5 πράγματα που πρέπει να γνωρίζετε για την ασφάλιση υγείας των φοιτητών

Τα προγράμματα υγείας των φοιτητών ήταν από καιρό διαθέσιμα ως τρόπος για τους φοιτητές να αποκτήσουν κάλυψη ασφάλισης υγείας. Είναι σύνηθες για τους φοιτητές να καλύπτονται από το πρόγραμμα υγείας ενός γονέα, αλλά από το 2009, υπήρχαν περίπου 4 εκατομμύρια φοιτητές που ήταν ανασφάλιστοι. Αυτό είχε μειωθεί σε λιγότερους από 1,7 εκατομμύρια φοιτητές από το 2016, χάρη σε μεγάλο βαθμό στον νόμο περί προσιτής φροντίδας.

Το ACA έχει καταστήσει την κάλυψη πιο προσιτή στους φοιτητές και έχει επίσης μεταρρυθμίσει τα προγράμματα ασφάλισης υγείας των φοιτητών που προσφέρουν τα πανεπιστήμια. Να τι πρέπει να γνωρίζετε:

1. Τα περισσότερα προγράμματα ασφάλισης υγείας φοιτητών πρέπει να συμμορφώνονται πλήρως με τις ατομικές απαιτήσεις της αγοράς της ACA (υπάρχουν κάποιες μικρές εξαιρέσεις για όλα τα προγράμματα, που συζητούνται παρακάτω. Και τα προγράμματα αυτοασφαλίσεων για την υγεία των φοιτητών, που συζητούνται επίσης παρακάτω, δεν απαιτείται να συμμορφώνονται με το ACA ). Αυτό σημαίνει ότι πρέπει να καλύπτουν τα βασικά οφέλη για την υγεία χωρίς μέγιστο όριο ετήσιου ή συνολικού επιδόματος και τα ετήσια έξοδα εκτός τσέπης περιορίζονται.

Προ-ACA, χαμηλά μέγιστα ετήσια και οφέλη διάρκειας ζωής ήταν κοινά στα προγράμματα υγείας των μαθητών. Ο Arijit Guha, ο οποίος πέθανε το 2013, είχε ένα πρόγραμμα φοιτητικής υγείας μέσω του κρατικού πανεπιστημίου της Αριζόνα με μέγιστο όφελος διάρκειας ζωής 300.000 $, το οποίο συνάντησε πολύ νωρίς στη θεραπεία του. Σενάρια όπως το Guha σπάνια συμβαίνουν τώρα, καθώς τα περισσότερα σχέδια για την υγεία των φοιτητών δεν μπορούν να καλύψουν το ποσό που θα πληρώσουν για βασικά οφέλη για την υγεία.

Στις παραμέτρους παροχών και πληρωμών του 2017, το HHS διευκρίνισε δύο πτυχές του ACA που δεν ισχύουν για τα σχέδια υγείας των μαθητών:

• Τα σχέδια υγείας των φοιτητών δεν πρέπει να συγχωνευτούν σε ένα μεμονωμένο απόθεμα κινδύνου ενός μεταφορέα στην πολιτεία, ούτε ένας αερομεταφορέας πρέπει να συγχωνεύσει τα όρια κινδύνου όλων των σχεδίων φοιτητικής υγείας του σε μια πολιτεία. Το πρόγραμμα υγείας των μαθητών ενός σχολείου μπορεί να έχει τη δική του ομάδα κινδύνου, ή μπορεί να χωριστεί περαιτέρω με τρόπο που δεν εξαρτάται από την κατάσταση της υγείας (π.χ., οι μεταπτυχιακοί φοιτητές θα μπορούσαν να βρίσκονται σε μια ομάδα κινδύνου και να υποβαθμιστούν σε άλλη).
• Για τα έτη πολιτικής που ξεκινούν την ή μετά την 1η Ιουλίου 2016, τα προγράμματα υγείας των φοιτητών δεν χρειάζεται να εντάσσονται στα στενά εύρη αναλογιστικής αξίας (AV) που ορίζονται από το ACA. Αντ 'αυτού, πρέπει απλώς να έχουν ένα AV τουλάχιστον 60 (καλύπτουν τουλάχιστον το 60% του μέσου κόστους), αλλά το AV τους μπορεί να είναι οποιοσδήποτε αριθμός μεταξύ 60 και 100, αντί να χρειάζεται να ταιριάζει στις ζώνες AV που ορίζονται για σχέδια επιπέδου μετάλλου σε το ACA.

Και στις παραμέτρους παροχών και πληρωμών του 2019, το HHS ολοκλήρωσε μια αλλαγή κανόνα για να εξαιρέσει τα σχέδια υγείας των μαθητών από τη διαδικασία ομοσπονδιακής αναθεώρησης επιτοκίων που ισχύει για μεμονωμένα σχέδια αγοράς (δεδομένου ότι τα σχολεία μπορούν να διαπραγματευτούν απευθείας με τους ασφαλιστές, λειτουργώντας περισσότερο σαν μια μεγάλη ομάδα από ένα άτομο από την άποψη αυτή).

