Οι σύζυγοι τείνουν να καλύπτονται από το ίδιο ασφαλιστήριο συμβόλαιο υγείας. Αλλά αυτό δεν είναι πάντα δυνατό, ούτε είναι πάντα η επιλογή που έχει τη μεγαλύτερη σημασία. Ας ρίξουμε μια ματιά στους κανόνες που ισχύουν για την κάλυψη των συζύγων και τις ερωτήσεις που πρέπει να κάνετε πριν αποφασίσετε εάν εσείς και ο σύζυγός σας πρέπει - ή μπορεί - να ακολουθείτε το ίδιο ασφαλιστήριο συμβόλαιο υγείας.
joeyful / Creative RF / Getty ImagesΈκθεση εκτός τσέπης
Οι οικογένειες πρέπει να μελετήσουν τη συνολική έκθεση εκτός τσεπών από οποιοδήποτε σχέδιο υγείας ή σχέδια που έχουν ή εξετάζουν. Ο νόμος για την προσιτή φροντίδα (ACA) επέβαλε ανώτατο όριο στο συνολικό κόστος εκτός τσέπης (για τη θεραπεία βασικών παροχών υγείας στο δίκτυο), το οποίο προσαρμόζεται για τον πληθωρισμό κάθε χρόνο από το Υπουργείο Υγείας και Ανθρωπίνων Υπηρεσιών.
Το 2021, το ανώτατο όριο κόστους εκτός τσέπης είναι 8.550 $ για ένα άτομο και 17.100 $ για μια οικογένεια. (Αυτά τα όρια δεν ισχύουν για προγράμματα υγείας γιαγιάδων ή παππούδων).
Όμως, το όριο της οικογένειας δεν ισχύει μόνο για τα μέλη της οικογένειας που καλύπτονται όλοι από μια ενιαία πολιτική. Εάν η οικογένεια χωρίζεται σε πολλαπλά σχέδια - συμπεριλαμβανομένης της ασφαλιστικής κάλυψης από τον εργοδότη ή της ατομικής κάλυψης της αγοράς - τα όρια εκτός οικογενειακής οικογένειας ισχύουν ξεχωριστά για κάθε συμβόλαιο.
Έτσι, εάν μια οικογένεια επιλέξει να έχει έναν σύζυγο σε ένα πρόγραμμα και ο άλλος σύζυγος σε ξεχωριστό πρόγραμμα με τα παιδιά του ζευγαριού, κάθε σχέδιο θα έχει το δικό του όριο εκτός τσέπης και η συνολική έκθεση θα μπορούσε να είναι υψηλότερη από ό, τι θα ήταν εάν όλη η οικογένεια ήταν σε ένα σχέδιο.
Σημειώστε ότι το Original Medicare δεν έχει κανένα όριο στο κόστος εκτός τσέπης, και αυτό δεν άλλαξε με το Affordable Care Act. Οι αρχικοί εγγεγραμμένοι Medicare χρειάζονται συμπληρωματική κάλυψη - είτε ένα πρόγραμμα Medigap, ένα πρόγραμμα Medicare Advantage, ή κάλυψη από τρέχοντα ή πρώην εργοδότη - για τον περιορισμό του κόστους εκτός τσέπης.
Ανάγκες υγειονομικής περίθαλψης
Εάν ο ένας σύζυγος είναι υγιής και ο άλλος έχει σημαντικές ιατρικές καταστάσεις, η καλύτερη οικονομική απόφαση θα μπορούσε να είναι να έχει δύο ξεχωριστές πολιτικές.
Ο υγιής σύζυγος μπορεί να επιλέξει ένα πρόγραμμα χαμηλότερου κόστους με ένα πιο περιοριστικό δίκτυο παρόχων και υψηλότερη έκθεση εκτός τσέπης, ενώ ο σύζυγος με ιατρικές παθήσεις μπορεί να θέλει ένα σχέδιο υψηλότερου κόστους που έχει ένα πιο εκτεταμένο δίκτυο παρόχων και χαμηλότερο από - κόστος τσέπης
Αυτό δεν θα συμβαίνει πάντα, ειδικά εάν ένας σύζυγος έχει πρόσβαση σε ένα υψηλής ποιότητας πρόγραμμα που χρηματοδοτείται από εργοδότες, το οποίο θα καλύπτει και τους δύο με ένα λογικό ασφάλιστρο. Αλλά ανάλογα με τις περιστάσεις, ορισμένες οικογένειες θεωρούν ότι είναι συνετό να επιλέγουν ξεχωριστά σχέδια βάσει συγκεκριμένων ιατρικών αναγκών.
