Εάν αγοράζετε τη δική σας ασφάλιση υγείας (σε αντίθεση με τη λήψη από έναν εργοδότη), πιθανότατα γνωρίζετε τώρα ότι υπάρχουν διαθέσιμες επιδοτήσεις ασφαλίστρου μέσω των ανταλλαγών εάν το εισόδημά σας είναι εντός του επιλέξιμου εύρους.
Πέρα από αυτό, ωστόσο, εξακολουθεί να υπάρχει μεγάλη σύγχυση σχετικά με το πώς ακριβώς λειτουργούν οι επιδοτήσεις. Μια ερώτηση που εμφανίζεται συχνά έχει να κάνει με το πώς αλλάζουν τα ασφάλιστρα όταν τα μέλη της οικογένειας προστίθενται στο πρόγραμμα ή καταργούνται από το πρόγραμμα.
lechatnoir / Getty ImagesΟι αλλαγές στις επιδοτήσεις ACA μπορεί να προκαλέσουν σύγχυση
Σε ορισμένες περιπτώσεις, η αλληλεπίδραση μεταξύ εισοδήματος, οικογενειακού μεγέθους και εγγραφής ανταλλαγής δημιουργεί αποτελέσματα που μπορεί να είναι αντιδιαισθητικά - πράγματα όπως η μείωση των ασφαλίστρων μετά την επιδότηση όταν προσθέτετε ένα νέο μωρό στο πρόγραμμα ή χωρίς αλλαγή στην επιδότηση ασφάλιστρα όταν ένα μέλος της οικογένειας αλλάζει σε άλλη κάλυψη, όπως το Medicare.
Υπάρχουν μερικά σημεία που πρέπει να θυμάστε εδώ:
- Οι επιδοτήσεις έχουν σχεδιαστεί για να περιορίζουν το ποσό που πληρώνετε για την κάλυψη του νοικοκυριού σας μέσω της ανταλλαγής. Ωστόσο, τα ποσά που πληρώνετε για άλλη κάλυψη εκτός της ανταλλαγής (π.χ. από εργοδότη ή από τη Medicare) δεν εφαρμόζονται στο όριο.
- Το συνολικό εισόδημα του νοικοκυριού σας λαμβάνεται υπόψη, ανεξάρτητα από το πόσα μέλη της οικογένειας εγγράφονται στο πρόγραμμα ανταλλαγής.
- Ο συνολικός αριθμός των ατόμων στο νοικοκυριό σας υπολογίζεται ως προς τον προσδιορισμό του πού βρίσκεται το εισόδημά σας σε σχέση με το επίπεδο φτώχειας, ανεξάρτητα από το πόσα μέλη της οικογένειας εγγράφονται στο πρόγραμμα ανταλλαγής.
- Ως επί το πλείστον, το εισόδημά σας είναι αυτό που αντικατοπτρίζεται στη φορολογική σας δήλωση (και στις περισσότερες περιπτώσεις, είναι το προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημά σας, αν και υπάρχει μια συγκεκριμένη μεθοδολογία για τον υπολογισμό του εισοδήματος βάσει του νόμου περί προσιτής φροντίδας και για ορισμένους εγγεγραμμένους, δεν θα ταιριάζει AGI τους). Αλλά υπάρχει μια διάταξη που επιτρέπει στους νέους ενήλικες να παραμένουν στην ασφάλιση υγείας των γονιών τους έως ότου γίνουν 26 ετών, ανεξάρτητα από το αν οι γονείς τους ισχυρίζονται ως εξαρτώμενα άτομα. Εάν ένας νεαρός ενήλικας συμπεριληφθεί στο πρόγραμμα ασφάλισης υγείας των γονιών του μέσω της ανταλλαγής, το εισόδημα του νεαρού ενήλικα θα προστεθεί στο εισόδημα των γονέων για τον προσδιορισμό της επιλεξιμότητας επιδότησης, ακόμη και αν υποβάλλουν τις δικές τους φορολογικές δηλώσεις.
