John Lund / Getty Images
Μπορεί να φαίνεται άδικο να πρέπει να πληρώσετε ολόκληρο το ποσό της έκπτωσής σας εάν δεν εγγραφείτε για ασφάλιση υγείας έως τα μέσα του έτους. Εξάλλου, λαμβάνετε ασφάλιση υγείας μόνο για το ήμισυ του έτους, εάν εγγραφείτε στα μέσα του έτους. δεν θα έπρεπε το εκπτώσιμο να αναλογεί στο μισό του ετήσιου εκπεστέου;
John Lund / Getty ImagesΔεδομένου ότι οι εκπτώσεις είναι τόσο ακριβές, απαιτώντας την πληρωμή του πλήρους ετήσιου εκπτώσιμου εάν εγγραφείτε μετά την ολοκλήρωση ενός μέρους του έτους πολιτικής καθιστά λιγότερο πιθανό να φτάσετε το ποσό έκπτωσής σας εκείνο το έτος. Σε αυτήν την περίπτωση, θα έχετε λιγότερες πιθανότητες να αποκομίσετε το όφελος από την υποχρέωση του ασφαλιστή σας να αρχίσει να πληρώνει παροχές μετά την έκπτωση όταν έχετε αξιώσεις.
Δυστυχώς, μια ετήσια έκπτωση ασφάλισης υγείας δεν αναλογεί για τους μερικούς χρήστες, ανεξάρτητα από το πόσο λίγους μήνες απομένουν στο πρόγραμμα-έτος όταν εγγραφείτε για ασφάλιση υγείας. Το μέγιστο όριο της τσέπης δεν είναι αναλογικό.
Παραδείγματα
Πολιτική ημερολογίου-έτους
Δεν είστε ασφαλισμένοι για τους μήνες Ιανουάριο έως Ιούνιο. Παντρεύεστε τον Ιούνιο, καθιστώντας σας επιλέξιμο για μια ειδική περίοδο εγγραφής (σημειώστε ότι αυτή η ειδική περίοδος εγγραφής είναι διαθέσιμη εάν πληροίτε τα κριτήρια για το πρόγραμμα του εργοδότη σας, αλλά θα ήταν διαθέσιμη μόνο για ένα μεμονωμένο πρόγραμμα αγοράς - συμπεριλαμβανομένου ενός προγράμματος αγοράστε στο χρηματιστήριο — εάν εσείς ή ο σύζυγός σας είχατε ήδη κάλυψη πριν παντρευτείτε). Εγγραφείτε για ασφαλιστική κάλυψη στην ανταλλαγή ασφάλισης υγείας του νόμου προσιτής φροντίδας της πολιτείας σας από την 1η Ιουλίου και θα πούμε ότι το πρόγραμμα έχει ετήσιο έκπτωση 2.000 $.
Όλα τα προγράμματα Obamacare (εντός και εκτός ανταλλαγής) έχουν ένα έτος προγράμματος που διαρκεί από την 1η Ιανουαρίου έως τις 31 Δεκεμβρίου. Εάν χρησιμοποιείτε την ασφάλιση υγείας σας μεταξύ 1ης Ιουλίου και 31 Δεκεμβρίου για οτιδήποτε άλλο εκτός από την προληπτική υγειονομική περίθαλψη ή υπηρεσίες που καλύπτονται με copay , ο ασφαλιστής σας δεν θα αρχίσει να πληρώνει μέρος των λογαριασμών υγειονομικής περίθαλψης που υπόκεινται σε έκπτωση έως ότου πληρώσετε το σύνολο των $ 2.000 που εκπίπτει στο παραπάνω παράδειγμα. Παρόλο που έχετε ασφαλιστική κάλυψη υγείας μόνο για το ήμισυ του έτους, θα πρέπει να πληρώσετε ολόκληρο το ποσό της έκπτωσης πριν ο ασφαλιστής σας αρχίσει να παίρνει την καρτέλα (εάν έχετε κάλυψη που περιλαμβάνει copays για πράγματα όπως επισκέψεις γραφείου και συνταγές, αυτά τα οφέλη μπορούν να ξεκινήστε από την αρχή, ανεξάρτητα από το αν έχετε πληρώσει κάτι για το εκπίπτοντάς του).
