Ήρωες Εικόνες / Getty Images
Εάν είστε νέοι στην ασφάλιση υγείας, η κατανόηση του ποσού που πρέπει να πληρώσετε για το κόστος των εξόδων υγειονομικής περίθαλψης, πότε πρέπει να το πληρώσετε και πόση από την καρτέλα θα πάρει το πρόγραμμα υγείας σας μπορεί να προκαλέσει σύγχυση.
Οι εκπτώσεις και οι αμοιβές ασφάλισης υγείας είναι και οι δύο τύποι κατανομής κόστους, που αναφέρεται στον τρόπο με τον οποίο οι εταιρείες ασφάλισης υγείας διαχωρίζουν το κόστος της υγειονομικής περίθαλψης μαζί σας. Λοιπόν, ποια είναι η διαφορά μεταξύ της έκπτωσης και της συνεισφοράς; Διαφέρουν ως προς το πότε πρέπει να πληρώσετε, πόσα πρέπει να πληρώσετε και τι απομένει για να πληρώσει το πρόγραμμα υγείας σας.
Ήρωες Εικόνες / Getty Images
Έκπτωση
Ένα ποσό που εκπίπτει είναι ένα σταθερό ποσό που πληρώνετε κάθε χρόνο (ή κάθε περίοδο παροχών, εάν είστε εγγεγραμμένοι στο Original Medicare και χρειάζεστε νοσηλεία) πριν ξεκινήσει πλήρως η ασφάλιση υγείας σας. Μόλις πληρώσετε το ποσό που εκπίπτει, το πρόγραμμα υγείας σας αρχίζει να λαμβάνει το μερίδιό του στους λογαριασμούς υγειονομικής περίθαλψης. Δείτε πώς λειτουργεί.
Ας υποθέσουμε ότι το σχέδιό σας έχει έκπτωση 2.000 $ και μετρά όλες τις μη προληπτικές υπηρεσίες προς την έκπτωση έως ότου εκπληρωθεί. Παρουσιάζετε τη γρίπη τον Ιανουάριο και επισκεφτείτε το γιατρό σας. Μετά την εκπτωτική έκπτωση του σχεδίου υγείας σας, ο λογαριασμός του γιατρού είναι 200 $. Είστε υπεύθυνοι για ολόκληρο το λογαριασμό, καθώς δεν έχετε ακόμη καταβάλει το ποσό έκπτωσής σας φέτος. Αφού πληρώσετε το λογαριασμό του γιατρού των 200 $, απομένουν 1.800 $ για να συνεχίσετε την ετήσια έκπτωση.
Τον Μάρτιο, πέφτετε και σπάτε το χέρι σας. Ο λογαριασμός μετά την έκπτωση με διαπραγμάτευση του σχεδίου υγείας σας είναι 3.000 $. Πληρώνετε 1.800 $ αυτού του λογαριασμού προτού πληρώσετε το ετήσιο ποσό έκπτωσης 2.000 $. Τώρα, η ασφάλιση υγείας σας ξεκινά και σας βοηθά να πληρώσετε το υπόλοιπο του λογαριασμού.
Τον Απρίλιο, καταργείτε το cast σας. Ο λογαριασμός είναι 500 $. Δεδομένου ότι έχετε ήδη εκπληρώσει το ποσό έκπτωσής σας για το έτος, δεν χρειάζεται να πληρώσετε πια για την έκπτωση σας. Η ασφάλιση υγείας σας πληρώνει ολόκληρο το μερίδιο αυτού του λογαριασμού.
Ωστόσο, αυτό δεν σημαίνει ότι η ασφάλιση υγείας σας θα πληρώσει ολόκληρο το λογαριασμό και δεν θα χρειαστεί να πληρώσετε τίποτα. Παρόλο που έχετε ολοκληρώσει την πληρωμή της έκπτωσής σας για το έτος, ενδέχεται να εξακολουθείτε να οφείλετε τη συνασφάλιση έως ότου έχετε εκπληρώσει το μέγιστο ποσό του πακέτου σας για το έτος (στις περισσότερες περιπτώσεις, η ασφάλιση ισχύει για υπηρεσίες που θα υπολογίζονταν στην έκπτωση εάν δεν το είχατε ήδη γνωρίσει για το έτος).
