Teekid E + / Getty Images
Είστε επιλέξιμοι για συνεχιζόμενη ασφάλιση υγείας COBRA (ή κρατική κάλυψη συνέχειας) επειδή χάνετε τη δουλειά σας, διαζυγίζετε, πρόσφατα χήρα ή γερνάτε από την ασφάλιση υγείας βάσει της εργασίας ενός γονέα; Αυτές οι ίδιες ειδικές εκδηλώσεις σας καθιστούν επίσης επιλέξιμους για μια ειδική περίοδο εγγραφής στο ανταλλακτικό ασφάλισης υγείας Obamacare της πολιτείας σας.
Στην COBRA, θα πληρώσετε μόνοι σας την πλήρη τιμή για την κάλυψή σας, συν ένα διοικητικό τέλος, ανεξάρτητα από τις περιστάσεις σας. Ωστόσο, εάν επιλέξετε ένα πρόγραμμα στο χρηματιστήριο, ενδέχεται να δικαιούστε οικονομική βοήθεια που θα καλύπτει μέρος του ασφαλίστρου (και σε ορισμένες περιπτώσεις, μέρος του κόστους εκτός τσέπης).
teekid E + / Getty Images
Μπορώ να εγγραφώ σε ατομικό σχέδιο αγοράς αντί για COBRA;
Ναί. Έχετε ένα περιορισμένο χρονικό διάστημα μετά το προκριματικό συμβάν (για παράδειγμα να χάσετε τη δουλειά σας ή να διαζευστείτε) για να εγγραφείτε στο COBRA. Το συμβάν που σας προκαλεί να χάσετε την πρόσβαση στο πρόγραμμα που υποστηρίζεται από τον εργοδότη σας θα προκαλέσει επίσης ένα χρόνο - Απεριόριστη ειδική περίοδος εγγραφής στο Ανταλλακτικό Ασφάλισης Υγείας του Νόμου Προσιτής Φροντίδας της πολιτείας σας (ή για ένα πρόγραμμα συμβατό με το ACA που προσφέρεται εκτός της ανταλλαγής, αν και δεν θα υπάρχει διαθέσιμη οικονομική βοήθεια εκτός της ανταλλαγής, ανεξάρτητα από το εισόδημά σας)
Έχετε ένα παράθυρο 60 ημερών για να εγγραφείτε, ανεξάρτητα από το αν θα επιλέξετε να συνεχίσετε το πρόγραμμα που υποστηρίζεται από τον εργοδότη σας μέσω της COBRA ή επιλέξτε ένα νέο μεμονωμένο πρόγραμμα αγοράς.
[Σημειώστε ότι λόγω της πανδημίας COVID-19, η Υπηρεσία Εσωτερικών Εσόδων και η Υπηρεσία Ασφάλειας Παροχών Εργαζομένων εξέδωσαν προσωρινές νέες κατευθυντήριες γραμμές τον Μάιο του 2020 που επεκτείνουν την εκλογική περίοδο COBRA. Έχουν ορίσει μια «περίοδο εκδήλωσης», η οποία συνεχίζεται για 60 ημέρες μετά το τέλος της εθνικής περιόδου έκτακτης ανάγκης για το COVID. Σύμφωνα με τους προσωρινούς κανόνες, η περίοδος επιδημίας δεν λαμβάνεται υπόψη όταν καθορίζεται το παράθυρο ενός ατόμου για την εκλογή COBRA, πράγμα που σημαίνει ότι το ρολόι των 60 ημερών δεν ξεκινά παρά μόνο 60 ημέρες μετά τη λήξη της περιόδου εστίας.
