Τα έκπτωση ασφάλισης υγείας αυξάνονται σταθερά εδώ και χρόνια. Η συντριπτική πλειονότητα των προγραμμάτων υγείας που χρηματοδοτούνται από τον εργοδότη απαιτούν από τα μέλη να πληρώσουν ένα έκπτωση. Μεταξύ αυτών των εργαζομένων, ο μέσος ατομικός εκπεστέος ήταν 1.655 $ το 2019. Αυτό είναι δραματικά υψηλότερο από το μέσο ετήσιο αφαιρέσιμο μια δεκαετία νωρίτερα, που ήταν μόλις 533 $.
Simone Becchetti / Stocksy UnitedΜεταξύ των ατόμων που αγοράζουν τη δική τους ασφάλιση υγείας στην ατομική αγορά, οι εκπτώσεις είναι ακόμη υψηλότερες. Η eHealthinsurance, μια διαδικτυακή χρηματιστηριακή εταιρεία, ανέφερε ότι για το 2020 κάλυψη επιλέχθηκε από καταναλωτές που χρησιμοποίησαν το eHealthinsuranceκαι δεν πληροί τις προϋποθέσεις για επιδότηση ACA, ο μέσος ατομικός εκπεστέος ήταν 4.364 $.
Είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι τα άτομα που δεν λαμβάνουν επιδοτήσεις premium είναι πιο πιθανό να αγοράσουν χάλκινα προγράμματα χαμηλότερου κόστους, τα οποία έχουν υψηλότερα εκπτώσεις. Και οι επιδοτήσεις επιμερισμού του κόστους της ACA - οι οποίες ισχύουν για το 50% των χρηστών ανταλλαγής το 2017 - παρέχουν σημαντικά χαμηλότερες εκπτώσεις για άτομα που είναι επιλέξιμα βάσει του εισοδήματός τους. Αλλά δεν υπάρχει αμφιβολία ότι οι άνθρωποι που αγοράζουν τη δική τους ασφάλιση υγείας υπόκεινται γενικά σε αρκετά σημαντικές εκπτώσεις.
[Σημειώστε ότι οι επιδοτήσεις επιμερισμού του κόστους διατίθενται μόνο σε σχέδια αργύρου. ένα άτομο με εισόδημα σχεδόν 32.000 $ θα πληροί τις προϋποθέσεις για επιδότηση επιμερισμού του κόστους το 2021, αλλά θα χρειαστεί να επιλέξει ένα ασημένιο πρόγραμμα μέσω της ανταλλαγής ασφάλισης υγείας στην πολιτεία τους για να επωφεληθεί από αυτό το όφελος.]
Δεν είστε μόνοι αν δεν μπορείτε να πληρώσετε την έκπτωση της ασφάλισης υγείας σας. Ανεξάρτητα από το πόσο εκπίπτει το ποσό σας, εάν δεν έχετε τόσο πολύ στην αποταμίευση και ζείτε μισθό για να πληρώσετε, μπορείτε να αισθανθείτε ότι η έκπτωση σας είναι πολύ υψηλή.
Εάν δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά το εκπεστέο σας, οι επιλογές σας για την αντιμετώπισή του εξαρτώνται από το αν οφείλετε το εκπεστέο σας αυτήν τη στιγμή ή εάν προετοιμάζεστε εκ των προτέρων. Εάν κοιτάζετε το μέλλον και συνειδητοποιείτε ότι θα πρέπει τελικά να βρείτε αυτό το κομμάτι της αλλαγής, ρίξτε μια ματιά στο "Deductible Too High; Πώς να Προϋπολογισμός για μια Ασφαλιστική Ασφάλεια Υγείας. Και αν εγγραφείτε σε ένα πρόγραμμα υγείας με ειδίκευση HSA, προσπαθήστε να το κάνετε ως προτεραιότητα να δημιουργήσετε HSA και να συνεισφέρετε σε αυτό σε τακτική βάση, έτσι ώστε τα χρήματα να είναι εκεί αν καταλήξετε να πληροίτε το έκπτωση σας.