Πολιτική εκτός ημερολογίου-έτους: Το Deductible μπορεί να ακολουθήσει το ημερολογιακό έτος ή το έτος προγράμματος
Έχετε προσληφθεί για μια νέα δουλειά στις αρχές Φεβρουαρίου. Ο νέος σας εργοδότης θα παρέχει ασφαλιστική κάλυψη υγείας ως μέρος του πακέτου παροχών για εργαζόμενους από την 1η Μαρτίου. Ο εργοδότης έχει ανοιχτή εγγραφή κάθε Αύγουστο για ένα έτος προγράμματος που ξεκινά από την 1η Οκτωβρίου έως τις 30 Σεπτεμβρίου κάθε έτους. Το πρόγραμμα υγείας του εργοδότη σας μπορεί να έχει έκπτωση που ακολουθεί το έτος του προγράμματος, πράγμα που σημαίνει ότι θα επαναφέρει κάθε χρόνο την 1η Οκτωβρίου. Ωστόσο, είναι πιο πιθανό ότι εξακολουθεί να χρησιμοποιεί έκπτωση ημερολογιακού έτους, πράγμα που θα σήμαινε ότι το εκπιπτόμενο ποσό εξακολουθεί να επαναφέρεται κάθε χρόνο στις 1 Ιανουαρίου, παρόλο που το σχέδιο ανανεώνεται τον Οκτώβριο. Θα θελήσετε να επικοινωνήσετε με τον εργοδότη σας για να προσδιορίσετε ποια προσέγγιση χρησιμοποιεί το πρόγραμμα.
Εάν το πρόγραμμα επαναφέρει την έκπτωση σύμφωνα με το έτος προγράμματος, η έκπτωση σας θα επαναφερθεί σε 0 $ την 1η Οκτωβρίου, δηλαδή επτά μήνες μετά την εγγραφή σας. Εάν το πρόγραμμα έχει έκπτωση ημερολογιακού έτους, θα επαναφερθεί σε 0 $ την 1η Ιανουαρίου, δηλαδή εννέα μήνες μετά την εγγραφή σας. Είτε έτσι είτε αλλιώς, το εκπεστέο σας θα επανέλθει στα 0 $ προτού συμμετάσχετε στο σχέδιο για ένα ολόκληρο έτος, από την εγγραφή σας στα μέσα του έτους.
Σημειώστε ότι εάν μια πολιτική που χρηματοδοτείται από εργοδότη έχει ένα ημερολογιακό έτος αλλά ένα ημερολογιακό έτος αφαιρούμενο, πιθανότατα θα έχουν μια εκπεστέα μεταφορά πιστώσεων εάν ο εργοδότης μεταβεί σε διαφορετικό πρόγραμμα κατά την ημερομηνία ανανέωσης. Και εάν αυτός ο εργοδότης επιλέξει να στραφεί σε διαφορετικό ασφαλιστή, μπορεί να είναι σε θέση να αποδείξει μια εκπεστέα πίστωση μεταφοράς για όλους τους υπαλλήλους που έχουν ήδη πληρώσει χρήματα για την έκπτωση τους εκείνο το έτος.
Πολλοί εργοδότες επιλέγουν να χρησιμοποιούν προγράμματα ημερολογιακού έτους και διατηρούν την ανοιχτή εγγραφή τους το φθινόπωρο για να αντιστοιχούν στην ημερομηνία έναρξης της 1ης Ιανουαρίου για το έτος προγράμματος. Αυτό κρατά τα πράγματα απλά και διασφαλίζει την ευθυγράμμιση του έτους προγράμματος και του ημερολογιακού έτους. Ωστόσο, οι εργοδότες έχουν ευελιξία σε αυτό και μπορούν να αγοράσουν ένα πρόγραμμα ανά πάσα στιγμή κατά τη διάρκεια του έτους για να καλύψουν τους υπαλλήλους τους.
