Εάν έχετε δώσει προσοχή σε πρωτοσέλιδα σχετικά με την ασφάλιση υγείας αυτό το φθινόπωρο, πιθανότατα έχετε δει πολλά που δείχνουν ότι τα ασφάλιστρα αυξάνονται, ενώ άλλοι λένε ότι τα ασφάλιστρα αυξάνονταικάτωγια το 2021. Λοιπόν, τι συμβαίνει πραγματικά;
Όπως αποδεικνύεται, και τα δύο σύνολα των τίτλων είναι αληθινά - σε ορισμένες περιοχές, τα ασφάλιστρα μειώνονται, ενώ σε άλλες περιοχές αυξάνονται. Και στις 36 πολιτείες που χρησιμοποιούν το HealthCare.gov, τα μέσα ασφάλιστρα προγράμματος αναφοράς (στα οποία βασίζονται οι επιδοτήσεις ασφαλίστρων) μειώνονται. Ας δούμε όλο το θόρυβο και να καταλάβουμε τι πραγματικά συμβαίνει με τα ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας σας.
Βαθμολογήστε τις αλλαγές για την ατομική αγορά
Για αρχάριους, η συντριπτική πλειονότητα των πρωτοσέλιδων που βλέπετε αφορούν την ιατρική ασφάλιση υγείας που αγοράζουν οι άνθρωποι στην ατομική / οικογενειακή αγορά (δηλαδή, μη ομαδικά προγράμματα) και που συμμορφώνονται με το Affordable Care Act (ACA). Αυτό μπορεί να είναι στο χρηματιστήριο ασφάλισης υγείας ή εκτός ανταλλαγής (δηλαδή, αγοράζεται απευθείας από την εταιρεία ασφάλισης υγείας), αλλά δεν περιλαμβάνει κάλυψη που λαμβάνουν οι άνθρωποι από έναν εργοδότη, ούτε περιλαμβάνει το Medicare, το Medicaid ή την ασφάλιση υγείας των παιδιών Πρόγραμμα.
Υπάρχουν μόνο περίπου 12 εκατομμύρια άτομα εγγεγραμμένα σε ατομική ασφάλιση υγείας αγοράς που συμμορφώνεται με το ACA στις Ηνωμένες Πολιτείες. Αυτό ανέρχεται σε λιγότερο από το 4% του πληθυσμού των ΗΠΑ. Έτσι, παρόλο που η συντριπτική πλειοψηφία των Αμερικανών λαμβάνουν την ασφάλιση υγείας τους είτε από εργοδότη είτε από κυβερνητικό πρόγραμμα (Medicare, Medicaid, CHIP, VA κ.λπ.), οι τίτλοι που βλέπετε δεν τείνουν να έχουν τίποτα να κάνει με αυτά τα σχέδια. Αντ 'αυτού, οι τίτλοι τείνουν να αναφέρονται στην ατομική αγορά.
Αυτή είναι η αγορά που χρειαζόταν περισσότερο τη μεταρρύθμιση πριν από τον νόμο περί προσιτής φροντίδας και είναι το τμήμα της αγοράς που επηρεάστηκε περισσότερο από το ACA (η αγορά μικρών ασφαλιστικών ομίλων είδε επίσης κάποιες σημαντικές μεταρρυθμίσεις, αλλά όχι τόσο όσο η μεμονωμένη αγορά ). Δεν αποτελεί έκπληξη το γεγονός ότι υπήρξε επίσης η αγορά που έχει σημειώσει τις περισσότερες αλλαγές τα τελευταία χρόνια και είναι στο προσκήνιο κάθε χρόνο όταν ανακοινώνονται οι αλλαγές στις τιμές.
(Σημειώστε ότι ενώ όλα τα νέα μεμονωμένα μεγάλα ιατρικά προγράμματα συμμορφώνονται με το ACA, υπάρχουν μερικοί άνθρωποι που εξακολουθούν να είναι εγγεγραμμένοι σε μεμονωμένα σχέδια αγοράς γιαγιάδων και παππούδων, και υπάρχουν και άλλοι τύποι κάλυψης εκτός ομάδας, όπως βραχυπρόθεσμα προγράμματα υγείας , Τα σχέδια του Γραφείου Γεωργίας σε ορισμένες πολιτείες και τα σχέδια υπουργείου ανταλλαγής υγειονομικής περίθαλψης, τα οποία δεν συμμορφώνονται με το ACA - σε ορισμένες περιπτώσεις, δεν θεωρούνται ούτε ασφαλιστικά - και δεν είναι τα σχέδια για τα οποία συζητάμε όταν εξετάζουμε τις γενικές μεταβολές των μέσων τιμών για την ατομική αγορά.)
