Τι πρέπει να γνωρίζετε για το νόμο περί προσιτής φροντίδας

Στις 23 Μαρτίου 2010, ο Πρόεδρος Ομπάμα υπέγραψε νόμο την ομοσπονδιακή νομοθεσία για τη μεταρρύθμιση της υγείας γνωστή ως Νόμος για την Προστασία των Ασθενών και την Προσιτή Φροντίδα (γενικά αναφέρεται ως Νόμος Προσιτής Φροντίδας, ACA ή Obamacare). Ο σκοπός της νομοθεσίας είναι να διασφαλίσει ότι σχεδόν όλοι οι Αμερικανοί έχουν πρόσβαση σε προσιτή ασφάλιση υγείας.

Οι βασικές μεταρρυθμίσεις του νόμου για την προσιτή φροντίδα σχεδιάστηκαν για να μειώσουν σημαντικά τα εμπόδια στην απόκτηση υγειονομικής κάλυψης καθώς και την πρόσβαση στις απαραίτητες υπηρεσίες υγειονομικής περίθαλψης. Όμως, ο νόμος ήταν αμφιλεγόμενος από την αρχή, και η πικρή διάκριση για τη μεταρρύθμιση της υγειονομικής περίθαλψης είχε ως αποτέλεσμα μια λιγότερο από τη βέλτιστη εφαρμογή της μεταρρύθμισης της υγειονομικής περίθαλψης.

Οι περισσότερες από τις διατάξεις της ACA τέθηκαν σε ισχύ το 2014, συμπεριλαμβανομένης της απαίτησης ότι σχεδόν όλοι οι Αμερικανοί διατηρούν ασφαλιστική κάλυψη υγείας - είτε μέσω του εργοδότη τους, μέσω ενός δημόσιου προγράμματος όπως το Medicaid ή το Medicare, είτε με την αγορά κάλυψης στην ατομική αγορά, είτε μέσω του ανταλλακτικού ή εκτός ανταλλαγής. Από το 2014 έως το 2018, υπήρξε μια ποινή που εκτιμήθηκε από το IRS όταν οι άνθρωποι δεν διατηρούσαν ασφάλιση υγείας, αλλά αυτή η ποινή καταργήθηκε μετά το τέλος του 2018, σύμφωνα με τους όρους του νόμου περί φορολογικών περικοπών και θέσεων εργασίας, ο οποίος θεσπίστηκε Δεκέμβριος 2017. Ωστόσο, εξακολουθεί να υπάρχει ποινή για την ανασφάλισή του στη Μασαχουσέτη, στην DC, στο Νιου Τζέρσεϋ, στην Καλιφόρνια και στο Ρόουντ Άιλαντ, καθώς όλοι έχουν τις δικές τους ατομικές εντολές και σχετικές κυρώσεις.

Τα κυριότερα σημεία του νόμου περί προσιτής φροντίδας

Διαθέτει ατομικά και μικρά ομαδικά προγράμματα υγείας από:

• Άρνηση κάλυψης λόγω προϋπάρχουσας ιατρικής κατάστασης.
• Αποκλεισμός κάλυψης εκτός από περιπτώσεις απάτης ή εκ προθέσεως ανακριβούς δήλωσης.
• Χρέωση υψηλότερων ασφαλίστρων λόγω προβλημάτων υγείας.
• Φόρτιση παλαιότερων εγγραφών περισσότερο από τρεις φορές περισσότερους από τους νεότερους.
• Προσφέροντας προγράμματα που δεν καλύπτουν τα βασικά οφέλη για την υγεία, εκτός εάν το πρόγραμμα είναι παππού ή γιαγιά.

Απαιτεί όλα τα μη παππού σχέδια υγείας για:

• Καλύψτε την προληπτική φροντίδα χωρίς κατανομή κόστους.
• Περιορίστε το κόστος εκτός τσεπών για βασικά οφέλη για την υγεία στο δίκτυο. Το HHS ορίζει τα ανώτατα όρια για το κόστος εκτός τσέπης κάθε χρόνο. Το 2020, δεν μπορεί να ξεπεράσει τα 8.150 $ για ένα άτομο ή 16.300 $ για μια οικογένεια. Για το 2021, η HHS πρότεινε την αύξηση του μέγιστου ποσού εκτός τσέπης στα 8.550 $ και 17.100 $, αλλά αυτοί οι αριθμοί θα μπορούσαν να αλλάξουν όταν ισχύουν οι κανονισμοί οριστικοποιήθηκε.
• Επιτρέψτε στους νεαρούς ενήλικες να παραμείνουν στο πρόγραμμα υγείας ενός γονέα έως την ηλικία των 26 ετών.

