Πολλά προγράμματα υγείας απαιτούν τόσο έκπτωση όσο και ασφάλιση. Η κατανόηση της διαφοράς μεταξύ της έκπτωσης και της ασφάλισης είναι ένα κρίσιμο μέρος της γνώσης του τι οφείλετε όταν χρησιμοποιείτε την ασφάλιση υγείας σας.
Το Deductible και το courance είναι τύποι καταμερισμού του κόστους ασφάλισης υγείας. πληρώνετε μέρος του κόστους της υγειονομικής σας περίθαλψης και το πρόγραμμα υγείας σας πληρώνει μέρος του κόστους της περίθαλψής σας. Διαφέρουν ως προς τον τρόπο λειτουργίας τους, πόσο πρέπει να πληρώσετε και πότε πρέπει να το πληρώσετε.
Ariel Skelley / Getty ImagesΤι είναι εκπεστέο;
Ένα εκπιπτόμενο ποσό είναι ένα σταθερό ποσό που πληρώνετε κάθε χρόνο πριν από την πλήρη ασφάλιση της υγείας σας (στην περίπτωση του Medicare Μέρος Α - για νοσηλεία στο νοσοκομείο - η έκπτωση ισχύει για "περιόδους παροχών" παρά για το έτος) Μόλις πληρώσετε το ποσό που εκπίπτει, το πρόγραμμα υγείας σας αρχίζει να λαμβάνει το μερίδιό του στους λογαριασμούς υγειονομικής περίθαλψης. Δείτε πώς λειτουργεί.
Έχετε έκπτωση 2.000 $. Παρουσιάζετε τη γρίπη τον Ιανουάριο και επισκεφτείτε το γιατρό σας.Ο λογαριασμός του γιατρού είναι 200 $, αφού προσαρμοστεί από την ασφαλιστική σας εταιρεία ώστε να ταιριάζει με το ποσοστό διαπραγμάτευσης που έχει με το γιατρό σας. Είστε υπεύθυνοι για ολόκληρο το λογαριασμό, καθώς δεν έχετε πληρώσει την έκπτωση σας φέτος (για αυτό το παράδειγμα, υποθέτουμε ότι το σχέδιό σας δεν έχει copay για επισκέψεις γραφείου, αλλά αντίθετα, υπολογίζονται οι χρεώσεις προς την έκπτωσή σας) . Αφού πληρώσετε το λογαριασμό του γιατρού των 200 $, απομένουν 1.800 $ για να συνεχίσετε την ετήσια έκπτωση.
[Σημειώστε ότι ο γιατρός σας πιθανότατα χρεώνει περισσότερα από 200 $. Αλλά επειδή αυτό είναι το ποσοστό διαπραγμάτευσης που έχει ο ασφαλιστής σας με το γιατρό σας, πρέπει να πληρώσετε μόνο 200 $ και αυτό θα μετρηθεί μόνο για το εκπεστέο σας. τα υπόλοιπα απλώς διαγράφονται από το γραφείο του γιατρού ως μέρος της σύμβασής τους με τον ασφαλιστή σας.]
Τον Μάρτιο, πέφτετε και σπάτε το χέρι σας. Ο λογαριασμός είναι 3.000 $ μετά την εφαρμογή των τιμών με διαπραγμάτευση του ασφαλιστή σας. Πληρώνετε 1.800 $ αυτού του λογαριασμού προτού πληρώσετε την ετήσια έκπτωση των $ 2.000 (τα $ 200 από τη θεραπεία για τη γρίπη, συν 1.800 $ του κόστους του σπασμένου βραχίονα). Τώρα, η ασφάλιση υγείας σας ξεκινά και σας βοηθά να πληρώσετε το υπόλοιπο του λογαριασμού. Θα πρέπει ακόμη να πληρώσετε το υπόλοιπο του λογαριασμού, χάρη στη νομισματική ασφάλιση, η οποία συζητείται λεπτομερέστερα παρακάτω.
