Six_Characters / Getty Images
Η ασφάλιση υγείας γίνεται πιο ακριβή όσο μεγαλώνουμε. Αυτό είναι αρκετά καλά κατανοητό και οφείλεται στο γεγονός ότι οι ανάγκες υγειονομικής περίθαλψης - και τα σχετικά έξοδά τους - τείνουν επίσης να αυξάνονται με την ηλικία. Ωστόσο, οι ασφαλιστικές εταιρείες πρέπει να ακολουθούν ορισμένους σχετικά ειδικούς κανονισμούς σχετικά με το πώς μπορούν να προσαρμόσουν τα ασφάλιστρα με βάση την ηλικία ενός ατόμου.
Σύμφωνα με τον Νόμο για την Προσιτή Φροντίδα (ACA) και τους μετέπειτα κανονισμούς που εκδόθηκαν για την εφαρμογή του, τα ασφάλιστρα για ηλικιωμένους εγγεγραμμένους με ατομική (μη ομαδική) και κάλυψη υγείας μικρών ομάδων πρέπει να περιοριστούν το πολύ τρεις φορές τα ασφάλιστρα που ισχύουν για ένα 21-έτος -παλαιός.
Πριν από τον Προσιτό Νόμο περί Φροντίδας, οι ασφαλιστές ήταν γενικά ελεύθεροι να καθορίσουν τις δικές τους δομές αξιολόγησης ηλικίας και ήταν σύνηθες να βλέπουμε ασφάλιστρα για ηλικιωμένους εγγεγραμμένους που ήταν τουλάχιστον πέντε φορές υψηλότεροι από τα ασφάλιστρα που χρεώνονταν για τους νεότερους εγγεγραμμένους.
Όταν οι νομοθέτες συνέταξαν το ACA, προσπαθούσαν να επιτύχουν συμβιβασμό σε αυτό. Γνώριζαν ότι το ανώτατο όριο των ασφαλίστρων για τους παλαιότερους εγγεγραμμένους θα είχε ως αποτέλεσμα υψηλότερα ασφάλιστρα για τους νεότερους εγγεγραμμένους, δεδομένου ότι το ίδιο συνολικό ποσό των εσόδων από ασφάλιστρα θα πρέπει να εισπραχθεί για να καλύψει το κόστος των απαιτήσεων.
Ανησυχούσαν ότι η απαίτηση πλήρους αξιολόγησης της κοινότητας - στην οποία τα ασφάλιστρα είναι τα ίδια για όλους, ανεξάρτητα από την ηλικία - μπορεί να κάνει τα ασφάλιστρα πολύ υψηλά για τους νεαρούς ενήλικες και να τα απομακρύνει από την ομάδα κινδύνου (και οι νέοι, υγιείς άνθρωποι χρειάζονται πολύ τον κίνδυνο για να αντισταθμιστεί το κόστος που σχετίζεται με τα μεγαλύτερα, ασθενέστερα μέλη).
Αλλά ήξεραν επίσης ότι η επικρατούσα αναλογία 5 προς 1 (ή υψηλότερη) θα είχε ως αποτέλεσμα μη προσιτά ασφάλιστρα για ηλικιωμένους εγγεγραμμένους που δεν πληρούν τις προϋποθέσεις για εκπτώσεις φόρου premium.
Βαθμολογία ηλικίας 3 έως 1 στα περισσότερα κράτη
Ο συμβιβασμός κατέληξε να είναι ένας επιτρεπόμενος λόγος βαθμολογίας ηλικίας 3 προς 1 για όλα τα νέα προγράμματα υγείας που πωλούνται σε ατομικές και μικρές αγορές ομίλου (αυτοί οι κανόνες αξιολόγησης δεν ισχύουν για μεγάλα προγράμματα υγείας ομάδας. Στις περισσότερες πολιτείες, αυτό ορίζεται ως ομάδα με 51 ή περισσότερους υπαλλήλους).
Ένας 21χρονος θεωρείται η βασική γραμμή, επομένως τα υψηλότερα ασφάλιστρα που μπορούν να χρεωθούν είναι τρεις φορές το ποσό που χρεώνεται για έναν 21χρονο. Αλλά η τυπική κλίμακα βαθμολογίας ηλικίας είναι μια καμπύλη και όχι μια ευθεία γραμμή: Τα ποσοστά αυξάνονται αργά για τα άτομα που βρίσκονται στο νεότερο άκρο της κλίμακας και γρηγορότερα καθώς προχωράτε στο ηλικιακό εύρος.
