Ποια είναι η διαφορά μεταξύ μιας πληρωμής και της ασφάλισης νομισμάτων; Τόσο η copay όσο και η ασφάλιση βοηθούν τις ασφαλιστικές εταιρείες να εξοικονομήσουν χρήματα (και επομένως να διατηρήσουν τα ασφάλιστρά σας χαμηλότερα) καθιστώντας σας υπεύθυνο για μέρος των λογαριασμών υγειονομικής περίθαλψης. Και οι δύο είναι μορφές κατανομής κόστους, που σημαίνει ότι πληρώνετε μέρος του κόστους της φροντίδας σας και η εταιρεία ασφάλισης υγείας πληρώνει μέρος του κόστους της φροντίδας σας. Η διαφορά μεταξύ της copay και της νομίσματος είναι:
- Πώς κατανέμεται το μερίδιο του κόστους μεταξύ εσάς και της εταιρείας ασφάλισης υγείας, συμπεριλαμβανομένης της συχνότητας πληρωμής.
- Το ποσό του χρηματοοικονομικού κινδύνου που σας εκθέτει.
Verywell / Laura Porter
Πώς λειτουργεί ένα Copay
Το copayment (copay) είναι ένα καθορισμένο ποσό που πληρώνετε κάθε φορά που χρησιμοποιείτε έναν συγκεκριμένο τύπο υγειονομικής περίθαλψης. Για παράδειγμα, μπορεί να έχετε ένα copay $ 40 για να δείτε έναν γιατρό πρωτοβάθμιας περίθαλψης και ένα copay 20 $ για να συμπληρώσετε μια συνταγή. Εφόσον παραμείνετε στο δίκτυο και πληροίτε τυχόν προϋποθέσεις προηγούμενης εξουσιοδότησης που έχει το σχέδιό σας, πληρώνετε το ποσό του copay, η εταιρεία ασφάλισης υγείας πληρώνει το υπόλοιπο του λογαριασμού και αυτό είναι το τέλος του. Το copay σας για τη συγκεκριμένη υπηρεσία δεν αλλάζει, ανεξάρτητα από το πόσο χρεώνεται ο γιατρός ή πόσο κοστίζει η συνταγή (αν και τα πιο ακριβά φάρμακα τείνουν να είναι σε υψηλότερα επίπεδα copay, και τα πιο ακριβά φάρμακα συχνά έχουν νομίσματα αντίθετα, τα οποία εμείς ») Θα συζητήσω σε ένα λεπτό).
Σε αντίθεση με ένα έκπτωση, το οποίο είναι ένα καθορισμένο ποσό ανά άτομο και / ή οικογένεια που πρέπει να καταβληθεί ανά ασφαλιστικό έτος, πληρώνετε ένα copay κάθε φορά που χρησιμοποιείτε αυτόν τον τύπο υπηρεσίας υγειονομικής περίθαλψης.
Παράδειγμα
Εάν έχετε ένα copay 40 $ για επισκέψεις στο γραφείο του γιατρού και δείτε τον γιατρό τρεις φορές για τον αστράγαλο που είναι διάστρεμμα, θα πρέπει να πληρώνετε 40 $ κάθε επίσκεψη, συνολικά 120 $.
Πώς λειτουργεί η συνασφάλιση
Με τη νομισματική κάλυψη, πληρώνετε ένα ποσοστό του κόστους μιας υπηρεσίας υγειονομικής περίθαλψης - συνήθως μετά την εκπλήρωση της έκπτωσής σας - και πρέπει να συνεχίσετε να πληρώνετε τη νομισματική ασφάλιση έως ότου φτάσετε το μέγιστο ποσό του πακέτου για το έτος. Η εταιρεία ασφάλισης υγείας σας πληρώνει το υπόλοιπο του κόστους. Για παράδειγμα, εάν έχετε 20% νομίσματα για νοσηλεία, αυτό σημαίνει ότι πληρώνετε το 20% του κόστους της νοσηλείας και ο ασφαλιστής σας πληρώνει το υπόλοιπο 80%.
Δεδομένου ότι οι εταιρείες ασφάλισης υγείας διαπραγματεύονται για μειωμένα επιτόκια από τους παρόχους τους στο δίκτυο, πληρώνετε την ασφάλειαστην προεξοφλημένη τιμή. Για παράδειγμα, εάν χρειάζεστε μια μαγνητική τομογραφία, η δυνατότητα μαγνητικής τομογραφίας ενδέχεται να έχει ένα τυπικό ποσοστό 600 $. Όμως, δεδομένου ότι η εταιρεία ασφάλισης υγείας σας έχει διαπραγματευτεί με μειωμένο επιτόκιο 300 $, το κόστος ασφάλισης θα είναι 20% του προεξοφλητικού επιτοκίου 300 $ ή 60 $.
