Εάν η ασφάλιση υγείας της οικογένειάς σας είναι ένα υψηλό πρόγραμμα έκπτωσης υγείας, η έκπτωση της οικογένειάς σας μπορεί να λειτουργεί διαφορετικά από ό, τι όταν είχατε άλλη ασφάλιση υγείας. Εάν δεν καταλαβαίνετε ακριβώς πώς λειτουργεί η έκπτωση της οικογένειας σε ένα υψηλό πρόγραμμα έκπτωσης υγείας (HDHP), θα μπορούσατε να εκπλαγείτε. Η ασφάλιση υγείας σας μπορεί να μην αρχίσει να πληρώνει παροχές όταν νομίζετε ότι θα το κάνει, ή ένα μέλος της οικογένειας μπορεί να χρειαστεί να πληρώσει περισσότερα από ό, τι αναμενόταν.
Paul Bradbury / Getty ImagesΕάν δεν είστε απολύτως σαφείς σχετικά με τα βασικά στοιχεία για το τι είναι μια έκπτωση, τι πιστώνεται προς αυτό και τι συμβαίνει μετά την πληρωμή της έκπτωσής σας, διαβάστε "Ασφαλιστική ασφάλιση υγείας - Τι είναι και πώς λειτουργεί" πριν πάτε περαιτέρω. Θα χρειαστείτε αυτήν τη βασική κατανόηση των εκπτώσεων για να μπορέσετε να καταλάβετε πώς διαφέρει το οικογενειακό έκπτωση ενός HDHP από τον κανόνα.
Πώς μια Οικογένεια Εκπαιδεύσιμη Λειτουργεί σε Σχέδιο Υγιεινής Αφαιρετέας Υγείας
Αν και αυτό έχει γίνει αρκετά σπάνιο, με την οικογενειακή κάλυψη σε HDHP, η πολιτική μπορεί να διαρθρωθεί έτσι ώστε το πρόγραμμα υγείας να μην αρχίσει να πληρώνει υπηρεσίες (εκτός από την προληπτική περίθαλψη, η οποία καλύπτεται πριν από την έκπτωση σε όλα τα μη παππού προγράμματα) για οποιοδήποτε μέλος της οικογένειας έως ότου καταβληθεί ολόκληρο το ποσό της έκπτωσης της οικογένειας ή έως ότου το μέλος της οικογένειας που λαμβάνει θεραπεία έχει εκπληρώσει το μέγιστο επιτρεπόμενο όριο εκτός τσέπης για το έτος (το 2021, δηλαδή 8.550 $;) όποιο συμβεί πρώτο. Ο περιορισμός που αποτρέπει ένα μέλος της οικογένειας από το να υποχρεωθεί να υποστεί περισσότερα από το μεμονωμένο μέγιστο ποσό τσέπης εφαρμόστηκε για το 2016 και περιγράφεται παρακάτω.
Τα HDHP με οικογενειακή κάλυψη μπορούν επίσης να λειτουργήσουν όπως και άλλα προγράμματα υγείας, με ένα ξεχωριστό ενσωματωμένο έκπτωση για κάθε μέλος της οικογένειας - και αυτή είναι σίγουρα η πιο κοινή προσέγγιση. Όμως, οι HDHPs είναι ο τύπος κάλυψης που παραδοσιακά ήταν πιο πιθανό να χρησιμοποιήσει συνολικά αφαιρούμενα.
Καθώς κάθε μέλος της οικογένειας πραγματοποιεί ιατρικά έξοδα, το ποσό που πληρώνουν για αυτά τα έξοδα πιστώνεται στο εκπιπτόμενο ποσό της οικογένειας. Όταν αυτά τα έξοδα προστίθενται στην έκπτωση της οικογένειας, η κάλυψη HDHP ξεκινά και αρχίζει να πληρώνει το μερίδιό της στο κόστος των εξόδων υγειονομικής περίθαλψης για κάθε μέλος της οικογένειας.
