Σχεδιάζετε για εθελοντισμό; Αν και θα συνεισφέρετε στην κοινωνία μέσω του εθελοντικού σας έργου, η κοινωνία δεν είναι πάντα τόσο γενναιόδωρη στη φροντίδα των εθελοντών της όσο και στη φροντίδα του αμειβόμενου εργατικού δυναμικού της. Ενώ πάνω από το 55% των Αμερικανών είχαν ασφάλιση υγείας που χρηματοδοτείται από εργοδότες το 2019, μην βασίζεστε στον εθελοντικό σας οργανισμό που παρέχει ασφάλιση υγείας. Αν και ορισμένες μεγάλες, καλά χρηματοδοτούμενες εθελοντικές οργανώσεις το κάνουν, πολλοί δεν το κάνουν.
Ήρωες Εικόνες / Getty ImagesΕάν πρόκειται να προσφερθείτε εθελοντικά, δεν χρειάζεστε μόνο ασφάλιση υγείας, αλλά χρειάζεστε λίγο καταλαβαίνω για να περιηγηθείτε στον περίπλοκο κόσμο των κανονισμών ασφάλισης υγείας. Από το 2021, δεν υπάρχει πλέον φορολογική ποινή επειδή δεν έχετε την ελάχιστη απαραίτητη κάλυψη, εκτός εάν βρίσκεστε σε Καλιφόρνια, DC, Μασαχουσέτη, Νιου Τζέρσεϋ ή Ρόουντ Άιλαντ.
Αλλά το να είσαι χωρίς ασφάλιση υγείας είναι επικίνδυνο: Θα είσαι μόνος σου αν και όταν χρειαζόταν εκτεταμένη ιατρική περίθαλψη και μπορεί να διαπιστώσεις ότι γιατροί και νοσοκομεία δεν είναι πρόθυμοι να σε θεραπεύσουν εάν δεν έχεις κάλυψη υγείας (ο ομοσπονδιακός νόμος απαιτεί Medicare -συμμετοχή νοσοκομείων για την αξιολόγηση και σταθεροποίηση όσων φτάνουν στα δωμάτια έκτακτης ανάγκης, ανεξάρτητα από την ικανότητα πληρωμής · δεν χρειάζεται να προσφέρεται φροντίδα πέρα από τη σταθεροποίηση εάν ο ασθενής δεν έχει την ικανότητα να πληρώσει για αυτό.
Εδώ είναι οι επιλογές σας για ασφαλιστική κάλυψη υγείας ως εθελοντής.
Εθελοντής για έναν οργανισμό που παρέχει ασφάλιση υγείας
Ορισμένες μεγάλες, γνωστές, καλά χρηματοδοτούμενες εθελοντικές οργανώσεις παρέχουν στους εθελοντές τους πλήρους απασχόλησης ασφάλιση υγείας. Μεταξύ αυτών είναι το Peace Corps, το AmeriCorps, το Lutheran Volunteer Corps και οι οργανισμοί που είναι μέλη του Καθολικού Εθελοντικού Δικτύου.
Ορισμένοι από αυτούς τους οργανισμούς παρέχουν κάλυψη που δεν θεωρείται ελάχιστη βασική κάλυψη βάσει του νόμου περί προσιτής φροντίδας. Αυτό περιλαμβάνει το βραχυπρόθεσμο σχέδιο υγείας του Peace Corps που προσφέρεται στους εθελοντές κατά την επιστροφή τους στις ΗΠΑ (η κάλυψη που έχουν οι εθελοντές του Peace Corps κατά τη διάρκεια της υπηρεσίας τους θεωρείται, ωστόσο, ελάχιστη απαραίτητη κάλυψη) και η βασική υγεία κάλυψη που παρέχει η AmeriCorps σε εθελοντές χωρίς κόστος.
Πριν από το 2019, οι εθελοντές που χρησιμοποιούν κάλυψη που δεν ήταν η ελάχιστη βασική κάλυψη θα έπρεπε να πληρώσουν την ατομική ποινή εντολής, εκτός εάν πληρούν τις προϋποθέσεις για εξαίρεση. Αυτή η ποινή δεν ισχύει πλέον (με εξαίρεση τα κράτη που έχουν θεσπίσει τις δικές τους κυρώσεις), αλλά εξακολουθεί να είναι σημαντικό για τους ανθρώπους να κατανοήσουν τις συνέπειες ενός προγράμματος υγείας που δεν θεωρείται ελάχιστη βασική κάλυψη. Υπάρχει ένας λόγος για αυτήν τη διάκριση. Σε γενικές γραμμές, τα σχέδια που δεν είναι ελάχιστη βασική κάλυψη θα μπορούσαν να έχουν σημαντικά κενά στην κάλυψη, αφήνοντας ενδεχομένως τους εγγραφείς στο άγκιστρο για σημαντικό κόστος εκτός τσέπης εάν και όταν χρειάζονται εκτεταμένη υγειονομική περίθαλψη.