Μπορείτε να δείτε πώς λειτουργεί στην πράξη όταν κοιτάτε το ομοσπονδιακό προεπιλεγμένο γράφημα ηλικιακής βαθμολογίας (δείτε σελίδα 4). Εάν μια ασφαλιστική εταιρεία χρεώνει 200 $ / μήνα για έναν 21χρονο, θα χρεώσει λίγο περισσότερο από το διπλάσιο (408 $ / μήνα) για έναν 53χρονο και τρεις φορές περισσότερο (600 $ / μήνα) για άτομο ηλικίας 64 ετών και άνω.
Πέντε πολιτείες και η Περιφέρεια της Κολούμπια έχουν καθιερώσει τις δικές τους καμπύλες ηλικιακής βαθμολογίας σε αυτήν την αναλογία 3 προς 1. Σε αυτές τις πολιτείες, τα ασφάλιστρα για έναν 64χρονο θα εξακολουθούν να είναι τριπλάσιο από τα ασφάλιστρα για έναν 21χρονο, αλλά ο τρόπος με τον οποίο αλλάζουν τα ασφάλιστρα μεταξύ αυτών των ηλικιών θα διαφέρουν από τους ομοσπονδιακούς προεπιλεγμένους αριθμούς που χρησιμοποιούνται στο τα περισσότερα κράτη.
Και σε τρεις πολιτείες - τη Μασαχουσέτη, τη Νέα Υόρκη και το Βερμόντ - το κράτος επιβάλλει έναν αυστηρότερο γενικό κανόνα ηλικιακής κατάταξης. Η Μασαχουσέτη περιορίζει τα ασφάλιστρα ηλικίας με 2 έως 1, οπότε οι ηλικιωμένοι εγγεγραμμένοι μπορούν να χρεωθούν μόνο διπλάσιο από τους νεότερους. Η Νέα Υόρκη και το Βερμόντ απαγορεύουν εντελώς την ηλικιακή βαθμολογία, πράγμα που σημαίνει ότι οι ηλικιωμένοι εγγεγραμμένοι χρεώνονται τα ίδια ασφάλιστρα με τους νεότερους εγγεγραμμένους (υποθέτοντας ότι βρίσκονται στην ίδια γεωγραφική περιοχή και επιλέγουν το ίδιο πρόγραμμα υγείας).
Αξίζει να σημειωθεί ότι οι κανόνες αξιολόγησης ηλικίας 3 έως 1 δεν επιτρέπουν τα ασφάλιστρα να είναι υψηλότερα για άτομα ηλικίας άνω των 64 ετών. Επομένως, εάν ένας 90χρονος πρέπει να αγοράσει μεμονωμένη ασφάλιση υγείας ή να εγγραφεί σε ένα μικρό πρόγραμμα υγείας , το ασφάλιστρο θα είναι το ίδιο με ένα 64χρονο, και θα εξακολουθεί να είναι μόλις τριπλάσιο από την τιμή που χρεώνεται για έναν 21χρονο.
Οι περισσότεροι Αμερικανοί πληρούν τις προϋποθέσεις για Medicare σε ηλικία 65 ετών, επομένως το κόστος της ιδιωτικής ασφάλισης υγείας μετά την ηλικία των 64 ετών είναι άσχετο σε πολλές περιπτώσεις. Ωστόσο, οι πρόσφατοι μετανάστες δεν επιτρέπεται να αγοράσουν το Medicare έως ότου βρεθούν στις ΗΠΑ για τουλάχιστον πέντε χρόνια.
Και τα άτομα που δεν έχουν τουλάχιστον δέκα χρόνια ιστορικού εργασίας (ή ένας σύζυγος με τουλάχιστον δέκα χρόνια ιστορικού εργασίας) πρέπει να πληρώσουν ασφάλιστρα για το Medicare Μέρος Α - που ανέρχονται σε 471 $ / μήνα το 2021 - συν το κανονικό ασφάλιστρα για το Medicare Μέρος Β.
Αυτά τα άτομα μπορούν να αγοράσουν ατομική ασφάλιση υγείας στις ίδιες τιμές που ισχύουν για έναν 64χρονο (με επιδοτήσεις ασφαλίστρου εάν πληρούν τις οδηγίες επιλεξιμότητας). Πριν από την ACA, τα περισσότερα μεμονωμένα σχέδια υγείας στην αγορά δεν θα παρέχουν κάλυψη σε άτομα άνω των 64 ετών.
Έτσι, όχι μόνο το ACA επιτρέπει σε αυτά τα άτομα να λάβουν κάλυψη υγείας εάν δεν είναι επιλέξιμα για Medicare Μέρος Α χωρίς premium, αλλά και τα ασφάλιστρά τους δεν υπερβαίνουν το τριπλάσιο των ασφαλίστρων που ισχύουν για τους νεότερους εγγεγραμμένους.
