Γιατί δεν μπορείτε να αγοράσετε Ασφάλιση Υγείας όποτε θέλετε

Προσπαθήσατε να εγγραφείτε για ασφάλιση υγείας μόνο για να σας πει ότι δεν επιτρέπεται να αγοράσετε ασφάλιση υγείας μέχρι την ανοιχτή εγγραφή; Εάν πάτε σε μια αντιπροσωπεία αυτοκινήτων για να αγοράσετε ένα αυτοκίνητο, η αντιπροσωπεία δεν αρνείται να σας πουλήσει αυτοκίνητο μέχρι τον επόμενο Νοέμβριο.

Αλλά με τους περισσότερους τύπους ασφάλισης υγείας, δεν μπορείτε να αγοράσετε ένα συμβόλαιο όποτε θέλετε. Αυτό ισχύει αν προσπαθείτε να αγοράσετε ένα πρόγραμμα υγείας στο χρηματιστήριο ασφάλισης υγείας του Affordable Care Act στην πολιτεία σας (ή απευθείας μέσω του ασφαλιστή, εκτός της ανταλλαγής), εγγραφείτε στο πρόγραμμα που προσφέρει ο εργοδότης σας ή ακόμα και εγγραφείτε στο Medicare .

Τα προγράμματα υγείας περιορίζουν την εγγραφή στην ανοιχτή περίοδο εγγραφής, προκειμένου να αποθαρρυνθεί η αρνητική επιλογή.

Ανεπιθύμητη επιλογή συμβαίνει όταν οι άρρωστοι κάνουν εγγραφή για ασφάλιση υγείας, αλλά οι υγιείς δεν το κάνουν. Καταστρέφει τον κίνδυνο που αναλαμβάνει ένα σχέδιο υγείας όταν ασφαλίζει κάποιον, έτσι ολόκληρη η βιομηχανία ασφάλισης υγείας προσπαθεί να το αποτρέψει.

Πώς λειτουργεί η ανεπιθύμητη επιλογή

Μια ασφαλιστική εταιρεία υγείας μπορεί να υπάρχει μόνο εάν παίρνει περισσότερα χρήματα σε ασφάλιστρα κάθε χρόνο από ό, τι πληρώνει στις απαιτήσεις. Για να συμβεί αυτό, χρειάζεται περισσότερα υγιή μέλη από τα άρρωστα μέλη.

Εδώ είναι ένα απλοποιημένο παράδειγμα. Ας υποθέσουμε ότι κάθε μέλος του προγράμματος υγείας πληρώνει 6.000 $ ετησίως για την ασφάλιση υγείας. Για κάθε μέλος που χρειάζεται μεταμόσχευση μυελού οστών 400.000 $ εκείνο το έτος, πρέπει να υπάρχουν 67 μέλη που πληρώνουν τα ασφάλιστρά τους όλο το χρόνο χωρίς να έχουν ούτε μία αξίωση. (67 X 6.000 $ = 402.000 $.) Η εταιρεία ασφάλισης υγείας χρησιμοποιεί τα ασφάλιστρα από τα 67 μέλη που δεν χρειάζονταν καμία φροντίδα για να πληρώσουν τους ιατρικούς λογαριασμούς για το ένα μέλος που χρειαζόταν πολλή φροντίδα.

Γιατί η αρνητική επιλογή είναι κακή για όλους

Όλο το σύστημα θα καταρρεύσει εάν όλοι οι υγιείς άνθρωποι σκέφτονταν: «Γιατί να πληρώσω 6.000 $ ετησίως για την ασφάλιση υγείας; Είμαι υγιής. Θα εξοικονομήσω μόνο 6.000 $ και θα περιμένω μέχρι να αρρωστήσω για να αγοράσω ασφάλιση υγείας. "

Τότε, μόνο οι άρρωστοι - οι άνθρωποι των οποίων οι αξιώσεις υπερβαίνουν τα ασφάλιστρα - θα εγγραφούν στην ασφάλιση υγείας. Το πρόγραμμα υγείας δεν θα πάρει αρκετά χρήματα σε ασφάλιστρα για να πληρώσει όλες τις αξιώσεις. Εάν συνέβαινε αυτό, το πρόγραμμα υγείας θα είχε δύο επιλογές: να φύγετε από την επιχείρηση ή να αυξήσετε τα ασφάλιστρα.

