Πρέπει να αγοράσετε συμπληρωματική ασφάλιση υγείας;

Η συμπληρωματική ασφάλιση είναι επιπλέον ή πρόσθετη ασφάλιση που μπορείτε να αγοράσετε για να σας βοηθήσουμε να πληρώσετε για υπηρεσίες και έξοδα εκτός τσέπης που η κανονική σας ασφάλιση δεν καλύπτει.

Ορισμένα συμπληρωματικά ασφαλιστικά προγράμματα θα πληρώσουν για την κατανομή κόστους εκτός τσέπης που συνοδεύει το πρόγραμμα ασφάλισης υγείας σας (δηλαδή, εκπτώσεις, αποπληρωμές και νομίσματα) ή για ιατρικές υπηρεσίες που το πρόγραμμα υγείας σας δεν καλύπτει καθόλου, όπως το οδοντιατρικό και το όραμα κόστος.

Άλλα συμπληρωματικά προγράμματα μπορεί να σας προσφέρουν ένα επίδομα μετρητών που καταβάλλεται για μια χρονική περίοδο ή να σας χορηγείται με ένα εφάπαξ ποσό. Τα μετρητά μπορούν να χρησιμοποιηθούν για:

• Κάλυψη χαμένων μισθών
• Μεταφορά που σχετίζεται με την κατάσταση της υγείας σας
• Τρόφιμα, φάρμακα και άλλα απροσδόκητα έξοδα που έχετε λόγω ασθένειας ή τραυματισμού

Ήρωες Εικόνες / Getty Images

Medigap: Συμπληρωματική ασφάλιση Medicare

Ένας από τους πιο συνηθισμένους τύπους συμπληρωματικής ασφάλισης είναι η Medigap, η οποία πωλείται από ιδιωτικές ασφαλιστικές εταιρείες σε άτομα που είναι εγγεγραμμένα στο Original Medicare. (Τα προγράμματα Medigap δεν μπορούν να συνδυαστούν με προγράμματα Medicare Advantage).

Το Original Medicare, το οποίο περιλαμβάνει ασφάλιση νοσοκομείου Μέρος Α και ιατρική ασφάλιση Μέρος Β, καλύπτει πολλές, αλλά όχι όλες, υπηρεσίες και ιατρικές προμήθειες που σχετίζονται με την υγεία. Τα πράγματα που δεν καλύπτονται από το Original Medicare περιλαμβάνουν:

• Συνταγογραφούμενα φάρμακα (εκτός εάν έχετε Medicare Μέρος Δ)
• Θεραπεία μακροχρόνιας φροντίδας
• ΟΔΟΝΤΙΑΤΡΙΚΗ ΦΡΟΝΤΙΔΑ
• Βασική φροντίδα όρασης

Ωστόσο, ακόμη και για τις ιατρικές υπηρεσίες που καλύπτει το Original Medicare, εξακολουθείτε να έχετε κάποια έξοδα κατανομής κόστους:

• Έκπτωση για φροντίδα εσωτερικών ασθενών
• Καθημερινή ασφάλιση, εάν βρίσκεστε στο νοσοκομείο για περισσότερες από 60 ημέρες
• Μια εκπεστέα συν ασφάλιση για φροντίδα εξωτερικών ασθενών

Μπορείτε να αγοράσετε μια πολιτική Medigap για να καλύψετε μέρος ή το σύνολο αυτών των εκπεστέων και ασφαλιστικών εξόδων που διαφορετικά θα έπρεπε να πληρώσετε στον εαυτό σας βάσει του Original Medicare.

Αυτά μπορεί να προσθέσουν έως και πολλά, ειδικά εάν χρειάζεστε εκτεταμένες υπηρεσίες εξωτερικών ασθενών (όπως αιμοκάθαρση νεφρού) και πρέπει να πληρώσετε το 20% της ασφάλισης Medicare Part B για όλα αυτά.

Αν έχετε Original Medicare αλλά δεν έχετε κάλυψη Medigap, δεν υπάρχει όριο στο πόσο υψηλό μπορεί να είναι το κόστος εκτός τσέπης. Αντίθετα, το πρόγραμμα Medicare Advantage περιορίζει τα έξοδα εκτός τσέπης χωρίς την ανάγκη συμπληρωματικής ασφάλισης, αλλά τείνει να έχει υψηλότερο κόστος εκτός τσέπης από ό, τι θα είχατε με το πρόγραμμα Original Medicare συν ένα πρόγραμμα Medigap.

