Πώς λειτουργεί η ασφάλιση υγείας όταν ζείτε σε πολλά κράτη

David Sacks / Getty Images

Εάν ζείτε σε περισσότερα από ένα μέρη, πώς λειτουργεί η ασφαλιστική σας κάλυψη; Αυτή είναι μια ερώτηση που ίσως να μην σκεφτείτε μέχρι να σκεφτείτε τη δυνατότητα να έχετε σπίτια σε πολλές πολιτείες, αλλά αξίζει να το εξετάσετε εκ των προτέρων, καθώς μπορεί να είναι περίπλοκο.

Εάν έχετε ασφάλιση υγείας που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη και πρέπει να μετακινηθείτε μεταξύ δύο ή περισσότερων τοποθεσιών λόγω της εργασίας σας, ο εργοδότης σας πιθανώς έχει ήδη επεξεργαστεί τις λεπτομέρειες.

Εάν έχουν υπαλλήλους σε αυτήν την κατάσταση, πιθανότατα έχουν ένα σχέδιο με ένα εθνικό δίκτυο και κάλυψη σε όλους τους τομείς όπου ζουν και εργάζονται οι υπάλληλοί τους.

Τι γίνεται όμως αν αγοράσετε τη δική σας ασφάλιση υγείας ή καλύπτεστε από τη Medicare ή τη Medicaid; Οι λεπτομέρειες διαφέρουν ανάλογα με την κάλυψη που έχετε και τον τόπο διαμονής σας.

Το να έχετε σπίτια σε δύο πολιτείες δεν προορίζεται μόνο για συνταξιούχους που αναζητούν όμορφο καιρό. Περιλαμβάνει επίσης φοιτητές που περνούν το σχολικό έτος σε διαφορετική κατάσταση, άτομα που μετεγκαθίστανται σε εποχιακή βάση για δουλειά και διάφορες άλλες καταστάσεις.

Ατομική ασφάλιση υγείας

Η ατομική ασφάλιση υγείας είναι η κάλυψη που αγοράζετε μόνοι σας, είτε μέσω της ανταλλαγής ασφάλισης υγείας είτε απευθείας από μια ασφαλιστική εταιρεία.

Σχεδόν 11 εκατομμύρια Αμερικανοί έχουν ατομική κάλυψη στην αγορά μέσω των ανταλλαγών, και μερικά εκατομμύρια έχουν ατομική κάλυψη αγοράς που αγοράζεται εκτός των ανταλλαγών.

Παρόλο που ο Νόμος Προσιτής Φροντίδας πρόσθεσε πολλούς ομοσπονδιακούς κανονισμούς που ισχύουν για μεμονωμένη κάλυψη της αγοράς σε εθνικό επίπεδο, τα σχέδια ρυθμίζονται επίσης σε επίπεδο πολιτείας και τα σχέδια που προορίζονται για πώληση ποικίλλουν πολύ από το ένα κράτος στο άλλο.

Τύποι σχεδίων

Τα τελευταία χρόνια, οι ασφαλιστές στην ατομική αγορά τείνουν να απομακρυνθούν από τα προτιμώμενα προγράμματα οργάνωσης παρόχων (προγράμματα PPO) και έχουν αρχίσει να προσφέρουν ως επί το πλείστον προγράμματα οργάνωσης συντήρησης υγείας (HMOs) και αποκλειστικά προγράμματα οργάνωσης παρόχων (EPO).

Εν ολίγοις, τα HMO και τα EPO δεν καλύπτουν τη μη επείγουσα φροντίδα εκτός δικτύου, ενώ τα PPO. Αν και εξακολουθούν να υπάρχουν διαθέσιμα σχέδια ΔΤΦ σε μεμονωμένες αγορές σε ορισμένες πολιτείες, υπάρχουν και άλλες πολιτείες όπου δεν υπάρχουν πλέον μεμονωμένα σχέδια αγοράς με κάλυψη εκτός δικτύου.

Τα δίκτυα για μεμονωμένα σχέδια αγοράς τείνουν να είναι αρκετά τοπικά, σπάνια επεκτείνονται σε άλλες πολιτείες εκτός εάν υπάρχει μια μεγάλη μητροπολιτική περιοχή που εκτείνεται σε δύο πολιτείες.

