Πρόκειται να χάσετε την ασφάλιση υγείας που βασίζεται στον εργοδότη σας; Λαμβάνοντας υπόψη το COBRA, (που αντιπροσωπεύει τον ενοποιημένο νόμο περί συμφιλίωσης προϋπολογισμού Omnibus), αλλά δεν είμαστε σίγουροι ποιος είναι καλύτερος, COBRA ή Obamacare; (Το Obamacare είναι απλώς ένα άλλο όνομα για το Affordable Care Act ή το ACA.) Η απάντηση εξαρτάται από την περίπτωσή σας, αλλά εδώ συγκρίνονται οι COBRA και Obamacare.
Tetra Images / Getty ImagesΊδιο πρόγραμμα υγείας έναντι διαφορετικού προγράμματος υγείας
Εάν έχετε εγγραφεί σε πρόγραμμα υγείας που προσφέρει ένας εργοδότης και θα χάσετε αυτήν την κάλυψη, το COBRA είναι διαθέσιμο εάν ο εργοδότης έχει τουλάχιστον 20 υπαλλήλους και είναι είτε ιδιωτική επιχείρηση είτε κρατική ή τοπική αυτοδιοίκηση, αλλά COBRA δεν ισχύει για σχέδια που προσφέρονται από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση ή από εκκλησίες. Μπορείτε να συνεχίσετε την κάλυψή σας για έως και 18 μήνες με COBRA (ή 36 μήνες σε ορισμένες περιπτώσεις), με επιπλέον 11 μήνες διαθέσιμους εάν είστε απενεργοποιημένοι. [Λάβετε υπόψη ότι οι νόμοι περί κρατικής συνέχειας ενδέχεται να σας προσφέρουν την ευκαιρία να επεκτείνετε την κάλυψη από τον εργοδότη σας ακόμη και αν ο εργοδότης έχει λιγότερους από 20 υπαλλήλους. οι κανόνες για αυτό διαφέρουν από πολιτεία σε πολιτεία.]
Όταν επιλέγετε COBRA, πληρώνετε για να συνεχίσετε την κάλυψη σύμφωνα με το ίδιο ακριβώς πρόγραμμα ασφάλισης υγείας που υποστηρίζεται από τον εργοδότη που έχετε ήδη. Ξέρετε πώς λειτουργεί και τι να περιμένετε. Η μόνη καμπύλη μάθησης είναι η εκμάθηση πότε και πώς να πραγματοποιείτε τις πληρωμές premium COBRA.
Εάν επιλέξετε ένα πρόγραμμα υγείας Obamacare από το χρηματιστήριο ασφάλισης υγείας της πολιτείας σας (ή εκτός της ανταλλαγής, όπου τα προγράμματα είναι επίσης συμβατά με ACA), θα εγκαταλείψετε το παλιό σας πρόγραμμα και θα έχετε πολλά νέα σχέδια από τα οποία θα επιλέξετε. Θα αγοράζετε ένα σχέδιο σε μεμονωμένη αγορά, σε αντίθεση με την αγορά που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη (συχνά αναφέρεται ως μη ομάδα έναντι ομάδας). Επομένως, θα πρέπει να καταλάβετε πώς λειτουργεί το νέο σας πρόγραμμα υγείας εάν πρόκειται για διαφορετικό είδος προγράμματος από το παλιό σας. Για παράδειγμα, εάν το πρόγραμμα του εργοδότη σας ήταν ΔΤΦ, αλλά το νέο σας πρόγραμμα Obamacare είναι ΕΓΔΕ, θα πρέπει να καταλάβετε πώς διαφέρουν, ώστε να μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το νέο σας πρόγραμμα αποτελεσματικά.