Και αν ένα άτομο συνεχίσει να εργάζεται για έναν μικρό εργοδότη που προσφέρει κάλυψη υγείας, τα ασφάλιστρά του θα συνεχίσουν να είναι τα ίδια με τα ποσοστά που ισχύουν για ένα 64χρονο.
Η καμπύλη βαθμολογίας ηλικίας για παιδιά άλλαξε το 2018
Πριν από το 2018, η προεπιλεγμένη ομοσπονδιακή καμπύλη βαθμολογίας ηλικίας εφάρμοσε ένα ενιαίο ποσοστό σε όλους τους εγγεγραμμένους έως την ηλικία των 20 ετών, που ήταν ίσο με το 63,5% του κόστους κάλυψης για έναν 21χρονο. Δεν είχε σημασία αν το παιδί ήταν 2 ή 12 ή 20, το ποσοστό τους ήταν το ίδιο.
Αλλά αυτό είχε ως αποτέλεσμα απότομες αυξήσεις των ασφαλίστρων κατά το έτος που ένα άτομο πήγε από τα 20 στα 21, και δεν αντικατοπτρίζει απαραίτητα το μεταβαλλόμενο κόστος της υγειονομικής περίθαλψης καθώς γερνούν τα παιδιά.
Έτσι, από το 2018, η ομοσπονδιακή κυβέρνηση αναθεώρησε την προεπιλεγμένη καμπύλη βαθμολογίας ηλικίας για να δημιουργήσει ένα ποσοστό για παιδιά ηλικίας 0-14 ετών και, στη συνέχεια, διαχωρίσει τα επίπεδα βαθμολογίας ηλικίας για ηλικίες 15 έως 20, έτσι ώστε η καμπύλη βαθμολογίας ηλικίας να είναι πολύ πιο ομαλή από ό, τι χρησιμοποιούσε να είναι.
Ένας 20χρονος χρεώνεται τώρα το 97% του ασφάλιστρου που ισχύει για έναν 21χρονο, οπότε η μετάβαση από το 20 στο 21 μοιάζει πολύ περισσότερο με τις μεταβάσεις που ισχύουν καθώς τα άτομα ηλικίας άνω των 21 ετών.
Μεγαλύτερες επιδοτήσεις Premium για υψηλότερα ασφάλιστρα
Επειδή τα μεμονωμένα ασφάλιστρα της αγοράς είναι υψηλότερα για τους ηλικιωμένους ενήλικες, οι πριμοδοτήσεις πριμοδότησης (επιδοτήσεις) είναι επίσης μεγαλύτερες για τους ηλικιωμένους εγγεγραμμένους. Οι επιδοτήσεις ασφαλίστρου έχουν σχεδιαστεί έτσι ώστε το κόστος μετά την επιδότηση του προγράμματος αναφοράς να είναι το ίδιο για δύο άτομα με το ίδιο εισόδημα, ανεξάρτητα από το πού ζουν ή πόσο χρονών είναι.
Δεδομένου ότι τα ασφάλιστρα πλήρους τιμής είναι έως και τρεις φορές μεγαλύτερα για ένα ηλικιωμένο άτομο, οι επιδοτήσεις ασφαλίστρου πρέπει να είναι πολύ μεγαλύτερες προκειμένου να μειωθεί το κόστος μετά την επιδότηση σε επίπεδο που θεωρείται προσιτό.
Το αμερικανικό σχέδιο διάσωσης, που θεσπίστηκε το 2021 για την αντιμετώπιση της συνεχιζόμενης πανδημίας COVID, περιλαμβάνει προσωρινές πρόσθετες επιδοτήσεις ασφαλίστρου για άτομα που αγοράζουν ατομική / οικογενειακή ασφάλιση υγείας στην αγορά. Οι επιπλέον επιδοτήσεις, που διατίθενται για το 2021 και το 2022, μειώνουν το ποσοστό εισοδήματος που πρέπει να πληρώσουν οι άνθρωποι για την κάλυψη της υγείας τους, και επίσης εξαλείφουν το γκρεμό των επιδοτήσεων. Αυτό είναι ιδιαίτερα χρήσιμο για τους παλαιότερους εγγεγραμμένους, καθώς τα υψηλότερα ασφάλιστρα πλήρους τιμής καθιστούν το γκρεμό επιδότησης πιο σημαντικό από ό, τι για τους νεότερους εγγεγραμμένους.
.jpg)