Τι σημαίνει λοιπόν εάν αγοράζετε τη δική σας ασφάλιση υγείας και ζείτε σε περισσότερες από μία πολιτείες; Το 2016, η ομοσπονδιακή κυβέρνηση εξέδωσε μια σειρά από συχνές ερωτήσεις σχετικά με την κατοικία και τις μόνιμες κινήσεις και αντιμετώπισαν το σενάριο ενός ατόμου που αλλάζει μεταξύ σπιτιών σε περισσότερες από μία πολιτείες κατά τη διάρκεια του έτους (βλ. FAQ αριθμός 11).

Κανόνες διαμονής

Εάν ζείτε κυρίως σε μια πολιτεία και ταξιδεύετε μόνο στα άλλα σπίτια "για μικρό χρονικό διάστημα", αυτό ουσιαστικά θεωρείται απλώς διακοπές και η κατοικία σας εξακολουθεί να βασίζεται στην κύρια κατοικία σας. Αλλά τι σημαίνει "σύντομη διάρκεια;"

Οι οδηγίες διευκρινίζουν περαιτέρω ότι εάν έχετε ένα δεύτερο σπίτι όπου περάσατε "μια ολόκληρη σεζόν ή άλλο μεγάλο χρονικό διάστημα", μπορείτε να επιλέξετε να δημιουργήσετε μόνιμη κατοικία σε αυτήν την πολιτεία.

Εάν μοιράσετε το χρόνο σας μεταξύ του καλοκαιριού και του χειμερινού σπιτιού σας, έχετε την επιλογή να εγκαταστήσετε κατοικία σε οποιαδήποτε πολιτεία ή και στα δύο.

Οι πρόωροι συνταξιούχοι που δεν είναι ακόμη επιλέξιμοι για το Medicare και που έχουν επιλέξει τον τρόπο ζωής της χιονιού (που μετακινούνται σε θερμότερα κλίματα κατά τους κρύους μήνες), μπορεί κάλλιστα να βρεθούν να αγοράσουν ατομική ασφάλιση υγείας με ακριβώς αυτήν την κατάσταση.

Παρόλο που είναι καλό να έχετε την ευελιξία να δημιουργήσετε κατοικία και να αγοράσετε ασφάλιση σε ένα από τα δύο ή και στα δύο κράτη, υπάρχουν ορισμένα σημεία που πρέπει να έχετε υπόψη.

Συμβουλές για διαβίωση σε 2 πολιτείες

Εάν επιλέξετε να αγοράσετε ένα πακέτο σε ένα κράτος και να το διατηρήσετε όλο το χρόνο, ενδέχεται να μην έχετε κάλυψη για οτιδήποτε άλλο εκτός από την επείγουσα περίθαλψη όταν ζείτε στη δεύτερη πολιτεία.

Εάν το πρόγραμμα διαθέτει ένα δίκτυο που περιορίζεται σε παρόχους εντός της πολιτείας (το οποίο ισχύει για τα περισσότερα μεμονωμένα σχέδια αγοράς), θα πρέπει να επιστρέψετε στο πρώτο σας σπίτι για να λάβετε ιατρική περίθαλψη εντός δικτύου.

Εάν αντιμετωπίσετε ιατρική κατάσταση έκτακτης ανάγκης στο δεύτερο σπίτι σας, το σχέδιό σας θα καλύψει την περίθαλψη έκτακτης ανάγκης σας, αλλά η αίθουσα έκτακτης ανάγκης εκτός δικτύου και οι γιατροί θα έχουν γενικά την επιλογή να σας εξισορροπήσουν το τμήμα του λογαριασμού τους που είναι πάνω από το " εύλογο και συνηθισμένο ποσό που πληρώνει ο ασφαλιστής σας.

Πριν επιλέξετε να βασιστείτε σε ένα πρόγραμμα ασφάλισης υγείας από το κράτος κατοικίας σας ενώ βρίσκεστε στο δεύτερο σπίτι σας, θα θελήσετε να συζητήσετε προσεκτικά τις επιπτώσεις με την ασφαλιστική σας εταιρεία και να βεβαιωθείτε ότι έχετε κατανοήσει όλα τα πλεονεκτήματα.

