Η ασφάλιση υγείας είναι ακριβή, οπότε γιατί να μην περιμένετε και να αγοράσετε ασφάλιση υγείας όταν τη χρειάζεστε; Γιατί να πληρώνετε μήνες ασφάλιστρα όταν ίσως να μην χρειάζεται να το χρησιμοποιήσετε;
Δεδομένου ότι οι κανόνες του Affordable Care Act απαιτούν από τους ασφαλιστές υγείας να καλύπτουν προϋπάρχουσες συνθήκες, μπορεί να φαίνεται φθηνότερο και ασφαλές να καθυστερήσετε την αγορά κάλυψης έως ότου τη χρειάζεστε. Όμως, υπάρχουν επιτακτικοί λόγοι για να μην περιμένετε.
David Lees / Getty ImagesΗ ανοιχτή εγγραφή δεν είναι ανοιχτή
Μπορείτε να αγοράσετε ασφάλιση υγείας μόνο στη μεμονωμένη αγορά (η οποία περιλαμβάνει μέσω των ανταλλαγών ασφάλισης υγείας καθώς και εκτός των ανταλλαγών) κατά τη διάρκεια της ανοικτής εγγραφής, μια περίοδος κατά την οποία όλοι μπορούν να αγοράσουν ασφάλιση υγείας.
Εάν δεν αγοράσετε την ασφάλιση υγείας σας κατά την ανοικτή εγγραφή, θα πρέπει να περιμένετε έως την επόμενη ανοιχτή εγγραφή για άλλη ευκαιρία. Αν αρρωστήσετε εν τω μεταξύ, πιθανότατα θα έχετε τύχη.
Η περίοδος της ανοιχτής εγγραφής έχει συντομευτεί. Αρχικά, ήταν έξι μήνες και μετά τρεις μήνες. Ωστόσο, η ανοιχτή εγγραφή στις περισσότερες πολιτείες διαρκεί μόνο περίπου έξι εβδομάδες, από 1 Νοεμβρίου έως 15 Δεκεμβρίου κάθε έτους, με κάλυψη που ισχύει την 1η Ιανουαρίου του επόμενου έτους (τα κρατικά χρηματιστήρια ασφάλισης υγείας μπορούν να έχουν μεγαλύτερες περιόδους εγγραφής · τα περισσότερα από αυτά έχουν ως εκ τούτου επέλεξαν να επεκτείνουν την ανοικτή εγγραφή τουλάχιστον μία ή δύο εβδομάδες, και δύο πολιτείες - Καλιφόρνια και Κολοράντο συν Washington DC - έχουν επεκτείνει μόνιμα την ανοιχτή εγγραφή).
Εάν εργάζεστε για έναν εργοδότη που προσφέρει ασφάλιση υγείας, περιορίζετε επίσης την εγγραφή σας κατά την ανοικτή εγγραφή. Και η ανοιχτή εγγραφή για προγράμματα που χρηματοδοτούνται από εργοδότες είναι γενικά μικρότερη από το παράθυρο που ισχύει σε κάθε αγορά. Οι εργοδότες μπορούν να ορίσουν τα δικά τους ανοιχτά παράθυρα εγγραφής - δεν υπάρχει καθορισμένο χρονοδιάγραμμα με τον τρόπο που υπάρχει για τη μεμονωμένη αγορά. Συνήθως συμβαίνουν το φθινόπωρο, για κάλυψη από την 1η Ιανουαρίου, αλλά τα προγράμματα που χρηματοδοτούνται από εργοδότες μπορούν να έχουν έτη προγραμματισμού που διαφέρουν από το ημερολογιακό έτος, οπότε μπορεί να διαπιστώσετε ότι ο εργοδότης σας πραγματοποιεί ανοιχτή εγγραφή σε διαφορετική ώρα του έτους. Αλλά με τον ένα ή τον άλλο τρόπο, η ευκαιρία σας να εγγραφείτε για την κάλυψη που προσφέρει ο εργοδότης σας θα περιορίζεται σε ένα σύντομο παράθυρο κάθε χρόνο. Δεν θα είστε σε θέση να περιμένετε έως ότου χρειάζεστε φροντίδα για να εγγραφείτε για ασφάλιση υγείας.
