Στις 12 Οκτωβρίου 2017, λιγότερο από τρεις εβδομάδες πριν από την έναρξη της ανοιχτής εγγραφής για σχέδια υγείας του 2018 στην ατομική αγορά, η κυβέρνηση Trump ανακοίνωσε ότι η χρηματοδότηση για μείωση του επιμερισμού του κόστους (CSR, μερικές φορές αναφέρεται ως επιδοτήσεις επιμερισμού του κόστους) θα τερματιστεί Άτομα που αγοράζουν ασφάλιση υγείας στην ατομική αγορά ήταν κατανοητά ανήσυχοι για την ανακοίνωση, αναρωτιούνται εάν η κάλυψη ή / και οι επιδοτήσεις τους θα συνεχίσουν να είναι διαθέσιμες.
Ridofranz / Getty ImagesΑλλά τίποτα δεν έχει αλλάξει σχετικά με τη διαθεσιμότητα των παροχών CSR. Οι εγγεγραμμένοι σε ανταλλαγή ασφαλιστικών υπηρεσιών υγείας που είναι επιλέξιμοι για παροχές ΕΚΕ συνεχίζουν να τους λαμβάνουν. Και στις περισσότερες πολιτείες, οι επιδοτήσεις ασφαλίστρου (ο άλλος τύπος επιδότησης που δημιουργήθηκε από τον νόμο περί προσιτής φροντίδας) είναι πολύ μεγαλύτεροι από ό, τι θα ήταν αν δεν είχε εξαλειφθεί η χρηματοδότηση ΕΚΕ. Ορισμένοι εγκεκριμένοι έχουν διαπιστώσει ότι η κάλυψη ασφάλισης υγείας τους είναι πολύ πιο προσιτό ως αποτέλεσμα.
Για το 2019, αυτές οι μεγαλύτερες επιδοτήσεις ασφαλίστρων έγιναν ακόμη πιο διαδεδομένες, καθιστώντας την κάλυψη πιο προσιτή για ακόμη περισσότερα άτομα. Οι δύο τύποι επιδοτήσεων - οι επιδοτήσεις ΕΚΕ και τα ασφάλιστρα - συχνά συγχέονται, αλλά η ομοσπονδιακή κυβέρνηση έχειδενσταμάτησε να πληρώνει επιδοτήσεις premium.
Ας ρίξουμε μια ματιά στο τι συνέβη με την κατάσταση της εταιρικής κοινωνικής ευθύνης και τι μπορούν να περιμένουν οι μελετητές. Πρώτα απ 'όλα, όλα αυτά συμβαίνουν στο πλαίσιο της ατομικής ασφαλιστικής αγοράς, όπου 15,7 εκατομμύρια Αμερικανοί έλαβαν την ασφάλιση υγείας τους από το 2018. Παρόλο που η μεμονωμένη αγορά είναι μεγαλύτερη από ό, τι ήταν πριν από το ACA, η συνολική εγγραφή μειώθηκε. τα τελευταία χρόνια, κυρίως μεταξύ των ατόμων που δεν λαμβάνουν επιδοτήσεις premium και πρέπει να πληρώσουν το πλήρες τίμημα για την κάλυψή τους. Εάν λάβετε την κάλυψή σας από τον εργοδότη σας ή από τη Medicare ή τη Medicaid, το ζήτημα χρηματοδότησης της ΕΚΕ δεν επηρεάζει την ασφάλιση υγείας σας.
Μειώσεις κατανομής κόστους
Το πιο σημαντικό πράγμα που πρέπει να καταλάβετε είναι ότι τα οφέλη ΕΚΕ εξακολουθούν να είναι διαθέσιμα. Από τον Φεβρουάριο του 2019, υπήρχαν 10,6 εκατομμύρια άτομα εγγεγραμμένα σε ιδιωτικά προγράμματα ασφάλισης υγείας μέσω των ανταλλαγών στις Ηνωμένες Πολιτείες, και το 52% από αυτούς επωφελήθηκαν από την ΕΚΕ, με χαμηλότερο κόστος εκτός τσέπης από ό, τι θα είχαν χωρίς ΕΚΕ.