Εάν συνεχίσετε με το τρέχον πρόγραμμά σας στο COBRA, ο γιατρός σας θα παραμείνει στο δίκτυο επειδή δεν αλλάζετε το πρόγραμμα υγείας σας (σημειώστε, ωστόσο, ότι οι πάροχοι και οι ασφαλιστές τερματίζουν μερικές φορές τις συμβάσεις δικτύου τους, οπότε ακόμη και η διατήρηση του τρέχοντος προγράμματος υγείας σας δεν είναι πάντα η εγγύηση ότι το δίκτυο παροχέα σας θα παραμείνει αμετάβλητο). Αν επιλέξετε ένα νέο πρόγραμμα Obamacare, θα πρέπει να βεβαιωθείτε ότι ο γιατρός σας είναι συνδεδεμένος στο δίκτυο με το νέο σας πρόγραμμα ή θα πρέπει να αλλάξετε γιατρό. Θα πρέπει να ελέγξετε ότι τα συγκεκριμένα συνταγογραφούμενα φάρμακά σας καλύπτονται από τη συνταγογράφηση φαρμάκων του νέου σας προγράμματος ή μπορεί να χρειαστεί να πληρώσετε εξαντλητικά για αυτά. Αυτό ισχύει ακόμη και αν το ατομικό πρόγραμμα που επιλέγετε προσφέρεται από την ίδια ασφαλιστική εταιρεία που παρείχε το πρόγραμμα που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη σας.
Για παράδειγμα, ο εργοδότης σας μπορεί να έχει ένα πρόγραμμα που προσφέρεται από τον ασφαλιστή Blue Cross Blue Shield στην πολιτεία σας και ίσως αποφασίσετε να μεταβείτε σε ένα μεμονωμένο πρόγραμμα που προσφέρεται από τον ίδιο ασφαλιστή Blue Cross Blue Shield. Αλλά το νέο σας πρόγραμμα μπορεί να είναι εντελώς διαφορετικό από το παλιό σας πρόγραμμα. Τα οφέλη, το δίκτυο παρόχων, η λίστα με τα ναρκωτικά που καλύπτονται, ο τύπος προγράμματος (HMO, PPO, EPO κ.λπ.) - όλα αυτά μπορεί να είναι πολύ διαφορετικά μεταξύ της μεμονωμένης αγοράς και της αγοράς που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη, ακόμα και όταν κοιτάζετε την ίδια ασφαλιστική εταιρεία.
Πληρώνοντας το πλήρες ασφάλιστρο έναντι λήψης επιδότησης για να σας βοηθήσουμε να πληρώσετε
Εάν επιλέξετε τη συνεχιζόμενη κάλυψη COBRA, θα πληρώσετε μόνοι σας το πλήρες μηνιαίο ασφάλιστρο για αυτήν την κάλυψη, συν 2% διοικητική αμοιβή (λάβετε υπόψη ότι το πλήρες ασφάλιστρο σημαίνει το μέρος που πληρώνετε επιπλέον του μέρους που πληρώνει ο εργοδότης σας, που πιθανότατα αποτελεί σημαντικό μέρος του ασφαλίστρου). Μερικοί εργοδότες ενδέχεται να παρέχουν προσωρινές επιδοτήσεις για να σας βοηθήσουν να πληρώσετε τα ασφάλιστρα COBRA, οπότε ελέγξτε για να δείτε ακριβώς τι προσφέρεται.
Αν παραλείψετε το COBRA και αγοράσετε την ασφάλιση υγείας σας από το χρηματιστήριο ασφάλισης υγείας σας, ενδέχεται να δικαιούστε επιδότηση για να μειώσετε τα μηνιαία ασφάλιστρα. Επιπλέον, μπορεί να πληροίτε τις προϋποθέσεις για επιδότηση για τη μείωση των ιατρικών εξόδων εκτός τσέπης, συμπεριλαμβανομένου του μειωμένου μέγιστου ποσού εκτός τσέπης και χαμηλότερης έκπτωσης, των πληρωμών και της ασφάλισης. Αυτές οι επιδοτήσεις είναι διαθέσιμες μόνο για ασφάλιση υγείας που αγοράζεται μέσω ανταλλαγής ασφάλισης υγείας ACA στην πολιτεία σας (εάν αγοράζετε πρόγραμμα συμβατό με ACA εκτός της ανταλλαγής, δεν μπορείτε να λάβετε επιδοτήσεις).
Οι επιδοτήσεις στο χρηματιστήριο βασίζονται σε υπολογισμό του εισοδήματος του νοικοκυριού σας για συγκεκριμένη ACA. Όσο περισσότερα κερδίζετε, τόσο χαμηλότερη θα είναι η επιχορήγησή σας. Εάν κερδίζετε πολλά, ενδέχεται να μην πληροίτε τις προϋποθέσεις για επιδότηση. Ωστόσο, εάν το εισόδημά σας είναι μέτριο, είναι πιθανό να πληροίτε τις προϋποθέσεις για βοήθεια. Η επιλεξιμότητα επιδότησης επεκτείνεται και στη μεσαία τάξη. Για παράδειγμα, το 2021, μια τετραμελής οικογένεια που κερδίζει έως και 104.800 $ μπορεί γενικά να πληροί τις προϋποθέσεις για επιδότηση premium και τα όρια εισοδήματος είναι ακόμη υψηλότερα στην Αλάσκα και τη Χαβάη.