Το Kaiser Family Foundation διαθέτει αριθμομηχανή επιδότησης που σας επιτρέπει είτε να επιλέξετε μια πολιτεία είτε να χρησιμοποιήσετε τον μέσο όρο των ΗΠΑ. Για αυτά τα παραδείγματα, θα χρησιμοποιήσουμε τον μέσο όρο των ΗΠΑ, αλλά μπορείτε να παίξετε με την αριθμομηχανή και να λάβετε πιο ακριβείς αριθμούς για τη δική σας κατάσταση.
Ακολουθούν ορισμένα σενάρια που θα σας βοηθήσουν να κατανοήσετε πώς υπολογίζεται η επιδότηση και πώς σχετίζεται με το νοικοκυριό σας. Σε όλες τις περιπτώσεις, τα παραδείγματα χρησιμοποιούν την αριθμομηχανή Kaiser Family Foundation για κάλυψη υγείας για το 2020 και οι τιμές βασίζονται στο μέσο κόστος των ΗΠΑ, με την προϋπόθεση ότι οι εγγεγραμμένοι επιλέγουν το δεύτερο ασήμι σχέδιο χαμηλότερου κόστους (δηλαδή, το σχέδιο αναφοράς).
Σύζυγος που κινείται στο Medicare
Ο Bob και η Sally Smith είναι 60 και 64, αντίστοιχα. Και οι δύο έχουν κάλυψη στο χρηματιστήριο βάσει του προγράμματος αναφοράς στην περιοχή τους και το εισόδημα των νοικοκυριών τους είναι 50.000 $. Χρησιμοποιώντας το μέσο κόστος των ΗΠΑ, η επιχορήγησή τους το 2020 ανέρχεται σε 1.658 δολάρια το μήνα και το ασφάλιστρο μετά την επιδότηση για το δεύτερο ασήμι χαμηλότερο κόστος (δηλαδή, το σχέδιο αναφοράς) είναι 402 $ το μήνα (9,65% του εισοδήματος των νοικοκυριών τους, 50.000 $ κυμαίνεται μεταξύ 250% και 300% του επιπέδου φτώχειας για δύο νοικοκυριά και 9,65% είναι το ισχύον ποσοστό για αυτό το επίπεδο εισοδήματος).
[Σημειώστε ότι το ποσοστό των εσόδων που πρέπει να πληρώσουν οι επιλέξιμοι για την επιδότηση εγγεγραμμένοι για το σχέδιο αναφοράς ήταν χαμηλότερο το 2018 από ό, τι το 2017, το οποίο ήταν η πρώτη φορά που το ποσοστό μειώθηκε από το ένα έτος στο άλλο. Στη συνέχεια αυξήθηκε για το 2019, αλλά μειώθηκε ξανά για το 2020. Τα άτομα που κερδίζουν το ίδιο ποσό το 2020 με το 2019 θα έχουν μια μικρή μείωση στα ασφάλιστρα μετά την επιδότηση για το σχέδιο αναφοράς το 2020.]
Τώρα ας πούμε ότι η Sally γυρίζει 65 και κινείται στο Medicare. Κατά πάσα πιθανότητα θα πληροί τις προϋποθέσεις για Medicare Μέρος Α χωρίς premium, αλλά θα έχει μηνιαίο ασφάλιστρο για το Medicare Part B και εάν επιλέξει συμπληρωματική κάλυψη, θα έχει επίσης ένα premium για ένα πρόγραμμα Medigap και ένα συνταγογραφούμενο μέρος D κάλυψη.
Ωστόσο, παρόλο που θα πληρώνει ασφάλιστρα για ορισμένα τμήματα της κάλυψης Medicare, αυτά τα ασφάλιστρα δεν θα υπολογίζονται στο 9,65% του εισοδήματος των νοικοκυριών που οι Smiths αναμένεται να πληρώσουν για το σχέδιο αναφοράς στην ανταλλαγή.