Τα προγράμματα Medigap δεν καλύπτουν κόστος για υπηρεσίες που δεν καλύπτει καθόλου το Original Medicare, όπως μακροχρόνια φροντίδα ή οδοντιατρική φροντίδα. Τα σχέδια έχουν σχεδιαστεί για να πληρώνουν τα εξωφρενικά έξοδα που διαφορετικά θα πρέπει να πληρώσετε για υπηρεσίες πουείναικαλύπτεται από το Original Medicare.

Μία εξαίρεση: Ορισμένα προγράμματα Medigap πληρώνουν το 80% του κόστους της επείγουσας περίθαλψης που μπορεί να χρειαστείτε όταν ταξιδεύετε εκτός των ΗΠΑ, το οποίο καλύπτεται μόνο από το Original Medicare σε ορισμένες περιορισμένες περιπτώσεις.

Εάν έχετε εγγραφεί στο Original Medicare (Μέρη Α και Β) και έχετε πολιτική Medigap:

• Η Medicare θα πληρώσει πρώτα το μερίδιό της στα καλυμμένα έξοδα υγειονομικής περίθαλψης.
• Η πολιτική Medigap θα καλύψει τα υπόλοιπα, μέχρι τα όρια του προγράμματος.

Χωρίς το Medigap (ή άλλη συμπληρωματική κάλυψη, όπως ένα πρόγραμμα που χρηματοδοτείται από εργοδότη ή το Medicaid), δεν υπάρχει όριο στο πόσο υψηλό μπορεί να πάρει το αυθεντικό κόστος της αρχικής Medicare, γι 'αυτό πολλοί δικαιούχοι του Original Medicare διατηρούν συμπληρωματική κάλυψη.

Δεν υπάρχουν διαθέσιμα σχέδια για τους νέους επιλέξιμους

Τα Σχέδια Medigap C και F περιλαμβάνουν κάλυψη για το Μέρος Β που εκπίπτει συν το υπόλοιπο των εξωχρηματιστηριακών δαπανών που διαφορετικά θα έπρεπε να πληρώσουν οι δικαιούχοι του Original Medicare.

Εάν πληροίτε τα κριτήρια για το Medicare πριν από την 1η Ιανουαρίου 2020, δεν μπορείτε να λάβετε αυτά τα σχέδια λόγω της νομοθεσίας του 2015.

Εφαρμόστηκε από νομοθέτες που ήθελαν να περιορίσουν την υπερβολική χρήση των υπηρεσιών Medicare διασφαλίζοντας ότι θα πρέπει να πληρώσετε τουλάχιστον το Μέρος Β που εκπίπτει εάν λάβετε φροντίδα εξωτερικών ασθενών. (Το μέρος B που εκπίπτει από το 2021 είναι 203 $ για το έτος, από 198 $ το 2020.

Το εκπεστέο τείνει να αυξάνεται από το ένα έτος στο άλλο, αλλά παραμένει πολύ χαμηλότερο από το κόστος εκτός τσέπης κάτω από πολλούς άλλους τύπους ασφάλισης υγείας και είναι πολύ χαμηλότερο από το έκπτωση Medicare Part A ($ 1, 408 το 2020, 1.484 $ το 2021 ).

Εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις για Medicare την ή μετά την 1η Ιανουαρίου 2020, κανένα από τα διαθέσιμα προγράμματα Medigap δεν καλύπτει το έκπτωση του μέρους B. Εάν έχετε ήδη ένα από αυτά τα προγράμματα, μπορείτε να το διατηρήσετε. Εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις για Medicare πριν από τη λήξη, μπορείτε να υποβάλετε αίτηση για αυτά.

Κοινοί τύποι συμπληρωματικής ασφάλισης

Το Medigap δεν είναι η μόνη σας επιλογή για συμπληρωματική ασφάλιση υγείας - έχετε πολλούς άλλους τύπους για να διαλέξετε. Ο εργοδότης σας μπορεί να τους προσφέρει ως εθελοντικό επίδομα ή μπορείτε να το αγοράσετε απευθείας από μια ασφαλιστική εταιρεία.

Κάλυψη οδοντιατρικής και όρασης ενηλίκων

Η οδοντιατρική και η φροντίδα της όρασης γενικά δεν περιλαμβάνονται σε προγράμματα υγείας για ενήλικες στις Η.Π.Α.

Το Original Medicare δεν καλύπτει ρουτίνα οδοντιατρικής και όρασης (αλλά πολλά προγράμματα Medicare Advantage) και τα περισσότερα εμπορικά προγράμματα ασφάλισης υγείας δεν το κάνουν ούτε.

