Τι είναι το Spiral Death Death Insurance;

Μια σπείρα θανάτου ασφάλισης υγείας περιγράφει ένα σενάριο στο οποίο τα ασφάλιστρα αυξάνονται γρήγορα, προκαλώντας υγιείς ανθρώπους να μειώσουν την κάλυψή τους όταν αντιλαμβάνονται ότι δεν αξίζει πλέον το κόστος. Αυτό, με τη σειρά του, προκαλεί αύξηση των ασφαλίστρων, καθώς η έξοδος υγιών ανθρώπων αφήνει μια μικρότερη, λιγότερο υγιή ομάδα κινδύνου. Καθώς τα ασφάλιστρα συνεχίζουν να αυξάνονται, οι υγιέστεροι άνθρωποι συνεχίζουν να μειώνουν την κάλυψή τους και η κατάσταση συνεχίζει να αυξάνεται έως ότου φτάσει σε ένα σημείο όπου η αγορά απλώς καταρρέει.

Η κατάρρευση συμβαίνει όταν η κάλυψη είναι πολύ δαπανηρή για οποιονδήποτε να αντέξει οικονομικά, και / ή οι ασφαλιστές επιλέγουν να εγκαταλείψουν εντελώς την αγορά. Οι ασφαλιστές γενικά θέλουν μόνο να παραμείνουν σε αγορές που είναι αρκετά σταθερές. Και για να είναι σταθερή μια ασφαλιστική αγορά, η πλειοψηφία των μελών του ασφαλιστικού ομίλου πρέπει να είναι σχετικά υγιής, επομένως τα ασφάλιστρά τους μπορούν να αντισταθμίσουν το κόστος φροντίδας των ασθενέστερων μελών της ομάδας.

Σε μια κατάσταση σπειροειδούς θανάτου, ο αριθμός των υγιών εγγραφών μειώνεται απότομα, αφήνοντας πολύ λιγότερες εγγραφές, αλλά το συνολικό κόστος που είναι σχεδόν τόσο υψηλό όσο ήταν πριν από την αποχώρηση των υγιών ανθρώπων, καθώς η πλειοψηφία των ισχυρισμών προέρχεται από τους πιο άρρωστους εγγεγραμμένους. Όταν αυτά τα κόστη κατανέμονται στο μικρότερο εναπομένον σύνολο ασφαλισμένων, αυξάνονται τα ασφάλιστρα και ακολουθεί ο κύκλος του θανάτου.

Μια σπείρα θανάτου είναι το χειρότερο σενάριο για μια ασφαλιστική αγορά και οδηγεί σε κατάρρευση ή σχεδόν κατάρρευση της αγοράς.

Οι σπείρες θανάτου συχνά παρουσιάζονται εσφαλμένα όταν πολιτικοποιείται η ασφάλιση υγείας

Ο όρος «σπιράλ θανάτου» συχνά συνδυάζεται με την έννοια των αυξήσεων των ασφαλίστρων, ανεξάρτητα από το εάν υπάρχουν οι άλλες πτυχές ενός σπιράλ θανάτου - δραματικά συρρικνωμένη εγγραφή και ενδεχόμενη κατάρρευση της αγοράς -. Και ανεξάρτητα από το αν οι άνθρωποι κατανοούν πλήρως την έννοια της σπείρας του θανάτου, η ορολογία σίγουρα δεν προκαλεί ευχάριστες εικόνες.

Επομένως, δεν προκαλεί έκπληξη το γεγονός ότι ο όρος «σπιράλ θανάτου» έχει χρησιμοποιηθεί συχνά από τους αντιπάλους του νόμου περί προσιτής φροντίδας για να περιγράψει την ατομική αγορά ασφάλισης υγείας που συμμορφώνεται με το ACA στις ΗΠΑ. Όμως, προειδοποιήσεις για πιθανές σπείρες θανάτου έχουν εκδοθεί επίσης από υποστηρικτές του ACA, εκφράζοντας ανησυχίες σχετικά με το πώς διάφορες νομοθετικές και κανονιστικές αλλαγές θα μπορούσαν να απειλήσουν τη σταθερότητα των μεμονωμένων ασφαλιστικών αγορών, ιδίως στα πιο ευάλωτα κράτη.

