Πριν ξεκινήσει το Μέρος Δ το 2006, οι δικαιούχοι του Medicare ξόδεψαν κατά μέσο όρο 2.318 $ από την τσέπη τους για τα φάρμακά τους. Μετά το Μέρος Δ, η κάλυψη συνταγογραφούμενων ναρκωτικών, ενώ δεν ήταν δωρεάν, έγινε πιο εύχρηστη για τους ηλικιωμένους. Τα έξοδα από την τσέπη σχετίζονται τώρα με ασφάλιστρα, εκπτώσεις, αποπληρωμές και νομίσματα.
Είναι σημαντικό να κατανοήσετε το κόστος που σχετίζεται με τα σχέδια του μέρους Δ, ώστε να μπορείτε να προϋπολογισμό της υγειονομικής σας περίθαλψης. Για να το κάνετε αυτό, πρέπει να μάθετε κάποια γλώσσα και πώς κατανέμεται το κόστος σε διάφορες κατηγορίες.
Εικόνα από την Brianna Gilmartin, VerywellΠιστοποιημένη κάλυψη συνταγογραφούμενων φαρμάκων
Τα Κέντρα Medicare και Medicaid Services (CMS) απαιτούν από το Μέρος Δ σχέδια να προσφέρουν τουλάχιστον δύο φάρμακα ανά κατηγορία φαρμάκων. Επιπλέον, έχουν έξι κατηγορίες φαρμάκων: αντισπασμωδικά, αντικαταθλιπτικά, αντιψυχωσικά, φάρμακα για τον καρκίνο, φάρμακα HIV / AIDS, και ανοσοκατασταλτικά φάρμακα - όπου τα περισσότερα, αν όχι όλα, φάρμακα πρέπει να καλύπτονται. Αυτοί οι κανόνες, μεταξύ άλλων, ορίζουν ένα πρότυπο που είναι γνωστό ως αξιόπιστη κάλυψη.
Παραδείγματα σχεδίων με αξιόπιστη κάλυψη περιλαμβάνουν το Ομοσπονδιακό Πρόγραμμα Παροχών Υγείας Υπαλλήλων (FEHB), την Ινδική Υπηρεσία Υγείας, το TRICARE (στρατιωτικές παροχές) και τα Παροχές Βετεράνων. Πολλά ιδιωτικά ασφαλιστικά προγράμματα, ακόμη και ορισμένα προγράμματα ασφάλισης υγείας, όπως τα προγράμματα Obamacare, δεν έχουν αξιόπιστη κάλυψη. Αυτός είναι ένας σημαντικός παράγοντας που πρέπει να λάβετε υπόψη όταν αποφασίσετε ότι θέλετε ένα σχέδιο μέρους Δ.
Το να μην έχετε αξιόπιστη κάλυψη θα μπορούσε να σας κοστίσει με καθυστερημένες χρεώσεις εάν χάσετε την εγγραφή σας στο Μέρος Δ κατά τις κατάλληλες ώρες.
Ασφάλιστρα
Το ασφάλιστρο είναι ένα ποσό σε δολάρια που πληρώνετε κάθε μήνα για το πρόγραμμα Μέρος Δ. Αυτά τα ασφάλιστρα δεν πληρώνουν για κανένα από τα φάρμακά σας, αλλά πληρώνουν για το όφελος της κάλυψης συνταγογραφούμενων φαρμάκων. Εάν δεν πληρώσετε τα ασφάλιστρα, θα αποσυρθείτε από το πρόγραμμα και θα καταλήξετε χωρίς καμία κάλυψη.
Αν και κάθε ασφαλιστική εταιρεία καθορίζει τα δικά της ασφάλιστρα, η κυβέρνηση ορίζει ένα τυπικό ποσό ασφαλίστρου γνωστό ως το εθνικό βασικό ασφάλιστρο κάθε χρόνο. Το 2020, το εθνικό ασφάλιστρο δικαιούχου βάσης ήταν 32,74 $.