Εάν πρέπει να πληρώσετε το εκπεστέο σας τώρα αλλά δεν έχετε τα χρήματα, η δυσκολία σας είναι πιο δύσκολη. Εάν δεν βρείτε έναν τρόπο πληρωμής, η φροντίδα σας μπορεί να καθυστερήσει ή να μην μπορείτε να λάβετε τη φροντίδα που χρειάζεστε. Εδώ είναι μερικές πιθανές επιλογές.
Διαπραγματευτείτε ένα πρόγραμμα πληρωμών
Αν και ο γιατρός σας δεν μπορεί να παραιτηθεί ή να μειώσει την έκπτωση σας, διότι αυτό θα παραβίαζε τους κανόνες του προγράμματος υγείας σας, αυτός ή αυτή μπορεί να είναι πρόθυμος να σας επιτρέψει να πληρώσετε την έκπτωση που οφείλετε με την πάροδο του χρόνου. Να είστε ειλικρινείς και να εξηγήσετε την κατάστασή σας εκ των προτέρων στο γιατρό ή στο νοσοκομείο. Εξηγήστε ότι δεν προσπαθείτε να ξεφύγετε από την πληρωμή, αλλά ότι θέλετε το προνόμιο να δημιουργήσετε ένα πρόγραμμα πληρωμών.
Αν και στοχεύει στο να ζητάτε εκπτώσεις αντί να δημιουργείτε ένα πρόγραμμα πληρωμών, το "Πώς να διαπραγματευτείτε με τον παροχέα σας" παρέχει συμβουλές για το πώς να κάνετε μια τέτοια συνομιλία με το γιατρό σας.
Οι προειδοποιήσεις:
- Μπορεί να οφείλετε την έκπτωση σας σε περισσότερους από έναν πάροχους υγειονομικής περίθαλψης. Για παράδειγμα, εάν δείτε τον γιατρό και αυτός ή αυτή διατάζει εξετάσεις αίματος, οφείλετε μέρος της έκπτωσής σας στον γιατρό σας και μέρος αυτού στο εργαστήριο εξέτασης αίματος. Αυτό σημαίνει διαπραγμάτευση δύο σχεδίων πληρωμής, όχι ενός.
- Εάν δεν διατηρήσετε τις πληρωμές στο πρόγραμμα πληρωμής με διαπραγμάτευση, θα βλάψετε σοβαρά τη σχέση σας με το γιατρό σας και ενδέχεται να μην έχετε άλλη ευκαιρία να δημιουργήσετε ένα πρόγραμμα πληρωμών για μελλοντικούς ιατρικούς λογαριασμούς.
Εξερευνήστε τις φθηνότερες επιλογές υγειονομικής περίθαλψης
Συνήθως υπάρχουν περισσότεροι από ένας τρόποι αντιμετώπισης ενός συγκεκριμένου προβλήματος υγειονομικής περίθαλψης. Χρησιμοποιείτε τη φθηνότερη επιλογή θεραπείας που θα σας βοηθήσει;
Ενώ η εναλλαγή σε μια φθηνότερη επιλογή θεραπείας δεν θα κάνει την έκπτωση σας μικρότερη, η έκπτωση θα λήξει για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα και σε μικρότερα κομμάτια. Για παράδειγμα, εάν έχετε έκπτωση 3.000 $ και λαμβάνετε μια θεραπεία που κοστίζει 700 $ το μήνα, η εναλλαγή σε μια θεραπεία που κοστίζει 400 $ το μήνα θα μειώσει τοΜηνιαίοέξοδα. Θα συνεχίσετε να πληρώνετε ολόκληρο το ποσό των $ 3.000 που εκπίπτει πριν αρχίσει να πληρώνει η ασφάλιση υγείας σας. Όμως, με τη φθηνότερη θεραπεία, θα εξαπλώσετε αυτήν την έκπτωση σε οκτώ μήνες αντί για πέντε μήνες, διευκολύνοντας τη διαχείριση.
