Θα αυξηθούν τα ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας μου εάν έχω αξίωση;

Οι περισσότεροι άνθρωποι είναι συνηθισμένοι στην ιδέα ότι μια σημαντική αξίωση για την πολιτική ασφάλισης αυτοκινήτου ή την πολιτική ιδιοκτητών σπιτιού θα μπορούσε να προκαλέσει αύξηση των ασφαλίστρων (σημειώστε ότι αυτό σίγουρα δεν συμβαίνει πάντα). Επομένως, είναι μια κοινή παρανόηση ότι το ίδιο ισχύει για ασφάλιση υγείας.

Αλλά αυτό δεν συμβαίνει, και δεν συνέβη ακόμη και πριν από τη μεταρρύθμιση της αγοράς ασφάλισης υγείας του νόμου περί προσιτής φροντίδας.

Καμία διακύμανση Premium βάσει μεμονωμένων αξιώσεων

Ακόμα και πριν από το 2014, όταν η ασφάλιση υγείας σε μεμονωμένη αγορά ήταν ασφαλιστικά ιατρικά σε σχεδόν κάθε κράτος, δεν υπήρχε πρόβλεψη για την προσαρμογή του ασφαλίστρου ενός συγκεκριμένου ασφαλισμένου βάσει μιας αξίωσης. Μόλις το άτομο ήταν ασφαλισμένο, δεν υπήρχε περιθώριο για την προσαρμογή του ποσοστού αυτού ανεξάρτητα από το υπόλοιπο της ομάδας κινδύνου.

The Old Days: Ιατρική αναδοχή

Πριν από το 2014, υπήρχε ευελιξία σε όλες εκτός από πέντε πολιτείες για να καθοριστούν οι ασφαλιστές υγείαςαρχικόςποσοστά με βάση το ιατρικό ιστορικό του αιτούντος. Έτσι, σε έναν υποψήφιο με προϋπάρχουσες παθήσεις μπορεί να είχε προσφερθεί ένα πρόγραμμα, αλλά με ασφάλιστρο που ήταν υψηλότερο από τα κανονικά ποσοστά.

Αυτή ήταν μια εναλλακτική λύση για τις προϋπάρχουσες εξαιρέσεις συνθηκών - όπου η προϋπάρχουσα κατάσταση απλά δεν θα καλυπτόταν καθόλου - και οι αρχικές αυξήσεις ρυθμού κυμαίνονταν συνήθως από 10% έως 100%, ανάλογα με τη σοβαρότητα της κατάστασης (και περίπου 13 Το% των αιτούντων δεν μπόρεσαν να αποκτήσουν ένα πρόγραμμα καθόλου στην ιδιωτική αγορά πριν από το 2014, καθώς οι προϋπάρχουσες προϋποθέσεις τους θεωρούνταν υπερβολικός κίνδυνος να αποδεχτούν οι ασφαλιστές, ακόμη και με υψηλότερα ποσοστά ή αναβάτες αποκλεισμού).

Όμως, όταν ασφαλίζατε, οι μελλοντικές αξιώσεις δεν θα είχαν ως αποτέλεσμα την αύξηση του ποσοστού που είναι μοναδική για το σχέδιό σας. Εάν το πρόγραμμά σας περιελάμβανε μια αρχική αύξηση της τιμής, αυτό θα μείνει μαζί σας. Επομένως, εάν το ασφάλιστρο προσαρμόστηκε προς τα πάνω κατά 25% κατά τη διάρκεια της διαδικασίας αναδοχής, θα συνέχιζε να είναι 25% υψηλότερο από το κανονικό επιτόκιο στα μελλοντικά έτη. Αλλά αν αργότερα είχατε μια αξίωση - ακόμη και μια πολύ μεγάλη - η αλλαγή της τιμής σας για το επόμενο έτος θα ήταν η ίδια με την αλλαγή της τιμής για όλους τους άλλους με το ίδιο σχέδιο στη γεωγραφική σας περιοχή. [Αυτό ήταν επιπλέον των αλλαγών στην τιμή που ισχύουν με βάση την ηλικία. υπήρχε - και συνεχίζει να υπάρχει - ένα σύστημα αξιολόγησης ηλικίας που εφαρμόζει πιο σημαντικές αυξήσεις με βάση την ηλικία, καθώς οι άνθρωποι γερνούν. Αλλά και πάλι, αυτό είναι ομοιόμορφο σε όλους τους αντισυμβαλλόμενους και δεν διαφέρει ανάλογα με τις αξιώσεις.]