Η περίοδος εθνικής έκτακτης ανάγκης COVID παρατάθηκε για άλλες 90 ημέρες στα τέλη Ιουλίου 2020, οπότε αν δεν παραταθεί ξανά (που θα μπορούσε να είναι), αυτή τη στιγμή προγραμματίζεται να λήξει στα τέλη Οκτωβρίου 2020. Η περίοδος εκδήλωσης θα συνεχιστεί μέχρι αργά Δεκέμβριος (60 ημέρες μετά το τέλος της εθνικής περιόδου έκτακτης ανάγκης) και, στη συνέχεια, οι εκλογές COBRA θα ξεκινούσαν για άτομα που είχαν χάσει την κάλυψη της υγείας τους από τον εργοδότη κατά την περίοδο της εστίας. Αυτό δίνει στους ανθρώπους επιπλέον χρόνο για να εκλέξουν COBRA κατά τη διάρκεια της πανδημίας, αλλά εάν και όταν επιλέγετε COBRA, θα πρέπει να πληρώσετε όλα τα ασφάλιστρα που είναι απαραίτητα για να πληρώσετε για αναδρομική κάλυψη πίσω στο χρόνο που η εργοδότησή σας θα είχε τερματιστεί διαφορετικά. Δεν υπάρχει επιλογή εκλογής COBRA και να πληρώνετε μόνο ασφάλιστρα από εκείνο το σημείο και μετά.]
Η εκλογή της COBRA δεν τερματίζει την ατομική σας περίοδο ειδικής εγγραφής στην αγορά
Στις πρώτες μέρες του Obamacare, ο κανόνας ήταν ότι εάν επιλέξατε να πάτε με το COBRA, η ειδική περίοδος εγγραφής σας για τη μεμονωμένη αγορά θα λήξει σε αυτό το σημείο, ανεξάρτητα από το πόσες από τις 60 ημέρες σας είχαν παρέλθει.
Για παράδειγμα, αν η κάλυψη βάσει εργασίας θα είχε λήξει στις 30 Ιουνίου και επιλέξατε στις 15 Ιουλίου να τη συνεχίσετε με την COBRA, ουσιαστικά χάσατε τις τελευταίες 45 ημέρες της ειδικής περιόδου εγγραφής που είχατε για την επιλογή ενός μεμονωμένου προγράμματος αγοράς.
Αλλά αυτό άλλαξε στα τέλη του 2016. Η HHS συνειδητοποίησε ότι ορισμένοι άνθρωποι εγγραφούν στην COBRA κατά τη διάρκεια των συνεντεύξεων εξόδου τους όταν έφυγαν από τη δουλειά τους και το έκαναν χωρίς πλήρη κατανόηση του τρόπου με τον οποίο οι επιμέρους επιλογές αγοράς και οι τιμές συγκρίθηκαν με τη διατήρηση του προγράμματος που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη με COBRA. Έτσι, οι κανόνες άλλαξαν για να επιτρέψουν στους ανθρώπους να έχουν ακόμη τις 60 ημέρες των ειδικών περιόδων εγγραφής τους για τη μεμονωμένη αγορά,ανεξάρτητα από το αν αποδέχθηκαν το COBRA ή όχι, iΕάν το COBRA τους εξαντλείται. Εάν τερματίζετε το COBRA νωρίς, δεν μπορείτε να αλλάξετε το πρόγραμμα Marketplace έως την επόμενη Ανοιχτή Περίοδο Εγγραφής ή έως ότου τελειώσει το COBRA (ή πληροίτε τις προϋποθέσεις για Ειδική Περίοδο Εγγραφής με άλλο τρόπο).
Όταν το πρόγραμμα υγείας σας τελειώνει, έχετε 60 ημέρες πριν από τη λήξη του - ή θα τελειώσει χωρίς COBRA - για να εγγραφείτε σε ένα πρόγραμμα στην ατομική αγορά (δηλαδή, το είδος που αγοράζετε μόνοι σας, συνήθως μέσω των ανταλλαγών Obamacare, αλλά και απευθείας από ασφαλιστές). Αλλά έχετε επίσης επιπλέον 60 ημέρες για να επιλέξετε ένα νέο πρόγραμμα μετά τη λήξη του προγράμματος που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη σας - ή θα είχε τελειώσει χωρίς COBRA.
