Η αμερικανική ασφάλιση υγείας είναι ακριβή. Κάλυψη που χρηματοδοτείται από την κυβέρνηση (Medicare, Medicaid και CHIP), επιδοτήσεις εργοδότη (και οι τεράστιες φορολογικές ελαφρύνσεις που συνοδεύουν την κάλυψη υγείας που υποστηρίζεται από εργοδότη) και οι επιδοτήσεις ανταλλαγής premium καθιστούν την κάλυψη προσιτή για τους περισσότερους ανθρώπους, αλλά τι γίνεται αν δεν είστε λαμβάνετε επιδοτήσεις; Έχετε επιλογές για προσιτή κάλυψη;
Peter Dazeley / Getty ImagesΠόσο κοστίζει η κάλυψη υγείας;
Το μέσο πρόγραμμα ασφάλισης υγείας που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη κοστίζει 623 $ / μήνα για έναν μεμονωμένο υπάλληλο το 2019 και 1,779 $ / μήνα για μια οικογένεια. Οι περισσότεροι εργοδότες πληρώνουν το μεγαλύτερο μέρος αυτού του κόστους, αφήνοντας στους εργαζόμενους ένα πιο διαχειρίσιμο τμήμα - αλλά αυτό δεν συμβαίνει πάντα την περίπτωση όταν προσθέτετε μέλη της οικογένειας στο σχέδιό σας.
Για άτομα που αγοράζουν τη δική τους ασφάλιση υγείας, το μέσο πλήρες κόστος ενός προγράμματος που αγοράστηκε στα χρηματιστήρια ασφάλισης υγείας (αγορές, δηλ. HealthCare.gov και διάφορα κρατικά χρηματιστήρια) ήταν 576 $ / μήνα ανά εγγραφή το 2020. Αλλά τα περισσότερα τα άτομα που αγοράζουν κάλυψη στο χρηματιστήριο πληρούν τις προϋποθέσεις για επιδοτήσεις ασφαλίστρου (εκπτώσεις φόρου premium) που κάλυπταν κατά μέσο όρο 492 $ / μήνα - το μεγαλύτερο μέρος του πλήρους κόστους ασφαλίστρου.
Ωστόσο, περίπου το 15% των χρηστών ανταλλαγής σε εθνικό επίπεδο δεν πληρούν τις προϋποθέσεις για επιδότηση premium και πρέπει να πληρώσουν πλήρη τιμή για την κάλυψή τους. Επιπλέον, όλοι όσοι εγγράφονται εκτός συναλλάγματος (δηλαδή, αγοράζουν κάλυψη απευθείας από μια ασφαλιστική εταιρεία) πληρώνουν πλήρης τιμή, καθώς δεν υπάρχουν διαθέσιμες επιδοτήσεις premium εκτός της ανταλλαγής.
Τι γίνεται αν πρέπει να πληρώσετε την πλήρη τιμή;
Έτσι, ενώ οι επιδοτήσεις από τον εργοδότη, τα ασφάλιστρα προ φόρων και οι ατομικές / οικογενειακές πριμοδοτήσεις για τη διατήρηση της ιδιωτικής κάλυψης σε προσιτές τιμές για τους περισσότερους ανθρώπους, δεν βοηθούν όλους. Μερικοί από τους ανθρώπους που δεν λαμβάνουν επιδοτήσεις ασφαλίστρου κερδίζουν αρκετά ώστε η ασφάλιση υγείας τους - ακόμη και σε πλήρη τιμή - εξακολουθεί να είναι ένα διαχειρίσιμο ποσοστό του εισοδήματός τους. Εάν ζείτε σε μια περιοχή όπου η αυτο-αγορασμένη ασφάλιση υγείας είναι ακριβή (το Wyoming και η Δυτική Βιρτζίνια είναι καλά παραδείγματα) και η τετραμελής οικογένειά σας πρέπει να πληρώσει 30.000 $ / έτος για κάλυψη, αυτό είναι πολύ πιο ρεαλιστικό αν κερδίζετε 500.000 $ / έτος από ό, τι είναι αν κερδίζετε 105.000 $ / έτος.
Και στις δύο περιπτώσεις, το εισόδημά σας είναι πολύ υψηλό για επιδοτήσεις (μια τετραμελής οικογένεια μπορεί να κερδίσει έως και 104.800 $ το 2021 και να πληροί τις προϋποθέσεις για επιδοτήσεις ασφαλίστρου · αυτό το όριο θα μπορούσε να εξαλειφθεί προσωρινά βάσει ενός λογαριασμού ανακούφισης COVID που εξετάζει το Κογκρέσο το 2021). Αλλά αν κερδίζετε 500.000 $, τα ασφάλιστρα είναι μόνο το 6% του εισοδήματός σας, ενώ εάν κερδίζετε 105.000 $, τα ασφάλιστρα είναι 29% του εισοδήματός σας.