2. Τα κολέγια και τα πανεπιστήμια μπορούν να προσφέρουν προγράμματα ασφάλισης υγείας για φοιτητές αλλά δεν απαιτείται να το πράξουν (σημειώστε ότι απαιτείται να προσφέρουν ομαδική ασφάλιση υγείας στουςυπαλλήλους-αλλά όχι οι μαθητές τους - εάν έχουν 50 ή περισσότερους υπαλλήλους ισοδύναμου πλήρους απασχόλησης). Το 2007-2008, τα σχέδια υγείας των μαθητών προσφέρθηκαν από το 57% των κολλεγίων, αν και αυτό αυξήθηκε στο 82% εάν θεωρούσαμε μόνο τα τετραετή δημόσια σχολεία.

Μόλις η ACA δημιούργησε αρκετές άλλες οδούς για να αποκτήσουν οι μαθητές την ασφάλιση υγείας - και αύξησε την τιμή της ασφάλισης υγείας των μαθητών λόγω των εντολών που ισχύουν για την κάλυψη - ορισμένα σχολεία αποφάσισαν να σταματήσουν να προσφέρουν προγράμματα ασφάλισης υγείας των μαθητών. Ορισμένα σχολεία επέλεξαν να σταματήσουν να προσφέρουν ασφάλιση υγείας για τους μαθητές λόγω της απαίτησης ACA ότι τα προγράμματα υγείας πρέπει να καλύπτουν αντισυλληπτικά. Ωστόσο, η κυβέρνηση Trump διευκόλυνε στη συνέχεια τα θρησκευτικά σχολεία να αποφύγουν την εντολή αντισύλληψης της ACA στα σχέδια για την υγεία των μαθητών τους.

3. Εκτός από τα σχέδια υγείας των μαθητών που προσφέρουν τα σχολεία, υπάρχουν πολλοί άλλοι τρόποι με τους οποίους οι μαθητές μπορούν να λάβουν ασφάλιση υγείας, οι περισσότεροι από τους οποίους έχουν ενισχυθεί από το ACA:

• Επιτρέπεται στους νέους ενήλικες να παραμείνουν στο πρόγραμμα ασφάλισης υγείας ενός γονέα έως ότου γίνουν 26 ετών (αυτό ισχύει ανεξάρτητα από το αν είναι στο σχολείο). Για πολλούς μαθητές, αυτή είναι μια καλή λύση, αλλά υπάρχουν κάποιες προειδοποιήσεις που πρέπει να καταλάβουμε: το πρόγραμμα του γονέα δεν απαιτείται για την κάλυψη παροχών μητρότητας για εξαρτώμενα άτομα και το πρόγραμμα του γονέα ενδέχεται να μην περιλαμβάνει παρόχους δικτύου στην περιοχή όπου ο μαθητής πηγαίνει στο σχολείο. Επίσης, ανάλογα με το πόσο πληρώνει ο γονέας σε ασφάλιστρα μετά από οποιεσδήποτε εργοδοτικές εισφορές, μπορεί να είναι πιο οικονομικό για την οικογένεια να έχει ο μαθητής να αγοράσει ατομική ασφάλιση υγείας ή να εγγραφεί στο πρόγραμμα υγείας των μαθητών. Δεν υπάρχει απάντηση σε ένα μέγεθος.
• Η επιλεξιμότητα Medicaid έχει επεκταθεί στο πλαίσιο του ACA και 35 πολιτείες συν DC έχουν εφαρμόσει τις νέες κατευθυντήριες γραμμές επιλεξιμότητας (μια άλλη θα το κάνει αργότερα το 2020). Σε αυτές τις πολιτείες, η κάλυψη είναι διαθέσιμη με εισόδημα νοικοκυριού έως και 138% του επιπέδου φτώχειας , το οποίο ήταν 17.236 $ το 2019 για ένα άτομο. Εάν οι γονείς σας σας ισχυριστούν ως εξαρτώμενοι, ωστόσο, το εισόδημά τους θα ληφθεί επίσης υπόψη για να προσδιοριστεί η επιλεξιμότητα (σε αυτήν την περίπτωση, το συνολικό μέγεθος του νοικοκυριού θα βασιστεί στο αριθμός ατόμων που διεκδικούν τη φορολογική τους δήλωση).
• Οι επιδοτήσεις ασφαλίστρου για την αντιστάθμιση του κόστους της ατομικής ασφάλισης υγείας είναι διαθέσιμες σε κάθε πολιτεία, μέσω της ανταλλαγής (σημειώστε ότι οι επιδοτήσεις δεν μπορούν να χρησιμοποιηθούν για την αγορά ασφάλισης υγείας μαθητών που προσφέρονται από σχολεία). Η επιλεξιμότητα επιδότησης εξαρτάται από το εισόδημα των νοικοκυριών του αιτούντος.Οι μαθητές είναι επιλέξιμοι να λάβουν επιδοτήσεις (υποθέτοντας ότι είναι επιλέξιμοι με βάση το εισόδημα)ανεξάρτητα από το αν το σχολείο τους προσφέρει ασφάλιση υγείας για μαθητές(αντίθετα, οι επιδοτήσεις ασφαλίστρου είναι συνήθωςδενδιαθέσιμο όταν ένα άτομο έχει πρόσβαση σε πρόγραμμα που χρηματοδοτείται από εργοδότη). Οι επιδοτήσεις διασφαλίζουν ότι το κόστος ενός προγράμματος ασημιού δεν υπερβαίνει ένα προκαθορισμένο ποσοστό του εισοδήματος των νοικοκυριών του αιτούντος. Οι επιδοτήσεις είναι διαθέσιμες σε αιτούντες που δεν είναι επιλέξιμοι για Medicaid και έχουν εισόδημα τουλάχιστον 100% του επίπεδο φτώχειας, αλλά όχι περισσότερο από 400% του επιπέδου φτώχειας (για κάλυψη 2020, χρησιμοποιούνται οι κατευθυντήριες γραμμές για το επίπεδο φτώχειας του 2019). Όπως και με την επιλεξιμότητα Medicaid, το εισόδημα των νοικοκυριών των μαθητών περιλαμβάνει το συνολικό οικογενειακό εισόδημα, εάν ο μαθητής υπολογίζεται ως φορολογούμενος.
• Οι εργοδότες με 50 ή περισσότερους εργαζομένους ισοδύναμου πλήρους απασχόλησης πρέπει να προσφέρουν προσιτή ασφάλιση υγείας στους υπαλλήλους τους πλήρους απασχόλησης (τουλάχιστον 30 ώρες την εβδομάδα) ή να πληρώνουν ποινή. Έτσι, για φοιτητές κολεγίου που εργάζονται επίσης με πλήρη απασχόληση για μεγάλο εργοδότη, η ασφάλιση υγείας σχεδόν σίγουρα προσφέρεται από τους εργοδότες τους.