Γενικά, τα αφαιρετικά προϊόντα ασφάλισης υγείας δεν μεταβιβάζονται από σχέδιο σε σχέδιο
Εάν επιλέξετε να μεταβείτε από ένα πρόγραμμα υγείας σε άλλο κατά τη διάρκεια του έτους πολιτικής, σε όλες σχεδόν τις περιπτώσεις, το ποσό που είχατε ήδη πληρώσει για το ετήσιο ποσό έκπτωσής σας στο πρόγραμμα υγείας που είχατε στις αρχές του έτους δεν πιστώνεται στο ετήσιο έκπτωση στο σχέδιο υγείας που έχετε αργότερα μέσα στο έτος.
Όταν εγγραφείτε στο νέο πρόγραμμα υγείας, το ποσό που έχετε πληρώσει για το νέο σας έκπτωση ξεκινά από το μηδέν, ακόμη και αν έχετε ήδη πληρώσει ολόκληρο το ετήσιο ποσό έκπτωσής σας στο άλλο πρόγραμμα (μια εξαίρεση, που σημειώθηκε παραπάνω, είναι γενικά διαθέσιμο όταν ένας εργοδότης ή υπάλληλος με πρόγραμμα εκτός ημερολογιακού έτους επιλέγει να στραφεί σε διαφορετικό πρόγραμμα - από τον ίδιο ασφαλιστή ή ακόμη και πρόγραμμα που προσφέρεται από διαφορετικό ασφαλιστή - κατά τη διάρκεια της ετήσιας περιόδου ανανέωσης του ομίλου).
Παρόλο που οι εκπτώσεις μπορούν γενικά να μην μεταβιβάζονται από το ένα πρόγραμμα στο άλλο (ειδικά όταν εμπλέκονται διαφορετικές ασφαλιστικές εταιρείες), εκτός εάν πρόκειται για αλλαγή προγράμματος κατά τη διάρκεια της ανοικτής περιόδου εγγραφής ενός εργοδότη, αυτό μπορεί μερικές φορές να τροποποιηθεί βάσει ελαφρυντικών περιστάσεων που επηρεάζουν μεγάλο αριθμό ασφαλισμένων και παρέμβαση του κρατικού ασφαλιστή.
Ένα παράδειγμα είναι η λύση που δημιουργήθηκε για μέλη της Health Republic Insurance της Νέας Υόρκης, η οποία έκλεισε τον Νοέμβριο του 2015. Μια συμφωνία μεταξύ των κρατικών ρυθμιστικών αρχών της Νέας Υόρκης και τριών ιδιωτικών ασφαλιστικών εταιρειών επέτρεψε στα μέλη της Health Republic να λάβουν πίστωση (σχετικά με τη νέα τους κάλυψη Δεκεμβρίου 2015) για τις εκπεστέες και εξαντλητικές δαπάνες που είχαν ήδη πληρώσει κατά τους πρώτους 11 μήνες του έτους. Οι ρυθμιστικές αρχές του Όρεγκον κατάρτισαν μια παρόμοια συμφωνία για τα μέλη του Oregon Health CO-OP όταν το CO-OP έκλεισε στο τέλη Ιουλίου 2016. Αλλά αυτό δεν είναι συνήθως πρόβλημα, καθώς οι διακοπές λειτουργίας των ασφαλιστών υγείας και οι εξόδους της αγοράς - οι οποίες είναι γενικά σπάνιες ούτως ή άλλως - τείνουν να συμβαίνουν στο τέλος του ημερολογιακού έτους, έτσι ώστε τα μέλη να αλλάζουν σε ένα νέο σχέδιο θα ξεκινούσε με ένα νέο εκπεστέο ακόμη και αν μπορούσαν να διατηρήσουν το σχέδιό τους για τη νέα χρονιά.