Για προοπτική εδώ, είναι σημαντικό να το καταλάβετε για άτομα πουκάνωπληροί τις προϋποθέσεις για επιδοτήσεις ασφαλίστρου, το IRS καθορίζει τι θεωρείται "προσιτό" βάσει ενός ποσοστού του εισοδήματος του νοικοκυριού. Για νοικοκυριά με το υψηλότερο εισόδημα επιλέξιμο για επιχορήγηση (δηλαδή, έως και το 400% του επιπέδου φτώχειας), το IRS αναμένει να πληρώσουν λίγο κάτω από το 10% του εισοδήματός τους για το σχέδιο αναφοράς ασημιού (το 2021, το όριο είναι 9,83% του εισοδήματος, αν και είναι πολύ χαμηλότερο για άτομα με χαμηλότερα εισοδήματα).
Μπορούν να πληρώσουν λιγότερα αν αγοράσουν ένα φθηνότερο πακέτο ή περισσότερα αν αγοράσουν ένα πιο ακριβό πακέτο. Τα νοικοκυριά χαμηλού εισοδήματος πληρώνουν μικρότερο ποσοστό του εισοδήματός τους για ασφάλιση υγείας, και οι επιδοτήσεις ασφαλίστρου αντιστοιχούν στη διαφορά.
Αλλά στο υψηλό επίπεδο, η κάλυψη θεωρείται προσιτή εάν είναι λίγο λιγότερο από το 10% του εισοδήματος του νοικοκυριού.Αυτό ισχύει, ωστόσο, εάν το νοικοκυριό είναι επιλέξιμο για επιδοτήσεις premium. Εάν δεν είναι, δεν υπάρχει όριο στο ποσοστό εισοδήματος που μπορεί να χρειαστεί να ξοδέψουν για να αγοράσουν ασφάλιση υγείας.
Ποιος πρέπει να πληρώσει τα προσιτά ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας;
Υπάρχουν μερικές διαφορετικές περιστάσεις στις οποίες ένα άτομο μπορεί να χρειαστεί να πληρώσει πάνω από το 10% του εισοδήματος του νοικοκυριού του για κάλυψη υγείας και εξακολουθεί να μην είναι επιλέξιμο για επιδότηση. Ας ρίξουμε μια ματιά σε τι είναι:
- Το νοικοκυριό σας επηρεάζεται από την οικογενειακή δυσλειτουργία. Αυτό σημαίνει ότι εσείς ή ο σύζυγός σας έχετε πρόσβαση σε κάλυψη που υποστηρίζεται από εργοδότη και θεωρείται προσιτήγια την κάλυψη μόνο του υπαλλήλου(δηλαδή, δεν κοστίζει περισσότερο από 9,83% του εισοδήματος των εργαζομένων στο νοικοκυριό το 2021), αλλά το κόστος για την προσθήκη μελών της οικογένειας ωθεί τα ασφάλιστρα που αφαιρούνται από τη μισθοδοσία πάνω από αυτό το επίπεδο.
Σε αυτήν την περίπτωση, δυστυχώς, τα μέλη της οικογένειάς σας δεν πληρούν τις προϋποθέσεις για επιδότηση premium εάν αγοράσουν κάλυψη στο χρηματιστήριο. Και μπορεί να διαπιστώσετε ότι, ανεξάρτητα από το αν προσθέτετε τα μέλη της οικογένειας στο πρόγραμμα που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη Ή αγοράζετε κάλυψη για αυτά στην ανταλλαγή, το κόστος καταλήγει να είναι ένα προσιτό ποσοστό του εισοδήματος των νοικοκυριών σας. - Κερδίζετε περισσότερο από 400% του επιπέδου φτώχειας, αλλά δεν επαρκεί για να κάνετε τα ασφάλιστρα ένα προσιτό ποσοστό του εισοδήματός σας. Για την κάλυψη του 2021, οι αριθμοί του επιπέδου φτώχειας 2020 χρησιμοποιούνται για τον προσδιορισμό της επιλεξιμότητας των επιδοτήσεων (οι αριθμοί του προηγούμενου έτους χρησιμοποιούνται πάντα, καθώς η ανοιχτή εγγραφή πραγματοποιείται το φθινόπωρο, πριν από τη δημοσίευση των νέων αριθμών). Για να δείτε τι σημαίνει για την οικογένειά σας, βρείτε το μέγεθος της οικογένειάς σας σε αυτό το γράφημα. Επομένως, εάν είστε ένα άτομο που υποβάλλετε αίτηση για κάλυψη το 2021 στις ηπειρωτικές Η.Π.Α., η επιλεξιμότητα επιδότησης λήγει εάν το εισόδημά σας (MAGI) υπερβαίνει τα 51.040 $. Και αν έχετε μια τετραμελή οικογένεια, η επιλεξιμότητα της επιχορήγησής σας λήγει εάν το εισόδημά σας υπερβαίνει τα 104.800 $ (σημειώστε ότι τα όρια εισοδήματος είναι υψηλότερα στην Αλάσκα και τη Χαβάη). Αυτοί δεν είναι σίγουρα μισθοί χαμηλού εισοδήματος, αλλά οι άνθρωποι που κερδίζουν λίγο πάνω από αυτά τα επίπεδα πιθανότατα δεν θα θεωρούνταν πλούσιοι στις περισσότερες περιοχές της χώρας (προφανώς 100.000 $ πηγαίνουν πολύ πιο μακριά στη μέση του Κάνσας από ό, τι στο Σαν Φρανσίσκο ή το Νέο York City, αλλά δεν υπάρχει προσαρμογή βάσει του κόστους ζωής σε διαφορετικές περιοχές). Οι νομοθέτες εξετάζουν τουλάχιστον ένα προσωρινό μέτρο ανακούφισης, ωστόσο, που θα περιορίζει τα ασφάλιστρα στο 8,5% του εισοδήματος, ακόμη και αν ένα νοικοκυριό έχει εισόδημα πάνω από το 400% του επιπέδου φτώχειας. Αυτό είναι μέρος ενός ευρέος νομοσχεδίου που έχει σχεδιαστεί για την αντιμετώπιση της συνεχιζόμενης πανδημίας COVID.