Εξαιρέσεις για άνοιγμα εγγραφής
Ορισμένες αλλαγές κατάστασης στη ζωή σας (αλλά όχι αλλαγές στην κατάσταση της υγείας σας) θα δημιουργήσουν μια ειδική περίοδο εγγραφής κατά την οποία μπορείτε να αγοράσετε ασφάλιση υγείας ή να αλλάξετε το πρόγραμμα υγείας σας. Ειδικές περίοδοι εγγραφής ισχύουν για την κάλυψη που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη καθώς και για την κάλυψη που αγοράζετε μόνοι σας.
Τα προκριματικά γεγονότα για μεμονωμένη κάλυψη της αγοράς περιλαμβάνουν:
- Χάνοντας την πρόσβαση στο υπάρχον πρόγραμμα ασφάλισης υγείας για άλλους λόγους εκτός από τη μη καταβολή ασφαλίστρου ή απάτης (για παράδειγμα, την έξοδο από τη δουλειά σας και την απώλεια πρόσβασης στην ασφάλιση που υποστηρίζεται από τον εργοδότη σας ή το διαζύγιο και την απώλεια πρόσβασης στην ασφάλιση υγείας που είχατε μέσω του σχέδιο του πρώην).
- Απόκτηση εξαρτώμενου ή εξαρτώμενου. Ο γάμος, η γέννηση ή η υιοθεσία ενός παιδιού είναι παραδείγματα.
- Η μόνιμη μετεγκατάσταση μπορεί να δημιουργήσει μια ειδική περίοδο εγγραφής. αλλά από τα μέσα του 2016, αυτό ισχύει μόνο εάν είχατε ήδη ασφαλιστεί στην προηγούμενη τοποθεσία σας - θα έχετε την ευκαιρία να αλλάξετε ασφάλιση εάν μετακομίσετε, αλλά όχι να λάβετε κάλυψη για πρώτη φορά.
Για προγράμματα που χρηματοδοτούνται από εργοδότες, οι ειδικές εκδηλώσεις είναι παρόμοιες, αλλά υπάρχουν ορισμένες που διαφέρουν (εδώ είναι ο Κώδικας Ομοσπονδιακών Κανονισμών που διέπει τις ειδικές περιόδους εγγραφής για κάλυψη που υποστηρίζεται από εργοδότη).
Οι ειδικές περίοδοι εγγραφής είναι χρονικά περιορισμένες. Για προγράμματα που χρηματοδοτούνται από εργοδότες, έχετε γενικά μόνο 30 ημέρες από την εγγραφή που πληροί τις προϋποθέσεις. Στην ατομική αγορά, θα έχετε 60 ημέρες και ορισμένα προκριματικά γεγονότα ενεργοποιούν ένα παράθυρο εγγραφής τόσο πριν όσο και μετά την εκδήλωση. Αλλά αν δεν εγγραφείτε κατά τη διάρκεια του ισχύοντος παραθύρου, θα πρέπει να περιμένετε για την επόμενη ανοιχτή περίοδο εγγραφής.
Περίοδοι αναμονής ασφάλισης υγείας
Η ασφαλιστική κάλυψη υγείας δεν ισχύει την ημέρα που την αγοράζετε. Είτε είστε ασφαλισμένοι μέσω εργασίας ή μέσω εταιρείας που βρήκατε στο χρηματιστήριο υγείας, συνήθως υπάρχει περίοδος αναμονής πριν ξεκινήσει η κάλυψη σας. Για παράδειγμα:
- Εάν εγγραφείτε κατά τη διάρκεια της ανοικτής περιόδου εγγραφής του εργοδότη σας, η κάλυψή σας θα τεθεί σε ισχύ την πρώτη ημέρα του επερχόμενου έτους προγραμματισμού. Στις περισσότερες περιπτώσεις, αυτή είναι η 1η Ιανουαρίου, αν και το έτος προγραμματισμού του εργοδότη σας ενδέχεται να μην ακολουθεί το ημερολογιακό έτος.
