Παράγοντες που πρέπει να λάβετε υπόψη κατά την επιλογή της ασφάλισης υγείας

sturti / Getty Images

Είναι σημαντικό να λάβετε ασφάλιση υγείας για τον εαυτό σας και τα μέλη της άμεσης οικογένειάς σας. Η ασφάλιση συμβάλλει στην προστασία σας από τα υψηλά κόστη υγειονομικής περίθαλψης, ειδικά εκείνα που σχετίζονται με χρόνιες παθήσεις ή την ανάγκη νοσηλείας.

Θα πρέπει να λάβετε ασφάλιση υγείας για τον ίδιο λόγο που έχετε ασφάλιση αυτοκινήτων ή ιδιοκτήτες σπιτιού - για να προστατεύσετε τις αποταμιεύσεις και τα εισοδήματά σας. Αλλά χρειάζεστε επίσης ασφάλιση υγείας για να διασφαλίσετε ότι θα έχετε πρόσβαση σε ιατρική περίθαλψη υψηλού κόστους εάν και πότε τη χρειάζεστε. Για νοσοκομεία που δέχονται το Medicare (το οποίο είναι τα περισσότερα νοσοκομεία), ο ομοσπονδιακός νόμος απαιτεί από αυτούς να αξιολογήσουν και να σταθεροποιήσουν όποιον εμφανίζεται στα τμήματα έκτακτης ανάγκης, συμπεριλαμβανομένης μιας γυναίκας σε ενεργό εργασία. Αλλά πέρα ​​από την αξιολόγηση και τη σταθεροποίηση στο τμήμα έκτακτης ανάγκης, εκεί Δεν είναι απαίτηση τα νοσοκομεία να παρέχουν φροντίδα σε άτομα που δεν μπορούν να πληρώσουν. Έτσι, η έλλειψη ασφάλισης υγείας μπορεί να καταλήξει να αποτελεί σημαντικό εμπόδιο στη λήψη περίθαλψης.

Πώς λαμβάνετε ασφάλιση υγείας;

Ανάλογα με την ηλικία σας, την κατάσταση της εργασίας και την οικονομική κατάσταση, υπάρχουν πολλοί τρόποι με τους οποίους μπορείτε να λάβετε ασφάλιση υγείας, όπως:

• Ασφάλιση υγείας που παρέχεται από εργοδότη. Οι μεγάλες εταιρείες στις Η.Π.Α. υποχρεούνται να παρέχουν προσιτή ασφάλιση υγείας ως επίδομα εργαζομένου (ή να αντιμετωπίζουν ποινή) και πολλοί μικροί εργοδότες προσφέρουν επίσης κάλυψη στους εργαζομένους τους. Πιθανότατα θα σας ζητηθεί να πληρώσετε ένα μέρος του μηνιαίου ασφαλίστρου ή του κόστους της ασφάλισης υγείας, ειδικά εάν προσθέσετε την οικογένειά σας στο πρόγραμμά σας. Αλλά οι περισσότεροι εργοδότες που προσφέρουν κάλυψη υγείας τείνουν να πληρώνουν το μεγαλύτερο μέρος των ασφαλίστρων.
• Ασφάλιση υγείας που αγοράζετε μόνοι σας. Εάν είστε αυτοαπασχολούμενοι ή εργάζεστε σε μια μικρή εταιρεία που δεν παρέχει ασφάλιση υγείας, θα πρέπει να την αγοράσετε μόνοι σας. Μπορείτε να το αποκτήσετε μέσω της ανταλλαγής ασφάλισης υγείας στην πολιτεία σας ή απευθείας από μια ασφαλιστική εταιρεία, αλλά επιδοτήσεις ασφαλίστρου (για να μειώσετε το ποσό που πρέπει να πληρώσετε για την κάλυψή σας) και επιδοτήσεις κατανομής κόστους (για να μειώσετε το ποσό που πρέπει να πληρώσετε όταν χρειάζεστε ιατρική περίθαλψη) είναι διαθέσιμες μόνο εάν λάβετε την κάλυψή σας μέσω της ανταλλαγής. [Σημειώστε ότι στις περισσότερες περιοχές, υπάρχουν επίσης διαθέσιμα προγράμματα που δεν συμμορφώνονται με τον Νόμο για την Προσιτή Φροντίδα, όπως βραχυπρόθεσμη ασφάλιση υγείας, προγράμματα σταθερής αποζημίωσης, σχέδια υπουργείου ανταλλαγής υγειονομικής περίθαλψης, προγράμματα άμεσης πρωτοβάθμιας περίθαλψης κ.λπ. Γενικά, αυτά δεν είναι ποτέ κατάλληλα για χρήση ως αυτόνομη κάλυψη για οποιοδήποτε σημαντικό χρονικό διάστημα.]
• Ασφάλιση υγείας που παρέχεται από την κυβέρνηση. Εάν είστε άνω των 65 ετών, έχετε αναπηρία ή έχετε λίγο ή καθόλου εισόδημα, μπορεί να πληροίτε τις προϋποθέσεις για ασφάλιση υγείας που παρέχεται από την κυβέρνηση, όπως το Medicare ή το Medicaid. Τα παιδιά, και σε ορισμένες πολιτείες, έγκυες γυναίκες, δικαιούνται CHIP με εισοδήματα νοικοκυριού που μπορούν να επεκταθούν στη μεσαία τάξη. Ανάλογα με την κάλυψη και τις περιστάσεις σας, ενδέχεται να χρειαστεί ή να μην πληρώνετε μηνιαία ασφάλιστρα για την κυβέρνησή σας- χορηγούμενη κάλυψη υγείας.

Εάν δεν έχετε ασφάλιση υγείας ή ασφάλιση υγείας που δεν είναι επαρκής, θα είστε υπεύθυνοι για την πληρωμή όλων των λογαριασμών υγειονομικής περίθαλψης, εκτός εάν μπορείτε να αποκτήσετε πρόσβαση σε περίθαλψη σε φιλανθρωπική κλινική. Ο νόμος περί προστασίας ασθενών και προσιτής φροντίδας (ACA), που θεσπίστηκε τον Μάρτιο του 2010, διασφαλίζει ότι οι περισσότεροι Αμερικανοί έχουν πρόσβαση σε προσιτή ασφάλιση υγείας.

Ωστόσο, υπάρχουν ορισμένες εξαιρέσεις. Μερικά είναι αποτέλεσμα των ελλείψεων σχεδιασμού στο ACA, συμπεριλαμβανομένης της οικογενειακής δυσλειτουργίας και του γεγονότος ότι οι επιδοτήσεις πριμοδότησης περιορίζονται στο 400% του επιπέδου φτώχειας, με αποτέλεσμα την προσιτή κάλυψη για ορισμένα άτομα με εισόδημα λίγο πάνω από αυτό το όριο. Αλλά μερικά είναι αποτέλεσμα κανονισμών, δικαστικών αποφάσεων και αντίστασης στο ACA, συμπεριλαμβανομένου του κενού κάλυψης Medicaid που υπάρχει σε 13 πολιτείες που αρνήθηκαν να δεχτούν ομοσπονδιακή χρηματοδότηση για την επέκταση του Medicaid (σημειώστε ότι δύο από αυτές τις πολιτείες, την Οκλαχόμα και το Μισσούρι, θα επέκταση της Medicaid στα μέσα του 2021, εξαλείφοντας έτσι τα κενά κάλυψης τους).

Πώς να επιλέξετε ένα πρόγραμμα υγείας

Υπάρχουν πολλοί παράγοντες που πρέπει να λάβετε υπόψη κατά την επιλογή της ασφάλισης υγείας. Αυτοί οι παράγοντες μπορεί να είναι διαφορετικοί εάν επιλέγετε μία από τις πολλές επιλογές προγράμματος υγείας του εργοδότη ή αγοράζετε τη δική σας ασφάλιση υγείας.