Έτσι, όταν εκτελείτε ξανά τους αριθμούς, με ένα νοικοκυριό δύο αλλά μόνο ένα άτομο (Bob) που εγγράφεται στην κάλυψη μέσω της ανταλλαγής, εξακολουθείτε να έχετε ένα ασφάλιστρο μετά από επιδότηση ύψους 402 $ ανά μήνα για το δεύτερο χαμηλότερο κόστος ασήμι . Το συνολικό ποσό της επιδότησης θα είναι μόνο $ 576 ανά μήνα, ωστόσο, αντί για την επιχορήγηση 1.657 $ ανά μήνα που έλαβαν οι Smiths όταν ο Bob και η Sally ήταν μαζί στο σχέδιο ανταλλαγής.
Αυτό συμβαίνει επειδή εξακολουθούν να έχουν ένα νοικοκυριό δύο ατόμων, και ένα εισόδημα νοικοκυριού 50.000 $. Αυτό τους φέρνει στο 296% του επιπέδου φτώχειας (οι κατευθυντήριες γραμμές για το επίπεδο φτώχειας του 2019 χρησιμοποιούνται για τον προσδιορισμό της επιλεξιμότητας επιδότησης για σχέδια με ισχύ το 2020 · αυτό συμβαίνει πάντα, δεδομένου ότι η ανοιχτή εγγραφή για κάλυψη ενός δεδομένου έτους πραγματοποιείται πριν από τον αριθμό της φτώχειας για αυτό έχουν δημοσιευτεί το έτος).
Δεδομένου ότι το εισόδημα του νοικοκυριού είναι στο 296% του επιπέδου φτώχειας, το μέγιστο συνολικό ασφάλιστρο μετά την επιδότηση για το σχέδιο αναφοράς στην ανταλλαγή είναι 9,65% του εισοδήματος του νοικοκυριού (αυτό το ποσοστό υπολογίζεται με βάση τη θέση αυτού του νοικοκυριού στο φάσμα του εισοδήματος, σύμφωνα με τους όρους των κανονισμών IRS για ασφάλιστρα αγοράς 2020). Δεν έχει σημασία πόσα μέλη του νοικοκυριού είναι πραγματικά εγγεγραμμένα στο πρόγραμμα ανταλλαγής ή πόσο ξοδεύει το νοικοκυριό σε ασφάλιστρα για άλλα προγράμματα εκτός της ανταλλαγής.
Προσθήκη του συζύγου σας στο σχέδιό σας
Η Amy είναι 51 και ο Bill είναι 53. Η Amy είχε τη δική της ασφάλιση υγείας από τον εργοδότη της. Ο εργοδότης της δεν προσφέρει κάλυψη για τους συζύγους, οπότε ο Μπιλ έχει κάλυψη στο χρηματιστήριο από το 2014 (σημειώστε ότι εάν ο εργοδότης της Amyέκανενα προσφέρει κάλυψη στους συζύγους, ο Μπιλ δεν θα ήταν επιλέξιμος για επιχορήγηση στο χρηματιστήριο, αρκεί η ασφάλεια της Amy να είναι προσιτή μόνο για τη δική της κάλυψη - αυτό είναι γνωστό ως οικογενειακή δυσλειτουργία, αλλά δεν ισχύει σε αυτήν την περίπτωση από τότε που ο Bill δεν ήταν Δεν έχετε δικαίωμα συμμετοχής στο πρόγραμμα της Amy).
Το εισόδημα των νοικοκυριών της Amy και του Bill είναι 48.000 $ ετησίως. Με βάση τον μέσο όρο των ΗΠΑ, ο Μπιλ πληρώνει 372 $ το μήνα το 2020 για το σχέδιο αναφοράς στην ανταλλαγή και τα υπόλοιπα 363 $ το μήνα καλύπτονται από την επιχορήγησή του.
