Αν και η σκέψη να καθίσει σε μια καρέκλα οδοντιάτρου κάνει μερικούς ανθρώπους ανήσυχους, το πιθανό κόστος απομακρύνει επίσης πολλούς. Εάν έχετε οδοντιατρική ασφάλιση μέσω του εργοδότη σας - ή μπορείτε να την αγοράσετε μόνοι σας - θα θελήσετε να επιλέξετε ένα πρόγραμμα που να καλύπτει την οδοντιατρική περίθαλψη που θα χρειαστείτε εσείς και η οικογένειά σας τώρα και στο μέλλον.
Οφέλη.RBFried / Getty Images
Σύμφωνα με την Αμερικανική Οδοντιατρική Ένωση, το κόστος της οδοντιατρικής αποτελεί εμπόδιο για τη φροντίδα πολλών καταναλωτών - περισσότερο από ό, τι για ιατρική περίθαλψη, συνταγές, φροντίδα ψυχικής υγείας ή φροντίδα όρασης.
Αλλά από την άλλη πλευρά, το οδοντικό κόστος τείνει να είναι πιο εύκολο να προβλέψουμε (και μικρότερο) από το ευρύ φάσμα ιατρικών λογαριασμών που οποιοσδήποτε από εμάς θα μπορούσε να αντιμετωπίσει ανά πάσα στιγμή. Κάποια οδοντιατρική φροντίδα θα εξακολουθήσουν να είναι μια έκτακτη ανάγκη, όπως το σπάσιμο ενός δοντιού. Όμως, λιγότερο εμφανείς οδοντικές ανάγκες συχνά μπορούν να προβλεφθούν (ή να αποφευχθούν!) Με τακτικούς, τακτικούς καθαρισμούς και εξετάσεις που περιλαμβάνουν διαγνωστικές ακτινογραφίες για την αξιολόγηση της συνολικής κατάστασης των δοντιών, των ούλων και της γνάθου.
Άλλες ανάγκες που πρέπει να λάβετε υπόψη είναι εάν εσείς ή ένα μέλος της οικογένειας μπορεί να χρειαστείτε πιο εκτεταμένη οδοντιατρική φροντίδα, όπως τιράντες ή άλλα ορθοδοντικά, οδοντοστοιχίες, εμφυτεύματα δοντιών, κορώνες ή γέφυρες. Ενώ τα περισσότερα προγράμματα οδοντιατρικής ασφάλισης θα καλύψουν τουλάχιστον ένα μέρος του κόστους αυτών των πιο ακριβών θεραπειών, ο ασθενής θα τείνει να είναι επίσης στο άγκιστρο για ένα σημαντικό ποσό. Από την άλλη πλευρά, πολλά οδοντιατρικά σχέδια καλύπτουν το μερίδιο του λέοντος στο κόστος μιας πιο ρουτίνας φροντίδας, όπως εξετάσεις, καθαρισμοί και γεμίσματα.
Τι περιλαμβάνεται σε οδοντιατρικό πρόγραμμα;
Διάφοροι τύποι υπηρεσιών περιλαμβάνονται (σε διάφορους βαθμούς) σε τυπικά οδοντιατρικά προγράμματα:
- Τακτική και προληπτική φροντίδα: Αυτά περιλαμβάνουν περιοδικούς ελέγχους, καθαρισμούς, ακτινογραφίες και γεμίσματα. εφαρμογές φθορίου και στεγανωτικών για την πρόληψη κοιλοτήτων. και ορισμένους τύπους στοματικής χειρουργικής, φροντίδας των ούλων (ονομάζονται επίσης περιοδοντικά) και ριζικών καναλιών.
- Φροντίδα έκτακτης ανάγκης: Αυτό περιλαμβάνει επισκευή ή εξαγωγή και θεραπεία ραγισμένων ή σπασμένων δοντιών μετά από ατύχημα στο στόμα και τα δόντια.
