Πώς λειτουργεί μια εκπεστέα οικογένεια

Οι οικογενειακές εκπτώσεις μπορούν να σχεδιαστούν έτσι ώστε οι οικογένειες να μην σπάσουν πληρώνοντας μεμονωμένες εκπτώσεις ασφάλισης υγείας για κάθε μέλος της οικογένειας. Πρέπει να καταλάβετε πώς λειτουργεί η έκπτωση της οικογένειας, ώστε να μπορείτε να προϋπολογισμό για τα έξοδα υγειονομικής περίθαλψης της οικογένειάς σας.

Πώς λειτουργεί μια εκπεστέα οικογένεια

Τα περισσότερα ασφαλιστήρια συμβόλαια οικογενειακής ασφάλισης έχουν ατομικές εκπτώσεις και οικογενειακές εκπτώσεις. Κάθε φορά που ένα άτομο στην οικογένεια πληρώνει προς έκπτωση του ατόμου του, το ποσό αυτό πιστώνεται επίσης προς την έκπτωση της οικογένειας.

Με μια εκπεστέα οικογένεια, η κάλυψη ξεκινά για κάθε μεμονωμένο μέλος μόλις πληρούται το ατομικό του έκπτωση. Μόλις πληρούται η έκπτωση της οικογένειας, όλοι στην οικογένεια καλύπτονται ακόμη και αν δεν πληρούνται οι ατομικές εκπτώσεις τους.

Υπάρχουν δύο τρόποι με τους οποίους ένα οικογενειακό ασφαλιστήριο συμβόλαιο θα αρχίσει να πληρώνει παροχές για ένα συγκεκριμένο άτομο εντός της οικογένειας.

• Εάν ένα άτομο πληροί τα ατομικά του εκπεστέα, τα αφαιρούμενα επιδόματα ξεκινούν και αρχίζουν να πληρώνουν έξοδα υγειονομικής περίθαλψηςαυτό το άτομο μόνο, αλλά όχι για τα άλλα μέλη της οικογένειας.
• Εάν πληρούται η έκπτωση της οικογένειας, τα οφέλη μετά την αφαίρεση θα ξεκινήσουνκάθε μέλοςτης οικογένειας ανεξάρτητα από το αν έχουν συναντήσει τις δικές τους ατομικές εκπτώσεις.

Αυτός ο τύπος εκπεστέου οικογενειακού συστήματος είναι γνωστός ως ενσωματωμένος εκπεστέος, επειδή είναι μεμονωμένοι εκπτώσειςενσωματωμένομέσα και υπολογίζουμε προς τη μεγαλύτερη οικογένεια που εκπίπτει.

Ο μοναδικός πιο κοινός σχεδιασμός σχεδίου είναι μια εκπεστέα οικογένεια που ισούται με το διπλάσιο του ατομικού εκπεστέου. Έτσι, ενώ οι εκπτώσεις μπορούν να διαφέρουν, είναι σπάνιο για μια οικογένεια να πληρώνει περισσότερα από δύο μεμονωμένα έκπτωση σε ένα έτος. (Αυτό προφανώς δεν ισχύει εάν τα μέλη της οικογένειας έχουν τις δικές τους ξεχωριστές πολιτικές).

Παράδειγμα: Οικογένεια πέντε

Ας υποθέσουμε ότι μια οικογένεια πέντε έχει ένα άτομο έκπτωση 1.000 $ και μια οικογένεια έκπτωση 2.000 $:

Τον Ιανουάριο:

• Ο μπαμπάς πληρώνει 1.000 $ σε εκπεστέες δαπάνες.
• Ο μπαμπάς έχει γνωρίσει το αφαιρέσιμο άτομο.
• Η έκπτωση για οικογένειες έχει πίστωση 1.000 $, $ 1.000 για να γίνει πριν συναντηθεί.
• Το πρόγραμμα υγείας πληρώνει τώρα μετα-αφαιρούμενα οφέλη για την υγειονομική περίθαλψη του μπαμπά (ανάλογα με τον τρόπο με τον οποίο σχεδιάζεται το πρόγραμμα, αυτό θα περιλαμβάνει γενικά την κατανομή κόστους, η οποία είναι πιθανότατα να είναι ασφαλιστική έως ότου επιτευχθεί το μέγιστο όριο της τσέπης).
• Το πρόγραμμα υγείας δεν έχει ακόμη καταβάλει παροχές για τη μητέρα και τα παιδιά. (Όλα τα προγράμματα που συμμορφώνονται με το ACA καλύπτουν πλήρως κάποια προληπτική φροντίδα πριν από την έκπτωση. Ανάλογα με το πρόγραμμα, ενδέχεται να πληρώσει ένα μέρος του κόστους διαφόρων υπηρεσιών - όπως επισκέψεις γραφείου, συνταγές και επείγουσες επισκέψεις φροντίδας - πριν από την έκπτωση. )

