Η ατομική ασφάλιση υγείας, μερικές φορές αναφέρεται ως ατομική / οικογενειακή ασφάλιση υγείας, σημαίνει απλώς ιδιωτική κάλυψη υγείας που αγοράζει ένα άτομο ή οικογένεια μόνη της, σε αντίθεση με την απόκτηση από έναν εργοδότη. Σχεδόν οι μισοί από τους Αμερικανούς λαμβάνουν κάλυψη για την υγεία τους από έναν εργοδότη, και ένα άλλο τρίτο λαμβάνουν την κάλυψή τους από τη Medicare ή τη Medicaid (ή και τα δύο). Μόνο περίπου το 6% των Αμερικανών αγοράζουν τη δική τους κάλυψη σε μεμονωμένη αγορά. Αυτό περιλαμβάνει άτομα που αγοράζουν την κάλυψή τους στο χρηματιστήριο ασφάλισης υγείας, καθώς και εκείνους που ψωνίζουν έξω από το χρηματιστήριο.
MarsBars / Getty ImagesΓια ορισμένους καταναλωτές, η αγορά ατομικής ασφάλισης υγείας είναι η μόνη επιλογή κάλυψης υγείας, επειδή δεν πληροί τις προϋποθέσεις για πρόγραμμα που χρηματοδοτείται από εργοδότη ή για κρατικό πρόγραμμα (Medicare, Medicaid, CHIP). Ωστόσο, ακόμη και αν έχετε ασφάλιση υγείας από τον εργοδότη σας, ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο υγείας για άτομα / οικογένειες μπορεί να εξακολουθεί να αποτελεί επιλογή εξοικονόμησης χρημάτων. Με τα ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας να αυξάνονται κάθε χρόνο και τους εργοδότες να μεταφέρουν περισσότερα από τα έξοδα στους υπαλλήλους τους, η ασφάλιση υγείας της εταιρείας σας μπορεί να μην είναι η καλύτερη προσφορά, ειδικά εάν πρέπει να καλύψετε μια οικογένεια.
Σύμφωνα με μια ανάλυση του Kaiser Family Foundation του 2019, ο μέσος Αμερικανός εργαζόμενος με ασφάλιση υγείας που χρηματοδοτείται από εργοδότη συνέβαλε 1.242 $ για ένα πρόγραμμα υγείας για έναν εργαζόμενο και 6.015 $ για ένα πρόγραμμα οικογενειακής υγείας. Δεδομένου ότι πρόκειται για μέσο όρο, ορισμένοι υπάλληλοι ενδέχεται να πληρώνουν πολύ περισσότερα (οι εργοδότες πλήρωσαν το μεγαλύτερο μέρος των συνολικών ασφαλίστρων, το οποίο ήταν κατά μέσο όρο 7.188 $ για μεμονωμένους υπαλλήλους και 20.576 $ για κάλυψη από την οικογένεια)
Αγοράστε στο διαδίκτυο για ένα καλύτερο ασφάλιστρο ασφάλισης υγείας
Εάν η κάλυψη που διατίθεται μέσω του εργοδότη σας φαίνεται δυσβάστακτη, μπορείτε να κάνετε αγορές στο διαδίκτυο για να δείτε τι είναι διαθέσιμο. Ενδέχεται να μπορείτε να βρείτε μια μεμονωμένη πολιτική αγοράς που θα σας παρέχει την κάλυψη που χρειάζεστε, αλλά είναι λιγότερο ακριβό από το ασφάλιστρο που πληρώνετε στην εργασία. Αυτό είναι απίθανο να συμβεί εάν το πρόγραμμά σας καλύπτει μόνο τον εαυτό σας, δεδομένου ότι ο εργοδότης σας πιθανότατα επιδοτεί ένα μεγάλο μέρος των συνολικών ασφαλίστρων για το πρόγραμμα που προσφέρεται μέσω της εργασίας σας. Ωστόσο, ορισμένα σχέδια που υποστηρίζονται από τον εργοδότη απαιτούν από τον υπάλληλο να καλύψει το πλήρες κόστος της προσθήκης μελών της οικογένειας, οπότε είναι πιθανό τα μέλη της οικογένειάς σας να έχουν καλύτερη συμφωνία με μια ξεχωριστή πολιτική.