- Σύνθετη φροντίδα: Περιλαμβάνει ορθοδοντία, οδοντοστοιχίες ή γέφυρες. Πολλά οδοντιατρικά προγράμματα καλύπτουν περίπου το μισό κόστος αυτών των τύπων επεμβάσεων.
Είδη Οδοντιατρικών Σχεδίων: Αποζημίωση, Διαχειριζόμενη Φροντίδα και Έκπτωση
Τα οδοντιατρικά προγράμματα ελευθερίας επιλογής, γνωστά και ως προγράμματα οδοντιατρικής αποζημίωσης, προσφέρουν το υψηλότερο επίπεδο ευελιξίας, καθώς δεν διαθέτουν δίκτυα παρόχων. Το μέλος είναι ελεύθερο να χρησιμοποιήσει οποιονδήποτε οδοντίατρο και το πρόγραμμα θα αποζημιωθεί βάσει του προγράμματος αμοιβών του. Αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι το σχέδιο θα καλύψει το πλήρες κόστος. το μέλος είναι υπεύθυνο για την πληρωμή της διαφοράς μεταξύ του τι χρεώνει ο οδοντίατρος και του τι πληρώνει το πρόγραμμα, και ορισμένα σχέδια οδοντικής αποζημίωσης έχουν πολύ χαμηλά όρια κάλυψης.
Δεδομένου ότι δεν υπάρχει σύμβαση δικτύου παρόχου με σχέδιο αποζημίωσης, οι οδοντίατροι δεν υποχρεούνται να διαγράψουν οποιοδήποτε μέρος του λογαριασμού τους - μπορούν να εισπράξουν ολόκληρο το ποσό, συμπεριλαμβανομένης της χρέωσης του καταναλωτή για το πλήρες υπόλοιπο του κόστους, αφού το ασφαλιστικό πρόγραμμα πληρώσει το ποσό που είναι πρόθυμοι να πληρώσουν για τη συγκεκριμένη υπηρεσία. [Αυτό έρχεται σε αντίθεση με αυτό που έχουν συνηθίσει οι περισσότεροι Αμερικανοί όσον αφορά την ασφάλιση υγείας τους: Δεδομένου ότι τα περισσότερα προγράμματα ασφάλισης υγείας είναι προγράμματα διαχειριζόμενης φροντίδας με συμβαλλόμενους παρόχους δικτύου, οι περισσότεροι από εμάς έχουμε συνηθίσει σε ένα EOB για ιατρική περίθαλψη που δείχνει το ποσό που χρεώνει ο πάροχος, το ποσό που διαγράφεται σύμφωνα με τους όρους της σύμβασης δικτύου του ασφαλιστή και, στη συνέχεια, πώς ο ασθενής και / ή η ασφαλιστική εταιρεία καλύπτουν το τμήμα που απομένει.]
Ωστόσο, πολλά οδοντιατρικά προγράμματα είναι προγράμματα διαχειριζόμενης περίθαλψης που απαιτούν από τους ασθενείς να επιλέξουν από μια εγκεκριμένη λίστα οδοντιάτρων σε ένα δίκτυο παρόχων που έχουν συμφωνήσει να μειώσουν τα τέλη τους. Αυτά τα σχέδια μπορεί να είναι οδοντιατρικά PPO ή οδοντικά HMO, και οι κανόνες είναι αρκετά παρόμοιοι με τους ιατρικούς PPO και τους HMOs, με τους τελευταίους γενικά να μην παρέχουν κάλυψη εάν το μέλος λαμβάνει φροντίδα από έναν οδοντίατρο που δεν βρίσκεται στο δίκτυο παρόχων του σχεδίου.