- Βρίσκεστε στο κενό κάλυψης Medicaid. Υπάρχουν 14 πολιτείες όπου το Medicaid δεν έχει επεκταθεί στο πλαίσιο του ACA, αν και δύο επιπλέον πολιτείες - το Μισούρι και η Οκλαχόμα - θα επεκτείνουν την επιλεξιμότητα Medicaid από τα μέσα του 2021. Σε 13 από αυτές τις πολιτείες (όλες εκτός από το Ουισκόνσιν), υπάρχουν λίγα τρόπος οικονομικής βοήθειας για άτομα που κερδίζουν λιγότερα από το επίπεδο φτώχειας αλλά δεν πληρούν τις προϋποθέσεις για Medicaid (συμπεριλαμβανομένων όλων των ενηλίκων που δεν έχουν αναπηρία και δεν έχουν εξαρτώμενα παιδιά). Εάν βρίσκεστε σε αυτήν την κατάσταση, πρέπει να πληρώσετε το πλήρες τίμημα για την ασφάλιση υγείας, η οποία γενικά δεν είναι ρεαλιστική για τα άτομα που ζουν κάτω από το όριο της φτώχειας. Μόλις το Μισούρι και η Οκλαχόμα επεκτείνουν το Medicaid, θα υπάρχουν μόνο 11 υπόλοιπες πολιτείες όπου υπάρχει κενό κάλυψης Medicaid.
Τι μπορείτε να κάνετε εάν αντιμετωπίζετε προσιτά ασφάλιστρα;
Οι περισσότεροι Αμερικανοί λαμβάνουν κάλυψη από ένα επιδοτούμενο κυβερνητικό πρόγραμμα (Medicare, Medicaid ή CHIP), ένα πρόγραμμα που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη και περιλαμβάνει σημαντικές επιδοτήσεις εργοδότη και φορολογικές ελαφρύνσεις, ή ένα επιδοτούμενο ατομικό σχέδιο αγοράς μέσω της ανταλλαγής. τα άτομα που πρέπει να πληρώσουν το πλήρες τίμημα για την κάλυψή τους, μερικές φορές χάνονται στη σειρά. Αλλά εάν αντιμετωπίζετε έναν λογαριασμό πριμοδότησης που ανέρχεται σε σημαντικό μέρος του εισοδήματός σας, δεν είστε μόνοι. Ας ρίξουμε μια ματιά στο τι μπορείτε να κάνετε σε αυτήν την κατάσταση.
Αρχικά, κατανοήστε γιατί δεν πληροίτε τις προϋποθέσεις για οικονομική βοήθεια με τα ασφάλιστρά σας. Στις περισσότερες περιπτώσεις, θα βρίσκεστε σε ένα από τα τρία σενάρια που περιγράφονται παραπάνω.
Μιλήστε στον εργοδότη σας
Εάν η οικογένειά σας επηρεάζεται από την οικογενειακή δυσλειτουργία, μπορεί να σας βοηθήσει να συζητήσετε την κατάσταση με τον εργοδότη σας. Εάν, για παράδειγμα, ο εργοδότης σας προσφέρει κάλυψη στους συζύγους, αλλά απαιτεί να αφαιρεθεί ολόκληρο το ασφάλιστρο (δηλαδή, ο εργοδότης δεν πληρώνει κανένα κόστος για την κάλυψη του συζύγου), ενδέχεται να μην συνειδητοποιήσουν ότι ενδέχεται να αποστέλλουν ακούσια οικογένειες - ιδιαίτερα εκείνα με χαμηλότερα εισοδήματα - σε προσιτά ασφάλιστρα λόγω της οικογενειακής δυσλειτουργίας. Μόλις καταλάβουν τις συνέπειες για τις οικογένειες των υπαλλήλων τους, μπορεί να εξετάσουν το ενδεχόμενο αλλαγής των παροχών που προσφέρουν (ή μπορεί να μην το κάνουν, αλλά δεν είναι κακό να το συζητήσετε με τον εργοδότη σας).
