Ένα συνολικό εκπεστέο αναφέρεται στο σύστημα που τα περισσότερα υψηλά εκπεστέα προγράμματα υγείας (HDHPs) έχουν παραδοσιακά χρησιμοποιηθεί για οικογενειακές εκπτώσεις. Λειτουργεί διαφορετικά από τα συνηθέστερα ενσωματωμένα αφαιρέσιμα που χρησιμοποιούνται στην ασφάλιση υγείας εκτός HDHP.
Ας δούμε πώς λειτουργούν καθώς και μερικές πρόσφατες αλλαγές στους κανόνες για σχέδια με συνολικά εκπτώσεις.
Elizabeth Pollard-Grayson / Συλλογή Στιγμής / Getty ImagesΟι αλλαγές που επηρέασαν το 2016
Σύνολοεκπτώσειςμπορεί να χρησιμοποιηθεί και περιγράφεται λεπτομερώς παρακάτω. Αλλά από το 2016, όλα τα οικογενειακά προγράμματα υγείας πρέπει να έχουν ενσωματωθείμέγιστα εκτός τσέπης. Αυτά δεν μπορούν να υπερβούν το μέγιστο μεμονωμένο ποσό για το συγκεκριμένο έτος. Αυτό ισχύει για όλα τα προγράμματα υγείας για μη παππούδες (και για προγράμματα υγείας για μη γιαγιάδες · προγράμματα υγείας γιαγιάδες εξακολουθούν να υπάρχουν σε πολλές πολιτείες) στις ατομικές και ομαδικές ασφαλιστικές αγορές.
Για παράδειγμα, το 2020 το μεμονωμένο μέγιστο ποσό είναι 8.150 $. Ανεξάρτητα από το πώς ένα πρόγραμμα διαμορφώνει την έκπτωση του, κανένα μέλος ενός οικογενειακού προγράμματος δεν μπορεί να είναι υπεύθυνο για περισσότερα από 8.150 $ σε χρεώσεις για καλυμμένα έξοδα το 2020.
Αυτό σημαίνει ότι οι μέρες των σχεδίων με συνολικά $ 10.000 εκπτώσεων έχουν τελειώσει. Ένα σχέδιο θα μπορούσε να έχει αφαιρούμενο συνολικό ποσό 6.000 $, για παράδειγμα, καθώς αυτό είναι χαμηλότερο από το μέγιστο μεμονωμένο out-of-pocket.
Επιπλέον, τα σχέδια μπορούν ακόμη να έχουνοικογενειακές εκπτώσειςπου είναι υψηλότερα από το μέγιστο μεμονωμένο out-of-pocket. Αλλά θα μπορούσαν να συναντηθούν μόνο εάν περισσότερα από ένα μέλη της οικογένειας είχαν αξιώσεις. Αυτό συμβαίνει επειδή ένα πρόγραμμα δεν μπορεί πλέον να απαιτεί από ένα μέλος μιας οικογένειας να συναντήσει μια συνολική αφαιρούμενη οικογένεια που υπερβαίνει το μεμονωμένο μέγιστο ποσό εκτός τσέπης (καθορίζεται κάθε χρόνο από το HHS).
Έχοντας αυτό κατά νου, ας ρίξουμε μια ματιά στον τρόπο λειτουργίας των συνολικών αφαιρέσεων.
Πώς λειτουργεί ένα αθροιστικό μειωμένο;
Με ένα συνολικό ποσό έκπτωσης της οικογένειας, το πρόγραμμα υγείας δεν αρχίζει να πληρώνει τα έξοδα υγειονομικής περίθαλψης κανενός στην οικογένεια έως ότου καλυφθεί ολόκληρη η έκπτωση της οικογένειας. Μόλις καλυφθεί η συνολική έκπτωση της οικογένειας, η κάλυψη της ασφάλισης υγείας ξεκινά για ολόκληρη την οικογένεια.
Υπάρχουν δύο τρόποι με τους οποίους μπορεί να επιτευχθεί το συνολικό εκπεστέο:
- Καθώς κάθε μέλος της οικογένειας χρησιμοποιεί και πληρώνει για υπηρεσίες υγειονομικής περίθαλψης, το ποσό που πληρώνουν εκτός τσέπης για αυτές τις υπηρεσίες πιστώνεται στο συνολικό ποσό της έκπτωσης της οικογένειας. Αφού αρκετά μέλη της οικογένειας έχουν καταβάλει εκπεστέα έξοδα, το συνολικό ποσό αυτών των εξόδων φτάνει το συνολικό ποσό που εκπίπτει. Το πρόγραμμα υγείας αρχίζει στη συνέχεια να πληρώνει τα έξοδα υγειονομικής περίθαλψης ολόκληρης της οικογένειας (είτε στο ακέραιο είτε με τη διάσπαση της ασφάλισης που ισχύει για το πρόγραμμα μετά την εκπλήρωση της έκπτωσης).
- Ένα μέλος της οικογένειας έχει υψηλά έξοδα υγειονομικής περίθαλψης. Το ποσό που πληρώνει εκτός τσέπης για αυτά τα έξοδα είναι αρκετά μεγάλο για να καλύψει το συνολικό ποσό της έκπτωσης της οικογένειας. Το πρόγραμμα υγείας αρχίζει στη συνέχεια να πληρώνει τα έξοδα υγειονομικής περίθαλψης ολόκληρης της οικογένειας, παρόλο που μόνο ένα μέλος της οικογένειας έχει πληρώσει τίποτα για το συνολικό ποσό που εκπίπτει.