Αν δεν λειτουργεί, αυτό είναι κακό για όλους. Όλοι έχουμε λιγότερες διαθέσιμες επιλογές όταν ψωνίζουμε για ασφάλιση υγείας και θα υπήρχε λιγότερος ανταγωνισμός. Λιγότερες εταιρείες ασφάλισης υγείας που ανταγωνίζονται για επιχειρήσεις σημαίνει ότι υπάρχει λιγότερο κίνητρο για σχέδια υγείας για την παροχή καλής εξυπηρέτησης πελατών και λιγότερο κίνητρο για να διατηρήσουν τα ασφάλιστρα χαμηλά για να προσελκύσουν πελάτες.

Εάν αυξάνει τα ασφάλιστρα, αυτό είναι επίσης κακό για όλους. Όλοι πρέπει να πληρώσουμε περισσότερα για την ασφάλιση υγείας. Καθώς τα ασφάλιστρα αυξάνονταν, οι υγιείς άνθρωποι θα ήταν ακόμη πιο πιθανό να σκέφτονται: «Γιατί να πληρώσετε τόσο πολύ για την ασφάλιση υγείας; Θα περιμένω απλώς να αρρωστήσω καιέπειταεγγραφείτε σε πρόγραμμα υγείας. " Αυτό θα προκαλούσε ανοδική πορεία των ασφαλίστρων έως ότου κανείς δεν μπορούσε να πληρώσει την ασφάλιση υγείας. Αυτό είναι γνωστό ως σπείρα θανάτου και είναι προφανώς μια κατάσταση που πρέπει να αποφευχθεί.

Πώς οι ασφαλιστές υγείας αποτρέπουν την ανεπιθύμητη επιλογή

Οι ασφαλιστές υγείας δεν μπορούν να αποτρέψουν εντελώς την ανεπιθύμητη επιλογή, αλλά μπορούν να το κάνουν λιγότερο πιθανό περιορίζοντας το πότε μπορείτε να εγγραφείτε για ασφάλιση υγείας μόνο μία φορά το χρόνο. Μια ανοιχτή περίοδος εγγραφής επιτρέπει σε όλους όσους θέλουν να εγγραφούν σε ένα πρόγραμμα υγείας να το πράξουν, αλλά επίσης εμποδίζει τους υγιείς ανθρώπους να σκέφτονται: «Θα περιμένω απλώς να αρρωστήσω για να αγοράσω ασφάλιση υγείας». Αν δεν τυχαίνει να αρρωσταίνουν κατά την ετήσια ανοιχτή περίοδο εγγραφής, δεν θα έχουν τύχη και δεν θα μπορούν να εγγραφούν για ασφάλιση υγείας όταν είναι άρρωστοι.

Μια άλλη τεχνική που αποθαρρύνει την ανεπιθύμητη επιλογή είναι η σύντομη περίοδος αναμονής μεταξύ της ανοικτής εγγραφής και της ημερομηνίας έναρξης της ασφαλιστικής κάλυψης υγείας. Για παράδειγμα, εάν εγγραφείτε για ασφάλιση υγείας κατά τη διάρκεια της ανοιχτής εγγραφής το φθινόπωρο, η κάλυψή σας ξεκινά συνήθως την 1η Ιανουαρίου. Αυτό εμποδίζει τους ανθρώπους να εγγραφούν στην ασφάλιση υγείας στο δρόμο για το νοσοκομείο, ελπίζοντας ότι το νέο σχέδιο υγείας τους θα πληρώσει το λογαριασμό για τη νοσηλεία τους.

Επιπλέον, ο νόμος για την προσιτή φροντίδα είχε ως στόχο τη μείωση των αρνητικών επιλογών, επιβάλλοντας στον καθένα να έχει ασφάλιση υγείας ή να πληρώσει πρόστιμο.Αυτό το χαρακτηριστικό καταργήθηκε μετά το τέλος του 2018, ωστόσο, όταν η ποινή επαναφέρθηκε σε 0 $. Ωστόσο, η Περιφέρεια της Κολούμπια και πολλές πολιτείες - Καλιφόρνια, Μασαχουσέτη, Νιου Τζέρσεϋ και Ρόουντ Άιλαντ - έχουν τις δικές τους εντολές ασφάλισης υγείας και επιβάλλουν κυρώσεις (μέσω φορολογικής δήλωσης πολιτείας / περιφέρειας) σε κατοίκους που επιλέγουν να μην έχουν ασφάλιση υγείας και δεν δικαιούνται εξαίρεση. Αυτές οι πολιτείες υιοθετούν αυτή την προσέγγιση για να μην είναι δρακόντεια, αλλά επειδή είναι ένα εργαλείο που βοηθά στην αποτροπή δυσμενών επιλογών στην αγορά ασφάλισης υγείας και τελικά διατηρεί τα ασφάλιστρα χαμηλότερα για όλους.