Μαθήματα από τη μεταρρύθμιση της υγειονομικής περίθαλψης που βασίζεται στην πολιτεία Pre-ACA

Πριν από την εφαρμογή του ACA, ο μοναδικός πιο σημαντικός παράγοντας που οι μεμονωμένοι ασφαλιστές της αγοράς συνήθιζαν να διατηρούν τα ασφάλιστρα προσιτά (και επομένως να αποφεύγουν τις σπείρες του θανάτου) ήταν η ιατρική ασφάλιση. Οι ασφαλιστές σχεδόν σε κάθε πολιτεία θα χτυπούν το ιατρικό ιστορικό των αιτούντων προκειμένου να καθορίσουν εάν το άτομο θα ήταν καλός κίνδυνος ή όχι.

Οι αιτούντες των οποίων το ιατρικό ιστορικό έδειξε ότι ενδέχεται να έχουν σημαντικές μελλοντικές αξιώσεις γενικά είτε απορρίφθηκαν εντελώς είτε προσφέρθηκαν κάλυψη με σημαντικά υψηλότερα ασφάλιστρα ή αποκλειστική κάλυψη σε προϋπάρχουσες συνθήκες. Με αυτόν τον τρόπο, οι ασφαλιστές στην ατομική αγορά μπόρεσαν να διατηρήσουν Το συνολικό κόστος των απαιτήσεων γίνεται όσο το δυνατόν χαμηλότερο, με αποτέλεσμα τα ασφάλιστρα να είναι πολύ χαμηλότερα από τα ασφάλιστρα για την ασφάλιση υγείας που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη (ακόμη και πριν από τη ΣΔΣ, οι ασφαλιστές που προσέφεραν κάλυψη από τον εργοδότη δεν επιτρέπεται να απορρίπτουν άρρωστους υπαλλήλους ή να τους χρεώνουν υψηλότερα ασφάλιστρα · Επιπλέον, η ατομική κάλυψη της αγοράς ήταν ιστορικά λιγότερο ολοκληρωμένη από την κάλυψη των εργοδοτών, με αντίστοιχα χαμηλότερα ασφάλιστρα).

Όταν συντάχθηκε το ACA, η εξασφάλιση πρόσβασης σε μεμονωμένη κάλυψη της αγοράς για άτομα με προϋπάρχουσες συνθήκες ήταν προτεραιότητα. Αλλά οι νομοθέτες ήξεραν ότι αν απλώς απαιτούσαν από τους ασφαλιστές να αποδεχτούν όλους τους αιτούντες στην ατομική αγορά, με ασφάλιστρα που δεν βασίζονται στο ιατρικό ιστορικό, η αγορά θα καταρρεύσει.

Μια μεμονωμένη κατάρρευση της αγοράς είχε ήδη συμβεί στην πολιτεία της Ουάσινγκτον, μια δεκαετία πριν από τη σύνταξη της ACA. Οι νομοθέτες της Ουάσιγκτον αντιμετώπισαν τη μεταρρύθμιση της υγειονομικής περίθαλψης στις αρχές της δεκαετίας του 1990, θεσπίζοντας τον νόμο για τις υπηρεσίες υγείας του Washington State του 1993. Ο νόμος απαιτούσε από τους ασφαλιστές να αποδεχτούν όλα αιτούντες, ανεξάρτητα από το ιατρικό ιστορικό.

Ωστόσο, το μεμονωμένο τμήμα εντολής του νόμου, το οποίο είχε προγραμματιστεί να τεθεί σε ισχύ το 1998, καταργήθηκε το 1995. Αυτό επέτρεψε στους υγιείς ανθρώπους να παραιτηθούν εντελώς από την ασφάλιση υγείας, γνωρίζοντας ότι θα μπορούσαν να εγγραφούν σε μεταγενέστερη ημερομηνία εάν αρρωστήσουν. Είναι εύκολο να δούμε πώς αυτό δημιουργεί μια μη βιώσιμη δυναμική της αγοράς. Όταν θεσπίστηκε ο νόμος για τις υπηρεσίες υγείας, υπήρχαν 19 ασφαλιστές που πωλούσαν κάλυψη στην ατομική αγορά της Ουάσιγκτον. Μέχρι το 1999, υπήρχαν μηδέν - η αγορά είχε καταρρεύσει εντελώς. Οι νομοθέτες της Ουάσινγκτον αναθεώρησαν τους κανόνες εγγυημένων εκδόσεων της πολιτείας το 2000, καθιστώντας πιο δύσκολο για τους ανθρώπους να περιμένουν μέχρι να χρειαστούν φροντίδα για να εγγραφούν στην κάλυψη υγείας και η αγορά ανέκαμψε.

