Κατανόηση του Clif Subsidy της ACA

Ο γκρεμός επιδοτήσεων του Affordable Care Act (ACA) αναφέρεται στο γεγονός ότι η επιλεξιμότητα ασφαλίστρου (πίστωση φόρου premium) - για άτομα που αγοράζουν τη δική τους ασφάλιση υγείας στο χρηματιστήριο - τελειώνει ξαφνικά με εισόδημα νοικοκυριού 400% του επιπέδου φτώχειας. Αυτό σημαίνει ότι μια μικρή αύξηση του εισοδήματος μπορεί να οδηγήσει σε δραστική αύξηση των καθαρών ασφαλίστρων υγείας.

Ο απότομος βράχος επιδότησης είναι πιο σημαντικός για τους ηλικιωμένους εγγεγραμμένους σε περιοχές όπου η ασφάλιση υγείας είναι ιδιαίτερα ακριβή, αλλά υπάρχει επίσης για τους νεότερους εγγεγραμμένους και σε περιοχές όπου η κάλυψη είναι λιγότερο ακριβή.

The Cliff Subsidy: Ένα παράδειγμα

Από το 2020, τα μέσα ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας στην αγορά - πριν από την εφαρμογή επιδοτήσεων - ήταν τα πιο ακριβά στη Δυτική Βιρτζίνια και τα λιγότερο ακριβά στη Μασαχουσέτη, και αυτό πιθανότατα εξακολουθεί να ισχύει το 2021. Αλλά η Μασαχουσέτη είναι μια από τις χούφτες πολιτείες όπου οι ασφαλιστές δεν μπορούν να χρεώσουν τους ηλικιωμένους ενήλικες τρεις φορές περισσότερο από τους νεότερους ενήλικες - στη Μασαχουσέτη, περιορίζεται σε αναλογία 2-1 αντί για 3-1. Και η Δυτική Βιρτζίνια είναι μία από τις μόνο τρεις πολιτείες όπου δεν χρησιμοποιείται η φόρτωση αργύρου, καθιστώντας τα ποσά επιδότησης πριμοδότησης μικρότερα στη Δυτική Βιρτζίνια από ό, τι διαφορετικά στις περισσότερες άλλες πολιτείες.

Για περισσότερες από μια σύγκριση μήλων σε μήλα, θα συγκρίνουμε τα ασφάλιστρα στο Ουαϊόμινγκ με τα ασφάλιστρα στη Γιούτα. Τα μέσα ποσοστά του Ουαϊόμινγκ ήταν το δεύτερο υψηλότερο το 2020, αν και μειώθηκαν λίγο για το 2021. Και η Γιούτα είχε το δεύτερο χαμηλότερο μέσο ασφάλιστρο προ-επιδοτήσεων το 2020 και τα ποσοστά τους παρέμειναν αρκετά σταθερά για το 2021. Τόσο στη Γιούτα όσο και στο Ουαϊόμινγκ, τα ασφάλιστρα για ηλικιωμένους ενήλικες μπορεί να είναι έως και τρεις φορές περισσότερο από τα ασφάλιστρα που χρεώνονται για νεότερους ενήλικες.

Και οι δύο αυτές πολιτείες χρησιμοποιούν το HealthCare.gov ως αγορά / ανταλλαγή τους, οπότε μπορούμε να χρησιμοποιήσουμε το εργαλείο περιήγησης του HealthCare.gov για να δούμε ασφάλιστρα. Και στις δύο πολιτείες, θα εξετάσουμε τα ασφάλιστρα 2021 για έναν 25χρονο και έναν 62χρονο, και θα υπολογίσουμε τα ασφάλιστρα με βάση το άτομο που έχει εισόδημα 51.000 και 52.000 $.

Αυτά τα ποσά είναι ακριβώς κάτω και ακριβώς πάνω από το ανώτατο όριο για επιλεξιμότητα επιδότησης, οπότε το εισόδημα των 51.000 $ θα επιτρέψει στο άτομο να λάβει επιδότηση premium, ενώ το εισόδημα 52.000 $ δεν θα (σημειώστε ότι οι κατευθυντήριες γραμμές για τη φτώχεια του 2020 χρησιμοποιούνται για τον προσδιορισμό της επιλεξιμότητας πίστωσης φόρου premium για κάλυψη 2021).

Τσεγιέν, Ουαϊόμινγκ

• 25 ετών που κερδίζει 51.000 $: Το φθηνότερο πακέτο είναι 219 $ / μήνα (μετά την εφαρμογή επιδότησης premium 157 $ / μήνα)
• 25 ετών που κερδίζει 52.000 $: Το φθηνότερο πρόγραμμα είναι 376 $ / μήνα (το άτομο δεν είναι επιλέξιμο για επιδότηση)
• 62 ετών που κερδίζει 51.000 $: Το φθηνότερο πακέτο είναι δωρεάν (μετά από επιδότηση premium 1,226 $ / μήνα).
• 62 ετών που κερδίζει 52.000 $: Το φθηνότερο πρόγραμμα είναι 1.075 $ / μήνα (το άτομο δεν δικαιούται επιδότηση)

Σημειώστε ότι σε αυτά τα παραδείγματα, μιλάμε για το φθηνότερο πρόγραμμα. Αλλά αν κοιτάξουμε αντ 'αυτού το σχέδιο αναφοράς για το ασήμι, θα κοστίσει το ίδιο ποσό - $ 418 / μήνα - τόσο για τον 25χρονο όσο και για τον 62χρονο στο σενάριο όπου ο καθένας κερδίζει 51.000 $ και δικαιούται πριμοδότηση επιδοτήσεις.

