Είναι δυνατή η χρήση λογαριασμού ταμιευτηρίου υγείας (HSA) για έξοδα Medicare εκτός τσέπης. Ωστόσο, πρέπει να πληροίτε τις προϋποθέσεις για HSA και πρέπει να προγραμματίσετε προτού υποβάλετε αίτηση για Medicare για να το κάνετε αυτό.
kate_sept2004 / E + / Getty ImagesΔαπάνες εκτός τσέπης με Medicare
Το Medicare δεν είναι δωρεάν. Υπάρχουν μηνιαία ασφάλιστρα, εκπτώσεις, copays και ασφάλεια. Ορισμένα είδη, φάρμακα ή υπηρεσίες ενδέχεται να μην καλύπτονται καθόλου.
Το κόστος Medicare αυξάνεται γρήγορα. Μια ανάλυση από το Kaiser Family Foundation σημείωσε ότι ο μέσος δικαιούχος Medicare ξόδεψε 5.460 $ από την τσέπη του για υγειονομική περίθαλψη το 2016.
Τα έξοδα εκτός τσέπης μπορεί να περιλαμβάνουν:
- Medicare Μέρος Α (κάλυψη σε νοσοκομείο / νοσοκομείο): Εφόσον εσείς ή ο / η σύζυγός σας έχετε πληρώσει περισσότερα από 40 τέταρτα (10 χρόνια) σε εργασία με φορολογία Medicare, λαμβάνετε κάλυψη χωρίς premium. Ωστόσο, η χρήση αυτής της κάλυψης θα σας κοστίσει. Για κάθε νοσοκομειακή διαμονή διάρκειας έως 60 ημερών, θα πληρώσετε 1.484 $ το 2021.
- Medicare Μέρος Β (κάλυψη εξωτερικών ασθενών / ιατρική): Όλοι πληρώνουν ασφάλιστρα Μέρος Β. Εάν δεν πληροίτε τις προϋποθέσεις για ένα πρόγραμμα αποταμίευσης Medicare (MSP), το ελάχιστο ποσό που θα πληρώσατε με βάση το εισόδημά σας είναι 148,50 $ το μήνα το 2021 (1.782 $ ανά έτος). Με εξαίρεση ορισμένες δοκιμές προληπτικού ελέγχου, θα πληρώσετε επίσης 20% για οποιεσδήποτε υπηρεσίες.
- Medicare Μέρος Γ (προγράμματα Medicare Advantage): Ορισμένα άτομα θα εγγραφούν στο Medicare Advantage αντί για το Original Medicare (Μέρος Α και Μέρος Β). Ακόμα κι αν έχετε ένα πρόγραμμα Medicare Advantage χωρίς premium, εξακολουθείτε να απαιτείται να πληρώσετε τα ασφάλιστρα του μέρους Β.
- Medicare Μέρος Δ (προγράμματα συνταγογραφούμενων φαρμάκων): Τα προγράμματα Μέρους Δ διευθύνονται από ιδιωτικούς ασφαλιστές και συνεπώς έχουν μεταβλητές εκπτώσεις, ασφάλιστρα και copays. Ορισμένα προγράμματα Medicare Advantage ενσωματώνουν την κάλυψη του μέρους Δ στα σχέδιά τους.
- Medicare Supplement Plans (Medigap): Τα άτομα που διατηρούν το Original Medicare μπορούν να επιλέξουν να εγγραφούν για ένα πρόγραμμα συμπληρώματος για να μειώσουν το κόστος. Το 2021, τα ασφάλιστρα για αυτά τα προγράμματα ποικίλλουν ανάλογα με το πρόγραμμα που χρησιμοποιείτε και τον τόπο διαμονής σας.
Ποιος είναι επιλέξιμος για HSA
Οι λογαριασμοί αποταμίευσης υγείας είναι ένας τρόπος για να αφαιρέσετε χρήματα για τυχόν ιατρικά έξοδα που μπορεί να έχετε τώρα ή στο μέλλον. Αυτό περιλαμβάνει μελλοντικά έξοδα εκτός της τσέπης Medicare.
Δεν είναι όλοι επιλέξιμοι για HSA. Πρώτα απ 'όλα, πρέπει να εγγραφείτε σε ένα πρόγραμμα υγείας υψηλής ποιότητας με δυνατότητα έκπτωσης. Όπως οποιοδήποτε πρόγραμμα υγείας, η κάλυψη δεν ξεκινά έως ότου ξοδέψετε ένα συγκεκριμένο χρηματικό ποσό από την τσέπη σας, δηλαδή το εκπεστέο ποσό.
Επειδή αυτά τα σχέδια απαιτούν από εσάς να πληρώσετε πιο προκαταβολικά από το μέσο όρο, θεωρούνται ως οικονομική επιβάρυνση και μια HSA επιτρέπεται ως μέσο για την παροχή φορολογικής απαλλαγής.
