Σχεδόν κάθε Αμερικανός ηλικίας 65 ετών και άνω είναι επιλέξιμος για Medicare και σχεδόν όλοι είναι επιλέξιμοι για Medicare Μέρος Α (νοσοκομειακή ασφάλιση) χωρίς ασφάλιστρα.
Αν και περίπου τα τρία τέταρτα των δικαιούχων Medicare είναι ικανοποιημένοι με την κάλυψή τους, δεν θέλουν όλοι να λάβουν Medicare σε αυτήν την ηλικιακή ομάδα. Μερικά άτομα αισθάνονται σαν να εξαναγκάζονται στο Medicare σε ηλικία 65 ετών να μην ανταποκρίνονται στις προσωπικές τους επιθυμίες.
Ήρωες Εικόνες / Getty ImagesΓιατί αναγκάζεστε σε Medicare;
Εάν εσείς ή ο / η σύζυγός σας εργαστήκατε για τουλάχιστον 10 χρόνια σε μια εργασία όπου παρακρατήθηκαν οι φόροι Medicare (συμπεριλαμβανομένης της αυτοαπασχόλησης όπου πληρώσατε τους δικούς σας φόρους αυτοαπασχόλησης), θα γίνετε αυτόματα επιλέξιμοι για το Medicare μόλις γίνετε 65 ετών.
Οι πρόσφατοι μετανάστες δεν είναι επιλέξιμοι για το Medicare, αλλά αφού έχουν διαμείνει νόμιμα μόνιμοι κάτοικοι για πέντε χρόνια και είναι τουλάχιστον 65 ετών, έχουν την επιλογή νααγοράΚάλυψη Medicare - σε αντίθεση με τη δωρεάν παροχή του Medicare Part A - η οποία είναι η ίδια επιλογή για τους κατοίκους μακράς διαρκείας των ΗΠΑ οι οποίοι, για έναν ή τον άλλο λόγο, δεν έχουν ιστορικό εργασίας που τους δίνει πρόσβαση σε Medicare Part χωρίς premium Α (αν και οι περισσότεροι άνθρωποι λαμβάνουν Medicare Part A χωρίς ασφάλιστρα, κοστίζει έως και 458 $ το μήνα το 2020 για άτομα που πρέπει να το αγοράσουν επειδή έχουν λίγα ή καθόλου χρόνια ιστορικού εργασίας). Σημειώστε ότι οι μετανάστες που συνεχίζουν να εργάζονται για τουλάχιστον 10 χρόνια στις Η.Π.Α. πληρούν τις προϋποθέσεις για δωρεάν Medicare Μέρος Α, εάν είναι 65 ετών και άνω, όπως και οποιοσδήποτε άλλος που έχει πληρώσει στο σύστημα Medicare για τουλάχιστον ένα δεκαετία.
Μόλις γίνετε επιλέξιμοι για το Medicare Part A χωρίς premium, πρέπει να εγγραφείτε στο Medicare Part A ή να χάσετε τις παροχές κοινωνικής ασφάλισης. Τα περισσότερα άτομα δεν είναι πρόθυμα να χάσουν τις παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης και έτσι αποδέχονται την εγγραφή στο Medicare. Λάβετε υπόψη ότι απαιτείται μόνο να αποδεχτείτε το Medicare Μέρος Α - το οποίο είναι χωρίς premium εάν λαμβάνετε παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης - για να διατηρήσετε τις παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης. Επιτρέπεται να απορρίψετε το Medicare Part B - το οποίο έχει ένα ασφάλιστρο - εάν το επιλέξετε, αν και ενδέχεται να επιβληθείτε ποινή καθυστερημένης εγγραφής εάν επιλέξετε να εγγραφείτε στο Μέρος B αργότερα. (Θα αποφύγετε την ποινή καθυστερημένης εγγραφής εάν καθυστερήσατε το Μέρος Β επειδή καλυφθήκατε από το τρέχον πρόγραμμα υγείας του εργοδότη σας ή το τρέχον πρόγραμμα υγείας του εργοδότη του συζύγου σας και ότι ο εργοδότης είχε τουλάχιστον 20 υπαλλήλους).
