Τα σχέδια υγείας του συλλόγου (AHPs) υπάρχουν εδώ και δεκαετίες, που απορρέουν από τον νόμο για την ασφάλεια εισοδήματος συνταξιοδότησης υπαλλήλων (ERISA) του 1974 και υπόκεινται σε μεγάλο βαθμό σε κρατικές ρυθμίσεις βάσει νέων κανόνων που θεσπίστηκαν στις αρχές της δεκαετίας του 1980. Ο νόμος για την προσιτή φροντίδα (ACA) επέβαλε νέους κανονισμούς που έχουν σχεδιαστεί για να παρέχουν επιπλέον προστασία στα μέλη της AHP.
Αλλά η διοίκηση του Τραμπ θέλει να χαλαρώσει τους κανόνες για τα AHP, γι 'αυτό και πρόσφατα έκαναν νέα πρωτοσέλιδα. Τον Οκτώβριο του 2017, η εκτελεστική εντολή του Προέδρου Trump "Healthcare Choice and Competition" ζήτησε, μεταξύ άλλων, νέους κανονισμούς που στοχεύουν στην "επέκταση της πρόσβασης" σε AHP για μικρές επιχειρήσεις και αυτοαπασχολούμενους που υπόκεινται επί του παρόντος στους κανονισμούς της μικρής ομάδας και της ατομικής αγοράς της ACA .
Και στις αρχές Ιανουαρίου 2018, το Υπουργείο Εργασίας δημοσίευσε προτεινόμενους κανονισμούς που απορρέουν από την εκτελεστική εντολή του Προέδρου του Οκτωβρίου, ανοίγοντας μια περίοδο 60 ημερών για δημόσια σχόλια.
PeopleImages / Getty Εικόνες
Με λίγα λόγια: Πώς τα AHP θα μπορούσαν να αλλάξουν την ασφάλιση υγείας σας
Εάν έχετε κάλυψη από μεγάλο εργοδότη, Medicaid ή Medicare, οι προτεινόμενοι νέοι κανόνες δεν θα επηρεάσουν την κάλυψή σας. Ωστόσο, εάν έχετε κάλυψη σε μεμονωμένες ή μικρές αγορές ομίλων, οι προτεινόμενοι κανονισμοί ενδέχεται να επηρεάσουν την κάλυψή σας, ανάλογα με το πού ζείτε.
Οι κανόνες δεν έχουν ακόμη οριστικοποιηθεί και δεν είναι σαφές πόσα κράτη μέλη θα πρέπει να περιορίσουν τους νέους κανόνες εάν και πότε οριστικοποιούνται. Ωστόσο, η διευρυμένη πρόσβαση στα AHP θα μπορούσε να οδηγήσει σε χαμηλότερα ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας για μικρές ομάδες και αυτοαπασχολούμενους που συμμετέχουν σε ενώσεις που προσφέρουν AHP. Ωστόσο, με αυτά τα χαμηλότερα ασφάλιστρα θα μπορούσαν να προκύψουν αντίστοιχες μειώσεις των παροχών ασφάλισης υγείας. Το ρητό «παίρνεις αυτό που πληρώνεις» είναι δύσκολο να αποφευχθεί.
Από την άλλη πλευρά, άτομα και μικρές επιχειρήσεις πουόχιεγγραφείτε σε ενώσεις και αποκτήστε κάλυψη βάσει AHPs ενδέχεται να δείτε υψηλότερα ασφάλιστρα τα επόμενα χρόνια ή / και μια λιγότερο σταθερή ασφαλιστική αγορά, με λιγότερους ασφαλιστές να προσφέρουν κάλυψη. Αυτό θα προέκυπτε από το γεγονός ότι τα AHPs πιθανόν να έχουν σχεδιαστεί για να προσελκύουν επιχειρήσεις με υγιέστερους, νεότερους υπαλλήλους, αφήνοντας μια παλαιότερη, πιο άρρωστη αγορά για τα σχέδια που συμμορφώνονται με το ACA.
Εκείνοι που δεν συμμετέχουν σε AHP θα περιλαμβάνουν μικρές επιχειρήσεις και αυτοαπασχολούμενα άτομα που προτιμούν να διατηρήσουν την πιο ισχυρή κάλυψη που συμμορφώνεται με το ACA και άτομα που δεν είναι αυτοαπασχολούμενοι - και ως εκ τούτου δεν είναι επιλέξιμα για συμμετοχή σε AHP - συμπεριλαμβανομένων των πρώιμων συνταξιούχων .
