Ένας αυξανόμενος αριθμός ασφαλιστικών εταιρειών και οργανώσεων διαχειριζόμενης περίθαλψης καλύπτουν συμπληρωματική και εναλλακτική ιατρική, τροφοδοτούμενη από τη ζήτηση των καταναλωτών και ένα αυξανόμενο σύνολο επιστημονικών στοιχείων που αποδεικνύουν τα οφέλη και την αποδοτικότητα κόστους.
Μια έρευνα του 2011 σε 18 μεγάλους HMO και ασφαλιστικούς παρόχους, συμπεριλαμβανομένων των Aetna, Medicare, Prudential και Kaiser Permanente, διαπίστωσε ότι 14 από αυτούς κάλυψαν τουλάχιστον 11 από 34 εναλλακτικές θεραπείες.
Η χειροπρακτική, η θεραπεία μασάζ και ο βελονισμός είναι οι τρεις πιο καλυμμένες θεραπείες που ακολουθούνται από naturopathic φάρμακο. Άλλες θεραπείες που περιλαμβάνονται όλο και περισσότερο είναι θεραπείες βοτάνων, ομοιοπαθητική, διαχείριση στρες μυαλού-σώματος και διαλογισμός.
Όμως η έκταση της κάλυψης είναι ακόμη αρκετά περιορισμένη. Οι άνθρωποι συνήθως πληρώνουν για υπηρεσίες με μειωμένη χρέωση για εξυπηρέτηση ή τους επιτρέπεται ένας ρεαλιστικά μικρός αριθμός συνεδριών.
Το τελικό αποτέλεσμα είναι ότι οι θεραπείες κρίνονται λανθασμένα ως αναποτελεσματικές όταν το πραγματικό πρόβλημα είναι ότι η περιορισμένη κάλυψη δεν επέτρεψε στο άτομο να ολοκληρώσει το προτεινόμενο πρόγραμμα θεραπείας.
Ακολουθούν απαντήσεις στις 12 πιο συχνές ερωτήσεις σχετικά με την ασφαλιστική κάλυψη για συμπληρωματική και εναλλακτική ιατρική.
Tanya Constantine / Getty ImagesΠώς πληρώνουν οι άνθρωποι για συμπληρωματικές και εναλλακτικές θεραπείες;
Οι περισσότεροι άνθρωποι πληρώνουν για υπηρεσίες και προϊόντα συμπληρωματικής και εναλλακτικής ιατρικής. Ένας αυξανόμενος αριθμός σχεδίων υγείας προσφέρει κάποια κάλυψη συμπληρωματικής και εναλλακτικής ιατρικής. Ωστόσο, τείνει να είναι περιορισμένη και ποικίλλει από πολιτεία σε πολιτεία.
Πώς μπορείτε να μάθετε για τους κρατικούς νόμους σχετικά με την ασφαλιστική κάλυψη μιας θεραπείας;
Μπορείτε να δοκιμάσετε να επικοινωνήσετε με την εθνική επαγγελματική ένωση για αυτόν τον τύπο θεραπείας, για παράδειγμα, ενώσεις για βελονιστές. Πολλές από αυτές τις ενώσεις παρακολουθούν την ασφαλιστική κάλυψη και την αποζημίωση για την ειδικότητά τους.
Ποιες οικονομικές ερωτήσεις πρέπει να κάνετε εάν έχετε ασφάλιση;
Πρώτον, πρέπει να ενημερωθείτε για το πρόγραμμα ασφάλισης υγείας σας. Προσφέρει κάλυψη συμπληρωματικών και εναλλακτικών θεραπειών; Εάν ναι, ποιες είναι οι απαιτήσεις και τα όρια; Για παράδειγμα, περιορίζει το πρόγραμμα τις προϋποθέσεις που θα καλύψει, απαιτεί την παροχή συμπληρωματικών και εναλλακτικών ιατρικών υπηρεσιών από συγκεκριμένους ιατρούς (όπως ένας ιατρός με άδεια χρήσης ή ιατροί στο δίκτυο της εταιρείας) ή καλύπτει μόνο υπηρεσίες εάν αυτό το σχέδιο αποφασίσει να είναι ιατρικά απαραίτητη? Διαβάστε προσεκτικά το σχέδιό σας, συμπεριλαμβανομένων των ορίων και των εξαιρέσεων. Είναι καλή ιδέα να επικοινωνήσετε με την ασφαλιστική εταιρεία πριν αναζητήσετε θεραπεία.