Σύμφωνα με τον Νόμο για την Προσιτή Φροντίδα, όλα τα μη γιαγιά ή μη παππού σχέδια πρέπει να καλύψουν το κόστος εκτός δικτύου για βασικά οφέλη για την υγεία σε όχι περισσότερο από 8.550 $ για ένα άτομο και 17.100 $ για μια οικογένεια το 2021. Τα περισσότερα προγράμματα υγείας περιορίζουν το κόστος εκτός της τσέπης σε επίπεδα κάτω από αυτά τα όρια, αλλά δεν μπορούν να τα υπερβούν. [Σημειώστε ότι το Original Medicare δεν έχει ανώτατο όριο στο κόστος εκτός τσέπης, γι 'αυτό και οι περισσότεροι εγγεγραμμένοι έχουν κάποια μορφή συμπληρωματικής κάλυψης.]
Το όριο εκτός τσέπης ισχύει για όλη τη φροντίδα εντός του δικτύου που θεωρείται βασικό όφελος για την υγεία. Περιλαμβάνει τα ποσά που πληρώνουν οι εγγεγραμμένοι για την έκπτωση, το copays και τη συνασφάλιση. Μόλις το συνδυασμένο κόστος φθάσει το μέγιστο ποσό του πακέτου, το μέλος δεν θα χρειαστεί να πληρώσει τίποτα άλλο για το υπόλοιπο του έτους (για εντός του δικτύου, ιατρικά απαραίτητη φροντίδα που θεωρείται βασικό όφελος για την υγεία), ανεξάρτητα από το αν αλλιώς θα απαιτούσε copay ή courance.
Συμπλήρωση
Η αποπληρωμή είναι ένα σταθερό ποσό που πληρώνετε κάθε φορά που λαμβάνετε έναν συγκεκριμένο τύπο υγειονομικής περίθαλψης και τα copays θα είναι γενικά αρκετά μικρότερα από τα εκπτώσιμα. Όμως, τα εκπτώσιμα και τα copays είναι και τα δύο σταθερά ποσά, σε αντίθεση με τη νομισματική ασφάλιση, η οποία είναι ένα ποσοστό της αξίωσης.
Σε ορισμένα σχέδια, ορισμένες υπηρεσίες καλύπτονται με ένα copay πριν συναντήσετε το έκπτωση, ενώ άλλα σχέδια έχουν copays μόνο αφού έχετε εκπληρώσει. Και οι κανόνες εκπτώσεως έναντι εκπτώσεως μετά την αφαίρεση συχνά διαφέρουν ανάλογα με τον τύπο της υπηρεσίας που λαμβάνετε. Για παράδειγμα, ένα πρόγραμμα υγείας μπορεί να έχει 25 $ copays για επισκέψεις στον γιατρό της πρωτοβάθμιας περίθαλψης, από την αρχή (δηλαδή, δεν απαιτείται έκπτωση), αλλά στο ίδιο πρόγραμμα μπορεί να έχει έκπτωση 500 $ για φάρμακο που πρέπει να πληρώσετε πριν ξεκινήσετε να λαμβάνετε φάρμακα με copay (με άλλα λόγια, θα πρέπει να πληρώσετε τα πρώτα 500 $ σε κόστος ναρκωτικών και, στη συνέχεια, θα αλλάξετε σε copays που ποικίλλουν ανάλογα με το επίπεδο του φαρμάκου).
Εάν το πρόγραμμα υγείας σας απαιτεί να πληρώσετε ένα έκπτωση (ιατρική ή ιατρική συνταγή) πριν ξεκινήσετε τα copays, θα πρέπει να πληρώσετε το πλήρες κόστος της υγειονομικής σας περίθαλψης μέχρι να εκπληρώσετε το έκπτωση - αν και το ποσοστό διαπραγμάτευσης του δικτύου, όσο μένετε στο δίκτυο.