Η πολιτεία της Νέας Υόρκης άρχισε επίσης να απαιτεί από τους ασφαλιστές υγείας να καλύπτουν όλους τους αιτούντες, ανεξάρτητα από το ιατρικό ιστορικό, στις αρχές της δεκαετίας του 1990. Τα ασφάλιστρα θα μπορούσαν να ποικίλλουν μόνο με βάση την τοποθεσία και το μέγεθος της οικογένειας, οπότε οι νεότεροι, πιο υγιείς άνθρωποι χρεώθηκαν το ίδιο ποσό με τους άρρωστους, τους ηλικιωμένους (η Νέα Υόρκη εξακολουθεί να απαιτεί από τους ασφαλιστές να χρεώνουν στους ηλικιωμένους το ίδιο ποσό με τους νεότερους, παρά το λιγότερο αυστηρό 3: 1 αναλογία που επέβαλε το ACA). Αλλά όπως συνέβη στην Ουάσινγκτον, δεν υπήρχε εντολή που να απαιτεί από τους ανθρώπους να διατηρήσουν την κάλυψη, και το αποτέλεσμα ήταν υψηλά ασφάλιστρα και πολύ λίγοι ασφαλιστές που προσφέρουν κάλυψη στο κράτος.

Η Νέα Υόρκη είχε διάφορες κρατικές επιδοτήσεις για κατοίκους χαμηλού εισοδήματος, και το Βασικό Πρόγραμμα Υγείας της Ουάσινγκτον προσέφερε επιδοτήσεις σε εγγεγραμμένους χαμηλού εισοδήματος, αλλά κανένα κράτος δεν είχε μηχανισμό επιδότησης του κόστους κάλυψης για τους μεσαίους.

Το ACA σχεδιάστηκε για να αποτρέψει τις σπείρες του θανάτου

Οι νομοθέτες που συνέταξαν το ACA γνώριζαν τα προβλήματα που προκλήθηκαν όταν το κάλυμμα πρέπει να είναι εγγυημένο ζήτημα (δηλαδή, κανείς δεν μπορεί να απορριφθεί ή να χρεωθεί περισσότερο βάσει του ιατρικού ιστορικού) χωρίς άλλες διατάξεις για να εξασφαλίσει ότι οι υγιείς άνθρωποι θα συνεχίσουν να αγοράζουν κάλυψη.

Έτσι, για να αποφευχθεί η πρόκληση σπειροειδούς θανάτου στην ατομική αγορά, το ACA περιελάμβανε:

• Premium επιδοτήσεις για άτομα που κερδίζουν έως και 400% του επιπέδου φτώχειας. Για την κάλυψη που ισχύει το 2020, αυτό είναι 49.960 $ για ένα άτομο ή 103.000 $ για μια τετραμελή οικογένεια (οι αριθμοί επιπέδου φτώχειας του 2019 χρησιμοποιούνται για τον προσδιορισμό της επιλεξιμότητας για επιδοτήσεις 2020). Οι επιδοτήσεις αυξάνονται για να συμβαδίζουν με τα ασφάλιστρα και έχουν σχεδιαστεί για να διατηρούν το κόστος κάλυψης μετά την επιδότηση σε ένα καθορισμένο ποσοστό εισοδήματος που θεωρείται προσιτό.
• Μια ατομική εντολή που απαιτεί από όλους σχεδόν τους Αμερικανούς να έχουν ασφάλιση υγείας ή να πληρώνουν ποινή. Σύμφωνα με τους όρους του φορολογικού νομοσχεδίου GOP που θεσπίστηκε το 2017, η ποινή δεν ισχύει πλέον από το 2019. Αλλά από το 2020, το Νιου Τζέρσεϋ, η Μασαχουσέτη, το Ρόουντ Άιλαντ, η Καλιφόρνια και η Ουάσιγκτον DC έχουν τις δικές τους ατομικές εντολές και σχετικές κυρώσεις για μη- συμμόρφωση.
• Ένα ετήσιο ανοιχτό παράθυρο εγγραφής κατά το οποίο οι άνθρωποι μπορούν να εγγραφούν σε ατομική κάλυψη αγοράς (μέσω της ανταλλαγής ή απευθείας μέσω ασφαλιστή). Το ετήσιο ανοιχτό παράθυρο εγγραφής είναι επί του παρόντος 1 Νοεμβρίου έως 15 Δεκεμβρίου σε σχεδόν κάθε πολιτεία. Εκτός αυτού του παραθύρου, οι άνθρωποι δεν μπορούν να αγοράσουν κάλυψη σε μεμονωμένη αγορά, εκτός εάν πληρούν τις προϋποθέσεις για μια ειδική περίοδο εγγραφής και οι κανόνες της ειδικής περιόδου εγγραφής έχουν ενισχυθεί τα τελευταία χρόνια. Δεδομένου ότι η κάλυψη στη μεμονωμένη αγορά δεν μπορεί απλώς να αγοραστεί ανά πάσα στιγμή που επιλέγει ένα άτομο, δυσκολεύει τους ανθρώπους να πάνε χωρίς κάλυψη και στη συνέχεια να μπορούν να αγοράσουν κάλυψη εάν και όταν χρειάζονται ιατρική περίθαλψη.