Υπάρχουν πολλές εικασίες σχετικά με το γιατί το σύστημα έχει ρυθμιστεί με αυτόν τον τρόπο. Ίσως αυτή η πολιτική θεσμοθετήθηκε αρχικά για να διευκολύνει τους ηλικιωμένους να εγγραφούν στο Medicare μόλις φτάσουν στην ηλικία των 65 ετών, αλλά δεν σταμάτησε ποτέ όταν η ιδιωτική κάλυψη έγινε πιο συνηθισμένη. Η ιδιωτική κάλυψη δεν ήταν τόσο συχνή στο παρελθόν όσο είναι σήμερα, τόσοι πολλοί ηλικιωμένοι δεν είχαν κάλυψη υγείας πριν από την εισαγωγή του Medicare. Αυτό παρουσίασε ένα ζήτημα όταν αναπόφευκτα χρειαζόταν υγειονομική περίθαλψη.
Ανεξάρτητα από το γιατί το σύστημα έχει ρυθμιστεί με τον τρόπο που είναι, οι κανόνες είναι οι κανόνες και δεν είναι πολύ πιθανό να αλλάξουν στο εγγύς μέλλον.
Ορισμένα προγράμματα υγείας για τους συνταξιούχους λήγουν σε ηλικία 65 ετών
Εάν δεν είστε ακόμη 65 ετών αλλά είστε συνταξιούχοι και λαμβάνετε συνταξιούχους παροχές υγείας από τον πρώην εργοδότη σας, βεβαιωθείτε ότι γνωρίζετε τους κανόνες του εργοδότη σχετικά με το Medicare. Μερικοί εργοδότες δεν συνεχίζουν να προσφέρουν κάλυψη υγείας συνταξιούχων για πρώην υπαλλήλους μόλις γίνουν 65 ετών, επιλέγοντας αντ 'αυτού οι συνταξιούχοι να μεταβούν στην κάλυψη αποκλειστικά από τη Medicare. Χωρίς κάλυψη από την εταιρεία σας, θα χρειαστείτε το Medicare για να βεβαιωθείτε ότι καλύπτεστε για πιθανά προβλήματα υγείας που προκύπτουν καθώς μεγαλώνετε.
Συνέχιση κάλυψης που συνεχίζεται στο παρελθόν 65 ετών; Θα πρέπει να εγγραφείτε στο Medicare A και B
Ορισμένες εταιρείες δεν θα αποκόψουν πλήρως έναν συνταξιούχο σε ηλικία 65 ετών, αλλά θα συνεχίσουν να προσφέρουν συμπληρωματικά οφέλη συνταξιούχων, τα οποία μπορούν να χρησιμοποιηθούν σε συνδυασμό με το Medicare (οι συνταξιούχοι με τέτοιου είδους κάλυψη θα πρέπει να εγγραφούν και στο Medicare Part A και Part Β για να λάβετε πλήρη οφέλη, καθώς η Medicare θα είναι ο κύριος πληρωτής σε αυτήν την περίπτωση και το πρόγραμμα υγείας συνταξιούχου θα παρέχει δευτερεύουσα κάλυψη). Τα συμπληρωματικά οφέλη για την υγεία συνταξιούχων μπορεί να περιλαμβάνουν κάλυψη συνταγογραφούμενων φαρμάκων (η οποία δεν καλύπτεται από το κανονικό Medicare, αλλά μπορεί να αγοραστεί μέσω του Medicare Part D εάν δεν έχετε πρόσβαση σε συμπληρωματική κάλυψη που υποστηρίζεται από εργοδότη), επισκέψεις σε γιατρό και άλλη υγειονομική περίθαλψη εξωτερικών ασθενών . Το Medicare θα είναι η κύρια κάλυψή σας εάν καλύπτεστε από ένα πρόγραμμα υγείας συνταξιούχων, με το πρόγραμμα που προσφέρει ο πρώην εργοδότης σας ως δευτερεύουσα κάλυψη.
