Εάν προβλέπετε μια αλλαγή στη ζωή σας, ο προγραμματισμός για ασφάλιση υγείας μετά από αυτήν την αλλαγή είναι ένα σημαντικό μέρος της διατήρησης της οικονομικής σας ασφάλειας και της υγείας σας. Ένας δημοφιλής τρόπος για να λάβετε ασφάλιση υγείας μετά από ένα μεγάλο συμβάν ζωής είναι να συνεχίσετε την ασφάλιση υγείας που υποστηρίζεται από τον εργοδότη σας χρησιμοποιώντας τη συνεχιζόμενη κάλυψη COBRA.
KLH49 / E + Συλλογή / Getty ImagesΕάν πάρετε διαζύγιο, γίνετε χήρος ή χήρος ή χάσετε τη δουλειά σας, η απώλεια της ασφάλισης υγείας σας μπορεί να προσθέσει ακόμη περισσότερο άγχος όταν οι μηχανισμοί αντιμετώπισης έχουν ήδη ξεπεραστεί. Εάν προσπαθείτε να βρείτε μια νέα δουλειά, να μετακινηθείτε, να μάθετε πώς να ζείτε χωρίς σύντροφο ή όλα αυτά τα πράγματα ταυτόχρονα, η επιλογή ενός νέου προγράμματος υγείας στην ατομική αγορά μπορεί να είναι συντριπτική (για να είμαστε σαφείς, επιλέγοντας ένα νέο σχέδιο δεν είναι τόσο δύσκολο όσο φαίνεται, και σίγουρα θα θέλετε να συγκρίνετε μεμονωμένα σχέδια αγοράς με την προσφορά COBRA που λαμβάνετε. Αλλά σε ορισμένες περιπτώσεις, η συνέχιση της υπάρχουσας κάλυψης μέσω COBRA θα είναι η καλύτερη επιλογή).
Με τη συνεχή κάλυψη COBRA, δεν χρειάζεται να επιλέξετε νέο σχέδιο. Συνεχίζετε απλώς την ίδια κάλυψη που υποστηρίζεται από τον εργοδότη που έχετε αυτήν τη στιγμή. Δεν ξεκινάτε με ένα νέο εκπεστέο και μέγιστο out-of-pocket μέσα στη διάρκεια του έτους. Δεν βρίσκετε νέο γιατρό επειδή ο τρέχων γιατρός σας δεν είναι στο δίκτυο με το νέο σας πρόγραμμα υγείας. Χωρίς μεταφορά ιατρικών αρχείων ή συνταγών. Μπορείτε να συνεχίσετε την τρέχουσα ασφάλιση υγείας σας για έως και 18 ή 36 μήνες (ανάλογα με τις περιστάσεις σας), η οποία ελπίζουμε να είναι αρκετή ώρα για να ξαναγυρίσετε και να αποκτήσετε νέα κάλυψη.
Ωστόσο, δεν επιτρέπεται σε όλους να χρησιμοποιούν το νόμο COBRA για να συνεχίσουν την ασφάλιση υγείας τους. Η κατανόηση εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις για ασφάλιση υγείας COBRA ή όχι θα σας βοηθήσει να σχεδιάσετε ένα ασφαλές μέλλον.
Για να πληροίτε τις προϋποθέσεις για COBRA, πρέπει να πληροίτε και τις τρεις από τις ακόλουθες προϋποθέσεις:
- Το τρέχον πρόγραμμα υγείας σας πρέπει να είναιυπόκειται στην COBRAνόμος. Δεν είναι όλα τα σχέδια υγείας.
- Πρέπει να θεωρηθείς αειδικευμένος δικαιούχοςτου τρέχοντος προγράμματος υγείας σας.
- Πρέπει να έχετε έναπροκριματικό γεγονός.