Έχοντας μια δεύτερη ευκαιρία να διαλέξετε
Εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις για COBRA, έχετε μόνο περιορισμένο χρόνο για εγγραφή. Το ρολόι αρχίζει να χτυπάει είτε την ημέρα που θα λάβετε την ειδοποίηση εκλογής COBRA είτε την ημέρα που θα έχετε χάσει την κάλυψη (εάν η COBRA δεν ήταν επιλογή), όποιο συμβεί αργότερα. Έτσι, για παράδειγμα, εάν η κάλυψή σας πρόκειται να λήξει στις 30 Ιουνίου και ο εργοδότης σας παρέχει τα έγγραφα εκλογής COBRA σε εσάς στις 25 Ιουνίου, από την εκλογική περίοδο COBRA που θα ξεκινήσει στις 30 Ιουνίου. Αλλά εάν δεν σας δοθεί η γραφική εργασία COBRA μέχρι 3 Ιουλίου, από την εκλογική περίοδο COBRA που θα ξεκινήσει στις 3 Ιουλίου.
Από εκείνη την ημερομηνία, έχετε συνήθως 60 ημέρες για να αποφασίσετε εάν θέλετε να εκλέξετε COBRA (όπως συζητήθηκε σε λίγο, αυτή η προθεσμία έχει παραταθεί ως απάντηση στην πανδημία COVID). Εάν επιλέξετε να συνεχίσετε την κάλυψη σας με την COBRA, θα έχετε απρόσκοπτη κάλυψη, από την ημερομηνία που διαφορετικά θα έχετε χάσει την κάλυψη. Έτσι, ακόμη και αν εγγραφείτε την ημέρα 59, θα έχετε κάλυψη και για τα 59 αυτών των ημερών (και θα πρέπει να πληρώσετε ασφάλιστρα για εκείνες τις ημέρες, παρόλο που έχουν ήδη περάσει). Εάν δεν ενεργήσετε πριν από την προθεσμία, θα χάσετε την ευκαιρία σας στο COBRA - το παράθυρο εγγραφής είναι μια μοναδική ευκαιρία. δεν έχετε δεύτερη ευκαιρία.
Για να αντιμετωπίσει την πανδημία COVID-19, η IRS και η Υπηρεσία Ασφάλειας των Εργαζομένων δημοσίευσαν έναν κανόνα τον Μάιο του 2020, ο οποίος επεκτείνει τα χρονικά πλαίσια για διάφορες παροχές, συμπεριλαμβανομένης της περιόδου εκλογής της COBRA. Σύμφωνα με τον προσωρινό κανόνα, υπάρχει μια «περίοδος επιδημίας», η οποία ορίζεται ως ένα παράθυρο που διαρκεί 60 ημέρες μετά το τέλος της εθνικής περιόδου έκτακτης ανάγκης. Και η περίοδος επιδημίας δεν λαμβάνεται υπόψη κατά τον υπολογισμό του παραθύρου που έχει ένα άτομο για την εκλογή COBRA, πράγμα που σημαίνει ότι το ρολόι των 60 ημερών δεν αρχίζει να χτυπάει μόνο μετά τη λήξη της περιόδου εκδήλωσης.
Η εθνική περίοδος έκτακτης ανάγκης παρατάθηκε για άλλες 90 ημέρες στα τέλη Ιουλίου, οπότε προβλέπεται να λήξει στα τέλη Οκτωβρίου 2020, εκτός εάν παραταθεί ξανά. Η περίοδος εκδήλωσης θα συνεχιστεί για άλλες 60 ημέρες μετά από αυτό και στη συνέχεια θα ξεκινήσουν οι εκλογές COBRA. Όμως, ενώ η παρατεταμένη προθεσμία για την εκλογή του COBRA βοηθά να διασφαλιστεί ότι οι άνθρωποι μπορούν να διατηρήσουν την κάλυψη υγείας, είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι εάν και όταν ένα άτομο επιλέξει το COBRA, πρέπει να πληρώσει όλα τα ασφάλιστρα από την ημερομηνία που θα είχε ξεκινήσει η κάλυψη εάν είχαν εκλέξει COBRA αμέσως - δεν μπορείτε να εκλέξετε COBRA και να αρχίσετε να πληρώνετε ασφάλιστρα από εκείνο το σημείο και μετά.