Εθελοντισμός στο εξωτερικό
Ορισμένες χώρες επιτρέπουν σε όσους επισκέπτονται με συγκεκριμένους τύπους θεωρήσεων για μεγάλα χρονικά διαστήματα να αγοράσουν σε οποιοδήποτε σύστημα ασφάλισης υγείας της χώρας. Εάν αυτή η επιλογή θα ήταν διαθέσιμη και τι είδους σύστημα ασφάλισης υγείας είναι διαθέσιμο θα διαφέρει δραματικά από χώρα σε χώρα.
Εάν ανακαλύψετε ότι αυτή είναι μια βιώσιμη επιλογή στη χώρα όπου θα είστε μακροχρόνιος εθελοντής, διερευνήστε προσεκτικά την κάλυψη και την ποιότητα υγειονομικής περίθαλψης που διατίθεται στη χώρα υποδοχής σας προτού το κάνετε.
Αναρωτηθείτε αν θα θέλατε να φροντίζετε στη χώρα υποδοχής σας εάν επρόκειτο να βαρεθείτε σοβαρά ή σοβαρά τραυματισμένοι. Εάν θα θέλατε να επιστρέψετε στο σπίτι σε αυτήν την περίπτωση, τότε θα χρειαστείτε επίσης ένα σχέδιο για να αντιμετωπίσετε πώς θα πληρώσετε για την εκκένωση στο σπίτι (βλ. Παρακάτω για λεπτομέρειες σχετικά με την ταξιδιωτική ιατρική ασφάλιση) καθώς και πώς θα πληρώσετε συνέχισε την ιατρική περίθαλψη στις Ηνωμένες Πολιτείες εάν το σύστημα ασφάλισης υγείας της χώρας υποδοχής σας δεν θα σας καλύψει όταν επιστρέψετε.
Medicaid
Το Medicaid είναι ένα κυβερνητικό πρόγραμμα κοινωνικής πρόνοιας που παρέχει ασφάλιση υγείας σε ορισμένους κατοίκους χαμηλού εισοδήματος στις ΗΠΑ. Δεδομένου ότι το Medicaid διαχειρίζεται τα κράτη, η επιλεξιμότητα Medicaid διαφέρει από πολιτεία σε πολιτεία. Ωστόσο, στις περισσότερες πολιτείες, οι ενήλικες κάτω των 65 ετών δικαιούνται Medicaid με εισόδημα νοικοκυριού που δεν υπερβαίνει το 138% του ομοσπονδιακού επιπέδου φτώχειας. Από τις αρχές του 2021, αυτό ισχύει σε 36 πολιτείες και DC. δύο επιπλέον πολιτείες - το Μιζούρι και η Οκλαχόμα - θα επεκτείνουν την επιλεξιμότητα Medicaid στα μέσα του 2021, καλύπτοντας ενήλικες με εισόδημα έως και το 138% του επιπέδου φτώχειας.
Ωστόσο, κάθε πολιτεία έχει το δικό της πρόγραμμα Medicaid και η κάλυψη εκτός της πολιτείας παρέχεται συνήθως μόνο σε καταστάσεις έκτακτης ανάγκης. Έτσι, το Medicaid θα ήταν μια καλή λύση εάν η εθελοντική σας ευκαιρία βρίσκεται στην ίδια κατάσταση όπου έχετε την κάλυψη Medicaid. Αλλά αν όχι, μπορεί να λειτουργήσει μόνο εάν μπορείτε να επιστρέψετε στην κατάσταση που παρέχει την κάλυψη Medicaid όταν χρειάζεστε υγειονομική περίθαλψη.
Ασφάλιση υγείας Marketplace (Obamacare)
Εάν είστε πολίτης ή νόμιμος κάτοικος των Ηνωμένων Πολιτειών, εξετάστε το ενδεχόμενο να εγγραφείτε σε ένα πρόγραμμα Obamacare που πωλείται μέσω της ανταλλαγής / αγοράς ασφάλισης υγείας του νόμου προσιτής φροντίδας της πολιτείας σας. Όλα αυτά τα προγράμματα υπολογίζονται ως ελάχιστη βασική κάλυψη και παρέχουν ολοκληρωμένα οφέλη χωρίς όρια στο πόσο θα πληρώσουν για την υγειονομική περίθαλψή σας.