Ακόμα κι αν εκλέξετε το COBRA λίγο μετά το τέλος του προγράμματος που θα χρηματοδοτηθεί από τον εργοδότη σας, έχετε ακόμα τις πλήρεις 60 ημέρες (από την ημερομηνία που θα είχε τελειώσει η κάλυψη) για να αλλάξετε γνώμη και να επιλέξετε ένα πρόγραμμα στη μεμονωμένη αγορά. Αυτό μπορεί να είναι ιδιαίτερα χρήσιμο όταν οι άνθρωποι βρίσκονται σε μια κατάσταση όπου το πρόγραμμα που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη τους τελειώνει στα μέσα ενός μήνα και βρίσκονται στη μέση ιατρικής περίθαλψης.
Σε αυτήν την περίπτωση, η νωρίτερη δυνατή ημερομηνία για ένα μεμονωμένο σχέδιο αγοράς που αγοράστηκε στο χρηματιστήριο θα ήταν η πρώτη του επόμενου μήνα (εάν εγγραφείτε πριν από τις 15). Αλλά το COBRA θα μπορούσε να χρησιμοποιηθεί για την κάλυψη του υπόλοιπου μήνα που διαφορετικά, το πρόγραμμα που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη θα είχε τελειώσει, και το άτομο μπορεί στη συνέχεια να στραφεί σε ένα μεμονωμένο σχέδιο αγοράς εάν αυτό παρουσιάζει καλύτερη αξία.
Μόλις τελειώσει το παράθυρο των 60 ημερών, δεν έχετε πλέον την επιλογή να εκλέξετε COBRA εάν δεν το έχετε κάνει ήδη και δεν έχετε πλέον την επιλογή να επιλέξετε ένα μεμονωμένο σχέδιο αγοράς εάν είχατε επιλέξει αρχικά το COBRA (θα είχατε μια ευκαιρία να μεταβείτε σε ένα μεμονωμένο σχέδιο αγοράς κατά την επόμενη ανοιχτή περίοδο εγγραφής, η οποία πραγματοποιείται ετησίως κάθε φθινόπωρο, αλλά η επιλογή εκλογής COBRA εξαφανίζεται τελείως μόλις λήξει το αρχικό παράθυρο).
Επομένως, είναι σημαντικό να επιλέξετε με σύνεση, καθώς θα είστε κλειδωμένοι στην επιλογή σας για τουλάχιστον λίγο αργότερα. Όμως, ο χαλαρός κανόνας για τις ειδικές περιόδους εγγραφής στην ατομική αγορά (όταν έχετε επίσης πρόσβαση στο COBRA) σημαίνει ότι μπορείτε να αφιερώσετε το χρόνο σας και ενδεχομένως να αλλάξετε γνώμη, αρκεί να το κάνετε εντός 60 ημερών.
Μπορώ να λάβω επιχορήγηση Obamacare για να βοηθήσω να πληρώσω για το COBRA;
Όχι. Τόσο η επιδότηση ασφάλισης υγείας πίστωσης φόρου πριμοδότησης όσο και η επιδότηση κατανομής κόστους μπορούν να χρησιμοποιηθούν μόνο με προγράμματα υγείαςαγοράστηκε μέσω της ανταλλαγής(επίσης γνωστή ως αγορά). Εάν αγοράζετε ασφάλιση υγείας εκτός του χρηματιστηρίου, είτε πρόκειται για συνεχή κάλυψη COBRA είτε άλλη ιδιωτική ασφάλιση υγείας, δεν μπορείτε να χρησιμοποιήσετε επιδότηση Obamacare για να καλύψετε το κόστος.
Κάνει έναΠροσφοράτης COBRA Insurance Να με κάνει επιλέξιμο για επιχορήγηση Obamacare;
Όχι. Η απλή προσφορά COBRA δεν επηρεάζει την ικανότητά σας να πληροίτε τις προϋποθέσεις για επιδότηση Obamacare. Αλλά για να επωφεληθείτε από την επιδότηση, θα πρέπει να εγκαταλείψετε την κάλυψη COBRA και να εγγραφείτε σε ένα πρόγραμμα Obamacare μέσω της ανταλλαγής ασφάλισης υγείας κατά τη διάρκεια της ειδικής περιόδου εγγραφής 60 ημερών. Θα πρέπει επίσης να πληροίτε εισόδημα και άλλες προϋποθέσεις για να λάβετε επιδότηση.