Τώρα ας πούμε ότι ο εργοδότης της Amy σταματά να προσφέρει ασφάλιση υγείας. Η απώλεια κάλυψης είναι ένα προκριματικό γεγονός, το οποίο σημαίνει ότι η Amy μπορεί να εγγραφεί σε ένα πρόγραμμα στην ατομική αγορά. Εάν ενταχθεί ο Bill στο σχέδιο αναφοράς του, το κόστος μετά την επιδότηση του προγράμματος θα εξακολουθεί να είναι 372 $ το μήνα, αλλά η επιδότηση θα αυξηθεί στα 1.036 $ το μήνα. Η Amy και ο Bill εξακολουθούν να είναι δύο νοικοκυριά, και το εισόδημά τους εξακολουθεί να είναι το ίδιο 284% του επιπέδου φτώχειας που ήταν πριν. Επομένως, πρέπει να πληρώσουν το ίδιο ποσοστό του εισοδήματός τους για το σχέδιο αναφοράς στην ανταλλαγή - καλύπτει μόνο δύο από αυτά τώρα, αντί για ένα.
Αυτό το σενάριο θα ήταν διαφορετικό, ωστόσο, εάν η Amy και ο Bill ήταν νεόνυμφοι. Το να παντρευτείς είναι επίσης μια ειδική εκδήλωση, και αν υποτεθεί ότι η Amy δεν είχε κάλυψη από τον εργοδότη της, θα ήταν επιλέξιμη για επιδότηση στο χρηματιστήριο. Πριν όμως παντρευτεί, ο Μπιλ θα ήταν νοικοκυριό ενός, με μόνο το δικό του εισόδημα να υπολογίζεται για καθορισμό επιλεξιμότητας. Μόλις ένα ζευγάρι παντρευτεί, το εισόδημά τους υπολογίζεται μαζί και είναι ένα νοικοκυριό δύο (υποθέτοντας ότι δεν έχουν άλλα εξαρτώμενα άτομα) όσον αφορά τη σύγκριση αυτού του εισοδήματος με το επίπεδο φτώχειας.
Ας υποθέσουμε ότι το εισόδημα του Bill είναι 20.000 $ και η Amy's είναι 28.000 $ και κανένας από αυτούς δεν έχει πρόσβαση στο πρόγραμμα του εργοδότη. Πριν παντρευτεί, ο Bill πληρώνει 77 $ ανά μήνα για το σχέδιο αναφοράς το 2020 και μια επιδότηση 658 $ το μήνα πληρώνει το υπόλοιπο του ασφαλίστρου του. Η Amy πληρώνει 172 $ το μήνα και η επιχορήγησή της είναι 500 $ το μήνα.
Μόλις παντρευτούν, το εισόδημα των νοικοκυριών τους είναι 48.000 $. Το συνολικό τους ασφάλιστρο μετά την επιδότηση για το σχέδιο αναφοράς για τους δύο είναι τώρα 372 $ το μήνα και η συνολική επιχορήγησή τους είναι 1.036 $ το μήνα.
Ο λόγος για τον οποίο πληρώνουν υψηλότερα συνολικά ασφάλιστρα μετά την επιδότηση μετά το γάμο τους είναι ότι το συνολικό εισόδημα των νοικοκυριών τους είναι υψηλότερο ποσοστό του επιπέδου φτώχειας για ένα νοικοκυριό δύο από ό, τι ένα από αυτά είχε για ένα νοικοκυριό ενός. Προκειμένου να λάβουν επιδοτήσεις, τα παντρεμένα ζευγάρια πρέπει να υποβάλουν κοινές φορολογικές δηλώσεις - δεν έχουν την επιλογή να υποβάλουν χωριστά και να διεκδικήσουν την υψηλότερη συνολική επιδότηση που είχαν πριν από τον γάμο.