Η χρέωση της νομίσματος στο πλήρες αντί για το προεξοφλημένο επιτόκιο είναι ένα πιθανό σφάλμα χρέωσης που θα σας κοστίσει περισσότερο από ό, τι πρέπει να πληρώσετε. Εάν το πρόγραμμά σας χρησιμοποιεί τη νομισματική ασφάλιση, θα θελήσετε να βεβαιωθείτε ότι ο λογαριασμός αποστέλλεται πρώτα στον φορέα ασφάλισης υγείας για τυχόν ισχύουσες προσαρμογές και, στη συνέχεια, το τμήμα σας χρεώνεται σε εσάς (σε αντίθεση με την πληρωμή του ποσοστού σας εκ των προτέρων εκείνη τη στιγμή υπηρετικός).
Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα του Copay εναντίον της συνασφάλισης
Το πλεονέκτημα ενός copay είναι ότι δεν υπάρχει έκπληξη για το πόσο θα κοστίσει μια υπηρεσία. Εάν το copay σας είναι 40 $ για να δείτε τον γιατρό, ξέρετε ακριβώς τι οφείλετε πριν καν κλείσετε το ραντεβού. Από την άλλη πλευρά, εάν η υπηρεσία κοστίζει στην πραγματικότητα λιγότερο από το copay, θα πρέπει να πληρώσετε ολόκληρο το copay (αυτό μπορεί μερικές φορές να ισχύει για γενικές συνταγές, οι οποίες ενδέχεται να έχουν λιανικό κόστος τόσο χαμηλό ώστε το copay του σχεδίου υγείας σας για την Βαθμίδα 1 τα ναρκωτικά μπορεί να είναι υψηλότερα από το λιανικό κόστος των ναρκωτικών). Εάν βλέπετε συχνά το γιατρό ή γεμίζετε πολλές συνταγές, οι copayments μπορούν να αυξηθούν γρήγορα.
Η συνασφάλιση είναι πιο ριψοκίνδυνη για εσάς, καθώς δεν θα ξέρετε ακριβώς πόσο θα σας οφείλετε μέχρι να εκτελεστεί η υπηρεσία.
Για παράδειγμα, μπορεί να λάβετε μια εκτίμηση 6.000 $ για την επερχόμενη χειρουργική σας επέμβαση. Δεδομένου ότι έχετε νομίσματα 20%, το μερίδιο κόστους σας πρέπει να είναι 1.200 $. Αλλά, τι γίνεται αν ο χειρουργός αντιμετωπίσει ένα απροσδόκητο πρόβλημα κατά τη διάρκεια της χειρουργικής επέμβασης και πρέπει να το επιλύσει επίσης; Ο λογαριασμός σας για τη χειρουργική επέμβαση θα μπορούσε να φτάσει τα 10.000 $ αντί για την αρχική εκτίμηση $ 6.000. Δεδομένου ότι η νομισματική σας ασφάλιση είναι 20% του κόστους, τώρα χρωστάτε 2.000 $ αντί για 1.200 $ που είχατε προγραμματίσει (το μέγιστο ποσό του σχεδίου υγείας σας θα καλύψει το ποσό που πρέπει να πληρώσετε σε ένα δεδομένο έτος, επομένως αυτό δεν είναι απεριόριστος κίνδυνος).
Μπορεί επίσης να είναι δύσκολο να ληφθεί μια ακριβής εκτίμηση του κόστους της προγραμματισμένης διαδικασίας, καθώς οι λεπτομέρειες των τιμών που διαπραγματεύονται μέσω δικτύου είναι συχνά ιδιόκτητες. Ακόμα και σε περιπτώσεις όπου αυτό δεν συμβαίνει, μερικές φορές μπορεί να είναι δύσκολο ή αδύνατο για ένα νοσοκομείο ή χειρουργό να παράσχει μια ακριβή εκτίμηση πριν ολοκληρωθεί η διαδικασία και γνωρίζουν ακριβώς τι έπρεπε να γίνει.
Οι ασφαλιστικές εταιρείες προτιμούν τη νομισματική ασφάλιση επειδή ξέρουν ότι θα πρέπει να επωμιστείτε ένα μεγαλύτερο μερίδιο του κόστους για ακριβή φροντίδα βάσει μιας συμφωνίας νομίσματος από ό, τι θα κάνατε αν πληρώνατε ένα απλό copay. Ελπίζουν ότι θα σας παρακινήσει να βεβαιωθείτε ότι χρειάζεστε πραγματικά αυτό το ακριβό τεστ ή διαδικασία, δεδομένου ότι το μερίδιό σας στο κόστος μπορεί να είναι πολλά χρήματα, ακόμη και αν είναι μόνο το 20% ή το 30% του λογαριασμού.