Εξαιρέσεις για άνοιγμα εγγραφής

Υπάρχουν μερικές εξαιρέσεις που επιτρέπουν στα άτομα να εγγραφούν σε ασφάλιση υγείας εκτός της ανοιχτής εγγραφής.

• Η αρχική περίοδος επιλεξιμότητας
• Μια ειδική περίοδος εγγραφής
• Medicaid και CHIP
• Ιθαγενείς Αμερικάνοι

Αρχική περίοδος επιλεξιμότητας

Μια αρχική περίοδος επιλεξιμότητας συμβαίνει όταν γίνετε πρώτοι επιλέξιμοι για ασφάλιση υγείας στην εργασία, συνήθως ένα ή δύο μήνες μετά την πρόσληψή σας. Αυτή η αρχική περίοδος επιλεξιμότητας πιθανώς δεν συμπίπτει με την ανοιχτή εγγραφή, επειδή οι άνθρωποι προσλαμβάνονται καθ 'όλη τη διάρκεια του έτους.

Ωστόσο, η αρχική περίοδος επιλεξιμότητας είναι περιορισμένη. αν δεν εγγραφείτε κατά τη διάρκεια ενός συγκεκριμένου παραθύρου ευκαιρίας όταν πληροίτε τις προϋποθέσεις για κάλυψη, θα πρέπει να περιμένετε μέχρι την επόμενη ανοιχτή περίοδο εγγραφής.

Θα έχετε μια περίοδο επτά μηνών αρχικής επιλεξιμότητας για το Medicare όταν γίνετε 65 ετών. Εάν δεν εγγραφείτε κατά την αρχική περίοδο επιλεξιμότητας, όχι μόνο θα πρέπει να περιμένετε μέχρι την επόμενη ετήσια γενική περίοδο εγγραφής, μπορείτε επίσης να τιμωρηθείτε με υψηλότερα ασφάλιστρα (ή, στην περίπτωση κάλυψης Medigap, με ιατρική ασφάλιση όταν υποβάλετε αίτηση, πράγμα που σημαίνει ότι το ιατρικό σας ιστορικό θα μπορούσε να χρησιμοποιηθεί για τον προσδιορισμό της καταλληλότητάς σας για κάλυψη).

Ειδική περίοδος εγγραφής

Μια ειδική περίοδος εγγραφής προκαλείται από συγκεκριμένα συμβάντα ζωής, όπως το γάμο ή το διαζύγιο, το μωρό, την απώλεια της ασφάλισης υγείας βάσει της εργασίας σας ή την έξοδο από την περιοχή εξυπηρέτησης του σχεδίου υγείας σας.

Όταν ενεργοποιείται μια ειδική εγγραφή, έχετε ένα παράθυρο ευκαιρίας, συνήθως 30-60 ημέρες (ανάλογα με το αν καλύπτεται από εργοδότη ή μεμονωμένη κάλυψη αγοράς) για να αλλάξετε το τρέχον πρόγραμμα υγείας σας ή να εγγραφείτε σε ένα νέο πρόγραμμα. Εάν χάσετε αυτό το παράθυρο ευκαιρίας, θα πρέπει να περιμένετε μέχρι την επόμενη ανοιχτή περίοδο εγγραφής.

Σημειώστε ότι η ατομική αγορά (δηλαδή, σχέδια υγείας που αγοράζουν οι άνθρωποι για τον εαυτό τους, σε αντίθεση με την απόκτηση μέσω εργοδότη) δεν είχε ειδικές περιόδους εγγραφής πριν από το 2014, αλλά τώρα έχει ειδικές περιόδους εγγραφής που είναι γενικά παρόμοιες με αυτές που ισχύουν για ασφάλιση υγείας που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη. (Οι ειδικοί κανόνες για την περίοδο εγγραφής που ισχύουν για μεμονωμένα σχέδια αγοράς περιγράφονται λεπτομερώς εδώ. ειδικοί κανόνες για την περίοδο εγγραφής που ισχύουν για προγράμματα που χρηματοδοτούνται από εργοδότες περιγράφονται εδώ.)

Η μεμονωμένη αγορά δεν χρησιμοποίησε ειδικές περιόδους εγγραφής (ή ανοιχτές περιόδους εγγραφής) πριν από το 2014, επειδή οι άνθρωποι μπορούσαν να εγγραφούν όποτε θέλουν - αλλά η αντιστάθμιση ήταν ότι σε όλες, εκτός από λίγες πολιτείες, οι ασφαλιστές χρησιμοποίησαν ιατρική ασφάλιση, πράγμα που σήμαινε ότι η επιλεξιμότητα για κάλυψη στη μεμονωμένη αγορά εξαρτάται από το ιατρικό σας ιστορικό. Οι ασφαλιστές θα απορρίψουν εντελώς τις αιτήσεις (ή θα αποκλείσουν προϋπάρχουσες προϋποθέσεις) εάν οι άνθρωποι προσπαθούσαν να εγγραφούν ή να αλλάξουν προγράμματα μετά από μια ιατρική κατάσταση.