Απαιτεί μεγάλους εργοδότες να:

• Παρέχετε προσιτή, ελάχιστης αξίας ασφάλιση υγείας στους υπαλλήλους πλήρους απασχόλησης ή υπόκειται σε πιθανές κυρώσεις.

Απαιτεί άτομα να:

• Λάβετε ασφάλιση υγείας, εκτός εάν πληρούν τις προϋποθέσεις για ορισμένες εξαιρέσεις. Αυτή η απαίτηση παραμένει τεχνικά σε ισχύ, αν και η ομοσπονδιακή ποινή έχει μειωθεί σε 0 $ για άτομα που είναι ανασφάλιστα το 2019 και μετά (οι πολιτείες μπορούν να επιβάλουν τις δικές τους εντολές και κυρώσεις. New Jersey, DC, Massachusetts, California και Rhode Island έχουν όλες κυρώσεις για κατοίκους που δεν είναι ασφαλισμένοι και δεν εξαιρούνται με άλλο τρόπο από την ποινή).

Κάνει την κάλυψη και τη φροντίδα πιο προσιτή με:

• Εκπτώσεις φόρου premium (γνωστές και ως επιδοτήσεις premium)
• Μειώσεις κατανομής κόστους (αυτές δεν χρηματοδοτούνται πλέον άμεσα από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση, αλλά οι επιλέξιμοι εγγεγραμμένοι εξακολουθούν να τις λαμβάνουν · παρόλο που οι ασφαλιστές ενσωματώνουν το κόστος σε ασφάλιστρα, το κόστος αυτό καλύπτεται σε μεγάλο βαθμό από επιδοτήσεις ασφαλίστρων)
• Επέκταση Medicaid (14 πολιτείες δεν έχουν ακόμη αποδεχτεί ομοσπονδιακή χρηματοδότηση για επέκταση Medicaid από το 2020. Η Ουισκόνσιν δεν έχει επεκτείνει το Medicaid αλλά παρέχει κάλυψη Medicaid - χωρίς το ενισχυμένο ομοσπονδιακό ποσοστό χρηματοδότησης - σε άτομα με εισόδημα έως το επίπεδο φτώχειας, οπότε δεν υπάρχει κάλυψη χάσμα στο Ουισκόνσιν).

Αλλαγές ACA για Αμερικανούς χωρίς ασφάλιση υγείας

Ανάλογα με το εισόδημά σας, το μέγεθος της οικογένειας και την κατάσταση διαμονής, ενδέχεται να έχετε πολλές επιλογές κάλυψης, συμπεριλαμβανομένης της οικονομικής βοήθειας (επιδοτήσεις) εάν δεν μπορείτε να αγοράσετε ασφάλιση υγείας. Τα παρακάτω είναι παραδείγματα επιλογών κάλυψης - τα επίπεδα εισοδήματος ισχύουν για την κάλυψη 2020.

Για την επιλεξιμότητα Medicaid, οι αριθμοί ομοσπονδιακού επιπέδου φτώχειας 2020 χρησιμοποιούνται το 2020, ενώ για την επιλεξιμότητα επιδότησης premium, οι αριθμοί FPL 2019 χρησιμοποιούνται για κάλυψη 2020 (αυτό συμβαίνει επειδή η ανοιχτή εγγραφή για ιδιωτική κάλυψη προγράμματος πραγματοποιείται το φθινόπωρο, πριν από την έναρξη του το έτος και πριν ενημερωθούν οι αριθμοί FPL για το νέο έτος).