Το εθνικό ασφάλιστρο δικαιούχου βάσης δεν είναι αυθαίρετος αριθμός. Χρησιμοποιείται για τον υπολογισμό του ποσού που θα πληρώσετε σε καθυστερημένα τέλη, εάν ισχύουν για εσάς.
Έκπτωση
Ένα ποσό που εκπίπτει είναι το ποσό που πληρώνετε από την τσέπη σας κάθε χρόνο προτού μπορέσετε να χρησιμοποιήσετε τα συνταγογραφούμενα οφέλη σας. Αυτό το κόστος είναι επιπλέον των μηνιαίων ασφαλίστρων σας.
Τα Κέντρα Medicare και Medicaid Services (CMS) έχουν θεσπίσει κανόνες για την προστασία των δικαιούχων Medicare. Κάθε χρόνο, η CMS ορίζει το υψηλότερο ποσό που μια ασφαλιστική εταιρεία μπορεί να σας χρεώσει για ένα μέρος D που εκπίπτει. Το ποσό για το 2019 ορίστηκε στα 415 $ αλλά αυξήθηκε στα 435 $ το 2020.
Και πάλι, οι ιδιωτικές ασφαλιστικές εταιρείες μπορούν να ορίσουν τις δικές τους τιμές. Ανάλογα με το πρόγραμμα Μέρος Δ για το οποίο εγγραφείτε, ενδέχεται να μην έχετε έκπτωση καθόλου, αλλά δεν θα πληρώσετε περισσότερο από το επιτόκιο που έχει ορίσει η κυβέρνηση.
Ανταμοιβές έναντι συνασφάλισης
Οι πληρωμές (που αναφέρονται επίσης ως copays) και η ασφάλιση νομισμάτων είναι αυτά που πραγματικά πληρώνετε για τα συνταγογραφούμενα φάρμακά σας μετά την εκπλήρωση της έκπτωσής σας (και ορισμένα εξειδικευμένα σχέδια δεν έχουν έκπτωση). Η αποπληρωμή είναι ένα σταθερό ποσό δολαρίου που πληρώνετε, ενώ μια νομισματική ασφάλιση είναι ένα σταθερό ποσοστό, που δεν υπερβαίνει το 25%, πληρώνετε για μια συνταγή. Τις περισσότερες φορές θα πληρώνετε copays για τις συνταγές σας.
Τα Copays και η νομισματική ασφάλιση ενδέχεται να διαφέρουν ανάλογα με τα φάρμακα που παίρνετε, κοστίζουν λιγότερο για τα γενόσημα φάρμακα και περισσότερο για τα ακριβά φάρμακα με εμπορικό σήμα. Τα σχέδια του μέρους Δ ταξινομούν συνήθως τα φάρμακα σε διάφορα επίπεδα. Όσο χαμηλότερη είναι η βαθμίδα, τόσο χαμηλότερο είναι το κόστος για εσάς.
Δεν υπάρχουν επίσημοι κανόνες για τις ασφαλιστικές εταιρείες να οργανώσουν τις βαθμίδες τους. Ορισμένα σχέδια μπορεί να έχουν μόνο τρία επίπεδα, άλλα έως και πέντε ή περισσότερα.
