Ένα εκτεταμένο χάλκινο πρόγραμμα είναι μια επιλογή για τις ανάγκες σας στην ασφάλιση υγείας. Τα διευρυμένα χάλκινα προγράμματα πληρώνουν για ορισμένες ιατρικές υπηρεσίες προτού συναντήσετε το έκπτωση και μπορεί να έχουν υψηλότερες αναλογιστικές αξίες από άλλα χάλκινα προγράμματα.
Heath Korvola / Ψηφιακό όραμα / Getty Images
Αναλογιστικές αξίες για διευρυμένα σχέδια χαλκού
Σύμφωνα με τον Προσιτό Νόμο περί Φροντίδας, όλα τα ατομικά και μικρά ομαδικά προγράμματα υγείας με ημερομηνία έναρξης ισχύος του 2014 ή αργότερα πρέπει να εμπίπτουν σε ένα από τα τέσσερα «μεταλλικά» επίπεδα: Χάλκινο, ασήμι, χρυσό ή πλατίνα (στην ατομική αγορά, υπάρχουν επίσης καταστροφικά σχέδια που διατίθενται σε ορισμένους εγγεγραμμένους).
Τα επίπεδα μετάλλων καθορίζονται από την αναλογιστική αξία, η οποία αναφέρεται στο ποσοστό των συνολικών δαπανών υγειονομικής περίθαλψης που πληρώνει ένα πρόγραμμα υγείας (έναντι του τμήματος που πληρώνουν οι εγγεγραμμένοι, μέσω των copays, των εκπτώσεων και της ασφάλισης). Τα σχέδια χαλκού έχουν αναλογιστικές αξίες περίπου 60%, και αυξάνεται με προσαυξήσεις 10 ποσοστιαίων μονάδων από εκεί: 70% για σχέδια αργύρου, 80% για σχέδια χρυσού και 90% για σχέδια πλατίνας.
Επειδή είναι δύσκολο να σχεδιαστεί ένα σχέδιο έτσι ώστε να φτάνει το ακριβές ποσό της αναλογιστικής αξίας, στους ασφαλιστές δίνεται ένα ελάχιστο εύρος από -4 έως +2 για κάθε επίπεδο. Έτσι, ένα χρυσό σχέδιο, για παράδειγμα, μπορεί να έχει αναλογιστική αξία που πέφτει οπουδήποτε από 76% σε 82%.
Από το 2018, το Υπουργείο Υγείας και Ανθρωπίνων Υπηρεσιών επέτρεψε ένα ακόμη ευρύτερο φάσμα για χάλκινα σχέδια, προσθέτοντας παραμέτρους για "επεκταμένα" χάλκινα σχέδια που πληρώνουν για ορισμένες υπηρεσίες προτού εκπληρωθεί το έκπτωση. Τα διευρυμένα χάλκινα σχέδια μπορούν να έχουν αναλογιστική αξία ως υψηλό έως 65%, που σημαίνει ότι το ελάχιστο εύρος για χάλκινα σχέδια επεκτείνεται τώρα από το 56% στο 65%. Αλλά τα χάλκινα σχέδια που δεν πληρούν τις κατευθυντήριες γραμμές για να είναι "διευρυμένο" χάλκινο σχέδιο πρέπει ακόμα να εμπίπτουν στο εύρος της αναλογιστικής αξίας από 56% έως 62%.
Ένα πρόγραμμα με αναλογιστική αξία 65% βρίσκεται ουσιαστικά στα μισά του μέσου χάλκινου προγράμματος και ενός μέσου ασημένιου προγράμματος.Και οι κανόνες που περιγράφονται από την HHS διασφαλίζουν ότι ένα διευρυμένο σχέδιο χαλκού θα παρέχει οφέλη που υπερβαίνουν αυτά που προσφέρονται από ένα τυπικό χάλκινο σχέδιο (σημειώστε ότι αυτά τα σχέδια αναφέρονται μερικές φορές ως "εκτεταμένα" χάλκινα σχέδια).
Διευρυμένα σχέδια χαλκού: Πώς διαφέρουν;
Τα διευρυμένα χάλκινα σχέδια πρέπει να πληρώσουν για τουλάχιστον μία «σημαντική υπηρεσία» πριν από την εκπλήρωση της έκπτωσης, αν και μπορούν να επιβάλουν «λογικό επιμερισμό του κόστους». Επομένως, αυτά τα σχέδια έχουν γενικά copays ή couranceurance για οποιαδήποτε σημαντική υπηρεσία καλύπτουν προ-εκπεστέα. Οι κύριες υπηρεσίες περιλαμβάνουν επισκέψεις πρωτοβάθμιας περίθαλψης (με τουλάχιστον τρεις καλυμμένες επισκέψεις ετησίως), επισκέψεις σε ειδικούς, νοσοκομειακές υπηρεσίες σε νοσοκομεία, γενόσημα φάρμακα, ειδικά φάρμακα, προτιμώμενα επώνυμα φάρμακα ή υπηρεσίες δωματίου έκτακτης ανάγκης. Αυτό είναι επιπλέον της προληπτικής φροντίδας, η οποία καλύπτεται σε όλα τα μη παππού σχέδια χωρίς καμία κατανομή κόστους.
