Η καταστροφική ασφάλιση υγείας είναι ένας συγκεκριμένος τύπος κάλυψης υγείας που ορίζεται βάσει του νόμου περί προσιτής φροντίδας. Πριν από το ACA, η «καταστροφική κάλυψη» ήταν ένας γενικός όρος που αναφέρεται σε οποιοδήποτε είδος σχεδίου υγείας με υψηλό κόστος εκτός τσέπης και περιορισμένη κάλυψη για συνήθεις ανάγκες υγείας. Όμως, η ACA δημιούργησε καταστροφικά σχέδια για την υγεία ως ένα νέο είδος προγράμματος που διατίθεται σε κάθε αγορά. Όπως ορίζεται από το ACA, καταστροφικά σχέδια δεν είναι διαθέσιμα ως κάλυψη που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη.
Chris Ryan / OJO Images / Getty ImagesΚαταστροφικά σχέδια: Τι καλύπτουν και πώς λειτουργούν
Τα καταστροφικά σχέδια θα χρησιμεύσουν ως χρηματοοικονομικό δίχτυ ασφαλείας σε περίπτωση που έχετε πολύ υψηλό ιατρικό κόστος κατά τη διάρκεια του έτους. Περιλαμβάνουν επίσης τα ίδια πλήρως καλυμμένα οφέλη προληπτικής φροντίδας που παρέχουν όλα τα προγράμματα που συμμορφώνονται με το ACA, καθώς και τρεις μη προληπτικές επισκέψεις γραφείου ετησίως που καλύπτονται με copays.
Και παρόλο που οι περισσότερες υπηρεσίες υπολογίζονται για την έκπτωση έως ότου τη συναντήσετε, τα βασικά οφέλη για την υγεία καλύπτονται σε όλα τα καταστροφικά σχέδια ("καλυμμένο" σημαίνει ότι το κόστος υπολογίζεται για το εκπεστέο μέχρι να το συναντήσετε και στη συνέχεια το σχέδιο υγείας πληρώνει για το υπόλοιπο τις βασικές ανάγκες για οφέλη για την υγεία σας για το υπόλοιπο του έτους).
Αλλά εκτός από τη συγκεκριμένη προληπτική περίθαλψη και έως και τρεις μη προληπτικές επισκέψεις στο γραφείο, πρέπει να πληρώσετε την έκπτωση σας πριν το καταστροφικό πρόγραμμα υγείας σας αρχίσει να πληρώνει για τη φροντίδα σας (αν και θα μπορείτε να πληρώσετε τα ποσοστά διαπραγμάτευσης του σχεδίου υγείας κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου , αντί να πρέπει να πληρώσετε το πλήρες ποσό που χρεώνει ο ιατρός).
Και το έκπτωση σε ένα καταστροφικό σχέδιο υγείας είναι τόσο υψηλό που οι περισσότεροι εγγεγραμμένοι δεν το συναντούν σε ένα δεδομένο έτος. Είναι ίσο με το ετήσιο μέγιστο ποσό εκτός τσέπης, οπότε για τα σχέδια υγείας για το 2020, είναι 8,150 $. Αυτό σημαίνει ότι δεν υπάρχει συνασφάλιση σε καταστροφικά σχέδια. Μόλις φτάσετε το έκπτωση, το πρόγραμμα θα αρχίσει να πληρώνει για το 100% των καλυμμένων υπηρεσιών σας για το υπόλοιπο του έτους.
Αν λοιπόν καταλήξετε σε ένα έτος όπου έχετε πολύ υψηλό ιατρικό κόστος, το καταστροφικό σας σχέδιο θα ξεκινήσει και θα αρχίσει να πληρώνει τα έξοδά σας. Και η συγκέντρωση περισσότερων από 8.150 $ σε ιατρικά έξοδα είναι πολύ πιο εύκολο από ό, τι νομίζετε ότι θα ήταν. Οποιοδήποτε είδος νοσοκομειακής περίθαλψης είναι σχεδόν εγγυημένο για να σας φτάσει εκεί, και έτσι είναι πολλές διαδικασίες εξωτερικών ασθενών.