Ένα καλό μέρος για να ξεκινήσετε είναι το HealthCare.gov. Αυτή είναι η ανταλλαγή ασφάλισης υγείας που δημιουργήθηκε από τον Νόμο περί Προστασίας Ασθενών και Προσιτής Φροντίδας, και είναι ένα ενιαίο κατάστημα για ιδιωτικά σχέδια ασφάλισης υγείας για μεμονωμένη αγορά (σημειώστε ότι το ίδιο το χρηματιστήριο διευθύνεται από την κυβέρνηση, αλλά τα σχέδια υγείας που πωλούνται στο χρηματιστήριο είναι όλα ιδιωτικά, από τις εταιρείες ασφάλισης υγείας με τις οποίες είστε ήδη γνωστό). Άτομα σε 38 πολιτείες χρησιμοποιούν το HealthCare.gov για εγγραφή σε μεμονωμένα σχέδια αγοράς. Οι άλλες 12 πολιτείες και η Περιφέρεια της Κολούμπια έχουν κρατικές ανταλλαγές και θα κατευθυνθείτε στους ιστότοπούς τους από το HealthCare.gov όταν επιλέγετε την πολιτεία σας.
Υπάρχουν διαθέσιμες επιδοτήσεις premium στην ανταλλαγή, αλλά δεν πληροίτε τις προϋποθέσεις για εσάς εάν το πρόγραμμα που προσφέρει ο εργοδότης σας θεωρείται προσιτό και παρέχει ελάχιστη αξία (αυτό ισχύει και για τα μέλη της οικογένειάς σας, εάν έχουν πρόσβαση στον εργοδότη σας- πρόγραμμα χορηγίας, ακόμη και αν το πρόγραμμα που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη είναι οικονομικά προσιτό μόνο για το τμήμα της κάλυψης του εργαζομένου · αυτό είναι γνωστό ως οικογενειακή δυσλειτουργία). Τα περισσότερα προγράμματα που χρηματοδοτούνται από τον εργοδότη είναι προσιτά και παρέχουν ελάχιστη αξία.Αν λοιπόν ψωνίζετε για ένα μεμονωμένο σχέδιο αγοράς, οι πιθανότητες είναι υψηλές ότι θα πρέπει να πληρώσετε το πλήρες τίμημα για αυτό, χωρίς επιδοτήσεις.
Υπάρχουν και άλλες διαδικτυακές χρηματιστηριακές εταιρείες, μεγάλες και μικρές, που μπορούν να σας βοηθήσουν να διευθετήσετε τις μεμονωμένες επιλογές ασφάλισης υγείας στην αγορά που διατίθενται στην περιοχή σας. Τα περισσότερα από αυτά μπορούν να σας δείξουν σχέδια που είναι διαθέσιμα στο χρηματιστήριο, καθώς και επιλογές που είναι διαθέσιμες μόνο έξω από το χρηματιστήριο (δεν υπάρχουν επιδοτήσεις έξω από το χρηματιστήριο, αλλά όπως σημειώνεται παραπάνω, πιθανότατα δεν είστε επιλέξιμοι ούτως ή άλλως, εάν έχουν πρόσβαση σε πρόγραμμα που χρηματοδοτείται από εργοδότη).
Σημειώστε ότι όλα τα μεμονωμένα σχέδια αγοράς,ανεξάρτητα από το αν πωλούνται στο χρηματιστήριο ή όχι, έχετε ένα ετήσιο ανοιχτό παράθυρο εγγραφής. Εάν ψωνίζετε εκτός της ανοιχτής εγγραφής, θα πρέπει να πραγματοποιήσετε ένα προκριματικό συμβάν για να εγγραφείτε.
Υπάρχουν και άλλα σχέδια διαθέσιμα όλο το χρόνοδεν είναιατομική μεγάλη ιατρική κάλυψη. Τα περισσότερα από αυτά τα προγράμματα δεν συνιστώνται ως αυτόνομη κάλυψη (με εξαίρεση τα βραχυπρόθεσμα προγράμματα, τα οποία μπορεί να είναι επαρκής αυτόνομη κάλυψη εάν είστε υγιείς και γνωρίζετε ότι χρειάζεστε την κάλυψη μόνο για μικρό χρονικό διάστημα. συνήθως δεν επαρκούν καθόλου για μακροπρόθεσμη κάλυψη). Αυτά τα σχέδια δεν ρυθμίζονται από τον Προσιτό Νόμο περί Φροντίδας, που σημαίνει ότι μπορούν να αποκλείσουν προϋπάρχουσες προϋποθέσεις, να επιβάλουν ανώτατα όρια σε δολάρια στην κάλυψή σας και να μην χρειάζεται να καλύψουν τα βασικά οφέλη για την υγεία του ACA. Στις περισσότερες περιπτώσεις, αυτά τα προγράμματα δεν μπορούν πραγματικά να συγκριθούν με ένα πρόγραμμα που χρηματοδοτείται από εργοδότη, καθώς η κάλυψη θα είναι πολύ χαμηλότερης ποιότητας. Εάν μια ασφαλιστική προσφορά ακούγεται πολύ καλή για να είναι αληθινή, διαβάστε προσεκτικά τη λεπτή εκτύπωση. Μπορεί να καταλήξει να είναι ένα κακό υποκατάστατο της πραγματικής ασφάλισης υγείας και δεν θέλετε να μάθετε αυτές τις λεπτομέρειες αφού έχετε μια σημαντική αξίωση.