Το βασικό σημείο της επιδότησης πριμοδότησης είναι να διατηρηθούν τα ασφάλιστρα σε προσιτό επίπεδο σε σχέση με το εισόδημα ενός ατόμου. Έτσι, οι ηλικιωμένοι λαμβάνουν μεγαλύτερες επιδοτήσεις ασφαλίστρου από τους νεότερους (επειδή τα ασφάλιστρα προ-επιδότησης είναι πολύ πιο ακριβά) και εάν δύο άτομα ζουν στην ίδια περιοχή και έχουν το ίδιο εισόδημα, τα ασφάλιστρα μετά την επιδότηση για το σχέδιο αναφοράς θα είναι το ίδιο. Αυτό είναι το ίδιο σε όλη τη χώρα.

Σολτ Λέικ Σίτι, Γιούτα

• 25 ετών που κερδίζει 51.000 $: Το φθηνότερο πρόγραμμα (ένα καταστροφικό πρόγραμμα) είναι 211 $ / μήνα (αυτό το άτομο δεν πληροί τις προϋποθέσεις για επιδότηση, επειδή το ασφάλιστρο για το σχέδιο αναφοράς πληροί τον ορισμό του προσιτού χωρίς καμία επιδότηση)
• 25 ετών που κερδίζει 52.000 $: Το φθηνότερο πρόγραμμα (το καταστροφικό πρόγραμμα) είναι 211 $ / μήνα (το άτομο δεν δικαιούται επιδότηση)
• 62 ετών που κερδίζει 51.000 $: Το φθηνότερο πρόγραμμα είναι 55 $ / μήνα (μετά την επιδότηση premium $ 487 / μήνα).
• 62 ετών που κερδίζει 52.000 $: Το φθηνότερο πρόγραμμα είναι 542 $ / μήνα (το άτομο δεν δικαιούται επιδότηση)

Για τον 62χρονο που πληροί τις προϋποθέσεις για επιδότηση premium, το σχέδιο αναφοράς είναι περίπου 418 $ / μήνα μετά την εφαρμογή της επιδότησης.Αυτό είναι το ίδιο με τους επιλέξιμους για επιδότηση αιτούντες στο Cheyenne, επειδή τα εισοδήματά τους είναι τα ίδια.

Για τον 25χρονο, το μηνιαίο ασφάλιστρο για το σχέδιο αναφοράς είναι 392 $, γι 'αυτό το άτομο δεν πληροί τις προϋποθέσεις για επιδότηση πριμοδότησης ακόμη και με εισόδημα 51.000 $ - το ασφάλιστρο πλήρους τιμής είναι ήδη χαμηλότερο από το μετά- η πριμοδότηση επιδότησης θα ήταν εάν αυτό το άτομο έλαβε επιδότηση.

Μεγάλος αντίκτυπος από μια μικρή αύξηση εισοδήματος

Τα παραπάνω παραδείγματα απεικονίζουν πώς λειτουργεί ο γκρεμός επιδότησης και πώς το να μεγαλώνεις ή / και να ζεις σε μια περιοχή όπου τα ασφάλιστρα είναι υψηλά θα έχει ως αποτέλεσμα έναν πιο σημαντικό «γκρεμό». Για ένα νεαρό άτομο στη Σολτ Λέικ Σίτι της Γιούτα, δεν υπάρχει καθόλου γκρεμός επιδοτήσεων, καθώς οι επιδοτήσεις πριμοδότησης σταδιακά καταργούνται προτού το εισόδημά τους φτάσει το 400% του επιπέδου φτώχειας και ένα άτομο με εισόδημα λίγο κάτω από το 400% του επιπέδου φτώχειας δεν είναι » δεν λαμβάνω καθόλου επιδότηση.

Αλλά από την άλλη πλευρά, ένα ηλικιωμένο άτομο στο Cheyenne του Ουαϊόμινγκ θα πάει από το να έχει πρόσβαση σε ένα δωρεάν πρόγραμμα (δηλαδή χωρίς καθόλου ασφάλιστρα) στο να πρέπει να πληρώσει σχεδόν 1.100 $ / μήνα για το φθηνότερο διαθέσιμο πρόγραμμα, με αύξηση εισοδήματος μόλις 1.000 $ / έτος. Και αυτό ήταν απλώς για να καταστεί το παράδειγμα απλό να ακολουθηθεί - στην πραγματικότητα, η αύξηση του εισοδήματος μπορεί να είναι πολύ μικρότερη. Οι επιδοτήσεις premium είναι διαθέσιμες το 2021 για ένα άτομο με εισόδημα έως 51.040 $, αλλά όχι για κάποιον με εισόδημα πάνω από αυτό το επίπεδο.

