Ένα ενσωματωμένο αφαιρέσιμο και πώς λειτουργεί

Ένα ενσωματωμένο έκπτωση είναι ένα σύστημα που συνδυάζει ατομικά και οικογενειακά έκπτωση σε ένα οικογενειακό ασφαλιστήριο συμβόλαιο. Τα υψηλά εκπεστέα προγράμματα υγείας συχνά χρησιμοποιούν αθροιστικά έκπτωση, αλλά τα ενσωματωμένα έκπτωση είναι κοινά για όλα τα άλλα σχέδια όταν πολλά μέλη της οικογένειας εγγράφονται σε ένα πρόγραμμα μαζί.

Όταν ένα πρόγραμμα υγείας έχει ενσωματωμένα εκπτώσεις, αυτό σημαίνει απλώς ότι ένα μόνο μέλος μιας οικογένειας δεν χρειάζεται να πληροί ολόκληρη την οικογένεια που εκπίπτει για μετά την αφαίρεση των παροχών.

Αντ 'αυτού, οι παροχές μετά την αφαίρεση του ατόμου θα τεθούν σε ισχύ μόλις συναντήσει το εκπεστέο άτομο, ακόμα κι αν η κάλυψη πραγματοποιείται μέσω οικογενειακού προγράμματος.

Από το 2016, ισχύουν νέοι κανόνες για τοσυνολικό κόστος εκτός τσέπηςότι κάθε άτομο σε ένα πρόγραμμα μπορεί να υποχρεωθεί να πληρώσει τα έξοδα εκτός τσέπης κατά τη διάρκεια του έτουςεκπτώσειςεξακολουθούν να επιτρέπονται, αλλά όλα τα οικογενειακά προγράμματα πρέπει να έχουν ενσωματωμένα μεμονωμένα ανώτατα όρια.

Αυτό σημαίνει, το 2020, κανένα μεμονωμένο μέλος μιας οικογένειας δεν μπορεί να υποχρεωθεί να πληρώσει περισσότερα από 8.150 $ σε έξοδα εκτός τσέπης κατά τη διάρκεια του έτους (εντός δικτύου). Το ανώτατο όριο αυξάνεται σε 8.550 $ για το 2021, αν και Πολλά σχέδια θα συνεχίσουν να έχουν χαμηλότερα όρια εκτός από το μέγιστο επιτρεπόμενο από το νόμο.

Πως δουλεύει

Με ένα ενσωματωμένο έκπτωση, το πρόγραμμα υγείας σας θα παρακολουθεί δύο διαφορετικούς τύπους εκπτώσεων ασφάλισης υγείας για κάθε μέλος της οικογένειας: το άτομο που εκπίπτει και το ποσό που εκπίπτει από την οικογένεια.

Η εκπεστέα οικογένεια είναι συνήθως διπλάσια από το αφαιρούμενο άτομο. Όταν ένα μέλος της οικογένειας έχει ένα κόστος υγειονομικής περίθαλψης, τα χρήματα που πληρώνει για το αφαιρούμενο άτομο αφαιρούνται επίσης από την έκπτωση της οικογένειας.

Υπάρχουν δύο τρόποι έναρξης της κάλυψης και το πρόγραμμα υγείας θα αρχίσει να πληρώνει τα έξοδα υγειονομικής περίθαλψης οποιουδήποτε συγκεκριμένου μέλους της οικογένειας:

Ο πρώτος τρόπος:

• Ένα μέλος της οικογένειας είχε αρκετά προσωπικά έξοδα υγειονομικής περίθαλψης για να καλύψει το ατομικό του έκπτωση.
• Το πρόγραμμα υγείας αρχίζει να πληρώνει για τα έξοδα αυτού του ατόμου, αλλά όχι για άλλα μέλη της οικογένειας (εκτός εάν είναι φροντίδα που καλύπτεται πριν από την έκπτωση, όπως κάποια προληπτική περίθαλψη ή καλύπτεται με ένα copay αντί να υπολογίζεται προς το εκπίπτει.)

Ο δεύτερος τρόπος:

• Πολλά διαφορετικά μέλη της οικογένειας έχουν πληρώσει το καθένα αρκετά σε ατομικές εκπτώσεις που, μαζί, η οικογενειακή έκπτωση έχει εκπληρωθεί.
• Το σχέδιο υγείας αρχίζει να πληρώνει τα έξοδα υγειονομικής περίθαλψης για ολόκληρη την οικογένεια, ανεξάρτητα από το πόσο ή λίγα έχουν πληρώσει κάποιοι για το ατομικό τους έκπτωση.

Υπέρ και κατά

Το πρόβλημα με μια εκπεστέα ενσωματωμένη οικογένεια είναι ότι για να λάβετε κάλυψη για ολόκληρη την οικογένεια, πρέπει να συγκεντρώσετε τα ατομικά εκπεστέα έξοδα τουλάχιστον δύο μελών της οικογένειας.