Μπορείτε να επιλέξετε αντί να δημιουργήσετε κατοικία και στις δύο πολιτείες και να αγοράσετε ένα νέο πρόγραμμα ασφάλισης υγείας κάθε φορά που μετακινείτε από το ένα σπίτι στο άλλο.

Το Υπουργείο Υγείας και Ανθρωπίνων Υπηρεσιών των Ηνωμένων Πολιτειών (HHS) έχει διευκρινίσει ότι η κίνηση σας θεωρείται "μόνιμη κίνηση" επειδή σκοπεύετε να μείνετε στην περιοχή για τουλάχιστον "ολόκληρη σεζόν ή άλλο μεγάλο χρονικό διάστημα".

Επομένως, πληροίτε τις προϋποθέσεις για μια ειδική περίοδο εγγραφής που ενεργοποιείται από μια μόνιμη μετακίνηση, υποθέτοντας ότι διατηρείτε την ασφάλιση υγείας όλο το χρόνο (η ειδική περίοδος εγγραφής λόγω μόνιμης μετακίνησης ισχύει μόνο εάν έχετε ήδη ελάχιστη βασική κάλυψη στην προηγούμενη τοποθεσία).

Ωστόσο, η αγορά ενός νέου προγράμματος ασφάλισης υγείας κάθε φορά που μετακινείστε μεταξύ των σπιτιών σας σημαίνει ότι θα ξεκινήσετε επίσης με ένα νέο εκπεστέο και μέγιστο out-of-pocket κάθε φορά που μετακινείστε.

Τα μεμονωμένα προγράμματα υγείας στην αγορά πωλούνται με αφαιρέσεις ημερολογιακού έτους και μέγιστα όρια, πράγμα που σημαίνει ότι επαναφέρονται κάθε χρόνο την 1η Ιανουαρίου.

Εάν διατηρείτε το ίδιο πρόγραμμα από το ένα έτος στο άλλο, θα πρέπει να πληρώσετε μόνο το εκπεστέο και το μέγιστο ποσό εκτός τσέπης μία φορά κατά τη διάρκεια κάθε ημερολογιακού έτους (αν και εάν επιβαρύνεστε με έξοδα εκτός δικτύου, αυτά θα ισχύουν είτε για χωριστό μέγιστο εκτός τσέπης, μπορεί να μην έχει ανώτατο όριο ή να μην καλύπτεται καθόλου, ανάλογα με το σχέδιό σας).

Τι γίνεται όμως αν ζείτε κάπου ζεστά από τον Οκτώβριο έως τον Μάρτιο και μετά επιστρέψετε στη βόρεια πατρίδα σας από τον Απρίλιο έως τον Σεπτέμβριο;

Εάν επιλέξετε να αγοράσετε ένα νέο πρόγραμμα κάθε φορά που μετακινείστε, πιθανότατα θα πρέπει να πληρώσετε τρία εκπτώσεις και μέγιστα όρια για κάθε δεδομένο ημερολογιακό έτος εάν καταλήξετε να χρειάζεστε ακριβή και συνεχή ιατρική περίθαλψη.

Θα έχετε ένα σύνολο εξόδων εκτός τσέπης για το πρόγραμμα που έχετε από τον Απρίλιο έως τον Σεπτέμβριο, ένα άλλο για το πρόγραμμα που αγοράζετε τον Οκτώβριο όταν φτάσετε στο χειμερινό σπίτι σας και ένα τρίτο για το χρόνο που έχετε αυτό το σχέδιο από Ιανουάριος έως Μάρτιος, καθώς θα ανανεωθεί και θα γίνει επαναφορά τον Ιανουάριο (για το νέο ημερολογιακό έτος) παρόλο που το αγοράσατε μόνο λίγους μήνες νωρίτερα.

Έτσι, ενώ η επιλογή αγοράς ενός νέου προγράμματος κάθε φορά που μετακινείτε διασφαλίζει ότι θα έχετε πρόσβαση σε φροντίδα εντός δικτύου όλο το χρόνο, είναι σημαντικό να καταλάβετε ότι θα μπορούσε να είναι πολύ ακριβό εάν καταλήξετε να χρειάζεστε εκτεταμένη ιατρική περίθαλψη.