Εάν αυτήν τη στιγμή εργάζεστε για έναν μικρό εργοδότη που δεν προσφέρει κάλυψη υγείας και λάβετε την κάλυψή σας στο χρηματιστήριο, η επιλεξιμότητά σας για επιδοτήσεις ασφαλίστρου (πριμοδοτήσεις πριμοδότησης) βασίζεται στο εισόδημα των νοικοκυριών σας. Αλλά αν ο εργοδότης σας επρόκειτο να συμμετάσχει σε μια ένωση και να προσφέρει κάλυψη AHP που πληροί τον ορισμό της ACA για προσιτές τιμές, δεν θα έχετε πλέον δικαίωμα για επιδοτήσεις premium.
Τρέχοντες κανονισμοί: Οι κανόνες ποικίλλουν ανάλογα με το μέγεθος της ομάδας
Ο τίτλος των προτεινόμενων κανονισμών, "Ορισμός του" Εργοδότη "Σύμφωνα με το Τμήμα 3 του ERISA - Σχέδια Υγείας του Συλλόγου", συνοψίζει την ουσία του ζητήματος: Ουσιαστικά, ποιος επιτρέπεται να ενώσει μαζί για να σχηματίσει μια μεγάλη ομάδα, εργοδότης- χορηγός σχέδιο;
Αυτό είναι σημαντικό επειδή το ACA ρυθμίζει τις μεγάλες και μικρές ομάδες διαφορετικά. "Μικρή ομάδα" σημαίνει έως 50 εργαζόμενοι στις περισσότερες πολιτείες, αλλά έως 100 εργαζόμενοι σε Καλιφόρνια, Κολοράντο, Νέα Υόρκη και Βερμόντ. Και οι κανόνες των μικρών ομάδων βάσει του ACA (για τα προγράμματα που ισχύουν τον Ιανουάριο του 2014 ή αργότερα) είναι γενικά οι ίδιοι με τους κανόνες για μεμονωμένη κάλυψη της αγοράς: Τα σχέδια πρέπει να είναι εγγυημένα, με ασφάλιστρα που διαφέρουν μόνο με βάση την τοποθεσία, την ηλικία των εργαζομένων ( εντός μέγιστης αναλογίας 3: 1 για ηλικιωμένους έναντι νεότερων υπαλλήλων), εάν ο εργαζόμενος εξαρτάται από το πρόγραμμα και τη χρήση καπνού.
Παράγοντες όπως το φύλο, ο τύπος της βιομηχανίας και η συνολική υγεία της ομάδας δεν μπορούν να χρησιμοποιηθούν για τον καθορισμό των ασφαλίστρων. Και τα σχέδια μικρών ομάδων που εφαρμόζονται από το 2014 πρέπει να καλύπτουν τα βασικά οφέλη για την υγεία της ACA και να ταιριάζουν σε ένα από τα επίπεδα μετάλλων της ACA (χαλκός, ασήμι, χρυσός ή πλατίνα), τα οποία είναι ένα μέτρο αναλογιστικής αξίας.
Ορισμένοι κανονισμοί ACA ισχύουν για μεγάλα ομαδικά προγράμματα και αυτοασφαλισμένα προγράμματα (τα οποία είναι ιδιαίτερα δημοφιλή σε πολύ μεγάλους εργοδότες), αλλά οι κανονισμοί δεν είναι τόσο αυστηροί. Τα ασφάλιστρα για μεγάλα ομαδικά και αυτοασφάλιστα προγράμματα δεν υπόκεινται στην ίδια διαδικασία αξιολόγησης που ισχύει για ατομικά και μικρά ομαδικά προγράμματα, μπορεί να διαφέρουν ανάλογα με το ιστορικό ιατρικών αξιώσεων μιας ομάδας και δεν χρειάζεται να συμμορφώνονται με την ηλικιακή ομάδα 3: 1 αναλογία που ισχύει για την αγορά μικρών ομίλων (δηλαδή, τα ασφάλιστρα για ηλικιωμένους υπαλλήλους μπορεί να είναι τριπλάσια από τα ασφάλιστρα που χρεώνονται για νεότερους εργαζόμενους). Και τα μεγάλα ομαδικά και αυτοασφάλιστα προγράμματα δεν χρειάζεται να καλύπτουν τα βασικά οφέλη για την υγεία του ACA.
Επιπλέον, ενώ πολλές από τις απαιτήσεις της ACA δεν ισχύουν για μεγάλα ομαδικά και αυτοασφάλιστα προγράμματα, τα αυτοασφαλισμένα προγράμματα δεν υπόκεινται επίσης σε κρατικούς κανονισμούς. Αντ 'αυτού, ρυθμίζονται από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση, σύμφωνα με τις οδηγίες ERISA. Έτσι, μπορείτε να σκεφτείτε το κανονιστικό πλαίσιο ως το πιο αυστηρό για ατομικά και μικρά ομαδικά προγράμματα, λιγότερο αυστηρό για αυτοασφάλιστα προγράμματα και κάπου στη μέση για μεγάλα γκρουπ που αγοράζουν κάλυψη από ασφαλιστική εταιρεία και όχι αυτοσφάλιστα, καθώς Οι ασφαλιστικές εταιρείες που πουλάνε αυτά τα προγράμματα υπόκεινται σε κρατική ρύθμιση, αν και με χαλαρούς κανόνες βάσει του ΣΕΣ όταν συγκρίνονται με ατομικά και μικρά ομαδικά προγράμματα (γενικά, όσο μεγαλύτερος είναι ένας οργανισμός, τόσο πιθανότερο είναι να αυτοασφαλιστούν).