Επιπτώσεις στους λογαριασμούς ταμιευτηρίου υγείας
Εάν διαθέτετε Λογαριασμό Ταμιευτηρίου Υγείας (HSA) ή ενδιαφέρεστε να αποκτήσετε έναν, θα θελήσετε να γνωρίζετε τις επιπτώσεις της ύπαρξης ξεχωριστών προγραμμάτων ασφάλισης υγείας.
Το 2021, μπορείτε να συνεισφέρετε έως και 7.200 $ σε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου υγείας, εάν έχετε κάλυψη "οικογένειας" στο πλαίσιο ενός υψηλού προγράμματος έκπτωσης υγείας (HDHP) με πιστοποίηση HSA. Η οικογενειακή κάλυψη σημαίνει ότι τουλάχιστον δύο μέλη της οικογένειας καλύπτονται από το πρόγραμμα (δηλαδή, οτιδήποτε άλλο εκτός από την κάλυψη «μόνο για τον εαυτό» στο πλαίσιο του HDHP). Εάν έχετε ένα πρόγραμμα με πιστοποίηση HSA βάσει του οποίου είστε το μόνο ασφαλισμένο μέλος, το όριο συνεισφοράς της HSA το 2021 είναι 3.600 $.
Είναι σημαντικό να κατανοήσουμε ότι παρόλο που τα HDHP μπορούν να παρέχουν οικογενειακή κάλυψη, οι HSA δεν μπορούν να ανήκουν από κοινού. Έτσι, ακόμη και αν ολόκληρη η οικογένειά σας είναι σε ένα HDHP και αν η οικογενειακή συνεισφορά ανέρχεται σε ένα μόνο HSA, θα ανήκει σε ένα μόνο μέλος της οικογένειας. Εάν εσείς και ο σύζυγός σας θέλετε να έχετε τα δικά σας HSA, μπορείτε ο καθένας να δημιουργήσετε έναν και να διαιρέσετε τη συνολική οικογενειακή συνεισφορά μεταξύ των δύο λογαριασμών (σημειώστε ότι παρόλο που οι HSA δεν ανήκουν από κοινού, επιτρέπεται να κάνετε ανάληψη χρημάτων για την κάλυψη ιατρικών εξόδων σύζυγος ή εξαρτώμενα άτομα, όπως μπορείτε για τα δικά σας ιατρικά έξοδα).
Εάν ο ένας από εσάς έχει πρόγραμμα με πιστοποίηση HSA (χωρίς επιπλέον μέλη της οικογένειας στο πρόγραμμα) και ο άλλος έχει πρόγραμμα ασφάλισης υγείας που δεν είναι κατάλληλο για HSA, η συνεισφορά σας HSA θα περιορίζεται στο ποσό μόνο.
Ασφάλιση υγείας που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη
Σχεδόν οι μισοί από τους Αμερικανούς λαμβάνουν την ασφάλιση υγείας τους από ένα πρόγραμμα που χρηματοδοτείται από εργοδότη - μακράν το μεγαλύτερο ενιαίο είδος κάλυψης. Εάν και οι δύο σύζυγοι εργάζονται για εργοδότες που προσφέρουν κάλυψη, μπορούν ο καθένας να είναι με το δικό του πρόγραμμα.