Ατομική κάλυψη αγοράς
Εάν έχετε ατομική κάλυψη αγοράς, αγοράστηκε στο χρηματιστήριο στην πολιτεία σας ή εκτός του χρηματιστηρίου, θα πρέπει να επικοινωνήσετε με το χρηματιστήριο ή τον ασφαλιστή σας για να τους ζητήσετε να ακυρώσουν την κάλυψή σας όταν μεταβαίνετε στο Medicare. Πριν από τον Προσιτό Νόμο περί Φροντίδας (ACA), οι μεμονωμένοι ασφαλιστές της αγοράς συνήθως δεν θα ασφαλίζονταν κανέναν ηλικίας άνω των 64 ετών, οπότε τα προγράμματα τερματίστηκαν αυτόματα όταν οι άνθρωποι έγιναν 65 ετών. Αυτό δεν συμβαίνει πλέον, οπότε οι εγγεγραμμένοι πρέπει να βεβαιωθούν ότι ακυρώστε ενεργά την ατομική κάλυψη αγοράς όταν αλλάζουν στο Medicare.
Δεν υπάρχει κανόνας που να σας λέειέχωνα εγκαταλείψετε το ατομικό σας πρόγραμμα αγοράς όταν εγγραφείτε στο Medicare, αν και γενικά δεν υπάρχει λόγος να διατηρήσετε το ατομικό σχέδιο αγοράς μετά την εγγραφή σας στο Medicare. Και εάν λαμβάνετε μια επιδότηση premium για να αντισταθμίσετε μέρος του κόστους του μεμονωμένου σχεδίου αγοράς σας, αυτό θα λήξει όταν γίνετε 65 ετών.
Η καθυστέρηση εγγραφής θα μπορούσε να οδηγήσει σε μόνιμη ποινή
Όπως περιγράφηκε παραπάνω, δεν μπορείτε να απορρίψετε το Medicare Μέρος Α χωρίς ασφάλιστρο (νοσοκομειακή κάλυψη) χωρίς να εγκαταλείψετε επίσης τις παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης Ωστόσο, δεδομένου ότι το ιστορικό εργασίας σας (ή το ιστορικό εργασίας του συζύγου σας) σάς επιτρέπει να έχετε πρόσβαση στο Medicare Part A χωρίς ασφάλιστρα, λίγοι άνθρωποι σκέφτονται να απορρίψουν την κάλυψη του μέρους Α.
Τα άλλα μέρη του Medicare, ωστόσο, περιλαμβάνουν ασφάλιστρα που πρέπει να πληρώσετε για να διατηρήσετε την κάλυψη σε ισχύ. Αυτό περιλαμβάνει το Medicare Μέρος Β (κάλυψη εξωτερικών ασθενών) και το Μέρος Δ (κάλυψη συνταγών), καθώς και συμπληρωματικά προγράμματα Medigap. Το Medicare Part C, αλλιώς γνωστό ως Medicare Advantage, καλύπτει όλη την κάλυψη σε ένα πρόγραμμα και περιλαμβάνει ασφάλιστρα για το Μέρος B, καθώς και το ίδιο το πρόγραμμα Medicare Advantage.
Επομένως, είναι κατανοητό ότι ορισμένα άτομα που είναι επιλέξιμα για Medicare, τα οποία είναι υγιή και δεν χρησιμοποιούν πολλά στον τομέα των ιατρικών υπηρεσιών, μπορεί να μην θέλουν να εγγραφούν στο Μέρος Δ ή / και στο Μέρος Β. Ομοίως, άτομα που είναι επιλέξιμα για το Μέρος Ααλλά με ασφάλιστρα(δηλαδή, θα έπρεπε να το πληρώσουν λόγω του ανεπαρκούς ιστορικού εργασίας) μπορεί να θέλουν να αποφύγουν την εγγραφή προκειμένου να εξοικονομήσουν χρήματα σε ασφάλιστρα. Αλλά πριν αποφασίσετε να αναβάλλετε την εγγραφή σε οποιοδήποτε μέρος του Medicare, είναι σημαντικό να κατανοήσετε τις κυρώσεις και τους περιορισμούς εγγραφής που θα ισχύουν εάν αποφασίσετε να εγγραφείτε στο μέλλον.