Σύμφωνα με το νόμο περί προσιτής φροντίδας, κάθε κράτος διαθέτει μια αγορά ασφάλισης υγείας. Οι περισσότερες πολιτείες χρησιμοποιούν το HealthCare.gov, αλλά ορισμένες πολιτείες διαχειρίζονται τις δικές τους αγορές (εάν μεταβείτε στο HealthCare.gov, θα σας κατευθύνουν στον σωστό ιστότοπο εάν η πολιτεία σας διαθέτει τη δική της πλατφόρμα αγοράς).
Οι αγορές είναι σχεδιασμένες για άτομα που δεν λαμβάνουν κάλυψη από έναν εργοδότη και πρέπει να αγοράσουν το δικό τους πρόγραμμα. Αλλά ανάλογα με την οικονομική σας κατάσταση κατά τον εθελοντισμό, ένα σχέδιο που αγοράστηκε μέσω της αγοράς μπορεί ή όχι να είναι ρεαλιστικό από οικονομική άποψη.
Εάν έχετε τουλάχιστον μια μέτρια πηγή φορολογητέου εισοδήματος εκτός από την εθελοντική σας θέση, μπορεί να πληροίτε τις προϋποθέσεις για επιδοτήσεις premium που θα κάνουν την κάλυψη αρκετά προσιτή. Ωστόσο, εάν δεν έχετε εισόδημα κατά τη διάρκεια του χρόνου σας ως εθελοντής και δεν βρίσκεστε σε κατάσταση όπου η καταλληλότητα Medicaid έχει επεκταθεί βάσει του νόμου περί προσιτής φροντίδας, ενδέχεται να βρίσκεστε στο κενό κάλυψης και να μην μπορείτε να αποκτήσετε ένα ιδιωτικό πρόγραμμα μέσω της αγοράς.
Υποθέτοντας ότι έχετε αρκετά έσοδα για να δικαιούστε επιδοτήσεις premium, οι επιδοτήσεις είναι διαθέσιμες σε άτομα με εισόδημα έως και το 400% του ομοσπονδιακού επιπέδου φτώχειας. Υπάρχουν ακόμη επιδοτήσεις που βοηθούν στην πληρωμή εκπτώσεων και copays για άτομα με εισόδημα κάτω από το 250% του επιπέδου φτώχειας. (Εάν δεν πληροίτε τις προϋποθέσεις για επιδότηση premium, ενδέχεται να είστε σε θέση να πληρώσετε ένα καταστροφικό σχέδιο, που θα συζητηθεί με περισσότερες λεπτομέρειες παρακάτω .)
Διαβάστε προσεκτικά την Περίληψη Οφέλη και Κάλυψης κάθε προγράμματος για να βεβαιωθείτε ότι θα έχετε κάλυψη εάν σκοπεύετε να ταξιδέψετε έξω από τη χώρα, καθώς πολλοί δεν προσφέρουν κάλυψη ενώ ταξιδεύετε στο εξωτερικό. Εάν το πρόγραμμα που εξετάζετε είναι ένα σχέδιο διαχειριζόμενης φροντίδας, κοιτάξτε προσεκτικά το δίκτυο παρόχων για να βεβαιωθείτε ότι θα μπορείτε να βρείτε παρόχους στη γεωγραφική περιοχή της εθελοντικής υπηρεσίας σας. Μπορεί να διαπιστώσετε ότι πρέπει να έχετε ταξιδιωτική ασφάλιση όταν βρίσκεστε εκτός της περιοχής κάλυψης του σχεδίου σας, αλλά η διατήρηση του προγράμματος που συμμορφώνεται με το ACA θα διασφαλίσει ότι θα έχετε κάλυψη εάν πρέπει να επιστρέψετε στο σπίτι για ιατρική περίθαλψη.
Καταστροφική κάλυψη Obamacare
Εάν είστε κάτω των 30 ετών και είστε πολίτης ή νόμιμος κάτοικος των Η.Π.Α., δικαιούστε να αγοράσετε ένα καταστροφικό πρόγραμμα υγείας στο χρηματιστήριο ασφάλισης υγείας του Affordable Care Act του κράτους σας. Τα καταστροφικά σχέδια μπορεί να είναι φθηνότερα από τα κανονικά προγράμματα υγείας, αλλά έχουν πολύ υψηλά εκπτώσεις (το όριο εκτός τσέπης τους είναι το ίδιο με τα περισσότερα χάλκινα σχέδια, ωστόσο).