Οι προτεινόμενες οδηγίες AHP θα χαλαρώνουν τους κανόνες
Σύμφωνα με τους ισχύοντες κανόνες, τα AHPs επιτρέπεται να προσφέρουν μεγάλα ομαδικά ή αυτοασφάλιστα προγράμματα στα μέλη τους, αλλά οι κανόνες είναι αρκετά αυστηροί: Οι εργοδότες πρέπει να συνεργαστούν για έναν σκοπό διαφορετικό από το να δημιουργήσουν ένα AHP (αυτό αναφέρεται ως "κοινότητα") ενδιαφέροντος, "που γενικά σημαίνει ότι πρέπει να ανήκουν στον ίδιο κλάδο), πρέπει να έχουν τον έλεγχο του AHP και οι εργοδότες-μέλη πρέπει να έχουν περισσότερους από έναν εργαζόμενους (δηλαδή, δεν μπορούν να είναι μόνοι ιδιοκτήτες χωρίς υπαλλήλους).
Οι προτεινόμενοι κανονισμοί θα χαλαρώνουν αυτούς τους κανόνες. Εάν οριστικοποιηθούν όπως προτείνεται, οι νέοι κανόνες θα επιτρέψουν στους εργοδότες να ενώσουν μαζί για να δημιουργήσουν ένα AHP βάσει κοινής βιομηχανίας Ή κοινόχρηστης γεωγραφικής περιοχής, η οποία θα μπορούσε να είναι μια πολιτεία ή μια πιο τοπική περιοχή, όπως μια κομητεία ή μια μητροπολιτική περιοχή (έχοντας κατά νου ότι ορισμένες μητροπολιτικές περιοχές εκτείνονται σε περισσότερες από μία πολιτείες). Έτσι, πολλά μικρά καταστήματα αυτόματων επισκευών σε διαφορετικές περιοχές θα μπορούσαν να ενώσουν για να δημιουργήσουν ένα AHP, ή αρκετές μικρές μη σχετιζόμενες επιχειρήσεις που βρίσκονται στην ίδια πόλη ή πολιτεία θα μπορούσαν να ενώσουν για να δημιουργήσουν ένα AHP.
Ενώ η ομάδα μηχανικών θα ταιριάζει με τον τρέχοντα ορισμό μιας ένωσης που θα μπορούσε να ενώσει μαζί με ένα κοινό ενδιαφέρον, οι νέοι κανόνες θα επέτρεπαν στους εργοδότες να σχηματίσουν μια ένωση ακόμη και αν η γεωγραφική τοποθεσία είναι η μόνη κοινότητα ενδιαφέροντος τους.
Ωστόσο, οι προτεινόμενοι κανονισμοί θα εξακολουθούν να απαιτούν από τις ενώσεις να είναι «γνήσιες οργανώσεις με την οργανωτική δομή που είναι απαραίτητη για να ενεργούν« προς το συμφέρον »των συμμετεχόντων εργοδοτών». Ο σύλλογος θα πρέπει να έχει νόμους και διακυβέρνηση και να εποπτεύεται από τις επιχειρήσεις που αποτελούν μέλη της. Έτσι, ενώ μια ομάδα εργοδοτών θα μπορούσε να ενταχθεί μαζί με τον γενικό σκοπό της απόκτησης μεγάλης ομαδικής ή αυτοασφαλισμένης ασφάλισης υγείας (και έτσι αποφεύγοντας τους ατομικούς και μικρούς κανονισμούς της ACA), θα έπρεπε να δημιουργήσουν μια ένωση bonafide για να το πράξουν.
Σύμφωνα με τους ισχύοντες κανόνες, τα αυτοαπασχολούμενα άτομα χωρίς υπαλλήλους δεν είναι σε θέση να συμμετάσχουν σε AHP προκειμένου να αποκτήσουν κάλυψη υγείας που ρυθμίζεται από το ERISA (σε αντίθεση με την ατομική κάλυψη της αγοράς που συμμορφώνεται με το ACA). Όμως, οι προτεινόμενοι κανονισμοί θα χαλαρώνουν αυτόν τον κανόνα, επιτρέποντας στους "ιδιοκτήτες εργασίας" να ενταχθούν σε AHP, εφόσον δεν είναι επιλέξιμοι για επιδοτούμενη ασφάλιση υγείας από άλλο πρόγραμμα που υποστηρίζεται από εργοδότη, εργάζονται τουλάχιστον 120 ώρες το μήνα και κερδίζουν αρκετά από τον εαυτό τους -απασχόληση για την κάλυψη του κόστους της κάλυψης που προσφέρει το AHP.