Είναι σημαντικό να κατανοήσουμε, ωστόσο, ότι η οικογένεια ενδέχεται να μην είναι επιλέξιμη για οικονομική βοήθεια με τα ασφάλιστρά της, ακόμη και αν ο εργοδότης σταματήσει να προσφέρει συνολική κάλυψη συζύγου (δηλαδή, εξαλείφοντας την οικογενειακή δυσλειτουργία για τον σύζυγο). Αυτό συμβαίνει επειδή η επιλεξιμότητα της επιδότησης ασφαλίστρου βασίζεται στον τρόπο σύγκρισης των συνολικών ασφαλίστρων της οικογένειας σε σχέση με το συνολικό εισόδημα της οικογένειας. Το ποσό που πληρώνει η οικογένεια για άλλη κάλυψη χωρίς ανταλλαγή δεν λαμβάνεται υπόψη. Εάν ορισμένα μέλη του νοικοκυριού έχουν κάλυψη αλλού (πρόγραμμα εργοδότη, για παράδειγμα, ή Medicare), τα ασφάλιστρα ανταλλαγής για τα υπόλοιπα μέλη της οικογένειας ενδέχεται να μην είναι αρκετά για να προκαλέσουν επιδότηση, ανάλογα με το συνολικό εισόδημα του νοικοκυριού.
Προσαρμόστε το εισόδημά σας για να πληροίτε τις προϋποθέσεις για επιδοτήσεις
Η προσαρμογή του εισοδήματός σας για να πληροίτε τις προϋποθέσεις για επιδοτήσεις premium στην ανταλλαγή μπορεί να λειτουργήσει τόσο στο υψηλό όσο και στο χαμηλό άκρο του φάσματος επιλεξιμότητας της επιδότησης.
Εάν το εισόδημά σας είναι πολύ χαμηλό για επιδοτήσεις και είστε σε μια κατάσταση που έχει επεκτείνει το Medicaid (δηλαδή DC συν 36 πολιτείες και μετράει), πληροίτε τις προϋποθέσεις για Medicaid, επομένως θα εξακολουθείτε να έχετε κάλυψη. Αλλά αν βρίσκεστε σε μια κατάσταση που δεν έχει επεκτείνει το Medicaid, μπορεί να διαπιστώσετε ότι οι οδηγίες επιλεξιμότητας για το Medicaid είναι πολύ αυστηρές. Και δεν μπορείτε να λάβετε επιδοτήσεις premium στην ανταλλαγή, εκτός εάν κερδίσετε τουλάχιστον το επίπεδο φτώχειας . Αυτό είναι 12.760 $ για ένα άτομο που εγγράφεται στην κάλυψη του 2021 και 30.680 $ για μια οικογένεια πέντε. Σημειώστε ότι τα παιδιά δικαιούνται CHIP σε όλες τις πολιτείες με εισοδήματα νοικοκυριού πολύ πάνω από αυτά τα επίπεδα, οπότε μόνο οι ενήλικες έχουν κολλήσει στο κενό κάλυψης Medicaid.
Έτσι, εάν το εισόδημά σας είναι κάτω από το επίπεδο φτώχειας, βεβαιωθείτε διπλά ότι αναφέρετε κάθε κομμάτι του εισοδήματος. Τα πράγματα όπως το εισόδημα φύλαξης παιδιών ή τα έσοδα της αγοράς των αγροτών μπορεί να είναι αρκετά για να ωθήσουν το εισόδημά σας στο επίπεδο της φτώχειας, καθιστώντας σας επιλέξιμους για σημαντικές επιδοτήσεις premium. Ανάλογα με την ηλικία και τον τόπο διαμονής σας, αυτές οι επιδοτήσεις μπορεί να ανέρχονται σε πολλές χιλιάδες δολάρια ετησίως. Και αν το εισόδημά σας καταλήξει λίγο πάνω από το επίπεδο φτώχειας, οι επιδοτήσεις θα σας επιτρέψουν να λάβετε ασφάλιση υγείας που σας κοστίζει μόνο περίπου το 2% του εισοδήματός σας. Άρα αξίζει τον κόπο να δείτε αν υπάρχει λίγο δευτερεύον εισόδημα που θα μπορούσατε να κερδίσετε που θα σας ωθούσε στο εύρος των επιδοτήσεων.
