Χάνοντας ατομική ασφάλιση υγείας όταν δεν πληρώνετε τα ασφάλιστρα

Εάν το πρόγραμμα ασφάλισης υγείας Obamacare ακυρώθηκε επειδή καθυστερήσατε να πληρώσετε τα ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας σας, πρέπει να καταλάβετε τι συμβαίνει στους απλήρωτους ιατρικούς λογαριασμούς σας, την επιδότηση ασφάλισης υγείας σας (εάν ισχύει) και τις επιλογές σας για τη λήψη νέας κάλυψης ασφάλισης υγείας.

Τι συμβαίνει με τους μη αμειβόμενους ιατρικούς λογαριασμούς

Υπάρχει περίοδος χάριτος για καθυστερημένα ασφάλιστρα όταν αγοράζετε τη δική σας κάλυψη, αλλά η διάρκεια της περιόδου χάριτος εξαρτάται από το εάν λαμβάνετε ή όχι πίστωση φόρου premium (επιδότηση ασφαλίστρου υγείας) για να σας βοηθήσει να πληρώσετε για την κάλυψη που αγοράσατε μέσω ανταλλαγής ασφάλισης υγείας του Affordable Care Act.

Εάν λαμβάνετε πίστωση φόρου premium και έχετε ήδη πληρώσει το πρώτο μηνιαίο ασφάλιστρο για να πραγματοποιήσετε την κάλυψη, η περίοδος χάριτος είναι 90 ημέρες. Εάν όχι (με άλλα λόγια, εάν πληρώνετε ολόκληρη την τιμή, είτε μέσω της ανταλλαγής είτε απευθείας μέσω ασφαλιστικής εταιρείας), η περίοδος χάριτός σας θα είναι γενικά μόνο ένας μήνας.

Προ-ACA, περίοδοι χάριτος 30 ημερών ήταν ο κανόνας. Όμως, το κείμενο του ΣΔΣ περιλαμβάνει μια απαίτηση [βλ. Ενότητα 1412 (γ) (Β) (iv) (II)] ότι οι ασφαλιστές προσφέρουν περίοδο χάριτος 90 ημερών εάν ένα άτομο λαμβάνει εκπτώσεις φόρου ασφαλίστρου.

Εάν δεν πληρώσετε τα ασφάλιστρα που έχουν λήξει μέχρι το τέλος της περιόδου χάριτος, η κάλυψη θα τερματιστεί. Εάν είχατε περίοδο χάριτος 90 ημερών, η ημερομηνία λήξης της κάλυψης θα είναι αναδρομική έως την ημέρα του τέλους του πρώτου μήνα της περιόδου χάριτός σας (με άλλα λόγια, θα έχετε λάβει έναν δωρεάν μήνα κάλυψης - αλλά σημειώστε ότι όταν υποβάλετε τους φόρους σας, θα πρέπει να επιστρέψετε την επιδότηση premium που καταβλήθηκε εκ μέρους σας για αυτόν τον μήνα). Εάν η περίοδος χάριτός σας ήταν μόνο ένας μήνας, η κάλυψή σας θα τερματιστεί αναδρομικά έως την τελευταία ημερομηνία κατά την οποία η κάλυψή σας πληρώθηκε.

Είτε έτσι είτε αλλιώς, υπάρχει πιθανότητα να σας επιστραφούν ορισμένοι ιατρικοί λογαριασμοί χωρίς να πληρώσετε από το προηγούμενο πρόγραμμα υγείας σας. Αυτό συμβαίνει εάν λάβατε υπηρεσίες υγειονομικής περίθαλψης ενώ βρισκόσασταν στον δεύτερο ή τρίτο μήνα που καθυστερήσατε να πληρώσετε το ασφάλιστρο ασφάλισης υγείας σας (εάν λάβατε επιδότηση ασφαλίστρου) ή εάν λάβατε υπηρεσίες υγειονομικής περίθαλψης κατά τον πρώτο μήνα που το ασφάλιστρο ήταν αργά (εάν δεν λάβατε επιδότηση premium).