Τώρα που η κάλυψη είναι εγγυημένο ζήτημα στη μεμονωμένη αγορά (όπως ακριβώς ισχύει για τους υπαλλήλους που είναι επιλέξιμοι για το πρόγραμμα υγείας του εργοδότη τους), η μεμονωμένη αγορά χρησιμοποιεί ανοικτές εγγραφές και ειδικές περιόδους εγγραφής, όπως η ασφάλιση υγείας που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη.

Medicaid και CHIP

Το Medicaid, το κρατικό πρόγραμμα κοινωνικής πρόνοιας που παρέχει κάλυψη υγείας σε κατοίκους χαμηλού εισοδήματος, διαφέρει από άλλους τύπους ασφάλισης υγείας, δεδομένου ότι δεν περιορίζει την εγγραφή σε συγκεκριμένες περιόδους του έτους.

Αντ 'αυτού, περιορίζει την εγγραφή σε άτομα που πληρούν τα αυστηρά εισοδήματά του και άλλα κριτήρια επιλεξιμότητας. Εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις για Medicaid, μπορείτε να εγγραφείτε οποιαδήποτε στιγμή του έτους. Το ίδιο ισχύει και για το Πρόγραμμα Ασφάλισης Παιδικής Υγείας (CHIP). Και η κάλυψη του Βασικού Προγράμματος Υγείας, διαθέσιμη στη Μινεσότα και τη Νέα Υόρκη, είναι επίσης διαθέσιμη σε επιλέξιμους αιτούντες όλο το χρόνο. Στη Μασαχουσέτη, η κάλυψη του ConnectorCare είναι διαθέσιμη σε επιλέξιμους αιτούντες όλο το χρόνο, εάν είναι πρόσφατα επιλέξιμοι ή δεν έχουν υποβάλει αίτηση για το ConnectorCare στο παρελθόν.

Η Medicaid δεν παίρνει τα χρήματά της από τη χρέωση μηνιαίων ασφαλίστρων στους παραλήπτες της Medicaid. Αντ 'αυτού, χρηματοδοτείται από κρατικούς και ομοσπονδιακούς φόρους. Δεδομένου ότι οι περισσότεροι παραλήπτες Medicaid δεν πληρώνουν ασφάλιστρα, υπάρχει μικρός κίνδυνος αρνητικής επιλογής λόγω των υγιών ανθρώπων που προσπαθούν να εξοικονομήσουν ασφάλιστρα. Ανάλογα με τις περιστάσεις, υπάρχουν ασφάλιστρα για τα Βασικά Προγράμματα Υγείας και το ConnectorCare, αλλά επιδοτούνται σε μεγάλο βαθμό για να διατηρηθούν τα ασφάλιστρα αρκετά χαμηλά.

Ιθαγενείς Αμερικάνοι

Το ACA παρείχε ορισμένες ειδικές προστασίες για τους ιθαγενείς Αμερικανούς. Ανάμεσά τους είναι η ευκαιρία για τους ιθαγενείς Αμερικανούς να εγγραφούν όλο το χρόνο σε ιδιωτικά προγράμματα που προσφέρονται μέσω της ανταλλαγής ασφάλισης υγείας σε κάθε πολιτεία.

Έτσι, οι ιθαγενείς Αμερικανοί δεν χρειάζεται να περιμένουν την ανοιχτή εγγραφή. Μπορούν να εγγραφούν σε ένα πρόγραμμα ή να αλλάξουν από το ένα πρόγραμμα στο άλλο, σε οποιοδήποτε σημείο του έτους. Εάν εγγραφούν έως τις 15 του μήνα, η νέα κάλυψη θα τεθεί σε ισχύ την πρώτη του επόμενου μήνα. Εάν εγγραφούν μετά τις 15 του μήνα, η νέα κάλυψη θα τεθεί σε ισχύ την πρώτη του δεύτερου επόμενου μήνα. Στη Μασαχουσέτη και το Ρόουντ Άιλαντ, οι εγγραφές μπορεί να είναι τόσο αργές όσο οι 23 του μήνα για να είναι αποτελεσματικές την πρώτη του επόμενου μήνα.