Ογδόντα επτά τοις εκατό των χρηστών ανταλλαγής πληρούν τις προϋποθέσεις για επιδοτήσεις premium, οι οποίες δεν είναι το ίδιο με την ΕΚΕ. Οι επιδοτήσεις ασφαλίστρου μειώνουν το ποσό που πρέπει να πληρώνετε κάθε μήνα για να έχετε την κάλυψη, ενώ η ΕΚΕ μειώνει το ποσό που πρέπει να πληρώσετε όταν πρέπει να χρησιμοποιήσετε την ασφάλιση υγείας σας για να πληρώσετε για υγειονομική περίθαλψη. Περισσότερα άτομα λαμβάνουν επιδοτήσεις ασφαλίστρου από ό, τι λαμβάνουν CSR επειδή το όριο εισοδήματος για επιδοτήσεις premium είναι υψηλότερο και επειδή το CSR διατίθεται μόνο σε σχέδια αργύρου, ενώ οι επιδοτήσεις premium μπορούν να χρησιμοποιηθούν για σχέδια μπρούντζου, αργύρου, χρυσού ή πλατίνας.
Παρά το γεγονός ότι η κυβέρνηση Τραμπ έκοψεχρηματοδότησηγια την ΕΚΕ, δεν έχει αλλάξει τίποτα σχετικά με την επιλεξιμότητα για επιδοτήσεις ΕΚΕ ή premium. Και τα δύο εξακολουθούν να είναι διαθέσιμα σε όλους τους επιλέξιμους εγγραφείς ανταλλαγής.
Η περικοπή χρηματοδότησης ανακοινώθηκε στις 12 Οκτωβρίου 2017, αλλά οι ασφαλιστές στην πλειονότητα των πολιτειών είχαν ήδη βασίσει τα ασφάλιστρά τους για το 2018 στην υπόθεση ότι θα έπρεπε να μειωθεί η χρηματοδότηση. Και στους ασφαλιστές σε ορισμένες άλλες πολιτείες δόθηκε ένα σύντομο χρονικό διάστημα κατά το οποίο θα μπορούσαν να επαναπροσδιορίσουν τα ποσοστά με το κόστος της ΕΚΕ που προστέθηκε στα ασφάλιστρα. Αυτό συνέβαλε στην αποτροπή της εξόδου από τους ασφαλιστές, δεδομένου ότι θα μπορούσαν να αντισταθμίσουν την έλλειψη ομοσπονδιακής χρηματοδότησης ΕΚΕ με υψηλότερα ασφάλιστρα, τα περισσότερα από τα οποία καλύπτονται από μεγαλύτερες επιδοτήσεις ασφαλίστρων.
Ασημί φόρτωση
Όταν οι ασφαλιστές δημιούργησαν τα ποσοστά τους για τα σχέδια του 2018, το ζήτημα της χρηματοδότησης ΕΚΕ ήταν πολύ έντονο. Τα κράτη και οι ασφαλιστές δεν ήταν σίγουροι για το τι θα συνέβαινε και δεν είχαν ομοσπονδιακή καθοδήγηση για να βασιστούν, έτσι οι κρατικοί ασφαλιστικοί ρυθμιστές και οι ασφαλιστές επεξεργάστηκαν διάφορες λύσεις.
Μερικές πολιτείες είτε δεν επέτρεψαν στους ασφαλιστές να προσθέσουν καθόλου το κόστος της ΕΚΕ στα ασφάλιστρα είτε τους ζήτησαν να το προσθέσουν ομοιόμορφα στα ασφάλιστρα για όλα τα σχέδια (συνολικά επτά κράτη και η DC εξέλεξαν μία από αυτές τις δύο προσεγγίσεις). Οι υπόλοιπες πολιτείες επέτρεψαν ή απαιτούσαν από τους ασφαλιστές να προσθέσουν το κόστος της ΕΚΕ μόνο στα ασφάλιστρα του προγράμματος ασημιού (δηλαδή, "φόρτωση αργύρου"), καθώς τα οφέλη ΕΚΕ είναι διαθέσιμα μόνο σε προγράμματα αργύρου.