Επειδή το έκπτωση είναι τόσο υψηλό, αυτά τα σχέδια ταιριάζουν καλύτερα σε εκείνους που δεν περιμένουν να χρειαστεί να χρησιμοποιήσουν την ασφάλιση υγείας τους ή εκείνους με ουσιαστικές αποταμιεύσεις που μπορούν να πληρώσουν χιλιάδες δολάρια από την τσέπη για υγειονομική περίθαλψη πριν ξεκινήσει η ασφάλιση υγείας τους.
Οι επιδοτήσεις premium δεν μπορούν να χρησιμοποιηθούν για καταστροφικά προγράμματα, επομένως αυτά τα προγράμματα είναι επίσης γενικά κατάλληλα μόνο για άτομα που δεν είναι επιλέξιμα για επιδοτήσεις premium.
Εάν είστε άνω των 30 ετών, συνήθως δεν πληροίτε τις προϋποθέσεις για αγορά καταστροφικού προγράμματος.Ωστόσο, μια εξαίρεση σε αυτόν τον κανόνα επιτρέπει σε αυτούς που είναι άνω των 30 ετών να αγοράσουν ένα καταστροφικό σχέδιο εάν λάβουν για πρώτη φορά μια εξαίρεση από την ατομική εντολή της ACA.
Βραχυπρόθεσμη ασφάλιση υγείας
Ένα βραχυπρόθεσμο πρόγραμμα υγείας μπορεί να αγοραστεί απευθείας από μια εταιρεία ασφάλισης υγείας ή μέσω ενός μεσίτη. Τα βραχυπρόθεσμα προγράμματα υγείας προσφέρουν κάλυψη για μια συγκεκριμένη χρονική περίοδο. Αυτό μπορεί να είναι έως και 364 ημέρες σε ορισμένες πολιτείες (με δυνατότητα ανανέωσης της κάλυψης για συνολική διάρκεια έως και τριών ετών), αν και άλλες πολιτείες τους περιορίζουν έως και τρεις μήνες ή τις απαγορεύουν εντελώς.
Τα ασφάλιστρα τείνουν να είναι χαμηλότερα για τις βραχυπρόθεσμες πολιτικές από ό, τι για τη μεγάλη ιατρική συνολική κάλυψη, αλλά υπάρχουν λόγοι για τα οποία τα προγράμματα αυτά κοστίζουν λιγότερο από την ολοκληρωμένη κάλυψη. Τα βραχυπρόθεσμα προγράμματα δεν χρειάζεται να συμμορφώνονται με όλες τις εντολές προστασίας των καταναλωτών στον νόμο περί προσιτής φροντίδας. Αυτό σημαίνει ότι η βραχυπρόθεσμη ασφάλιση υγείας υπόκειται σε ανάληψη υποχρέωσης: Αυτά τα προγράμματα γενικά δεν καλύπτουν προϋπάρχουσες προϋποθέσεις και μπορούν να απορρίψουν τις αιτήσεις εντελώς βάσει του ιατρικού ιστορικού. Επίσης, θέτουν ανώτατα όρια για το πόσο θα πληρώσουν σε περίπτωση που είστε άρρωστοι ή τραυματιστείτε και δεν χρειάζεται να καλύψετε όλα τα βασικά οφέλη για την υγεία (τα περισσότερα βραχυπρόθεσμα προγράμματα δεν καλύπτουν την ψυχική υγεία, την κάλυψη της μητρότητας, ή συνταγογραφούμενα φάρμακα, για παράδειγμα).
Ταξιδιωτική ασφάλιση
Εάν πρέπει να ταξιδέψετε σε σημαντική απόσταση για να φτάσετε στον ιστότοπο εθελοντικών υπηρεσιών σας, σκεφτείτε την ταξιδιωτική ασφάλιση. Αν και η ταξιδιωτική ασφάλιση συνήθως καλύπτει πράγματα όπως χαμένες αποσκευές και επιπλέον έξοδα που προκύπτουν λόγω καθυστερήσεων ταξιδιού, υπάρχουν ταξιδιωτικά προγράμματα ασφάλισης που έχουν σχεδιαστεί ειδικά για την κάλυψη ιατρικής περίθαλψης εκτός των ΗΠΑ.
Όπως και με τη βραχυπρόθεσμη ασφάλιση υγείας, το τμήμα ιατρικής κάλυψης της ταξιδιωτικής ασφάλισης δεν υπόκειται σε όλους τους κανόνες του νόμου περί προσιτής φροντίδας. Μπορεί να αποκλείσει προϋπάρχουσες καταστάσεις, να αποκλείσει κάλυψη για ορισμένους τύπους ιατρικών προβλημάτων και να περιορίσει τη μέγιστη πληρωμή του. Για παράδειγμα, είναι σύνηθες για την ταξιδιωτική ασφάλιση να αποκλείεται η κάλυψη για τραυματισμούς που σχετίζονται με τη συμμετοχή σε ακραία αθλήματα, όπως bungee jumping και kiteboarding.