Medicare

Ο τρόπος ζωής των snowbird είναι δημοφιλής στους συνταξιούχους και είναι εύκολο να καταλάβουμε γιατί: ποιος δεν θα ήθελε καλό καιρό όλο το χρόνο; Η πανεθνική περιοχή κάλυψης της Original Medicare καθιστά την απρόσκοπτη κάλυψη υγείας πολύ πιο εύκολη από ό, τι για άτομα που δεν είναι ακόμη επιλέξιμα για Medicare.

Εάν είστε εγγεγραμμένοι στο Original Medicare (Medicare Μέρος Α και Μέρος B), έχετε ουσιαστικά πρόσβαση σε εθνικό δίκτυο παρόχων.

Σε εθνικό επίπεδο, οι περισσότεροι γιατροί και νοσοκομεία συμμετέχουν παροχείς με το Medicare, πράγμα που σημαίνει ότι συμφωνούν να αποδεχτούν τα ποσοστά Medicare. Απλώς πρέπει να βεβαιωθείτε ότι θα βρείτε ιατρικούς παρόχους που συμμετέχουν με το Medicare σε κάθε περιοχή όπου ζείτε.

Medigap και μέρος Δ

Τα συμπληρώματα Medicare, επίσης γνωστά ως πακέτα Medigap, θα παραλάβουν την καρτέλα για μερικά ή όλα τα έξοδα εκτός τσέπης σας για καλυμμένα έξοδα Medicare, αρκεί να δείτε έναν πάροχο που δέχεται το Medicare.

Τα προγράμματα Medigap πωλούνται ανάλογα με τον τόπο διαμονής σας, με διαφορετικούς ασφαλιστές υγείας που προσφέρουν προγράμματα σε διαφορετικές πολιτείες. Αλλά αφού έχετε την κάλυψη, μπορείτε να τη χρησιμοποιήσετε σε εθνικό επίπεδο, γεγονός που επιτρέπει στους δικαιούχους Medicare μεγάλη ευελιξία, συμπεριλαμβανομένης της επιλογής να ζουν σε άλλη πολιτεία για ένα μέρος του έτους.

Το πακέτο Original Medicare plus Medigap θα καλύψει το μεγαλύτερο κόστος, αλλά όχι συνταγογραφούμενα φάρμακα. Για αυτό, χρειάζεστε ένα σχέδιο συνταγογραφούμενου φαρμάκου Medicare Part D.

Αυτά πωλούνται από ιδιωτικές εταιρείες ασφάλισης υγείας και οι επιλογές σας βασίζονται στην κύρια τοποθεσία σας (το Medicare διαθέτει ένα εργαλείο που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για να δείτε ποια σχέδια του μέρους Δ είναι διαθέσιμα στην περιοχή σας).

Τα σχέδια του μέρους Δ διαθέτουν δίκτυα φαρμακείων και είναι σημαντικό να προσέχετε το εύρος του δικτύου εάν σκοπεύετε να ζήσετε σε περισσότερες από μία περιοχές κατά τη διάρκεια του έτους. Ορισμένα σχέδια του μέρους Δ έχουν δίκτυα σε εθνικό επίπεδο, ενώ άλλα έχουν δίκτυα που είναι πιο τοπικά.

Ακόμα κι αν το πρόγραμμα Μέρος Δ διαθέτει περιορισμένο δίκτυο φαρμακείων, μπορείτε να εξετάσετε την επιλογή να χρησιμοποιήσετε την επιλογή φαρμακείου παραγγελίας μέσω ταχυδρομείου και να προωθήσετε τα φάρμακα στο δεύτερο σπίτι σας.

Medicare Advantage

Στις περισσότερες περιοχές της χώρας, το Medicare Advantage είναι μια εναλλακτική λύση για τους δικαιούχους Medicare που θα προτιμούσαν να λάβουν όλη την κάλυψη Medicare σε ένα πρόγραμμα, που προσφέρεται από έναν ιδιωτικό ασφαλιστή.