Ακολουθούν ορισμένες ερωτήσεις που πρέπει να κάνετε στον ασφαλιστή σας:
- Πρέπει αυτή η φροντίδα να προεγκριθεί ή να προεγκριθεί;
- Χρειάζεστε παραπομπή από τον πάροχο πρωτοβάθμιας περίθαλψης;
- Ποιες υπηρεσίες, δοκιμές ή άλλα έξοδα θα καλυφθούν;
- Πόσες επισκέψεις καλύπτονται και για ποια χρονική περίοδο (για παράδειγμα, 6-10 επισκέψεις τον χρόνο με βελονισμό);
- Υπάρχει συν-πληρωμή;
- Θα καλυφθεί η θεραπεία για οποιαδήποτε κατάσταση ή μόνο για ορισμένες καταστάσεις;
- Θα καλυφθούν τυχόν πρόσθετα έξοδα, όπως εργαστηριακές εξετάσεις, συμπληρώματα διατροφής, εξοπλισμός ή προμήθειες;
- Θα χρειαστεί να δείτε έναν επαγγελματία στο δίκτυο; Εάν ναι, μπορούν να παρέχουν μια λίστα με ασκούμενους στην περιοχή σας;
- Εάν χρησιμοποιείτε έναν επαγγελματία που δεν ανήκει στο δίκτυο, παρέχει κάλυψη; Υπάρχουν πρόσθετα έξοδα εκτός τσέπης;
- Υπάρχουν όρια δολαρίου ή ημερολογίου στην κάλυψή σας;
Θα σας βοηθήσει να διατηρήσετε οργανωμένα αρχεία σχετικά με όλες τις αλληλεπιδράσεις με την ασφαλιστική σας εταιρεία. Διατηρήστε αντίγραφα επιστολών, λογαριασμών και αξιώσεων. Σημειώστε κλήσεις, όπως την ημερομηνία, την ώρα, το όνομα του αντιπροσώπου εξυπηρέτησης πελατών και τι σας είπαν. Εάν δεν είστε ικανοποιημένοι με τις εξηγήσεις ενός αντιπροσώπου, ζητήστε να μιλήσετε με κάποιον άλλο.
Εάν η ασφαλιστική εταιρεία απαιτεί να έχετε παραπομπή, φροντίστε να την αποκτήσετε και να την πάρετε μαζί σας στον ιατρό. Είναι καλή ιδέα να κρατάτε ένα αντίγραφο για τα αρχεία σας.
Ποιες οικονομικές ερωτήσεις πρέπει να κάνετε στον ιατρό;
Ακολουθούν ορισμένες ερωτήσεις που πρέπει να ρωτήσετε τον ιατρό ή το προσωπικό του γραφείου του:
- Δέχονται την ασφάλιση υγείας σας;
- Υποβάλετε έντυπα αξιώσεων ή το φροντίζει ο πάροχος;
- Ποιο είναι το κόστος για ένα αρχικό ραντεβού;
- Πόσες θεραπείες θα χρειαστείτε;
- Μπορείτε να λάβετε θεραπεία για μια δοκιμαστική περίοδο για να δείτε εάν η θεραπεία λειτουργεί για εσάς προτού δεσμευτείτε σε μια πλήρη πορεία;
- Θα υπάρξουν πρόσθετα κόστη;
Μπορεί επίσης να είναι χρήσιμο να ρωτήσετε ποια ασφαλιστικά προγράμματα δέχεται ο ασκούμενος, σε περίπτωση που ενδιαφέρεστε να αλλάξετε προγράμματα κάποια στιγμή (για παράδειγμα, μέσω αλλαγής απασχόλησης).