Υπάρχει μια εξαίρεση για τα υψηλά προγράμματα έκπτωσης υγείας (HDHPs) που πληρούν τις προϋποθέσεις για HSA. Αυτές οι πολιτικές ρυθμίζονται αυστηρά από το IRS και δεν επιτρέπεται να καλύπτουν μη προληπτικές υπηρεσίες προτού το μέλος πληροί το ελάχιστο ποσό έκπτωσης που ισχύει για HDHPs (με ορισμένες εξαιρέσεις που έχουν επιτραπεί ρητά από το IRS). Επομένως, τα HDHP δεν μπορούν να καλύψουν από τις κύριες υπηρεσίες προ-εκπεστέες, αλλά οι διευρυμένοι χάλκινοι κανονισμοί εξακολουθούν να επιτρέπουν στους HDHP να έχουν αναλογιστική αξία οπουδήποτε στο εύρος από 56% έως 65%.
Οι κανόνες για τα διευρυμένα χάλκινα σχέδια ορίζονται στον ομοσπονδιακό κανονισμό 45 CFR 156.140 (γ), ο οποίος σημειώνει ότι τα χάλκινα σχέδια μπορούν να έχουν αναλογιστικές αξίες μόνο πάνω από 62% (και έως 65%) εάν πληρώνουν για τουλάχιστον μία σημαντική υπηρεσία (άλλη πριν από την προληπτική περίθαλψη) πριν από την έκπτωση, ή είναι ένα σχέδιο υψηλού επιδόματος για την υγεία με έκπτωση HSA.
Όταν η HHS οριστικοποίησε τους κανόνες για διευρυμένα χάλκινα σχέδια, σημείωσαν ότι απαιτούνται ήδη καταστροφικά σχέδια για την κάλυψη τριών επισκέψεων πρωτοβάθμιας περίθαλψης κάθε χρόνο, πριν εκπληρωθεί το έκπτωση και ότι "τα σχέδια χαλκού δεν προορίζονταν να είναι λιγότερο γενναιόδωρα από τα καταστροφικά σχέδια". Επομένως, η ιδέα ήταν να ανοίξουμε την πόρτα για τους ασφαλιστές να προσφέρουν πιο ισχυρά σχέδια σε επίπεδο χαλκού, εάν το επιλέξουν.
Οι ασφαλιστές δεν υποχρεούνται να προσφέρουν εκτεταμένα χάλκινα προγράμματα. Μπορούν να επιλέξουν να προσφέρουν μόνο χάλκινα σχέδια στο χαμηλότερο άκρο του φάσματος της αναλογιστικής αξίας, μερικά από τα οποία πληρώνουν μόνο για προληπτική φροντίδα προ-αφαιρούμενη και έχουν εκπτώσεις στο ή κοντά στο μέγιστο επιτρεπόμενο ποσό εκτός τσέπης. Εάν το πρόγραμμα δεν πληροί τις οδηγίες για διευρυμένη χάλκινη κάλυψη, πρέπει να έχει αναλογιστική αξία που κυμαίνεται στο εύρος 56% έως 62%. Προκειμένου να ξεπεράσουμε αυτό, ένα χάλκινο πρόγραμμα πρέπει να πληρώσει τουλάχιστον ένα μέρος του κόστους τουλάχιστον μιας από τις σημαντικότερες υπηρεσίες προτού εκπληρωθεί το έκπτωση (εκτός εάν το σχέδιο είναι HDHP).