Σε ένα HDHP που χρησιμοποιεί μια συνολική αφαιρέσιμη οικογένεια, η έκπτωση της οικογένειας μπορεί να καλυφθεί με δύο διαφορετικούς τρόπους:
- Ένα μέλος της οικογένειας έχει υψηλά έξοδα υγειονομικής περίθαλψης. Πληρώνοντας αυτά τα έξοδα υγειονομικής περίθαλψης, φθάνουν στην οικογένεια που εκπίπτει και καλύπτει όλη την οικογένεια. Αλλά αν η εκπτωση έκπτωση της οικογένειας είναι υψηλότερη από το μέγιστο επιτρεπόμενο out-of-pocket για ένα άτομο, τα οφέλη θα ξεκινήσουν για ένα μέλος της οικογένειας μόλις τηρηθεί αυτό το όριο, ακόμη και αν το εκπτώσιμο της οικογένειας δεν έχει ακόμη εκπληρωθεί.
Για παράδειγμα, εάν η έκπτωση της οικογένειας ανέρχεται σε 10.000 $ το 2021, ένα μεμονωμένο μέλος της οικογένειας δεν θα χρειαστεί να πληρώσει περισσότερα από 8.550 $ σε καλυμμένες χρεώσεις εντός δικτύου - εκείνο το σημείο το HDHP θα άρχιζε να καλύπτει το 100% του εν λόγω μέλους της οικογένειας που καλύπτεται χρεώσεις δικτύου, ακόμη και αν το σχέδιο έχει σχεδιαστεί με συνολική έκπτωση οικογενειακής οικογένειας και παρόλο που το πλήρες οικογενειακό έκπτωση δεν είχε ακόμη εκπληρωθεί. Αλλά αν το HDHP έχει έκπτωση 5.000 $ στην οικογένεια, ολόκληρη η έκπτωση της οικογένειας θα μπορούσε να καλυφθεί από τα έξοδα ενός μέλους της οικογένειας, καθώς αυτό θα εξακολουθούσε να είναι μικρότερο από τα μέγιστα επιτρεπόμενα έξοδα εκτός τσέπης για ένα άτομο (και πάλι, εάν το σχέδιο είναι Σχεδιασμένο με ενσωματωμένα ατομικά έκπτωση, το οποίο έχει γίνει πιο συνηθισμένο στα HDHPs με την πάροδο των ετών, το μέλος της οικογένειας που λαμβάνει υπηρεσίες υγειονομικής περίθαλψης θα μπορούσε να ανταποκριθεί στη δική του έκπτωση χωρίς να επιτύχει το ποσό έκπτωσης της οικογένειας, ακόμα κι αν είναι πολύ κάτω από το μέγιστο όριο τσέπης για ένα άτομο). - Αρκετά διαφορετικά μέλη της οικογένειας έχουν μικρότερα έξοδα υγειονομικής περίθαλψης. Το οικογενειακό ποσό που εκπίπτει πληρώνεται όταν αυτά τα μικρότερα έξοδα που προστίθενται μαζί φτάνουν το ποσό που εκπίπτει στην οικογένεια.
Πώς είναι αυτό διαφορετικό από την οικογένεια που μπορεί να παρακρατηθεί σε ένα πρόγραμμα χωρίς HDHP;
Σε έναν πιο παραδοσιακό τύπο προγράμματος υγείας, κάθε μέλος της οικογένειας έχει ένα αφαιρέσιμο άτομο (δηλαδή, ένα ενσωματωμένο έκπτωση) και η οικογένεια στο σύνολό της έχει μια οικογένεια αφαιρούμενη. Όλα όσα πληρώνονται για μεμονωμένα εκπτώσιμα πιστώνονται επίσης προς την έκπτωση της οικογένειας.
Υπάρχουν δύο τρόποι με τους οποίους αυτά τα προγράμματα υγείας χωρίς HDHP θα αρχίσουν να πληρώνουν παροχές για ένα συγκεκριμένο άτομο εντός της οικογένειας.
- Εάν ένα άτομο πληροί το έκπτωση του ατόμου, το πρόγραμμα υγείας επωφελείται και αρχίζει να πληρώνει τα έξοδα υγειονομικής περίθαλψης μόνο για αυτό το άτομο, αλλά όχι για τα άλλα μέλη της οικογένειας.