Εάν δεν έχετε ασφαλιστική κάλυψη για θεραπεία και η πληρωμή του πλήρους τέλους κάθε φορά θα ήταν δύσκολη για εσάς, μπορείτε να ρωτήσετε:
- Μπορεί το γραφείο να κανονίσει ένα πρόγραμμα πληρωμής έτσι ώστε τα έξοδά σας να κατανέμονται για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα;
- Προσφέρουν αμοιβή συρόμενης κλίμακας; Το τέλος κλιμάκωσης προσαρμόζει τις χρεώσεις βάσει του εισοδήματος και της ικανότητας πληρωμής του ασθενούς.
Τι γίνεται με την ασφαλιστική κάλυψη της CAM που μπορεί να προσφέρεται μέσω των εργοδοτών;
Εάν προσφέρεται συμπληρωματική και εναλλακτική ιατρική κάλυψη, συνήθως είναι ένας από τους ακόλουθους τύπους:
Υψηλότερες εκπτώσεις. Ένα εκπεστέο ποσό είναι ένα συνολικό ποσό δολαρίου που πρέπει να πληρώσει ο καταναλωτής πριν ο ασφαλιστής αρχίσει να πραγματοποιεί πληρωμές για θεραπείες. Σύμφωνα με αυτόν τον τύπο πολιτικής, προσφέρεται συμπληρωματική και εναλλακτική ιατρική κάλυψη, αλλά ο καταναλωτής πληρώνει ένα υψηλότερο ποσό έκπτωσης.
Αναβάτες πολιτικής. Ένας αναβάτης είναι μια τροποποίηση ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου που μπορεί να αλλάξει την κάλυψη με κάποιο τρόπο (όπως αύξηση ή μείωση των παροχών). Ενδέχεται να μπορείτε να αγοράσετε έναν αναβάτη που προσθέτει ή επεκτείνει την κάλυψη στον τομέα της συμπληρωματικής και εναλλακτικής ιατρικής.
Ένα συμβαλλόμενο δίκτυο παρόχων. Ορισμένοι ασφαλιστές συνεργάζονται με μια ομάδα συμπληρωματικών και εναλλακτικών παρόχων ιατρικής που συμφωνούν να προσφέρουν υπηρεσίες σε μέλη του ομίλου σε ποσοστό χαμηλότερο από αυτό που προσφέρεται σε μη μέλη. Πληρώνετε εκτός τσέπης για θεραπεία, αλλά με μειωμένη τιμή.
Οι εργοδότες διαπραγματεύονται με ασφαλιστικές εταιρείες για τιμές και υπηρεσίες προγράμματος. Αυτό γίνεται σε περιοδική βάση (συνήθως ετησίως). Μπορείτε να ενημερώσετε τον διαχειριστή παροχών της εταιρείας σας για τυχόν προτιμήσεις κάλυψης που έχετε. Εάν η εταιρεία σας προσφέρει περισσότερα από ένα πακέτα, αξιολογήστε προσεκτικά τι προσφέρει ο καθένας, ώστε να μπορείτε να επιλέξετε το πρόγραμμα που ανταποκρίνεται καλύτερα στις ανάγκες σας.
Ο Οργανισμός Έρευνας και Ποιότητας Υγείας (AHRQ), ένας ομοσπονδιακός οργανισμός, έχει χρήσιμες δημοσιεύσεις σχετικά με την επιλογή και τη χρήση ενός προγράμματος ασφάλισης υγείας.
Πού μπορείτε να βρείτε επιστημονικά στοιχεία σχετικά με τη χρήση του CAM για τον ασφαλιστή σας;
Το Εθνικό Κέντρο Συμπληρωματικής και Ολοκληρωμένης Υγείας (NCCIH) Clearinghouse μπορεί να σας βοηθήσει να βρείτε πληροφορίες από την επιστημονική και ιατρική βιβλιογραφία σχετικά με την εναλλακτική ιατρική. Χρησιμοποιούν βάσεις δεδομένων επιστημονικών και ιατρικών περιοδικών με κριτές, όπως το CAM στο PubMed.