Στο επάνω μέρος της κλίμακας επιλεξιμότητας επιδότησης, υπάρχουν επίσης αλλαγές που μπορείτε να κάνετε για να εισάγετε το εισόδημά σας στο εύρος επιλεξιμότητας επιδότησης χωρίς να χρειάζεται πραγματικά να μειώσετε τα κέρδη σας. Ουσιαστικά, έχει να κάνει με την κατανόηση του τι μετράει ως εισόδημα. Για προσδιορισμούς επιλεξιμότητας επιδότησης, το IRS χρησιμοποιεί τροποποιημένο προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημα (MAGI), αλλά είναι ένας τύπος που είναι συγκεκριμένος για το ACA, οπότε διαφέρει από το MAGI που χρησιμοποιείται σε άλλες καταστάσεις.
Αυτό το γράφημα που δημοσιεύθηκε από το Πανεπιστήμιο της Καλιφόρνια στο Μπέρκλεϊ είναι χρήσιμο για να δείτε πώς υπολογίζεται το MAGI για την επιλεξιμότητα επιδότησης. Με λίγα λόγια, θα ξεκινήσετε με το AGI σας από τη φορολογική σας δήλωση και για τους περισσότερους ανθρώπους, το MAGI θα είναι το ίδιο με το AGI. Ωστόσο, υπάρχουν τρεις πηγές εισοδήματος που - εάν τα έχετε - πρέπει να προστεθούν πίσω στο AGI σας για να λάβετε το MAGI σας (εισόδημα από ξένο εισόδημα, φορολογικά απαλλαγμένους τόκους και μη φορολογητέες παροχές κοινωνικής ασφάλισης).
Ωστόσο, οι μειώσεις που αναφέρονται στο Μέρος II του Προγράμματος 1040 σας 1 θα σας βοηθήσουν να μειώσετε το AGI σας και δεν χρειάζεται να προστεθούν ξανά όταν υπολογίζετε το MAGI σας για τον προσδιορισμό της επιλεξιμότητας επιδότησης. Αυτό διαφέρει από τους υπολογισμούς MAGI για άλλους σκοπούς.
Έτσι, εάν κάνετε συνεισφορές σε έναν παραδοσιακό IRA (συμπεριλαμβανομένων των SEP ή των απλών IRA εάν είστε αυτοαπασχολούμενοι), το ποσό που συνεισφέρετε θα μειώσει το εισόδημά σας για τον προσδιορισμό της επιλεξιμότητας επιδότησης. Το ίδιο ισχύει και αν κάνετε συνεισφορές σε λογαριασμό ταμιευτηρίου υγείας (λάβετε υπόψη ότι πρέπει να έχετε κάλυψη βάσει ενός υψηλού προγράμματος έκπτωσης υγείας με πιστοποίηση HSA για να συνεισφέρετε σε μια HSA).
Ας δούμε ένα παράδειγμα: Ο Raquel και ο Jose έχουν δύο παιδιά και το εισόδημα των νοικοκυριών τους είναι 110.000 $ το 2021. Το όριο επιλεξιμότητας είναι 104.800 $ για μια οικογένεια τεσσάρων το 2021 (λάβετε υπόψη ότι οι αριθμοί επιπέδου φτώχειας του 2019 χρησιμοποιούνται για καθορίστε την επιλεξιμότητα επιδότησης για σχέδια 2020). Έτσι, με την πρώτη ματιά, φαίνεται ότι ο Jose και ο Raquel δεν πληρούν τις προϋποθέσεις για επιδότηση.
Ας υποθέσουμε ότι ζουν στο Τσάρλεστον, στη Δυτική Βιρτζίνια, και οι δύο είναι 45 ετών και τα παιδιά τους είναι 12 και 10. Χωρίς καμία επιδότηση premium, το φθηνότερο σχέδιο που θα μπορούσαν να πάρουν το 2021 είναι 2.344 $ / μήνα (αυτό είναι για ένα χάλκινο σχέδιο. το φθηνότερο σχέδιο ασημιού που θα μπορούσαν να πάρουν είναι 2.479 $ / μήνα · όλες αυτές οι πληροφορίες είναι διαθέσιμες στο εργαλείο περιήγησης του HealthCare.gov). Αυτό είναι σχεδόν το 26% του εισοδήματός τους, για το φθηνότερο διαθέσιμο πακέτο, με μέγιστη έκπτωση 17,100 $ για την οικογένεια.
Τι γίνεται όμως αν το MAGI τους ήταν 98.000 $;Τώρα θα δικαιούνται επιδότηση premium 1.676 $ / μήνα. Αυτό θα μείωνε το κόστος του φθηνότερου πακέτου σε μόλις 667 $ / μήνα. Ή θα μπορούσαν να πάρουν ένα ασημένιο σχέδιο για $ 803 / μήνα (σημειώστε ότι αυτά τα ποσά θα ήταν μεγαλύτερα εάν θεσπιστεί το μέτρο ανακούφισης COVID το 2021).