Η ασφάλιση υγείας μου υπόκειται σε COBRA;
Δεν πρέπει όλα τα προγράμματα υγείας να προσφέρουν κάλυψη για τη συνέχιση της COBRA. Το σχέδιό σας ισχύει εάν είναι ένα ομαδικό πρόγραμμα που προσφέρεται μέσω ενός εργοδότη ιδιωτικού τομέα με τουλάχιστον 20 εργαζόμενους πλήρους απασχόλησης (σε πολλές πολιτείες, υπάρχουν νόμοι για τη συνέχιση του κράτους - που ονομάζεται επίσης "mini-COBRA") που δίνουν στους υπαλλήλους σε μικρότερες επιχειρήσεις την ευκαιρία να συνεχίσουν την κάλυψη τους). Το COBRA ισχύει επίσης για τα περισσότερα σχέδια υγείας της πολιτείας και της τοπικής αυτοδιοίκησης.
Δεν θα πληροίτε τις προϋποθέσεις για COBRA εάν δεν υπάρχει σχέδιο υγείας για συνέχιση, επειδή ο εργοδότης σας χρεοκόπησε. Επιπλέον, το COBRA δεν ισχύει για προγράμματα υγείας που προσφέρονται από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση, από εκκλησίες ή από ορισμένους οργανισμούς που σχετίζονται με την εκκλησία.
Για παράδειγμα, όταν παραιτήθηκα από τη νοσηλευτική μου δουλειά στα Florida Hospitals, δεν ήμουν επιλέξιμος για ασφάλιση υγείας COBRA. Αυτό δεν είχε καμία σχέση με εμένα. ήταν επειδή ο πρώην εργοδότης μου, Florida Hospitals, είναι μέλος της Adventist Healthcare, μιας οργάνωσης που διευθύνεται από την Εκκλησία Adventist Seventh Day. Επειδή η Florida Hospitals είναι ένας οργανισμός που σχετίζεται με την εκκλησία, το πρόγραμμα υγείας των υπαλλήλων του δεν υπόκειται στον νόμο COBRA.
Αλλά όταν εγκατέλειψα τη δουλειά μου σε νοσοκομείο Kaiser Permanente, ήμουν επιλέξιμος για ασφάλιση υγείας COBRA. Ο Kaiser είναι ένας μεγάλος, μη ιδιωτικός, εργοδότης ιδιωτικού τομέα. Το σχέδιο υγείας του Kaiser υπόκειται στον νόμο COBRA. έπρεπε να μου προσφέρει συνεχή κάλυψη COBRA.
Είμαι Πιστοποιημένος Δικαιούχος;
Για να θεωρηθεί δικαιούχος, πρέπει να είστε ασφαλισμένοι από το πρόγραμμα υγείας την ημέρα πριν από την εκδήλωση. Επιπλέον, πρέπει να είστε ένα από τα ακόλουθα:
- Ένας υπάλληλος του εργοδότη που χρηματοδοτεί το πρόγραμμα υγείας.
- Ένας σύζυγος ή πρώην σύζυγος αυτού του εργαζομένου.
- Ένας εξαρτώμενος από αυτόν τον εργαζόμενο.
- Ένας πράκτορας, διευθυντής ή ανεξάρτητος εργολάβος που δεν είναιτεχνικάυπάλληλος, αλλά συμμετέχει στο πρόγραμμα υγείας.
- Σεμερικές περιπτώσεις, μπορεί να πληροίτε τις προϋποθέσεις εάν είστε συνταξιούχος υπάλληλος, σύζυγος συνταξιούχου ή εξαρτώμενο παιδί συνταξιούχου και χάνετε την κάλυψη επειδή ο πρώην εργοδότης σας θα χρεοκοπήσει.
Έχω ένα Προκριματικό Γεγονός;
Αυτό που χαρακτηρίζεται ως συμβάν ζωής εξαρτάται από το εάν είστε ο υπάλληλος που χάνει την κάλυψη ή από σύζυγο ή εξαρτάται από αυτόν. Η εκδήλωση ζωής σας θα σας πληροί τις προϋποθέσεις για κάλυψη COBRA εάν είστε ο υπάλληλος και:
- Είσαι απολυμένος.