Εάν λαμβάνετε επιδότηση ασφαλίστρου και καθυστερείτε τις πληρωμές ασφαλίστρου, το πρόγραμμα υγείας σας θα θέσει τις εισερχόμενες αξιώσεις σε κατάσταση "σε εκκρεμότητα" μόλις καθυστερήσετε περισσότερο από 30 ημέρες για να πληρώσετε το ασφάλιστρο ασφάλισης υγείας. Αντί να διεκπεραιώνουν και να πληρώνουν αυτές τις αξιώσεις, τίθενται σε αναμονή, ενώ η ασφαλιστική εταιρεία περιμένει να δει αν πληρώνετε τα ασφάλιστρα. Εάν δεν το καλύψετε, η ασφάλιση υγείας σας θα ακυρωθεί μόλις καθυστερήσετε περισσότερο από 90 ημέρες. Η ακύρωση θα είναι αναδρομική έως το τέλος του πρώτου μήνα που τα ασφάλισά σας καθυστέρησαν.

Οι αξιώσεις για υγειονομική περίθαλψη που λάβατε ενώ καθυστερήσατε μεταξύ 31 και 90 ημερών για την πληρωμή των ασφαλίστρων σας θα απορριφθούν και ο πάροχος υγειονομικής περίθαλψης θα περιμένει από εσάς να τα πληρώσετε. Δεδομένου ότι η ακύρωση της ασφάλισης υγείας σας ήταν αναδρομική έως την ημερομηνία καθυστέρησης 31 ημερών, δεν θα πληροίτε πλέον τις προϋποθέσεις για την έκπτωση του προηγούμενου προγράμματος υγείας που διαπραγματευτήκατε με τον πάροχό σας στο δίκτυο. Στην πραγματικότητα, ήσασταν ανασφάλιστοι όταν λάβατε αυτή τη φροντίδα. Ο λογαριασμός σας θα μπορούσε να είναι σημαντικά υψηλότερος χωρίς την έκπτωση δικτύου.

Ομοίως, εάν δεν λαμβάνετε επιδότηση ασφαλίστρου και δεν πληρώνετε το ασφάλιστρό σας έως το τέλος της περιόδου χάριτος, ο ασφαλιστής σας θα τερματίσει την κάλυψή σας την τελευταία ημέρα της πληρωμής σας και τυχόν αξιώσεις που πραγματοποιήσατε κατά τη διάρκεια της περιόδου χάριτος του μήνα δεν θα καταβληθεί.

Εάν νομίζετε ότι αυτό μπορεί να συμβεί σε εσάς, το χειρότερο πράγμα που μπορείτε να κάνετε δεν είναι τίποτα. Να είστε προληπτικοί. Πηγαίνετε στον πάροχο υγειονομικής περίθαλψης πριν τερματιστεί η ασφάλιση υγείας και διαπραγματευτείτε μια συμφωνία. Πολλοί πάροχοι αποστέλλουν καθυστερημένους λογαριασμούς σε εταιρείες συλλογής, οπότε η αποτυχία ενεργειών θα μπορούσε να επηρεάσει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας και να δυσκολέψει τη λήψη πίστωσης στο μέλλον.

Όταν πλησιάζετε τον παροχέα σας σχετικά με τον απλήρωτο λογαριασμό, να είστε ειλικρινείς σχετικά με την κατάστασή σας. Πολλοί πάροχοι υγειονομικής περίθαλψης θα διαπραγματευτούν προγράμματα πληρωμών επειδή θα προτιμούσαν να πληρώνονται αργά από ό, τι δεν θα πληρωθούν καθόλου. Η διαπραγμάτευση ενός προγράμματος πληρωμής μπορεί να κρατήσει τον λογαριασμό σας εκτός των πρακτορείων είσπραξης. Εάν λάβατε φροντίδα από έναν μεγάλο οργανισμό όπως το νοσοκομείο, ρωτήστε για τη διαθεσιμότητα έκπτωσης αυτοαμοιβής ή φιλανθρωπικής φροντίδας.