Ορισμένες ασφαλιστικές εταιρείες θα κάνουν επίσης εξαιρέσεις όταν ένας εγγραφέας αλλάζει από ένα πρόγραμμα σε άλλο εντός της ίδιας ασφαλιστικής εταιρείας. Ένα παράδειγμα μπορεί να είναι ένα άτομο που έχει ατομική κάλυψη στην αγορά και στη συνέχεια μεταβαίνει σε ένα πρόγραμμα μικρού ομίλου με τον ίδιο ασφαλιστή στα μέσα του έτους, ή ένα άτομο που έχει κάλυψη βάσει ενός προγράμματος ανταλλαγής και στη συνέχεια μεταβαίνει σε μια έκδοση ανταλλαγής του ίδιο σχέδιο στα μέσα του έτους λόγω ενός προκριματικού γεγονότος Δεν υπάρχει απαίτηση ο ασφαλιστής να πιστώσει τον εγγεγραμμένο για το ποσό που είχε πληρώσει για την έκπτωση τους στο πρώτο πρόγραμμα, αλλά δεν υπάρχει τίποτα που να τους εμποδίζει να επιτρέψουν μια εκπεστέα πίστωση μεταφοράς - και δεν μπορεί να βλάψει να ρωτήσω, γιατί μερικές φορές πες ναι.
Παράδειγμα
Είχατε κάλυψη ασφάλισης υγείας με ένα μεμονωμένο πρόγραμμα αγοράς (δηλαδή, ένα πρόγραμμα που αγοράσατε τον εαυτό σας, είτε στο χρηματιστήριο είτε απευθείας από έναν ασφαλιστή) από την 1η Ιανουαρίου έως τις 31 Ιουλίου. Κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, πληρώσατε 1.300 $ για την έκπτωση της ασφάλισης υγείας 2.000 $. Καταργείτε το ατομικό σας πρόγραμμα όταν λαμβάνετε κάλυψη ασφάλισης υγείας βάσει εργασίας από την 1η Αυγούστου. Αυτή η νέα κάλυψη βάσει εργασίας έχει ετήσια έκπτωση 1.000 $.
Τα 1.300 $ που έχετε ήδη πληρώσει για την έκπτωση του ατομικού σας προγράμματος δεν υπολογίζονται για τη νέα έκπτωση ασφάλισης υγείας βάσει εργασίας. Πρέπει να ξεκινήσετε από το μηδέν, πληρώνοντας ολόκληρο το σχέδιο ασφάλισης υγείας που βασίζεται σε εργασία αξίας 1.000 $ πριν ο ασφαλιστής αρχίσει να παίρνει την καρτέλα για τους ιατρικούς λογαριασμούς σας που υπόκεινται σε έκπτωση (όπως σημειώνεται παραπάνω, είναι πιθανό - αν και απίθανο - να καταλήξει σε μια κατάσταση στην οποία το μεμονωμένο πρόγραμμα αγοράς προσφέρθηκε από τον ίδιο ασφαλιστή που προσφέρει το νέο πρόγραμμα βάσει εργασίας και να τους ζητήσει να συμφωνήσουν με μια εκπεστέα πίστωση μεταφοράς. Αλλά αυτή είναι η εξαίρεση από τον κανόνα. σε γενικές γραμμές, πρέπει να περιμένετε να ξεκινήσετε με το εκπεστέο σας εάν αλλάξετε ένα νέο σχέδιο στα μέσα του έτους).
Μπορείτε να ανακτήσετε τα χρήματα εάν πρέπει να πληρώσετε δύο φορές σε ένα έτος;
Δεν υπάρχει τρόπος να ανακτήσετε όλα τα πρόσθετα χρήματα που ξοδέψατε για την ασφάλιση υγείας που εκπίπτει όταν αλλάζετε προγράμματα στα μέσα του έτους μετά την πληρωμή του πρώτου προγράμματος που εκπίπτει. Ωστόσο, οι δαπάνες επιμερισμού του κόστους, όπως εκπτώσεις, copays και νομίσματα μπορούν μερικές φορές να χρησιμοποιηθούν ως έκπτωση φόρου με αποτέλεσμα χαμηλότερους φόρους εισοδήματος.
Και αν έχετε λογαριασμό εξοικονόμησης υγείας, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα αφορολόγητα χρήματα στον λογαριασμό για να καλύψετε τα έξοδα εκτός τσέπης, συμπεριλαμβανομένων των πιθανώς υψηλότερων δαπανών που ενδέχεται να αντιμετωπίσετε εάν καταλήξετε να αλλάξετε προγράμματα στα μέσα του έτους.
.jpg)