- Εσύ παραιτήθηκες.
- Απολύεστε, αλλά όχι για βαριά συμπεριφορά, όπως κλοπή ή επίθεση στο αφεντικό.
- Η απασχόλησή σας τερματίζεται για οποιονδήποτε άλλο λόγο.
- Είστε ακόμα απασχολούμενοι, αλλά οι ώρες σας μειώνονται σε ένα επίπεδο που σας προκαλεί να χάσετε το επίδομά σας ασφάλισης υγείας (αυτό μπορεί να είναι μια εθελοντική αλλαγή στις ώρες που ζητάτε ή μια αλλαγή που σας επιβάλλει ο εργοδότης σας. θα μπορούσατε να συνεχίσετε την κάλυψη με το COBRA).
Το συμβάν της ζωής σας θα σας πληροί τις προϋποθέσεις για κάλυψη COBRA εάν είστε ο σύζυγος ή εξαρτώμενος από τον καλυμμένο υπάλληλο και χάνετε την κάλυψη επειδή:
- Ένα από τα παραπάνω συνέβη στον υπάλληλο.
- Ο υπάλληλος πληροί τις προϋποθέσεις για Medicare. Εάν αυτή είναι η περίπτωσή σας, ανακαλύψτε τις επιλογές σας σχετικά με την απώλεια της ασφάλισης υγείας σας επειδή ο σύζυγός σας παίρνει φαρμακευτική αγωγή;
- Ο υπάλληλος πέθανε.
- Διαχωρίζετε ή χωρίζεστε νόμιμα από τον υπάλληλο.
- Είστε ένας νεαρός ενήλικας και χάνετε την εξαρτημένη σας κατάσταση με το πρόγραμμα υγείας. Εάν αυτή είναι η περίπτωσή σας, ανακαλύψτε τις επιλογές σας σχετικά με το κλείσιμο των 26 ετών και την έναρξη της ασφάλισης υγείας του γονέα σας.
Πώς ξέρει το πρόγραμμα υγείας μου να μου προσφέρει COBRA;
Εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις για ασφάλιση υγείας COBRA, δεν θα λάβετε ειδοποίηση εκλογής COBRA από το πρόγραμμα υγείας σας εάν το πρόγραμμα υγείας δεν γνωρίζει για το γεγονός που αλλάζει τη ζωή σας. Κάποιος πρέπει να ενημερώσει τον διαχειριστή του προγράμματος υγείας. Αυτό είναι γνωστό ως "ειδοποίηση προκριματικών εκδηλώσεων".
Ο εργοδότης θα ενημερώσει το πρόγραμμα υγείας σας εάν η απώλεια κάλυψης οφείλεται στον τερματισμό του εργαζομένου, τον θάνατο του εργαζομένου, την επιλεξιμότητα του Medicare ή τη μείωση των ωρών εργασίας των εργαζομένων. Τουτην ευθύνη σουνα ενημερώσετε το πρόγραμμα υγείας σας εάν η απώλεια κάλυψης οφείλεται σε διαζύγιο, νόμιμο χωρισμό ή σε κατάσταση απώλειας εξαρτώμενου νεαρού ενήλικου σύμφωνα με τους κανόνες του προγράμματος.
Σε ορισμένες περιπτώσεις, μπορεί να μπείτε στον πειρασμό να παρακρατήσετε την ειδοποίηση. Εάν ο εργοδότης και το πρόγραμμα υγείας δεν γνωρίζουν ότι έχετε χωριστεί νομικά, ίσως νομίζετε ότι δεν θα χρειαστεί να πληρώσετε τα ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας COBRA. Θα συνεχίσετε με την κάλυψη του συζύγου σαν να είστε παντρεμένο ζευγάρι. Ξανασκέψου το.