Κάνετε την εργασία σας πριν αγοράσετε οποιοδήποτε ασφαλιστήριο συμβόλαιο υγείας! Βεβαιωθείτε ότι γνωρίζετε τι θα πληρώσει το πρόγραμμα ασφάλισης υγείας σας ... και τι δεν θα πληρώσει.

Ασφάλιση υγείας που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη

Εάν ο εργοδότης σας προσφέρει ασφάλιση υγείας, ενδέχεται να μπορείτε να επιλέξετε ανάμεσα σε πολλά προγράμματα ασφάλισης υγείας. Τις περισσότερες φορές, αυτά τα προγράμματα περιλαμβάνουν κάποιο είδος προγράμματος διαχειριζόμενης περίθαλψης, όπως ένας οργανισμός συντήρησης υγείας (HMO) ή ένας προτιμώμενος οργανισμός παροχής (PPO). Εάν επιλέξετε HMO, το πρόγραμμα θα πληρώσει γενικά μόνο για φροντίδα εάν χρησιμοποιείτε γιατρό ή νοσοκομείο στο δίκτυο αυτού του προγράμματος. Εάν επιλέξετε ΔΤΦ, το πρόγραμμα συνήθως πληρώνει περισσότερα αν λάβετε την υγειονομική περίθαλψή σας στο δίκτυο του προγράμματος. Ο ΔΤΦ θα εξακολουθεί να πληρώνει ένα μέρος της φροντίδας σας εάν πάτε εκτός του δικτύου, αλλά θα πρέπει να πληρώσετε περισσότερα.

Ο εργοδότης σας μπορεί να προσφέρει έναν αριθμό διαφορετικών προγραμμάτων υγείας που κοστίζουν περισσότερο ή λιγότερο ανάλογα με το ποσό των εξαντλητικών δαπανών που έχετε κάθε χρόνο. Αυτά τα έξοδα μπορεί να περιλαμβάνουν μια πληρωμή κάθε φορά που επισκέπτεστε το γιατρό σας ή παίρνετε μια συνταγή που συμπληρώνεται καθώς και μια ετήσια έκπτωση, που είναι το ποσό που πληρώνετε για υπηρεσίες υγειονομικής περίθαλψης στην αρχή κάθε έτους πριν η ασφάλιση υγείας σας αρχίσει να πληρώνει για τις περισσότερες υπηρεσίες.

Σε γενικές γραμμές, ένα πρόγραμμα που απαιτεί να χρησιμοποιείτε έναν πάροχο δικτύου και να έχει υψηλό ποσό έκπτωσης και υψηλό κόστος πληρωμής θα έχει χαμηλότερα ασφάλιστρα. Ένα πρόγραμμα που σας επιτρέπει να χρησιμοποιείτε οποιονδήποτε πάροχο, και έχει χαμηλότερες εκπτώσεις και χαμηλότερες πληρωμές θα έχουν υψηλότερα ασφάλιστρα.

Εάν είστε νέοι, δεν έχετε χρόνια ασθένεια και έχετε έναν υγιεινό τρόπο ζωής, μπορείτε να σκεφτείτε να επιλέξετε ένα πρόγραμμα υγείας με υψηλές εκπτώσεις και αποπληρωμές, καθώς είναι απίθανο να χρειαστείτε φροντίδα και τα μηνιαία ασφάλιστρα μπορεί να είναι λιγότερα.

