Πώς να αποφασίσετε εάν η ασφάλιση καρκίνου αξίζει το κόστος

Η ασφάλιση καρκίνου είναι ένα σχετικά νέο όχημα στον κόσμο των προγραμμάτων ασφάλισης υγείας. Ανεξάρτητα από τον τύπο, ο καρκίνος μπορεί να παρουσιάσει πολλές προκλήσεις, συμπεριλαμβανομένης της οικονομικής επιβάρυνσης. Δεδομένων των συνεχώς αυξανόμενων ποσοστών καρκίνου στις ΗΠΑ και του συχνά υπερβολικού κόστους της θεραπείας του καρκίνου, η συμπληρωματική ασφάλιση για τον καρκίνο είναι μια αναδυόμενη τάση.

Αυτό το συμπληρωματικό ασφαλιστικό προϊόν σχεδιάστηκε για να βοηθήσει στη μείωση των εξόδων από την τσέπη και να γεφυρώσει το χάσμα ανάμεσα σε αυτό που κάνει και δεν καλύπτει η κύρια ασφάλιση.

Αλλά το ερώτημα είναι αυτό:αξίζει πραγματικά;

Τι είναι η ασφάλιση για τον καρκίνο

Η ασφάλιση καρκίνου δεν είχε σχεδιαστεί για να αντικαταστήσει ένα παραδοσιακό πρόγραμμα ασφάλισης υγείας, αλλά για να το συγχαρώ πληρώνοντας για έξοδα που σχετίζονται με τη θεραπεία και δεν καλύπτονται από το συμβόλαιό σας. Υπάρχουν δύο τρόποι με τους οποίους λειτουργεί αυτή η ασφάλιση:

• Με τα περισσότερα σχέδια, εάν έχετε διαγνωστεί με καρκίνο, θα λάβετε ένα εφάπαξ χρηματικό ποσό που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τόσο για ιατρικά έξοδα όσο και για κανονικά έξοδα διαβίωσης. Χρησιμοποιείτε ουσιαστικά τα χρήματα με οποιονδήποτε τρόπο επιλέγετε για να αντισταθμίσετε τους χαμένους μισθούς, τις εκπτώσεις και τις συν-πληρωμές.
• Λιγότερο συχνά, ένα συμβόλαιο μπορεί να παρέχει κάλυψη για έξοδα που σχετίζονται με τον καρκίνο, πέρα ​​από αυτό που καλύπτει το πρωταρχικό ασφαλιστήριο συμβόλαιο υγείας σας. Αυτό που καλύπτεται μπορεί να ποικίλλει πάρα πολύ και μπορεί, μερικές φορές, να έχει τις ίδιες εξαιρέσεις με εκείνες του αρχικού σας προγράμματος.

Αυτά τα συμβόλαια τίθενται σε ισχύ αφού η ασφαλιστική εταιρεία λάβει τεκμηρίωση για τη διάγνωση καρκίνου. Συνήθως υπάρχει περίοδος αναμονής μετά την αγορά προτού τεθεί σε πλήρη ισχύ.

Επιλεξιμότητα για ασφάλιση καρκίνου

Για να είστε επιλέξιμοι για ασφάλιση καρκίνου, συνήθως δεν μπορείτε να έχετε προϋπάρχουσα κατάσταση που σας προδιαθέτει για καρκίνο. Για παράδειγμα, δεν μπορείτε να έχετε διαγνωστεί με καρκίνο του ενδομητρίου και, στη συνέχεια, να υποβάλετε αίτηση για πολιτική.

Στις περισσότερες περιπτώσεις, άτομα που είχαν προηγουμένως διαγνωστεί και υποβληθεί σε θεραπεία για καρκίνο είναι επίσης μη επιλέξιμα. Άλλες ομάδες, όπως αυτές με HIV, αποκλείονται συνήθως επειδή η ασθένεια σχετίζεται με αυξημένο κίνδυνο ορισμένων τύπων καρκίνου.