- Εάν πληρούται η έκπτωση της οικογένειας, το πρόγραμμα υγείας επωφελείται για κάθε μέλος της οικογένειας, ανεξάρτητα από το αν έχουν εκπληρώσει τις δικές τους ατομικές εκπτώσεις.
Μπορείτε να μάθετε περισσότερα σχετικά με το πώς λειτουργεί μια εκπεστέα οικογένεια σε προγράμματα που δεν είναι HDHP στην ενότητα "Πώς λειτουργεί μια Οικογενειακή Έκπτωση". Και όπως προαναφέρθηκε, οι HDHPs είναι όλο και πιο πιθανό να σχεδιαστούν με το ενσωματωμένο εκπεστέο μοντέλο.
Η διαφορά μεταξύ του παραδοσιακού τύπου εκπεστέου συστήματος ασφάλισης υγείας και της έκπτωσης της οικογένειας σε ένα πρόγραμμα υγείας HDHP είναι ότιτο αφαιρούμενο άτομο αφαιρείται μερικές φορές στην οικογενειακή κάλυψη HDHP. Παραδοσιακά, ένα HDHP δεν θα άρχιζε να καταβάλλει παροχές για κανένα μέλος της οικογένειας, έως ότου είχε εκπληρωθεί η έκπτωση της οικογένειας. Όμως, σύμφωνα με νέους κανόνες που τέθηκαν σε ισχύ το 2016, τα οφέλη ξεκινούν για ένα μεμονωμένο μέλος της οικογένειας όταν πληροί το όριο εκτός τσεπών για εκείνο το έτος, ακόμη και αν το σχέδιο χρησιμοποιεί ένα συνολικό οικογενειακό εκπεστέο μοντέλο και το οικογενειακό εκπεστέο δεν έχει ακόμη συναντηθεί.
Αντίθετα, με ένα πρόγραμμα χωρίς HDHP, η έκπτωση της οικογένειας δεν μπορεί να καλυφθεί από τα έξοδα υγειονομικής περίθαλψης ενός μόνο μέλους της οικογένειας. Παίρνει τα πρόσθετα έκπτωση τουλάχιστον δύο μελών της οικογένειας για να φθάσει στην έκπτωση της οικογένειας.
Οι κανόνες τροποποιήθηκαν το 2016
Το Υπουργείο Υγείας και Ανθρωπίνων Υπηρεσιών τροποποίησε ελαφρώς τους κανόνες για μη παππού σχέδια υγείας χρησιμοποιώντας ένα συνολικό εκπεστέο. Εκείνη την εποχή, αυτό επηρέαζε κυρίως τα οικογενειακά προγράμματα υγείας HDHP, δεδομένου ότι ήταν ο τύπος προγράμματος που πιθανόν να χρησιμοποιεί μια συνολική (έναντι ενσωματωμένης) εκπεστέα προσέγγιση. Η προστιθέμενη ρυτίδα είναι η εξής: ένα πρόγραμμα υγείας δεν μπορεί να απαιτήσει από κάποιο άτομο να πληρώσει ένα ποσό έκπτωσης που είναι υψηλότερο από το ομοσπονδιακό όριο για το μέγιστο όριο εκτός τσέπης για ατομική κάλυψη, ακόμη και αν το άτομο αυτό καλύπτεται από μια συνολική έκπτωση οικογένειας. Για το 2021, το μέγιστο όριο εκτός χρημάτων για ένα άτομο περιορίζεται στα 8.550 $ (η κυβέρνηση αυξάνει το ανώτατο όριο για τα μέγιστα εκτός τσέπης κάθε χρόνο για να υπολογίσει τον πληθωρισμό και δημοσιεύει τους νέους αριθμούς στην ετήσια ανακοίνωση παραμέτρων παροχών και πληρωμών).