Υπάρχουν κυρώσεις που σχετίζονται με την καθυστέρηση της εγγραφής σας στο Medicare, εκτός εάν ο λόγος που καθυστερείτε είναι ότι εσείς (ή ο σύζυγός σας) εξακολουθείτε να εργάζεστε και καλύπτεστε από το πρόγραμμα υγείας του εργοδότη. Εάν συμβαίνει αυτό, θα πληροίτε τις προϋποθέσεις για μια ειδική περίοδο εγγραφής για να εγγραφείτε στο Medicare όταν εσείς (ή ο σύζυγός σας, εάν εκεί λαμβάνετε την κάλυψη) τελικά αποσυρθείτε.
Μέρος Α Ποινή καθυστερημένης εγγραφής
Θα υπόκεινται σε ποινή καθυστερημένης εγγραφής στο Μέρος Α, εάν δεν πληροίτε τις προϋποθέσεις για κάλυψη χωρίς μέρος premium Α. Οι περισσότεροι Αμερικανοί δεν χρειάζεται να ανησυχούν για αυτό, καθώς έχουν τουλάχιστον δέκα χρόνια ιστορικού εργασίας, ή είναι / ήταν παντρεμένοι με κάποιον που το κάνει. Αλλά αν θα πρέπει να πληρώσετε ένα ασφάλιστρο για να αγοράσετε κάλυψη Μέρος Α, υπάρχει ποινή εάν καθυστερήσετε την εγγραφή σας.
Η ποινή είναι μια αύξηση 10% στο μηνιαίο ασφάλιστρο. Το 2020, το ασφάλιστρο Μέρος Α είναι 458 $ / μήνα για άτομα με 0-29 τρίμηνα (δηλαδή λιγότερο από 7,5 χρόνια) ιστορικού εργασίας και 252 $ / μήνα για άτομα με 30-39 τρίμηνα (δηλαδή μεταξύ 7,5 και 10 ετών) ιστορικού εργασίας. Επομένως, αυτά τα ποσά πριμοδότησης θα αυξηθούν σε 504 $ / μήνα και 277 $ / μήνα, αντίστοιχα, εάν υπόκεινται σε ποινή καθυστερημένης εγγραφής.
Αλλά σε αντίθεση με τις κυρώσεις για το Μέρος Β και το Μέρος Δ, η ποινή για καθυστερημένη εγγραφή στο Μέρος Α δεν διαρκεί για πάντα. Αντ 'αυτού, θα το πληρώνατε για δύο φορές όσο το χρονικό διάστημα που καθυστερήσατε την εγγραφή σας. Επομένως, εάν δικαιούστε το Medicare για τρία χρόνια πριν εγγραφείτε, θα πρέπει να πληρώσετε τα επιπλέον ασφάλιστρα Μέρους Α για έξι χρόνια . Λάβετε υπόψη ότι το ασφάλιστρο του μέρους Α αλλάζει κάθε χρόνο (γενικά αυξάνεται), επομένως το πραγματικό ποσό που πληρώνετε θα ποικίλλει για κάθε ένα από αυτά τα έξι χρόνια.