Προσθήκη παιδιού
Το 2013, η ομοσπονδιακή κυβέρνηση οριστικοποίησε τους κανόνες για τον καθορισμό χρεώσεων στη νέα ασφαλιστική αγορά που είναι συμβατή με το ACA. Ο τελικός κανόνας δηλώνει ότι για ένα νοικοκυριό, δεν θα υπολογίζονται περισσότερα από τρία παιδιά κάτω των 21 ετών για τον καθορισμό του ασφαλίστρου της οικογένειας.
Όλα τα παιδιά ηλικίας από 21 έως 25 ετών υπολογίζονται, ανεξάρτητα από το πόσα υπάρχουν ή πόσα επιπλέον παιδιά κάτω των 21 ετών είναι στο νοικοκυριό.
Ο Τομ και η Ρενέ είναι 40 και 39 ετών και έχουν τρία παιδιά, ηλικίας δύο, τεσσάρων και επτά. Κερδίζουν 80.000 $ ετησίως και έχουν κάνει την οικογένειά τους εγγεγραμμένη στο πρόγραμμα αναφοράς μέσω του ανταλλακτήρα. Με βάση τις μέσες τιμές των ΗΠΑ, πληρώνουν 583 $ το μήνα για την κάλυψή τους, αφού μια επιδότηση 1,161 $ ανά μήνα παίρνει το υπόλοιπο ασφάλιστρο.
Αλλά αν ο Τομ και η Ρενέ έχουν ένα τέταρτο παιδί,θα καταλήξουν στην πραγματικότητα να πληρώνουν ένα μικρότερο ασφάλιστρο μετά την επιδότηση για την ασφάλιση υγείας τους κάθε μήνααφότου προσθέσουν το μωρό στο σχέδιο (ένα νέο μωρό είναι μια ειδική εκδήλωση). Το συνολικό ασφάλιστρο ασφάλισης υγείας για την οικογένεια θα εξακολουθεί να είναι 1.744 $ το μήνα, καθώς ο ασφαλιστής δεν επιτρέπεται να προσθέσει επιπλέον ασφάλιστρο για το τέταρτο παιδί. Αλλά θα είναι υπεύθυνοι μόνο για 508 $, και η επιχορήγησή τους θα αυξηθεί στα 1.236 $ ανά μήνα.
Αυτό συμβαίνει επειδή το νοικοκυριό τους έχει αυξηθεί από πέντε σε έξι άτομα, πράγμα που σημαίνει ότι έχουν μειωθεί λίγο στην κλίμακα του ποσοστού της φτώχειας (υποθέτοντας ότι το εισόδημά τους παραμένει στα 80.000 $). Όταν είχαν πέντε μέλη της οικογένειας, το εισόδημά τους 80.000 $ τα έβαλε στο 265% του επιπέδου φτώχειας. Αλλά μόλις είναι μια οικογένεια έξι, κερδίζουν μόνο το 231% του επιπέδου φτώχειας. Επειδή το ποσοστό εισοδήματος που πρέπει να πληρώσουν οι άνθρωποι για το πρόγραμμα αναφοράς βασίζεται στο εισόδημα, καταλήγουν να πληρώσουν ένα ελαφρώς μικρότερο ποσοστό του εισοδήματός τους για το σχέδιο αναφοράς μετά τη γέννηση του νέου μωρού.
Εάν ο Τομ και η Ρενέι έχουν αρχικά δύο παιδιά και μετά προσθέσουν ένα τρίτο, τα παιδιά τουςσυνολικό μηνιαίο ασφάλιστρο(δηλαδή, το ποσό που πληρώνουν συν το ποσό που καλύπτεται από την επιχορήγησή τους) θα αυξηθεί, καθώς ο ασφαλιστής προσθέτει ένα επιπλέον ασφάλιστρο για την κάλυψη του τρίτου παιδιού. Αλλά επειδή η αύξηση του οικογενειακού μεγέθους έχει ως αποτέλεσμα το οικογενειακό εισόδημα της οικογένειας να καταλήξει σε χαμηλότερο ποσοστό της φτώχειας, το ποσό μετά την επιδότηση που πληρώνουν θα μειωθεί, όπως συνέβη και στο προηγούμενο σενάριο.