1. Γενικά φάρμακα
2. "Προτιμώμενα" εμπορικά σήματα
3. "Μη προτιμώμενα" φάρμακα με εμπορικό σήμα1. «Αξία» γενόσημα φάρμακα
2. «Τακτικά» γενόσημα φάρμακα
3. «Προτιμώμενα» επώνυμα φάρμακα
4. «Μη προτιμώμενα» φάρμακα με εμπορικό σήμα
5. Ειδικά φάρμακα και ενέσιμαΓνωρίστε ότι τα φάρμακα θα αυξηθούν στο κόστος καθώς μεταβαίνετε σε υψηλότερα αριθμημένα επίπεδα. Η επιλογή φαρμάκων στα χαμηλότερα επίπεδα θα μειώσει το κόστος σας. Ένα άλλο πράγμα που πρέπει να θυμάστε είναι ότι δεν μπορείτε να μειώσετε το ποσό που πληρώνετε σε copays και νομίσματα χρησιμοποιώντας κουπόνια ναρκωτικών κατασκευαστή. Είναι αντίθετο με το νόμο, δηλαδή το Καταστατικό κατά της Κιβωτίου, η χρήση κουπονιού από φαρμακευτική εταιρεία, ενώ ένα ομοσπονδιακό πρόγραμμα πληρώνει για αυτό το φάρμακο. Με άλλα λόγια, πρέπει να επιλέξετε ανάμεσα στην κάλυψη του μέρους Δ ή σε κουπόνι ναρκωτικών. Δεν μπορείτε να χρησιμοποιήσετε και τα δύο.
Ποσό μηνιαίας προσαρμογής που σχετίζεται με το εισόδημα (IRMAA)
Εάν κερδίζετε περισσότερα από ένα συγκεκριμένο ποσό κάθε χρόνο, θα πληρώνετε περισσότερα για το πρόγραμμά σας Μέρος Δ. Η Medicare, όχι η ασφαλιστική εταιρεία, σας χρεώνει μια επιπλέον χρέωση κάθε μήνα γνωστή ως μηνιαίο ποσό προσαρμογής που σχετίζεται με το εισόδημα Μέρους Δ (IRMAA ). Εάν δεν πληρώσετε αυτό το επιπλέον ποσό στο Medicare, το πρόγραμμα Μέρος Δ θα ακυρωθεί.
Η Medicare χρησιμοποιεί τους φόρους εισοδήματός σας πριν από δύο χρόνια για να αποφασίσει τις πληρωμές IRMAA κάθε χρόνο.
Καθυστερημένες κυρώσεις
Μπορείτε να εγγραφείτε στο Μέρος Δ όταν πληροίτε τις προϋποθέσεις για Medicare. Πρέπει να καταλάβετε και να γνωρίζετε για αυτές τις τρεις σημαντικές περιόδους εγγραφής.
- Ανά ηλικία:Όταν γίνεις 65 ετών, η αρχική περίοδος εγγραφής για όλα τα ανταλλακτικά Medicare ξεκινά τρεις μήνες πριν και λήγει τρεις μήνες μετά τα 65α γενέθλιά σου.
- Με αναπηρία:Όταν βρίσκεστε σε αναπηρία, εγγράφεστε αυτόματα στα Μέρη Α και Β μετά τον 25ο μήνα των παροχών σας για Ασφάλιση Αναπηρίας Κοινωνικής Ασφάλισης. Έχετε τους τρεις μήνες πριν και τρεις μήνες μετά τον 25ο μήνα για να εγγραφείτε στο Μέρος Δ.
- Από τον εργοδότη:Όταν εργάζεστε για μια εταιρεία που προσλαμβάνει 20 υπαλλήλους πλήρους απασχόλησης ή το ισοδύναμο και έχετε πρόγραμμα υγείας που υποστηρίζεται από εργοδότη μέσω αυτής της εταιρείας, έχετε οκτώ μήνες από τη στιγμή που αποχωρείτε από αυτήν την εργασία ή αυτό το πρόγραμμα υγείας, όποιο από τα δύο είναι πρώτα, για να υποβάλετε αίτηση για το Medicare και το Μέρος Δ.
Όταν χάσετε μία από αυτές τις περιόδους εγγραφής, ενδέχεται να καταλήξετε να πληρώσετε καθυστερημένα τέλη για το Μέρος Δ. Αυτό ισχύει μόνο εάν δεν έχετε αξιόπιστη κάλυψη ναρκωτικών κατά τη διάρκεια της περιόδου που είστε επιλέξιμοι αλλά δεν είστε εγγεγραμμένοι στο Μέρος Δ. Το Medicare σας δίνει μόνο λίγο περιθώριο. Έχετε έως και 63 ημέρες χωρίς αξιόπιστη κάλυψη ναρκωτικών πριν από την επιβολή μηνιαίων καθυστερημένων κυρώσεων.