Υπάρχει ποινή για ανασφάλεια;

Από το 2014 έως το 2018, υπήρξε ομοσπονδιακή ποινή για ανασφάλεια. Η ποινή βασίστηκε στο εισόδημά σας και εξαρτάται από τον αριθμό των μηνών που δεν έχετε κάλυψη ασφάλισης υγείας για τουλάχιστον μία ημέρα.

Η ομοσπονδιακή ποινή μειώθηκε σε 0 $ από το 2019, επομένως τα άτομα που δεν είναι ασφαλισμένα δεν υπόκεινται πλέον σε ποινή στις ομοσπονδιακές φορολογικές δηλώσεις τους. Όμως οι κάτοικοι της Μασαχουσέτης, του Νιου Τζέρσεϋ, του Ρόουντ Άιλαντ, της Καλιφόρνια και της DC υπόκεινται σε κρατικές κυρώσεις εάν δεν έχουν ασφάλιση υγείας και δεν δικαιούνται εξαίρεση από την υποχρέωση κάλυψης του κράτους.

Επιλογές για κάλυψη μετά την ακύρωση του σχεδίου σας

Η απώλεια της ασφάλισης υγείας σας επειδή δεν πληρώσατε τα ασφάλιστρα δεν σας καθιστά επιλέξιμο για μια ειδική περίοδο εγγραφής στο χρηματιστήριο ασφάλισης υγείας ή εκτός της ανταλλαγής (δηλαδή, απευθείας μέσω ασφαλιστικής εταιρείας). Δεν θα μπορείτε να εγγραφείτε ξανά για ένα πρόγραμμα Obamacare μέχρι την επόμενη ετήσια ανοιχτή περίοδο εγγραφής. Εδώ είναι μερικές άλλες επιλογές για ασφαλιστική κάλυψη υγείας στο μεταξύ.