Για να καλύψετε αυτούς, μπορείτε να εγγραφείτε σε ξεχωριστό πρόγραμμα που καλύπτει οδοντιατρική και / ή φροντίδα όρασης. Οι εργοδότες το προσφέρουν συχνά ως συμπληρωματική επιλογή κάλυψης για τους εργαζομένους, με τον εργοδότη να πληρώνει ένα μέρος των ασφαλίστρων.

Εάν δεν έχετε την επιλογή κάλυψης οδοντιατρικής και όρασης που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη, μπορείτε να αγοράσετε κάλυψη μέσω της ιδιωτικής ασφαλιστικής αγοράς.

Παιδική οδοντιατρική κάλυψη και όραση

Ο νόμος για την προσιτή φροντίδα απαιτεί ατομικά και μικρά ομαδικά σχέδια για την κάλυψη παιδιατρικών οδοντιατρικών και οπτικών υπηρεσιών. Οι ασφαλιστικές εταιρείες μπορούν να ενσωματώσουν την οδοντιατρική και την όραση σε ιατρικό πρόγραμμα ή να τις προσφέρουν ως ξεχωριστό πρόγραμμα.

Ασφάλιση κρίσιμης ασθένειας

Η ασφάλιση κρίσιμης ασθένειας, επίσης γνωστή ως ασφάλιση για συγκεκριμένες ασθένειες, έχει ως στόχο να μειώσει το οικονομικό βάρος μιας σοβαρής ασθένειας όπως ο καρκίνος.

Αυτές οι πολιτικές ενδέχεται να παρέχουν ένα εφάπαξ χρηματικό όφελος για να σας βοηθήσουν να πληρώσετε για επιπλέον έξοδα που σχετίζονται με την ασθένειά σας, αλλά δεν καλύπτονται από το κανονικό πρόγραμμα υγείας ή την κάλυψη αναπηρίας. Τα χρήματα μπορούν στη συνέχεια να χρησιμοποιηθούν για την πληρωμή διαφόρων εξόδων, όπως:

• Έκπτωση
• Ειδικοί εκτός δικτύου
• Ταξίδι και διαμονή όταν η θεραπεία είναι μακριά από το σπίτι
• Πειραματικές θεραπείες
• Παιδική μέριμνα και οικιακή βοήθεια
• Κανονικά έξοδα διαβίωσης, όπως πληρωμές αυτοκινήτων, λογαριασμοί κοινής ωφέλειας και είδη παντοπωλείου

Τα σχέδια κρίσιμης ασθένειας έχουν γενικά έναν πολύ συγκεκριμένο κατάλογο διαγνώσεων που θα προκαλέσουν πληρωμή. Εάν αρρωστήσετε σοβαρά με κάτι που δεν αναφέρεται συγκεκριμένα στην πολιτική σας, το πρόγραμμα δεν θα σας πληρώσει τίποτα - ακόμα και αν έχετε μεγάλο κόστος εκτός τσέπης ως αποτέλεσμα της ασθένειας.

Είναι σημαντικό να καταλάβετε ακριβώς πώς λειτουργεί η πολιτική προτού την αγοράσετε, ώστε να μην είστε απαρατήρητοι σε μια δύσκολη κατάσταση, να περιμένετε πληρωμή από το πρόγραμμα κρίσιμης ασθένειας και, στη συνέχεια, να μην λάβετε κανένα.

Ατυχημένος θάνατος και συμπληρωματικά σχέδια ατυχημάτων

Υπάρχουν δύο είδη συμβολαίων ατυχημάτων, συμπεριλαμβανομένης της ασφάλισης λόγω ατυχήματος και θανάτου (AD&D) και της ασφάλισης υγείας ατυχημάτων. Συχνά συνδυάζονται και πωλούνται μαζί. Τα οφέλη διαφέρουν από πολιτεία σε πολιτεία λόγω τοπικών ασφαλιστικών κανονισμών.

Μια πολιτική AD&D θα σας καταβάλει ένα εφάπαξ χρηματικό επίδομα εάν είστε ο επώνυμος δικαιούχος κάποιου που πέθανε σε ατύχημα. Αυτές οι πολιτικές ενδέχεται να πληρώνουν μικρότερα ποσά εάν το άτομο δεν πέθανε, αλλά έχασε ένα άκρο, τυφλώθηκε ή έπαυσε μόνιμα.