Επειδή τα οδοντικά HMOs τείνουν να είναι πιο περιοριστικά και δεν καλύπτουν τη φροντίδα εκτός δικτύου, τα ασφάλιστρά τους τείνουν επίσης να είναι χαμηλότερα από τα ασφάλιστρα οδοντικών PPO, εάν τα ποσά κάλυψης είναι παρόμοια. Αλλά μπορείτε να πάρετε ένα οδοντικό HMO που είναι πιο ακριβό από ένα οδοντικό PPO, εάν το HMO παρέχει υψηλότερα ποσά κάλυψης και έχει μεγαλύτερο όριο παροχών. Τα σχέδια οδοντικής αποζημίωσης τείνουν να έχουν τα υψηλότερα ασφάλιστρα για συγκρίσιμα ποσά κάλυψης, καθώς παρέχουν στο μέλος την μεγαλύτερη ευελιξία ως προς το ποια οδοντίατροι μπορούν να χρησιμοποιήσουν. Αλλά συχνά θα διαπιστώσετε ότι τα διαθέσιμα προγράμματα οδοντικής αποζημίωσης έχουν χαμηλότερα ποσά κάλυψης, τα οποία αντισταθμίζουν την ευελιξία που σας προσφέρει το πρόγραμμα όσον αφορά την επιλογή οδοντιάτρου.
Υπάρχουν επίσης οδοντιατρικά προγράμματα έκπτωσης, τα οποία δεν είναι πραγματικά ασφαλιστικά. Αυτά τα προγράμματα παρέχουν έκπτωση όταν βλέπετε οδοντίατροι που έχουν συμφωνήσει να συμμετέχουν στο δίκτυο του προγράμματος έκπτωσης, αλλά το ίδιο το πρόγραμμα δεν πληρώνει τίποτα για το κόστος της φροντίδας σας - πληρώνετε για τη δική σας θεραπεία, αν και με την έκπτωση. Τα προγράμματα έκπτωσης οδοντιατρικής τείνουν να είναι λιγότερο ακριβά από την οδοντιατρική ασφάλιση και γενικά δεν έχουν περιόδους αναμονής προτού μπορέσετε να αρχίσετε να λαμβάνετε εκπτώσεις (τα προγράμματα οδοντιατρικής ασφάλισης έχουν συχνά περιόδους αναμονής πριν τεθούν σε ισχύ οι παροχές, ιδίως για οδοντιατρική περίθαλψη υψηλού κόστους ).
Ο νόμος περί προσιτής φροντίδας και οδοντιατρική ασφάλιση
Από το 2014, ο νόμος για την προσιτή φροντίδα άρχισε να απαιτεί από όλα τα νέα σχέδια για ατομικές και μικρές ομάδες υγείας να παρέχουν κάλυψη για δέκα βασικά οφέλη για την υγεία. Ένα από αυτά τα οφέλη είναι η παιδιατρική οδοντιατρική περίθαλψη. Αλλά οι κανόνες για την παιδιατρική οδοντιατρική κάλυψη δεν είναι οι ίδιοι με τους κανόνες για άλλα βασικά οφέλη για την υγεία. Εάν αγοράζετε ασφάλιση υγείας στο χρηματιστήριο στην πολιτεία σας, ενδέχεται να περιλαμβάνει ή να μην καλύπτει παιδιατρική οδοντιατρική κάλυψη. Εφόσον υπάρχει τουλάχιστον ένα αυτόνομο παιδιατρικό οδοντιατρικό πρόγραμμα για αγορά, οι ασφαλιστές δεν υποχρεούνται να ενσωματώσουν παιδιατρική οδοντιατρική κάλυψη στα ιατρικά προγράμματα που πωλούν - εκτός εάν το απαιτεί ένα κράτος και κάποιοι το κάνουν.
Εάν αγοράσετε ένα αυτόνομο παιδιατρικό οδοντιατρικό σχέδιο, θα καλύψει το συνολικό κόστος της τσέπης για την παιδιατρική οδοντιατρική περίθαλψη. Για το 2021, όπως συνέβη το 2020, το κόστος εκτός τσέπης είναι αυτόνομο παιδιατρικό οδοντιατρικό πρόγραμμα δεν μπορεί να υπερβαίνει τα 350 $ για ένα παιδί ή 700 $ για ένα οικογενειακό πρόγραμμα που καλύπτει περισσότερα από ένα παιδιά.