Τον Φεβρουάριο:

• Το παιδί πληρώνει 700 $ σε εκπεστέες δαπάνες.
• Η έκπτωση για οικογένειες έχει πλέον πίστωση 1.700 $, 300 $ πριν απομείνει.
• Ένα παιδί έχει ακόμα $ 300 για να προχωρήσει πριν τη δυνατότητα έκπτωσης, ο μπαμπάς εξακολουθεί να είναι το μόνο μέλος της οικογένειας του οποίου η έκπτωση εκπληρώθηκε, οπότε το πρόγραμμα υγείας συνεχίζει να πληρώνει μετα-εκπεστέες παροχές μόνο για τον μπαμπά.
• Το πρόγραμμα υγείας δεν πληρώνει ακόμη και μετά την αφαίρεση παροχών για τη μαμά ή οποιοδήποτε από τα παιδιά.

Τον Απρίλιο:

• Η μαμά πληρώνει 300 $ σε εκπεστέα έξοδα.
• Η οικογενειακή έκπτωση έχει πλέον καλυφθεί (1.000 $ για τον μπαμπά + 700 $ για ένα παιδί + 300 $ για τη μαμά = 2.000 $ συνολικά).
• Ο μπαμπάς είναι ο μόνος που έχει εκπληρώσει το ατομικό του, αλλά το πρόγραμμα υγείας αρχίζει τώρα να καταβάλλει παροχές μετά την αφαίρεση για όλα τα μέλη της οικογένειας.

Από τη στιγμή που πληρώθηκε η έκπτωση της οικογένειας, το πρόγραμμα υγείας άρχισε να πληρώνει παροχές μετά την αφαίρεση για όλα τα μέλη της οικογένειας, παρόλο που τέσσερα από αυτά δεν είχαν εκπληρώσει τις ατομικές τους εκπτώσεις - συμπεριλαμβανομένων δύο παιδιών που δεν είχαν πραγματοποιήσει καμία δαπάνη για τις ατομικές εκπτώσεις .

Λόγοι κόστους

Είναι πιθανό για ένα σχέδιο υγείας να έχει μια έκπτωση οικογένειας που υπερδιπλασιάζει το αφαιρούμενο άτομο. Ελέγξτε τη σύνοψη των πλεονεκτημάτων και της κάλυψης του προγράμματος για να βεβαιωθείτε ότι καταλαβαίνετε πώς λειτουργεί. Για παράδειγμα, μπορεί να διαπιστώσετε ότι η έκπτωση της οικογένειας είναι τριπλάσια της έκπτωσης του ατόμου.

Εκτός αν η οικογένειά σας είναι μικρή, η έκπτωση της οικογένειας είναι συνήθως χαμηλότερη από το άθροισμα όλων των μεμονωμένων εκπτώσεων. Για μια οικογένεια δύο, η εκπεστέα οικογένεια είναι συνήθως ίση με το άθροισμα των μεμονωμένων εκπτώσεων.

Η εκπεστέα οικογένεια βοηθά στη διατήρηση του συνολικού κόστους πιο εύχρηστο, ειδικά για μια μεγαλύτερη οικογένεια. Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι έχετε πέντε μέλη της οικογένειας, ένα άτομο που εκπίπτει 1.500 $ και μια οικογένεια που εκπίπτει 3.000 $.

Εάν δεν υπήρχε έκπτωση στην οικογένεια και κάθε μέλος της οικογένειας έπρεπε να συναντήσει το εκπεστέο άτομο πριν το πρόγραμμα υγείας άρχισε να καταβάλλει παροχές μετά την αφαίρεση, η οικογένεια των πέντε σας θα πληρώσει 7.500 δολάρια πριν ξεκινήσει η κάλυψη για την υγεία μετά την έκπτωση για ολόκληρη την οικογένεια.

Ωστόσο, δεδομένου ότι τα αφαιρούμενα οφέλη ξεκινούν για ολόκληρη την οικογένεια όταν πληρώνεται η έκπτωση 3.000 $, η οικογένεια εξοικονομεί έως 4.500 $ σε εκπεστέες δαπάνες εάν έπρεπε να αντιμετωπίσει ένα έτος κατά το οποίο κάθε μέλος της οικογένειας χρειάζεται εκτεταμένη ιατρική περίθαλψη.

Τι δεν περιλαμβάνεται στο εκπεστέο

Τα πράγματα που δεν καλύπτονται από την ασφάλιση υγείας σας δεν θα υπολογίζονται στην έκπτωση σας, παρόλο που τα πληρώνετε από τη δική σας τσέπη.