Αλλά ακόμη και μέσα στην ομάδα των κρατών που το ασήμι φορτώθηκε, υπήρχαν διαφορετικές προσεγγίσεις. Ορισμένοι κατευθύνθηκαν οι ασφαλιστές να προσθέσουν το κόστος της ΕΚΕόλαπακέτα αργύρου, συμπεριλαμβανομένων εκείνων που πωλούνται εκτός του χρηματιστηρίου, ενώ άλλοι έδωσαν οδηγίες στους ασφαλιστές να προσθέσουν μόνο το κόστος της ΕΚΕ στα προγράμματα ασημιών που ανταλλάσσονται. Ορισμένες πολιτείες ενθάρρυναν τους ασφαλιστές να δημιουργήσουν νέα πακέτα ασημιών εκτός ανταλλαγής (δηλαδή, πολιτικά που πωλούνται μόνο εκτός της ανταλλαγής) που θα μπορούσαν να πωληθούν χωρίς να προστεθεί το κόστος της ΕΚΕ στα ασφάλιστρά τους.
Για το 2018, λειτούργησε κυρίως καλά. Η εγγραφή παρέμεινε σταθερή και οι άνθρωποι σε πολλά μέρη της χώρας διαπίστωσαν ότι θα μπορούσαν να αποκτήσουν δωρεάν ή σχεδόν δωρεάν χάλκινα σχέδια και σχέδια χρυσού σε τιμές ευκαιρίας λόγω των μεγαλύτερων επιδοτήσεων premium που προέκυψαν όταν το κόστος της ΕΚΕ προστέθηκε στα ασφάλιστρα ασημικών σχεδίων ( Τα ποσά επιδότησης ασφαλίστρου βασίζονται στην τιμή ενός προγράμματος αργύρου, έτσι τα σχέδια αργύρου με υψηλότερες τιμές οδηγούν σε μεγαλύτερες επιδοτήσεις ασφαλίστρου).
Στις αρχές του 2018, υπήρχαν ανησυχίες ότι ίσως η ομοσπονδιακή κυβέρνηση θα απαγόρευε τη φόρτωση αργύρου τα επόμενα χρόνια. Οι μεγαλύτερες επιδοτήσεις ασφαλίστρου σημαίνουν περισσότερες κρατικές δαπάνες, οπότε ήταν θεμιτή ανησυχία ότι ίσως η κυβέρνηση θα μπορούσε να παρέμβει για να το αποτρέψει. Η CMS αρχικά ήταν επιφυλακτική στις απαντήσεις της σε ερωτήσεις σχετικά με τη φόρτωση αργύρου, αλλά ο γραμματέας της HHS Alex Azar επιβεβαίωσε τον Ιούνιο του 2018 ότι οι ασφαλιστές θα μπορούσαν να συνεχίσουν να χρησιμοποιούν φόρτωση αργύρου για το 2019. Ωστόσο, οι παρατηρήσεις του, που διατυπώθηκαν κατά τη διάρκεια ακρόασης της επιτροπής του Κοινοβουλίου, άφησαν την πόρτα ανοιχτή μελλοντική ρύθμιση που θα μπορούσε να περιορίσει την ικανότητα των ασφαλιστών να χρησιμοποιούν ασήμι φόρτωση σε έτη μετά το 2019.
Ωστόσο, στις αρχές Αυγούστου, η HHS εξέδωσε οδηγίες που ενθαρρύνουν τις πολιτείες να επιτρέπουν στους ασφαλιστές να προσθέτουν το κόστος της ΕΚΕ μόνο σε προγράμματα ανταλλαγής ασημιών. Έτσι προς το παρόν, η θέση της ομοσπονδιακής κυβέρνησης είναι ότι τα κράτη πρέπει να ενθαρρύνουν ενεργά την ανταλλαγή φόρτωση αργύρου. Και την άνοιξη του 2019, η HHS επιβεβαίωσε ότι παρόλο που σκέφτονταν αλλαγές που σχετίζονται με την επιτρεπόμενη φόρτωση αργύρου, τίποτα δεν θα άλλαζε πριν από το έτος προγραμματισμού του 2021.
Η φόρτωση αργύρου είναι η καλύτερη προσέγγιση όσον αφορά την προστασία των καταναλωτών, για διάφορους λόγους:
- Καταλήγει στις μεγαλύτερες πιθανές επιδοτήσεις ασφαλίστρου, δεδομένου ότι το πλήρες κόστος της ΕΚΕ κατανέμεται μόνο σε ασφάλιστρα προγράμματος ανταλλαγής σε ασήμι, με αποτέλεσμα υψηλότερες τιμές για αυτά τα προγράμματα και αντίστοιχα μεγαλύτερες επιδοτήσεις ασφαλίστρων.
