Ανοίξτε την εγγραφή για ασφάλιση υγείας που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη

Η πλειονότητα των μη ηλικιωμένων Αμερικανών λαμβάνουν την ασφάλιση υγείας τους μέσω ενός προγράμματος που χρηματοδοτείται από εργοδότες. Και πολλές εταιρείες –ιδίως οι μεγαλύτεροι εργοδότες– προσφέρουν πολλές επιλογές προγράμματος υγείας που μπορεί να έχουν διαφορετικό κόστος και οφέλη. Η ετήσια ανοιχτή περίοδος εγγραφής του εργοδότη σας είναι η ευκαιρία σας να κάνετε αλλαγές στην κάλυψή σας και είναι σίγουρα προς το συμφέρον σας να ρίξετε μια ενεργή ματιά στις επιλογές κάλυψης κατά την ανοιχτή εγγραφή, αντί να αφήσετε το υπάρχον πρόγραμμά σας να ανανεωθεί αυτόματα για το επόμενο έτος .

Παρόλο που οι εργοδότες μπορούν να έχουν ημερομηνίες ανανέωσης προγράμματος υγείας που δεν ακολουθούν το ημερολογιακό έτος, οι περισσότεροι εργοδότες επιλέγουν να ευθυγραμμίσουν το έτος προγράμματος με το ημερολογιακό έτος. Σε αυτήν την περίπτωση, θα προγραμματίσουν γενικά την ανοιχτή εγγραφή για κάποιο χρονικό διάστημα το φθινόπωρο, με αλλαγές από την 1η Ιανουαρίου. Επικοινωνήστε με το τμήμα ανθρώπινου δυναμικού της εταιρείας σας για να μάθετε πότε ξεκινά και λήγει η ανοιχτή περίοδος εγγραφής σας και πότε αρχίζουν οι εγγραφές ή οι αλλαγές στο πρόγραμμα αποτέλεσμα.

Η διάρκεια της ανοιχτής εγγραφής θα ποικίλλει ανάλογα με την εταιρεία, αλλά συνήθως διαρκεί μόνο μερικές εβδομάδες.Εάν χάσετε την ετήσια ανοιχτή εγγραφή της εταιρείας σας, ενδέχεται να μην μπορείτε να εγγραφείτε στο πρόγραμμα υγείας του εργοδότη σας - ή να κάνετε αλλαγές στην υπάρχουσα κάλυψη σας - για ένα ακόμη έτος.

[Σημειώστε ότι η ανοιχτή περίοδος εγγραφής στην μεμονωμένη αγορά ξεκινά την 1η Νοεμβρίου κάθε έτους σε όλες τις πολιτείες εκτός από την Καλιφόρνια και η ανοιχτή περίοδος εγγραφής για το Medicare Advantage και το Medicare Part D ξεκινά στις 15 Οκτωβρίου κάθε έτους, αλλά αυτά τα παράθυρα εγγραφής δεν ισχύουν για σχέδια που χρηματοδοτούνται από εργοδότες.]

Επιλογή προγράμματος υγείας κατά την ανοικτή εγγραφή

Φροντίστε να εξετάσετε προσεκτικά όλες τις επιλογές του προγράμματος υγείας σας για να αποφασίσετε ποιο σχέδιο είναι το καλύτερο για εσάς και την οικογένειά σας. Πολλοί άνθρωποι επιλέγουν το πρόγραμμα που έχει τον μικρότερο αντίκτυπο στον μισθό τους - το πρόγραμμα με το χαμηλότερο ασφάλιστρο. Ωστόσο, αυτό μπορεί να μην είναι η καλύτερη επιλογή για εσάς.

Επενδύστε λίγο χρόνο και κάντε την εργασία σας!
Η εταιρεία σας θα πρέπει να σας παρέχει γραπτό υλικό που θα εξηγεί τα οφέλη σας. Πολλοί εργοδότες προσφέρουν συναντήσεις προγράμματος παροχών όπου μπορείτε να κάνετε ερωτήσεις σχετικά με τις επιλογές προγράμματος υγείας σας. Εάν δεν καταλαβαίνετε τις ασφαλιστικές σας επιλογές, ζητήστε βοήθεια. Θυμηθείτε, μόλις λάβετε μια απόφαση, ενδέχεται να μην μπορείτε να αλλάξετε σχέδια μέχρι το επόμενο έτος.