Ένα παράδειγμα: Ας υποθέσουμε ότι το συνολικό ποσό που αφαιρείται για το οικογενειακό πρόγραμμα 2021 είναι 12.000 $. Μόλις οποιοδήποτε μεμονωμένο μέλος της οικογένειας πληρώσει 8.550 $ για το συνολικό εκπεστέο ποσό, κάλυψη γιατο συγκεκριμένο άτομο πρέπει να ξεκινήσει χωρίς να απαιτείται περαιτέρω κατανομή κόστους, όπως copays ή courance, ακόμη και αν το σχέδιο εξακολουθεί να χρησιμοποιεί ένα συνολικό εκπεστέο μοντέλο. Η κάλυψη αυτού του ατόμου ξεκινά επειδή έχει πλέον φτάσει το νόμιμο όριο εκτός τσέπης για ένα άτομο. Ωστόσο, η κάλυψη για τα υπόλοιπα μέλη της οικογένειάς σας δεν θα συνεχίσει μέχρι να καλυφθεί ολόκληρο το συνολικό ποσό της έκπτωσης της οικογένειας.
Πώς ξέρετε με ποιον τρόπο λειτουργεί η οικογένειά σας εκπεστέα;
Ορισμένα HDHP χρησιμοποιούν το εκπιπτόμενο οικογενειακό σύστημα στο οποίο δεν υπάρχουν μεμονωμένα εκπτώσεις και κανένας στην οικογένεια δεν λαμβάνει οφέλη μέχρι να εκπληρωθεί το εκπεστέο της οικογένειας. Αυτό είναι γνωστό ωςαθροιστικά εκπεστέα.
Αλλά και πάλι, αυτό εξαρτάται τώρα από το εάν η έκπτωση της οικογένειας είναι υψηλότερη ή χαμηλότερη από το μέγιστο όριο εκτός τσέπης για ατομική κάλυψη κατά το συγκεκριμένο έτος. Για παράδειγμα, εάν μια οικογένεια HDHP έχει έκπτωση 6.000 $ στην οικογένεια, ένα μέλος της οικογένειας μπορεί να κληθεί να πληρώσει το πλήρες ποσό έκπτωσης το 2021. Ωστόσο, εάν η έκπτωση της οικογένειας είναι 10.000 $, ένα μέλος της οικογένειας δεν θα χρειαστεί να δαπανήσει περισσότερα από 8.550 $ πριν από την κάλυψη θα κλωτσούσε για εκείνο το άτομο το 2021, παρά την έκπτωση της οικογένειας που δεν έχει ακόμη συναντηθεί. Επομένως, αν ο κανόνας αυτός αλλάζει οτιδήποτε σχετικά με την κάλυψη της οικογένειάς σας εξαρτάται από το πόσο υψηλό είναι το εκπεστέο σας και αν το HDHP σας ακολουθεί μια ενσωματωμένη εκπεστέα ή συνολική εκπεστέα προσέγγιση.
Εάν το πρόγραμμα χρησιμοποιούσε ήδη μια ενσωματωμένη εκπεστέα προσέγγιση, τίποτα δεν θα άλλαζε, καθώς το σχέδιο θα είχε ήδη σχεδιαστεί για να εξασφαλίσει ότι κανένα άτομο δεν είχε ένα εκπεστέο υψηλότερο από το επιτρεπόμενο μέγιστο ποσό εκτός τσέπης. Λάβετε επίσης υπόψη ότι τα HDHP περιορίζονται στα μέγιστα εκτός τσέπης που είναι χαμηλότερα από τα μέγιστα εκτός τσέπης που επιβάλλονται σε άλλα σχέδια - το 2021, είναι 7.000 $ για ένα άτομο και 14.000 $ για μια οικογένεια. κανόνας που αποτρέπει κάθε μέλος μιας οικογένειας από το να πρέπει να πληρώσει περισσότερο από το μέγιστο επιτρεπόμενο όριο εκτός τσέπης είναι συνδεδεμένο με τα κανονικά ανώτατα όρια εκτός τσέπης (δηλαδή, 8.550 $ το 2021).
Τα περισσότερα προγράμματα υγείας χωρίς HDHP έχουν χρησιμοποιήσει εδώ και πολύ καιρό το σύστημα από το οποίο ξεκινούν τα οφέλη για άτομα που πληρούν το ατομικό τους εκπεστέο πριν από την εκπλήρωση της οικογένειας. Αυτό είναι γνωστό ωςενσωματωμένο εκπεστέο. Μπορείτε να θυμηθείτε αυτόν τον όρο εάν το θεωρείτε ως πολλά ατομικά εκπτώσιμα που είναι ενσωματωμένα στην έκπτωση της μεγαλύτερης οικογένειας.