Πώς υπολογίζονται οι καθυστερημένες χρεώσεις
Η καθυστερημένη ποινή υπολογίζεται ως 1% της εθνικής πριμοδότησης δικαιούχου βάσης πολλαπλασιασμένη επί τον αριθμό των πλήρων μηνών που είχατε χωρίς αξιόπιστη κάλυψη ναρκωτικών μετά την επιλεξιμότητα. Στρογγυλοποιείται στα πλησιέστερα 0,10 $.
Για παράδειγμα, εάν χάσατε την αρχική περίοδο εγγραφής και δεν έχετε αξιόπιστη κάλυψη για ναρκωτικά για έξι πλήρεις μήνες, η καθυστερημένη ποινή σας θα υπολογιστεί ως εξής: 32,74 $ (ασφάλιστρο εθνικού δικαιούχου για το 2020) x 0,01 x 6 μήνες = 2,00 $.
Επειδή η πριμοδότηση δικαιούχου εθνικής βάσης αλλάζει κάθε χρόνο, η καθυστερημένη ποινή θα αλλάξει επίσης. Το ποσό καθυστερημένης ποινής θα αλλάζει κάθε χρόνο την 1η Ιανουαρίου και θα προστίθεται στα μηνιαία ασφάλιστρα. Οι κυρώσεις συνεχίζονται εφ 'όσον έχετε το Μέρος Δ με μία εξαίρεση. Εάν οι καθυστερημένες ποινές σας ξεκίνησαν πριν πληροίτε την καταλληλότητα Medicare ανά ηλικία, θα σταματήσουν όταν γίνετε 65 ετών.
Η τρύπα του ντόνατ
Όταν ακούτε τη λέξη ντόνατ, μπορεί να σκεφτείτε μια νόστιμη απόλαυση. Όταν κοιτάζετε πιο κοντά, βλέπετε ότι λείπει κάτι. Υπάρχει μια μεγάλη τρύπα στη μέση.
Το Medicare Part D έχει ένα κενό κάλυψης γνωστό ως τρύπα ντόνατ. Αφού εσείς και το πρόγραμμα Μέρος Δ πληρώσετε ένα συγκεκριμένο χρηματικό ποσό, η κάλυψη συνταγογραφούμενων φαρμάκων σας πέφτει, αφήνοντάς σας να πληρώσετε περισσότερα από την τσέπη σας. Αυτή η καθυστέρηση κάλυψης είναι βραχυπρόθεσμη, αλλά θα μπορούσε να είναι ακριβή ανάλογα με τα φάρμακα που παίρνετε .
Η κατανόηση των εξόδων τσέπης του μέρους Δ μπορεί να σας βοηθήσει να διαχειριστείτε καλύτερα τα οικονομικά σας και ίσως να αποφύγετε εντελώς την τρύπα του ντόνατ.
Κατανόηση του κενού κάλυψης
Η κάλυψη του μέρους Δ της Medicare χωρίζεται σε τρεις φάσεις. Ας ελπίσουμε ότι δεν θα φύγετε ποτέ από την πρώτη φάση, καθώς εδώ εξοικονομείτε τα περισσότερα χρήματα.
- Αρχικό όριο κάλυψης
- Η τρύπα Donut (κενό κάλυψης)
- Καταστροφική κάλυψη
Η τρύπα του ντόνατ μπορεί να προκαλέσει σύγχυση εάν δεν γνωρίζετε πώς λειτουργεί η φάση κάλυψης του μέρους Δ. Αυτή η επισκόπηση θα εξηγήσει τους κανόνες και το κόστος για καθεμία από αυτές τις φάσεις.