- Εάν εγγραφείτε στο πρόγραμμα του εργοδότη σας λόγω μιας ειδικής εκδήλωσης, η κάλυψή σας θα ξεκινήσει την πρώτη ημέρα του επόμενου μήνα.
- Εάν εγγραφείτε κατά τη διάρκεια της ανοιχτής εγγραφής το φθινόπωρο για μεμονωμένα σχέδια αγοράς, η κάλυψή σας θα ξεκινήσει την 1η Ιανουαρίου (σημειώστε ότι εάν ένα κρατικό χρηματιστήριο ασφάλισης υγείας επεκτείνει την ανοιχτή εγγραφή στο νέο έτος, τα άτομα που υποβάλλουν αίτηση αργότερα στο παράθυρο εγγραφής ενδέχεται να μην έχουν κάλυψη από τον Φεβρουάριο ή τον Μάρτιο).
- Εάν αγοράζετε τη δική σας κάλυψη εκτός της ανοιχτής εγγραφής (χρησιμοποιώντας μια ειδική περίοδο εγγραφής) και εγγραφείτε πριν από τις 15 του μήνα, η κάλυψή σας θα ξεκινήσει στις αρχές του επόμενου μήνα (σημειώστε ότι η Μασαχουσέτη και το Ρόουντ Άιλαντ έχουν αργότερα προθεσμία · οι εγγραφές σε αυτές τις πολιτείες μπορούν να ολοκληρωθούν έως τις 23 του μήνα και η κάλυψη θα εξακολουθήσει να ισχύει την πρώτη του επόμενου μήνα).
- Εάν αγοράζετε τη δική σας κάλυψη και εγγραφείτε μετά τις 15 του μήνα, η κάλυψή σας δεν θα ξεκινήσει μέχρι τις αρχές του δεύτερου επόμενου μήνα (εκτός από τη Μασαχουσέτη και το Ρόουντ Άιλαντ, όπου η προθεσμία είναι η 23η του μήνα) . Για παράδειγμα, εάν αντιμετωπίσετε ένα προκριματικό συμβάν και εγγραφείτε στις 25 Ιουνίου 2020, η κάλυψή σας δεν θα τεθεί σε ισχύ έως την 1η Αυγούστου 2020 (εκτός εάν η εκδήλωσή σας είναι απώλεια άλλης κάλυψης ή γάμου, οπότε ισχύουν ειδικοί κανόνες για η ημερομηνία έναρξης ισχύος και η κάλυψή σας θα μπορούσε να τεθεί σε ισχύ την 1η Ιουλίου 2020. λάβετε υπόψη ότι σε όλες τις περιπτώσεις, μπορείτε να αποκτήσετε αποτελεσματική κάλυψη για ένα νέο μωρό ή ένα υιοθετημένο παιδί αναδρομικά έως την ημερομηνία γέννησης ή υιοθεσίας, εφόσον εγγραφείτε πριν από την ειδική εγγραφή λήγει η περίοδος).
Ασφάλιση υγείας για απρόβλεπτες περιστάσεις
Είναι κακό σχέδιο να περιμένετε να αγοράσετε ασφάλιση υγείας έως ότου χρειαστεί να το χρησιμοποιήσετε. Ακόμα κι αν είστε νέοι και υγιείς, μπορεί να συμβούν άσχημα πράγματα.
Τι γίνεται αν κόβετε το χέρι σας όταν έσπασε ένα ποτήρι κρασί καθώς το πλύνατε; Οι ραφές σε ένα δωμάτιο έκτακτης ανάγκης μπορεί να είναι πολύ ακριβές. Τι γίνεται αν σκοντάψατε πάνω στη γάτα περπατώντας κάτω; Ένας σπασμένος αστράγαλος δεν μπορεί να περιμένει τη θεραπεία και μπορεί ακόμη και να χρειαστεί χειρουργική επέμβαση.
Ακόμα κι αν κάτι τέτοιο συμβαίνει όταν μπορείτε να εγγραφείτε αμέσως στην κάλυψη (κατά τη διάρκεια ανοικτής εγγραφής ή κατά τη διάρκεια μιας ειδικής περιόδου εγγραφής), η κάλυψή σας δεν θα τεθεί σε ισχύ αμέσως. Είναι αμφίβολο ότι θα θέλατε να περιμένετε περίπου εβδομάδες για να πάτε στο δωμάτιο έκτακτης ανάγκης. Θα πρέπει να περιμένετε μήνες για να εγγραφείτε.