Εάν είστε μεγαλύτεροι και / ή έχετε μια χρόνια πάθηση, όπως ο διαβήτης, που απαιτεί πολλές επισκέψεις στο γιατρό και συνταγογραφούμενα φάρμακα, μπορείτε να εξετάσετε ένα σχέδιο υγείας με χαμηλές εκπτώσεις και συντεταγμένες. Μπορείτε να πληρώνετε περισσότερα κάθε μήνα για το μερίδιό σας στο ασφάλιστρο, αλλά αυτό μπορεί να αντισταθμιστεί από λιγότερα έξοδα εκτός τσέπης καθ 'όλη τη διάρκεια του έτους. Περικοπή των αριθμών για να δείτε πόσα αναμένεται να πληρώσετε στο κόστος εκτός τσέπης (δώστε προσοχή στο μέγιστο ποσό εδώ, αν νομίζετε ότι θα χρειαστείτε πολλή ιατρική περίθαλψη) και προσθέστε το στο συνολικά ασφάλιστρα, ώστε να μπορείτε να συγκρίνετε πολλά προγράμματα. Δεν θέλετε απλώς να υποθέσετε ότι ένα πρόγραμμα υψηλότερου κόστους (ή, ανάλογα με την κατάσταση, ένα πρόγραμμα χαμηλότερου κόστους) θα λειτουργήσει καλύτερα - πρέπει να εκτελέσετε τους αριθμούς για να δείτε πώς είναι πιθανό να παίξει κάθε σχέδιο όρους των συνολικών ετήσιων δαπανών.

Εάν μία από τις διαθέσιμες επιλογές είναι ένα πρόγραμμα με πιστοποίηση HSA, θα θελήσετε να συμπεριλάβετε τα φορολογικά οφέλη των HSA όταν αποφασίζετε ποιο σχέδιο θα επιλέξετε, καθώς και οποιαδήποτε διαθέσιμη συνεισφορά εργοδότη στην HSA. Εάν ο εργοδότης σας προσφέρει μια συνεισφορά στα HSA των εργαζομένων, αυτό είναι ουσιαστικά δωρεάν χρήματα, αλλά μπορείτε να το λάβετε μόνο εάν επιλέξετε ένα πρόγραμμα υγείας που πληροί τις προϋποθέσεις για HSA. Και εάν εγγραφείτε σε ένα πρόγραμμα με πιστοποίηση HSA και κάνετε συνεισφορές στον λογαριασμό σας, αυτές οι συνεισφορές δεν φορολογούνται.Για το 2021, τα μέγιστα επιτρεπόμενα ποσά εισφορών HSA (συμπεριλαμβανομένων των εργοδοτικών εισφορών) είναι 3.600 $ εάν έχετε κάλυψη μόνοι σας βάσει ενός προγράμματος κατάλληλου για HSA και 7.200 $ εάν το πρόγραμμά σας καλύπτει επίσης τουλάχιστον ένα άλλο μέλος της οικογένειας (εάν είστε 55 ή παλαιότερα, μπορείτε να συνεισφέρετε έως και 1.000 $ επιπλέον. Εάν συνεισφέρετε το μέγιστο ποσό και ανάλογα με το επίπεδο εισοδήματός σας, αυτό μπορεί να οδηγήσει σε σημαντική εξοικονόμηση φόρων. Επομένως, εάν ένα πρόγραμμα με πιστοποίηση HSA συγκαταλέγεται στις επιλογές, θα πρέπει να συμπεριλάβετε αυτούς τους παράγοντες στη σύγκριση των σχεδίων.

Για να μάθετε περισσότερα σχετικά με τις επιλογές του προγράμματος υγείας σας, συναντήστε έναν εκπρόσωπο του τμήματος ανθρώπινου δυναμικού σας ή διαβάστε το υλικό που παρέχεται από το πρόγραμμα υγείας. Εάν τόσο εσείς όσο και ο / η σύζυγός σας / συνεργάτης εργάζεστε σε εταιρείες που παρέχουν ασφάλιση υγείας, θα πρέπει να συγκρίνετε τι προσφέρει κάθε εταιρεία και να επιλέξετε ένα πρόγραμμα από οποιαδήποτε εταιρεία που ανταποκρίνεται στις ανάγκες σας. Λάβετε υπόψη, ωστόσο, ότι ορισμένες εταιρείες περιλαμβάνουν επιπλέον χρέωση εάν ο σύζυγός σας έχει πρόσβαση στο δικό του εργοδότη, αλλά αποφάσισε να προστεθεί στο πρόγραμμά σας.