Τι κάνει και δεν καλύπτει η ασφάλιση καρκίνου

Ενώ η ασφαλιστική κάλυψη για τον καρκίνο ποικίλλει ανάλογα με τον πάροχο και τις λεπτομέρειες της πολιτικής, τα περισσότερα προγράμματα καλύπτουν τόσο τα ιατρικά όσο και τα μη ιατρικά έξοδα.

Τα ιατρικά έξοδα μπορούν να περιλαμβάνουν copays, παρατεταμένη διαμονή στο νοσοκομείο, εργαστηριακές εξετάσεις, θεραπείες για συγκεκριμένες ασθένειες και διαδικασίες όπως μεταμοσχεύσεις βλαστικών κυττάρων. Οι μη ιατρικές δαπάνες μπορεί να περιλαμβάνουν την υγειονομική περίθαλψη στο σπίτι, την απώλεια εισοδήματος, το κόστος φροντίδας των παιδιών και τις διατροφικές ενισχύσεις περιορισμού.

Η ασφάλιση κατά του καρκίνου συνήθως δεν καλύπτει κανένα από τα έξοδα που σχετίζονται με τον καρκίνο του δέρματος χωρίς μελάνωμα. Επιπλέον, εκείνοι που έχουν πρώιμους καρκίνους, όπως το καρκίνωμα in situ, μπορούν να λάβουν μόνο μειωμένη πληρωμή, συνήθως το ήμισυ ή λιγότερο από αυτό που μπορεί να λάβετε με διάγνωση καρκίνου.

Γνωρίστε τα γεγονότα πριν ψωνίσετε για ασφάλιση καρκίνου

Υπάρχει πολλή συζήτηση σχετικά με σχέδια υγείας για συγκεκριμένες ασθένειες. Μερικοί άνθρωποι τους υποστηρίζουν σταθερά, ενώ άλλοι πιστεύουν ότι είναι απλώς μηχανήματα δημιουργίας χρημάτων που λυμαίνονται τους φόβους των ανθρώπων.

Ακολουθούν ορισμένα σημεία που πρέπει να λάβετε υπόψη όταν σκέφτεστε να αγοράσετε ένα πρόγραμμα ασφάλισης καρκίνου:

• Μάθετε τον κίνδυνο καρκίνου σας. Όσοι έχουν ισχυρό οικογενειακό ιστορικό καρκίνου μπορεί να θέλουν να ρίξουν μια ματιά στην τρέχουσα πολιτική τους και να δουν αν η ασφάλιση καρκίνου μπορεί να συμπληρώσει την κάλυψη. Το ίδιο ισχύει και για τα άτομα με γενετική προδιάθεση για καρκίνο, όπως και σε άτομα με τη μετάλλαξη BRCA2.
• Δείτε αν η αναβάθμιση της υπάρχουσας πολιτικής σας μπορεί να παρέχει την κάλυψη που χρειάζεστε. Η επιλογή αναβάθμισης της τρέχουσας πολιτικής σας μπορεί να είναι καλύτερη επιλογή για όσους διατρέχουν μέσο κίνδυνο καρκίνου. Μπορεί να κοστίσει λιγότερο για την αναβάθμιση και να παρέχει ένα ευρύτερο φάσμα παροχών για παθήσεις που δεν σχετίζονται με τον καρκίνο.
• Να θυμάστε ότι δύο πολιτικές δεν διπλασιάζουν απαραίτητα την κάλυψη. Το να έχετε βασική ολοκληρωμένη ασφάλιση υγείας μαζί με ένα πρόγραμμα ασφάλισης για καρκίνο δεν σημαίνει απαραίτητα ότι θα έχετε διπλάσια οφέλη. Συχνά, μια μεταχείριση που αποκλείεται από τη μία πολιτική μπορεί επίσης να αποκλειστεί από την άλλη.
• Διαβάστε τη ρήτρα συντονισμού των παροχών.Τα περισσότερα μεγάλα ασφαλιστικά συμβόλαια έχουν μια ρήτρα Συντονισμού Παροχών (COB) που ορίζει ότι ο ασφαλιστής δεν θα καλύψει τα έξοδα που κάνει κάποιο άλλο πρόγραμμα. Με την αγορά ασφάλισης καρκίνου, στην πραγματικότητα, μπορεί να υποβαθμίσετε τα οφέλη που παρέχονται στο κύριο πρόγραμμά σας. Δεν είναι ασυνήθιστο οι δύο πάροχοι να αμφισβητούν την ευθύνη του άλλου χωρίς να αναλαμβάνουν καμία κάλυψη. Ενώ αυτά τα ζητήματα μπορούν συνήθως να επιλυθούν, μπορούν να προκαλέσουν πολύ περιττό πονοκέφαλο και χάσιμο χρόνου.