Ακόμα κι αν έχετε ένα υψηλό αφαιρούμενο πρόγραμμα υγείας, δεν μπορείτε να εγγραφείτε για HSA εάν έχετε πρόσβαση σε άλλο πρόγραμμα υγείας. Αυτό εξαιρεί ξεχωριστή οδοντιατρική, οπτική και μακροχρόνια ασφάλιση φροντίδας, ωστόσο, δεδομένου ότι αυτά τα οφέλη δεν καλύπτονται από πολλά προγράμματα υψηλής έκπτωσης.
Όσον αφορά την άλλη κάλυψη υγείας, δεν μπορείτε να έχετε έναν ευέλικτο λογαριασμό δαπανών (FSA) ή ρυθμίσεις επιστροφής χρημάτων υγείας (HRA). Δεν μπορείτε επίσης να εγγραφείτε στο Medicare τη στιγμή που ανοίγετε ένα πρόγραμμα, αν και μπορείτε να συνεχίσετε να χρησιμοποιείτε ένα όπως θα διαβάσετε παρακάτω. Τέλος, δεν μπορείτε να είστε εξαρτώμενο άτομο από τη φορολογική δήλωση κάποιου άλλου.
Πώς λειτουργούν οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου υγείας
Παρόμοια με ένα IRA ή 401K, τα χρήματα μπορούν να κατατεθούν σε μια HSA χωρίς να φορολογηθούν, αλλά μπορείτε να βάλετε τόσα πολλά χρήματα στον λογαριασμό κάθε χρόνο. Το 2020, μπορείτε να συνεισφέρετε έως 3.550 $ ως άτομο ή 7.100 $ ως οικογένεια.
Εάν εισάγετε αυτά τα χρήματα στον λογαριασμό αποταμίευσης υγείας, τότε μπορείτε να υποβάλετε αίτηση για έκπτωση φόρου εκείνο το έτος. Εάν ο εργοδότης σας εισάγει αυτά τα χρήματα από τον μισθό σας, αυτό το μέρος του εισοδήματός σας δεν φορολογείται από την αρχή και δεν απαιτείται έκπτωση φόρου.
Τα χρήματα σε HSA συγκεντρώνονται μέσω εσόδων και τόκων από επενδύσεις, αλλά δεν φορολογούνται. Όταν τα χρήματα αφαιρούνται από τον λογαριασμό και χρησιμοποιούνται για την κάλυψη ιατρικών εξόδων, δεν φορολογούνται. Εάν τα χρήματα αφαιρεθούν από τον λογαριασμό και χρησιμοποιηθούν για μη ιατρικούς λόγους, ωστόσο, θα αντιμετωπίσετε φόρο εισοδήματος για το ποσό που δαπανήσατε συν έναν επιπλέον φόρο 20%.
Χρήση HSA για έξοδα Medicare
Δεν μπορείτε να εγγραφείτε για HSA εάν είστε εγγεγραμμένοι στο Medicare. Επίσης, δεν μπορείτε να συνεισφέρετε χρήματα σε έναν προϋπάρχοντα λογαριασμό και πρέπει να σταματήσετε να κάνετε συνεισφορές τουλάχιστον έξι μήνες πριν εγγραφείτε ή διαφορετικά θα αντιμετωπίσετε οικονομικές κυρώσεις. Αυτό δεν σημαίνει ότι δεν μπορείτε να χρησιμοποιήσετε έναν προϋπάρχοντα λογαριασμό για να εξοφλήσετε τα έξοδα Medicare.
Προς το παρόν, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε έναν λογαριασμό αποταμίευσης υγείας για να πληρώσετε ορισμένα έξοδα Medicare. Τα έξοδα που πληρούν τις προϋποθέσεις περιλαμβάνουν μηνιαία ασφάλιστρα για το Μέρος Α, το Μέρος Β, το Medicare Advantage και το Μέρος Δ. Η συνασφάλιση, οι πληρωμές και οι εκπτώσεις για τα Μέρη Α έως Δ μπορούν επίσης να πληρωθούν με αυτόν τον τρόπο.
Τα έξοδα εκτός Medicare που πληρούν τις προϋποθέσεις περιλαμβάνουν ασφάλιστρα για ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης και φάρμακα χωρίς ιατρική συνταγή (αλλά μόνο αν λάβετε γραπτή συνταγή για αυτά). Λάβετε υπόψη ότι τα μηνιαία ασφάλιστρα για τα προγράμματα συμπληρώματος Medicare δεν πληρούν τις προϋποθέσεις Κανόνες HSA.