Λάβετε υπόψη ότι αυτό διαφέρει από μια προσφορά κάλυψης που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη από τον τρέχοντα εργοδότη σας (ή τον τρέχοντα εργοδότη του συζύγου σας). Σε αυτήν την περίπτωση, δεν πληροίτε τις προϋποθέσεις για επιδότηση στο χρηματιστήριο - ακόμη και αν απορρίψετε την προσφορά κάλυψης του εργοδότη - υποθέτοντας ότι η προσφορά κάλυψης του εργοδότη θεωρείται προσιτή και παρέχει ελάχιστη αξία.
Εάν χάσω ή ακυρώσω την κάλυψη COBRA μου, μπορώ να συνεχίσω να λαμβάνω επιχορήγηση ACA;
Μπορεί. Η απώλεια ή η ακύρωση του COBRA δεν σας αποκλείει από τη λήψη επιδότησης ACA, αλλά μπορεί να επηρεάσει την επιλεξιμότητά σας για εγγραφή σε μεμονωμένο σχέδιο αγοράς. Δεδομένου ότι μπορείτε να χρησιμοποιήσετε την επιδότηση μόνο με ένα μεμονωμένο πρόγραμμα αγοράς που αγοράσατε στο χρηματιστήριο, το να πληροίτε τις προϋποθέσεις για την επιδότηση δεν θα σας βοηθήσει καθόλου εάν δεν πληροίτε τις προϋποθέσεις για να εγγραφείτε σε ένα πρόγραμμα στο χρηματιστήριο της πολιτείας σας. [Και είναι σημαντικό να καταλάβετε ότι εάν δεν πληροίτε τις προϋποθέσεις για να εγγραφείτε για ένα πρόγραμμα στο χρηματιστήριο, δεν θα έχετε επίσης δικαίωμα να εγγραφείτε για ένα πρόγραμμα απευθείας μέσω μιας ασφαλιστικής εταιρείας. Τα προγράμματα που συμμορφώνονται με το ACA είναι διαθέσιμα μόνο κατά τη διάρκεια ανοικτής εγγραφής ή μιας ειδικής περιόδου εγγραφής, ανεξάρτητα από το αν εγγραφείτε σε ανταλλαγή ή εκτός ανταλλαγής.]
Εάν χάσετε την ασφάλιση υγείας COBRA επειδή έληξε η περίοδος επιλεξιμότητας COBRA 18-36 μηνών ή επειδή το πρόγραμμα που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη έπαψε εντελώς, δικαιούστε μια ειδική περίοδο εγγραφής 60 ημερών στην ατομική αγορά (όπως το περίοδος επιλεξιμότητας που ισχύει όταν αρχικά πληροίτε τα κριτήρια για COBRA). Μπορείτε να εγγραφείτε σε ένα πρόγραμμα Marketplace (ανταλλαγή) και να υποβάλετε αίτηση για επιδότηση κατά τη διάρκεια αυτής της ειδικής περιόδου εγγραφής.
Αλλά αν ακυρώσατε οικειοθελώς την κάλυψη COBRA ή την χάσατε επειδή δεν πληρώσατε τα ασφάλιστρα, δεν θα πληροίτε τις προϋποθέσεις για ειδική περίοδο εγγραφής στο Marketplace ή απευθείας μέσω ασφαλιστικής εταιρείας. Θα πρέπει να περιμένετε μέχρι την επόμενη ανοιχτή περίοδο εγγραφής για να εγγραφείτε για ένα πρόγραμμα που συμμορφώνεται με το ACA. Κατά τη διάρκεια αυτής της ανοικτής περιόδου εγγραφής, μπορείτε επίσης να υποβάλετε αίτηση τόσο για την επιδότηση ασφάλισης υγείας πίστωσης πριμοδότησης για όσους έχουν εισόδημα έως και 400% του ομοσπονδιακού επιπέδου φτώχειας (FPL) και για επιδότηση επιμερισμού κόστους για όσους έχουν εισόδημα έως και 250% του FPL.