- Τα άτομα που πληρούν τις προϋποθέσεις για CSR συνεχίζουν να λαμβάνουν αυτά τα οφέλη και τα ασφάλιστρά τους αντισταθμίζονται από επιδοτήσεις premium (άτομα που πληρούν τις προϋποθέσεις για CSR σχεδόν πάντα πληρούν τις προϋποθέσεις και για επιδοτήσεις premium).
- Άτομα που πληρούν τις προϋποθέσεις για επιδότηση premium αλλά όχι CSR μπορούν να αγοράσουν χάλκινα ή χρυσά προγράμματα με σημαντική έκπτωση, επειδή οι μεγαλύτερες επιδοτήσεις premium μπορούν επίσης να εφαρμοστούν σε προγράμματα σε άλλα μεταλλικά επίπεδα, παρόλο που τα ασφάλιστρα αυτών των σχεδίων δεν περιλαμβάνουν το κόστος της CSR.
- Άτομα που δεν πληρούν τις προϋποθέσεις για επιδότηση premium μπορούν να αγοράσουν ένα πρόγραμμα εκτός αργύρου ή ένα πρόγραμμα εκτός συναλλάγματος και να αποφύγουν να πληρώσουν την επιβάρυνση CSR στα ασφάλιστρά τους.
Ασφάλιστρα
Τα μέσα ασφάλιστρα της αγοράς ήταν υψηλότερα από το 2018 από ό, τι θα ήταν αν η ομοσπονδιακή κυβέρνηση συνέχιζε να χρηματοδοτεί την ΕΚΕ. Ο άμεσος αντίκτυπος επικεντρώθηκε στα σχέδια αργύρου στα περισσότερα κράτη και καλύπτεται κυρίως από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση με τη μορφή μεγαλύτερων επιδοτήσεων πριμοδότησης.
Με τα αναθεωρημένα επιτόκια που κατατέθηκαν αργότερα το καλοκαίρι, οι ασφαλιστές επιλέγουν όλο και περισσότερο να υποθέσουν ότι η χρηματοδότηση ΕΚΕ απλά δεν θα συνεχιστεί και τιμολογεί ανάλογα τα σχέδιά τους. Η διοίκηση του Τραμπ δεν κατάργησε επίσημα τη χρηματοδότηση ΕΚΕ μέχρι τον Οκτώβριο του 2017, αλλά ο Πρόεδρος Τραμπ είχε υπαινίσσει καθ 'όλη τη διάρκεια του καλοκαιριού ότι η χρηματοδότηση θα μπορούσε να διακοπεί, κάνοντας τους ασφαλιστές κατανοητά ανησυχητικούς κατά τη διαδικασία υποβολής τιμών.
Για το 2018, οι απότομες αυξήσεις ασφαλίστρων - κυρίως σε σχέδια ασημιού - ήταν απαραίτητες στις περισσότερες πολιτείες για την κάλυψη του κόστους της ΕΚΕ. Αλλά για το 2019, οι αυξήσεις των επιτοκίων ήταν πολύ λιγότερο σημαντικές - με μονοψήφιες αυξήσεις στις περισσότερες πολιτείες - επειδή ήταν σχετικές με τις τιμές του 2018, οι οποίες περιελάμβαναν ήδη την αύξηση για την κάλυψη του κόστους της ΕΚΕ. Έτσι, αυτό είχε ήδη ενσωματωθεί σε ασφάλιστρα σχεδόν σε κάθε πολιτεία και η αύξηση για το 2019 συνέχισε το status quo όσον αφορά την κάλυψη του κόστους της ΕΚΕ (υπάρχουν άλλοι παράγοντες που οδήγησαν στην αύξηση των επιτοκίων για το 2019, αλλά δεν ήταν τόσο σημαντικοί όσο οι παράγοντες που έπαιζαν Τιμές 2018).