Εάν οι εργοδότες προσφέρουν κάλυψη στους συζύγους, το ζευγάρι μπορεί να αποφασίσει εάν έχει νόημα να έχει τα δικά του σχέδια ή να προσθέσει έναν σύζυγο στο πρόγραμμα που υποστηρίζεται από τον εργοδότη του άλλου. Υπάρχουν όμως πολλά πράγματα που πρέπει να θυμάστε όταν αποφασίζετε την καλύτερη πορεία δράσης:
Δεν απαιτείται κάλυψη συζύγου
Οι εργοδότες δεν υποχρεούνται να προσφέρουν κάλυψη στους συζύγους. Ο νόμος για την προσιτή φροντίδα απαιτεί από τους μεγάλους εργοδότες (50 ή περισσότερους εργαζομένους) να προσφέρουν κάλυψη στους υπαλλήλους πλήρους απασχόλησης και στα εξαρτώμενα τέκνα τους. Αλλά δεν υπάρχει απαίτηση οι εργοδότες να προσφέρουν κάλυψη στους συζύγους των εργαζομένων.
Τούτου λεχθέντος, η πλειονότητα των εργοδοτών που προσφέρουν κάλυψη επιτρέπουν στους συζύγους να εγγραφούν στο πρόγραμμα. Μερικοί εργοδότες προσφέρουν κάλυψη συζύγου μόνο εάν ο σύζυγος δεν έχει πρόσβαση στο δικό του πρόγραμμα που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη.
Οικογενειακή δυσλειτουργία
Σύμφωνα με το ACA, η κάλυψη που προσφέρουν οι μεγάλοι εργοδότες στους υπαλλήλους πλήρους απασχόλησης πρέπει να θεωρείται προσιτή, διαφορετικά ο εργοδότης αντιμετωπίζει τη δυνατότητα οικονομικών κυρώσεων. Αλλά ο προσδιορισμός της οικονομικής προσιτότητας βασίζεται στο κόστος των ασφαλίστρων του εργαζομένου,ανεξάρτητα από το κόστος προσθήκης εξαρτώμενων ή συζύγων στο πρόγραμμα.
Αυτό είναι γνωστό ως οικογενειακή δυσλειτουργία και έχει ως αποτέλεσμα ορισμένες οικογένειες να αντιμετωπίζουν σημαντικό κόστος για την προσθήκη της οικογένειας στο πρόγραμμα που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη, αλλά επίσης δεν είναι επιλέξιμες για επιδοτήσεις στην ανταλλαγή.
Οι εργοδότες συχνά επιβαρύνουν το κόστος
Αλλά πολλοί εργοδότεςκάνωπληρώστε το μεγαλύτερο μέρος του κόστους για την προσθήκη μελών της οικογένειας, παρόλο που δεν απαιτείται να το πράξουν. Το 2020, το μέσο συνολικό ασφάλιστρο για οικογενειακή κάλυψη στο πλαίσιο προγραμμάτων που χρηματοδοτούνται από εργοδότες ήταν 21.342 $ και οι εργοδότες πλήρωσαν κατά μέσο όρο σχεδόν το 74% του συνολικού κόστους.
Αλλά το ποσό που πληρώνουν οι εργοδότες ποικίλλει σημαντικά ανάλογα με το μέγεθος του οργανισμού. οι μικρότερες εταιρείες είναι πολύ λιγότερο πιθανό να πληρώσουν ένα σημαντικό μέρος του ασφαλίστρου για να προσθέσουν εξαρτώμενα άτομα και συζύγους στην κάλυψη των υπαλλήλων τους.
Επιπρόσθετα τέλη συζύγου
Ορισμένοι εργοδότες προσθέτουν επιβαρύνσεις στα ασφάλιστρα για τους συζύγους εάν ο σύζυγος έχει την επιλογή κάλυψης στο δικό του χώρο εργασίας. Το 2020, περίπου το 13% των εργοδοτών χρεώνουν μια επιπλέον επιβάρυνση, πέρα από τα κανονικά ασφάλιστρα, εάν ο σύζυγος ενός εργαζομένου είχε την επιλογή κάλυψης από τον δικό του εργοδότη, αλλά το απέρριψε και επέλεξε να καλυφθεί βάσει του προγράμματος του συζύγου του.