Το κόστος της ασφάλισης υγείας
Ο πιο κοινός λόγος για τον οποίο οι άνθρωποι δεν έχουν ασφάλιση υγείας είναι ότι είναι πολύ ακριβό. Όμως, η ACA βοήθησε να καταστήσει την κάλυψη πολύ πιο προσιτή για άτομα με χαμηλά και μεσαία εισοδήματα.
Εάν το εισόδημά σας είναι μικρότερο από περίπου 17.608 $ το 2020 (για ένα άτομο), μπορείτε να πληροίτε τις προϋποθέσεις για Medicaid. Εξαρτάται από το αν η πολιτεία σας έχει επεκτείνει το Medicaid, αλλά 35 πολιτείες και DC έχουν επιλέξει μέχρι τώρα να επεκτείνουν το Medicaid στο πλαίσιο του ACA και η Νεμπράσκα θα συμμετάσχει μαζί τους το φθινόπωρο του 2020. Σε πολιτείες που έχουν επεκτείνει το Medicaid, είστε επιλέξιμο εάν το εισόδημά σας δεν υπερβαίνει το 138 τοις εκατό του επιπέδου φτώχειας (εδώ είναι οι αριθμοί του επιπέδου φτώχειας του 2020 · απλώς πολλαπλασιάστε με το 1,38 για να δείτε αν το εισόδημά σας θα σας κάνει να πληροίτε τα κριτήρια για Medicaid)
Εάν το εισόδημά σας είναι πολύ υψηλό για το Medicaid, αλλά έως και το τετραπλάσιοπροηγούμενο έτοςεπίπεδο φτώχειας, μπορεί να δικαιούστε επιδοτήσεις για να καλύψετε ένα μέρος του ασφαλίστρου σας στο χρηματιστήριο. Το ανώτατο όριο εισοδήματος για επιδοτήσεις για κάλυψη 2020 για ένα μεμονωμένο άτομο είναι 49.960 $ - σίγουρα και στη μεσαία τάξη για ένα άτομο (για μια οικογένεια τεσσάρων, το όριο εισοδήματος επεκτείνεται σε 103.000 $ · οι αριθμοί του επιπέδου φτώχειας του 2019 είναι εδώ, και μπορείτε να πολλαπλασιάσετε με 4 για να δείτε το ανώτατο όριο επιλεξιμότητας επιδότησης).
Για να πληροίτε τις προϋποθέσεις για επιδότηση, πρέπει να αγοράσετε την ασφάλιση υγείας σας μέσω της ανταλλαγής. Μπορείτε είτε να λάβετε τις επιδοτήσεις εκ των προτέρων, να πληρώσετε απευθείας στον ασφαλιστικό σας φορέα καθ 'όλη τη διάρκεια του έτους, είτε να πληρώσετε το πλήρες τίμημα για την κάλυψή σας και στη συνέχεια να διεκδικήσετε την επιχορήγησή σας στη φορολογική σας δήλωση.
Καταστροφικά σχέδια
Εάν είστε κάτω των 30 ετών ή εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις για εξαίρεση από δυσκολίες (που περιλαμβάνει εξαιρέσεις προσιτών τιμών), ενδέχεται να πληροίτε τις προϋποθέσεις για ένα καταστροφικό πρόγραμμα υγείας. Παρόλο που αυτά τα σχέδια έχουν τα υψηλότερα εκπτώσεις και το κόστος εκτός τσεπών που επιτρέπεται βάσει του ACA, τα ασφάλιστρά τους είναι χαμηλότερα από τις άλλες διαθέσιμες επιλογές και τουλάχιστον θα έχετε κάποια κάλυψη.