Δεν υπάρχει σπειροειδής θάνατος, ακόμη και χωρίς ποινή για ανασφάλεια

Ο νόμος περί φορολογικών περικοπών και θέσεων εργασίας, που τέθηκε σε ισχύ τον Δεκέμβριο του 2017, κατάργησε την ατομική ποινή εντολής μετά το τέλος του 2018. Επομένως, οι άνθρωποι που είναι ανασφάλιστοι το 2019 και μετά δεν αντιμετωπίζουν πλέον ποινή, εκτός εάν βρίσκονται σε κατάσταση που επιβάλλει τη δική της ποινή.

Δεν υπάρχει αμφιβολία ότι αυτό προκάλεσε τα ασφάλιστρα για το 2019 να είναι υψηλότερα από ό, τι θα ήταν διαφορετικά - ακόμη και σε κράτη όπου τα μέσα ασφάλιστρα μειώθηκαν για το 2019 (θα είχαν μειωθεί ακόμη περισσότερο χωρίς την κατάργηση της ατομικής ποινής εντολής). Το Γραφείο Προϋπολογισμού του Κογκρέσου αρχικά προέβλεπε ότι χωρίς την επιβολή ατομικής εντολής, τα ασφάλιστρα στα μελλοντικά έτη θα ήταν κατά μέσο όρο 10% υψηλότερα από ό, τι θα ήταν διαφορετικά. Αυτή η αύξηση ήταν εμφανής στις καταθέσεις επιτοκίων που υπέβαλαν οι ασφαλιστές (και ότι οι ρυθμιστικές αρχές ενέκριναν ) για το 2019.

Οι αλλαγές premium στην μεμονωμένη αγορά ήταν λίγο περίπλοκες για το 2019: Ο μέσος όρος των ασφαλίστρων αυξήθηκε ελαφρώς σε εθνικό επίπεδο, αν και μέσος όροςσημείο αναφοράςτα ασφάλιστρα μειώθηκαν ελαφρώς στις πολιτείες που χρησιμοποιούν το HealthCare.gov (που είναι η πλειοψηφία της χώρας · υπάρχουν μόνο 13 πλήρως κρατικές ανταλλαγές από το 2020). Ωστόσο, παρόλο που η μέση αύξηση των ασφαλίστρων σε όλα τα προγράμματα ήταν μικρή, πιθανότατα θα υπήρχε ένα συνολικό μέσο ασφάλιστρομείωσηεάν όχι για την κατάργηση της ατομικής ποινής εντολής και τις προσπάθειες της κυβέρνησης Trump να επεκτείνει την πρόσβαση σε βραχυπρόθεσμα προγράμματα υγείας και ασφάλισης υγείας (οι υγιείς άνθρωποι είναι πιο πιθανό να έλθουν σε αυτά τα σχέδια, αφήνοντας ασθενέστερους ανθρώπους στην αγορά που συμμορφώνεται με το ACA, με αποτέλεσμα υψηλότερα ασφάλιστρα).