Μια ανάλυση του Kaiser Family Foundation το 2019 διαπίστωσε ότι ο γκρεμός επιδότησης είναι ιδιαίτερα σημαντικός στις αγροτικές περιοχές, με το Ουαϊόμινγκ και τη Νεμπράσκα να είναι από τα λιγότερο προσιτά μέρη για έναν ηλικιωμένο να αγοράσει ασφάλιση υγείας εάν το εισόδημά του ήταν λίγο πάνω από το 400% του επιπέδου φτώχειας .

Σε πολλές αγροτικές περιοχές της χώρας, ένας 60χρονος που κερδίζει 52.000 $ θα πληρώσει πάνω από το 25% του εισοδήματός του για το φθηνότερο διαθέσιμο πρόγραμμα.

Αποφυγή του γκρεμού της επιδότησης

Ανάλογα με την ηλικία και την τοποθεσία του αιτούντος, μπορεί να υπάρχει μια δραστική διαφορά μεταξύ της επιλεξιμότητας για επιδοτήσεις premium και της μη επιχορήγησης για premium. Η κατοχή εισοδήματος νοικοκυριού που δεν υπερβαίνει το 400% του επιπέδου φτώχειας είναι το κλειδί για τη λήψη επιδοτήσεων premium, επομένως είναι συνετό να κατανοήσουμε πώς υπολογίζεται το «εισόδημα νοικοκυριού».

Για τους περισσότερους αιτούντες, είναι το ίδιο με το προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημά τους, αλλά υπάρχουν πράγματα που ορισμένοι αιτούντες θα πρέπει να προσθέσουν ξανά στο AGI για να λάβουν το εισόδημα των νοικοκυριών τους για το συγκεκριμένο ACA. Αυτά περιλαμβάνουν μη φορολογητέο εισόδημα Κοινωνικής Ασφάλισης, αφορολόγητους τόκους και, για Αμερικανούς που ζουν στο εξωτερικό, εισόδημα από το εξωτερικό και έξοδα στέγασης.

Ευτυχώς, οι εισφορές σε λογαριασμούς συνταξιοδότησης πριν από τη φορολογία ή / και σε λογαριασμούς αποταμίευσης υγείας θα μειώσουν το εισόδημα των νοικοκυριών σας και μπορούν να σας βοηθήσουν να αποφύγετε το γκρεμό της επιδότησης.

Μια νομοθετική διόρθωση για το Cliff Subsidy;

Η νομοθεσία για τη διόρθωση του γκρεμού επιδοτήσεων έχει εισαχθεί πολλές φορές με την πάροδο των ετών. Ο νόμος περί προστασίας των υφιστάμενων συνθηκών και καθιστώντας την υγειονομική περίθαλψη πιο προσιτή περίθαλψη του 2019 ζήτησε την κατάργηση του τρέχοντος ανώτατου εισοδήματος για την επιλεξιμότητα επιδότησης και θα είχε περιορίσει τα καθαρά ασφάλιστρα των αιτούντων στο 8,5% του εισοδήματος.

Σύμφωνα με αυτήν την πρόταση, η οποία έχει επαναληφθεί σε άλλη νομοθεσία και ενσωματώθηκε στην πλατφόρμα μεταρρύθμισης της υγείας του Προέδρου Biden, οι αιτούντες με υψηλότερα εισοδήματα θα εξακολουθούσαν να πληρούν τις προϋποθέσεις για επιδότηση ασφαλίστρου εάν το πλήρες κόστος του σχεδίου αναφοράς στην περιοχή τους θα ήταν μεγαλύτερο από 8,5% του εισοδήματός τους χωρίς επιδότηση.

Οι υποψήφιοι με πολύ υψηλά εισοδήματα δεν θα πληρούν τις προϋποθέσεις για επιδότηση, καθώς το κόστος κάλυψης δεν θα ανέρχεται στο 8,5% του εισοδήματός τους. Όμως, τα άτομα με εισόδημα λίγο υψηλότερα από το 400% του επιπέδου φτώχειας δεν θα αντιμετωπίζουν πλέον την προοπτική να πληρώσουν το ένα τέταρτο - ή περισσότερο - του εισοδήματός τους για ένα υψηλό αφαιρούμενο πρόγραμμα. Κατά τη διάρκεια της προεδρικής εκστρατείας του 2016, η Χίλαρι Κλίντον πρότεινε μια παρόμοια λύση για τον γκρεμό των επιδοτήσεων, οπότε αυτό είναι κάτι που έχει προταθεί για αρκετά χρόνια.

Το αμερικανικό σχέδιο αποκατάστασης ύψους 1,9 τρισεκατομμυρίων δολαρίων του Προέδρου Μπάιντεν, το οποίο περιέγραψε λίγες μέρες πριν αναλάβει τα καθήκοντά του, ζητά επίσης να περιοριστούν τα ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας στο 8,5% του εισοδήματος, ανεξάρτητα από το εισόδημα του ατόμου. Αλλά αυτό θα πρέπει να εγκριθεί από νομοθέτες στο Κογκρέσο για να τεθούν σε ισχύ.