Πώς μπορεί να βοηθήσει η αγορά ενός ατόμου / οικογενειακού προγράμματος
Μεταξύ των εργαζομένων σε μικρές εταιρείες (έως 199 εργαζόμενοι) που έχουν κάλυψη ασφάλισης οικογενειακής υγείας, το 35% πληρώνει περισσότερο από το ήμισυ του συνολικού ασφάλιστρου οικογενειακής ασφάλισης ως έκπτωση μισθοδοσίας (με τον εργοδότη να πληρώνει το υπόλοιπο).
Δεδομένου ότι το μέσο ασφάλιστρο για μια οικογένεια είναι πάνω από 20.000 $, πολλοί υπάλληλοι πληρώνουν περισσότερα από 10.000 $ ετησίως για να καλύψουν τον εαυτό τους και τις οικογένειές τους. Μερικοί από αυτούς τους εργαζομένους μπορεί να κάνουν καλύτερα αγοράζοντας τη δική τους ασφάλιση. Για παράδειγμα:
Ο Doug Jones εργάζεται σε μια μικρή εταιρεία που προσφέρει ένα πρόγραμμα ασφάλισης υγείας PPO (με ετήσιο έκπτωση 1.500 $) για υπαλλήλους και την οικογένειά τους. Για να μειώσει το κόστος, η εταιρεία του Doug αύξησε το μερίδιό της στο οικογενειακό μηνιαίο ασφάλιστρο στο 60%, το οποίο κοστίζει περίπου 1,050 $ τον μήνα.
Η σύζυγος του Ντουγκ εργάζεται με μερική απασχόληση ως βιβλιοθηκονόμος και δεν έχει επίδομα ασφάλισης υγείας. Οι Joneses έχουν δύο παιδιά ηλικίας 7 και 10 ετών. Και τα τέσσερα μέλη της οικογένειας έχουν καλή υγεία και έχουν έναν υγιή τρόπο ζωής.
Στις περισσότερες πολιτείες, πριν από το 2014, ο Doug μπορεί να θεωρούσε ότι η ιατρικά ασφαλισμένη κάλυψη στην ατομική αγορά ασφάλισης υγείας ήταν πολύ λιγότερο δαπανηρή από το πρόγραμμα βάσει εργασίας. Ωστόσο, η ACA απαγόρευσε στις ασφαλιστικές εταιρείες να εξετάσουν το ιατρικό ιστορικό των αιτούντων κατά τον καθορισμό των τιμών και τον καθορισμό της επιλεξιμότητας για κάλυψη.
Ως αποτέλεσμα, η διαφορά στην τιμή μεταξύ των ατομικών / οικογενειακών προγραμμάτων και των προγραμμάτων που χρηματοδοτούνται από τον εργοδότη. Τα μεμονωμένα σχέδια αγοράς είναι πιο ακριβά από ό, τι στο παρελθόν, αν και για πολλούς εγγεγραμμένους, οι επιδοτήσεις ασφαλίστρου (πριμοδοτήσεις πριμοδότησης) αντισταθμίζουν μεγάλο μέρος του ασφαλίστρου, καθιστώντας την κάλυψη προσιτή.
Δυστυχώς για τον Doug, αυτός και η οικογένειά του σχεδόν σίγουρα δεν είναι επιλέξιμοι για επιδοτήσεις premium. Εφόσον η κάλυψη του Ντάγκ (χωρίς την οικογένειά του) θεωρείται προσιτή και παρέχει ελάχιστη αξία, αυτός και η οικογένειά του δεν είναι επιλέξιμοι για επιδοτήσεις.