Μπορείτε να κάνετε οτιδήποτε εάν η ασφάλειά σας απορρίψει την αξίωσή σας;
Δεν υπάρχει τίποτα πιο απογοητευτικό από το να ανακαλύπτεται ότι απορρίπτεται ένας ισχυρισμός. Έχει συμβεί ακόμη και σε άτομα αφού έχουν επαληθεύσει μέσω τηλεφώνου με μια ασφαλιστική εταιρεία για μια συγκεκριμένη θεραπεία.
Όπως συζητήθηκε νωρίτερα, βεβαιωθείτε ότι γνωρίζετε την πολιτική σας, συμπεριλαμβανομένου του τι πρέπει και τι δεν πρέπει να καλύπτει. Ελέγξτε εάν υπήρξε σφάλμα στην κωδικοποίηση ή τη χρέωση της υπηρεσίας σας (που ονομάζεται σφάλμα κωδικοποίησης), είτε από το γραφείο του ασκούμενου είτε από την ασφαλιστική εταιρεία. συγκρίνετε τους κωδικούς στο λογαριασμό του ασκούμενου με τους κωδικούς στο έγγραφο που λάβατε από την ασφαλιστική εταιρεία. Εάν πιστεύετε ότι ο ασφαλιστής σας έκανε λάθος κατά την επεξεργασία της αξίωσής σας, μπορείτε να ζητήσετε έλεγχο από την εταιρεία.
Επίσης, η ασφαλιστική εταιρεία θα πρέπει να έχει διαδικασία προσφυγής και να παρέχει αντίγραφο της πολιτικής σας. Μπορεί να είναι χρήσιμο να συζητήσετε με τον ιατρό σας εάν μπορεί να κάνει οτιδήποτε για λογαριασμό σας, όπως να γράψετε μια επιστολή. Εάν έχετε κάνει αυτά τα βήματα και το πρόβλημα δεν επιλυθεί, επικοινωνήστε με το γραφείο του κρατικού ασφαλιστή σας, το οποίο διαθέτει διαδικασίες καταγγελίας καταναλωτών.
Υπάρχουν νόμοι που θα σας βοηθήσουν να διατηρήσετε την ασφάλιση υγείας σας εάν χάσετε ή αλλάξετε εργασία και ισχύουν για την CAM;
Εάν έχετε επί του παρόντος ένα ασφαλιστικό πρόγραμμα που περιλαμβάνει οποιαδήποτε συμπληρωματική και εναλλακτική ιατρική κάλυψη, οι ακόλουθοι νόμοι μπορεί να σας ενδιαφέρουν.
Ο νόμος περί φορητότητας και λογοδοσίας για την ασφάλιση υγείας (HIPAA) του 1996 προσφέρει περιορισμένη προστασία για πολλούς απασχολούμενους Αμερικανούς. Η HIPAA προστατεύει την ασφαλιστική κάλυψη υγείας για τους εργαζόμενους και τις οικογένειές τους εάν ο εργαζόμενος αλλάξει ή χάσει τη δουλειά του. Ο νόμος:
- Περιορίζει την ικανότητα των ασφαλιστικών εταιρειών να αρνούνται την κάλυψη βάσει προϋπάρχουσων συνθηκών.
- Αποτρέπει τα ομαδικά προγράμματα υγείας από το να αρνούνται ή να χρεώνουν περισσότερα για κάλυψη λόγω της κακής υγείας του παρελθόντος ή του παρόντος.
- Εξασφαλίζει την ανανέωση της κάλυψης, ανεξάρτητα από τυχόν συνθήκες υγείας των ατόμων που καλύπτονται από την πολιτική.
- Εγγυάται ορισμένους εργοδότες μικρών επιχειρήσεων και ορισμένα άτομα που χάνουν κάλυψη σχετική με την εργασία, το δικαίωμα αγοράς ασφάλισης υγείας.
Τα Κέντρα Medicare και Medicaid Services μπορούν να σας παρέχουν γενικές πληροφορίες σχετικά με το ομοσπονδιακό πρόγραμμα HIPAA. Σημειώστε ότι μεμονωμένες πολιτείες ενδέχεται να έχουν συγκεκριμένους νόμους που σχετίζονται με τις απαιτήσεις HIPAA. εάν χρειάζεστε περισσότερες πληροφορίες σχετικά με το HIPAA στην πολιτεία σας, επικοινωνήστε με το γραφείο του κρατικού ασφαλιστή σας.