Ατομική ασφάλιση υγείας

Εάν είστε αυτοαπασχολούμενος, ο εργοδότης σας δεν παρέχει επαρκή ασφάλιση υγείας ή είστε ανασφάλιστοι και δεν πληροίτε τις προϋποθέσεις για κρατικό πρόγραμμα ασφάλισης υγείας, μπορείτε να αγοράσετε μόνοι σας ασφάλιση υγείας.

Μπορείτε να αγοράσετε ασφάλιση υγείας απευθείας από μια εταιρεία ασφάλισης υγείας, όπως η Anthem ή η Kaiser Permanente, μέσω ενός ασφαλιστικού πράκτορα ή μεσίτη ή μέσω της ανταλλαγής ασφάλισης υγείας στην πολιτεία σας (μπορείτε να ξεκινήσετε από το HealthCare.gov, το οποίο είναι το χρηματιστήριο που χρησιμοποιείται στις περισσότερες πολιτείες · εάν η πολιτεία σας εκτελεί τη δική της ανταλλαγή, το HealthCare.gov θα σας κατευθύνει εκεί). Συμβουλευτείτε τον ασφαλιστικό σας που μπορεί να σας βοηθήσει να βρείτε ασφάλιση υγείας που ταιριάζει στις ανάγκες σας.

Δεδομένου ότι το κόστος είναι συχνά ο πιο σημαντικός παράγοντας κατά την επιλογή ενός προγράμματος υγείας, οι απαντήσεις σας στις ακόλουθες ερωτήσεις μπορούν να σας βοηθήσουν να αποφασίσετε ποιο σχέδιο θα αγοράσετε.

• Πόσο είναι το μηνιαίο ασφάλιστρο (μετά από οποιαδήποτε ισχύουσα επιδότηση πριμοδότησης, εάν πληροίτε τα κριτήρια για ένα);
• Πόσο είναι το copay για επισκέψεις γιατρού και συνταγογραφούμενα φάρμακα; Και ποιες συγκεκριμένες υπηρεσίες καλύπτονται από ένα copay, σε αντίθεση με ποιες θα υπολογίζονται ως προς την έκπτωση;
• Πόσο είναι το εκπεστέο; Και υπάρχει μια ξεχωριστή έκπτωση για συνταγογραφούμενα φάρμακα;
• Εάν επιλέξετε ΔΤΦ, πόσο θα πρέπει να πληρώσετε εάν χρησιμοποιείτε γιατρούς ή νοσοκομεία εκτός του δικτύου της ΔΤΦ; Σημειώστε ότι σε πολλούς τομείς, δεν υπάρχουν διαθέσιμα σχέδια ΔΤΦ στην ατομική αγορά. Ενδέχεται να περιορίζεστε σε HMO ή / και EPO, και τα δύο γενικά καλύπτουν μόνο φροντίδα εκτός δικτύου σε καταστάσεις έκτακτης ανάγκης.
• Ποιο είναι το μεγαλύτερο ποσό που θα πρέπει να πληρώσετε σε έξοδα εκτός τσέπης εάν καταλήξετε να χρειάζεστε πολλή φροντίδα; Αυτό περιορίζεται σε όλα τα σχέδια που συμμορφώνονται με το ACA στα 8.550 $ για ένα άτομο το 2021, αν και πολλά σχέδια έχουν όρια εκτός τσέπης που είναι χαμηλότερα από αυτό.
• Το πρόγραμμα υγείας έχει μια φαρμακευτική ουσία που περιλαμβάνει τα φάρμακα που χρησιμοποιείτε;
• Είναι ο γιατρός σας στο δίκτυο παρόχων του προγράμματος υγείας;

Κάλυψη υγείας που χρηματοδοτείται από την κυβέρνηση

Εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις για ασφάλιση υγείας που χρηματοδοτείται από την κυβέρνηση, πιθανότατα θα έχετε ακόμα κάποιες επιλογές.