Ωστόσο, το περιορισμένο παράθυρο εγγραφής και οι επιδοτήσεις ασφαλίστρου παραμένουν αμετάβλητα, και ήταν το κλειδί για την αποτροπή μιας διαδεδομένης σπείρας θανάτου στην ατομική αγορά.

Αν και τα ασφάλιστρα αυξήθηκαν απότομα από το 2017 έως το 2019, οι επιδοτήσεις premium αυξήθηκαν επίσης (και αυξήθηκαν δυσανάλογα ξεκινώντας από το 2018, εξηγώντας την απώλεια ομοσπονδιακής χρηματοδότησης για μειώσεις κατανομής κόστους · αυτό τελικά κατέστησε την κάλυψη πιο προσιτή για περισσότερα άτομα). Επειδή οι επιδοτήσεις ασφαλίστρου έχουν διατηρήσει την κάλυψη προσιτή για την πλειονότητα των ατόμων που έχουν κάλυψη μέσω των ανταλλαγών σε εθνικό επίπεδο, η εγγραφή στις ανταλλαγές ήταν ελαφρώς χαμηλότερη το 2019 από ό, τι ήταν το προηγούμενο έτος, παρά την κατάργηση της ποινής για ασφάλιση. Και για το 2020, η εγγραφή στα χρηματιστήρια ασφάλισης υγείας κατέληξε σχεδόν ίδια με εκείνη του προηγούμενου έτους, με 11,41 εκατομμύρια εγγεγραμμένους το 2020 έναντι 11,44 εκατομμύρια εγγεγραμμένους το 2019.

Από τα 10,2 εκατομμύρια άτομα με ενεργοποιημένη εγγραφή σε χρηματιστήρια σε εθνικό επίπεδο από τα μέσα του 2019, σχεδόν 8,9 εκατομμύρια έλαβαν επιδοτήσεις premium. Οι επιδοτήσεις ασφαλίστρου συμβαδίζουν με τα ασφάλιστρα προγράμματος αναφοράς, διατηρώντας την τιμή ενός προγράμματος αναφοράς πολύ παρόμοια από ένα έτος σε το επόμενο. [Αυτό δεν σημαίνει, ωστόσο, ότι η τιμή ενός συγκεκριμένου προγράμματος θα παραμείνει αμετάβλητη από το ένα έτος στο άλλο, ακόμη και μετά τη λογιστική επιδότηση. Η τιμή μετά την επιδότηση ενός δεδομένου προγράμματος εξαρτάται από τον τρόπο με τον οποίο αλλάζει το ασφάλιστρο αυτού του προγράμματος, καθώς και από το πώς αλλάζει το ποσό του ασφαλίστρου αναφοράς (και επομένως της επιδότησης ασφαλίστρου) σε αυτόν τον τομέα. Ως αποτέλεσμα, οι άνθρωποι μπορούν να καταλήξουν με υψηλότερα ή χαμηλότερα καθαρά ασφάλιστρα μόνο με βάση την αλλαγή στα ποσά της επιδότησης, ανεξάρτητα από το πόσο πραγματικά αλλάζει το κόστος του δικού τους προγράμματος.]

Ωστόσο, συνολικά, η πιθανότητα σπειροειδούς θανάτου (δηλ. Υψηλότερα ασφάλιστρα με αποτέλεσμα την άρση της κάλυψης των υγιών ανθρώπων) είναι σιωπηλή για τον πληθυσμό που λαμβάνει επιδοτήσεις premium, καθώς είναι μονωμένοι από τα υψηλότερα ασφάλιστρα.

Μια σπείρα θανάτου στην αγορά που δεν είναι επιδοτούμενη από ACA;

Παρόλο που η εγγραφή στα χρηματιστήρια παρέμεινε αρκετά σταθερή το 2019 και το 2020, σίγουρα σημειώθηκε πτώση της εγγραφής σε μεμονωμένα σχέδια αγοράς που είναι συμβατά με το ACA που πωλούνται εκτός του χρηματιστηρίου, όπου οι εγγεγραμμένοι δεν είναι επιλέξιμοι για επιδοτήσεις premium.