Τον Απρίλιο, καταργείτε το cast σας. Ο λογαριασμός είναι 500 $. Δεδομένου ότι έχετε ήδη εκπληρώσει το ποσό έκπτωσής σας για το έτος, δεν χρειάζεται να πληρώσετε πια για την έκπτωση σας. Η ασφάλιση υγείας σας πληρώνει ολόκληρο το μερίδιο αυτού του λογαριασμού, με βάση ό, τι διαχωρίζει η ασφάλιση που έχει το πρόγραμμά σας (για παράδειγμα, μια διάσπαση ασφάλισης 80/20 θα σήμαινε ότι θα πληρώνατε το 20% του λογαριασμού και ο ασφαλιστής σας θα πληρώσει το 80%, υποθέτοντας ότι δεν έχετε ακόμη εκπληρώσει το μέγιστο ποσό του πακέτου σας).
Στα περισσότερα σχέδια, θα συνεχίσετε να πληρώνετε την ασφάλεια συναλλάγματος και / ή τα copays αφού έχετε εκπληρώσει το ποσό της έκπτωσής σας. Αυτό θα συνεχιστεί έως ότου έχετε συμπληρώσει το μέγιστο ποσό που δεν έχετε στη διάθεσή σας για το έτος.
Τι είναι η συνασφάλιση;
Η συνασφάλιση είναι ένας άλλος τύπος κατανομής κόστους όπου πληρώνετε για μέρος του κόστους της φροντίδας σας και η ασφάλιση υγείας σας πληρώνει μέρος του κόστους της φροντίδας σας. Όμως, με τη νομισματική κάλυψη, πληρώνετε ένα ποσοστό του λογαριασμού και όχι ένα καθορισμένο ποσό. Δείτε πώς λειτουργεί.
Ας υποθέσουμε ότι πρέπει να πληρώσετε 30% ασφάλεια για συνταγογραφούμενα φάρμακα. Συμπληρώνετε μια συνταγή για ένα φάρμακο που κοστίζει 100 $ (μετά την εφαρμογή της διαπραγμάτευσης του ασφαλιστή σας με το φαρμακείο). Πληρώνετε 30 $ αυτού του λογαριασμού. η ασφάλιση υγείας σας πληρώνει 70 $.
Δεδομένου ότι η νομισματική ασφάλιση είναι ένα ποσοστό του κόστους της φροντίδας σας, εάν η περίθαλψή σας είναι πραγματικά ακριβή, πληρώνετε πολλά. Για παράδειγμα, εάν έχετε νομίσματα 25% για νοσηλεία και ο λογαριασμός σας στο νοσοκομείο είναι 40.000 $, θα έχετε ενδεχομένως χρέωση 10.000 $ σε νομίσματα εάν το ανώτατο όριο του σχεδίου υγείας σας επέτρεπε ένα ποσό τόσο υψηλό. Όμως ο νόμος για την προσιτή φροντίδα μεταρρύθμισε το ασφαλιστικό μας σύστημα από το 2014, επιβάλλοντας νέα όρια για σχεδόν όλα τα προγράμματα.
Το κόστος συνασφάλισης αυτού του μεγέθους δεν επιτρέπεται πλέον, εκτός εάν έχετε πρόγραμμα υγείας γιαγιάδες ή γιαγιάδες. Όλα τα άλλα σχέδια πρέπει να καλύψουν το συνολικό κόστος του κάθε ατόμου (συμπεριλαμβανομένων των εκπτώσεων, των copays και της ασφάλισης νομισμάτων) για βασικά οφέλη για την υγεία στο δίκτυο, όχι περισσότερο από ό, τι είναι το μεμονωμένο μέγιστο ποσό εκτός τσέπης για εκείνο το έτος. Το ποσό αυτό αναπροσαρμόζεται κάθε χρόνο με βάση τον πληθωρισμό του ιατρικού κόστους. για το 2020, είναι 8.150 $ για ένα άτομο. Για το 2021, θα είναι 8.550 $. Ωστόσο, αυτό περιλαμβάνει όλη την κατανομή κόστους για βασικά οφέλη για την υγεία από παρόχους εντός δικτύου, συμπεριλαμβανομένων των εκπεστέων και των copays σας, οπότε 10.000 $ σε νομίσματα για νοσοκομειακό λογαριασμό 40.000 $ δεν επιτρέπεται πλέον σε σχέδια που δεν είναι παππούδες ή γιαγιάδες. Με την πάροδο του χρόνου, ωστόσο, τα επιτρεπόμενα όρια εκτός τσέπης θα μπορούσαν να φτάσουν ξανά σε αυτό το επίπεδο εάν οι κανόνες δεν τροποποιηθούν από τους νομοθέτες (για προοπτική, το όριο εκτός τσέπης το 2014 ήταν 6.350 $, οπότε αυξήθηκε κατά σχεδόν 35% από το 2014 έως το 2021).