Ένα μεγάλο όφελος της ταξιδιωτικής ασφάλισης: μπορεί να περιλαμβάνει κάλυψη εκκένωσης. Αυτή η κάλυψη θα σας βοηθήσει να πληρώσετε τα έξοδα που σχετίζονται με τη μεταφορά σας από μια απομακρυσμένη περιοχή σε νοσοκομείο ικανό να θεραπεύσει την ασθένεια ή τον τραυματισμό σας. Μερικές φορές μπορείτε να αναβαθμίσετε αυτό το όφελος για να παρέχετε κάλυψη για τη μεταφορά σας όχι μόνο στο πλησιέστερο νοσοκομείο που μπορεί να σας φροντίσει, αλλά και στο νοσοκομείο της επιλογής σας. Για παράδειγμα, εάν προσφέρετε εθελοντισμό στην Κεντρική Αφρική, αυτή η κάλυψη θα μπορούσε να κάνει τη διαφορά μεταξύ της μεταφοράς σε νοσοκομείο σε ένα σημαντικό κέντρο πληθυσμού της χώρας εθελοντικής τοποθεσίας σας, με μεταφορά σε νοσοκομείο σε μια πιο ανεπτυγμένη γειτονική χώρα, όπως η Νότια Αφρική, ή μεταφέρεται πίσω σε νοσοκομείο στη χώρα σας.
Κάλυψη βάσει ασφάλισης υγείας ενός μέλους της οικογένειας
Εάν είστε κάτω των 26 ετών και ένας από τους γονείς σας ζει στις Ηνωμένες Πολιτείες και διαθέτετε ολοκληρωμένη ασφάλιση υγείας, ενδέχεται να μπορείτε να λάβετε ασφαλιστική κάλυψη σύμφωνα με το σχέδιό του. Αυτό ισχύει είτε ζείτε με τους γονείς σας είτε ακόμα κι αν είστε παντρεμένοι. Μόλις γίνετε 26 ετών, θα πρέπει να βρείτε άλλη κάλυψη, αλλά θα έχετε επιλογές.
Αν είστε παντρεμένος και ο σύζυγός σας έχει ασφάλιση υγείας, εξετάστε το ενδεχόμενο κάλυψης βάσει του προγράμματος υγείας του. Μερικοί εργοδότες συμβάλλουν ακόμη και στην αντιστάθμιση του κόστους των μηνιαίων ασφαλίστρων για τους συζύγους των εργαζομένων τους.
Με και τις δύο αυτές επιλογές, εάν ταξιδεύετε έξω από τη χώρα για την εθελοντική σας υπηρεσία, διερευνήστε τον τρόπο με τον οποίο ο ασφαλιστής αντιμετωπίζει ασθένειες ή τραυματισμούς που συμβαίνουν στο εξωτερικό. Ορισμένες καλύπτουν μόνο καταστάσεις έκτακτης ανάγκης, ορισμένες δεν παρέχουν καμία κάλυψη καθόλου στο εξωτερικό και άλλες παρέχουν πλήρη κάλυψη, αλλά μόνο αν βρίσκεστε στο εξωτερικό για περιορισμένο χρονικό διάστημα. Επομένως, ίσως χρειαστεί επίσης να αγοράσετε ταξιδιωτική ασφάλιση για να βεβαιωθείτε ότι είστε καλυμμένοι όταν βρίσκεστε εκτός της χώρας.
ΚΟΜΠΡΑ
Εάν έχετε αυτήν τη στιγμή ασφάλιση υγείας μέσω της εργασίας σας, ακόμη και μετά τη διακοπή της εργασίας σας, ενδέχεται να δικαιούστε να συνεχίσετε αυτήν την κάλυψη για έως και 18 μήνες χρησιμοποιώντας τη συνεχιζόμενη κάλυψη COBRA. Στην COBRA, θα πληρώσετε το μέρος της πριμοδότησης που βγαίνει από κάθε μια από τις πληρωμές σας, καθώς και το μέρος της πριμοδότησης που ο εργοδότης σας πλήρωνε. Επιπλέον, θα πληρώσετε 2% διοικητική χρέωση.
Το COBRA είναι μια ακριβή επιλογή, αλλά αν μπορείτε να το αλλάξετε οικονομικά, θα σας επιτρέψει να διατηρήσετε την ίδια δομή παρόχου και παροχών που είχατε κατά τη διάρκεια της εργασίας σας.