Είσαιαπαιτείταιγια να δώσετε έγκαιρη ειδοποίηση για τα προκριματικά γεγονότα. Το να μην ειδοποιείτε για προκριματικά γεγονότα είναι ένας τύπος απάτης. βασικά κλέβετε ασφαλιστική κάλυψη υγείας για την οποία δεν πληροίτε πλέον τις προϋποθέσεις. Ο εργοδότης μπορεί να ζητήσει αποζημίωση για το μερίδιό του στα μηνιαία ασφάλιστρα που καταβάλλονται για την κάλυψη που δεν πληροίτε πλέον το δικαίωμα να λάβετε. Το πρόγραμμα υγείας μπορεί να απαιτήσει αποζημίωση για την υγειονομική περίθαλψη που πλήρωσε ενώ λάβατε δόλια κάλυψη.
Τούτου λεχθέντος, δεν χρειάζεται να ειδοποιήσετε ενώ περνάτε από διαζύγιο ή νομικές διαδικασίες χωρισμού. Δεν είστε υποχρεωμένοι να δώσετε ειδοποίηση έως ότου πραγματοποιηθεί το διαζύγιο ή ο νόμιμος χωρισμός.
Πώς πρέπει να αποφασίσω εάν θα συνεχίσω την κάλυψή μου με την COBRA;
Υπάρχουν διάφοροι παράγοντες που πρέπει να θυμάστε όταν αποφασίζετε μεταξύ της COBRA και ενός αυτοαγοραζόμενου προγράμματος σε κάθε αγορά:
- Πόσο θα είναι τα μηνιαία ασφάλιστρα; Εάν επιλέξετε COBRA, θα πληρώσετε το πλήρες κόστος του προγράμματος υγείας (συμπεριλαμβανομένου του ποσού που πληρώνει ο εργοδότης σας εκ μέρους σας, το οποίο τείνει να είναι το μεγαλύτερο μέρος του συνολικού κόστους), συν 2% διοικητικό τέλος. Εάν επιλέξετε να αγοράσετε το δικό σας πρόγραμμα στο χρηματιστήριο ασφάλισης υγείας, το ασφάλιστρό σας θα εξαρτηθεί σε μεγάλο βαθμό από το εισόδημά σας, καθώς η διαθεσιμότητα ασφαλίστρου βασίζεται στο εισόδημα.
- Πόσα έχετε ήδη ξοδέψει για το μέγιστο όριο της τσέπης σύμφωνα με το πρόγραμμα του εργοδότη σας; Εάν μεταβείτε σε ένα πρόγραμμα που αγοράσατε αυτόματα, θα πρέπει να ξεκινήσετε από $ 0. Αυτό δεν θα είναι πρόβλημα αν έχετε δαπανήσει ελάχιστα ή τίποτα για έξοδα εκτός τσέπης μέχρι στιγμής κατά τη διάρκεια του έτους, αλλά θα μπορούσε να είναι ο αποφασιστικός παράγοντας εάν έχετε ήδη συναντήσει ή σχεδόν έχετε ανταποκριθεί στο σχέδιο του σχεδίου σας μέγιστη τσέπη.
- Είναι οι γιατροί σας και άλλοι πάροχοι υγειονομικής περίθαλψης στο δίκτυο με τα διαθέσιμα μεμονωμένα σχέδια αγοράς στην περιοχή σας; Ακόμα κι αν μεταβείτε σε ένα μεμονωμένο πρόγραμμα αγοράς που προσφέρεται από τον ίδιο ασφαλιστή που παρέχει ή διαχειρίζεται το πρόγραμμα του εργοδότη σας, το δίκτυο παρόχων ενδέχεται να είναι πολύ διαφορετικό.