Πότε εφαρμόζεται το Deductible;
Τα περισσότερα προγράμματα ασφάλισης υγείας έχουν έκπτωση που πρέπει να τηρηθείπρινη ανταλλαγή νομισμάτων ξεκινά. Αυτό σημαίνει ότι θα πληρώσετε το 100% του κόστους διαπραγμάτευσης του προγράμματος για την ιατρική σας περίθαλψη έως ότου φτάσετε στην έκπτωση καιέπειταη διάσπαση της νομισματικής κάλυψης θα ισχύει έως ότου πληρώσετε το μέγιστο όριο της τσέπης για το έτος.
Παράδειγμα
Εάν το πρόγραμμά σας έχει έκπτωση 1.000 $ και, στη συνέχεια, ασφάλιση κέρδους 80/20, θα πληρώσετε τα πρώτα 1.000 $ για υπηρεσίες που ισχύουν για την έκπτωση (η οποία γενικά δεν περιλαμβάνει υπηρεσίες για τις οποίες ισχύει ένα copay) και μετά θα αρχίσετε να πληρώστε το 20% των επόμενων δαπανών σας, ενώ η ασφαλιστική εταιρεία πληρώνει το 80%. Θα συνεχιστεί έτσι μέχρι να φτάσετε στο μέγιστο όριο. Εάν και όταν συμβεί αυτό, η ασφαλιστική εταιρεία θα αρχίσει να πληρώνει το 100% των καλυμμένων εξόδων σας για το υπόλοιπο του έτους.
Τα Copays ισχύουν συνήθως από την αρχή, ακόμα κι αν δεν έχετε εκπληρώσει ακόμη την έκπτωση σας, καθώς τείνουν να ισχύουν για υπηρεσίες που είναι ξεχωριστές από την έκπτωση. Το πρόγραμμά σας μπορεί να έχει έκπτωση και ασφάλιση που ισχύει για τη φροντίδα εσωτερικών ασθενών, αλλά αντίγραφα που ισχύουν για επισκέψεις γραφείου και συνταγές.
Ωστόσο, υπάρχουν ορισμένα σχέδια που έχουν σχεδιαστεί έτσι ώστε να πρέπει να πληροίτε πρώτα το εκπεστέο και στη συνέχεια να αρχίσετε να έχετε copays για ορισμένες υπηρεσίες. Έτσι, το πρόγραμμά σας ενδέχεται να εφαρμόσει όλες τις χρεώσεις (εκτός από την προληπτική περίθαλψη, αν υποτεθεί ότι το σχέδιό σας συμμορφώνεται με τον Προσιτό Νόμο περί Φροντίδας) στην έκπτωση σας και πρέπει να τις πληρώσετε πλήρως έως ότου πληρώσετε το έκπτωση. Σε αυτό το σημείο, το σχέδιο ενδέχεται να αρχίσει να έχει ένα copay 30 $ για επισκέψεις στο γραφείο. Με ένα τέτοιο σχέδιο, θα πληρώνατε το πλήρες τίμημα για μια επίσκεψη στο γραφείο προτού συναντήσετε το έκπτωση (και το ποσό που πληρώνετε θα υπολογίζεται στο ποσό της έκπτωσης), αλλά τότε θα πληρώνατε μόνο 30 $ για μια επίσκεψη στο γραφείο αφού συναντήσετε το εκπεστέο και η ασφαλιστική σας εταιρεία θα πλήρωνε το υπόλοιπο κόστος για αυτήν την επίσκεψη.
Είναι επίσης κάπως κοινό για τα σχέδια υγείας να επιβάλλουν ένα ξεχωριστό έκπτωση που ισχύει για συνταγογραφούμενα φάρμακα. Εάν το πρόγραμμά σας έχει μια έκπτωση συνταγής, θα πρέπει να πληρώσετε το πλήρες ποσό της διαπραγματευόμενης τιμής του σχεδίου υγείας σας για ορισμένες συνταγές έως ότου εκπληρώσετε το έκπτωση του φαρμάκου. Μετά από αυτό, θα ξεκινήσει η δομή copay ή courance του προγράμματος, με τον ασφαλιστή να πληρώνει ένα μέρος του κόστους όταν συμπληρώνετε τις συνταγές.