Ένας άλλος ομοσπονδιακός νόμος που μπορεί να σας βοηθήσει είναι ο ενοποιημένος νόμος περί συμφιλίωσης προϋπολογισμού Omnibus (COBRA) του 1985.
Η κάλυψη συνέχισης της COBRA σάς δίνει την ευκαιρία να αγοράσετε και να διατηρήσετε την τρέχουσα ομαδική σας κάλυψη για την υγεία για ένα καθορισμένο χρονικό διάστημα εάν είστε απολυμένοι ή μειώσετε τις ώρες εργασίας σας κάτω από το επίπεδο για τη λήψη παροχών.
Η διάρκεια της συνεχούς κάλυψης εξαρτάται από τον λόγο για την απώλεια της ομαδικής κάλυψης. Η COBRA καλύπτει γενικά σχέδια υγείας επιχειρήσεων με 20 ή περισσότερους υπαλλήλους, οργανώσεις εργαζομένων και πολιτειακές ή τοπικές κυβερνήσεις.
Πρέπει να τηρήσετε συγκεκριμένες προθεσμίες υποβολής αιτήσεων και άλλους όρους, όπως χρονοδιαγράμματα πληρωμών, για να διατηρήσετε την κάλυψη στο πλαίσιο της COBRA. Το COBRA μπορεί επίσης να σας βοηθήσει να αποφύγετε ένα κενό κάλυψης εάν αλλάξετε εργασία και δεν πληροίτε τα κριτήρια για κάλυψη στη νέα σας εταιρεία.
Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με την COBRA, επικοινωνήστε με το πλησιέστερο γραφείο σας στη Διοίκηση Παροχών Συντάξεων και Πρόνοιας του Τμήματος Εργασίας.
Η πολιτεία σας μπορεί επίσης να έχει νόμο που απαιτεί από τους ασφαλιστές να συνεχίσουν την κάλυψη ομαδικών προγραμμάτων σε άτομα που χάνουν την ιατρική τους κάλυψη για διάφορους λόγους. Επικοινωνήστε με το γραφείο του ασφαλιστή του κράτους σας.
Τι είναι οι λογαριασμοί που δεν φορολογούνται για ιατρικά έξοδα; Πώς μπορούν να βοηθήσουν;
Μια ευέλικτη ρύθμιση δαπανών (FSA, μερικές φορές ονομάζεται Ευέλικτος λογαριασμός δαπανών) είναι ένα όφελος που παρέχεται από ορισμένους εργοδότες που προσφέρουν στους υπαλλήλους έναν τρόπο να βοηθήσουν στην πληρωμή ιατρικών εξόδων εκτός τσέπης, μειώνοντας παράλληλα το φορολογητέο εισόδημα του εργαζομένου.
Με τις FSA για έξοδα που σχετίζονται με την υγεία, επιλέγετε ένα ποσό προ φόρων δολαρίων που θα διατεθεί από τον μισθό σας για κάθε περίοδο πληρωμής. Αυτά τα χρήματα είναι στη συνέχεια διαθέσιμα για την επιστροφή ορισμένων δαπανών που σχετίζονται με την υγεία και δεν καταβάλλονται με άλλο τρόπο, όπως με ασφάλιση.
Ίσως χρειαστεί να προσκομίσετε τεκμηρίωση από γιατρό ή άλλο πάροχο υγειονομικής περίθαλψης ότι η θεραπεία είναι ιατρικά απαραίτητη. Σημειώστε ότι το IRS δεν επιτρέπει την επιστροφή των ίδιων εξόδων μέσω ενός FSA και αξιώνεται ως έκπτωση φόρου.