Και για το 2019, ακόμη περισσότερα κράτη και ασφαλιστές επέλεξαν να προσθέσουν το κόστος της ΕΚΕ μόνο σε προγράμματα ανταλλαγής ασημιών. Το Βερμόντ, για παράδειγμα, δεν επέτρεψε στους ασφαλιστές να προσθέσουν το κόστος της ΕΚΕ στα ασφάλιστρα για το 2018, αλλά άρχισαν να τους επιτρέπουν να το προσθέσουν μόνο σε ασημένια σχέδια ανταλλαγής για το 2019. Κολοράντο, το οποίο απαιτούσε από τους ασφαλιστές να διαδώσουν το κόστος της ΕΚΕ ασφάλιστρα για όλα τα προγράμματα το 2018, έδωσε εντολή στους ασφαλιστές να προσθέσουν το κόστος της CSR μόνο σε ασημένια προγράμματα ανταλλαγής από το 2019.
Και σε ορισμένες από τις πολιτείες όπου το κόστος της CSR προστέθηκε σε όλα τα ασφάλιστρα ασημένιου προγράμματος για το 2018, άρχισε να επικεντρώνεται μόνο στα ασφάλιστρα προγράμματων ασημιών ανταλλαγής για το 2019, με χαμηλότερες τιμές για προγράμματα ασημιών εκτός συναλλάγματος.
Για το 2020, τα κράτη και οι ασφαλιστές συνεχίζουν ως επί το πλείστον την ίδια προσέγγιση που χρησιμοποίησαν για το 2019. Η μέση αύξηση των επιτοκίων για το 2020 είναι αρκετά μικρή, παρά την ένταξη του κόστους της ΕΚΕ στα ασφάλιστρα, επειδή οι μεταβολές των επιτοκίων σχετίζονται με τα ποσοστά του 2019 και το κόστος του CSR έχει ενσωματωθεί στις τιμές από το 2018.
Οι ασφαλιστές της Περιφέρειας της Κολούμπια δεν προσθέτουν το κόστος της ΕΚΕ στα σχέδιά τους, επειδή η DC έχει πολύ λίγους εγγεγραμμένους που λαμβάνουν παροχές ΕΚΕ. Και μόνο τρεις πολιτείες (Ιντιάνα, Δυτική Βιρτζίνια και Μισισιπή) συνεχίζουν να κατευθύνουν τους ασφαλιστές να διαδώσουν το κόστος CSR σε όλα τα ασφάλιστρα για όλα τα προγράμματα, αντί να το επικεντρώνεται σε τιμές ασημένιου προγράμματος.
Επιδοτήσεις Premium
Οι επιδοτήσεις premium βασίζονται στο κόστος του δεύτερου χαμηλότερου κόστους προγράμματος σε κάθε περιοχή. Η ιδέα είναι ότι το ποσό της επιδότησης μειώνει το κόστος αυτού του σχεδίου αργύρου σε επίπεδο που θεωρείται προσιτό. Έτσι, όταν οι τιμές του αργύρου αυξάνονται δυσανάλογα σε σύγκριση με τα ποσοστά για τα σχέδια εκτός αργύρου (αυτό συμβαίνει όταν το κόστος της ΕΚΕ προστίθεται μόνο στις τιμές του προγράμματος αργύρου), οι επιδοτήσεις ασφαλίστρου καταλήγουν επίσης δυσανάλογα μεγάλες.
Όταν χρησιμοποιείται η "ευρεία φόρτωση" (δηλ. Η διάδοση του κόστους της ΕΚΕ σε όλα τα ποσοστά - μια προσέγγιση που εξακολουθεί να χρησιμοποιείται σε μερικές πολιτείες), οδηγεί σε μεγαλύτερες επιδοτήσεις ασφαλίστρου, καθώς τα ποσοστά προγράμματος ασημιού αυξάνονται για να αντικατοπτρίζουν το Φορτίο CSR. Αλλά επειδή τα ποσοστά όλων των άλλων προγραμμάτων αυξάνονται επίσης λόγω του πρόσθετου φορτίου CSR, τα ποσοστά προγράμματος ασημιού δεν είναι δυσανάλογα υψηλά σε σύγκριση με τα ποσοστά των άλλων σχεδίων και οι μεγαλύτερες επιδοτήσεις ασφαλίστρου χρησιμεύουν μόνο για την αντιστάθμιση υψηλότερα ποσοστά. Με άλλα λόγια, οι άνθρωποι στις πολιτείες "ευρείας φόρτωσης" δεν καταλήγουν να λαμβάνουν το είδος των εκπληκτικών εκπτώσεων σε σχέδια χαλκού και χρυσού που βλέπουμε σε ορισμένες από τις περιοχές όπου χρησιμοποιείται ασήμι φόρτωση.