Αυτό το όριο του κόστους εκτός τσέπης για αυτόνομα παιδιατρικά οδοντιατρικά προγράμματα έρχεται σε αντίθεση με τα περισσότερα οδοντιατρικά προγράμματα ενηλίκων, τα οποία καλύπτουν συνολικάοφέληαντι αυτου. Με άλλα λόγια, τα περισσότερα οδοντιατρικά προγράμματα ενηλίκων περιορίζουν το ποσό που θα πληρώσει το πρόγραμμα για τη φροντίδα σας (συνήθως κυμαίνεται από 1.000 έως 2.000 $ ετησίως), ενώ το ACA απαιτεί παιδιατρικά οδοντιατρικά σχέδια για να περιορίσουν το ποσόμέλοςπρέπει να πληρώσει εκτός κόστους, και δεν υπάρχει όριο στο ποσό που πρέπει να πληρώσει το ασφαλιστικό πρόγραμμα.
Εάν αγοράσετε ένα ιατρικό πρόγραμμα που περιλαμβάνει ενσωματωμένη παιδιατρική οδοντιατρική κάλυψη, το πρόγραμμα μπορεί να σχεδιαστεί έτσι ώστε το παιδιατρικό οδοντιατρικό κόστος να υπολογίζεται στο συνολικό εκπεστέο και εκτός ορίου όριο του προγράμματος (το οποίο δεν μπορεί να υπερβαίνει τα 8.550 $ για ένα άτομο το 2021). Το συνολικό out-of-pocket εξακολουθεί να είναι ανώτατο όριο, αλλά αν ένα παιδί χρειάζεταιμόνοΟδοντιατρική περίθαλψη κατά τη διάρκεια του έτους, το κόστος της οικογένειας μπορεί να είναι υψηλότερο από ό, τι θα ήταν με ένα αυτόνομο οδοντιατρικό σχέδιο, καθώς το συνολικό ποσό που μπορεί να αφαιρεθεί από το πρόγραμμα υγείας θα τείνει να είναι υψηλότερο.
Η οδοντιατρική κάλυψη για ενήλικες δεν εξετάστηκε στο νόμο περί προσιτής φροντίδας. Υπάρχει μια ποικιλία σχεδίων οδοντιατρικών ενηλίκων που διατίθενται προς πώληση, αλλά δεν ρυθμίζονται από το ACA.
Οδοντιατρικά Σχέδια και Κόστος
Εάν λάβετε την οδοντιατρική σας ασφάλιση μέσω του εργοδότη σας, ενδέχεται να έχετε μόνο μία επιλογή πακέτου διαθέσιμη. Ωστόσο, ένας μεγαλύτερος εργοδότης μπορεί να σας προσφέρει μια επιλογή προγραμμάτων και εάν αγοράζετε τη δική σας οδοντιατρική ασφάλιση, μπορείτε να επιλέξετε ανάμεσα σε οποιοδήποτε πρόγραμμα διατίθεται στην περιοχή σας.
Πώς επιλέγετε λοιπόν; Οι τρεις μεγαλύτεροι παράγοντες είναι πιθανό να είναι οι οδοντίατροι που μπορείτε να δείτε, το ποσό που θα πρέπει να πληρώσετε σε μηνιαία ασφάλιστρα και το ποσό των δαπανών εκτός τσέπης που πιστεύετε ότι μπορείτε να χειριστείτε άνετα.
Όπως περιγράφεται παραπάνω, ορισμένα σχέδια θα σας επιτρέψουν να δείτε οποιοδήποτε οδοντίατρο, ενώ άλλα θα σας περιορίσουν σε οδοντίατροι σε ένα συγκεκριμένο δίκτυο. Όμως, ενώ ένα πρόγραμμα που σας επιτρέπει να βλέπετε κάποιον οδοντίατρο ακούγεται καλό στην αρχή, μπορεί να μην είναι η καλύτερη επιλογή εάν έχει χαμηλότερα ποσοστά επιστροφής ή μικρότερο όριο παροχών.