Αρχικό όριο κάλυψης
Το αρχικό όριο κάλυψης είναι εκεί όπου λαμβάνετε το μεγαλύτερο μέρος της συνταγογραφούμενης κάλυψης φαρμάκων. Σε αυτήν τη φάση, θα πληρώσετε copays και νομίσματα για τα φάρμακά σας σύμφωνα με τη διαμόρφωση και τις πολιτικές του προγράμματος Μέρος Δ.
Τα έξοδα εκτός τσέπης αυτή τη στιγμή θα περιλαμβάνουν μηνιαία ασφάλιστρα, εκπτώσεις, copays και ασφάλεια. Ωστόσο, δεν θα υπολογίζονται όλα αυτά τα κόστη στο αρχικό σας όριο κάλυψης. Τα ασφάλιστρα, τα οποία μπορεί να αποτελούν μεγάλο μέρος των μηνιαίων δαπανών σας, δεν υπολογίζονται. Άλλα κόστη που δεν υπολογίζονται είναι το κόστος φαρμάκων που αγοράστηκαν εκτός των Η.Π.Α. ή φάρμακα που δεν καλύπτονται από το μέρος D σας.
Αυτό που πληρώνει το πρόγραμμα Μέρος Δ για την κάλυψη συνταγογραφούμενων φαρμάκων μετράει επίσης στο αρχικό ποσό κάλυψης. Το πρόγραμμα Μέρος Δ θα σας στέλνει μηνιαίες περιλήψεις που θα ελέγχουν πόσα έχουν δαπανηθεί.
Το 2019, το αρχικό όριο κάλυψης διήρκεσε έως ότου εσείς και η Medicare ξοδέψατε 3.820 $. Το 2020, αυτή η τιμή αυξήθηκε στα 4.020 $ και το 2021, αυξήθηκε στα 4.130 $.
Όσο μεγαλύτερο είναι το αρχικό όριο κάλυψης, τόσο καλύτερα είστε. Η ετήσια αύξηση είναι καλή είδηση γιατί σημαίνει ότι θα περάσει περισσότερος χρόνος πριν ξεκινήσει η τρύπα του ντόνατ.
Η τρύπα του ντόνατ
Κατά τη διάρκεια της τρύπας ντόνατ, τα copays και η ασφάλιση του προγράμματος Μέρος Δ αντικαθίστανται από ένα πρόγραμμα πληρωμής ενός μεγέθους για όλους.
Κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, θα πληρώσετε ένα σταθερό ποσοστό των δαπανών. Με την τρύπα ντόνατ κλειστή το 2020, το ποσό ορίζεται στο 25% τόσο για εμπορικά σήματα όσο και για γενόσημα φάρμακα.
Οι κατασκευαστές φαρμάκων με επωνυμία πρέπει να σας προσφέρουν έκπτωση 70% στα προϊόντα τους κατά τη διάρκεια της τρύπας ντόνατ. Δεν παρέχεται έκπτωση από τον κατασκευαστή για γενόσημα φάρμακα.
Το υπόλοιπο των δαπανών πληρώνεται από το πρόγραμμα Δ μέρος σας.
Για παράδειγμα, εάν ένα επώνυμο φάρμακο κοστίζει 100 $, θα πληρώσετε 25 $, ο κατασκευαστής θα πληρώσει 70 $ και το πρόγραμμα Μέρος Δ θα πληρώσει 5 $. Για ένα γενικό φάρμακο, θα πληρώσετε 25 $ και το πρόγραμμά σας θα πληρώσει 75 $. Λάβετε υπόψη ότι τα γενόσημα σπάνια κοστίζουν τόσο πολύ. Αυτοί οι αριθμοί χρησιμοποιήθηκαν για να σας διευκολύνουν να καταλάβετε πώς λειτουργεί τα μαθηματικά.