Ωστόσο, τα προγράμματα Medicare Advantage έχουν δίκτυα παρόχων που είναι πιο περιορισμένα από το εθνικό δίκτυο παρόχων που αποδέχονται το Original Medicare.

Τα προγράμματα Medicare Advantage χρησιμοποιούν διαχειριζόμενη φροντίδα, πράγμα που σημαίνει ότι μπορεί να είναι HMO, PPO (κ.λπ.) και το πεδίο του δικτύου ποικίλλει από το ένα πρόγραμμα στο άλλο.

Εάν είστε εγγεγραμμένοι σε ένα Δελτίο Medicare Advantage, θα έχετε κάποια κάλυψη για φροντίδα εκτός δικτύου, αν και το κόστος σας μπορεί να είναι σημαντικά υψηλότερο από αυτό που θα συνέβαινε εάν παρέμεινε στο δίκτυο.

Υπάρχουν επίσης ορισμένα προγράμματα Medicare Advantage που έχουν σχεδιαστεί ειδικά για άτομα που ζουν σε περισσότερα από ένα μέρη, αλλά δεν είναι διαθέσιμα σε όλες τις περιοχές.

Εάν έχετε ή σκέφτεστε την κάλυψη Medicare Advantage και σκέφτεστε επίσης να μοιράσετε το χρόνο σας μεταξύ σπιτιών σε περισσότερες από μία πολιτείες, θα θελήσετε να διαβάσετε προσεκτικά τη λεπτή εκτύπωση.

Συζητήστε με τον ασφαλιστή Medicare Advantage για να δείτε πώς θα καλυφθείτε όταν βρίσκεστε εκτός της χώρας κατοικίας σας.

Medicaid

Αν και το Medicaid είναι διαθέσιμο σε κάθε πολιτεία, είναι αρκετά διαφορετικό από το Medicare. Το Medicare διοικείται από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση, γι 'αυτό η κάλυψη Original Medicare είναι η ίδια σε κάθε πολιτεία και περιλαμβάνει πρόσβαση σε παρόχους σε εθνικό επίπεδο.

Από την άλλη πλευρά, το Medicaid διευθύνεται από κοινού από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση και κάθε πολιτεία. Κάθε πολιτεία έχει το δικό της πρόγραμμα Medicaid, επομένως τα οφέλη, η επιλεξιμότητα και η πρόσβαση παρόχου διαφέρουν από τη μια πολιτεία στην άλλη.

Αυτό σημαίνει ότι η Medicaid καλύπτει γενικά μόνο τη φροντίδα που λαμβάνεται στην πολιτεία που παρέχει την κάλυψη Medicaid, αν και υπάρχουν ορισμένες εξαιρέσεις σε περιπτώσεις όπου ένας πάροχος εκτός κράτους είναι πιο κοντά ή μια μητροπολιτική περιοχή εκτείνεται σε δύο πολιτείες.

Η επείγουσα περίθαλψη καλύπτεται εκτός του κράτους, όπως συμβαίνει με ιδιωτικά σχέδια. Η μη επείγουσα περίθαλψη γενικά δεν καλύπτεται εκτός της πολιτείας που παρέχει την κάλυψη Medicaid.

Εάν μετακινηθείτε από το ένα σπίτι στο άλλο και μπορείτε να δημιουργήσετε κατοικία σύμφωνα με τους κανόνες της νέας πολιτείας, μπορείτε να κάνετε αίτηση για κάλυψη Medicaid κάθε φορά που μετακινείτε.

Η κάλυψη Medicaid ισχύει συνήθως στις αρχές του μήνα κατά την οποία υποβάλλετε αίτηση, οπότε μπορείτε να έχετε απρόσκοπτη κάλυψη εάν υποβάλλετε αίτηση εγκαίρως (σημειώστε ότι δεν μπορείτε να έχετε κάλυψη Medicaid σε δύο πολιτείες ταυτόχρονα, επομένως πρέπει να τερματίσετε την κάλυψή σας σε μία κατάσταση πριν ξεκινήσει η κάλυψη σε άλλη πολιτεία).

Ωστόσο, είναι σημαντικό να καταλάβετε ότι παρόλο που μπορεί να πληροίτε τις προϋποθέσεις για Medicaid σε μία κατάσταση, αυτό δεν σημαίνει ότι θα πληροίτε τις προϋποθέσεις σε κάθε πολιτεία.