Κατανοήστε τους βασικούς όρους ασφάλισης υγείας
Εάν δεν καταλαβαίνετε τους όρους της ασφάλειάς σας, θα σας κοστίσει περισσότερο κατά το επόμενο έτος. Μερικά σημαντικά πράγματα που πρέπει να μάθετε είναι:

• Ποια είναι η διαφορά μεταξύ μιας αποπληρωμής και μιας συνασφάλισης;
• Τι είναι μια ετήσια έκπτωση και πώς μπορεί να επηρεάσει τα μηνιαία ασφάλιστρα και τα έξοδα εκτός τσέπης;
• Τι είναι το δίκτυο παροχέων και τι συμβαίνει εάν χρησιμοποιείτε γιατρό που δεν βρίσκεται στο δίκτυο;
• Ποιες είναι οι διαφορές μεταξύ PPO, EPO και HMO και ποια είναι η καλύτερη επιλογή για εσάς;
• Τι είναι ένα πρόγραμμα υψηλής έκπτωσης υγείας με πιστοποίηση HSA και πώς λειτουργεί ένα HSA (λογαριασμός ταμιευτηρίου υγείας);
• Πώς διαφέρει ένα HSA από ένα FSA ή ​​ένα HRA;

Εξετάστε τις δαπάνες υγειονομικής περίθαλψης κατά τη διάρκεια του περασμένου έτους
Ελέγξτε την ιατρική περίθαλψη και το κόστος που χρησιμοποίησε η οικογένειά σας φέτος και σκεφτείτε τις αλλαγές στις υπηρεσίες υγειονομικής περίθαλψης που μπορεί να χρειαστείτε τον επόμενο χρόνο. Για παράδειγμα, σκοπεύετε να αποκτήσετε παιδί ή κάποιος στην οικογένεια διαγνώστηκε πρόσφατα με χρόνια ασθένεια όπως ο διαβήτης;

Ελέγξτε για να δείτε εάν οι πάροχοι υγειονομικής περίθαλψης εξακολουθούν να δέχονται την ασφάλειά σας
Πριν συμπληρώσετε τη γραφική εργασία για εναλλαγή σχεδίων, επιβεβαιώστε ότι ο γιατρός σας, ο νοσηλευτής και το νοσοκομείο αποτελούν μέρος του δικτύου για το πρόγραμμα υγείας που επιλέγετε. Οι παροχείς σας ενδέχεται να μην βρίσκονται στο δίκτυο του νέου προγράμματος και αυτό δεν είναι κάτι που θέλετε να μάθετε αργότερα, όταν προσπαθείτε να προγραμματίσετε ιατρικό ραντεβού. Για αυτό το θέμα, είναι σημαντικό να ελέγξετε ότι οι πάροχοι σας εξακολουθούν να βρίσκονται στο δίκτυο, ακόμη κι αν επιλέγετε να διατηρήσετε την τρέχουσα κάλυψή σας, καθώς οι πάροχοι μπορούν να έρχονται και να μεταβαίνουν από ασφαλιστικά δίκτυα ανά πάσα στιγμή.

5 πράγματα που πρέπει να προσέχετε κατά τη διάρκεια της ανοιχτής εγγραφής

Οι εργοδότες προσπαθούν να εξοικονομήσουν χρήματα, ειδικά καθώς το κόστος της υγειονομικής περίθαλψης συνεχίζει την αδιάκοπη άνοδο του. Ένας τρόπος για να το κάνετε αυτό είναι να μειώσετε τις παροχές ασφάλισης υγείας (δηλ. Υψηλότερα εκπτώσιμα, copays και συνολικά κόστη εκτός τσέπης) ή / και να μεταφέρετε περισσότερο από το ασφάλιστρο στους υπαλλήλους. Βεβαιωθείτε ότι έχετε διαβάσει προσεκτικά τα υλικά του σχεδίου υγείας σας, καθώς μπορεί να διαπιστώσετε ότι τα οφέλη και το κόστος σας θα αλλάξουν για το επόμενο έτος, ακόμη και αν δεν κάνετε καμία αλλαγή.