- Υπάρχουν οποιαδήποτε φάρμακα που παίρνετε περιλαμβάνονται στον τυποποιημένο (κατάλογο φαρμάκων που καλύπτεται) των διαθέσιμων μεμονωμένων σχεδίων αγοράς;
Εάν έχετε την επιλογή να συνεχίσετε το πρόγραμμα υγείας σας με το COBRA, δεν χρειάζεται να αποφασίσετε αμέσως. Θα έχετε ένα παράθυρο 60 ημερών κατά τη διάρκεια του οποίου μπορείτε να εγγραφείτε στο COBRA (ξεκινά την ημέρα που θα λάβετε την ειδοποίηση COBRA ή την ημέρα που η κάλυψη που υποστηρίζεται από τον εργοδότη θα τερματίσει διαφορετικά - όποιο από τα δύο είναι αργότερα).
Επομένως, εάν η κάλυψή σας έχει προγραμματιστεί να λήξει στις 30 Ιουνίου, μπορείτε να το σκεφτείτε για λίγο και στη συνέχεια να εγγραφείτε στο COBRA τον Αύγουστο. Θα πρέπει να πληρώσετε τα ασφάλιστρα για τον Ιούλιο και τον Αύγουστο εκείνη τη στιγμή, επειδή το COBRA έχει σχεδιαστεί έτσι ώστε να είναι απρόσκοπτη κάλυψη - το σχέδιο που είχατε μέσω της δουλειάς σας συνεχίζει να σας καλύπτει, χωρίς διακοπές.
Και έχετε επίσης μια ειδική περίοδο εγγραφής κατά τη διάρκεια της οποίας μπορείτε να επιλέξετε ένα πρόγραμμα στην αγορά, είτε μέσω της ανταλλαγής στην πολιτεία σας, είτε απευθείας μέσω ασφαλιστή (βεβαιωθείτε ότι χρησιμοποιείτε την ανταλλαγή εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις για επιδότηση premium, καθώς δεν είναι διαθέσιμα εκτός ανταλλαγής).
Η ειδική περίοδος εγγραφής σας για μεμονωμένη κάλυψη αγοράς ξεκινά 60 ημέρες πριν από τη λήξη του προγράμματος που υποστηρίζεται από τον εργοδότη σας και συνεχίζεται για άλλες 60 ημέρες μετά. Έχετε πρόσβαση στην ειδική περίοδο εγγραφής ανεξάρτητα από το αν έχετε την επιλογή να συνεχίσετε την εργοδοτούμενη σας σχέδιο με την COBRA. Και η ειδική περίοδος εγγραφής σας στη μεμονωμένη αγορά συνεχίζεται για τις 60 ολόκληρες ημέρες μετά το τέλος του προγράμματος που υποστηρίζει ο εργοδότης σας,ακόμα και αν εκλέξετε COBRA κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου.
Έτσι μπορείτε να αφιερώσετε το χρόνο σας και να συγκρίνετε το COBRA με τις επιλογές που είναι διαθέσιμες σε κάθε αγορά. Αλλά μόλις κλείσει το παράθυρο εκλογών COBRA, δεν μπορεί να ανοίξει ξανά. Και αν χάσετε την ειδική περίοδο εγγραφής σας για μεμονωμένη κάλυψη αγοράς, θα πρέπει να περιμένετε την επόμενη ετήσια ανοιχτή περίοδο εγγραφής (1 Νοεμβρίου έως 15 Δεκεμβρίου στις περισσότερες πολιτείες) εάν αποφασίσατε ότι θέλετε να εγγραφείτε σε ένα μεμονωμένο σχέδιο αγοράς αντί COBRA (εάν επιλέξετε COBRA και στη συνέχεια εξαντλήσετε πλήρως την κάλυψη, θα έχετε την ευκαιρία να εγγραφείτε σε ένα μεμονωμένο πρόγραμμα αγοράς - ή ένα σχέδιο από έναν νέο εργοδότη - σε αυτό το σημείο, καθώς ο τερματισμός της κάλυψης COBRA θα προκαλούσε μια ειδική περίοδος εγγραφήςεθελοντικώςΟ τερματισμός του προγράμματος COBRA δεν θα προκαλούσε ειδική περίοδο εγγραφής).