Οι αυξήσεις του ποσοστού οφείλονταν πάντα σε αξιώσεις, αλλά οι συνολικές αξιώσεις κατανέμονται σε όλους τους ασφαλισμένους σε μια δεδομένη ομάδα, η οποία συνήθως περιλαμβάνει άλλα άτομα με το ίδιο πρόγραμμα στην ίδια περιοχή. Επομένως, εάν πολλοί άνθρωποι στην ομάδα κινδύνου είχαν σημαντικούς ισχυρισμούς, τα ποσοστά όλων θα μπορούσαν να αυξηθούν απότομα το επόμενο έτος. Αλλά θα αυξάνονταν κατά το ίδιο ποσοστό για όλους σε αυτήν τη συγκεκριμένη ομάδα κινδύνου, ανεξάρτητα από το αν είχαν μεγάλη αξίωση, μικρή αξίωση ή καθόλου αξιώσεις.

Οι μεταρρυθμίσεις της αξιολόγησης της ACA

Σύμφωνα με τον Νόμο Προσιτής Φροντίδας, για προγράμματα υγείας που αγοράζονται σε ατομικές και μικρές αγορές ομίλων, δεν υπάρχει πλέον ευελιξία για τους ασφαλιστές να προσαρμόζουν τα ποσοστά με βάση το ιατρικό ιστορικό ή το φύλο του αιτούντος. Οι τιμές σε αυτές τις αγορές μπορούν να διαφέρουν μόνο με βάση την ηλικία, τη γεωγραφική περιοχή (δηλαδή τον ταχυδρομικό σας κώδικα) και τη χρήση καπνού (11 πολιτείες και η Περιφέρεια της Κολούμπια το έχουν κάνει ένα βήμα παραπέρα, και απαγόρευσαν ή περιορίστηκαν περαιτέρω οι χρεώσεις καπνού σε προγράμματα ασφάλισης υγείας Και ορισμένες ασφαλιστικές εταιρείες επέλεξαν να μην επιβάλλουν επιπλέον χρεώσεις καπνού, ακόμη και σε πολιτείες όπου επιτρέπεται να το πράξουν).

Έτσι σήμερα, ένας υποψήφιος που βρίσκεται στη μέση της θεραπείας για καρκίνο θα πληρώσει το ίδιο τίμημα με έναν άλλο αιτούντα που είναι απόλυτα υγιής, αρκεί να επιλέξει το ίδιο πρόγραμμα, να ζει στην ίδια περιοχή, και οι δύο είναι της ίδιας ηλικίας και έχουν τον ίδιο καπνό κατάσταση.

Και καθώς περνάει ο καιρός, θα συνεχίσουν να έχουν ποσοστά που είναι ισότιμα ​​μεταξύ τους, ανεξάρτητα από το αν ένα από αυτά υποβάλλει αξιώσεις στην εταιρεία ασφάλισης υγείας.Τα ποσοστά τους θα τείνουν να αυξάνονται με την πάροδο του χρόνου, αλλά αυτό δεν πρέπει να συγχέεται με εξατομικευμένες αυξήσεις τιμών που προκαλούνται από μια αξίωση.

Με την ηλικία των εγγραφών, τα ποσοστά τους αυξάνονται. Η ηλικία είναι ένας από τους παράγοντες που οι εταιρείες ασφάλισης υγείας μπορούν ακόμα να χρησιμοποιήσουν για να καθορίσουν τα ποσοστά, αλλά οι μεμονωμένοι και οι μικροί φορείς ομαδικής ασφάλισης υγείας δεν μπορούν να χρεώσουν τους ηλικιωμένους περισσότερο από τρεις φορές όσο χρεώνουν τους νεότερους (Βερμόντ, Νέα Υόρκη και Μασαχουσέτη) επιβολή αυστηρότερων ορίων: Η Νέα Υόρκη και το Βερμόντ δεν επιτρέπουν στους ασφαλιστές να χρησιμοποιούν την ηλικία ως συντελεστή καθορισμού επιτοκίων και η Μασαχουσέτη περιορίζει την αναλογία σε 2: 1, αντί της αναλογίας 3: 1 που επιτρέπεται σύμφωνα με τους ομοσπονδιακούς κανόνες).

Και οι συνολικές τιμές για όλους στο πρόγραμμα συνήθως θα αυξηθούν από το ένα έτος στο άλλο, με βάση τις συνολικές αξιώσεις που κατατέθηκαν από όλους στο πρόγραμμα. Αλλά θα αυξηθεί κατά το ίδιο ποσοστό για άτομα που υπέβαλαν μεγάλες αξιώσεις, άτομα που υπέβαλαν μικρές αξιώσεις και άτομα που δεν υπέβαλαν καθόλου αξιώσεις. Και μερικά χρόνια, τα ασφάλιστρα μειώνονται. Το έχουμε δει αυτό για πολλά σχέδια στην ατομική αγορά ασφάλισης υγείας τα τελευταία χρόνια. Μετά τις απότομες αυξήσεις των επιτοκίων το 2017 και το 2018, τα επιτόκια ήταν αρκετά σταθερά για τα 2019, 2020 και 2021, με τη συνολική μείωση των ασφαλίστρων σε πολλές περιοχές σε ολόκληρη τη χώρα.