Η ασφάλιση AD&D δεν πληρώνει για θανάτους που σχετίζονται με ασθένειες, αυτοκτονίες ή φυσικές αιτίες.

Η ιατρική ασφάλιση ατυχημάτων, γνωστή και ως πολιτική αποζημίωσης για νοσοκομειακά ατυχήματα, μπορεί να πληρώσει για ιατρικά έξοδα που προκύπτουν από ατύχημα που δεν καλύπτεται από την κανονική σας ασφάλιση υγείας. Ορισμένες από αυτές τις πολιτικές ενδέχεται επίσης να πληρώνουν για εκτεταμένες υπηρεσίες φροντίδας στο σπίτι και έξοδα ταξιδιού και διαμονής για μέλη της οικογένειας.

Μερικά συμπληρώματα ατυχημάτων θα σας αποζημιώσουν μέχρι ένα προκαθορισμένο κατ 'αποκοπή ποσό (5.000 $ είναι κοινό) εάν έχετε ιατρικές αξιώσεις που προκύπτουν από ατύχημα.

Τα συμβόλαια συμπλήρωσης ατυχημάτων είναι δημοφιλή σε υγιείς ανθρώπους που έχουν υψηλά εκπεστέα ασφαλιστικά προγράμματα, καλύπτοντας το αρχικό κόστος ασφαλίστρου, παρέχοντας παράλληλα ένα «εφεδρικό πρόγραμμα» στην απίθανη περίπτωση καταστροφής. Τα χρήματα μπορούν στη συνέχεια να χρησιμοποιηθούν για την καταβολή της έκπτωσης της ασφάλισης υγείας.

Το να έχετε ένα συμπλήρωμα ατυχήματος εκτός από ένα πρόγραμμα υγείας υψηλής έκπτωσης με πιστοποίηση HSA δεν επηρεάζει την επιλεξιμότητά σας για συνεισφορά προ φόρων σε λογαριασμό ταμιευτηρίου υγείας (HSA).

Ασφάλιση αποζημίωσης νοσοκομείου

Η ασφάλιση αποζημίωσης στο νοσοκομείο, γνωστή και ως ασφάλιση περίθαλψης νοσοκομείου, παρέχει παροχές σε χρήμα εάν είστε περιορισμένοι σε νοσοκομείο λόγω ασθένειας ή σοβαρού τραυματισμού.

Το επίδομα σε μετρητά, κατανεμημένο είτε με ένα εφάπαξ ποσό είτε ως ημερήσιες / εβδομαδιαίες πληρωμές, μπορεί να ξεκινήσει μόνο μετά από μια ελάχιστη περίοδο αναμονής.

Όπως και με άλλους τύπους συμπληρωματικής ασφάλισης, η κάλυψη αποζημιώσεων στο νοσοκομείο προορίζεται να σας βοηθήσει να πληρώσετε για υπηρεσίες και απαραίτητα είδη που δεν καλύπτονται από το κανονικό πρόγραμμα υγείας σας.

Υπάρχουν επίσης σταθερές πολιτικές αποζημίωσης που πληρώνουν έως ένα καθορισμένο ποσό για διάφορες υπηρεσίες εξωτερικών ασθενών και περίθαλψη εσωτερικών ασθενών. Και πάλι, αυτά τα σχέδια δεν είναι επαρκή ως αυτόνομη υγειονομική κάλυψη, καθώς μπορούν να σας αφήσουν απεριόριστο κόστος εκτός τσέπης σε περίπτωση σοβαρής ιατρικής πάθησης.

Αποφασίζοντας συμπληρωματική κάλυψη

Τα συμπληρωματικά προγράμματα ασφάλισης υγείας προωθούνται σε μεγάλο βαθμό στη διαφήμιση απευθείας προς τον καταναλωτή. Πολλοί Αμερικανοί είναι εξοικειωμένοι με την πάπια Aflac, ένα σύμβολο διαφήμισης που βοήθησε την Aflac να γίνει ο μεγαλύτερος πάροχος συμπληρωματικής ασφάλισης στις Ηνωμένες Πολιτείες.

Αν και πολλές συμπληρωματικές πολιτικές δεν είναι υπερβολικά ακριβές, η διπλή κάλυψη μπορεί να μην είναι απαραίτητη.