Υπάρχουν πολλές παραλλαγές από το ένα πρόγραμμα υγείας στο άλλο, οπότε διαβάστε τη λεπτή εκτύπωση στο σχέδιό σας για να καταλάβετε πώς λειτουργεί το εκπεστέο σας: Πόσο είναι; τι μετράει; Λαμβάνετε copays για ορισμένες υπηρεσίες προτού συναντήσετε το έκπτωση; Το πρόγραμμά σας αρχίζει να προσφέρει copays αφού πληροίτε το έκπτωση; Αυτές είναι όλες οι ερωτήσεις που θα θέλατε να καταλάβετε προτού πρέπει να χρησιμοποιήσετε την κάλυψή σας.
Πώς χρησιμοποιούνται ένα Copay και Coinsurance μαζί
Ενδέχεται να καταλήξετε ταυτόχρονα να πληρώσετε ένα copay και τη συνασφάλιση για διάφορα μέρη μιας σύνθετης υπηρεσίας υγειονομικής περίθαλψης. Δείτε πώς μπορεί να λειτουργήσει αυτό: Ας υποθέσουμε ότι έχετε ένα copay 50 $ για επισκέψεις σε γιατρό ενώ βρίσκεστε στο νοσοκομείο και 30% ασφάλεια για νοσηλεία. Εάν ο γιατρός σας επισκεφτεί τέσσερις φορές στο νοσοκομείο, θα καταλήγατε σε ένα copay 50 $ για κάθε μία από αυτές τις επισκέψεις, συνολικά 200 $ σε έξοδα copay. Οφείλετε επίσης στο νοσοκομείο 30% πληρωμή για την κάλυψη του μεριδίου σας στο νοσοκομείο. Μπορεί να σας φαίνεται να σας ζητείται να πληρώσετε ένα copay και ένα νόμισμα για την ίδια διαμονή στο νοσοκομείο. Όμως, πληρώνετε πραγματικά ένα copay για τις υπηρεσίες του γιατρού και την ασφάλιση για τις υπηρεσίες του νοσοκομείου, οι οποίες χρεώνονται ξεχωριστά.
Ομοίως, εάν έχετε copay επίσκεψης γραφείου, γενικά καλύπτει μόνο την επίσκεψη γραφείου. Εάν ο γιατρός σας τραβήξει αίμα κατά τη διάρκεια της επίσκεψης και το στείλει σε εργαστήριο, θα μπορούσατε να καταλήξετε να λάβετε έναν λογαριασμό για το εργαστήριο, ξεχωριστό από το copay που πληρώσατε για να δείτε τον γιατρό. Ίσως χρειαστεί να πληρώσετε το πλήρες κόστος της εργαστηριακής εργασίας (εάν δεν έχετε ακόμη πληρώσει την έκπτωσή σας) ή ίσως απλά πρέπει να πληρώσετε ένα ποσοστό του κόστους (δηλαδή, τη συνασφάλιση) εάν έχετε ήδη πληρώσει την έκπτωση σας. Αλλά με κάθε τρόπο, αυτό πιθανότατα θα είναι επιπλέον του copay που πληρώσατε για την επίσκεψη στο γραφείο.
Ορισμένα προγράμματα υγείας έχουν copays που ισχύουν σε ορισμένες περιπτώσεις, αλλά παραιτούνται σε άλλες. Ένα συνηθισμένο παράδειγμα είναι τα copays που ισχύουν για επείγουσες επισκέψεις σε δωμάτιο, αλλά παραιτούνται εάν καταλήξετε να εισαχθείτε στο νοσοκομείο. Κάτω από αυτόν τον τύπο προγράμματος, μια επίσκεψη στο ΚΕ που δεν οδηγεί σε εισαγωγή στο νοσοκομείο μπορεί να είναι ένα $ 100 copay. Αλλά αν η κατάσταση είναι αρκετά σοβαρή ώστε να καταλήξετε να νοσηλευτείτε, δεν θα χρειαστεί να πληρώσετε το copay των $ 100, αλλά αντίθετα θα πρέπει να πληρώσετε την έκπτωση και τη νομίσμασή σας (για την πλήρη επίσκεψη στο νοσοκομείο, συμπεριλαμβανομένου του χρόνου σας στο ER και ο χρόνος σας ως εισαγόμενος ασθενής), έως το μέγιστο ποσό για το σχέδιό σας.