Εάν εγγραφείτε στο Medicare, θα πρέπει να επιλέξετε μεταξύ του Original Medicare και του Medicare Advantage (υπάρχουν ορισμένες περιοχές της χώρας όπου τα προγράμματα Medicare Advantage δεν είναι διαθέσιμα). Εάν επιλέξετε Original Medicare, τότε θα χρειαστεί να επιλέξετε ένα πρόγραμμα Medicare Part D και ένα πρόγραμμα Medigap, εκτός εάν έχετε ολοκληρωμένη συμπληρωματική κάλυψη από έναν εργοδότη ή θα πληροίτε τα κριτήρια για το Medicare και το Medicaid.

Εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις για Medicaid, ίσως χρειαστεί να επιλέξετε ένα πρόγραμμα διαχειριζόμενης φροντίδας μεταξύ των επιλογών που προσφέρει η πολιτεία σας (η πλειοψηφία των ατόμων με Medicaid είναι εγγεγραμμένα σε προγράμματα διαχειριζόμενης φροντίδας, αν και ορισμένες πολιτείες δεν χρησιμοποιούν αυτήν την προσέγγιση). Θα θελήσετε να ελέγξετε τα δίκτυα παρόχων και τις καλυπτόμενες λίστες φαρμάκων για καθεμία από τις διαθέσιμες επιλογές για να βεβαιωθείτε ότι αυτή που επιλέγετε θα ικανοποιήσει καλύτερα τις ανάγκες σας.

Προσοχή στα σχέδια που δεν συμμορφώνονται με το ACA

Όλα τα επιμέρους μεγάλα ιατρικά σχέδια υγείας με ισχύ από τον Ιανουάριο του 2014 ή αργότερα πρέπει να συμμορφώνονται με το ACA. Αυτό ισχύει σε κάθε πολιτεία και ισχύει για προγράμματα που πωλούνται εντός του χρηματιστηρίου καθώς και για προγράμματα που αγοράζονται απευθείας από εταιρείες ασφάλισης υγείας.

Υπάρχουν όμως πολλές επιλογές προγράμματος που δεν είναι συμβατές με ACA. Και μερικές φορές αυτά τα σχέδια διατίθενται στην αγορά με αμφισβητήσιμη τακτική, οδηγώντας τους καταναλωτές να πιστεύουν ότι αγοράζουν πραγματική ασφάλιση υγείας όταν δεν είναι πραγματικά.

Εάν εξετάζετε βραχυπρόθεσμα προγράμματα, προγράμματα περιορισμένων παροχών, συμπληρώματα ατυχημάτων, προγράμματα κρίσιμης ασθένειας, προγράμματα ιατρικών εκπτώσεων, προγράμματα Farm Bureau ή οποιοδήποτε άλλο είδος μη συμμορφούμενου προγράμματος, θα θελήσετε να δώσετε πολύ προσοχή τη λεπτή εκτύπωση και βεβαιωθείτε ότι καταλαβαίνετε τι πραγματικά αγοράζετε. Λάβετε υπόψη ότι αυτά τα σχέδια δεν πρέπει να καλύπτουν τα βασικά οφέλη για την υγεία του ACA, δεν πρέπει να καλύπτουν προϋπάρχουσες συνθήκες, μπορούν να περιορίσουν τα συνολικά σας οφέλη σε ένα έτος ή καθ 'όλη τη διάρκεια της ζωής σας και γενικά έχουν έναν μακρύ κατάλογο εξαιρέσεων κάλυψης .