Εάν χάσετε την ασφάλιση υγείας που βασίζεται στην εργασία σας, θα πληροίτε τις προϋποθέσεις για μια ειδική περίοδο εγγραφής στο χρηματιστήριο ασφάλισης υγείας της πολιτείας σας (ή για ένα μεμονωμένο πρόγραμμα αγοράς που προσφέρεται εκτός της ανταλλαγής, εάν αυτή είναι η προτίμησή σας), ανεξάρτητα από το αν είναι διαθέσιμη η συνέχεια της COBRA για εσάς (και ακόμη και αν επιλέξετε COBRA στην αρχή της περιόδου των εκλογών σας, έχετε ακόμη τις πλήρεις 60 ημέρες για να αλλάξετε γνώμη και να αγοράσετε ένα σχέδιο στην ατομική αγορά, εάν αυτό καταλήξει να είναι η προτίμησή σας).
Όπως και η περίοδος εκλογής της COBRA, αυτή η ειδική περίοδος εγγραφής είναι χρονικά περιορισμένη, αν και το HealthCare.gov, η ανταλλαγή που χρησιμοποιείται στην πλειονότητα των κρατών, παρέχει μια εκτεταμένη ευκαιρία εγγραφής σε άτομα που έχουν χάσει την κάλυψη από τον εργοδότη τους ανά πάσα στιγμή κατά τη διάρκεια 2020, σε μια προσπάθεια αντιμετώπισης της πανδημίας COVID-19.
Και ακόμη και αν χάσετε την προθεσμία, θα έχετε μια δεύτερη ευκαιρία να εγγραφείτε για ασφάλιση υγείας στο χρηματιστήριο κατά την ετήσια ανοιχτή περίοδο εγγραφής κάθε φθινόπωρο. Δεν υπάρχει ανοιχτή περίοδος εγγραφής για το COBRA.
Διάρκεια κάλυψης
Το COBRA δεν διαρκεί για πάντα. Σχεδιάστηκε ως πρόγραμμα για να σας βοηθήσει μέχρι να εξασφαλίσετε άλλη κάλυψη. Ανάλογα με το είδος του συμβάντος ενεργοποίησης που σας έκανε να πληροίτε τα κριτήρια για COBRA, η κάλυψη COBRA θα διαρκέσει από 18 έως 36 μήνες, με μια επέκταση διαθέσιμη εάν είστε απενεργοποιημένοι. Μετά από αυτό, θα πρέπει να βρείτε άλλη ασφάλιση υγείας.
Μπορείτε να εγγραφείτε για ένα πρόγραμμα Obamacare (μεμονωμένη αγορά) για το υπόλοιπο του ημερολογιακού έτους (εντός ή εκτός ανταλλαγής). Εάν εγγραφείτε κατά τη διάρκεια μιας ειδικής περιόδου εγγραφής, μπορείτε να μεταβείτε σε ένα νέο πρόγραμμα κατά την επόμενη ετήσια ανοιχτή περίοδο εγγραφής. Εάν θέλετε να συνεχίσετε το νέο σας πρόγραμμα για περισσότερο από ένα χρόνο και ο ασφαλιστής σας συνεχίζει να το προσφέρει, μπορείτε να το ανανεώσετε. Εάν ο ασφαλιστής σας διακόψει το πρόγραμμα, θα μπορείτε να εγγραφείτε για ένα διαφορετικό πρόγραμμα στην ανταλλαγή σας ή απευθείας με έναν ασφαλιστή υγείας εάν προτιμάτε κάλυψη εκτός συναλλάγματος (θυμηθείτε ότι οι επιδοτήσεις δεν είναι διαθέσιμες εάν αγοράσετε ένα πρόγραμμα εκτός του ανταλλαγή). Μπορείτε να συνεχίσετε να έχετε ατομική κάλυψη στην αγορά για όσο χρονικό διάστημα θέλετε, με επιδοτήσεις ασφαλίστρου διαθέσιμες μέσω της ανταλλαγής, εάν το εισόδημά σας βρίσκεται στο εύρος επιλέξιμης επιδότησης και δεν αποκτάτε πρόσβαση σε πρόγραμμα άλλου εργοδότη ή Medicare.
