Ένα χάλκινο πρόγραμμα υγείας είναι ένας τύπος ασφάλισης υγείας που καταβάλλει, κατά μέσο όρο, το 60% των μέσων εξόδων υγειονομικής περίθαλψης των εγγραφών (αλλά αυτός είναι ένας μέσος όρος σε έναν τυπικό πληθυσμό - το ποσοστό τωντα δικα σουτο κόστος που καλύπτει το πρόγραμμα θα ποικίλλει σε μεγάλο βαθμό ανάλογα με το αν χρειάζεστε πολλή ιατρική περίθαλψη κατά τη διάρκεια του έτους ή όχι καθόλου). Οι εγγεγραμμένοι πληρώνουν το υπόλοιπο 40% των συνολικών δαπανών υγειονομικής περίθαλψης με τη μορφή πληρωμών, ασφαλίσεων και εκπτώσεων.
PhotoAlto / Frederic Cirou / Getty Images
Ο προσδιορισμός του κατά πόσο ένα πρόγραμμα ταιριάζει στο επίπεδο κάλυψης του χαλκού βασίζεται στην αναλογιστική αξία. Τα χάλκινα προγράμματα είναι διαθέσιμα τόσο στις ατομικές όσο και στις μικρές ομαδικές αγορές ασφάλισης υγείας, στο χρηματιστήριο ή εκτός του χρηματιστηρίου (δηλαδή, απευθείας μέσω ασφαλιστικών εταιρειών υγείας).
Πώς να συγκρίνετε τα σχέδια
Για να διευκολύνετε τη σύγκριση της αξίας που παίρνετε για τα χρήματα που ξοδεύετε για ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας, το προσιτό επίπεδο αξίας του προσιτού νόμου περί φροντίδας για ατομικά και μικρά ομαδικά προγράμματα υγείας σε τέσσερα επίπεδα. Αυτά τα επίπεδα είναι χάλκινα, ασημένια, χρυσά και πλατίνα.
Όλα τα σχέδια υγείας μιας δεδομένης βαθμίδας προσφέρουν περίπου την ίδια συνολική τιμή, αν και μπορούν να κυμαίνονται εντός εύρους +2 / -4 (αυτό το εύρος άρχισε να ισχύει από το 2018 · τα προηγούμενα χρόνια, ήταν +2 / -2) . Και από το 2018, τα χάλκινα σχέδια είχαν ένα ευρύτερο ελάχιστο εύρος +5 / -4, λόγω της εισαγωγής διευρυμένων χάλκινων σχεδίων που έχουν βελτιωμένα οφέλη και αναλογιστική αξία έως και 65%.
Για σχέδια χάλκινης βαθμίδας, η μέση αναλογιστική αξία είναι περίπου 60%. Αλλά με το επιτρεπόμενο ελάχιστο εύρος, τα σχέδια με αναλογιστικές τιμές 56% έως 62% θεωρούνται χάλκινα σχέδια. Έτσι, παρόλο που οι ονομασίες επιπέδου μεταλλικού ACA βοηθούν στο να διευκολύνουν τις γενικές συγκρίσεις μεταξύ των σχεδίων, είναι ακόμα σημαντικό για να δούμε τη λεπτή εκτύπωση, καθώς δύο χάλκινα σχέδια μπορούν να έχουν πολύ διαφορετικά σχέδια ωφέλειας και επίπεδα κάλυψης.
Τι σημαίνει η αξία
Η αξία, ή η αναλογιστική αξία, σας λέει ποιο ποσοστό των καλυμμένων εξόδων υγειονομικής περίθαλψης που ένα σχέδιο θα αναμενόταν να καλύψει για έναν ολόκληρο τυπικό πληθυσμό. Αυτό δεν σημαίνει ότι εσείς, προσωπικά, θα έχετε ακριβώς το 60% των εξόδων υγειονομικής περίθαλψης που πληρώνονται από το χάλκινο πρόγραμμα. Ανάλογα με τον τρόπο που χρησιμοποιείτε την ασφάλιση υγείας σας, ενδέχεται να έχετε πληρώσει πολύ περισσότερο ή λιγότερο από το 60% των εξόδων σας.