Η οικονομική προσιτότητα ενός προγράμματος βασίζεται στις πληρωμές ασφαλίστρων (συχνά αφαιρούνται απευθείας από τον μισθό σας, εάν ο εργοδότης σας προσφέρει ασφάλιση) και στο τμήμα των οδοντιατρικών εξόδων που πρέπει να πληρώσετε μόνοι σας, είτε επειδή το πρόγραμμα δεν τα καλύπτει είτε καλύπτει μόνο μέρος του κόστους.
Για παράδειγμα, ένα οδοντιατρικό πρόγραμμα χαμηλού επιπέδου μπορεί να σας κοστίσει λιγότερο όσον αφορά το ποσό που πληρώνετε για να αγοράσετε την κάλυψη, αλλά μπορεί να διαπιστώσετε ότι καταλήγετε να κερδίσετε ένα σημαντικό μέρος του κόστους περίπλοκων οδοντιατρικών θεραπειών όπως γέφυρες, εμφυτεύματα ή τιράντες - μπορεί να μην είναι η συμφωνία που ελπίζατε. Αντιστρόφως, μπορεί να είναι υπερβολικό να πληρώσετε υψηλά ασφάλιστρα για ένα κορυφαίο οδοντιατρικό πρόγραμμα όταν το οδοντικό σας ιστορικό δεν είναι απλό και χρειάζεστε μόνο τον οδοντίατρο για να καθαρίζετε τα μαργαριτάρια σας δύο φορές το χρόνο.
Πριν επιλέξετε ένα οδοντιατρικό πρόγραμμα, επισκεφθείτε τον οδοντίατρό σας και υποβάλετε μια εξέταση που περιλαμβάνει ένα σύνολο διαγνωστικών ακτινογραφιών. Ζητήστε από τον οδοντίατρό σας να αξιολογήσει τη συνολική οδοντιατρική σας υγεία και να καθορίσει ποιες, εάν υπάρχουν, σύνθετες διαδικασίες που μπορεί να χρειαστείτε στο εγγύς μέλλον. Αυτή η εκτίμηση αναγκών θα πρέπει να σας δείχνει σταθερή ως προς το ποιο επίπεδο ασφάλισης θα προστατεύει καλύτερα εσάς και το πορτοφόλι σας. Παρόλο που δεν θα κάνει εύκολη την επιλογή ενός σχεδίου, θα απλοποιήσει τις επιλογές και τις ανάγκες σας για να καθορίσει τον βέλτιστο αγώνα.
Αλλά είναι σημαντικό να καταλάβετε ότι εάν αγοράζετε τη δική σας οδοντιατρική ασφάλιση - σε αντίθεση με τη λήψη κάλυψης από τον εργοδότη σας - πιθανότατα θα έχετε περίοδο αναμονής έξι μηνών ή ενός έτους πριν να έχετε κάλυψη για υπηρεσίες που υπερβαίνουν βασικοί καθαρισμοί, ακτινογραφίες και γεμίσματα. Επομένως, δεν θα μπορείτε να βγείτε έξω και να αγοράσετε ένα αυτο-αγορασμένο οδοντιατρικό σχέδιο που θα καλύψει το στέμμα που ελπίζετε να πάρετε τον επόμενο μήνα.
Εάν χρειάζεστε οδοντιατρική περίθαλψη και δεν έχετε ασφάλιση που θα την καλύπτει ή εάν η οδοντιατρική σας ασφάλιση έχει όριο παροχών που είναι πολύ χαμηλό για να καλύψει εκτεταμένες διαδικασίες που χρειάζεστε, υπάρχουν μέρη όπου μπορείτε να αποκτήσετε δωρεάν ή χαμηλή - κόστος οδοντιατρικών υπηρεσιών σε πολλές κοινότητες.