Παράδειγμα 1: Επιλέξιμο για Medicaidσε μια κατάσταση που έχει επεκτείνει το Medicaid
Ετήσιο εισόδημα:

• έως 17,608 $ για ένα άτομο
• έως 36.156 $ για μια τετραμελή οικογένεια

Σχόλια:

• Αμερικανοί χαμηλού εισοδήματος που είναι πολίτες των ΗΠΑ (καθώς και πολλοί νόμιμοι μετανάστες που έχουν διαμείνει στις ΗΠΑ για τουλάχιστον πέντε χρόνια) μπορούν να εγγραφούν στο πρόγραμμα Medicaid της πολιτείας τους.
• Η πολιτεία σας ενδέχεται να επιβάλει ελάχιστο επίπεδο εξόδων εκτός τσέπης, όπως μια αποπληρωμή $ 1 έως $ 5 για επίσκεψη γιατρού ή για επιλεγμένες υπηρεσίες. Ορισμένα κράτη επιβάλλουν επίσης ονομαστικά ασφάλιστρα για τους εγγεγραμμένους Medicaid με εισόδημα πάνω από το επίπεδο φτώχειας (η επέκταση του Medicaid της ACA εκτείνεται στο 138% του επιπέδου φτώχειας, οπότε περιλαμβάνει πολλούς ανθρώπους με εισόδημα πάνω από το επίπεδο φτώχειας. Πολλά κράτη παρέχουν δωρεάν κάλυψη για όλους Οι εγγεγραμμένοι στο Medicaid εγκεκριμένοι, αλλά ορισμένοι έχουν μέτρια ασφάλιστρα).
• Σε πολιτείες που δεν έχουν επεκτείνει το Medicaid, οι ενήλικες με σωματική ικανότητα, χωρίς παιδιά είναι συνήθως μη επιλέξιμοι για το Medicaid ανεξάρτητα από το πόσο χαμηλό είναι το εισόδημά τους και η επιλεξιμότητα για γονείς ανηλίκων παιδιών τείνει να περιορίζεται σε εκείνους με εξαιρετικά χαμηλά εισοδήματα - πολύ κάτω από το επίπεδο φτώχειας .

Παράδειγμα 2: Κατάλληλο για αγορά αεπιδοτείταισχέδιο υγείας μέσω μιας κρατικής ανταλλαγής ασφάλισης υγείας
Ετήσιο εισόδημα:

• έως 49.960 $ για ένα άτομο
• έως 103.000 $ για μια τετραμελή οικογένεια

Σχόλια:

• Τα προγράμματα υγείας που συμμετέχουν σε μια ανταλλαγή πρέπει να προσφέρουν ένα πακέτο βασικών οφελών για την υγεία και να καλύπτουν τουλάχιστον το 56% των μέσων δαπανών υγειονομικής περίθαλψης για έναν γενικό πληθυσμό. Αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι το πρόγραμμά σας θα καλύψει απαραίτητα τουλάχιστον το 56% των δαπανών σας - εάν χρειάζεστε πολύ λίγα στον τρόπο της υγειονομικής περίθαλψης, μπορείτε να πληρώσετε τα περισσότερα από εσάς, ανάλογα με τον τρόπο σχεδιασμού του σχεδίου σας (καταστροφικό Τα προγράμματα μπορούν να καλύψουν ένα χαμηλότερο ποσοστό μέσων δαπανών, αλλά οι επιδοτήσεις δεν μπορούν να χρησιμοποιηθούν για την αγορά καταστροφικών σχεδίων).
• Εάν αγοράσετε την ασφάλιση υγείας σας μέσω ανταλλαγής και πληροίτε τις προϋποθέσεις για επιδότηση ασφαλίστρου, το μερίδιό σας στο ασφάλιστρο (για το δεύτερο ασήμι χαμηλότερο κόστος στην περιοχή σας) δεν θα υπερβαίνει ένα ορισμένο ποσοστό του εισοδήματός σας - που κυμαίνεται από 2,06% έως 9,78% το 2020 - ανάλογα με το ποσό που κερδίζετε. Ωστόσο, δεν απαιτείται να αγοράσετε το δεύτερο ασήμι με το χαμηλότερο κόστος. Μπορείτε να επιλέξετε να αγοράσετε ένα περισσότερο ή λιγότερο ακριβό πρόγραμμα και να εφαρμόσετε την επιδότηση σε αυτό το πρόγραμμα. Εάν αγοράσετε ένα φθηνότερο πρόγραμμα, θα πληρώσετε ένα ακόμη χαμηλότερο ποσοστό του εισοδήματός σας σε ασφάλιστρα μετά την επιδότηση και εάν αγοράσετε ένα πιο ακριβό πρόγραμμα, θα πληρώσετε υψηλότερο ποσοστό του εισοδήματός σας σε ασφάλιστρα μετά την επιδότηση.