Copays και Coinsurance για συνταγογραφούμενα φάρμακα
Η διαφορά μεταξύ copay και courance μπορεί να προκαλέσει σύγχυση με την κάλυψη συνταγογραφούμενων φαρμάκων. Οι περισσότεροι ασφαλιστές υγείας έχουν μια συνταγογράφηση ναρκωτικών που σας λέει ποια φάρμακα καλύπτει το σχέδιο υγείας και τι είδους κατανομή κόστους απαιτείται. Το τυποποιημένο βάζει τα ναρκωτικά σε διαφορετικές κατηγορίες τιμών ή επίπεδα και απαιτεί διαφορετική ρύθμιση κατανομής κόστους για κάθε επίπεδο.
Για παράδειγμα, το χαμηλότερο επίπεδο μπορεί να είναι γενόσημα φάρμακα και κοινά, παλαιότερα, φθηνά φάρμακα. Αυτό το επίπεδο μπορεί να απαιτήσει ένα copay 15 $ για μια προμήθεια φαρμάκου 90 ημερών. Η δεύτερη βαθμίδα μπορεί να είναι πιο ακριβά φάρμακα με επωνυμία και απαιτούν copay 35 $ για προμήθεια 90 ημερών. Όμως, η κορυφαία βαθμίδα (στα περισσότερα σχέδια για την υγεία, αυτό είναι είτε το επίπεδο 4 είτε το 5, αλλά ορισμένα σχέδια υγείας χωρίζουν τα ναρκωτικά σε έως και έξι βαθμίδες) μπορεί να είναι πραγματικά ακριβά φάρμακα ειδικότητας που κοστίζουν χιλιάδες δολάρια ανά δόση.
Για αυτό το επίπεδο, το πρόγραμμα υγείας μπορεί να εγκαταλείψει την κατανομή κόστους που χρησιμοποιήθηκε στις χαμηλότερες βαθμίδες και να μεταβεί σε νομίσματα οπουδήποτε από 20% έως 50%. Η ασφάλιση νομισμάτων στα πιο ακριβά φάρμακα επιτρέπει στον ασφαλιστή να περιορίσει τον οικονομικό του κίνδυνο μετατοπίζοντας ένα μεγαλύτερο μερίδιο του κόστους του φαρμάκου σε εσάς. Αυτό μπορεί να προκαλέσει σύγχυση δεδομένου ότι οι περισσότερες συνταγές σας θα απαιτούν ένα σταθερό copay, αλλά οι πιο ακριβές συνταγές, τα κορυφαία φάρμακα, θα απαιτούν ποσοστό κέρδους και όχι ένα copay.
Όπως προαναφέρθηκε, ορισμένα προγράμματα υγείας έχουν ξεχωριστά αφαιρέσιμα συνταγογραφούμενα φάρμακα και μερικά υπολογίζουν όλα τα έξοδα (συμπεριλαμβανομένων των συνταγογραφούμενων φαρμάκων) στο συνολικό ποσό που εκπίπτει. Σε αυτά τα σενάρια, πρέπει να πληρώσετε το έκπτωση πριν το πρόγραμμα υγείας αρχίσει να πληρώνει ένα μέρος του κόστους των ναρκωτικών σας, αν και θα λάβετε το ποσοστό διαπραγμάτευσης του σχεδίου υγείας για τις συνταγές.
Αν αντιμετωπίζετε την πιθανότητα να πληρώσετε χιλιάδες δολάρια το μήνα για ειδικά φάρμακα, θα χαρείτε να μάθετε ότι μόλις έχετε συμπληρώσει το μέγιστο ποσό του σχεδίου σας για το έτος, το πρόγραμμα υγείας σας θα ξεκινήσει πληρώνουν το 100% του κόστους των φαρμάκων για το υπόλοιπο του έτους.
Εκτός αν το πρόγραμμά σας είναι γιαγιά ή παππού, το μέγιστο όριο της τσέπης δεν μπορεί να είναι υψηλότερο από 8,150 $ το 2020 (αυτά τα όρια ισχύουν για ένα άτομο. Εάν περισσότερα από ένα άτομα στην οικογένειά σας χρειάζονται ιατρική περίθαλψη, το συνδυασμένο όριο είναι διπλάσιο ).
Μια λέξη από το Verywell
Η συνασφάλιση έναντι της copay μπορεί να προκαλέσει σύγχυση, αλλά η κατανόηση της διαφοράς μεταξύ της copay και της ασφάλισης νομισμάτων σημαίνει ότι είστε καλύτερα εξοπλισμένοι για να επιλέξετε ένα πρόγραμμα υγείας που να ανταποκρίνεται στις προσδοκίες σας, τον προϋπολογισμό για τα ιατρικά έξοδα και να εντοπίσετε σφάλματα στους ιατρικούς λογαριασμούς σας.
.jpg)
.jpg)