Ωστόσο, ενδέχεται να εξακολουθούν να είναι σε θέση να βρουν ένα λιγότερο ακριβό πρόγραμμα στην ατομική / οικογενειακή αγορά, ακόμη και να πληρώνουν πλήρη τιμή για τα ασφάλιστρα. Θα είχε σχεδόν σίγουρα μεγαλύτερη έκπτωση και έκπτωση από το σχέδιο που προσφέρει ο εργοδότης του Doug, αλλά αυτό θα μπορούσε να είναι μια ανταλλαγή που η οικογένεια θεωρεί αξιόλογη. Ο Ντουγκ μπορεί να διαπιστώσει ότι η κάλυψη από τον εργοδότη του για τον εαυτό του είναι πολύ προσιτή, καθώς οι εργοδότες πληρώνουν συχνά περισσότερα για τα ασφάλιστρα του εργαζομένου από ό, τι πληρώνουν για επιπλέον ασφάλιστρα μελών της οικογένειας. Έτσι, η οικογένεια του Doug μπορεί να επιλέξει να διατηρήσει τον Doug στο πρόγραμμα που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη και να πάρει ένα ατομικό σχέδιο αγοράς για τη γυναίκα και τα παιδιά του.
Αλλά αξίζει επίσης να σημειωθεί ότι εάν διατηρήσουν το πρόγραμμα που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη για όλη την οικογένεια, τα ασφάλιστρα σχεδόν σίγουρα θα αφαιρούνται οι μισθοδοσίες με βάση την προ φόρων. Από την άλλη πλευρά, εάν επιλέξουν να αγοράσουν ένα μεμονωμένο σχέδιο αγοράς, τα ασφάλιστρα θα εκπίπτουν μόνο από το φόρο στο βαθμό που (μαζί με άλλα ιατρικά έξοδα) υπερβαίνουν το 7,5% του οικογενειακού εισοδήματος της οικογένειας και υποθέτοντας ότι η οικογένεια επιλέγει για να αναλύσουν τις φορολογικές τους εκπτώσεις (όλο και πιο σπάνιο τώρα που ο νόμος περί φορολογικών περικοπών και θέσεων εργασίας αύξησε σημαντικά την τυπική έκπτωση). Μετά το τέλος του 2020, μόνο τα ιατρικά έξοδα που υπερβαίνουν το 10% του εισοδήματος θα εκπίπτουν ως αναλυτική δαπάνη.
Κατανοήστε τις επιλογές σας και διαβάστε τη λεπτή εκτύπωση
Εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις για εγγραφή σε ατομικό / οικογενειακό πρόγραμμα (είτε κατά τη διάρκεια ανοικτής εγγραφής είτε ως αποτέλεσμα ενός προκριματικού συμβάντος) και θέλετε να κάνετε την αλλαγή, βεβαιωθείτε ότι έχετε κατανοήσει πλήρως τα οφέλη και τους περιορισμούς του μεμονωμένου προγράμματος σε σύγκριση στο πρόγραμμα που βασίζεται στον εργοδότη σας.
Πώς διαφέρουν τα οφέλη; Τι θα σας χρωστούσε το κόστος εκτός τσέπης εάν επρόκειτο να τραυματιστείτε ή να αρρωστήσετε σοβαρά; Πώς συγκρίνεται με την έκθεσή σας στο πρόγραμμα που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη; Είναι οι γιατροί σας στο δίκτυο του ατομικού σχεδίου; Θα θελήσετε να εξετάσετε προσεκτικά όλα αυτά τα πράγματα πριν από την εναλλαγή και να θυμάστε ότι δεν θα μπορείτε να επανέλθετε στο πρόγραμμα του εργοδότη σας μέχρι το επόμενο ανοιχτό παράθυρο εγγραφής που προσφέρει ο εργοδότης σας.
Εάν υποβάλετε αίτηση για μεμονωμένη ασφάλιση υγείας, μην ακυρώσετε οποιαδήποτε κάλυψη ασφάλισης υγείας που διαθέτετε μέχρι να λάβετε επιστολή έγκρισης και ασφαλιστήριο συμβόλαιο ή σύμβαση από το πρόγραμμα υγείας που επιλέξατε.
Προτού αναλάβετε οποιαδήποτε δέσμευση, ελέγξτε προσεκτικά το νέο ασφαλιστήριο συμβόλαιο.