Παρόμοιο με το αρχικό όριο κάλυψης, δεν θα υπολογίζονται όλα τα έξοδα για τις δαπάνες τρυπών ντόνατς. Τα ασφάλιστρα, το κόστος των φαρμάκων που αγοράστηκαν εκτός των Ηνωμένων Πολιτειών, το κόστος των μη τυποποιημένων φαρμάκων και τα χρήματα που δαπανήθηκαν από το πρόγραμμα Μέρος Δ δεν υπολογίζονται. Τα χρήματα που ξοδεύονται από τον κατασκευαστή, ωστόσο, θα προστεθούν στο λογαριασμό σας εκτός τσέπης και θα σας βοηθήσουν να βγείτε από την τρύπα ντόνατ νωρίτερα.
Το 2020, παραμείνατε στην τρύπα του ντόνατ έως ότου εσείς και το σχέδιό σας Μέρος Δ ξοδέψατε συνολικά 6.350 $ για τα φάρμακά σας. Λαμβάνοντας υπόψη το αρχικό όριο κάλυψης, αυτό σημαίνει ότι 2.330 $ δαπανήθηκαν στην τρύπα του ντόνατ.
Το όριο εκτός τσέπης αυξήθηκε σε 6.350 $ το 2020 από 5.100 $ το 2019. Κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, το ποσό που δαπανήθηκε στην τρύπα του ντόνατ αυξήθηκε από 1.280 $ σε 2.330 $.
Καταστροφική κάλυψη
Αφού το πετύχετε μέσα από την τρύπα του ντόνατ, μπορεί να αισθανθείτε ότι έχετε περάσει από μια καταστροφή - ή τουλάχιστον το πορτοφόλι σας. Δεν αποτελεί έκπληξη ότι η κυβέρνηση ήρθε να ονομάσει την επόμενη φάση του μέρους Δ ως «καταστροφική κάλυψη».
Το κόστος των copays και της νομίσματος κατά τη διάρκεια καταστροφικής κάλυψης δεν θα είναι το ίδιο με το αρχικό σας όριο κάλυψης. Ευτυχώς, θα είναι χαμηλότερα.
Για το 2020, είτε θα πληρώνατε ένα ποσοστό ασφάλισης πέντε τοις εκατό για κάθε συνταγή είτε για πληρωμές 3,60 $ για γενόσημα φάρμακα και 8,95 $ για φάρμακα με εμπορικό σήμα. Θα σας ζητηθεί να πληρώσετε την επιλογή που σας κοστίζει περισσότερο.
Κλείνοντας την τρύπα ντόνατ
Όταν το Μέρος Δ τέθηκε σε ισχύ το 2006, δεν υπήρχε κάλυψη συνταγογραφούμενων ναρκωτικών κατά τη διάρκεια της τρύπας ντόνατ. Από τότε, η μεταρρύθμιση της υγειονομικής περίθαλψης έχει καταβάλει προσπάθειες για τη μείωση της επιβάρυνσης κόστους για τους δικαιούχους του Medicare.
Ένας από τους στόχους του νόμου για την προσιτή φροντίδα, γνωστός και ως Obamacare, ήταν να κλείσει η τρύπα του ντόνατ. Αυτός ο στόχος επιτεύχθηκε για το 2020. Τώρα δεν μπορείτε να χρεωθείτε περισσότερο από 25% για το λιανικό κόστος των φαρμάκων σας κατά τη διάρκεια της τρύπας ντόνατ, είτε είναι επώνυμο είτε γενικό.
Είκοσι πέντε τοις εκατό του κόστους των ναρκωτικών είναι το πρότυπο που καθορίζεται από τα Κέντρα Medicare και Medicaid Services και για το αρχικό όριο κάλυψης. Η καταστροφική κάλυψη θα παραμείνει σε ισχύ για να σας προστατεύσει από υπερβολικό κόστος τσέπης.
Τρόπος εγγραφής στο Medicare Μέρος Δ