Συνολικά έναντι Premium Premium
Όταν εξετάζουμε τα συνολικά μέσα ασφάλιστρα σε ολόκληρη την ατομική αγορά σε εθνικό επίπεδο, αυξάνονται ελαφρώς για το 2021. Σύμφωνα με μια ανάλυση KFF, η μέση μεταβολή των επιτοκίων είναι λίγο πάνω από 1%, με τις μισές από τις μέσες μεταβολές των τιμών να κυμαίνονται μεταξύ 3,5 % μείωση και αύξηση 4,6%.
Το 2021 είναι η τρίτη συνεχόμενη χρονιά με μέτριες συνολικές αλλαγές στις τιμές. Το 2019, τα συνολικά μέσα ασφάλιστρα αυξήθηκαν κατά λιγότερο από 3% και το 2020 μειώθηκαν ελαφρώς. Η μεμονωμένη αγορά ήταν πολύ λιγότερο σταθερή πριν από αυτό, με μέσο ρυθμό αύξησης περίπου 25% το 2017 και περίπου 30% το 2018. Αλλά τα ποσοστά έχουν μειωθεί σε μεγάλο βαθμό από τότε, και σε πολλές πολιτείες, οι τιμές 2021 είναι αρκετά παρόμοιες με τις τιμές του 2018.
Παρόλο που υπάρχει μια μικρή μέση αύξηση των επιτοκίων σε εθνικό επίπεδο για το 2021, οι μεταβολές των τιμών ποικίλλουν σημαντικά από τη μία περιοχή στην άλλη. Στο Maine, για παράδειγμα, τα μέσα ασφάλιστρα της αγοράς μειώνονται κατά περίπου 13%. Αλλά στην Ιντιάνα, αυξάνεται κατά μέσο όρο περισσότερο από 10%. Και αυτό σε ολόκληρο το κράτος - αν κοιτάξουμε απλώς συγκεκριμένες ασφαλιστικές εταιρείες ή συγκεκριμένα προγράμματα υγείας, το φάσμα των αλλαγών σε ασφάλιστρα είναι ακόμη πιο σημαντικό.
Όλοι αυτοί οι υπολογισμοί βασίζονται στον τρόπο με τον οποίο θα αλλάζονταν τα ποσοστά εάν ο καθένας διατηρήσει την τρέχουσα πολιτική του το 2021, κάτι που είναι απίθανο - ένας σημαντικός αριθμός εγγεγραμμένων αγορών κατά τη διάρκεια της ανοιχτής εγγραφής κάθε χρόνο και αλλάζει σχέδια εάν υπάρχει καλύτερη επιλογή και οι νέοι ασφαλιστές έχουν προσχώρησε στις αγορές σε πολλές πολιτείες, προσθέτοντας επιπλέον επιλογές για κάλυψη του 2021. Αλλά χωρίς αλλαγές προγράμματος, θα δούμε μια μικρή αύξηση στα εθνικά μέσα ασφάλιστρα για το 2021.
Γιατί λοιπόν ακούμε ότι οι μέσες τιμές μειώνονται; Αυτό είναι διπλό: Πρώτον, σε ορισμένες πολιτείες, ο συνολικός μέσος όρος των ασφαλίστρων μειώνεται. Και όταν κοιτάζουμε μόνο κατά μέσο όροσημείο αναφοράςασφάλιστρα (σε αντίθεση με το συνολικό μέσο όρο ασφαλίστρων) σε πολιτείες που χρησιμοποιούν HealthCare.gov, υπάρχει μια συνολική μέση μείωση περίπου 2% για το 2021. Το σχέδιο αναφοράς ορίζεται ως το δεύτερο πρόγραμμα χαμηλότερου κόστους σε κάθε περιοχή (είναι επίσης ένας όρος που χρησιμοποιείται για να περιγράψει το βασικό σύνολο παροχών που πρέπει να καλύπτονται σε κάθε τομέα, αλλά αυτός δεν είναι ο ορισμός για τον οποίο μιλάμε εδώ)
Τον Οκτώβριο του 2020, η ομοσπονδιακή κυβέρνηση δημοσίευσε στοιχεία που δείχνουν πώς θα αλλάζουν τα μέσα ασφάλιστρα αναφοράς σε 36 πολιτείες για το 2021: Μειώνονται κατά μέσο όρο 2%, αν και υπάρχει μεγάλη διακύμανση μεταξύ των πολιτειών. Αυτή είναι η τρίτη συνεχόμενη χρονιά με μέση μείωση στα ασφάλιστρα αναφοράς σε όλες τις πολιτείες που χρησιμοποιούν το HealthCare.gov.