Η βιβλιογραφία του σχεδίου υγείας σας πρέπει να σας πει πώς λειτουργεί η έκπτωση της οικογένειάς σας. Μπορεί να χρησιμοποιεί παραδείγματα ή μπορεί να χρησιμοποιεί τους όρους συνολικά εκπεστέα έναντι ενσωματωμένου εκπεστέο. Εάν δεν είναι σαφές, καλέστε το πρόγραμμα υγείας και ρωτήστε ή, εάν πρόκειται για ασφάλιση υγείας βάσει εργασίας, επικοινωνήστε με το τμήμα παροχών των υπαλλήλων σας.
Εάν η περίληψη παροχών και κάλυψης του HDHP αναγράφεται και στα δύο αμόνο εκπεστέοποσό και αεκπίπτει οικογένειαποσό, μην υποθέσετε ότι χρησιμοποιεί ένα ενσωματωμένο εκπεστέο σύστημα. Το μόνο έκπτωση θα μπορούσε να είναι για άτομα που δεν εγγράφονται σε μια ολόκληρη οικογένεια και όχι για άτομα στο πλαίσιο μιας οικογενειακής πολιτικής.
Ποιο είναι καλύτερο, ένα συνολικό μειωμένο ή ένα ενσωματωμένο μειωμένο;
Κατά γενικό κανόνα, τα ενσωματωμένα εκπτώσιμα τείνουν να εξοικονομούν χρήματα στις οικογένειες με έξοδα εκτός τσέπης, καθώς η κάλυψη της υγείας ξεκινά για ορισμένα μέλη της οικογένειας προτού καλυφθεί ολόκληρο το οικογενειακό έκπτωση. Αυτό έχει ως αποτέλεσμα τα πιο άρρωστα μέλη της οικογένειας να έχουν τα οφέλη ασφάλισης υγείας τους να ξεκινούν νωρίτερα με μια ενσωματωμένη οικογένεια να εκπίπτει από ότι θα είχαν με τη μέθοδο HDHP μιας συνολικής οικογένειας εκπεστέα.
Ωστόσο, ο τρόπος με τον οποίο κάθε μέλος της οικογένειας χρησιμοποιεί τις υπηρεσίες υγειονομικής περίθαλψης είναι μοναδικός. Κρίνετε ποιο σύστημα λειτουργεί καλύτερα για την οικογένειά σας βάσει των προτύπων χρήσης της ασφάλισης υγείας της οικογένειάς σας.
Προσοχή - Δεν είναι όλα τα προγράμματα υψηλής έκπτωσης HDHP
Μην υποθέτετε ότι, δεδομένου ότι έχετε ένα υψηλό ποσό έκπτωσης, πρέπει να έχετε ένα σχέδιο υψηλής υγείας με δυνατότητα έκπτωσης. Ένα HDHP είναι ένας συγκεκριμένος τύπος ασφάλισης υγείας (κατάλληλος για HSA), όχι μόνο οποιοδήποτε σχέδιο με ένα πολύ μεγάλο έκπτωση. Δεδομένου ότι η κάλυψη HDHP σας καθιστά επιλέξιμους να συμμετάσχετε σε έναν φορολογικό λογαριασμό ταμιευτηρίου υγείας, έχουν άλλους ειδικούς κανόνες που τους ξεχωρίζουν από τα προγράμματα εκτός του HDHP. Παρόλο που το HDHP σας μπορεί να είναι PPO, HMO, POS ή EPO, θα συνεχίσει να ακολουθεί όλους τους ειδικούς κανονισμούς που το καθιστούν HDHP, όχι μόνο το μεγάλο εκπεστέο.
Εάν το σχέδιό σας είναι πραγματικά HDHP, η βιβλιογραφία για τα σχέδια υγείας σας θα πρέπει να αναφέρεται σε αυτό ως HDHP ή ως υψηλό εκπεστέο σχέδιο υγείας. Επιπλέον, μπορεί να γίνει αναφορά στον συνδυασμό της ασφάλισης υγείας σας με έναν HSA.
Καταστροφική κάλυψη υγείας έναντι HDHP - Όχι το ίδιο πράγμα
.jpg)