Αρχικά, είναι μια τετραμελής οικογένεια και το ασφάλιστρο μετά την επιχορήγησή τους είναι 652 $ το μήνα, με επιδότηση 816 $ το μήνα, παίρνοντας τα υπόλοιπα (σημειώστε ότι τα ασφάλιστρα για τα παιδιά συνήθως διαφέρουν ανάλογα με την ηλικία όταν το παιδί έγινε 21 ετών, αλλά από το 2018, τα ασφάλιστρα των παιδιών αρχίζουν να αυξάνονται μόλις γίνουν τα 15. Για τον Τομ και τη Ρενέ, αυτό δεν αποτελεί παράγοντα, καθώς τα παιδιά τους είναι νεότερα από 15 ετών).
Μόλις γεννηθεί το τρίτο μωρό, είναι μια οικογένεια πέντε και το ασφάλιστρο μετά την επιδότηση είναι 583 $ ανά μήνα, μετά από επιδότηση 1,161 $ το μήνα. Το ασφάλιστρο μετά την επιδότηση τους μειώνεται όταν προσθέτουν ένα τρίτο παιδί, επειδή το εισόδημά τους είναι τώρα μικρότερο ποσοστό του επιπέδου φτώχειας, δεδομένου ότι έχουν γίνει νοικοκυριό πέντε αντί για τέσσερα.
Αλλά ας φανταστούμε ότι ο Τομ και η Ρενέ έχουν εισόδημα 140.000 $ ετησίως - πολύ πάνω από το όριο για επιλεξιμότητα επιδότησης, ακόμη και με πέντε μέλη της οικογένειας. Σε αυτήν την περίπτωση, θα πληρώνουν μόνοι τους το πλήρες ασφάλιστρο. Εάν πάνε από τρία παιδιά σε τέσσερα, δεν θα πληρώσουν επιπλέον ασφάλιστρα. Αν όμως πάνε από δύο παιδιά σε τρία, το συνολικό οικογενειακό ασφάλιστρο για το πρόγραμμα αναφοράς θα αυξηθεί από 1.468 $ το μήνα σε 1.744 $ το μήνα. Με ένα επιλέξιμο για επιδότηση εισόδημα, η επιδότηση παίρνει το επιπλέον κόστος για να προσθέσει το τρίτο μωρό, και στη συνέχεια μερικά, αφού η οικογένεια καταλήγει σε χαμηλότερο ποσοστό του επιπέδου φτώχειας. Αλλά με εισόδημα πάνω από το όριο επιλεξιμότητας επιδότησης, θα πρέπει να πληρώσουν οι ίδιοι το επιπλέον ασφάλιστρο.
Ζητήστε βοήθεια εάν έχετε απορίες
Εάν έχετε ερωτήσεις σχετικά με το πώς θα αλλάξουν τα ασφάλιστρά σας με βάση διάφορες αλλαγές στη ζωή, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε μια αριθμομηχανή επιδότησης ή να επικοινωνήσετε με την ανταλλαγή στην πολιτεία σας για βοήθεια. Ένας έμπιστος μεσίτης ή ένας τοπικός πλοηγός στην κοινότητά σας θα μπορεί επίσης να σας βοηθήσει να κατανοήσετε όλα αυτά και δεν θα υπάρξει καμία χρέωση για τις υπηρεσίες τους (σημειώστε ότι σε μερικές περιοχές της χώρας, οι μεσίτες επιτρέπεται να χρεώνουν τέλη Όμως, πολύ λίγοι μεσίτες έχουν επιλέξει να το πράξουν, και πρέπει να γνωστοποιήσουν τυχόν χρεώσεις εκ των προτέρων.