Τα δεδομένα δεν περιλάμβαναν πληροφορίες σχετικά με τις αλλαγές προγράμματος αναφοράς για DC και τις 14 πολιτείες που διαχειρίζονται τις δικές τους πλατφόρμες ανταλλαγής, οι οποίες αντιπροσωπεύουν σχεδόν το ένα τρίτο όλων των εγγραφών ανταλλαγής στη χώρα (για το 2021, αυτό περιλαμβάνει το Νιου Τζέρσεϋ και την Πενσυλβάνια, και οι δύο χρησιμοποίησε το HealthCare.gov τα προηγούμενα χρόνια αλλά έχουν δημιουργήσει τις δικές τους κρατικές πλατφόρμες ανταλλαγής από το φθινόπωρο του 2020).
Τι σημαίνει αυτό για τα ασφάλιστρα του 2021
Τα ασφάλιστρα συγκριτικής αξιολόγησης είναι σημαντικά επειδή οι επιδοτήσεις ασφαλίστρου βασίζονται στο κόστος του σχεδίου αναφοράς. Η ιδέα είναι ότι το κόστος του σχεδίου αναφοράς μείον την επιδότηση ασφαλίστρου οδηγεί σε καθαρό ασφάλιστρο που θεωρείται προσιτό με βάση τα έσοδα του enrollee.
Όταν το κόστος του σχεδίου αναφοράς σε μια δεδομένη περιοχή αυξάνεται, οι επιδοτήσεις ασφαλίστρου σε αυτήν την περιοχή πρέπει επίσης να αυξηθούν προκειμένου να διατηρηθούν τα καθαρά ασφάλιστρα σε προσιτό επίπεδο. Αλλά όταν μειώνεται το κόστος του προγράμματος συγκριτικής αξιολόγησης, οι επιδοτήσεις ασφαλίστρου μειώνονται επίσης, καθώς η επιδότηση δεν χρειάζεται να είναι τόσο μεγάλη για να μειωθεί το καθαρό ασφάλιστρο του προγράμματος αναφοράς σε προσιτό επίπεδο.
Το συγκεκριμένο ποσό επιδότησης για κάθε εγγραφή εξαρτάται από το κόστος του προγράμματος που επιλέγουν και από το κόστος του προγράμματος αναφοράς σε αυτήν την περιοχή (τα σχέδια αναφοράς ποικίλλουν σημαντικά σε κάθε πολιτεία).Ωστόσο, γενικά, οι επιδοτήσεις ασφαλίστρων μειώνονται όταν μειώνεται το ασφάλιστρο προγράμματος αναφοράς.
Τα μέσα ασφάλιστρα αναφοράς μειώθηκαν το 2019 και πάλι το 2020 και τα μέσα ποσά επιδότησης ασφαλίστρου μειώθηκαν επίσης: Για άτομα με πραγματική κάλυψη από τις αρχές του 2019, το μέσο ποσό επιδότησης ήταν περίπου 512 $ / μήνα και είχε μειωθεί στα 492 $ / μήνα από το 2020 .
Δεδομένης της μικρής μείωσης των μέσων ασφαλίστρων αναφοράς σε 36 πολιτείες για το 2021, αναμένουμε να δούμε μια άλλη μείωση στα μέσα ποσά επιδότησης. Αλλά αυτό θα εξαρτηθεί επίσης από το μέσο εισόδημα και τη μέση ηλικία των εγγραφών: Εάν το συνολικό μέσο εισόδημα είναι χαμηλότερο, το μέσο ποσό της επιδότησης θα είναι υψηλότερο, επειδή οι επιδοτήσεις έχουν σχεδιαστεί έτσι ώστε τα άτομα με χαμηλότερα εισοδήματα να λαμβάνουν μεγαλύτερες επιδοτήσεις. Και η μέση ηλικία των εγγραφών ανταλλαγής είναι μεγαλύτερη, η μέση επιδότηση θα είναι επίσης υψηλότερη, δεδομένου ότι τα ασφάλιστρα είναι υψηλότερα για τους παλαιότερους εγγεγραμμένους και επομένως χρειάζονται μεγαλύτερες επιδοτήσεις ασφαλίστρου για να καταστήσουν την κάλυψη προσιτή.