Ένας άλλος τύπος αφορολόγητου οφέλους για έξοδα που σχετίζονται με την υγεία είναι ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου υγείας (HSA). Ιδρύθηκε από το Κογκρέσο τον Δεκέμβριο του 2003, οι HSA επιτρέπουν σε ορισμένα άτομα που συμμετέχουν σε ένα σχέδιο υγείας υψηλής έκπτωσης να εξοικονομήσουν χρήματα σε έναν αφορολόγητο λογαριασμό. Εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αυτές τις αποταμιεύσεις για να πληρώσετε τα μελλοντικά ιατρικά σας έξοδα ή τα έξοδα του συζύγου ή των εξαρτώμενων προσώπων σας. Το IRS έχει δημοσιεύσεις με περισσότερες πληροφορίες σχετικά με FSA και HSA. Το Υπουργείο Οικονομικών έχει επίσης έναν άμεσο σύνδεσμο για πληροφορίες σχετικά με τις HSA στον ιστότοπό του.
Η Ομοσπονδιακή Κυβέρνηση διαθέτει πόρους που μπορεί να βοηθήσουν με δαπάνες που σχετίζονται με την υγεία;
Επί του παρόντος, τα ομοσπονδιακά προγράμματα υγειονομικής βοήθειας δεν έχουν δημιουργηθεί για να βοηθήσουν στις δαπάνες εναλλακτικής ιατρικής.
Στόχος τους είναι να παρέχουν είτε άμεση υποστήριξη (άμεσες πληρωμές) είτε έμμεση υποστήριξη (όπως μονάδες στέγασης ή παιδικής μέριμνας, ιατρική περίθαλψη σε δημόσιες κλινικές ή άλλες κοινωνικές υπηρεσίες) σε άτομα που η κυβέρνηση αποφασίζει να έχει ανάγκη.
Στα παραδείγματα περιλαμβάνονται άτομα που:
- Έχετε χαμηλό εισόδημα και περιορισμένους πόρους
- Δεν έχετε άλλη ιατρική ασφάλιση
- Έχετε αναπηρία
- Είναι μέρος ενός πληθυσμού που έχει δυσκολία πρόσβασης στην ιατρική περίθαλψη
- Είναι τουλάχιστον 65 ετών
- Έχει υπηρετήσει στο στρατό
Υπάρχουν ομοσπονδιακές βάσεις δεδομένων στο Διαδίκτυο που μπορούν να σας παρουσιάσουν σε αυτά τα προγράμματα. Το Benefits.gov παρέχει μια επισκόπηση και έναν αυτοέλεγχο για να σας βοηθήσει να προσδιορίσετε εάν τυχόν οφέλη είναι κατάλληλα για τις ανάγκες σας. Η FirstGov διαθέτει πληροφορίες για διάφορα προγράμματα που σχετίζονται με την υγεία, όπως το Medicare και το Medicaid.
Στο πλαίσιο της έρευνάς του, το Εθνικό Κέντρο Συμπληρωματικής και Ολοκληρωμένης Υγείας (NCCIH) διεξάγει κλινικές δοκιμές ορισμένων εναλλακτικών θεραπειών.
Οι υπηρεσίες CAM εκπίπτουν με φόρο εισοδήματος;
Από το 2002, το IRS επιτρέπει περιορισμένο αριθμό εκπτώσεων για συμπληρωματικές και εναλλακτικές υπηρεσίες και προϊόντα.
Μπορείτε να προτείνετε άλλους πόρους;
Εάν η θεραπεία (είτε συμπληρωματική / εναλλακτική ιατρική είτε συμβατική) για μια ασθένεια ή πάθηση δημιουργεί οικονομική κρίση για εσάς και την οικογένειά σας, ίσως θελήσετε να δοκιμάσετε τα παρακάτω για περισσότερες πληροφορίες:
- Εάν λάβετε φροντίδα σε νοσοκομείο ή κλινική, η εν λόγω εγκατάσταση μπορεί να έχει έναν κοινωνικό λειτουργό ή έναν συνήγορο ασθενούς που μπορεί να σας συμβουλεύσει.
- Μπορεί επίσης να σας φανεί χρήσιμο να επικοινωνήσετε με μη κερδοσκοπικούς οργανισμούς που εργάζονται για τη νόσο ή την ιατρική σας κατάσταση (δοκιμάστε μια αναζήτηση στο Διαδίκτυο ή ελέγξτε καταλόγους στην τοπική βιβλιοθήκη σας).