Αφαιρούμενο έναντι συνασφάλισης - Πώς διαφέρουν;
Τα εκπεστέα άκρα, αλλά η νομίσματα συνεχίζεται και συνεχίζεται (έως ότου φτάσετε το μέγιστο όριο της τσέπης σας).
Μόλις εκπληρώσετε το ποσό έκπτωσής σας για το έτος, δεν οφείλετε άλλες εκπτώσεις που θα εκπέσουν μέχρι το επόμενο έτος (ή, στην περίπτωση του Medicare Μέρος Α, έως την επόμενη περίοδο παροχής). Ίσως χρειαστεί να πληρώσετε άλλους τύπους κατανομής κόστους, όπως οι πληρωμές ή η ασφάλιση νομισμάτων, αλλά η έκπτωσή σας γίνεται για το έτος.
Θα συνεχίσετε να χρωστάτε τη συνασφάλιση κάθε φορά που λαμβάνετε υπηρεσίες υγειονομικής περίθαλψης. Η μόνη φορά που σταματά η ασφάλιση είναι όταν φτάσετε στο μέγιστο ποσό του ασφαλιστηρίου συμβολαίου υγείας σας. Αυτό είναι ασυνήθιστο και συμβαίνει μόνο όταν έχετε πολύ υψηλό κόστος υγειονομικής περίθαλψης.
Το εκπεστέο είναι σταθερό, αλλά η συνασφάλιση είναι μεταβλητή.
Το εκπεστέο σας είναι ένα σταθερό ποσό, αλλά η νομισματική σας ασφάλιση είναι ένα μεταβλητό ποσό. Εάν έχετε έκπτωση 1.000 $, εξακολουθεί να είναι 1.000 $ ανεξάρτητα από το πόσο μεγάλο είναι το λογαριασμό. Ξέρετε πότε εγγράφεστε σε ένα πρόγραμμα υγείας ακριβώς το ποσό της έκπτωσής σας.
Παρόλο που θα ξέρετε ποια είναι η ασφάλισή σαςποσοστό ποσοστούείναι όταν εγγραφείτε σε πρόγραμμα υγείας, δεν θα ξέρετε πόσα χρήματα οφείλετε πραγματικά για κάποια συγκεκριμένη υπηρεσία έως ότου λάβετε αυτήν την υπηρεσία και το λογαριασμό. Δεδομένου ότι η νομισματική σας ασφάλιση είναι ένα μεταβλητό ποσό - ποσοστό του λογαριασμού - όσο υψηλότερο είναι ο λογαριασμός, τόσο περισσότερο πληρώνετε στην ασφάλιση. Αυτό καθιστά την ασφάλεια συναλλάγματος πιο επικίνδυνη για εσάς, καθώς είναι πιο δύσκολο για τον προϋπολογισμό. Για παράδειγμα, αν έχετε λογαριασμό χειρουργικής επέμβασης ύψους 20.000 $, το ποσοστό ασφάλισης 30% θα είναι το επιβλητικό 6.000 $. Αλλά πάλι, αρκεί το σχέδιό σας να μην είναι γιαγιά ή παππού, το δικό σαςσύνολοΟι χρεώσεις εκτός τσέπης δεν μπορούν να υπερβούν τα 8.150 $ το 2020, αρκεί να παραμείνετε στο δίκτυο και να ακολουθείτε τους κανόνες του ασφαλιστή σας για πράγματα όπως παραπομπές και προηγούμενη εξουσιοδότηση.