Μπορείτε να λάβετε τη φροντίδα σε μια δωρεάν κλινική ή ένα κοινοτικό κέντρο υγείας που θα σας φροντίζει ανεξάρτητα από την ικανότητά σας να πληρώσετε; Μερικά από αυτά τα μέρη θα σας φροντίσουν δωρεάν, θα σας χρεώσουν με βάση το εισόδημά σας ή θα δεχτούν το πλήρες ποσό που πληρώνει η ασφάλιση υγείας ως πληρωμή. Ελέγξτε για να δείτε εάν υπάρχει κοινοτικό κέντρο υγείας κοντά σας.
Πάρτε μια πρόωρη διανομή από τη συνταξιοδότησή σας
Επιλέγοντας να πάρετε χρήματα από τη συνταξιοδότησή σας για να πληρώσετε την έκπτωση της ασφάλισης υγείας σας, δανείζεστε από το μέλλον σας για να πληρώσετε το δώρο σας. Αυτό δεν είναι ένα πολύ καλό μακροπρόθεσμο σχέδιο. Αλλά, αν αντιμετωπίζετε μια κατάσταση όπου βρίσκεστεμπορεί να μην έχει μέλλονεάν δεν μπορείτε να πληρώσετε την έκπτωση ασφάλισης υγείας σας, τότε μπορείτε να το θεωρήσετε ως επιλογή.
Εάν λάβετε μια διανομή από τον παραδοσιακό IRA σας πριν από την ηλικία των 59 1/2, θα οφείλετε φόρους εισοδήματος για αυτά τα χρήματα, καθώς και φόρο ποινής. Ωστόσο, μπορεί να πληροίτε τις προϋποθέσεις για διανομή δυσκολιών από τον IRA σας, ανάλογα με τις περιστάσεις.
Δύο άλλες επιλογές μπορεί να σας βοηθήσουν να αποφύγετε την πρόωρη ποινή διανομής:
- Μπορείτε να αποσύρετε τα χρήματα που εσείςσυνέβαλεσε Roth IRA χωρίς ποινή. Αυτό δεν ισχύει για τα κέρδη και τα κέρδη από επενδύσεις στο Roth IRA, αλλά μόνο για τα κεφάλαια που πραγματικά συνεισφέρατε. Μάθετε περισσότερα εδώ για τις αποσύρσεις Roth IRA.
- Περίπου σχέδια 401K θα σας επιτρέψουν να λάβετε δάνειο έως και 50.000 $ ή το μισό ποσό στο 401K, όποιο από τα δύο είναι μικρότερο (σημειώστε ότι αυτοί οι κανόνες χαλαρώθηκαν προσωρινά από τον νόμο CARES, ο οποίος θεσπίστηκε τον Μάρτιο του 2020 για την αντιμετώπιση του COVID-19 πανδημία. για έξι μήνες, ξεκινώντας από τη θέσπιση του νόμου, οι άνθρωποι μπορούν να πάρουν δάνειο έως 100.000 $ από τα 401 (k) τους και μπορεί να φτάσει μέχρι την πλήρη αξία του λογαριασμού εάν ο λογαριασμός έχει λιγότερα από 100.000 $ σε αυτό). Συνήθως, το δάνειο αποπληρώνεται για περίοδο πέντε ετών με χρήματα που αφαιρούνται αυτόματα από τον λογαριασμό πληρωμής σας. Θα πληρώσετε τόκους για το δάνειο, αλλά πληρώνετε αυτόν τον τόκο στον εαυτό σας - ο τόκος ανήκει στα 401 (k). Εάν χάσετε τη δουλειά σας πριν από την αποπληρωμή του δανείου, θα πρέπει να επιτύχετε το υπόλοιπο ή θεωρείται πρώιμη διανομή και θα πληρώσετε φόρους εισοδήματος και πρόστιμο για αυτό. Μάθετε περισσότερα εδώ για το τι πρέπει να γνωρίζετε προτού δανειστείτε από το 401 (k).