1. Ελέγξτε αν τα εξαρτώμενα πρόσωπα σας - σύζυγος, σύντροφος και παιδιά - καλύπτονται. Σύμφωνα με το νόμο περί προσιτής φροντίδας, όλοι οι μεγάλοι εργοδότες (50 ή περισσότεροι υπάλληλοι) υποχρεούνται να προσφέρουν κάλυψη στους εργαζομένους πλήρους απασχόλησης και τα εξαρτώμενα άτομα, αλλά δεν απαιτείται να προσφέρουν κάλυψη στους συζύγους. Τα περισσότερα προγράμματα που υποστηρίζονται από τον εργοδότη εξακολουθούν να είναι διαθέσιμα στους συζύγους, αλλά σε ορισμένες περιπτώσεις ισχύουν επιπλέον χρεώσεις, οπότε φροντίστε να καταλάβετε πώς το πρόγραμμα του εργοδότη σας θα καλύψει τα μέλη της οικογένειάς σας.
2. Ελέγξτε τυχόν προηγούμενες απαιτήσεις εξουσιοδότησης που απαιτούνται από τα σχέδια. Σύμφωνα με τον Νόμο Προσιτής Φροντίδας, τα προγράμματα υγείας που χρηματοδοτούνται από εργοδότες δεν μπορούν να επιβάλουν προϋπάρχουσες περιόδους αναμονής (ούτε τα μεμονωμένα σχέδια αγοράς, με εξαίρεση τα μεμονωμένα πακέτα), αλλά οι ασφαλιστές μπορούν και εξακολουθούν να απαιτούν προέγκριση για μη επείγουσα περίθαλψη .
3. Εάν παίρνετε συνταγογραφούμενα φάρμακα, ελέγξτε τα στη λίστα εγκεκριμένων φαρμάκων (συνταγογραφούμενα) για το πρόγραμμα υγείας (ή σχέδια, εάν υπάρχουν πολλές επιλογές) που προσφέρει ο εργοδότης σας. Επίσης, εάν παίρνετε ένα ακριβό φάρμακο επωνυμίας, μάθετε το ποσό της συνδρομής ή της ασφάλισης για κάθε φάρμακο σε κάθε διαθέσιμο πρόγραμμα.
4. Εάν εσείς ή οποιοδήποτε μέλος της οικογένειας χρειάζεστε συνεχή φυσιοθεραπεία ή έχετε πρόβλημα ψυχικής υγείας που απαιτεί θεραπεία, ελέγξτε τι θα καλύψει και τι δεν θα καλύψει το σχέδιο υγείας σας. Το ACA απαιτεί ατομικά και μικρά ομαδικά σχέδια να καλύψουν όλα τα βασικά οφέλη για την υγεία χωρίς όριο δολαρίου στο συνολικό ποσό που θα πληρώσει ο ασφαλιστής (αν και ο ασφαλιστήςμπορώεπιβολή ορίων στον αριθμό των επισκέψεων που θα καλύψουν). Ωστόσο, οι βασικές απαιτήσεις για οφέλη για την υγεία δεν ισχύουν για μεγάλα ομαδικά προγράμματα, οπότε βεβαιωθείτε ότι έχετε κατανοήσει τους περιορισμούς των σχεδίων που σκέφτεστε.
5. Ελέγξτε για να βεβαιωθείτε ότι εσείς και η οικογένειά σας έχετε επαρκή κάλυψη για καταστάσεις έκτακτης ανάγκης εάν ταξιδεύετε είτε στις Η.Π.Α. είτε σε ξένη χώρα. Μπορεί να διαπιστώσετε ότι χρειάζεστε ταξιδιωτική ιατρική ασφάλιση κατά τη διάρκεια τέτοιων ταξιδιών, κάτι που θα θέλατε να καταλάβετε εκ των προτέρων.

Η επίδραση του νόμου περί προσιτής φροντίδας στα οφέλη σας

Πολλές πρόσθετες διατάξεις του νόμου για την προσιτή φροντίδα επηρεάζουν την ομαδική ασφάλιση υγείας. Αυτές οι αλλαγές, για τις οποίες πρέπει να γνωρίζετε όταν επιλέγετε ένα πρόγραμμα υγείας που παρέχεται από τον εργοδότη σας, περιλαμβάνουν:

• Μπορείτε να διατηρήσετε τα ενήλικα παιδιά σας στο πρόγραμμα υγείας σας έως ότου είναι 26 ετών.
• Για υπηρεσίες που θεωρούνται βασικά οφέλη για την υγεία, τα προγράμματα υγείας δεν μπορούν να επιβάλουν ανώτατα όρια σε δολάρια για το ποσό που θα πληρώσουν σε ένα δεδομένο έτος ή κατά τη διάρκεια της ζωής σας. Αυτό ισχύει τόσο για μεγάλα όσο και για μικρά ομαδικά σχέδια. Τα μεγάλα ομαδικά προγράμματα δεν χρειάζεται να καλύπτουν όλα τα βασικά οφέλη για την υγεία - αν και οι περισσότεροι το κάνουν - αλλά στο βαθμό που καλύπτουν βασικά οφέλη για την υγεία, δεν μπορεί να υπάρξει ανώτατο όριο διάρκειας ζωής ή ετήσιο δολάριο σχετικά με το ποσό που θα πληρώσει ο ασφαλιστής για αυτές τις υπηρεσίες .
• Υπάρχουν ανώτατα όρια για τη μέγιστη έκθεση εκτός τσέπης που μπορούν να έχουν τα σχέδια υγείας, αν και αυτοί οι κανόνες δεν ισχύουν για παππούδες ή γιαγιάδες.

Μερικές συμβουλές από τον Δρ Mike

Συνήθως, εάν πληρώνετε υψηλότερο ασφάλιστρο, οι ετήσιες εκπτώσεις και οι πληρωμές σας θα είναι χαμηλότερες. Επομένως, ίσως θελήσετε να εξετάσετε ένα σχέδιο με υψηλότερα ασφάλιστρα και χαμηλότερα έξοδα εκτός της τσέπης, εάν προβλέπετε να χρησιμοποιήσετε πολλές υπηρεσίες υγειονομικής περίθαλψης κατά τη διάρκεια του επόμενου έτους. Και, εάν είστε νέοι και υγιείς και δεν έχετε παιδιά, ίσως θελήσετε να επιλέξετε ένα πρόγραμμα με χαμηλά ασφάλιστρα και υψηλότερα έξοδα εκτός τσέπης.

Αλλά αυτή η γενίκευση δεν είναι πάντα αληθινή - μερικές φορές θα βγαίνετε μπροστά από την άποψη του συνολικού κόστους επιλέγοντας ένα πρόγραμμα χαμηλότερης πριμοδότησης, παρά το υψηλότερο κόστος εκτός τσέπης, ακόμα κι αν καταλήξετε να πληρώσετε το πλήρες ποσό - όριο τσεπών για το έτος.

Εάν ο εργοδότης σας προσφέρει πρόγραμμα με πιστοποίηση HSA, λάβετε το προσεκτικά υπόψη, ειδικά εάν ο εργοδότης σας θα συνεισφέρει στην HSA σας εκ μέρους σας. Μόλις λάβετε υπόψη σας την εξοικονόμηση φόρου, τα χαμηλότερα ασφάλιστρα και τη συνεισφορά του εργοδότη στην HSA (εάν ισχύει), ενδέχεται να διαπιστώσετε ότι το πρόγραμμα υγείας με ειδίκευση HSA είναι η καλύτερη επιλογή, ακόμα κι αν αναμένετε αρκετά υψηλό ιατρικό κόστος κατά την ερχόμενη περίοδο έτος.

Παρόλο που το πρόγραμμα που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη είναι πιθανότατα η φθηνότερη επιλογή σας και προσφέρει καλύτερη κάλυψη, ενδέχεται να μπορείτε να εξαιρεθείτε και να κάνετε αγορές. Μιλήστε με έναν πράκτορα ασφάλισης υγείας στην κοινότητά σας ή ρίξτε μια ματιά στα διαθέσιμα προγράμματα στο HealthCare.gov. Εάν ο εργοδότης σας προσφέρει προσιτή ασφάλιση υγείας που παρέχει ελάχιστη αξία, δεν θα πληροίτε τις προϋποθέσεις για επιδότηση ασφαλίστρου (εκπτώσεις φόρου ασφαλίστρου) στο χρηματιστήριο. Αλλά ανάλογα με το πρόγραμμα που προσφέρει ο εργοδότης σας, εάν ο εργοδότης σας καλύπτει μέρος της πριμοδότησης για τα μέλη της οικογένειας και πόση υγειονομική περίθαλψη αναμένετε να χρησιμοποιήσετε, είναι πιθανό ένα πρόγραμμα που αγοράστηκε σε κάθε αγορά να παρουσιάζει καλύτερη αξία, οπότε αξίζει τον κόπο σας ενώ για έλεγχο.