• Medicaid: Το πρόγραμμα Medicaid έχει αυστηρά όρια εισοδήματος για να πληροί τις προϋποθέσεις, αλλά επιτρέπει εγγραφές όλο το χρόνο σε όσους πληρούν τις προϋποθέσεις. Η πλειονότητα των πολιτειών έχει επεκτείνει το Medicaid στο πλαίσιο του ACA, πράγμα που σημαίνει ότι η κάλυψη είναι διαθέσιμη σε ενήλικες με εισόδημα νοικοκυριού έως και 138% του επιπέδου φτώχειας. Και η επιλεξιμότητα Medicaid καθορίζεται με βάση το μηνιαίο εισόδημα (σε αντίθεση με τα ετήσια εισοδήματα) που χρησιμοποιούνται για τον προσδιορισμό της επιλεξιμότητας ασφαλίστρου στην ανταλλαγή). Επομένως, εάν η μείωση του εισοδήματος ήταν ο λόγος που δεν μπορούσατε να πληρώσετε το ασφάλιστρο ασφάλισης υγείας σας, ίσως διαπιστώσετε ότι πληροίτε τις προϋποθέσεις για Medicaid βάσει του νέου, χαμηλότερου εισοδήματος Αλλά σε πολιτείες που δεν έχουν επεκτείνει το Medicaid, είναι πολύ πιο δύσκολο για τους ενήλικες χαμηλού εισοδήματος να πληρούν τις προϋποθέσεις για το Medicaid.
• Ασφάλιση υγείας βάσει εργασίας (αρχική περίοδος εγγραφής): Εάν λάβετε εργασία που παρέχει ασφάλιση υγείας, σας επιτρέπεται να εγγραφείτε κατά την αρχική περίοδο εγγραφής που δημιουργήθηκε λίγο μετά την έναρξη της εργασίας σας. Ομοίως, εάν ο σύζυγός σας πάρει μια δουλειά που παρέχει σύζυγο ή οικογενειακή ασφάλιση υγείας, θα έχετε την ευκαιρία να εγγραφείτε για κάλυψη βάσει της νέας ασφάλισης υγείας βάσει της εργασίας του λίγο μετά την έναρξη της απασχόλησης. Εάν είστε κάτω των 26 ετών και ένας από τους γονείς σας ξεκινήσει μια νέα δουλειά που παρέχει οικογενειακά οφέλη ασφάλισης υγείας, θα είστε σε θέση να λάβετε κάλυψη έως ότου γίνετε 26 ετών βάσει του νέου προγράμματος βάσει της εργασίας του γονέα σας.
• Κάλυψη βάσει θέσεων εργασίας (Ειδική περίοδος εγγραφής): Εάν έχετε αλλαγή στην οικογενειακή κατάσταση ή σε άλλη ειδική εκδήλωση, ενδέχεται να πληροίτε τις προϋποθέσεις για μια ειδική περίοδο εγγραφής με το δικό σας ή το υπάρχον πρόγραμμα ασφάλισης υγείας βάσει της δικής σας ή του συζύγου σας, ακόμα κι αν το στρέψατε ασφάλιση υγείας στο παρελθόν. Ωστόσο, χάνοντας την ασφάλιση Obamacare επειδή δεν πληρώσατε το ασφάλιστροδενσας πληροί τις προϋποθέσεις για μια ειδική περίοδο εγγραφής. Πράγματα όπως το να παντρευτείτε ή να χωρίσετε, να αποκτήσετε μωρό ή να υιοθετήσετε ένα παιδί, πιθανότατα θα σας πληρούν τις προϋποθέσεις. Ζητήστε από το γραφείο παροχών υπαλλήλων σας για μια ολοκληρωμένη λίστα με όλα τα προκριματικά γεγονότα.
• Medicare: Εάν είστε σχεδόν 65 ετών, το Medicare μπορεί να σας βοηθήσει. Εάν εσείς, ο σύζυγός σας ή ένας πρώην σύζυγος έχετε πληρώσει στο σύστημα Medicare μέσω φόρου μισθοδοσίας ή αυτοαπασχόλησης για αρκετά χρόνια για να πληροίτε τις προϋποθέσεις, θα δικαιούστε το Medicare όταν γίνετε 65 ετών.