Παράδειγμα 3: Επιλέξιμο για αγορά ιδιωτικής κάλυψης αλλά χωρίς οικονομική βοήθεια
Ετήσιο εισόδημα:

• 49.961 $ και άνω για ένα άτομο
• 103,001 $ και άνω για μια τετραμελή οικογένεια

Σχόλια:

• Δεν δικαιούστε επιδότηση ή οικονομική βοήθεια σε αυτό το επίπεδο εισοδήματος, παρόλο που η Καλιφόρνια έχει επιδοτήσεις για άτομα με υψηλότερο εισόδημα, και η πολιτεία της Ουάσινγκτον σκοπεύει να τα διαθέσει από το 2021. Σημειώστε ότι αυτές οι κρατικές επιδοτήσεις είναι δεν είναι μέρος του ACA · Αυτές οι πολιτείες πηγαίνουν πάνω και πέρα ​​από τον ομοσπονδιακό νόμο και παρέχουν επιδοτήσεις που χρηματοδοτούνται από το κράτος για επιλέξιμους κατοίκους.
• Εάν παραμείνετε χωρίς ασφάλιση υγείας, δεν θα υπόκειται πλέον σε ομοσπονδιακή ποινή το 2019 και μετά (αν και όπως προαναφέρθηκε, η πολιτεία σας ενδέχεται να επιβάλλει τη δική της ποινή). Αλλά δεν θα μπορείτε να εγγραφείτε σε ένα πρόγραμμα υγείας μέχρι την ανοιχτή εγγραφή, κάτι που θα μπορούσε να σας αφήσει σε δύσκολη θέση εάν καταλήξετε να χρειάζεστε εκτεταμένη ιατρική περίθαλψη στα μέσα του έτους.
• Εάν το εισόδημά σας είναι λίγο πάνω από τα όρια επιλεξιμότητας, μπορείτε να το μειώσετε συνεισφέροντας σε έναν παραδοσιακό IRA ή έναν HSA (εάν διαθέτετε ένα πρόγραμμα υγείας με πιστοποίηση HSA).

Αλλαγές ACA για Αμερικανούς με Ασφάλιση Υγείας

Ανάλογα με τον τύπο της ασφάλισης υγείας που είχατε ήδη, ενδέχεται να έχετε ή όχι να έχετε υποστεί αλλαγές ως αποτέλεσμα του ACA.

Εάν η πηγή κάλυψης για την υγεία σας ήταν ήδη πρόγραμμα εργοδότη, αυτές είναι μερικές από τις επιλογές σας:

Μείνετε στο εργοδότη σας: Εάν ο εργοδότης σας εξακολουθεί να προσφέρει ασφάλιση υγείας, μπορείτε να το διατηρήσετε.

Ψωνίστε για ένα πρόγραμμα υγείας μέσω της ανταλλαγής ασφάλισης υγείας στην πολιτεία σας: Εάν έχετε μια μικρή επιχείρηση, ή ο εργοδότης σας προσφέρει μόνο ελάχιστες παροχές ή πρέπει να πληρώσετε περισσότερο από το 9,78% του εισοδήματός σας σε ασφάλιστρα (το 2020) μόνο για τη δική σας κάλυψη, μπορείτε να αναζητήσετε καλύτερες επιλογές στο χρηματιστήριο (σημειώστε ότι τα σχέδια μικρών επιχειρήσεων δεν είναι πλέον διαθέσιμα στις ανταλλαγές σε πολλές πολιτείες).

Εάν η πηγή ασφάλισης υγείας σας είναι ένα ατομικό συμβόλαιο που αγοράσατε για τον εαυτό σας ή / και την οικογένειά σας πριν από το 2014, αυτές είναι οι επιλογές σας:

Διατηρήστε το τρέχον πρόγραμμά σας: Εάν το πρόγραμμα υγείας σας εξακολουθεί να προσφέρει την ίδια κάλυψη, μπορείτε να το ανανεώσετε. Ωστόσο, τα νέα ασφαλιστικά συμβόλαια υγείας πρέπει να συμμορφώνονται με τα ομοσπονδιακά ελάχιστα πρότυπα κάλυψης. παλαιότερα προγράμματα υγείας που δεν πληρούν αυτά τα πρότυπα δεν μπορούν να εγγράψουν νέους πελάτες. Τα παππού σχέδια (σε ισχύ έως τις 23 Μαρτίου 2010) μπορούν να παραμείνουν σε ισχύ επ 'αόριστον, αρκεί ο ασφαλιστής να συνεχίσει να τα ανανεώνει - κάτι που δεν απαιτείται. Τα σχέδια γιαγιάδων (ισχύουν ημερομηνίες μετά τις 23 Μαρτίου 2010, αλλά πριν από το τέλος του 2013) επιτρέπεται να παραμείνουν σε ισχύ έως το τέλος του 2021 (και αυτό μπορεί να επεκταθεί σε μελλοντικά έτη · έχουν εκδοθεί πολλές επεκτάσεις μέχρι στιγμής).

Ψωνίστε για κάλυψη μέσω της ασφαλιστικής ανταλλαγής στην πολιτεία σας: Εάν το εισόδημά σας (όπως καθορίζεται από τον τροποποιημένο προσαρμοσμένο υπολογισμό ακαθάριστου εισοδήματος της ACA) δεν υπερβαίνει το 400% του επιπέδου φτώχειας (49.960 $ για ένα άτομο το 2020), μπορεί να πληροίτε τα κριτήρια για ομοσπονδιακές φορολογικές πιστώσεις για την αντιστάθμιση του κόστους των ασφαλίστρων σας. Λάβετε υπόψη ότι μπορείτε να αγοράσετε ατομική ιατρική κάλυψη μόνο (μέσω της ανταλλαγής ή εκτός της ανταλλαγής) κατά τη διάρκεια της ετήσιας περιόδου ανοιχτής εγγραφής ή κατά τη διάρκεια μιας ειδικής περιόδου εγγραφής που ενεργοποιείται από ένα ειδικό γεγονός.

Εάν χρησιμοποιείτε το Medicare, οι επιλογές σας μπορεί να μην έχουν αλλάξει σημαντικά, αλλά το κόστος που σχετίζεται με τα ναρκωτικά σας έχει μειωθεί εάν χρειάζεστε αρκετά φάρμακα για να φτάσετε στην τρύπα του ντόνατ και η πρόσβασή σας σε υπηρεσίες μπορεί να έχει βελτιωθεί:

Τα βασικά (ή εγγυημένα) οφέλη και η επιλεξιμότητά σας δεν έχουν αλλάξει: Η ACA δεν άλλαξε τους κανόνες επιλεξιμότητας για το Medicare ή το βασικό πλαίσιο παροχών που παρέχει.

Medicare Advantage: Οι ομοσπονδιακές επιδοτήσεις για τα προγράμματα Medicare Advantage έχουν μειωθεί, η οποία είχε αρχικά ως αποτέλεσμα την κερδοσκοπία ότι τα σχέδια θα γίνονταν λιγότερο ισχυρά και θα χάσουν τις εγγραφές. Όμως, η εγγραφή στο Medicare Advantage συνέχισε να αυξάνεται με τα χρόνια από τότε που η ACA υπέγραψε νόμο. Τα προγράμματα είναι πιο δημοφιλή από ποτέ, με περισσότερο από το ένα τρίτο όλων των δικαιούχων Medicare να εγγράφονται στα προγράμματα Medicare Advantage το 2019.

Πρόσβαση σε υπηρεσίες: Το Medicare καλύπτει τώρα τις ετήσιες επισκέψεις ευεξίας, χάρη στις εντολές παροχής προληπτικής φροντίδας της ACA.

Κάλυψη συνταγογραφούμενων ναρκωτικών: Το χάσμα κάλυψης συνταγογραφούμενων φαρμάκων (Medicare Part D donat hole) έχει εξαλειφθεί από το 2020. Ωστόσο, τα σχέδια μπορούν να έχουν διαφορετικά οφέλη πάνω και κάτω από το αρχικό όριο κάλυψης και η ιδέα της τρύπας ντόνατς εξακολουθεί να είναι σημαντική όσον αφορά τον τρόπο Το κόστος της φαρμακευτικής αγωγής υπολογίζεται για την επίτευξη του καταστροφικού ορίου κάλυψης.