Πρέπει να αγοράσετε ένα διευρυμένο σχέδιο χαλκού;
Τα εκτεταμένα χάλκινα προγράμματα είναι διαθέσιμα στα χρηματιστήρια ασφάλισης υγείας σχεδόν σε κάθε πολιτεία, αν και η διαθεσιμότητα διαφέρει ανάλογα με την περιοχή σε κάθε πολιτεία. Ορισμένα διευρυμένα χάλκινα σχέδια έχουν τη λέξη "διευρυμένη" στο όνομα του σχεδίου, αλλά άλλα όχι. Τις περισσότερες φορές, οι άνθρωποι που εγγράφονται σε ένα διευρυμένο σχέδιο χαλκού το κάνουν απλώς και μόνο επειδή το συνολικό κόστος και η κάλυψη του σχεδίου ικανοποιούν τις ανάγκες τους, χωρίς απαραίτητα να γνωρίζουν ότι η πολιτική είναι τεχνικά ένα διευρυμένο σχέδιο χαλκού. Ωστόσο, τα διευρυμένα χάλκινα σχέδια γενικά θα καταστήσουν αρκετά προφανές ότι ορισμένες υπηρεσίες - συνήθως οι επισκέψεις γραφείου - καλύπτονται με ένα copay προτού συναντήσετε το έκπτωση.
Η κάλυψη των επισκέψεων γραφείου με ένα copay, προτού εκπληρωθεί το έκπτωση, είναι πολύ συνηθισμένο για τα προγράμματα υγείας που χρηματοδοτούνται από τον εργοδότη και για πολλά από τα πιο ισχυρά σχέδια στην ατομική (αυτοαγοραζόμενη) αγορά. Όμως, σε επίπεδο κάλυψης χαλκού, είναι πολύ κοινό να βλέπουμε προγράμματα υγείας που υπολογίζουν όλες τις μη προληπτικές υπηρεσίες προς την έκπτωση και πληρώνουν μόνο για αυτά μετά την εκπλήρωση του εκπτώσιμου.
Παρόλο που τα χάλκινα σχέδια (συμπεριλαμβανομένων των επεκτεινόμενων χάλκινων σχεδίων) τείνουν να έχουν αρκετά υψηλά έκπτωση, τα διευρυμένα χάλκινα σχέδια θα μοιάζουν περισσότερο με την κάλυψη που μπορεί να έχετε συνηθίσει να λαμβάνετε από έναν εργοδότη, με ένα copay όταν βλέπετε έναν γιατρό, ακόμη και αν έχετε Δεν συνάντησα ακόμη το εκπίπτοντας.
Όπως συμβαίνει με τα περισσότερα πράγματα που σχετίζονται με την ασφάλιση υγείας, δεν υπάρχει σωστή ή λανθασμένη απάντηση σχετικά με το αν πρέπει να αγοράσετε ένα εκτεταμένο χάλκινο πρόγραμμα. Υπάρχουν όμως μερικά πράγματα που πρέπει να θυμάστε όταν ψωνίζετε για κάλυψη:
Μηνιαία ασφάλιστρα, συνολικά εκτός τσέπης και αναμενόμενη χρήση
Κάθε φορά που επιλέγετε ένα πρόγραμμα ασφάλισης υγείας, υπάρχουν διάφοροι παράγοντες που θα θελήσετε να λάβετε υπόψη. Περιλαμβάνουν τα μηνιαία ασφάλιστρα (δηλαδή, το ποσό που θα πρέπει να πληρώνετε κάθε μήνα μόνο για να διατηρήσετε την κάλυψη σε ισχύ, ανεξάρτητα από το αν χρειάζεστε ιατρική περίθαλψη), το κόστος εκτός τσέπης εάν και πότε χρειάζεστε περίθαλψη, οι ιατρικοί πάροχοι που θα είναι διαθέσιμοι σε εσάς μέσω του δικτύου του προγράμματος και της συνταγογραφούμενης συνταγογραφούμενης φαρμακευτικής αγωγής (κάλυψη λίστας φαρμάκων).
Όλοι οι άλλοι παράγοντες είναι ίσοι, ένα διευρυμένο χάλκινο σχέδιο με αναλογιστική αξία που εκτείνεται έως και 65% θα ήταν πιο ακριβό από ένα κανονικό χάλκινο πρόγραμμα, καθώς θα έχει πλουσιότερα συνολικά οφέλη. Αλλά τα δίκτυα παρόχων έχουν σημαντικό αντίκτυπο στα ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας: Ένα σχέδιο με ένα ευρύτερο δίκτυο ή ένα σχέδιο που καλύπτει μέρος του κόστους της φροντίδας εκτός δικτύου γενικά θα είναι πιο ακριβό από ένα σχέδιο με ένα στενό δίκτυο που δεν δεν καλύπτει τυχόν υπηρεσίες εκτός δικτύου. Έτσι, μπορεί να βρείτε ένα εκτεταμένο χάλκινο πρόγραμμα που προσφέρει copays για επισκέψεις σε γιατρό, αλλά εξακολουθεί να έχει χαμηλότερο μηνιαίο ασφάλιστρο από ένα κανονικό χάλκινο πρόγραμμα που μετρά όλες τις υπηρεσίες προς την έκπτωση αλλά σας δίνει πρόσβαση σε μεγαλύτερο αριθμό γιατρών και ιατρικών εγκαταστάσεων.