Για παράδειγμα, η λιποαναρρόφηση συνήθως δεν καλύπτεται από ασφάλιση υγείας. Εάν πληρώσετε 1.500 $ για λιποαναρρόφηση, αυτά τα 1.500 $ δεν θα πιστωθούν στο άτομο ή την οικογένειά σας που εκπίπτει, καθώς δεν αποτελεί καλυμμένο όφελος του προγράμματος υγείας σας.

Ορισμένες υπηρεσίες προληπτικής φροντίδας δεν απαιτούν έκπτωση, αποζημίωση ή ασφάλιση νομισμάτων χάρη στον Προσιτό Νόμο περί Φροντίδας (ACA). Δεν θα πληρώσετε για πράγματα όπως μαστογραφίες, εμβόλια γρίπης ή εμβόλια παιδικής ηλικίας ακόμη και αν δεν έχετε εκπληρώσει το εκπεστέο σας.

Τα Copays για επισκέψεις γραφείου και συνταγές γενικά δεν συνυπολογίζονται στην έκπτωση σας, αλλά όταν έχετε ένα copay, αυτό σημαίνει ότι ο ασφαλιστής σας πληρώνει μέρος του λογαριασμού - και θα λάβετε αυτό το όφελος ακόμη και πριν πληρώσετε το εκπεστέο σας.

Όπως πάντα με την ασφάλιση υγείας, οι λεπτομέρειες μπορεί να διαφέρουν ανάλογα με το πρόγραμμα. Καλέστε τον πάροχο ασφάλισης και μιλήστε με έναν αντιπρόσωπο πελατών εάν δεν είστε σίγουροι τι καλύπτεται ή δεν καλύπτεται.

Υψηλά μειωμένα σχέδια υγείας

Εάν διαθέτετε ένα υψηλό πρόγραμμα έκπτωσης υγείας (HDHP), η έκπτωση της οικογένειάς σας μπορεί να λειτουργεί διαφορετικά.

Ορισμένα HDHP χρησιμοποιούν ένα συνολικό εκπεστέο παρά το ενσωματωμένο εκπεστέο σύστημα. Αυτό είναι πολύ λιγότερο κοινό από ό, τι στο παρελθόν, αλλά είναι ακόμα δυνατό, ειδικά σε HDHP που έχουν αφαιρέσεις στο κάτω άκρο του επιτρεπόμενου φάσματος.

Με άλλα λόγια, το HDHP σας έχει πιθανώς ενσωματωμένα εκπτώσεις όπως κάθε άλλο πρόγραμμα υγείας, αλλά ίσως όχι και θα θελήσετε να βεβαιωθείτε ότι έχετε κατανοήσει τις συγκεκριμένες λεπτομέρειες κάλυψης που ισχύουν για το πρόγραμμα της οικογένειάς σας.

Λάβετε υπόψη ότι το σχέδιό σας μπορεί να μην είναι HDHP μόνο και μόνο επειδή το εκπεστέο σας φαίνεται πολύ μεγάλο. Το HDHP είναι ένας ειδικός τύπος προγράμματος υγείας, όχι μόνο ένας περιγραφικός όρος.

Επειδή η εγγραφή σε HDHP επιτρέπει σε ένα άτομο να κάνει συνεισφορές σε έναν Λογαριασμό Εξοικονόμησης Υγείας με προνομιακούς φόρους, συγκεκριμένοι κανόνες IRS ορίζουν αυτά τα προγράμματα εκτός από τα προγράμματα υγείας εκτός HDHP.

Από το 2016, τα μη-παππού σχέδια υγείας πρέπει να εφαρμόζουν μεμονωμένα ανώτατα όρια για όλα τα μέλη ενός οικογενειακού προγράμματος υγείας, σύμφωνα με το ACA, ακόμα κι αν πρόκειται για HDHP με συνολική έκπτωση οικογένειας.

Για το 2020, το Υπουργείο Υγείας και Ανθρωπίνων Υπηρεσιών έχει περιορίσει τα μεμονωμένα έξοδα εκτός των τσεπών στα 8,150 $.

Έτσι, ένα οικογενειακό HDHP θα μπορούσε να έχει συνολικό ποσό έκπτωσης 8.000 $ αλλά όχι 10.000 $, διότι αυτό θα απαιτούσε ενδεχομένως από ένα μέλος της οικογένειας να πληρώσει 10.000 $ προτού λάβει παροχές βάσει του προγράμματος και αυτό δεν επιτρέπεται πλέον.

Για το 2021, το Υπουργείο Υγείας και Ανθρωπίνων Υπηρεσιών έχει περιορίσει τα μεμονωμένα κόστη των 8.550 $. Οι κανόνες που περιορίζουν το κόστος ενός μεμονωμένου μέλους της οικογένειας σε όχι περισσότερο από αυτό το ποσό θα συνεχίσουν να ισχύουν.