Αυτό δεν ισχύει για ένα συνολικό εκπεστέο, το οποίο πληρώνει για όλους, ακόμη και αν μόνο ένα άτομο πληροί το συνολικό εκπεστέο ποσό, με την προϋπόθεση ότι είναι αρκετά χαμηλό ώστε το άτομο να μην υπερβαίνει το μέγιστο κόστος εκτός τσέπης που επιτρέπεται βάσει του νόμου περί προσιτής φροντίδας (ACA).

Με μια ενσωματωμένη έκπτωση, ακόμη και αν ένα μέλος της οικογένειας έχει πολύ υψηλά έξοδα υγειονομικής περίθαλψης, αυτά τα έξοδα από μόνα τους δεν θα είναι επαρκή για την κάλυψη της έκπτωσης της οικογένειας.

Γιατί; Επειδή μόλις το άτομο πληροί το χαμηλότερο αφαιρούμενο άτομο, οι μετα-εκπεστέες παροχές ξεκινούν και αρχίζουν να πληρώνουν.

Αυτό το άτομο μπορεί τότε να κληθεί να πληρώσει άλλους τύπους κατανομής κόστους, όπως copays ή courance, αλλά αυτά τα άλλα έξοδα εκτός τσέπης δεν πιστώνονται προς την οικογένεια που εκπίπτει. Μόνο τα χρήματα που πληρώνουν προς το άτομο που εκπίπτει πιστώνεται προς την οικογένεια που εκπίπτει.

Αυτά τα έξοδα καταμερισμού του κόστους υπολογίζονται, ωστόσο, στο μέγιστο ποσό της οικογένειας.

Δεδομένου ότι το άτομο που εκπίπτει είναι μικρότερο από το αφαιρέσιμο από την οικογένεια, ένα άτομο στην οικογένεια δεν μπορεί πιθανώς να ικανοποιήσει ολόκληρη την οικογένεια που εκπίπτει.

Αυτό σημαίνει ότι τουλάχιστον ένα άλλο μέλος της οικογένειας θα πρέπει επίσης να συναντήσει το άτομο που εκπίπτει κατά τη διάρκεια του έτους για να εκκαθαριστεί η οικογένεια και να αφαιρεθούν τα οφέλη μετά την έκπτωση για όλα τα καλυμμένα μέλη της οικογένειας.

Το όφελος μιας ενσωματωμένης οικογένειας που εκπίπτει είναι ότι οι παροχές μετά την αφαίρεση της ασφάλισης υγείας ξεκινούν για τα πιο άρρωστα μέλη της οικογένειας νωρίτερα από ό, τι για άλλα μέλη της οικογένειας.

Επειδή αυτά τα άρρωστα μέλη της οικογένειας έχουν υψηλότερα έξοδα υγειονομικής περίθαλψης, φθάνουν στο ατομικό τους εκπεστέο νωρίτερα απ 'ό, τι εάν το πρόγραμμα είχε συνολικό έκπτωση και η ασφάλιση υγείας αρχίζει να πληρώνει για το σύνολο ή το μεγαλύτερο μέρος των εξόδων υγειονομικής περίθαλψης.

Χάρη στο ενσωματωμένο εκπιπτόμενο σύστημα, τα ασφαλιστικά τους οφέλη ξεκινούν και αρχίζουν να πληρώνουν πριν από την εκπλήρωση της οικογενειακής έκπτωσης.

2016 Αλλαγές

Όλα τα παραπάνω εξακολουθούν να ισχύουν, αλλά από το 2016 προστέθηκε μια νέα απαίτηση, ορίζοντας ότι κανένα άτομο δεν μπορεί να απαιτηθεί να πληρώσει περισσότερα στο κόστος εκτός τσέπης (εντός δικτύου) από το μέγιστο επιτρεπόμενο ποσό εκτός τσέπης για εκείνο το έτος (8.150 $ για το 2020 και 8.550 $ το 2021).

Έτσι, για παράδειγμα, πριν από το 2016, ήταν δυνατό να έχουμε ένα σχέδιο υγείας που δεν είχε ενσωματωμένο έκπτωσηήενσωματωμένα μέγιστα εκτός τσέπης.

Ας υποθέσουμε ότι το σχέδιο είχε έκπτωση 10.000 $ στην οικογένεια και μετά κάλυψη 100% μετά από αυτό (αυτό το είδος σχεδιασμού σχεδίου ήταν κοινό μόνο σε σχέδια υψηλής έκπτωσης υγείας).

Εάν μόνο ένα μέλος της οικογένειας υπέβαλε ιατρικά έξοδα κατά τη διάρκεια του έτους, θα έπρεπε να πληρώσουν 10.000 $ πριν ξεκινήσει η κάλυψη. Δεν επιτρέπεται πλέον τέτοιος σχεδιασμός σχεδίου, επειδή το κόστος εκτός τσέπης θα πρέπει να περιοριστεί στα 8,150 $ το 2020.

Το σχέδιο θα μπορούσε ακόμη να έχει έκπτωση 10.000 $ για μια οικογένεια, αλλά περισσότερα από ένα άτομα θα πρέπει να επιβαρυνθούν με ιατρικά έξοδα για να φτάσουν σε αυτό το έκπτωση.