Ποια έξοδα υπολογίζονται προς το οικογενειακό σύνολο μειωμένο;
Τα μόνα έξοδα που θα υπολογίσει το HDHP σας για το συνολικό σας έκπτωση είναι τα έξοδα για καλυμμένα οφέλη προγράμματος υγείας. Για παράδειγμα, τα facelift συνήθως δεν καλύπτονται από το πρόγραμμα υγείας. Εάν λάβετε λίφτινγκ, τα χρήματα που πληρώνετε δεν θα υπολογίζονται στο συνολικό ποσό που εκπίπτει.
Η εταιρεία ασφάλισης υγείας σας δεν μπορεί να πιστώσει κανένα από τα ιατρικά έξοδά σας που δεν σας έχουν εκδοθεί, εάν δεν το γνωρίζει. Βεβαιωθείτε ότι εσείς ή ο γιατρός σας υποβάλλετε αξιώσεις για καθένα από τα ιατρικά σας έξοδα.
Υποβάλετε αξιώσεις ακόμη και αν γνωρίζετε ότι πρέπει να τις πληρώσετε μόνοι σας, επειδή δεν έχετε ακόμη εκπληρώσει την έκπτωση σας. Αυτός είναι ο τρόπος με τον οποίο η ασφαλιστική εταιρεία σας γνωρίζει πόσα έχετε πληρώσει για την έκπτωση σας. Αυτό μπορεί να φαίνεται προφανές με την πρώτη ματιά, αλλά μερικές φορές οι άνθρωποι έρχονται αντιμέτωποι με την επιλογή να πληρώσουν μετρητά και να πάρουν φθηνότερη τιμή από ό, τι θα είχαν, αν η αξίωση είχε κατατεθεί για πρώτη φορά με την ασφάλιση τους. Αλλά αν το κάνουν αυτό, τα μετρητά που πληρώνουν δεν υπολογίζονται στο εκπεστέο τους. Μπορεί να υπάρχουν περιστάσεις όπου εξακολουθεί να είναι η καλύτερη επιλογή, αλλά είναι σημαντικό να καταλάβετε πώς λειτουργεί όλα.
Ποια έξοδα εξαιρούνται από το συνολικό μειωμένο ποσό;
Στις Ηνωμένες Πολιτείες, ο Νόμος για την Προσιτή Φροντίδα απαιτεί τα προγράμματα υγείας να πληρώνουν για προληπτικές υπηρεσίες υγειονομικής περίθαλψης χωρίς να απαιτείται καμία μορφή κατανομής κόστους. Αυτό σημαίνει ότι η ασφάλιση θα πληρώσει για πράγματα όπως το εμβόλιο της γρίπης σας, τους εμβολιασμούς των παιδιών σας και τη μαστογραφία σας, ακόμη και αν δεν έχετε πληρώσει την έκπτωση σας (σημειώστε ότι δεν καλύπτεται όλη η προληπτική φροντίδα χωρίς κόστος).
Πώς λειτουργεί το Aggregate Deductible το 2016 και πέρα
Σύμφωνα με τους νέους κανόνες που τέθηκαν σε ισχύ το 2016, ένα πρόγραμμα υγείας δεν μπορεί να απαιτεί από οποιοδήποτε άτομο να πληρώσει ένα ποσό έκπτωσης που είναι υψηλότερο από το ομοσπονδιακό όριο για το μέγιστο ποσό εκτός τσέπης για ατομική κάλυψη, ακόμη και αν το άτομο αυτό καλύπτεται από αφαιρούμενη συνολική οικογένεια (για το 2020, ανέρχεται σε 8,150 $).
Αυτή η προσαρμογή στους κανόνες τέθηκε σε ισχύ μόλις το πρόγραμμα ασφάλισης υγείας σας ανανεώθηκε το 2016. Θα συνεχίσει να ισχύει και αν δεν αλλάξουν ξανά οι κανόνες.
Ένα παράδειγμα δείχνει πώς λειτουργεί αυτό:
Ας υποθέσουμε ότι το συνολικό ποσό που αφαιρείται για το οικογενειακό πρόγραμμα 2020 είναι 12.000 $. Μόλις οποιοδήποτε μεμονωμένο μέλος της οικογένειας πληρώσει 8.150 $ για το συνολικό εκπεστέο ποσό, κάλυψη γιατο συγκεκριμένο άτομοπρέπει να ξεκινήσει χωρίς να απαιτείται περαιτέρω κατανομή κόστους, όπως copays ή courance.
Η κάλυψη αυτού του ατόμου ξεκινά επειδή έχει πλέον φτάσει το νόμιμο όριο εκτός τσέπης για ένα άτομο. Ωστόσο, η κάλυψη για τα υπόλοιπα μέλη της οικογένειάς σας δεν θα συνεχίσει μέχρι να καλυφθεί ολόκληρο το συνολικό ποσό της έκπτωσης της οικογένειας.
.jpg)