Ωστόσο, πολλά σχέδια υγείας εφαρμόζουν την έκπτωση σε ορισμένες υπηρεσίες και copays σε άλλες υπηρεσίες, από την αρχή. Οι υπηρεσίες Copay περιλαμβάνουν συχνά επισκέψεις πρωτοβάθμιας περίθαλψης, επισκέψεις σε ειδικούς, επείγουσες επισκέψεις φροντίδας και συνταγογραφούμενα φάρμακα. Ανάλογα με τον τρόπο με τον οποίο σχεδιάζεται το σχέδιό σας, ενδέχεται να έχετε κάλυψη για ορισμένες ή όλες αυτές τις υπηρεσίες με ένα copay, ανεξάρτητα από το εάν έχετε εκπληρώσει το εκπεστέο σας. Αυτό σημαίνει ότι ο ασφαλιστής σας θα μοιράζεται το κόστος της φροντίδας σας από την αρχή του έτους του προγράμματος.
Αλλά για άλλες υπηρεσίες, γενικά συμπεριλαμβανομένων εργαστηριακών εργασιών, ακτινογραφιών, χειρουργικών επεμβάσεων, φροντίδας εσωτερικών ασθενών κ.λπ., πιθανότατα θα πρέπει να πληρώσετε μια έκπτωση προτού το ασφαλιστικό σας πρόγραμμα αρχίσει να πληρώνει για μέρος της φροντίδας σας (και τότε θα γενικά πρέπει να πληρώσετε τη νομισματική ασφάλιση έως ότου έχετε συμπληρώσει το μέγιστο ποσό εκτός του τσεπών για το έτος).
Το ποσό που πληρώνετε σε πληρωμές γενικά δεν υπολογίζεται για την κάλυψη του εκπεστέου σας, αλλά μετράει στο μέγιστο κόστος εκτός τσέπης.
Επομένως, εάν έχετε έκπτωση 2.000 $ εκτός από διάφορα copays για να δείτε τον γιατρό ή τον ειδικό σας της πρωτοβάθμιας περίθαλψης ή να έχετε συμπληρώσει μια συνταγή, θα πρέπει να πληρώσετε την έκπτωση σας για θεραπείες άλλες από αυτές που καλύπτονται από τα copays.
Ομοιότητες
Τα μειωμένα ποσά και οι πληρωμές είναι και τα δύο σταθερά ποσά, που σημαίνει ότι δεν αλλάζουν με βάση το κόστος της υπηρεσίας υγειονομικής περίθαλψης. Αυτό έρχεται σε αντίθεση με έναν άλλο τύπο επιμερισμού του κόστους, τη συνασφάλιση, στην οποία οφείλετε ένα ποσοστό του λογαριασμού και όχι ένα σταθερό ποσό.
Ξέρετε, όταν εγγραφείτε για ασφάλιση υγείας, το ποσό της έκπτωσής σας θα είναι εκείνο το έτος. Δεν διαφέρει ανάλογα με το είδος των υπηρεσιών που λαμβάνετε ή πόσο ακριβές είναι αυτές οι υπηρεσίες. Εάν έχετε έκπτωση 1.000 $, θα πληρώσετε έκπτωση 1.000 $, αν η νοσηλεία σας κοστίζει 2.000 $ ή 200.000 $.
Ωστόσο, ορισμένα σχέδια έχουν ένα ξεχωριστό εκπεστέο που ισχύει για συνταγογραφούμενα φάρμακα, επιπλέον του εκπτώσιμου για άλλες ιατρικές υπηρεσίες. Και όπως αναφέρθηκε παραπάνω, το Medicare Μέρος Α έχει ένα εκπεστέο που ισχύει για μια περίοδο παροχών και όχι για ένα ημερολογιακό έτος. Αλλά εξακολουθεί να είναι ένα προκαθορισμένο, καθορισμένο ποσό που ισχύει ανεξάρτητα από το κόστος ιατρικής περίθαλψης (το Medicare προσαρμόζει το εκπίπτοντο ποσό κάθε χρόνο).