Αλλά η φόρτωση αργύρου ήταν η πιο κοινή προσέγγιση για το 2018 και έγινε ακόμη πιο διαδεδομένη το 2019. Σε πολιτείες όπου χρησιμοποιείται η φόρτωση αργύρου (ειδικά αν πρόκειται για φόρτωση με ασήμι μόνο για ανταλλαγή), οι εγγεγραμμένοι που λαμβάνουν επιδοτήσεις premium θα βρουν γενικά ότι το κόστος μετά την επιδότηση για ένα σχέδιο χαλκού είναι μικρότερο από αυτό που θα ήταν πριν από το 2018. Και σε πολλές περιοχές της χώρας, οι εγγεγραμμένοι που λαμβάνουν επιδοτήσεις premium μπορούν να αγοράσουν ένα σχέδιο χρυσού με λιγότερο από το κόστος ορισμένων προγραμμάτων αργύρου, μετά την επιδότηση premium εφαρμόζεται.
Όλα αυτά οφείλονται στις δυσανάλογα μεγάλες επιδοτήσεις ασφαλίστρων που προκύπτουν όταν το κόστος της ΕΚΕ προστίθεται στα ασφάλιστρα προγράμματος αργύρου.
Σύμφωνα με μια ανάλυση του Γραφείου Προϋπολογισμού του Κογκρέσου του Αυγούστου 2017 σχετικά με την επίδραση της μείωσης της χρηματοδότησης ΕΚΕ, το ομοσπονδιακό έλλειμμα θα αυξηθεί κατά 194 δισεκατομμύρια δολάρια τα επόμενα δέκα χρόνια, λόγω των μεγαλύτερων επιδοτήσεων premium και του αυξημένου αριθμού ατόμων που θα πληρούν τις προϋποθέσεις για επιδότηση premium .
Ανοίξτε την εγγραφή
Ως αποτέλεσμα της εξάλειψης της χρηματοδότησης ΕΚΕ, οι επιδοτήσεις ασφαλίστρου είναι μεγαλύτερες από ό, τι διαφορετικά στις περισσότερες πολιτείες, και αυτό θα συνεχίσει να ισχύει το 2020. Αλλά το αποτέλεσμα είναι ότι οι καταναλωτές πρέπει να είναι ιδιαίτερα προσεκτικοί στην επιλογή του σχεδίου υγείας τους κατά τη διάρκεια ανοιχτή εγγραφή. Η εμπιστοσύνη στην αυτόματη ανανέωση δεν είναι ποτέ καλή ιδέα, και αυτό ισχύει ιδιαίτερα τώρα που η ασημένια φόρτωση έχει γίνει ο κανόνας.
Θα συνεχίσουν να υπάρχουν μερικές πολιτείες όπου το κόστος της ΕΚΕ προστίθεται σε σχέδια σε όλα τα επίπεδα μετάλλων και οι επιδοτήσεις premium δεν είναι δυσανάλογα μεγάλες. Υπάρχουν επίσης καταστάσεις όπου διαφορετικοί ασφαλιστές ακολουθούν διαφορετικές προσεγγίσεις Ωστόσο, στις περισσότερες περιπτώσεις, τα υψηλότερα ασφάλιστρα για την κάλυψη του κόστους της ΕΚΕ περιορίζονται σε ασημένια σχέδια.
Να τι πρέπει να γνωρίζετε πότε ψωνίζετε για κάλυψη αυτό το φθινόπωρο, είτε ανανεώνετε το τρέχον πρόγραμμά σας είτε ψωνίζετε για πρώτη φορά στην ατομική αγορά:
Για άτομα που λαμβάνουν επιδοτήσεις premium, οι επιδοτήσεις θα αντισταθμίσουν το σύνολο ή το μεγαλύτερο μέρος της αύξησης των ασφαλίστρων. Οι επιδοτήσεις ασφαλίστρου επεκτείνονται έως και το 400 τοις εκατό του επιπέδου φτώχειας, που είναι 49.960 $ για ένα άτομο που λαμβάνει κάλυψη για το 2020 και 103.000 $ για μια οικογένεια τεσσάρων στα χαμηλότερα 48 κράτη (η Αλάσκα και η Χαβάη έχουν υψηλότερα όρια επιπέδου φτώχειας).