Τα καταστροφικά σχέδια δεν μπορούν να αγοραστούν από άτομα άνω των 30 ετών, εκτός εάν έχουν εξαίρεση δυσκολίας. Και είναι επίσης σημαντικό να σημειωθεί ότι οι επιδοτήσεις δεν μπορούν να χρησιμοποιηθούν για να βοηθήσουν στην πληρωμή καταστροφικών σχεδίων, οπότε γενικά δεν είναι καλή επιλογή για όποιον πληροί τις προϋποθέσεις για επιδοτήσεις με βάση το εισόδημα.
Και όπως και κάθε άλλο σημαντικό ιατρικό πρόγραμμα υγείας, καταστροφικά προγράμματα μπορούν να αγοραστούν μόνο κατά τη διάρκεια ανοικτής εγγραφής ή μιας ειδικής περιόδου εγγραφής.
Τι γίνεται με τη βραχυπρόθεσμη ασφάλιση υγείας;
Η βραχυπρόθεσμη ασφάλιση υγείας είναι διαθέσιμη για αρχικούς όρους έως και ενός έτους σε αρκετά κράτη και επειδή δεν ρυθμίζεται από την ACA, είναι διαθέσιμη για αγορά όλο το χρόνο. Η βραχυπρόθεσμη ασφάλιση υγείας μπορεί επίσης να αγοραστεί με ημερομηνία ισχύος μόλις την επόμενη ημέρα από την αίτησή σας. Όμως, σχεδόν όλα τα βραχυπρόθεσμα σχέδια υγείας έχουν γενικές εξαιρέσεις για προϋπάρχουσες καταστάσεις.
Ο ασφαλιστής μπορεί να απορρίψει την αίτησή σας εντελώς βάσει του ιατρικού σας ιστορικού, αλλά ακόμη και αν σας δεχτεί, το σχέδιο θα περιλαμβάνει εκλεκτή εκτύπωση σημειώνοντας ότι δεν πρόκειται να καλύψει τυχόν ιατρικά ζητήματα που αντιμετωπίζετε πριν τεθεί σε ισχύ το σχέδιό σας.
Και η αναδοχή μετά την αξίωση είναι κοινή σε βραχυπρόθεσμα σχέδια. Αυτό σημαίνει ότι ο ασφαλιστής υποβάλλει λίγες γενικές ιατρικές ερωτήσεις όταν εγγραφείτε και εκδίδονται συμβόλαια χωρίς ο ασφαλιστής να επανεξετάσει το ιατρικό σας ιστορικό. Αλλά εάν και όταν έχετε αξίωση, ο ασφαλιστής μπορεί στη συνέχεια να κτυπήσει τα ιατρικά σας αρχεία για να δει εάν υπάρχει κάποιος τρόπος ο τρέχων ισχυρισμός να σχετίζεται με προϋπάρχουσα κατάσταση. Εάν ναι, μπορούν να αρνηθούν την αξίωση (αυτό δεν συμβαίνει με σχέδια που συμμορφώνονται με το ACA, επειδή καλύπτουν προϋπάρχουσες προϋποθέσεις).
Έτσι, ένα βραχυπρόθεσμο σχέδιο δεν πρόκειται να είναι λύση εάν ελπίζετε να περιμένετε έως ότου χρειάζεστε ιατρική περίθαλψη και στη συνέχεια να αγοράσετε κάλυψη σε αυτό το σημείο.
Ένα Λόγο από το Verywell
Όπως κάθε ασφαλιστικό προϊόν, η ασφάλιση υγείας λειτουργεί μόνο όταν υπάρχουν αρκετά άτομα χωρίς απαιτήσεις ή άτομα με χαμηλή απαίτηση για να εξισορροπήσουν το κόστος των ατόμων με υψηλές απαιτήσεις. Γι 'αυτό είναι τόσο σημαντικό να διατηρείτε την ασφάλιση υγείας ακόμα και όταν είστε απόλυτα υγιείς. Δεν προστατεύετε μόνο τον εαυτό σας, αλλά ολόκληρη την πισίνα. Και ποτέ δεν ξέρεις πότε μπορείς να χρειαστείς να έχεις την πισίνα - οι πιο υγιείς ανάμεσά μας μπορούν να γίνουν ένα άτομο με υψηλές απαιτήσεις με ριπή οφθαλμού.