Τι είδους κάλυψη θα προσφέρουν τα AHP;
Εάν οριστικοποιηθεί ο προτεινόμενος κανόνας, τα νέα AHP θα μπορούσαν να αρχίσουν να εμφανίζονται αρκετά σύντομα και πιθανότατα θα υπάρχει ένα ευρύ φάσμα όσον αφορά την ποιότητα της κάλυψης που προσφέρουν. Αλλά σε γενικές γραμμές, το βασικό σημείο της επέκτασης των AHP είναι να μειωθεί το κόστος της κάλυψης για την υγεία. Και δεδομένου ότι οι προτεινόμενοι κανονισμοί δεν κάνουν τίποτα για να μειώσουν το κόστοςφροντίδα υγείας(που είναι αυτό που αυξάνει το κόστος της ασφάλισης υγείας), ο μόνος τρόπος για να έχουν χαμηλότερα ασφάλιστρα είναι είτε να μειώσουν τις γωνίες όσον αφορά τα προσφερόμενα οφέλη είτε να επιδιορθώσουν μια ιδιότητα μέλους που είναι πιο υγιής από τον μέσο όρο.
Οι προτεινόμενοι κανόνες θα αποτρέψουν τα AHP από την άμεση διάκριση βάσει της κατάστασης της υγείας, οπότε δεν θα είναι σε θέση να απορρίψουν μια επιχείρηση ή έναν υπάλληλο από τη συμμετοχή τους στην ένωση (και συνεπώς την κάλυψη AHP) βάσει του ιατρικού ιστορικού. Ωστόσο, τα AHP θα έχουν σημαντικό περιθώριο για να σχεδιάσουν την κάλυψή τους με τρόπο που δεν είναι ελκυστικό για άτομα με σοβαρές προϋπάρχουσες καταστάσεις. Οι ασφαλιστές το έκαναν ήδη σε κάποιο βαθμό πριν από το ACA - για παράδειγμα, προσφέροντας προγράμματα υγείας που κάλυπταν μόνο γενόσημα φάρμακα ή που δεν παρέχουν καθόλου ψυχική υγεία.
Η ACA σταμάτησε αυτές τις πρακτικές και όλα τα ατομικά και μικρά ομαδικά ασφαλιστήρια συμβόλαια που ισχύουν από τον Ιανουάριο του 2014 έπρεπε να πληρούν τα ελάχιστα πρότυπα κάλυψης. Αλλά πολλοί από τους κανόνες της ACA δεν ισχύουν για μεγάλα ομαδικά και αυτοασφαλισμένα προγράμματα, γι 'αυτό η ιδέα της επέκτασης της πρόσβασης στα AHP είναι ελκυστική για τις μικρές επιχειρήσεις με υγιείς υπαλλήλους.
Η Αμερικανική Ακαδημία Αναλογιστών και η Εθνική Ένωση Επιτρόπων Ασφαλίσεων εξέφρασαν ανησυχίες το 2017 (όταν η επέκταση του AHP εξετάστηκε από τους νομοθέτες) σχετικά με την επίδραση των διευρυμένων AHP στις ατομικές και μικρές αγορές του ομίλου. Και οι δύο οργανισμοί σημείωσαν ότι τα νέα και διευρυμένα AHPs θα μπορούσαν να οδηγήσουν σε αρνητική επιλογή στις κρατικές (δηλαδή μη AHP) ατομικές και μικρές αγορές ομίλων, καθώς τα AHPs θα μπορούσαν να σχεδιάσουν τα σχέδιά τους για να προσελκύσουν μικρές επιχειρήσεις (και αυτοαπασχολούμενα άτομα) με υγιέστεροι, νεότεροι υπάλληλοι, αφήνοντας έναν ηλικιωμένο, ασθενέστερο πληθυσμό στις κρατικές, ατομικές και μικρές ομαδικές αγορές.
Το AAA και το NAIC σημειώνουν επίσης ότι τα AHP των περασμένων δεκαετιών αντιμετώπιζαν συχνά αφερεγγυότητα, ένα ζήτημα που θα μπορούσε να ανακύψει ξανά. Και δεδομένου ότι αυτά τα σχέδια δεν ρυθμίζονται από κρατικούς ασφαλιστικούς επιτρόπους, τα μέλη θα είχαν ελάχιστο τρόπο προσφυγής εάν το AHP τους κατέληγε σε αδυναμία να πληρώσουν τις απαιτήσεις τους.
.jpg)