• Βραχυπρόθεσμη ασφάλιση υγείας: Οποιοσδήποτε μπορεί να αγοράσει βραχυπρόθεσμη ασφάλιση υγείας απευθείας από μια εταιρεία ασφάλισης υγείας ή μέσω ενός ασφαλιστικού πράκτορα. Δεν υπάρχει ανοιχτή περίοδος εγγραφής. μπορείτε να αγοράσετε ανά πάσα στιγμή. Ωστόσο, τα βραχυπρόθεσμα προγράμματα ασφάλισης υγείας δεν καλύπτουν προϋπάρχουσες καταστάσεις, δεν χρειάζεται να καλύπτουν τα βασικά οφέλη για την υγεία του ACA και επιτρέπεται να χρησιμοποιούν ιατρική ασφάλιση, πράγμα που σημαίνει ότι μπορούν να απορρίψουν την αίτησή σας βάσει του ιατρικού σας ιστορικού. Τα βραχυπρόθεσμα προγράμματα υγείας είναι διαθέσιμα στις περισσότερες περιοχές, αλλά υπάρχουν 11 πολιτείες όπου δεν διατίθενται βραχυπρόθεσμα προγράμματα, είτε επειδή το κράτος τους έχει απαγορεύσει εντελώς είτε έχει εφαρμόσει κανονισμούς που δεν είναι ελκυστικοί για τους βραχυπρόθεσμους ασφαλιστές υγείας. Μερικές από αυτές τις πολιτείες, τα προγράμματα σταθερής αποζημίωσης είναι διαθέσιμα για αγορά. Αυτά τα σχέδια δεν είναι επαρκή για να χρησιμεύσουν ως μοναδική κάλυψη ενός ατόμου, αλλά είναι επίσης καλύτερα από τίποτα. Εάν βρεθείτε σε μια κατάσταση όπου δεν έχετε άλλες επιλογές, ένα σχέδιο σταθερής αποζημίωσης μπορεί να παρέχει ένα μικρό ποσό ασφάλειας (αλλά διαβάστε όλη την ωραία εκτύπωση, ώστε να μην εκπλαγείτε εάν και πότε έχετε αξίωση).
• Ειδική εγγραφή στο Χρηματιστήριο Ασφαλίσεων Υγείας σας (ή εκτός συναλλάγματος): Ενώ χάσετε το πρόγραμμα Obamacare επειδή δεν πληρώσατε τα ασφάλιστρα, δεν θα προκαλέσει μια ειδική περίοδο εγγραφής στο χρηματιστήριο ασφάλισης υγείας σας, ενδέχεται να αλλάξουν και άλλες αλλαγές ζωής. Εάν είχατε μια σημαντική αλλαγή στη ζωή, όπως αλλαγή στο μέγεθος της οικογένειας, μετακίνηση ή μια δραματική αλλαγή στο επίπεδο του εισοδήματός σας, επικοινωνήστε με το χρηματιστήριο ασφάλισης υγείας για να δείτε εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις για μια ειδική περίοδο εγγραφής. Οι ειδικές περίοδοι εγγραφής είναι χρονικά περιορισμένες και, σε πολλές περιπτώσεις, πρέπει να έχετε ασφαλιστική κάλυψη για τουλάχιστον μία ημέρα τους προηγούμενους δύο μήνες - οπότε μην καθυστερείτε. Τα περισσότερα προκριματικά γεγονότα θα σας επιτρέψουν επίσης να επιλέξετε να αγοράσετε ένα πρόγραμμα εκτός της ανταλλαγής (απευθείας από μια ασφαλιστική εταιρεία), αλλά οι επιδοτήσεις ασφαλίστρου και οι μειώσεις κατανομής κόστους δεν είναι διαθέσιμες εκτός της ανταλλαγής, επομένως θα πληρώσετε την πλήρη τιμή για την κάλυψη σας εάν ακολουθείτε αυτή τη διαδρομή.
• Ανοιχτή περίοδος εγγραφής του επόμενου έτους: Κάθε φθινόπωρο, υπάρχει μια ανοιχτή περίοδος εγγραφής για μεμονωμένη ασφάλιση υγείας στην αγορά (εντός και εκτός ανταλλαγής), κατά την οποία μπορείτε να εγγραφείτε σε οποιοδήποτε πρόγραμμα που είναι διαθέσιμο στην περιοχή σας. Είναι σημαντικό να κατανοήσουμε, ωστόσο, ότι ένας κανόνας που εφαρμόστηκε το 2017 επιτρέπει σε έναν ασφαλιστή να απαιτήσει από τον αιτούντα να πληρώσει τα καθυστερούμενα ασφάλιστρα που προέκυψαν εντός των προηγούμενων 12 μηνών, προτού επιτρέψει στον εν λόγω αιτούντα να εγγραφεί ξανά σε ένα σχέδιο για το το επόμενο έτος. Το μεγαλύτερο άτομο σε αυτήν την κατάσταση οφείλει είναι ένας μήνας προθεσμιακών οφειλών, επειδή η κάλυψη θα είχε διακοπεί αναδρομικά στο τέλος του πρώτου μήνα της περιόδου χάριτος (υποθέτοντας ότι το άτομο έλαβε επιδοτήσεις premium ). Αλλά είναι σημαντικό για τους αιτούντες να γνωρίζουν τη δυνατότητα να πρέπει να αποπληρώσουν τα καθυστερούμενα ασφάλιστρα πριν από την εγγραφή τους, ειδικά σε περιοχές όπου υπάρχει μόνο ένας ασφαλιστής που προσφέρει σχέδια στη μεμονωμένη αγορά.