Στις περισσότερες πολιτείες, η ανοιχτή εγγραφή για μεμονωμένη κάλυψη αγοράς διαρκεί από την 1η Νοεμβρίου έως τις 15 Δεκεμβρίου κάθε έτους, με την κάλυψη να ισχύει από την 1η Ιανουαρίου. Υπάρχουν μερικές κρατικές ανταλλαγές που έχουν μεγαλύτερες ανοιχτές περιόδους εγγραφής, αλλά αποτελούν την εξαίρεση ο κανόνας.
Τι να κάνω?
Όταν γίνετε πρώτοι επιλέξιμοι για COBRA, εξετάστε προσεκτικά την οικονομική σας κατάσταση και ερευνήστε πόσα θα είναι τα ασφάλιστρα COBRA. Ρωτήστε τον εαυτό σας εάν θα μπορείτε να πληρώσετε τα ασφάλιστρα COBRA λόγω της αλλαγής στην οικονομική σας κατάσταση που προκαλείται από το προκριματικό σας γεγονός.
Στη συνέχεια, μάθετε αν θα πληροίτε τις προϋποθέσεις για βοήθεια για την πληρωμή της ασφάλισης υγείας που αγοράζετε μέσω της ανταλλαγής. Εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις για επιδότηση, πόσο θα πρέπει να πληρώσετε, μετά την εφαρμογή της επιδότησης, για ένα μεμονωμένο σχέδιο αγοράς συγκρίσιμο με την τρέχουσα κάλυψη;
Θα ήταν πιο προσιτό να αγοράσετε μια λιγότερο ισχυρή πολιτική; Πιθανότατα θα βρείτε επιλογές στην ανταλλαγή με υψηλότερα εκπτώσεις και κόστος εκτός τσέπης, αλλά τα ασφάλιστρα για αυτά τα σχέδια είναι επίσης πιθανό να είναι χαμηλότερα από τα ασφάλιστρα για να συνεχίσετε το ομαδικό σας πρόγραμμα μέσω COBRA.
Συγκρίνετε το κόστος σας για επιδοτούμενη ατομική κάλυψη αγοράς με το κόστος σας για κάλυψη συνέχειας COBRA. Συνυπολογίστε το επίπεδο άνεσής σας με το τρέχον πρόγραμμα υγείας σας σε σχέση με τα μεταβαλλόμενα προγράμματα υγείας, συμπεριλαμβανομένων των πραγμάτων όπως εάν οι τρέχοντες γιατροί σας βρίσκονται σε δίκτυο με τα διαθέσιμα μεμονωμένα σχέδια αγοράς και εάν οι συνταγογραφούμενες φαρμακευτικές ουσίες (καλυπτόμενες λίστες φαρμάκων) για τα διαθέσιμα μεμονωμένα σχέδια αγοράς περιλαμβάνουν τα φάρμακα που παίρνετε.
Για μερικούς ανθρώπους, το COBRA είναι η καλύτερη επιλογή, ενώ άλλοι πιστεύουν ότι το μεμονωμένο σχέδιο αγοράς είναι η καλύτερη λύση.Πριν από το ACA, άτομα με προϋπάρχουσες καταστάσεις διαπίστωσαν μερικές φορές ότι η COBRA ήταν η μόνη ρεαλιστική επιλογή τους, καθώς η ατομική κάλυψη της αγοράς ήταν ιατρικά ασφαλισμένη στις περισσότερες πολιτείες και δεν ήταν διαθέσιμη σε άτομα με σοβαρές ιατρικές παθήσεις.
Αλλά αυτό δεν ισχύει πλέον. Η ατομική κάλυψη της αγοράς είναι διαθέσιμη ανεξάρτητα από το ιατρικό ιστορικό του αιτούντος, πράγμα που σημαίνει ότι μπορείτε να βασίσετε την απόφασή σας σε πράγματα όπως η τιμή, τα δίκτυα παρόχων, οι φαρμακοτεχνικές μορφές φαρμάκων και η εξυπηρέτηση πελατών - οι προϋπάρχουσες συνθήκες θα καλυφθούν ανεξάρτητα από την επιλογή που θα επιλέξετε.
-in-children.jpg)