Άλλες ασφαλιστικές επιλογές

Εάν ανησυχείτε για το οικονομικό χτύπημα που μπορεί να λάβει η οικογένειά σας εάν πάρετε καρκίνο, υπάρχουν μερικές άλλες επιλογές που μπορείτε να εξετάσετε:

• Η δημιουργία ενός λογαριασμού αποταμίευσης υγείας (HSA) ή ενός ευέλικτου λογαριασμού δαπανών (FSA) μέσω του εργοδότη σας μπορεί να σας επιτρέψει να διαθέσετε χρήματα, αφορολόγητα, για έξοδα που υπερβαίνουν αυτά που καλύπτονται από την ασφάλειά σας.
• Ένα πρόγραμμα ασφάλισης κρίσιμης ασθένειας μπορεί να παρέχει κάλυψη για καρκίνο και άλλους τύπους κρίσιμων ασθενειών, όπως καρδιακή προσβολή ή εγκεφαλικό επεισόδιο. Θυμηθείτε, είναι σημαντικό να διαβάσετε την ωραία εκτύπωση για να κατανοήσετε ποιες συνθήκες (ή στάδια ασθένειας) καλύπτει η πολιτική .
• Εάν ανησυχείτε για χαμένους μισθούς, σκεφτείτε να επενδύσετε σε βραχυπρόθεσμη ασφάλιση αναπηρίας που πληρώνει για οποιαδήποτε ιατρική πάθηση που επηρεάζει την ικανότητά σας να εργαστείτε.

Λήψη αρχικών μηνυμάτων

Πριν αγοράσετε οποιοδήποτε πρόγραμμα ασφάλισης καρκίνου, υπάρχουν τέσσερις βασικοί κανόνες που πρέπει πάντα να ακολουθείτε:

• Είναι σημαντικό να καταλάβετε ακριβώς τι καλύπτεται σε μια πολιτική, τι εξαιρείται και ποια είναι η περίοδος αναμονής προτού μπορέσετε να αποκτήσετε πρόσβαση στα οφέλη.
• Θα πρέπει πάντα να συγκρίνετε τα οφέλη μιας συμπληρωματικής πολιτικής με αυτά της κύριας πολιτικής σας για να δείτε πού υπάρχει επικάλυψη ή πλεονασμός. Δεν έχει νόημα να αγοράζετε ασφάλιση καρκίνου εάν η τρέχουσα καλύπτει τα περισσότερα ή όλα τα ίδια έξοδα.
• Εάν πιστεύετε ότι το κόστος της θεραπείας με καρκίνο δεν καλύπτεται επαρκώς από το πρωταρχικό σας σχέδιο, εξετάστε εάν η αναβάθμιση της πολιτικής σας μπορεί να καλύψει αυτά τα κενά.
• Εάν αποφασίσετε ότι η ασφάλιση καρκίνου είναι μια βιώσιμη επιλογή, αφιερώστε λίγο χρόνο για να κάνετε αγορές. Αυτό περιλαμβάνει αγορές για άλλους τύπους κάλυψης, συμπεριλαμβανομένης της μακροχρόνιας ασφάλισης αναπηρίας.

Τέλος, είναι σημαντικό να θυμάστε ότι υπάρχουν πολλές φορολογικές ελαφρύνσεις για τα άτομα με καρκίνο. Διατηρώντας ένα προσεκτικό αρχείο όλων των εξόδων εκτός τσέπης, συμπεριλαμβανομένου του ταξιδιού από και προς την κλινική σας, μπορείτε να μετριάσετε μέρος του ετήσιου φόρου σας έκθεση και εξοικονόμηση χρημάτων.