Όταν ψωνίζετε για σχέδια στο χρηματιστήριο, είναι συνηθισμένο να βλέπετε παραγγελίες από το χαμηλότερο έως το υψηλότερο μηνιαίο ασφάλιστρο ή από το χαμηλότερο έως το υψηλότερο συνολικό αναμενόμενο κόστος με βάση τα ασφάλιστρα καθώς και τη χρήση της υγειονομικής περίθαλψης που αναμένετε για το έτος (προφανώς αυτό το μέρος δεν είναι μια ακριβής επιστήμη, καθώς μπορεί να είναι δύσκολο να προσδιοριστεί με ακρίβεια πόση ιατρική περίθαλψη θα χρειαστείτε στο μέλλον). Εάν ένα εκτεταμένο χάλκινο πρόγραμμα προσφέρεται από έναν στενό ασφαλιστή δικτύου στην περιοχή σας, μπορεί να διαπιστώσετε ότι έχει χαμηλότερα μηνιαία ασφάλιστρα από μερικά από τα κανονικά χάλκινα προγράμματα που προσφέρονται από ανταγωνιστικούς ασφαλιστές με ευρύτερα δίκτυα.
Αυτό είναι απλώς μια υπενθύμιση ότι πρέπει να λάβετε υπόψη άλλους παράγοντες εκτός από τη μηνιαία τιμή: Πόσο πιθανό είναι να χρησιμοποιήσετε τα διευρυμένα οφέλη; Οι προτιμώμενοι γιατροί και ιατρικές εγκαταστάσεις σας βρίσκονται στο δίκτυο με τα σχέδια που σκέφτεστε; Εάν παίρνετε φάρμακα, καλύπτονται από τα σχέδια που σκέφτεστε και εάν ναι, πόσο θα κοστίσει το κόστος σας;
Χωρίς επιδότηση; Μην ξεχάσετε καταστροφικά σχέδια
Εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις για επιδότηση premium, μπορεί να χρησιμοποιηθεί για την αγορά ενός διευρυμένου χάλκινου πακέτου, όπως και για την αγορά ενός πακέτου σε οποιοδήποτε μεταλλικό επίπεδο. Αλλά αν είσαιδενεπιλέξιμες για επιδότηση premium, ίσως θέλετε να θεωρήσετε ένα καταστροφικό σχέδιο ως εναλλακτική λύση. Αυτές οι πολιτικές συμμορφώνονται πλήρως με το ACA και είναι αυτόματα διαθέσιμες σε αιτούντες ηλικίας κάτω των 30 ετών. Και είναι επίσης διαθέσιμες σε άτομα 30 ετών και άνω που λαμβάνουν εξαίρεση από δυσκολίες, η οποία είναι διαθέσιμη εάν δεν υπάρχει άλλη κάλυψη στην περιοχή σας Δεν θεωρείται προσιτή.
Παρόλο που οι εκπτώσεις σε αυτά τα σχέδια είναι ίσες με το ετήσιο μέγιστο ποσό που επιτρέπεται σύμφωνα με τους ομοσπονδιακούς κανόνες (8.150 $ το 2020 και 8.550 $ το 2021), ένα καταστροφικό σχέδιο θα σας επιτρέψει τρεις επισκέψεις πρωτοβάθμιας φροντίδας ετησίως (με copays) πριν συναντήσετε και τα καταστροφικά σχέδια είναι πιθανότατα να είναι λίγο λιγότερο ακριβά από τα επεκταθέντα χάλκινα σχέδια που πληρώνουν για επισκέψεις πρωτοβάθμιας φροντίδας που εκπίπτουν.
Οι επιδοτήσεις premium δεν μπορούν να χρησιμοποιηθούν με καταστροφικά σχέδια, επομένως τα άτομα που πληρούν τις προϋποθέσεις για επιδότηση premium θα είναι συνήθως καλύτερα να αγοράσουν ένα σχέδιο «μετάλλου» (χάλκινο, ασήμι, χρυσό ή πλατίνα). Ένα άτομο μπορεί να είναι επιλέξιμο για επιδοτήσεις premium το 2020 με εισόδημα περίπου 49.960 $. μια οικογένεια τεσσάρων μπορεί να είναι επιλέξιμη για επιδότηση με εισόδημα έως και 103.000 $ (σημειώστε ότι οι αριθμοί του επιπέδου φτώχειας του προηγούμενου έτους χρησιμοποιούνται πάντα για τον προσδιορισμό της επιλεξιμότητας της επιδότησης στην ανταλλαγή).