Από το 2016 έως το 2018, η ατομική εγγραφή στην αγορά μεταξύ ατόμων που δεν λαμβάνουν επιδοτήσεις premium μειώθηκε κατά 2,5 εκατομμύρια άτομα - πτώση περίπου 40%. Οι περισσότεροι από αυτούς τους εγκεκριμένους είχαν προηγουμένως κάλυψη εκτός ανταλλαγής, αλλά οι επιδοτήσεις δεν είναι διαθέσιμες για ανταλλαγή Οι εγγεγραμμένοι που κερδίζουν περισσότερο από το 400% του επιπέδου φτώχειας, επηρεάζονται από την οικογενειακή δυσλειτουργία ή βρίσκονται στο κενό κάλυψης Medicaid.

Ενώ οι επιδοτήσεις ασφαλίστρου προστατεύουν τους περισσότερους εγγραφείς ανταλλαγής από τις απότομες αυξήσεις των τιμών, δεν υπάρχει τίποτα για την προστασία των μη επιδοτούμενων εγγραφών όταν τα ασφάλιστρα αυξάνονται απότομα. Δεν αποτελεί έκπληξη το γεγονός ότι η μείωση της εγγραφής χωρίς επιδοτήσεις ήταν ιδιαίτερα σημαντική σε πολιτείες όπου οι αυξήσεις επιτοκίων ήταν ιδιαίτερα μεγάλες.

Αυτές οι απότομες αυξήσεις επιτοκίων ήταν συχνές το 2016, το 2017 και το 2018, αλλά τα ποσοστά άλλαξαν πολύ λίγο το 2019 και άλλαξαν ακόμη λιγότερο το 2020 (συνολικά, υπήρξε μια πολύ μικρή μέση μείωση επιτοκίων για το 2020). Έτσι, η έξοδος ανθρώπων από την αγορά χωρίς επιδοτήσεις είναι απίθανο να συνεχιστεί με τον ρυθμό που συνέβαινε τα τελευταία χρόνια. Ωστόσο, οι νέοι κανονισμοί της κυβέρνησης Τραμπ που διευκολύνουν τους υγιείς ανθρώπους να εγγραφούν σε βραχυπρόθεσμα σχέδια (αντί για κάλυψη ατομικής αγοράς που συμμορφώνεται με το ACA) θα μπορούσαν να οδηγήσουν σε συνεχή μείωση του αριθμού των ατόμων που πληρώνουν πλήρη τιμή για κάλυψη συμβατή με το ACA.

Τι μπορούν να κάνουν τα κράτη για να αποτρέψουν τις σπείρες του θανάτου;

Αν και οι κανονισμοί της ACA ισχύουν σε εθνικό επίπεδο, η ατομική ασφάλιση υγείας ρυθμίζεται επίσης σε επίπεδο πολιτείας. Το ACA ορίζει ελάχιστα πρότυπα και απαιτήσεις, αλλά οι πολιτείες μπορούν να επιβάλλουν πρόσθετους κανόνες ή ακόμη και να κάνουν προσαρμογές στους κανόνες του ACA χρησιμοποιώντας 1332 παραιτήσεις.

Υπάρχουν πολλές προσεγγίσεις που μπορούν να χρησιμοποιήσουν τα κράτη για να βελτιώσουν τη σταθερότητα των μεμονωμένων ασφαλιστικών αγορών τους και να αποτρέψουν τις σπείρες του θανάτου μεταξύ του πληθυσμού που δεν πληροί τις προϋποθέσεις για επιδότηση ασφαλίστρων:

• Τα κράτη μπορούν να επιβάλουν τη δική τους ατομική εντολή.
• Τα κράτη μπορούν να προσφέρουν premium επιδοτήσεις σε άτομα που κερδίζουν πάρα πολλά για τις επιδοτήσεις της ACA.Η Μινεσότα το έκανε το 2017 (μόνο για ένα έτος) και η Καλιφόρνια το κάνει για το 2020, για άτομα με εισόδημα έως και το 600% του επιπέδου φτώχειας. Η Ουάσιγκτον εργάζεται σε ένα σχέδιο για την παροχή επιδοτήσεων premium σε άτομα με εισόδημα έως το 500% του επιπέδου φτώχειας από το 2021.
• Τα κράτη μπορούν να θεσπίσουν κανονισμούς και νομοθεσία για να αποτρέψουν την ευρεία πρόσβαση σε μακροπρόθεσμα βραχυπρόθεσμα σχέδια και σχέδια υγείας για την ένωση. Σχεδόν τα δύο τρίτα των κρατών έχουν περιορισμούς σε βραχυπρόθεσμα σχέδια που είναι πιο αυστηροί από τους ομοσπονδιακούς κανόνες. Αποτρέποντας τους υγιείς ανθρώπους να παρακάμπτουν την αγορά που συμμορφώνεται με την ACA υπέρ σχεδίων που δεν συμμορφώνονται με τους κανονισμούς της ACA, Τα κράτη βοηθούν να διασφαλιστεί ότι οι αγορές τους που συμμορφώνονται με το ACA συνεχίζουν να έχουν έναν καλό συνδυασμό υγιών ανθρώπων, οι οποίοι χρησιμεύουν για να διατηρήσουν σταθερή την ομάδα κινδύνου.
• Τα κράτη μπορούν να αναζητήσουν 1332 παραιτήσεις προκειμένου να λάβουν ομοσπονδιακή χρηματοδότηση για την εφαρμογή προγραμμάτων αντασφάλισης ή άλλων καινοτόμων προσεγγίσεων για τη διατήρηση των ασφαλίστρων υπό έλεγχο. Δεκάδες πολιτείες έχουν ήδη θεσπίσει προγράμματα αντασφάλισης, τα οποία συνέβαλαν στη σταθεροποίηση των μεμονωμένων αγορών τους. Στις περισσότερες περιπτώσεις, τα κράτη που έχουν δημιουργήσει προγράμματα αντασφάλισης έχουν ως αποτέλεσμα μείωση των ασφαλίστρων. Αυτές οι μειώσεις ισχύουν για ασφάλιστρα πλήρους τιμής, επομένως καθιστούν την κάλυψη πιο προσιτή για άτομα που δεν λαμβάνουν επιδοτήσεις premium. [Αν και σε ορισμένες περιπτώσεις, τα προγράμματα αντασφάλισης μπορεί να έχουν ως αποτέλεσμαπιο ψηλάασφάλιστρα μετά την επιδότηση για άτομα πουκάνωλάβετε επιδοτήσεις, καθώς η μείωση των ποσών επιδότησης υπερβαίνει μερικές φορές τη μείωση των συνολικών μέσων ασφαλίστρων. Αυτό είναι ένα Catch-22 που πρέπει να λάβουν υπόψη οι ρυθμιστικοί φορείς κατά το σχεδιασμό προγραμμάτων αντασφάλισης.]

Μια λέξη από το Verywell

Η συζήτηση των σπειροειδών θανάτων σε σχέση με το ACA ισχύει για την ατομική αγορά ασφάλισης υγείας, και σχετικά λίγοι άνθρωποι αγοράζουν κάλυψη στην ατομική αγορά. Σχεδόν όλοι οι ασφαλισμένοι Αμερικανοί λαμβάνουν την κάλυψή τους είτε από έναν εργοδότη είτε από την κυβέρνηση (Medicare, Medicaid, CHIP). Λιγότερο από 15 εκατομμύρια άτομα, από ένα έθνος 327 εκατομμυρίων, αποκτούν κάλυψη στην ατομική αγορά. Έτσι, οι ανησυχίες για την αστάθεια της ασφαλιστικής αγοράς πιθανότατα δεν θα επηρεάσουν την κάλυψή σας.

Ακόμα και στην ατομική αγορά, η πλειονότητα των τρεχόντων εγγραφών λαμβάνουν επιδοτήσεις premium, διατηρώντας την κάλυψη αρκετά προσιτή. Αλλά αυτό είναι λίγη παρηγοριά για τα αρκετά εκατομμύρια άτομα που πρέπει να αγοράσουν κάλυψη στη μεμονωμένη αγορά και δεν είναι επιλέξιμα για επιδοτήσεις premium. Εάν είστε σε αυτήν την ομάδα, μπορεί να μπείτε στον πειρασμό να μεταβείτε σε κάλυψη που δεν συμμορφώνεται με το ACA, αλλά είναι σημαντικό να κατανοήσετε τα μειονεκτήματα αυτών των σχεδίων πριν εγγραφείτε - υπάρχει ένας λόγος που είναι πολύ λιγότερο ακριβό από την πραγματική ασφάλιση υγείας .