Γνωρίζετε επίσης, όταν εγγραφείτε για ασφάλιση υγείας, ποιες είναι οι προϋποθέσεις πληρωμής του προγράμματος υγείας σας, καθώς είναι επίσης ένα σταθερό ποσό. Όταν βλέπετε έναν ειδικό, εάν το πρόγραμμα υγείας σας απαιτεί copay 50 $ για να δείτε έναν ειδικό, θα οφείλετε 50 $ εάν ο λογαριασμός του ειδικού είναι 100 $ ή 300 $ (αρκεί ο ειδικός να βρίσκεται στο δίκτυο του προγράμματος υγείας σας και να πληροίτε οποιαδήποτε προέγκριση ή απαιτήσεις παραπομπής που έχει το πρόγραμμα υγείας σας).
Η πληρωμή και η έκπτωση είναι επίσης παρόμοια στο ότι ορισμένες προληπτικές υπηρεσίες υγείας που παρέχονται βάσει του νόμου περί προσιτής φροντίδας δεν υπόκεινται σε αποπληρωμές ή εκπτώσεις, εκτός εάν έχετε παθητικό σχέδιο.
Εάν δείτε τον γιατρό για μια επίσκεψη προληπτικής υγειονομικής περίθαλψης που περιλαμβάνεται στη λίστα της προληπτικής περίθαλψης που απαιτείται από τους ασφαλιστές να καλύψουν πλήρως, δεν θα πληρώσετε τίποτα για την έκπτωση σας για αυτήν την επίσκεψη και δεν θα χρειαστεί να πληρώσετε μια πληρωμή είτε για αυτήν την επίσκεψη.
Λάβετε υπόψη ότι ορισμένες υπηρεσίες που ενδέχεται να προσφερθούν κατά τη διάρκεια μιας προληπτικής επίσκεψης δεν θα καλύπτονται απαραίτητα πλήρως, καθώς οι εντολές προληπτικής φροντίδας απαιτούν μόνο να καλύπτονται πλήρως ορισμένα οφέλη προληπτικής φροντίδας. Επικοινωνήστε με τον ασφαλιστή σας προτού προγραμματίσετε μια επίσκεψη προληπτικής φροντίδας για να βεβαιωθείτε ότι κατανοείτε τι καλύπτεται και τι δεν είναι.
Βασικές διαφορές
Η διαφορά μεταξύ των copays και των εκπτώσεων είναι γενικά το ποσό που πρέπει να πληρώσετε και πόσο συχνά πρέπει να το πληρώνετε. Τα εκπτώσεις είναι γενικά πολύ μεγαλύτερα από τα copays, αλλά πρέπει να τα πληρώνετε μόνο μία φορά το χρόνο (εκτός αν βρίσκεστε στο Medicare, οπότε η έκπτωση ισχύει για κάθε περίοδο παροχών αντί να ακολουθεί το ημερολογιακό έτος). Μόλις εκπληρώσετε την έκπτωση σας για το έτος, δεν χρειάζεται να το πληρώσετε ξανά μέχρι τον επόμενο χρόνο.
Αλλά οι πληρωμές συνεχίζονται. Συνεχίζετε να πληρώνετε τις πληρωμές κάθε φορά που λαμβάνετε μια υπηρεσία υγειονομικής περίθαλψης που τις απαιτεί ανεξάρτητα από το πόσες πληρωμές έχετε πληρώσει κατά τη διάρκεια του έτους. Ο μόνος τρόπος με τον οποίο σταματάτε να πληρώνετε είναι αν έχετε φτάσει το μέγιστο όριο του σχεδίου υγείας σας για το έτος. Η επίτευξη του μέγιστου ποσού εκτός τσέπης είναι ασυνήθιστη για τους περισσότερους ανθρώπους και συμβαίνει μόνο όταν είχατε πραγματικά υψηλά έξοδα υγειονομικής περίθαλψης εκείνο το έτος.
Μόλις εκπληρώσετε την έκπτωση σας, γενικά δεν θα χρειάζεται πλέον να πληρώσετε άλλο έκπτωση μέχρι το επόμενο ημερολογιακό έτος. Από την άλλη πλευρά, θα πρέπει να συνεχίσετε να πληρώνετε τα έξοδα copay μέχρι να φτάσετε στο μέγιστο όριο εξάντλησης της τσέπης.