Ένα άτομο με πολύ υψηλό κόστος υγειονομικής περίθαλψης προφανώς θα πληρώσει πολύ λιγότερο από το 40% των συνολικών δαπανών, επειδή το μέγιστο ποσό εκτός σχεδίου θα περιορίσει το ποσό που πληρώνει το μέλος. Από την άλλη πλευρά, ένα άτομο με πολύ χαμηλά συνολικά έξοδα μπορεί να περιμένει να πληρώσει πολύπερισσότεροπερισσότερο από το 40% των συνολικών δαπανών, δεδομένου ότι αυτός ή αυτή δεν μπορεί καν να καλύψει την έκπτωση για το έτος, και επομένως μπορεί να πληρώνει σχεδόν όλα τα δικά τους ιατρικά έξοδα.
Τα μη καλυμμένα έξοδα υγειονομικής περίθαλψης δεν λαμβάνονται υπόψη κατά τον καθορισμό της αξίας ενός προγράμματος υγείας. Τα έξοδα εκτός δικτύου επίσης δεν υπολογίζονται και ούτε τα έξοδα θεραπείας που δεν εμπίπτουν στις βασικές κατηγορίες παροχών υγείας του ACA.
Τι θα πρέπει να πληρώσετε
Θα πρέπει να πληρώνετε μηνιαία ασφάλιστρα για το πρόγραμμα υγείας. Θα πρέπει επίσης να πληρώσετε κατανομή κόστους, όπως εκπτώσεις, νομίσματα και copays όταν χρησιμοποιείτε την ασφάλιση υγείας σας. Τα μηνιαία ασφάλιστρα του προγράμματος χαλκού τείνουν να είναι φθηνότερα από τα προγράμματα υψηλότερης αξίας, επειδή τα σχέδια μπρούντζου αναμένουν να πληρώνουν λιγότερα χρήματα για τους λογαριασμούς υγειονομικής περίθαλψης.
Εάν αγοράσετε την κάλυψή σας στο χρηματιστήριο ασφάλισης υγείας στην πολιτεία σας και πληροίτε τις προϋποθέσεις για επιδότηση ασφαλίστρου, ενδέχεται να διαπιστώσετε ότι μπορείτε να λάβετε δωρεάν ένα χάλκινο πρόγραμμα μετά την εφαρμογή της επιχορήγησής σας. Αυτό οφείλεται στον τρόπο με τον οποίο οι ασφαλιστές έχουν προσθέσει το κόστος των μειώσεων καταμερισμού του κόστους στα ασφάλιστρα προγράμματος ασημιού στις περισσότερες πολιτείες. Δεδομένου ότι τα ποσά επιδότησης βασίζονται στο κόστος του δεύτερου χαμηλότερου κόστους προγράμματος αργύρου, τα υψηλότερα ασφάλιστρα για προγράμματα αργύρου οδηγούν σε μεγαλύτερες επιδοτήσεις ασφαλίστρου. Δεδομένου ότι αυτές οι επιδοτήσεις μπορούν επίσης να εφαρμοστούν σε σχέδια χαλκού ή χρυσού, μερικές φορές είναι αρκετά μεγάλες για να καλύψουν ολόκληρο το ασφάλιστρο, αφήνοντας τον εγγραφέα χωρίς μηνιαίο ασφάλιστρο.
Ο τρόπος με τον οποίο κάθε πρόγραμμα σας κάνει να πληρώνετε το μερίδιό σας στα έξοδα υγειονομικής περίθαλψης θα διαφέρει. Για παράδειγμα, ένα χάλκινο σχέδιο μπορεί να έχει έκπτωση 7.500 $ υψηλού επιπέδου σε συνδυασμό με χαμηλή 10% ασφάλεια. Ένα ανταγωνιστικό χάλκινο σχέδιο μπορεί να έχει χαμηλότερο ποσό έκπτωσης 5.000 $ σε συνδυασμό με υψηλότερη ασφάλεια κέρδους 35% και copay 45 $ για επισκέψεις γραφείου (όλα τα ατομικά και μικρά ομαδικά σχέδια που συμμορφώνονται με ACA έχουν ανώτατα όρια στο συνολικό κόστος εκτός τσέπης που ισχύει ανεξάρτητα από το επίπεδο μετάλλου · κανένα σχέδιο δεν μπορεί να έχει ατομικά όρια εκτός τσέπης - συμπεριλαμβανομένων εκπεστέων, copay και νομισμάτων - άνω των 8.100 δολαρίων το 2020 ή άνω των 8.550 δολαρίων το 2021).