Πως θαΤα δικα σουPremium αλλαγή για το 2021;
Το κόστος τουτο συγκεκριμένο ασφαλιστήριο συμβόλαιο υγείας σαςθα μπορούσε να ανέβει ή θα μπορούσε να μειωθεί, ανάλογα με το αν λαμβάνετε επιδότηση premium (οι περισσότεροι εγγραφείς ανταλλαγής το κάνουν, αλλά όλοι όσοι εγγράφονται εκτός της ανταλλαγής πληρώνουν πλήρη τιμή) και πόσο αλλάζει η τιμή του σχεδίου σας. Και ανάλογα με το πού ζείτε, ίσως έχετε κάποιες νέες επιλογές για το 2021 και να επιλέξετε να μεταβείτε σε ένα από αυτά τα σχέδια αντί να ανανεώσετε την υπάρχουσα κάλυψη.
Εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις επιδότησης και η τιμή του σχεδίου σας αυξάνεται ελαφρώς, αλλά η επιδότηση premium στην περιοχή σας μειώνεται ελαφρώς, θα μπορούσατε να καταλήξετε με υψηλότερο καθαρό ασφάλιστρο το 2021 από ό, τι το 2020. Και το γνωρίζουμε σε όλα τα σχέδια , υπάρχει μια μικρή συνολική μέση αύξηση του ποσοστού για το 2021, οπότε αυτό θα ισχύει για πολλά άτομα.
Από την άλλη πλευρά, εάν δεν πληροίτε τις προϋποθέσεις για επιδότηση, θα πρέπει απλώς να δείτε πόσο αλλάζει το κανονικό ασφάλιστρο του προγράμματός σας - ποικίλλει πολύ από τη μία περιοχή στην άλλη και από έναν ασφαλιστή στον άλλο.
Δεν υπάρχει καμία απάντηση που να ισχύει για όλους. Και μερικές φορές οι αλλαγές που φαίνονται ομοιόμορφα καλές μπορούν στην πραγματικότητα να οδηγήσουν σε υψηλότερα ασφάλιστρα για ορισμένους εγγεγραμμένους. Για παράδειγμα, οι πρόσθετοι ασφαλιστές που εντάσσονται στην ασφαλιστική αγορά σε έναν συγκεκριμένο τομέα γενικά φαίνεται καλό για τους εγγεγραμμένους - ποιοι δεν θα ήθελαν αυξημένο ανταγωνισμό, σωστά; Αλλά εάν ο νέος ασφαλιστής έχει χαμηλότερες τιμές από τους υπάρχοντες ασφαλιστές και υπολείψει το τρέχον σχέδιο αναφοράς, θα αναλάβει τη θέση αναφοράς. Δεδομένου ότι έχει χαμηλότερο ασφάλιστρο, αυτό θα μεταφραστεί σε μικρότερες επιδοτήσεις ασφαλίστρου για όλους σε αυτήν την περιοχή, ανεξάρτητα από το αν θα στραφούν στο νέο ασφαλιστή ή όχι. Εάν επιλέξουν να διατηρήσουν την υπάρχουσα κάλυψή τους, το καθαρό ασφάλιστρο (μετά την επιδότηση) ενδέχεται να αυξηθεί, ακόμη και αν το ποσοστό του δικού τους προγράμματος παραμένει αρκετά σταθερό.
Για το 2021, υπάρχουν ασφαλιστές που εντάσσονται στις αγορές σε περίπου τα μισά κράτη και πολλές άλλες πολιτείες όπου οι υπάρχοντες ασφαλιστές επεκτείνουν τις περιοχές κάλυψης τους. Οι πρόσθετες επιλογές προγράμματος φέρνουν πρόσθετο ανταγωνισμό και επιλογές. Αλλά καθιστούν επίσης ιδιαίτερα σημαντικό για τους εγγεγραμμένους να ελέγχουν ξανά τις επιλογές τους κατά την ανοιχτή εγγραφή.