Εάν ο εργοδότης σας το κάνει αυτό, το συνολικό κόστος θα πρέπει να ληφθεί υπόψη όταν μειώσετε τους αριθμούς για να δείτε εάν είναι καλύτερο να έχετε και οι δύο σύζυγοι στο ίδιο πρόγραμμα ή εάν κάθε σύζυγος χρησιμοποιεί το δικό του πρόγραμμα που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη.
Αυτές είναι ερωτήσεις που θα θέλατε να απευθυνθείτε στο τμήμα ανθρώπινου δυναμικού σας κατά την αρχική περίοδο εγγραφής του προγράμματος υγείας και την ετήσια ανοιχτή περίοδο εγγραφής. Όσο περισσότερο καταλαβαίνετε για τη θέση του εργοδότη σας στην κάλυψη συζύγων (και τη θέση του εργοδότη του συζύγου σας), τόσο καλύτερα εξοπλισμένα θα είστε σε θέση να λάβετε μια απόφαση.
Ατομική ασφάλιση υγείας
Εάν αγοράζετε τη δική σας ασφάλιση υγείας, είτε μέσω της ανταλλαγής ασφάλισης υγείας (επίσης γνωστή ως αγορά ασφάλισης υγείας) είτε εκτός της ανταλλαγής, είστε σε αυτό που είναι γνωστό ως μεμονωμένη αγορά (μερικές φορές ονομάζεται αγορά ατομικού / οικογενειακού). Έχετε την επιλογή να τοποθετήσετε και τους δύο συζύγους σε ένα σχέδιο ή να επιλέξετε δύο διαφορετικά σχέδια.
Μπορείτε να επιλέξετε ξεχωριστά πακέτα ακόμα κι αν εγγραφείτε στο χρηματιστήριο με premium επιδοτήσεις. Για να πληρούν τις προϋποθέσεις για επιδότηση, οι παντρεμένοι εγγεγραμμένοι πρέπει να υποβάλουν κοινή φορολογική δήλωση, αλλά δεν χρειάζεται να είναι στο ίδιο πρόγραμμα ασφάλισης υγείας. Η ανταλλαγή θα υπολογίσει το συνολικό ποσό επιδότησης με βάση το εισόδημα των νοικοκυριών σας και θα το εφαρμόσει στις πολιτικές που επιλέγετε.
Θα συμφιλιώσετε τις επιδοτήσεις στη φορολογική σας δήλωση με τον ίδιο τρόπο που θα κάνατε εάν είχατε μια πολιτική που καλύπτει την οικογένειά σας και το συνολικό ποσό της επιδότησης που λαμβάνετε θα είναι το ίδιο με αυτό που θα κάνατε εάν ήμασταν μαζί σε ένα πρόγραμμα (το ποσό που πληρώνετε στα ασφάλιστρα θα είναι διαφορετικά, ωστόσο, δεδομένου ότι το συνολικό κόστος προ-επιδότησης για τα δύο προγράμματα πιθανότατα θα είναι διαφορετικό από το συνολικό κόστος προ-επιδότησης για να έχουν και οι δύο σύζυγοι σε ένα πρόγραμμα).
Μπορείτε επίσης να επιλέξετε ένα σύζυγο να πάρει ένα πρόγραμμα ανταλλαγής και το άλλο ένα πρόγραμμα ανταλλαγής. Αυτό μπορεί να είναι κάτι που πρέπει να εξεταστεί εάν, για παράδειγμα, ένας σύζυγος λαμβάνει ιατρική περίθαλψη από παρόχους που είναι μόνο εντός δικτύου με μεταφορείς εκτός συναλλάγματος.
Ωστόσο, λάβετε υπόψη ότι δεν υπάρχουν επιδοτήσεις εκτός της ανταλλαγής, επομένως ο σύζυγος με σχέδιο εκτός συναλλάγματος θα πληρώσει το πλήρες τίμημα για την κάλυψη.