Εφόσον το πρόγραμμά σας δεν διακοπεί, θα μπορείτε να συνεχίσετε να το ανανεώνετε από το ένα έτος στο άλλο (σημειώστε ότι αυτό δεν ισχύει για βραχυπρόθεσμα προγράμματα ασφάλισης υγείας και οι κανόνες προστασίας των καταναλωτών της ACA δεν ισχύουν επίσης σε βραχυπρόθεσμα προγράμματα) και τα ποσοστά ανανέωσης δεν θα επηρεαστούν από τις αξιώσεις σας κατά το προηγούμενο έτος. Αντ 'αυτού, η τιμή σας θα αλλάξει κατά το ίδιο ποσοστό με όλους τους άλλους στη γεωγραφική ομάδα του προγράμματος σας.

Και από την αντίθετη οπτική γωνία, οι αυξήσεις των ασφαλίστρων πραγματοποιούνται από το ένα έτος στο άλλο, ακόμα κι αν δεν υποβάλλετε καθόλου αξιώσεις. Και πάλι, οι αυξήσεις των επιτοκίων σας καθορίζονται από τις συνολικές αξιώσεις για ολόκληρο το σύνολο κινδύνου. παρόλο που ίσως να μην είχατε καμία αξίωση, άλλα άτομα το έκαναν. Και ενώ αυτό μπορεί να φαίνεται απογοητευτικό για τα χρόνια που δεν έχετε αξιώσεις, θα εκτιμήσετε το γεγονός ότι οι αυξήσεις τιμών δεν εξατομικεύονται (με βάση τις αξιώσεις) σε χρόνια που έχετε μια σημαντική αξίωση.

Τα μεγάλα ασφάλιστρα ομάδας εξαρτώνται από το ιστορικό αξιώσεων του ομίλου

Οι περιορισμοί στην διακύμανση των ασφαλίστρων στην αγορά ατομικών και μικρών ομίλων δεν ισχύουν για τη μεγάλη αγορά ομαδικής ασφάλισης υγείας (στις περισσότερες πολιτείες, αυτό σημαίνει 50 ή περισσότερους υπαλλήλους, αν και υπάρχουν τέσσερα κράτη - Καλιφόρνια, Κολοράντο, Νέα Υόρκη και Βερμόντ - όπου οι μεγάλες ομάδες απασχολούν 100 ή περισσότερους υπαλλήλους). Η πλειονότητα των πολύ μεγάλων προγραμμάτων ασφάλισης υγείας είναι αυτοασφαλισμένοι. Αλλά όταν οι μεγάλοι εργοδότες αγοράζουν κάλυψη από μια ασφαλιστική εταιρεία, ο ασφαλιστής μπορεί να βασίσει τα ασφάλιστρα στο συνολικό ιστορικό απαιτήσεων του εργοδότη. .

Για να διευκρινιστεί, τα ποσοστά δεν διαφέρουν από τον έναν υπάλληλο στον άλλο με βάση τις ιατρικές αξιώσεις. Αλλά σε αντίθεση με τις ατομικές και τις μικρές αγορές του ομίλου (όπου το κόστος των απαιτήσεων πρέπει να κατανέμεται σε ολόκληρο το σύνολο κινδύνων, το οποίο περιλαμβάνει όλα τα άλλα ατομικά ή μικρά ομαδικά προγράμματα αυτού του ασφαλιστή), το συνολικό ιστορικό αξιώσεων του εργοδότη μπορεί να ληφθεί υπόψη κατά τον καθορισμό αυτού του εργοδότη ασφάλιστρα στη μεγάλη αγορά του ομίλου. Και πάλι, ωστόσο, δεν υπάρχει πρόβλεψη για τον διαχωρισμό ενός υπαλλήλου με απαιτήσεις υψηλού κόστους και την αύξηση των ασφαλίστρων αυτού του ατόμου ανεξάρτητα από την υπόλοιπη ομάδα.

Χρησιμοποιήστε το σχέδιό σας, αλλά μην το χρησιμοποιείτε υπερβολικά

Το takeaway εδώ είναι ότι δεν πρέπει να φοβάστε να υποβάλλετε αξίωση όταν είναι απαραίτητο. Δεν χρειάζεται να ανησυχείτε ότι θα καταλήξετε σε υψηλότερο ασφάλιστρο υγείας ως αποτέλεσμα.

Αλλά η αξίωσή σας θα είναι μέρος της συνολικής εικόνας αξιώσεων για το σχέδιο υγείας σας όταν καθορίζονται τα ποσοστά του επόμενου έτους, οπότε αποφεύγοντας την υπερβολική χρήση (δηλαδή, πράγματα όπως η επίσκεψη στο δωμάτιο έκτακτης ανάγκης όταν αρκεί η επείγουσα περίθαλψη ή ο γιατρός πρωτοβάθμιας περίθαλψης) ωφελεί όλους το ρίσκο σας.