Ένα άλλο παράδειγμα είναι η αντασφάλιση. Πάνω από δώδεκα πολιτείες έχουν εφαρμόσει προγράμματα αντασφάλισης, τα οποία συμβάλλουν στη μείωση των συνολικών μέσων ασφαλίστρων στη μεμονωμένη ασφαλιστική αγορά. Φαίνεται ότι θα ήταν προφανώς επωφελές, αλλά και πάλι, εξαρτάται από το πώς επηρεάζει το κόστος του σχεδίου αναφοράς. Όταν η αντασφάλιση μειώνει τα ασφάλιστρα, τα άτομα που δεν λαμβάνουν επιδοτήσεις ασφαλίστρου (και συνεπώς πρέπει να πληρώσουν το πλήρες τίμημα για την κάλυψή τους) προφανώς θα επωφεληθούν από χαμηλότερα ασφάλιστρα. Αλλά για τους ανθρώπους που λαμβάνουν επιδοτήσεις, οι επιδοτήσεις μειώνονται μαζί με τα συνολικά ποσοστά. Και σε ορισμένες περιπτώσεις, μειώνονται κατά περισσότερο από το κόστος των μέσων ασφαλίστρων, με αποτέλεσμα υψηλότερα καθαρά ασφάλιστρα για άτομα που λαμβάνουν επιδοτήσεις premium. Αυτό συνέβη για πολλούς εγγεγραμμένους στο Κολοράντο το 2020, για παράδειγμα, λόγω του νέου και αρκετά επιτυχημένου προγράμματος αντασφάλισης του κράτους.
Μια λέξη από το Verywell
Αν και ο συνολικός μέσος όροςσημείο αναφοράςτα ασφάλιστρα στα περισσότερα κράτη μειώνονται ελαφρώς για το 2021, αυτό σημαίνει απλώς ότι οι επιδοτήσεις ασφαλίστρων θα είναι ελαφρώς μικρότερες το 2021. Αυτό δεν σημαίνει ότιτα δικα σουΤα ασφάλιστρα θα είναι μικρότερα το 2021. Συνολικά, τα μέσα ασφάλιστρα αυξάνονται ελαφρώς, και σε συνδυασμό με τα ελαφρώς χαμηλότερα ασφάλιστρα αναφοράς (και επομένως μικρότερες επιδοτήσεις), ορισμένοι εγγεγραμμένοι θα μπορούσαν να καταλήξουν να πληρώνουν περισσότερα για την κάλυψή τους το 2021.
Στο τέλος της ημέρας, είναι ιδιαίτερα σημαντικό για τα άτομα με μεμονωμένη ασφάλιση υγείας στην αγορά να αγοράζουν προσεκτικά κατά τη διάρκεια της ανοιχτής εγγραφής αυτό το φθινόπωρο (1 Νοεμβρίου έως 15 Δεκεμβρίου στα περισσότερα κράτη, αν και οι DC και δέκα πολιτείες έχουν παρατείνει τις ανοιχτές περιόδους εγγραφής).
Υπάρχουν νέοι ασφαλιστές που συμμετέχουν στα χρηματιστήρια σε πολλές πολιτείες και η ελαφρά μείωση στα ασφάλιστρα αναφοράς σημαίνει ότι το ασφάλιστρο μετά την επιδότηση μπορεί να είναι υψηλότερο από αυτό που ήταν το 2021, αν διατηρήσετε το τρέχον πρόγραμμά σας. Η μετάβαση σε ένα πρόγραμμα χαμηλότερου κόστους μπορεί να είναι μια επιλογή για πολλούς εγγεγραμμένους, αν και δεν υπάρχει και μια απλή λύση για όλους, καθώς θα εξαρτηθεί από το δίκτυο παρόχων, τα συνολικά οφέλη και τις καλυπτόμενες λίστες φαρμάκων για τα εναλλακτικά σχέδια σκέφτεστε.
Εάν χρειάζεστε βοήθεια, μπορείτε να βρείτε έναν μεσίτη ή έναν πλοηγό που είναι πιστοποιημένος από την ανταλλαγή. Ωστόσο, σχεδόν σε κάθε πολιτεία, θα πρέπει να ολοκληρώσετε την επιλογή του προγράμματός σας έως τις 15 Δεκεμβρίου. Υπάρχουν αρκετές πολιτείες όπου η ανοιχτή εγγραφή συνεχίζεται μετά την ημερομηνία αυτή (αν και στα περισσότερα από αυτά, πρέπει να εγγραφείτε έως τις 15 Δεκεμβρίου για να έχουν κάλυψη από την 1η Ιανουαρίου 2021), αλλά αποτελούν την εξαίρεση του κανόνα.
.jpg)