Και ενώ ο σύζυγος με κάλυψη ανταλλαγής εξακολουθεί να είναι επιλέξιμος για επιδοτήσεις βάσει του συνολικού εισοδήματος των νοικοκυριών και του αριθμού των ατόμων στο νοικοκυριό, το συνολικό ποσό της επιδότησης θα μπορούσε να είναι σημαντικά χαμηλότερο από ό, τι θα ήταν εάν και οι δύο σύζυγοι είχαν εγγραφεί σε ένα σχέδιο μέσω ανταλλαγή. Εδώ είναι ένα άρθρο που δείχνει πώς λειτουργεί.
Εάν ένας σύζυγος έχει πρόσβαση σε ένα προσιτό πρόγραμμα που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη και ο άλλος σύζυγος δικαιούται να προστεθεί σε αυτό το πρόγραμμα, αλλά επιλέγει να αγοράσει ένα μεμονωμένο πρόγραμμα αγοράς, δεν υπάρχουν διαθέσιμες επιδοτήσεις premium για την αντιστάθμιση του κόστους του μεμονωμένου προγράμματος.
Αυτό συμβαίνει επειδή οι επιδοτήσεις δεν είναι διαθέσιμες σε άτομα που έχουν πρόσβαση σε προσιτή κάλυψη που υποστηρίζεται από εργοδότες και ο προσδιορισμός της οικονομικής προσιτότητας βασίζεται μόνο στο κόστος της κάλυψης του εργαζομένου - ανεξάρτητα από το πόσο κοστίζει η προσθήκη μελών της οικογένειας.
Ασφάλιση υγείας που χρηματοδοτείται από την κυβέρνηση
Σε ορισμένες περιπτώσεις, ένας σύζυγος μπορεί να είναι επιλέξιμος για ασφάλιση υγείας που χρηματοδοτείται από την κυβέρνηση, ενώ ο άλλος δεν είναι. Μερικά παραδείγματα περιλαμβάνουν:
- Ο ένας σύζυγος γίνεται 65 ετών και δικαιούται Medicare, ενώ ο άλλος είναι ακόμη νεότερος από 65 ετών. Ακόμα και όταν και οι δύο σύζυγοι είναι επιλέξιμοι για Medicare, όλη η κάλυψη Medicare είναι ατομική και όχι οικογένεια Κάθε σύζυγος θα έχει ξεχωριστή κάλυψη βάσει του Medicare και εάν επιθυμεί συμπληρωματική κάλυψη (είτε μέσω προγράμματος Medicare Advantage που αντικαθιστά το Original Medicare ή Medigap και Medicare Part D για τη συμπλήρωση του Original Medicare), κάθε σύζυγος θα έχει τη δική του πολιτική.
- Ο ένας σύζυγος έχει αναπηρία και πληροί τις προϋποθέσεις για Medicaid ή Medicare, ενώ ο άλλος είναι ικανός.
- Μια έγκυος γυναίκα μπορεί να πληροί τις προϋποθέσεις για Medicaid ή CHIP (οι οδηγίες διαφέρουν ανάλογα με την κατάσταση), ενώ ο σύζυγός της δεν το κάνει.
Όταν ο ένας σύζυγος είναι επιλέξιμος για ασφάλιση υγείας που χρηματοδοτείται από την κυβέρνηση, ο άλλος μπορεί να συνεχίσει να έχει ιδιωτική ασφάλιση υγείας. Αυτό το είδος της κατάστασης μπορεί να αλλάξει με την πάροδο του χρόνου.
Για παράδειγμα, μια έγκυος γυναίκα μπορεί να μην πληροί πλέον τις προϋποθέσεις για Medicaid ή CHIP μετά τη γέννηση του μωρού και μπορεί να χρειαστεί να επιστρέψει σε ένα ιδιωτικό πρόγραμμα ασφάλισης υγείας εκείνο το σημείο.
Μια λέξη από το Verywell
Δεν υπάρχει κανένα μέγεθος για το αν οι σύζυγοι θα πρέπει να έχουν το ίδιο πρόγραμμα ασφάλισης υγείας. Σε ορισμένες περιπτώσεις, δεν έχουν πρόσβαση στα ίδια σχέδια, και σε άλλες περιπτώσεις, είναι πλεονεκτικό να έχουν ξεχωριστά σχέδια, για διάφορους λόγους.
.jpg)