Αποδεικνύεται ότι αν ο Χοσέ και ο Ρακέλ συνεισέφεραν το μέγιστο επιτρεπόμενο ποσό σε έναν παραδοσιακό IRA (6.000 $ το 2021), το MAGI για το συγκεκριμένο ACA θα μειωνόταν κατά 12.000 $, από 110.000 $ σε 98.000 $. Αυτό θα τους έβαζε στο εύρος που είναι επιλέξιμο για επιδότηση και θα λάβουν 20.112 $ σε επιδοτήσεις ασφαλίστρου κατά τη διάρκεια του 2021. Και τα 12.000 $ που συνεισέφεραν στους λογαριασμούς συνταξιοδότησής τους δεν έχουν φύγει - βοηθά να μεγαλώσουν το αυγό της φωλιάς τους και να διασφαλίσουν ότι θα μπορέσουν να συνταξιοδοτηθούν κάποια μέρα.
Εάν ο Χοσέ και ο Ρακέλ επέλεξαν ένα πρόγραμμα υγείας με πιστοποίηση HSA με το εισόδημά τους 110.000 $, η κάλυψη υγείας θα κοστίσει 2.448 $ / μήνα σε ασφάλιστρα. Αλλά αν επέλεξαν αυτό το σχέδιο, συνέβαλαν το μέγιστο ποσό στους IRA τουςκαι συνέβαλε επίσης το μέγιστο επιτρεπόμενο ποσό σε HSA (72.000 $ το 2021 εάν έχετε οικογενειακή κάλυψη βάσει προγράμματος που είναι κατάλληλος για HSA), το MAGI τους θα μειωθεί στα 90.800 $ (δηλαδή 110.000 $ μείον 12.000 $ για τις συνεισφορές IRA, μείον 7.200 $ για τη συνεισφορά HSA).
Αυτό θα τους καθιστούσε επιλέξιμους για ακόμη μεγαλύτερη επιδότηση premium ύψους 1.735 $ / μήνα. Το πρόγραμμα υγείας με ειδίκευση HSA θα τους κόστιζε μόνο 713 $ / μήνα μετά την εφαρμογή των επιδοτήσεων. Και πάλι, τα χρήματα που βάζουν στην HSA χρησιμεύουν για τη μείωση του εισοδήματός τους για τον προσδιορισμό της επιλεξιμότητας επιδότησης,αλλά εξακολουθούν να είναι τα χρήματά τους. Θα παραμείνει στην HSA τους, θα κυλά από το ένα έτος στο άλλο, έως ότου το χρειαστούν για ιατρικά έξοδα (ή μπορούν να το χρησιμοποιήσουν ως εφεδρικός λογαριασμός συνταξιοδότησης μετά την ηλικία των 65).
Κανένα από αυτά δεν πρέπει να θεωρείται φορολογική συμβουλή και θα πρέπει να συμβουλευτείτε έναν φορολογικό σύμβουλο εάν έχετε απορίες σχετικά με τη συγκεκριμένη κατάστασή σας. Αλλά το σημείο απομάκρυνσης εδώ είναι ότι υπάρχουν βήματα που μπορείτε να κάνετε για να μειώσετε το MAGI σας και ενδεχομένως να δικαιούστε premium επιδοτήσεις. Και το καλύτερο είναι ότι εάν χρησιμοποιείτε συνεισφορές IRA ή / και συνεισφορές HSA για να μειώσετε το MAGI σας, βελτιώνετε επίσης το οικονομικό σας μέλλον ταυτόχρονα.
Εξετάστε τις επιλογές κάλυψης που δεν συμμορφώνονται με το ACA
Για μερικούς ανθρώπους, απλώς δεν θα υπάρχει τρόπος να λάβετε κάλυψη συμβατή με ACA με ένα ασφάλιστρο που θα μπορούσε να θεωρηθεί λογικό ποσοστό του εισοδήματός τους (και πάλι, αυτό θα άλλαζε δραματικά εάν θεσπιστεί ο λογαριασμός ανακούφισης COVID που εξετάζεται το 2021 ). Το όριο αυτού που μπορεί να θεωρηθεί προσιτό θα διαφέρει προφανώς από το ένα άτομο στο άλλο. Το IRS θεωρεί ότι η κάλυψη δεν είναι προσιτή εάν τα ασφάλιστρα για το φθηνότερο πρόγραμμα στην περιοχή σας θα σας κοστίσουν περισσότερο από το 8,27% του εισοδήματός σας το 2021.