Σε γενικές γραμμές, εάν είστε άνω των 65 ετών και έχετε Medicare, μπορείτε να λάβετε την πλήρη κάλυψη που χρειάζεστε:

• Αγορά μιας τυπικής πολιτικής Medigap συν ένα πρόγραμμα συνταγογραφούμενων φαρμάκων Medicare Part D
• Με την εγγραφή σε πρόγραμμα Medicare Advantage (τα περισσότερα περιλαμβάνουν κάλυψη Μέρος Δ)
• Αγορά αυτόνομων οδοντιατρικών ή / και σχεδίων όρασης

Εάν είστε κάτω των 65 και / ή δεν έχετε Medicare, το πρώτο σας βήμα είναι να προσδιορίσετε εάν εσείς και η οικογένειά σας προστατεύεστε πλήρως με ένα κανονικό πρόγραμμα υγείας. Εάν νομίζετε ότι χρειάζεστε συμπληρωματική ασφάλιση, κάντε στον εαυτό σας τις ακόλουθες ερωτήσεις:

• Εάν εσείς (ή ένα μέλος της οικογένειας) αρρωστήσετε σοβαρά ή τραυματιστείτε, το τρέχον σχέδιο υγείας σας θα καλύψει το κόστος της θεραπείας;
• Έχετε έναν τρόπο να καλύψετε τα έξοδα εκτός τσέπης που θα μπορούσαν να προκύψουν από το τρέχον πρόγραμμα υγείας σας, εκτός από το να είστε άρρωστοι ή / και εκτός εργασίας για μεγάλο χρονικό διάστημα;
• Πόσο πιθανό είναι εσείς ή τα μέλη της οικογένειάς σας να έχετε σοβαρό ατύχημα ή να εμφανίσετε σοβαρή ασθένεια;
• Έχει νόημα το επιπλέον κόστος του συμπληρωματικού ασφαλιστηρίου συμβολαίου με την πάροδο του χρόνου;

Όταν κοιτάζετε αυτές τις τελικές ερωτήσεις, ρωτήστε τον εαυτό σας:

• Πόσα θα πληρώνατε σε ασφάλιστρα κατά τη διάρκεια ενός έτους ή μιας δεκαετίας
• Πόσο πιθανό είναι να χρησιμοποιήσετε το πρόγραμμα (όσο πιο συγκεκριμένοι είναι οι περιορισμοί του, τόσο λιγότερο πιθανό είναι να το χρησιμοποιήσετε)
• Εάν θα ήταν πιο λογικό να αποθηκεύσετε αυτά τα χρήματα σε έναν ξεχωριστό λογαριασμό και να τα χρησιμοποιήσετε για να καλύψετε τα ιατρικά έξοδα εκτός τσέπης

Δεν υπάρχει απάντηση που να ταιριάζει σε όλα, καθώς εξαρτάται από τις περιστάσεις σας και τη συγκεκριμένη πολιτική που σκέφτεστε.

Επιπλέον, πριν αγοράσετε μια συμπληρωματική πολιτική, βεβαιωθείτε ότι έχετε κατανοήσει τους περιορισμούς και τα οφέλη της. Για παράδειγμα, ενδέχεται να μην καλύπτει όλα τα έξοδα που αναμένατε. Μπορεί να επιβάλει περιόδους αναμονής πριν από την έναρξη των πληρωμών. ή μπορεί να περιέχει όρια με βάση το ποσό που πληρώσατε και για πόσο καιρό.

Είναι σημαντικό να κατανοήσουμε ότι η συμπληρωματική ασφάλιση δεν ρυθμίζεται από το νόμο περί προσιτής φροντίδας. Αυτό σημαίνει ότι ένας ασφαλιστής μπορεί να αρνηθεί την κάλυψη βάσει του ιατρικού σας ιστορικού, να επιβάλει όρια σε προϋπάρχουσες καταστάσεις και να καλύψει τα οφέλη σε αρκετά χαμηλά επίπεδα.

Μια λέξη από το Verywell

Όσο μεγάλοι και αν είναι οι όροι της συμπληρωματικής ασφάλισης υγείας, τα σχέδια δεν προορίζονται ούτε να είναι μόνα τους ούτε να αντικαθιστούν την κανονική σας ασφάλιση υγείας. Η συμπληρωματική ασφάλιση είναι ακριβώς αυτό: ένα συμπλήρωμα.

Πριν συνδεθείτε στη διακεκομμένη γραμμή, βεβαιωθείτε ότι έχετε κατανοήσει πλήρως τα οφέλη και τους περιορισμούς της πολιτικής. Εάν δεν το κάνετε, επικοινωνήστε με το τμήμα ασφάλισης της πολιτείας σας για παραπομπή σε δικηγόρο καταναλωτή ή γραμμή βοήθειας.