Τι καθορίζει ένα Καταστροφικό Σχέδιο Υγείας
Καταστροφική ασφάλιση υγείας που προσφέρεται στις ανταλλαγές ασφάλισης υγείας του Affordable Care Act (και εκτός των ανταλλαγών):
- Όρια που μπορούν να εγγραφούν. Δεν είναι όλοι ικανοί να αγοράσουν ένα καταστροφικό σχέδιο.
- Οι επιδοτήσεις premium δεν μπορούν να χρησιμοποιηθούν για την πληρωμή των μηνιαίων ασφαλίστρων.
- Έχει πολύ υψηλό ποσό έκπτωσης, ίσο με το μέγιστο επιτρεπόμενο όριο εκτός τσέπης. [Η ACA απαιτεί από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση να θέσει ένα όριο για το πόσο υψηλά είναι τα ανώτατα όρια των σχεδίων υγείας. Αλλάζει κάθε χρόνο, έτσι τα καταστροφικά σχέδια έκπτωσης υγείας αλλάζουν επίσης κάθε χρόνο. Το 2014, ήταν 6,350 $, αλλά αυξήθηκε σε 8,150 $ το 2020.]
- Καλύπτει όλα τα βασικά οφέλη για την υγεία, συμπεριλαμβανομένης συγκεκριμένης προληπτικής περίθαλψης χωρίς κόστος.
- Καλύπτει τρεις μη προληπτικές επισκέψεις στο γραφείο πρωτοβάθμιας περίθαλψης κάθε χρόνο με ένα copay (εκτός από αυτό, το μέλος πληρώνει τα δικά του έξοδα μέχρι να εκπληρωθεί το έκπτωση).
Οι εκπτώσεις στα καταστροφικά σχέδια υγείας τείνουν να είναι πολύ υψηλότερες από τις εκπτώσεις σε άλλα σχέδια, αν και είναι συνηθισμένο να βλέπουμε σχέδια χάλκινου με παρόμοια μέγιστα εκτός τσέπης και εκπεστέα που είναι σχεδόν τόσο υψηλά (τα σχέδια μπρούτζου έχουν συχνά ελαφρώς χαμηλότερα εκπτώσεις και στη συνέχεια κάποιο επίπεδο ασφάλειας νομισμάτων έως ότου επιτευχθεί το μέγιστο ποσό εκτός τσέπης, ενώ το εκπεστέο σε καταστροφικό σχέδιο καταναλώνει το πλήρες μέγιστο ποσό εκτός τσέπης).
Μόλις πληρώσετε αρκετά από τη δική σας τσέπη για να καλύψετε το έκπτωση, το καταστροφικό πρόγραμμα υγείας θα αρχίσει να πληρώνει το 100% των καλυμμένων εξόδων υγειονομικής περίθαλψης, αρκεί να παραμείνετε στο δίκτυο.
Τι καλύπτεται το κόστος της υγειονομικής περίθαλψης; Ένα καταστροφικό σχέδιο πρέπει να καλύψει τα ίδια βασικά οφέλη για την υγεία που πρέπει να καλύψουν όλα τα άλλα προγράμματα υγείας Obamacare. Για παράδειγμα, πρέπει να πληρώσει για ιατρικά απαραίτητη φροντίδα όπως επισκέψεις σε γιατρό, εξετάσεις αίματος, φροντίδα μητρότητας, φροντίδα ψυχικής υγείας και θεραπεία κατάχρησης ουσιών. Ωστόσο, δεν θα αρχίσει να πληρώνει αυτά τα προνόμια έως ότου πληρώσετε την έκπτωση σας.
Υπάρχουν δύο εξαιρέσεις σε αυτόν τον κανόνα:
- Η καταστροφική ασφάλιση υγείας πρέπει να πληρώσει για προληπτική υγειονομική περίθαλψη ακόμη και αν δεν έχετε πληρώσει την έκπτωση σας. Αυτό περιλαμβάνει πράγματα όπως το ετήσιο εμβόλιο γρίπης, μαστογραφία διαλογής, επίσκεψη σε γυναίκες και αντισύλληψη.