Ωστόσο, θα είναι σημαντικό να συγκρίνετε το κατάστημα κατά την ανοιχτή εγγραφή. Το CSR είναι διαθέσιμο μόνο αν επιλέξετε ένα ασημένιο σχέδιο, αλλά το CSR είναι επίσης διαθέσιμο μόνο σε άτομα με εισόδημα έως και το 250% του επιπέδου φτώχειας (31.225 $ για ένα άτομο και 64.375 $ για μια οικογένεια τεσσάρων το 2020). Εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις για CSR, ειδικά εάν το εισόδημά σας είναι κάτω από το 200 τοις εκατό του επιπέδου φτώχειας, πιθανότατα θα θελήσετε να επιλέξετε ένα ασημένιο πρόγραμμα έτσι ώστε να μπορείτε να λάβετε τα οφέλη της ΕΚΕ.
Ωστόσο, αν είστεδενπληροίτε τις προϋποθέσεις για CSR, αλλά πληροίτε τις προϋποθέσεις για επιδοτήσεις premium (δηλαδή το εισόδημά σας κυμαίνεται μεταξύ 250 και 400 τοις εκατό του επιπέδου φτώχειας), μπορεί να διαπιστώσετε ότι ένα σχέδιο χαλκού ή χρυσού θα προσφέρει την καλύτερη αξία για το 2020.
Αυτό συμβαίνει επειδή οι επιδοτήσεις ασφαλίστρου θα βασίζονται στο κόστος ενός προγράμματος αργύρου, το οποίο θα είναι υψηλότερο από αυτό που θα συνέβαινε εάν η χρηματοδότηση ΕΚΕ είχε συνεχιστεί. Ωστόσο, αυτές οι premium επιδοτήσεις μπορούν στη συνέχεια να χρησιμοποιηθούν για την αγορά σχεδίων σε οποιοδήποτε μεταλλικό επίπεδο - όχι μόνο για ασημένια. Αυτό καθιστά τα σχέδια χαλκού και χρυσού (και σχέδια πλατίνας, σε περιοχές όπου είναι διαθέσιμα) μια σχετικά καλύτερη αξία μετά την εφαρμογή της επιδότησης πριμοδότησης.
Σε ορισμένες περιπτώσεις, τα σχέδια αργύρου θα είναι στην πραγματικότητα πιο ακριβά από τα σχέδια χρυσού, τα οποία θα τα καταστήσουν μια σαφώς καλύτερη αξία για άτομα που δεν λαμβάνουν ΕΚΕ, καθώς τα οφέλη των σχεδίων χρυσού είναι πιο ισχυρά από τα οφέλη των σχεδίων ασήμι εκτός CSR .
Για άτομα που δεν λαμβάνουν premium επιδοτήσεις, θα είναι σημαντικό να δούμε πώς τα σχέδια σε κάθε μεταλλικό επίπεδο συγκρίνονται μεταξύ τους. Εάν τα σχέδια αργύρου καταλήξουν να είναι πιο ακριβά από τα σχέδια χρυσού σε μια δεδομένη περιοχή, θα έχει νόημα να επιλέξετε ένα σχέδιο χρυσού αντί για ένα σχέδιο αργύρου (ή ένα σχέδιο χαλκού, το οποίο θα είναι λιγότερο ακριβό, αλλά θα παρέχει επίσης λιγότερο ισχυρά οφέλη).
Και τα άτομα που έχουν εξατομικευμένη κάλυψη αγοράς ACA εκτός του χρηματιστηρίου (δηλαδή αγοράζονται απευθείας από την ασφαλιστική εταιρεία και όχι μέσω της ανταλλαγής) πρέπει επίσης να δώσουν προσοχή σε αυτό το ζήτημα. Τα ασημένια πακέτα εκτός συναλλάγματος ενδέχεται να έχουν ή να μην προσθέτουν το κόστος της ΕΚΕ στα ασφάλιστρά τους - διαφέρει ανάλογα με το κράτος και τον ασφαλιστή.