Λόγοι για να επιλέξετε ένα χάλκινο σχέδιο
Κατά την επιλογή ενός προγράμματος υγείας, εάν ο πιο σημαντικός παράγοντας για εσάς είναι ένα χαμηλό μηνιαίο ασφάλιστρο, ένα σχέδιο υγείας σε επίπεδο χαλκού μπορεί να είναι μια καλή επιλογή. Εάν δεν περιμένετε να χρησιμοποιήσετε την ασφάλιση υγείας σας πολύ ή εάν η υψηλή κατανομή κόστους που ενυπάρχει σε ένα χάλκινο πρόγραμμα δεν σας αφορά, ένα χάλκινο πρόγραμμα υγείας μπορεί να ταιριάζει στο λογαριασμό.
Εάν είστε κάτω των 30 ετών (ή 30+ με εξαίρεση δυσκολίας από την ατομική εντολή του ACA) και δεν πληροίτε τις προϋποθέσεις για επιδότηση premium, ίσως διαπιστώσετε ότι ένα καταστροφικό πρόγραμμα προσφέρει ακόμη χαμηλότερο μηνιαίο ασφάλιστρο, μαζί με μια ελαφρώς χαμηλότερη αναλογιστική αξία (τα καταστροφικά προγράμματα δεν έχουν στόχους αναλογιστικής αξίας με τον τρόπο που τα σχέδια επιπέδων μετάλλων · πρέπει απλώς να έχουν αναλογιστικές τιμές κάτω του 60%, αν και πρέπει επίσης να καλύπτουν τρεις επισκέψεις πρωτοβάθμιας φροντίδας ετησίως και να τηρούν τα ίδια ανώτατα όρια εκτός κόστος τσέπης όπως άλλα σχέδια).
Εάν είστε άνω των 30 ετών, ωστόσο, δεν θα μπορείτε να αγοράσετε ένα καταστροφικό σχέδιο, εκτός εάν έχετε εξαίρεση από την ατομική εντολή της ACA. Και οι επιδοτήσεις ασφαλίστρου δεν μπορούν να εφαρμοστούν σε καταστροφικά σχέδια, γεγονός που τα καθιστά κακή επιλογή για τους περισσότερους ανθρώπους που δικαιούνται επιδοτήσεις premium.
Λόγοι για να μην επιλέξετε ένα χάλκινο σχέδιο
Μην επιλέξετε χάλκινο επίπεδο υγείας εάν θέλετε ένα πρόγραμμα που πληρώνει τα περισσότερα από τα έξοδα υγειονομικής περίθαλψης. Εάν περιμένετε να χρησιμοποιήσετε την ασφάλιση υγείας σας πολύ, ή δεν μπορείτε να αγοράσετε υψηλά copays, νομίσματα και εκπτώσεις, ένα χάλκινο σχέδιο μπορεί να μην είναι κατάλληλο για εσάς.
Μην υποθέτετε, ωστόσο, ότι ένα χάλκινο σχέδιο είναι μια κακή επιλογή εάν γνωρίζετε ότι θα χρειαστείτε εκτεταμένη ιατρική περίθαλψη. Σε ορισμένες περιπτώσεις, τα συνολικά έξοδα (έξοδα εκτός τσέπης συν ασφάλιστρα) καταλήγουν να είναι χαμηλότερα με ένα χάλκινο σχέδιο, ακόμα και όταν ο εγγραφέας πρέπει να πληροί το πλήρες μέγιστο ποσό εκτός τσέπης για το έτος. Θα θελήσετε να εκτελέσετε τους αριθμούς προτού λάβετε μια απόφαση.
Εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις για επιδότηση επιμερισμού του κόστους επειδή το εισόδημά σας είναι 250% του ομοσπονδιακού επιπέδου φτώχειας ή χαμηλότερο, μπορείτε να λάβετε επιδοτήσεις επιμερισμού του κόστους μόνο εάν επιλέξετε ένα πρόγραμμα ασημένιας βαθμίδας. Δεν θα λάβετε επιδοτήσεις κατανομής κόστους για τις οποίες πληροίτε τις προϋποθέσεις εάν επιλέξετε χάλκινο πρόγραμμα.
Οι επιδοτήσεις επιμερισμού του κόστους κάνουν την έκπτωση, τα copays και τη συνασφάλιση χαμηλότερη, ώστε να πληρώνετε λιγότερα όταν χρησιμοποιείτε την ασφάλιση υγείας σας. Στην πραγματικότητα, μια επιδότηση επιμερισμού του κόστους θα αυξήσει την αξία του προγράμματος υγείας σας χωρίς αύξηση των μηνιαίων ασφαλίστρων. Είναι σαν να λαμβάνετε δωρεάν αναβάθμιση στην αξία. Δεν θα λάβετε τη δωρεάν αναβάθμιση εάν επιλέξετε ένα χάλκινο σχέδιο.
.jpg)