4. Ορισμένα προγράμματα υγείας που διατίθενται στο εμπόριο σε μαθητές ΔΕΝ συμμορφώνονται με το ACA. Αυτό περιλαμβάνει βραχυπρόθεσμα προγράμματα και προγράμματα ιατρικών εκπτώσεων. Ακριβώς επειδή το υλικό μάρκετινγκ ενός σχεδίου ισχυρίζεται ότι είναι κατάλληλο για τους μαθητές δεν το κάνει ένα σχέδιο υγείας των μαθητών. Και όπως σημειώνεται παρακάτω, τα αυτο-ασφαλισμένα προγράμματα υγείας των μαθητών δεν απαιτείται να συμμορφώνονται με το ACA, αν και τα περισσότερα από αυτά είναι.

5. Εάν ένα σχολείο παρέχειαυτο-ασφαλισμένοςκάλυψη της υγείας των μαθητών στους μαθητές του, το σχέδιο δεν χρειάζεται να συμμορφώνεται με το ACA. Αυτό αποσαφηνίστηκε από τα Κέντρα Medicare και Medicaid Services σε κανονισμούς που εκδόθηκαν το 2012. Σε αυτό το σημείο, το πρακτορείο υπολόγισε ότι υπήρχαν περίπου 200.000 μαθητές (σε περίπου 30 σχολεία) που είχαν κάλυψη από αυτο-ασφαλισμένους μαθητές σχέδια υγείας.

Από το 2019, υπάρχουν περίπου 297.000 φοιτητές εγγεγραμμένοι σε αυτο-ασφαλισμένα προγράμματα υγείας φοιτητών (περίπου το 14% του συνολικού αριθμού των μαθητών που εγγράφονται σε όλα τα προγράμματα υγείας των μαθητών). Ωστόσο, η πλειονότητα αυτών των σχεδίων φαίνεται να συμμορφώνεται με το ACA ούτως ή άλλως, καθώς τα περισσότερα από αυτά "παρέχουν κάλυψη σε επίπεδο πλατίνας".

Μερικοί όμως δεν το κάνουν. Το φθινόπωρο του 2019, το BYU-Idaho δημιούργησε μια καταιγίδα στα μέσα ενημέρωσης όταν ενημέρωσαν τους μαθητές ότι δεν θα μπορούσαν πλέον να παραιτηθούν από το σχέδιο υγείας του σχολείου εάν καλύπτονταν από το Medicaid (το σχολείο σύντομα αντιστράφηκε και συμφώνησε να συνεχίσει να επιτρέπει στους μαθητές με Medicaid να παραιτηθεί από το σχέδιο υγείας του σχολείου). Το πρόγραμμα υγείας των μαθητών του BYU-Idaho είναι αυτο-ασφαλισμένο και δεν συμμορφώνεται με το ACA, οπότε το Medicaid παρέχει πιο ολοκληρωμένη κάλυψη. Ωστόσο, το γεγονός ότι το σχέδιο υγείας των μαθητών του BYU-Idaho δεν συμμορφώνεται με το ACA επέστησε ιδιαίτερη προσοχή και έστρεψε το επίκεντρο αυτού του συγκεκριμένου κενού συμμόρφωσης.