Ωστόσο, ορισμένοι άνθρωποι που δεν πληρούν τις προϋποθέσεις για επιδότηση premium μπορεί να είναι πρόθυμοι να πληρώσουν περισσότερα από αυτό - εξαρτάται γενικά από τις περιστάσεις. Οι περισσότεροι άνθρωποι που κερδίζουν πάνω από το 400% του επιπέδου φτώχειας θα θεωρούσαν πιθανώς το 10% του εισοδήματός τους προσιτό, αλλά τα ασφάλιστρα που καταναλώνουν το 30% του εισοδήματός τους θα θεωρηθούν πιθανώς προσιτά.
Τα ασφάλιστρα στην αγορά που συμμορφώνονται με το ACA ήταν αρκετά σταθερά στις περισσότερες περιοχές από το 2019. Αλλά είναι αρκετά υψηλότερα από ό, τι το 2014 και το 2015, όταν εφαρμόστηκαν για πρώτη φορά οι κανόνες της ACA. Καθώς τα ασφάλιστρα αυξήθηκαν στην ατομική αγορά που συμμορφώνεται με το ACA, τα άτομα που δεν πληρούν τις προϋποθέσεις για επιδότηση ασφαλίστρων έγιναν όλο και λιγότερο πιθανό να αγοράσουν κάλυψη, λόγω σε μεγάλο βαθμό των ασφαλίστρων που καταναλώνουν ένα ολοένα αυξανόμενο ποσοστό των εσόδων τους.
Εάν δεν μπορείτε πραγματικά να πληρώσετε την ασφάλιση υγείας σας, μπορείτε να υποβάλετε αίτηση για εξαίρεση προσιτής τιμής από την ατομική ποινή εντολής της ACA. Ακόμα κι αν δεν υπάρχει πλέον ομοσπονδιακή ποινή για μη συμμόρφωση με την ατομική εντολή (και συνεπώς οι άνθρωποι δεν χρειάζονται εξαιρέσεις για να αποφύγουν μια ποινή, εκτός εάν βρίσκονται σε μια κατάσταση που έχει τη δική της ποινή), μια εξαίρεση δυσκολίας - η οποία περιλαμβάνει εξαιρέσεις προσιτής τιμής — θα σας επιτρέψει να αγοράσετε ένα καταστροφικό πρόγραμμα υγείας. Αυτά τα σχέδια είναι πλήρως συμβατά με το ACA, αλλά είναι λιγότερο ακριβά από τα χάλκινα σχέδια. Οι προνομιακές επιδοτήσεις δεν μπορούν να χρησιμοποιηθούν για την αγορά τους, αλλά οι εξαιρέσεις προσιτής τιμής γενικά ισχύουν μόνο για άτομα που δεν πληρούν τις προϋποθέσεις για επιδότηση.
Αλλά για μερικούς ανθρώπους, ακόμη και καταστροφικά σχέδια υγείας είναι πολύ ακριβά. Εάν δεν είστε σε θέση να πληρώσετε κάλυψη συμβατή με ACA, θα θελήσετε να εξετάσετε μερικές από τις εναλλακτικές λύσεις. Αυτά περιλαμβάνουν:
- Υπουργεία ανταλλαγής υγειονομικής περίθαλψης. Αυτή η κάλυψη δεν συμμορφώνεται με το ACA και δεν θεωρείται ασφάλιση υγείας, πράγμα που σημαίνει ότι τα περισσότερα κρατικά ασφαλιστικά τμήματα δεν το ρυθμίζουν. Δεν περιλαμβάνει το είδος των εγγυήσεων που παρέχει η ασφάλιση, αλλά είναι καλύτερο από το τίποτα. Άτομα με κάλυψη του υπουργείου για την κοινή χρήση υγειονομικής περίθαλψης το συνδυάζουν μερικές φορές με ένα πρόγραμμα άμεσης πρωτοβάθμιας περίθαλψης, το οποίο μπορεί να προσθέσει λίγο περισσότερη ηρεμία για καθημερινές ιατρικές ανάγκες (αλλά τα προγράμματα άμεσης πρωτοβάθμιας περίθαλψης δεν θεωρούνται επίσης ασφάλιση υγείας και είναι σημαντικό για να διαβάσετε προσεκτικά τη λεπτή εκτύπωση).
- Σχέδια υγείας σύνδεσης. Η κυβέρνηση Τραμπ αναθεώρησε τους κανόνες για να καταστήσει την κάλυψη του προγράμματος υγείας για την ένωση περισσότερο διαθέσιμη στους αυτοαπασχολούμενους, αν και οι κανόνες ανατράπηκαν από έναν ομοσπονδιακό δικαστή το 2019 και έχουν παραμείνει ανατρέπεται από τότε (ως αποτέλεσμα, τα σχέδια υγείας του συλλόγου δεν είναι προς το παρόν διαθέσιμα σε αυτοαπασχολούμενους χωρίς εργαζόμενους). Η διαθεσιμότητα του προγράμματος ποικίλλει ανάλογα με την περιοχή και τον τύπο της βιομηχανίας. Σε κάποιο βαθμό, αυτά τα σχέδια υπόκεινται στο ACA, αλλά μόνο όπως ισχύει για μεγάλα ομαδικά σχέδια, με κανονισμούς που δεν είναι τόσο αυστηροί όσο εκείνοι που ισχύουν για ατομικά και μικρά ομαδικά σχέδια.