Περίοδος χάριτος ασφαλίστρου
Η COBRA δεν επιτρέπει δεύτερες ευκαιρίες. Εάν καθυστερήσετε την αρχική πληρωμή premium, θα χάσετε το δικαίωμά σας για κάλυψη COBRA και δεν θα μπορείτε να την επιστρέψετε. Εάν καθυστερήσετε μια μηνιαία πληρωμή ασφαλίστρου εκτός από την πρώτη σας πληρωμή, η κάλυψη ασφάλισης υγείας θα ακυρωθεί εκείνη την ημέρα. Εάν πραγματοποιήσετε την πληρωμή σας εντός της περιόδου χάριτος των 30 ημερών, η κάλυψη COBRA μπορεί να αποκατασταθεί.Ωστόσο, εάν δεν πραγματοποιήσετε πληρωμή εντός της περιόδου χάριτος, δεν θα μπορείτε να επιστρέψετε την ασφάλιση υγείας COBRA (σημειώστε, ωστόσο, ότι ο ίδιος κανονισμός που περιγράφεται παραπάνω για προσωρινή ανακούφιση COVID-19 σχετίζεται με τις προθεσμίες εκλογής COBRA ισχύει επίσης για τις προθεσμίες πληρωμής premium της COBRA).
Η απώλεια της κάλυψης COBRA λόγω μη καταβολής των ασφαλίστρων σας δεν σας καθιστά επιλέξιμο για μια ειδική περίοδο εγγραφής στο χρηματιστήριο ασφάλισης υγείας της πολιτείας σας ή εκτός της ανταλλαγής. Θα πρέπει να περιμένετε μέχρι την ανοιχτή εγγραφή το φθινόπωρο (1 Νοεμβρίου έως 15 Δεκεμβρίου στις περισσότερες πολιτείες) για να εγγραφείτε σε ένα πρόγραμμα Obamacare. εν τω μεταξύ, θα διακινδυνεύσετε να μην είστε ασφαλισμένοι.
Ενώ οι ασφαλιστές που πωλούν ασφάλιση υγείας στο χρηματιστήριο ασφάλισης υγείας της πολιτείας σας αναμένεται να πληρώνονται εγκαίρως κάθε μήνα, η περίοδος χάριτος για καθυστερημένες πληρωμές είναι μεγαλύτερη από την COBRA για ορισμένα άτομα. Το ACA επιτρέπει μια περίοδο χάριτος για καθυστερημένες πληρωμές για όλα τα μεμονωμένα προγράμματα υγείας στην αγορά που συμμορφώνονται με το ACA (σε ανταλλαγή ή εκτός συναλλάγματος). Η περίοδος χάριτος είναι 90 ημέρες εάν έχετε ήδη πραγματοποιήσει μια πληρωμή premium και πληροίτε τις προϋποθέσεις για προκαταβολή πριμοδότησης (επιδότηση), αλλά είναι μόνο 30 ημέρες εάν δεν πληροίτε τις προϋποθέσεις για επιδότηση, η οποία περιλαμβάνει όλους όσους αγοράζουν κάλυψη εκτός η ανταλλαγή.
Ποιο είναι το διοικητικό όργανο;
Τα προγράμματα COBRA και η ασφάλιση υγείας βάσει εργασίας ρυθμίζονται από το Υπουργείο Εργασίας των ΗΠΑ. Εάν αντιμετωπίζετε σημαντικό πρόβλημα με το πρόγραμμα COBRA μετά την παρακολούθηση των αιτημάτων προσφυγής και καταγγελιών του προγράμματος, ενδέχεται να καταλήξετε να ασχοληθείτε με το Υπουργείο Εργασίας σε μια προσπάθεια επίλυσης του ζητήματος.
Τα προγράμματα υγείας που πωλούνται στο χρηματιστήριο ασφάλισης υγείας της πολιτείας σας ρυθμίζονται από κάθε κράτος. Εάν αντιμετωπίζετε ένα σημαντικό πρόβλημα με το πρόγραμμα υγείας που βασίζεται στην ανταλλαγή, αφού ακολουθήσετε τη διαδικασία προσφυγών και καταγγελιών του προγράμματος, ενδέχεται να καταλήξετε να επικοινωνήσετε με το Υπουργείο Ασφαλίσεων ή τον Επίτροπο Ασφαλίσεων της πολιτείας σας για να επιλύσετε το πρόβλημα.
.jpg)