Μέρος Β Πρόσφατη ποινή εγγραφής
Εάν καθυστερήσετε την εγγραφή στο Μέρος Β και δεν έχετε κάλυψη από έναν τρέχοντα εργοδότη (ή τον σημερινό εργοδότη του συζύγου σας), θα επιβληθείτε σε καθυστερημένη ποινή όταν τελικά εγγραφείτε στο Μέρος Β. Για κάθε περίοδο 12 μηνών που εσείς ήταν επιλέξιμοι για το Μέρος Β αλλά δεν εγγράφηκαν, το πρόστιμο προστίθεται επιπλέον 10% στα ασφάλιστρα του Μέρους Β. Και θα πληρώσετε αυτήν την ποινή για όσο διάστημα έχετε το Μέρος Β — που σημαίνει γενικά για το υπόλοιπο της ζωής σας.
Το 2020, οι περισσότεροι εγγεγραμμένοι στο Medicare Part B πληρώνουν 144,60 $ / μήνα. Έτσι, ένα άτομο που είναι τώρα εγγεγραμμένο αλλά είχε καθυστερήσει την εγγραφή του στο Medicare Part B κατά 40 μήνες θα πληρώνει επιπλέον 30% επιπλέον αυτών των ασφαλίστρων (40 μήνες είναι τρεις πλήρεις περιόδους 12 μηνών · οι επιπλέον τέσσερις μήνες δεν υπολογίζονται). Αυτό σημαίνει ότι θα πληρώνουν περίπου 43 $ / μήνα για την κάλυψη του μέρους Β, για συνολικά περίπου 188 $ / μήνα.
Τα ασφάλιστρα του μέρους Β αλλάζουν γενικά κάθε χρόνο. Μερικές φορές παραμένουν οι ίδιες από το ένα έτος στο άλλο, αλλά η γενική τάση ήταν ανοδική με την πάροδο του χρόνου. Έτσι, η ποινή του μέρους Β θα αυξηθεί γενικά από το ένα έτος στο άλλο. Εάν πληρώνετε 10% ή 30% ή 50% περισσότερο από τις κανονικές τιμές, το ποσό σε δολάρια αυτής της ποινής θα αυξηθεί καθώς τα τυπικά ασφάλιστρα αυξάνονται με την πάροδο του χρόνου.
Μέρος Δ Ποινή καθυστερημένης εγγραφής
Η ποινή καθυστερημένης εγγραφής στο Μέρος Δ είναι παρόμοια με την ποινή καθυστερημένης εγγραφής στο Μέρος Β, καθώς πρέπει να συνεχίσετε να την πληρώνετε για όσο διάστημα έχετε κάλυψη στο Μέρος Δ. Αλλά υπολογίζεται λίγο διαφορετικά. Για κάθε μήνα που πληροίτε τις προϋποθέσεις αλλά δεν εγγραφήκατε (και δεν είχατε άλλη αξιόπιστη κάλυψη ναρκωτικών, πράγμα που σημαίνει ότι έπρεπε να είναι τουλάχιστον τόσο καλή όσο η τυπική κάλυψη του μέρους Δ), θα πληρώσετε ένα επιπλέον 1% του εθνικό ποσό δικαιούχου βάσης.
Το 2020, το εθνικό ποσό δικαιούχου βάσης είναι 32,74 $ / μήνα. Τα ασφάλιστρα Medicare Part D ποικίλλουν σημαντικά από το ένα πρόγραμμα στο άλλο, αλλά το ποσό της ποινής δεν βασίζεται σε ποσοστό του συγκεκριμένου σχεδίου σας - βασίζεται αντ 'αυτού σε ποσοστό το εθνικό ποσό δικαιούχου βάσης. Όπως και με άλλα μέρη του Medicare, τα ασφάλιστρα Μέρους Δ αλλάζουν από το ένα έτος στο άλλο, και το εθνικό ποσό δικαιούχου βάσης αυξάνεται γενικά με την πάροδο του χρόνου.