Μέτριο εισόδημα; Σκεφτείτε ένα ασημένιο σχέδιο
Εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις για μειώσεις κατανομής κόστους (CSR), σίγουρα θα θελήσετε να εξετάσετε ένα ασημένιο σχέδιο. Τα κανονικά σχέδια αργύρου μπορούν να έχουν αναλογιστικές τιμές που κυμαίνονται από 66% έως 72%, πράγμα που σημαίνει ότι ένα βασικό σχέδιο αργύρου θα είναι σχεδόν αδιάκριτο από ένα διευρυμένο σχέδιο χάλκινο που έχει αναλογιστική αξία 65%. Ωστόσο, για άτομα που πληρούν τις προϋποθέσεις για CSR, τα οφέλη του προγράμματος ασημιού γίνονται αυτόματα πιο ισχυρά, αυξάνοντας τις αναλογιστικές τιμές έως και 73%, 87% ή ακόμα και 94%. Εξακολουθείτε να πληρώνετε τα κανονικά ασφάλιστρα προγράμματος ασημιού που θα έχετε πληρώσει ούτως ή άλλως (οι επιδοτήσεις premium διατηρούν αυτά τα σχέδια σχετικά προσιτά, αν και κοστίζουν περισσότερο από τα χάλκινα σχέδια), αλλά ουσιαστικά λαμβάνετε δωρεάν αναβάθμιση στην κάλυψη σας.
Από αυτή την προοπτική, είναι σαφές ότι ένα ασημένιο σχέδιο μπορεί να είναι καλύτερη επιλογή από ένα διευρυμένο χάλκινο σχέδιο εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις για CSR. Ένα διευρυμένο χάλκινο πρόγραμμα είναι σχεδόν βέβαιο ότι θα έχει χαμηλότερα μηνιαία ασφάλιστρα, αλλά η αναλογιστική του αξία δεν θα υπερβαίνει το 65%. Ένα ασημένιο σχέδιο με ενσωματωμένο CSR, ωστόσο, θα έχει σημαντικά πιο ισχυρά οφέλη.
Άτομα με εισόδημα μεταξύ 100% και 250% του επιπέδου φτώχειας είναι επιλέξιμα για παροχές ΕΚΕ, τα οποία ενσωματώνονται αυτόματα σε όλα τα διαθέσιμα σχέδια αργύρου όταν ο αιτών έχει εισόδημα στο επιλέξιμο εύρος (το κατώτατο όριο εισοδήματος είναι 139% του επίπεδο φτώχειας σε πολιτείες που έχουν επεκτείνει το Medicaid, καθώς το Medicaid είναι διαθέσιμο κάτω από αυτό το επίπεδο). Για ένα άτομο που εγγράφεται στην κάλυψη του 2020, το 250% του επιπέδου φτώχειας ισούται με 31.225 $. Για μια τετραμελή οικογένεια, είναι 64.375 $.
Η μείωση του επιμερισμού του κόστους είναι πιο ισχυρή, ωστόσο, για άτομα με εισόδημα έως και 200% του επιπέδου φτώχειας (για ένα άτομο, που είναι σχεδόν 24.980 $ το 2020 · για μια οικογένεια τεσσάρων, είναι 51.500 $). Εάν το εισόδημά σας δεν υπερβαίνει το 200% του επιπέδου φτώχειας, είναι πιθανό ότι τα επιπλέον μηνιαία ασφάλιστρα που θα πρέπει να πληρώσετε για να αγοράσετε ένα ασημένιο σχέδιο (σε αντίθεση με ένα φθηνότερο χάλκινο σχέδιο) θα αξίζει τον κόπο, δεδομένου του πολύ καλύτερα οφέλη που θα λάβετε. Εάν το εισόδημά σας κυμαίνεται μεταξύ 201% -250% του επιπέδου φτώχειας, τα μέτρια επιδόματα ΕΚΕ ενδέχεται να μην αξίζουν τα πρόσθετα ασφάλιστρα. Αλλά πάλι, αυτή είναι μια προσωπική απόφαση.
Το σημείο αφαίρεσης είναι ότι θα θελήσετε να εξετάσετε προσεκτικά όλα τα σχέδια που έχετε στη διάθεσή σας πριν διαλέξετε ένα και σίγουρα δεν θέλετε να επιλέξετε μόνο το πρόγραμμα με το χαμηλότερο μηνιαίο ασφάλιστρο, καθώς μπορεί να αφήνετε σημαντικά οφέλη στο τραπέζι κάνοντας αυτό.
.jpg)
.jpg)