- Τα καταστροφικά προγράμματα υγείας πρέπει να πληρώνουν για να βλέπετε τον πάροχο πρωτοβάθμιας περίθαλψης τρεις φορές το χρόνο, χωρίς να χρειάζεται να πληρώνετε πρώτα την έκπτωση. Αλλά μπορούν να απαιτήσουν από εσάς να πληρώσετε ένα copay για αυτές τις επισκέψεις.
Ποιος μπορεί να αγοράσει ένα καταστροφικό σχέδιο;
Μόνο ορισμένα άτομα πληρούν τις προϋποθέσεις να αγοράσουν καταστροφική ασφάλιση υγείας στην ατομική ασφαλιστική αγορά. Πρέπει είτε να είστε κάτω των 30 ετών είτε να έχετε απαλλαγή από δυσκολίες (που περιλαμβάνει εξαιρέσεις προσιτής τιμής) από την ατομική ποινή της εντολής της ACA. Η ομοσπονδιακή κυβέρνηση έχει επεκτείνει τη λίστα των περιστάσεων που καθιστούν τα άτομα επιλέξιμα για εξαιρέσεις από δυσκολίες, έτσι ώστε περισσότεροι άνθρωποι από ποτέ να μπορούν να αγοράσουν καταστροφικά σχέδια.
Και παρόλο που η ομοσπονδιακή ποινή για ανασφάλεια καταργήθηκε μετά το τέλος του 2018, εξακολουθεί να απαιτείται εξαίρεση για να αγοράσετε ένα καταστροφικό σχέδιο εάν είστε 30 ετών και άνω. Ακολουθεί η σελίδα στο HealthCare.gov όπου μπορείτε να βρείτε τη φόρμα εξαίρεσης.
Κόστος
Εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις για επιδότηση ασφαλίστρου που θα σας βοηθήσει να πληρώσετε τα μηνιαία ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας, εσείςδεν μπορώ να χρησιμοποιήσω αυτήν την επιδότηση με ένα καταστροφικό σχέδιο υγείας. Πρέπει να επιλέξετε ένα σχέδιο χαλκού, αργύρου, χρυσού ή πλατίνας για να χρησιμοποιήσετε την επιδότηση.
Ορισμένα χάλκινα σχέδια έχουν αφαιρέσεις σχεδόν τόσο υψηλά όσο καταστροφικά σχέδια (και συνολικό κόστος εκτός τσέπης που είναι ίσο με εκείνο των καταστροφικών σχεδίων), αλλά δεν υπάρχει κάλυψη για μη προληπτικές επισκέψεις πρωτοβάθμιας φροντίδας πριν από την έκπτωση. Παρόλο που οι επιδοτήσεις ασφαλίστρου δεν μπορούν να χρησιμοποιηθούν σε καταστροφικά σχέδια, ένας υγιής νέος που δεν πληροί τις προϋποθέσεις για επιδοτήσεις ασφαλίστρου μπορεί να βρει ένα καταστροφικό σχέδιο να είναι μια καλύτερη συμφωνία από ένα σχέδιο χαλκού.
Αν και τα χάλκινα σχέδια τείνουν να έχουν μέγιστα όρια που είναι ίδια με τα καταστροφικά σχέδια, τα καταστροφικά σχέδια είναι γενικά λιγότερο ακριβά. Αυτό οφείλεται σε μεγάλο βαθμό στο γεγονός ότι τα καταστροφικά σχέδια συγκεντρώνονται χωριστά για υπολογισμούς προσαρμογής κινδύνου (εδώ είναι η έκθεση προσαρμογής κινδύνου του 2018 · μπορείτε να δείτε ότι τα καταστροφικά σχέδια μοιράζονται μόνο δολάρια προσαρμογής κινδύνου με άλλα καταστροφικά σχέδια). Τα χάλκινα σχέδια τείνουν να επιλέγονται από αρκετά υγιείς αιτούντες, αλλά αυτό σημαίνει ότι οι ασφαλιστές με σημαντική εγγραφή στο σχέδιο χαλκού γενικά πρέπει να στείλουν χρήματα (μέσω του προγράμματος προσαρμογής κινδύνου) σε ασφαλιστές που τείνουν να εγγράφουν λιγότερο υγιείς ανθρώπους, οι οποίοι μπορούν να επιλέξουν ασήμι, χρυσό, ή σχέδια υγείας πλατίνας. Ωστόσο, καταστροφικά σχέδια, τα οποία τείνουν επίσης να επιλέγονται από νέους, υγιείς ανθρώπους, δεν χρειάζεται να στείλουν χρήματα προσαρμογής κινδύνου για να εξισορροπήσουν τον κίνδυνο σε σχέδια σε επίπεδο μετάλλου. Αυτό βοηθά στη διατήρηση των τιμών χαμηλότερες για καταστροφικά σχέδια.