Έτσι, ένα άτομο που καθυστέρησε την εγγραφή στο Medicare Part D κατά 27 μήνες θα πληρώσει επιπλέον 8,84 $ / μήνα (27% των 32,74 $), επιπλέον του μηνιαίου ασφαλίστρου του μέρους D του 2020. Ένα άτομο που είχε καθυστερήσει την εγγραφή του στο Μέρος D κατά 52 μήνες θα πληρώνουν επιπλέον 17,02 $ / μήνα. Με την πάροδο του χρόνου, το ποσό αυτό θα μπορούσε να αυξηθεί εάν αυξηθεί το εθνικό ποσό δικαιούχου βάσης (αν και έχει μειωθεί τα τελευταία χρόνια). Τα άτομα που υπόκεινται σε ποινή καθυστερημένης εγγραφής στο Μέρος Δ μπορούν να επιλέξουν ανάμεσα σε πολλά προγράμματα, με διαφορετικά ασφάλιστρα. Ωστόσο, η ποινή του μέρους Δ θα συνεχίσει να προστίθεται στα ασφάλιστρά τους για όσο διάστημα καλύπτεται από το μέρος Δ.
Τα Windows εγγραφής είναι περιορισμένα
Εάν σκέφτεστε να καθυστερήσετε την εγγραφή σας στο Medicare, λάβετε υπόψη ότι υπάρχουν παράθυρα εγγραφής που ισχύουν. Αφού λήξει το αρχικό παράθυρο εγγραφής, μπορείτε να εγγραφείτε στο Medicare Part A και B μόνο κατά τη γενική ετήσια περίοδο εγγραφής από την 1η Ιανουαρίου έως τις 31 Μαρτίου, με κάλυψη από την 1η Ιουλίου.
Και μπορείτε να εγγραφείτε στο Μέρος Δ κατά τη διάρκεια της ετήσιας περιόδου εγγραφής από τις 15 Οκτωβρίου έως τις 7 Δεκεμβρίου, με κάλυψη από την 1η Ιανουαρίου του επόμενου έτους.
Επομένως, εάν καθυστερήσετε την εγγραφή σας, θα μπορούσατε να πληρώνετε υψηλότερα ασφάλιστρα όταν τελικά εγγραφείτε και θα πρέπει να περιμένετε μέχρι μια ανοιχτή περίοδο εγγραφής για να έχετε πρόσβαση στην κάλυψη. Εάν έχετε εγγραφεί μόνο στο Μέρος Α, για παράδειγμα, και διαγνωστείτε με σοβαρή ασθένεια τον Απρίλιο, θα πρέπει να περιμένετε έως τον επόμενο Ιανουάριο για να λάβετε κάλυψη στο Μέρος Δ και μέχρι τον επόμενο Ιούλιο - περισσότερο από ένα χρόνο στο μέλλον — για κάλυψη του μέρους Β.
Παρόλο που τα προγράμματα Medigap δεν έχουν κυρώσεις καθυστερημένης εγγραφής, οι ασφαλιστές στις περισσότερες πολιτείες επιτρέπεται να χρησιμοποιούν ιατρική αναδοχή εάν υποβάλλετε αίτηση για πρόγραμμα Medigap μετά το τέλος της αρχικής εγγραφής σας (όταν είστε πρώτοι επιλέξιμοι για Medicare). Αυτό σημαίνει ότι μπορούν να χρεώσουν υψηλότερα ασφάλιστρα ή να απορρίψουν την αίτηση εντελώς εάν το ιατρικό σας ιστορικό δεν πληροί τις απαιτήσεις τους. Δεν υπάρχει ετήσιο ανοιχτό παράθυρο εγγραφής για τα σχέδια Medigap, οπότε αν δεν βρίσκεστε σε μια από τις λίγες πολιτείες που έχουν κανόνες εγγυημένου ζητήματος για τα σχέδια Medigap, ενδέχεται να μην μπορείτε να αγοράσετε κάλυψη Medigap εάν δεν το κάνετε κατά την αρχική περίοδο εγγραφής σας, όταν η κάλυψη είναι εγγυημένη.
Λάβετε υπόψη όλα αυτά όταν αποφασίζετε εάν θα εγγραφείτε στα τμήματα της Medicare που έχουν ασφάλιστρα.
.jpg)