Πώς να μεγιστοποιήσετε το HSA για το Medicare
Ανάλογα με τις περιστάσεις σας, μπορεί να είναι προς το συμφέρον σας να δημιουργήσετε μια HSA για χρήση μόλις μεταβείτε στο Medicare. Με την κατάργηση των αφορολόγητων κερδών τώρα και την ελαχιστοποίηση των μελλοντικών φόρων εισοδήματος, θα μπορούσατε ενδεχομένως να εξοικονομήσετε χιλιάδες δολάρια όταν συνταξιοδοτηθείτε και είναι πιο πιθανό να έχετε σταθερό εισόδημα.
Για να το κάνετε αυτό, θα θελήσετε να χρηματοδοτήσετε το HSA σας όσο το δυνατόν περισσότερο πριν εγγραφείτε στο Medicare. Για αυτό, πρέπει να κατανοήσετε το ημερολόγιο Medicare.
Γίνετε επιλέξιμοι για το Medicare όταν γίνετε 65 ετών (η εγγραφή ξεκινά τρεις μήνες πριν και λήγει τρεις μήνες μετά τον μήνα γέννησής σας). Εάν λαμβάνετε παροχές κοινωνικής ασφάλισης ή συνταξιοδότησης σιδηροδρόμου εκείνη τη στιγμή, θα εγγραφείτε αυτόματα στα Medicare Parts A και B.
Ομοίως, κάποιος που έχει ασφάλιση αναπηρίας κοινωνικής ασφάλισης (SSDI) θα εγγραφεί αυτόματα στο Medicare μετά από 24 μήνες (2 χρόνια). Όλοι οι άλλοι πρέπει να υποβάλουν αίτηση για Medicare μόνοι τους.
Παρόλο που η επιλεξιμότητα του Medicare ξεκινά από 65 ετών, η τρέχουσα ηλικία συνταξιοδότησης για την Κοινωνική Ασφάλιση είναι 67. Πολλοί άνθρωποι αναβάλλουν τη συνταξιοδότηση έως 70 ετών για να μεγιστοποιήσουν τα κέρδη τους στην Κοινωνική Ασφάλιση με καθυστερημένες συνταξιοδοτικές μονάδες.
Εάν εργάζεστε άνω των 65 ετών και εξακολουθείτε να πληροίτε τις προϋποθέσεις για υγειονομική περίθαλψη που υποστηρίζεται από εργοδότη, ίσως θελήσετε να αναβάλλετε την εγγραφή σας στο Medicare και να συνεχίσετε να συνεισφέρετε στην HSA σας.
Μπορείτε να καθυστερήσετε την εγγραφή στο Medicare χρησιμοποιώντας την Ειδική Περίοδο Εγγραφής εάν ο εργοδότης σας προσλαμβάνει τουλάχιστον 20 εργαζόμενους πλήρους απασχόλησης. Σε αυτήν την περίπτωση, έχετε οκτώ μήνες για να εγγραφείτε στο Medicare από τη στιγμή που θα αφήσετε τη δουλειά σας ή θα χάσετε την κάλυψη από τον εργοδότη σας, όποιο από τα δύο είναι πρώτο. Διαφορετικά, θα αντιμετωπίσετε καθυστερημένες κυρώσεις Medicare.
Ενδέχεται να υπάρξουν πιθανές αλλαγές στους κανόνες HSA. Ο Πρόεδρος Τραμπ πρότεινε στους εργαζόμενους ηλικιωμένους σε προγράμματα με μεγάλη δυνατότητα έκπτωσης Medicare Advantage (το Original Medicare δεν θεωρείται υψηλό αφαιρέσιμο) να επιτρέπεται να συνεχίσει να συνεισφέρει στους λογαριασμούς εξοικονόμησης υγείας. Αυτή η ιδέα εισήχθη στο πλαίσιο του Ομοσπονδιακού Προϋπολογισμού του 2021.
Μια λέξη από το Verywell
Οι λογαριασμοί αποταμίευσης υγείας μπορούν να είναι ένας αποτελεσματικός τρόπος για να επενδύσετε στο μέλλον. Μειώνουν τη συνολική φορολογική σας επιβάρυνση και σας επιτρέπουν να επενδύσετε και να αυξήσετε τις αποταμιεύσεις σας. Μπορεί να είναι ιδιαίτερα σημαντικό να διαθέτετε αυτά τα κεφάλαια μετά τη συνταξιοδότησή σας και είναι πιθανότερο να έχετε ένα σταθερό εισόδημα. Σημειώστε ότι μπορείτε να χρησιμοποιήσετε ένα HSA για να πληρώσετε για τα έξοδα Medicare που πληρούν τις προϋποθέσεις, αλλά δεν μπορείτε να συνεισφέρετε χρήματα σε μια HSA ενώ βρίσκεστε στο Medicare.