Ο νόμος για την προσιτή φροντίδα ζήτησε να επεκταθεί η επιλεξιμότητα της Medicaid στο 138% του επιπέδου φτώχειας σε κάθε πολιτεία, αλλά το Ανώτατο Δικαστήριο αποφάνθηκε ότι τα κράτη δεν θα μπορούσαν να αναγκαστούν να επεκτείνουν τις οδηγίες επιλεξιμότητας και ορισμένα αρνήθηκαν να το πράξουν. .

Σε πολιτείες που δεν έχουν επεκτείνει το Medicaid, ενήλικες χωρίς αναπηρία, ηλικιωμένοι χωρίς ανήλικα παιδιά γενικά δεν είναι επιλέξιμοι για Medicaid, ανεξάρτητα από το επίπεδο εισοδήματός τους.

Από το φθινόπωρο του 2020, υπάρχουν 14 πολιτείες όπου η επιλεξιμότητα Medicaid δεν έχει επεκταθεί. Η επέκταση Medicaid θα τεθεί σε ισχύ στο Μισσούρι και την Οκλαχόμα έως τα μέσα του 2021, σύμφωνα με τους όρους των πρωτοβουλιών ψηφοφορίας που ψηφίστηκαν από ψηφοφόρους σε αυτές τις πολιτείες.

Αυτό θα αφήσει 12 πολιτείες χωρίς επέκταση Medicaid.

Για ηλικιωμένους χαμηλού εισοδήματος, παιδιά και άτομα με αναπηρίες, υπάρχει λιγότερη διαφορά όσον αφορά την επιλεξιμότητα Medicaid από πολιτεία σε πολιτεία, αλλά οι κανόνες επιλεξιμότητας εξακολουθούν να διαφέρουν. Ωστόσο, για αυτούς τους πληθυσμούς, η επιλεξιμότητα Medicaid είναι πιο αυστηρή από τους κανόνες που ισχύουν για τον πληθυσμό που είναι επιλέξιμος στις περισσότερες πολιτείες υπό την επέκταση του Medicaid από την ACA.

Εάν είστε εγγεγραμμένοι στο Medicaid και εξετάσετε το ενδεχόμενο να ζήσετε με μερική απασχόληση σε άλλη πολιτεία, είναι σημαντικό να μιλήσετε με τα γραφεία της Medicare και στις δύο πολιτείες για να δείτε πώς μπορείτε να διατηρήσετε συνεχή κάλυψη.

Ταξιδιωτική ασφάλιση

Εάν πρόκειται να περάσετε μέρος του έτους σε άλλη πολιτεία και ανησυχείτε για την κάλυψη για κάτι περισσότερο από απλές καταστάσεις έκτακτης ανάγκης, ίσως θελήσετε να εξετάσετε μια εγχώρια ταξιδιωτική ιατρική πολιτική ή μια διεθνή ταξιδιωτική πολιτική, εάν ζείτε στο εξωτερικό για μέρος του έτους.

Αυτά τα σχέδια είναι λιγότερο ακριβά από την ατομική μεγάλη ιατρική κάλυψη επειδή είναι πιο περιορισμένα.

Συνήθως δεν καλύπτουν προϋπάρχουσες προϋποθέσεις και συνοδεύονται από όρια στο συνολικό ποσό παροχών που θα πληρώσει το πρόγραμμα. Ωστόσο, μπορούν να προσφέρουν επιπλέον ηρεμία ανάλογα με τις περιστάσεις.

Εάν επιλέξετε να διατηρήσετε το ατομικό μείζον ιατρικό πρόγραμμα ή το πρόγραμμα Medicare Advantage που αγοράσατε στην κατοικία σας, η συμπλήρωσή του με ταξιδιωτική πολιτική θα προσφέρει πρόσθετη προστασία πέρα ​​από την κάλυψη μόνο για έκτακτες ανάγκες που ενδέχεται να έχετε με την υπάρχουσα κάλυψη— χωρίς να αλλάζετε εντελώς νέα ιατρική πολιτική κάθε φορά που μετακινείστε.