Πουλήστε τα πράγματα σας
Κανείς δεν θέλει να πουλήσει τα πράγματά του για να πληρώσει για κάτι τόσο απλό όσο μια έκπτωση ασφάλισης υγείας. αλλά, οι απελπισμένοι χρόνοι απαιτούν απεγνωσμένα μέτρα. Εάν δεν μπορείτε να πάρετε τον επόμενο γύρο χημειοθεραπείας επειδή δεν μπορείτε να πληρώσετε την έκπτωση ασφάλισης υγείας σας, τότε ήρθε η ώρα να σκεφτείτε πώς να συγκεντρώσετε τα χρήματα.
Ξεκινήστε εξετάζοντας το ενδεχόμενο να πουλήσετε πολύτιμα αλλά περιττά πράγματα, όπως κοσμήματα, ποδήλατα, σανίδα του σερφ, iPod ή σκούτερ με κινητήρα. Προχωρήστε στην πώληση άλλων πολύτιμων αντικειμένων όπως το αυτοκίνητό σας ή το γαμήλιο δαχτυλίδι σας μόνο εάν είστε πραγματικά απελπισμένοι. Είναι πιθανό να έχετε καλύτερη τιμή για τα πράγματα εάν τα πουλήσετε μόνοι σας σε μια πλατφόρμα όπως το Craigslist ή το eBay από ό, τι εάν τα μεταφέρετε σε ένα ενεχυροδανειστήριο ή κατάστημα αποστολών, αλλά η πώληση τους μόνοι σας απαιτεί περισσότερη προσπάθεια.
Φόρτισέ το
Η χρήση πιστωτικής κάρτας, προσωπικού δανείου ή πιστωτικής κάρτας οικιακού κεφαλαίου για την πληρωμή της έκπτωσης της ασφάλισης υγείας σας είναι μια αποτυχημένη πρόταση. Αυτό ισοδυναμεί με υποθήκη του μέλλοντός σας και βαθύτερα στο χρέος για να καλύψετε τα βασικά σας έξοδα. Εάν δεν μπορείτε να πληρώσετε την έκπτωση σας τώρα, πώς θα πληρώσετε την έκπτωση του επόμενου έτους, ενώ θα εξοφλήσετε επίσης το χρέος σας από την έκπτωση αυτού του έτους;
Από την άλλη πλευρά, εάν χρειάζεστε ιατρική περίθαλψη για να σώσετε τη ζωή σας, να αποτρέψετε τη μόνιμη αναπηρία ή να σας κρατήσει αρκετά υγιείς για να διατηρήσετε τη δουλειά σας, η χρήση πίστωσης είναι το μικρότερο από τα κακά.
Η πίστωση δεν χρειάζεται να σημαίνει πιστωτική κάρτα. Μπορεί επίσης να σημαίνει δανεισμό από τα ίδια κεφάλαια στο σπίτι σας, έναν φίλο ή μέλος της οικογένειάς σας ή τη λήψη προσωπικού δανείου από τράπεζα ή πιστωτική ένωση.
Πρόσβαση σε φιλανθρωπία οικονομικής δυσκολίας στο χώρο εργασίας
Πολλοί μεγάλοι εργοδότες έχουν ένα πρόγραμμα φιλανθρωπικής βοήθειας εργαζομένων. Χρηματοδοτούμενες από μικρές δωρεές από μεμονωμένους υπαλλήλους, αυτές οι δωρεές αφαιρούνται από την αμοιβή των δωρητών σε ίσα ποσά κατά τη διάρκεια του έτους.
Οι εργαζόμενοι που αντιμετωπίζουν μια εφάπαξ οικονομική δυσκολία μπορούν να υποβάλουν αίτηση στη φιλανθρωπική οργάνωση για οικονομική βοήθεια. Αυτές οι φιλανθρωπικές οργανώσεις συνήθως δεν απαιτούν να είστε δωρητής για να λάβετε βοήθεια, αλλά οι κανόνες σχετικά με το πόση οικονομική βοήθεια θα παρέχεται, ποιος πληροί τα κριτήρια και πώς εκταμιεύονται τα χρήματα διαφέρουν από πρόγραμμα σε πρόγραμμα. Το τμήμα ανθρώπινου δυναμικού ή παροχών υπαλλήλων σας είναι πιθανώς η καλύτερη πηγή πληροφοριών σας.