Σε περιοχές όπου είναι πιθανό να αγοράσετε ένα πακέτο ασημιών εκτός ανταλλαγής που δεν περιλαμβάνει το κόστος της ΕΚΕ στα ασφάλιστρά του, αυτό είναι πιθανό να παρουσιάσει καλύτερη αξία από ένα παρόμοιο πακέτο ασημιού σε ανταλλαγή (το οποίο θα έχει το κόστος της ΕΚΕ Πριν από το 2020, τα άτομα που έκαναν αυτήν την επιλογή δεν είχαν την ευκαιρία να στραφούν σε πρόγραμμα ανταλλαγής στα μέσα του έτους, εάν αντιμετώπιζαν μια αλλαγή εισοδήματος που τα καθιστούσε πρόσφατα επιλέξιμα για επιδοτήσεις premium - το οποίο είναι διαθέσιμα μόνο εάν είστε εγγεγραμμένοι σε ένα πρόγραμμα μέσω της ανταλλαγής.
Αλλά από το 2020, οι εγγεγραμμένοι στις περισσότερες πολιτείες θα μπορούν να αλλάξουν από ένα σχέδιο ανταλλαγής σε ένα σχέδιο ανταλλαγής αν αντιμετωπίσουν μια αλλαγή εισοδήματος στα μέσα του έτους που τους καθιστά πρόσφατα επιλέξιμους για επιδοτήσεις στην ανταλλαγή. Ο νέος κανόνας οριστικοποιήθηκε στις ομοσπονδιακές κατευθυντήριες γραμμές για την κάλυψη της υγείας του 2020, αν και είναι προαιρετικό για τα κράτη που διαθέτουν τις δικές τους πλατφόρμες ανταλλαγής (τα περισσότερα κράτη χρησιμοποιούν το HealthCare.gov, αλλά θα υπάρξουν 13 πλήρως κρατικές ανταλλαγές το 2020).
Είναι σημαντικό να έχετε κατά νου, ωστόσο, ότι η εναλλαγή των μέσων του έτους από το ένα πρόγραμμα στο άλλο θα σημαίνει ότι το εκπεστέο και μη διαθέσιμο κόστος θα επανέλθει στο μηδέν όταν τεθεί σε ισχύ το νέο πρόγραμμα. Επομένως, ανάλογα με τη συγκεκριμένη περίπτωσή σας (δηλαδή, οι δαπάνες για την υγειονομική περίθαλψη σε συνδυασμό με το ποσό της επιδότησης πριμοδότησης που διατίθεται σε εσάς) αυτό μπορεί να μην καταλήξει να είναι η καλύτερη λύση. Όπως με τα περισσότερα πράγματα που σχετίζονται με την κάλυψη της υγείας, δεν υπάρχει ένα μέγεθος για όλους!
Μια λέξη από το Verywell
Ενώ CSRχρηματοδότησηδιακόπηκε στα τέλη του 2017 και αυτό εξακολουθεί να ισχύει, η διαθεσιμότητα της ίδιας της ΕΚΕ δεν έχει αλλάξει. Η χρηματοδότηση για επιδοτήσεις ασφαλίστρου συνεχίστηκε χωρίς διακοπή και οι ίδιες οι επιδοτήσεις ασφαλίστρων είναι σημαντικά μεγαλύτερες από αυτές που θα ήταν αν δεν είχε εξαλειφθεί η χρηματοδότηση ΕΚΕ.
Αυτό είναι επωφελές για τα εκατομμύρια των καταναλωτών που λαμβάνουν επιδοτήσεις ασφαλίστρου στα χρηματιστήρια ασφάλισης υγείας. Αλλά είναι πιο σημαντικό από ποτέ για μεμονωμένους καταναλωτές της αγοράς - τόσο εντός όσο και εκτός ανταλλαγής - να συγκρίνουμε προσεκτικά τις διαθέσιμες επιλογές κατά την ανοιχτή εγγραφή.
Εάν χρειάζεστε βοήθεια για να μάθετε ποιο σχέδιο θα επιλέξετε, επικοινωνήστε με έναν πλοηγό ή μεσίτη στην κοινότητά σας ή καλέστε το χρηματιστήριο στην πολιτεία σας.