Πώς είναι το Deductible vs Coinsurance παρόμοιο;
Τόσο η έκπτωση όσο και η εξασφάλιση νομισμάτων είναι ένας τρόπος διασφάλισης ότι πληρώνετε μέρος του κόστους της υγειονομικής σας περίθαλψης. Η έκπτωση και η νομισματική ασφάλιση μειώνουν το ποσό που πληρώνει το πρόγραμμα υγείας σας για τη φροντίδα σας κάνοντας σας να παραλάβετε μέρος της καρτέλας. Αυτό ωφελεί το πρόγραμμα υγείας σας επειδή πληρώνουν λιγότερα, αλλά επίσης επειδή είναι λιγότερο πιθανό να λάβετε περιττές υπηρεσίες υγειονομικής περίθαλψης εάν πρέπει να πληρώσετε μερικά από τα δικά σας χρήματα για το λογαριασμό.
Πληρώνετε βάσει του προεξοφλημένου επιτοκίου και όχι του χρεωμένου επιτοκίου.
Τα περισσότερα σχέδια υγείας διαπραγματεύονται εκπτώσεις από τους γιατρούς και άλλους παρόχους υγειονομικής περίθαλψης στο δίκτυο παρόχων τους. Τόσο η έκπτωση όσο και η νομίσμασή σας υπολογίζονται με βάση το προεξοφλημένο επιτόκιο και όχι με τη συνήθη τιμή.
Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι η συνήθης τιμή για σάρωση μαγνητικής τομογραφίας είναι 500 $. Το πρόγραμμα υγείας σας διαπραγματεύεται έκπτωση 350 $. Όταν λαμβάνετε μια μαγνητική τομογραφία, εάν δεν έχετε ακόμη πληρώσει την έκπτωση, πληρώνετε 350 $ για τη μαγνητική τομογραφία. Αυτά τα 350 $ πιστώνονται στο ετήσιο έκπτωση σας. Εάν έχετε ήδη εκπληρώσει την έκπτωση σας, αλλά οφείλετε μια ασφάλεια νομίσματος 20%, οφείλετε 70 $ (δηλαδή το 20% του προεξοφλητικού επιτοκίου των 350 $). Τα υπόλοιπα 150 $ διαγράφονται από τον πάροχο MRI και δεν υπολογίζεται το ποσό που οφείλετε ή το ποσό που απομένει να πληρώσετε για το μέγιστο ποσό εκτός τσέπης.
Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο είναι σημαντικό να περιμένετε να πληρώσετε τους ιατρικούς λογαριασμούς σας έως ότου αποσταλούν στον ασφαλιστή σας για επεξεργασία (τα copays είναι διαφορετικά · πληρώνετε γενικά αυτά κατά τη στιγμή της υπηρεσίας, καθώς είναι ένα καθορισμένο ποσό που σίγουρα θα πάτε οφείλετε, ανεξάρτητα από το ποσό που διαγράφεται από τον ασφαλιστή σας κατά τη διαδικασία χρέωσης). Ο ασφαλιστής σας θα διεκπεραιώσει το λογαριασμό και θα καθορίσει το ποσό που πρέπει να διαγραφεί, το ποσό που πρέπει να καταβληθεί από εσάς (προς το ποσό που εκπίπτει ή ως μέρος της νομίσμασής σας) και πόσο - εάν υπάρχει - πρέπει να καταβληθεί από τον ασφαλιστή. Αυτές οι πληροφορίες θα αποσταλούν τόσο σε εσάς όσο και στον ιατρό και θα πρέπει στη συνέχεια να λάβετε έναν λογαριασμό από τον ιατρό βάσει των υπολογισμών του ασφαλιστή.