Κρυφό όφελος της καταστροφικής ασφάλισης υγείας
Ακόμα κι αν δεν ξοδεύετε αρκετά για την υγειονομική περίθαλψη για να εκπληρώσετε το καταστροφικό πρόγραμμα υγείας σας που μπορεί να εκπεσθεί, θα εξακολουθείτε να πληρώνετε λιγότερα για τα ιατρικά έξοδα εκτός καταλογισμού με ένα καταστροφικό πρόγραμμα από ό, τι αν δεν έχετε καθόλου κάλυψη ασφάλισης υγείας. Ένα καταστροφικό σχέδιο μπορεί να είναι ένα πρόγραμμα HMO, PPO, EPO ή POS. Όλα αυτά τα σχέδια διαπραγματεύονται μειωμένες τιμές με τους γιατρούς, τα νοσοκομεία, τα εργαστήρια και τα φαρμακεία που βρίσκονται στο δίκτυο παρόχων τους. Ως συνδρομητής του καταστροφικού προγράμματος υγείας, έχετε το όφελος από αυτές τις μειωμένες τιμές ακόμη και πριν πληρώσετε την έκπτωση σας.
Εδώ είναι ένα παράδειγμα. Ας υποθέσουμε ότι δεν έχετε εκπληρώσει ακόμη το καταστροφικό σας σχέδιο με έκπτωση 850 $. Τραυματίζετε τον αστράγαλο και χρειάζεστε ακτινογραφία αστραγάλου. Η τιμή του ραφιού για την ακτινογραφία σας είναι 200 $. Χωρίς την καταστροφική σας ασφάλιση υγείας, θα πρέπει να πληρώσετε 200 $ εκτός τσέπης. Τώρα ας πούμε ότι το επιτόκιο έκπτωσης στο δίκτυο για τα μέλη του προγράμματος υγείας είναι 98 $. Δεδομένου ότι είστε μέλος του προγράμματος υγείας χρησιμοποιώντας μια εγκατάσταση ακτίνων Χ εντός δικτύου, θα πρέπει να πληρώσετε μόνο την έκπτωση 98 $. Θα πληρώσετε 102 $ λιγότερα από ό, τι θα πληρώνατε εάν δεν είστε ασφαλισμένοι.
Προσοχή όταν ψωνίζετε για καταστροφική ασφάλιση υγείας
Είναι εύκολο να κάνετε το λάθος να σκεφτείτε ότι ένα καταστροφικό πρόγραμμα ασφάλισης υγείας είναι το ίδιο πράγμα με ένα πρόγραμμα υψηλού εκπτώσιμου υγείας (HDHP). Σε τελική ανάλυση, ένα καταστροφικό σχέδιο έχει υψηλό εκπεστέο, άρα πρέπει να είναι ένα υψηλό εκπεστέο σχέδιο υγείας, σωστά;
Λανθασμένος.
Ένα εξειδικευμένο HDHP είναι ένας πολύ συγκεκριμένος τύπος ασφάλισης υγείας που έχει σχεδιαστεί για χρήση με λογαριασμό ταμιευτηρίου υγείας. Μάθετε τη διαφορά μεταξύ ενός HDHP και ενός καταστροφικού σχεδίου και τι θα μπορούσε να συμβεί αν αγοράσετε ένα καταστροφικό σχέδιο όταν νομίζατε ότι αγοράσατε ένα HDHP.