- Βραχυπρόθεσμα προγράμματα ασφάλισης υγείας. Η κυβέρνηση Trump ολοκλήρωσε νέους κανόνες το 2018 που επιτρέπουν στα βραχυπρόθεσμα σχέδια να έχουν αρχικούς όρους έως 364 ημερών και συνολική διάρκεια, συμπεριλαμβανομένων των ανανεώσεων, έως και τρία χρόνια. Ωστόσο, τα κράτη μπορούν να επιβάλουν αυστηρότερους κανονισμούς και η πλειοψηφία έχει το έκανα. Η διαθεσιμότητα του προγράμματος ποικίλλει σημαντικά ανά περιοχή.
Υπάρχουν άλλες επιλογές, όπως προγράμματα σταθερής αποζημίωσης, συμπληρώματα ατυχημάτων και προγράμματα κρίσιμης ασθένειας, καθώς και άμεση κάλυψη πρωτοβάθμιας περίθαλψης. Αυτά γενικά δεν έχουν σχεδιαστεί για να λειτουργούν ως αυτόνομη κάλυψη, αν και μπορεί να διαπιστώσετε ότι συνδυάζονται καλά με έναν από τους άλλους τύπους κάλυψης, δίνοντάς σας επιπλέον ηρεμία.
Στο Τενεσί, την Αϊόβα, την Ιντιάνα και το Κάνσας, τα αγροτικά γραφεία σχέδια που δεν ρυθμίζονται από το ACA - ή από τα κρατικά ασφαλιστικά τμήματα - είναι διαθέσιμα σε υγιείς εγγεγραμμένους που μπορούν να ικανοποιήσουν τις απαιτήσεις ιατρικής ασφάλισης.
Εάν σκέφτεστε την κάλυψη που δεν είναι συμβατή με το ACA, φροντίστε να διαβάσετε τη λεπτή εκτύπωση και να κατανοήσετε πραγματικά τι αγοράζετε. Το πρόγραμμα ενδέχεται να μην καλύπτει καθόλου συνταγογραφούμενα φάρμακα. Μπορεί να μην καλύπτει τη φροντίδα της μητρότητας ή τη θεραπεία ψυχικής υγείας. Θα έχει σχεδόν σίγουρα ετήσια ή συνολικά όρια στο ποσό που θα πληρώσει για τη φροντίδα σας.
Με εξαίρεση τα προγράμματα υγείας για συσχετισμό, οι εναλλακτικές επιλογές κάλυψης είναι απίθανο να καλύψουν πλήρως τις προϋπάρχουσες συνθήκες υγείας. Αυτά είναι όλα τα πράγματα που θα θελήσετε να καταλάβετε πριν αγοράσετε την κάλυψη, καθώς δεν θέλετε να μάθετε για τα μειονεκτήματα της κάλυψης ενώ βρίσκεστε σε νοσοκομειακό κρεβάτι.
Εφόσον καταλαβαίνετε τα μειονεκτήματα, το μειονέκτημα είναι ότι η κάλυψη που δεν ρυθμίζεται από το ACA θα είναι πολύ λιγότερο δαπανηρή από την κάλυψη συμβατή με ACA και είναι συνήθως διαθέσιμη για αγορά όλο το χρόνο (σε αντίθεση με μόλις κατά τη διάρκεια μιας ανοιχτή περίοδος εγγραφής). Παίρνετε, ωστόσο, αυτό που πληρώνετε, οπότε θα έχει πολύ περισσότερα κενά και πιθανές παγίδες από ένα πρόγραμμα που συμμορφώνεται με το ACA. Ωστόσο, κάποια κάλυψη είναι καλύτερη παρά καμία κάλυψη, οπότε μία από αυτές τις επιλογές είναι πιθανότατα να είναι πολύ καλύτερη από ό, τι η ασφάλιση.
Εάν επιλέξετε εναλλακτική κάλυψη, συνεχίστε να ελέγχετε κάθε χρόνο για να δείτε εάν ένα πρόγραμμα που συμμορφώνεται με το ACA μπορεί να είναι μια ρεαλιστική επιλογή. Καθώς το επίπεδο φτώχειας αυξάνεται κάθε χρόνο, οι επιλέξιμες για επιδότηση ΠΟΛΙ αυξάνονται επίσης. Και καθώς περισσότερα κράτη επεκτείνουν το Medicaid, είτε μέσω νομοθεσίας είτε μέσω πρωτοβουλιών ψηφοφορίας, η κάλυψη θα είναι όλο και πιο διαθέσιμη για Αμερικανούς χαμηλού εισοδήματος.
