Ένας ευέλικτος λογαριασμός δαπανών είναι ένα όφελος που μπορεί να προσφέρει ο εργοδότης σας που σας επιτρέπει να αφαιρέσετε χρήματα κατά τη διάρκεια του ημερολογιακού έτους για να πληρώσετε έξοδα υγείας ή ιατρικής, καθώς και πρόσθετα εξειδικευμένα έξοδα όπως τέλη παιδικής μέριμνας. Το κλειδί είναι να μάθετε πώς να εκτιμήσετε καλύτερα πόσα χρήματα θα αφιερώσετε και, στη συνέχεια, να μεγιστοποιήσετε τη χρήση του, ώστε να μην χάσετε κανένα από αυτά τα χρήματα.
ΣΦΑΙΡΙΚΗ ΕΙΚΟΝΑ
Ήρωες Εικόνες / Getty Images
Κάθε χρόνο, καθώς καθορίζετε ποιο πρόγραμμα ασφάλισης υγείας είναι το κατάλληλο για εσάς κατά τη διάρκεια της ανοικτής περιόδου εγγραφής σας, ο εργοδότης σας μπορεί επίσης να σας επιτρέψει να δημιουργήσετε έναν ευέλικτο λογαριασμό δαπανών. Για να το επιτύχετε αυτό, θα θελήσετε να καταλάβετε πώς να μεγιστοποιήσετε τη χρήση ενός ευέλικτου λογαριασμού δαπανών (FSA).
Η μεγιστοποίηση των αποταμιεύσεών σας με χρήση FSA δεν χρειάζεται να είναι δύσκολη. Ακολουθούν ορισμένα βήματα για να καθοδηγήσετε ποια θα είναι η ακριβέστερη παύση καλλιέργειας από τους μισθούς σας:
- Μάθετε τους Κανόνες IRS για τα FSA
- Προσδιορίστε πόσα χρήματα θα χρειαστείτε για την κάλυψη των εξόδων του επόμενου έτους (FSA)
- Κάντε τα μαθηματικά για να προσδιορίσετε το FSA σας
- Τελευταίο βήμα - Πρόληψη της απώλειας των χρημάτων σας την επόμενη χρονιά
(Σημείωση: Μην συγχέετε έναν ευέλικτο λογαριασμό δαπανών (FSA) με έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου υγείας (HSA). Οι κανόνες και η χρήση είναι διαφορετικές.
Γνωρίστε τους κανόνες IRS για τα FSA
Heath Korvola / DigitalVision / Getty Images
Μεταξύ άλλων κανόνων της υπηρεσίας εσωτερικών εσόδων (IRS), υπάρχουν δύο βασικά σημεία που πρέπει να γνωρίζετε για μια FSA:
- Θα καθορίσετε ένα συνολικό χρηματικό ποσό που αναμένετε να ξοδέψετε κατά τη διάρκεια ενός ημερολογιακού έτους για τα επιλέξιμα έξοδα εκτός τσέπης (βλ. Επόμενο.) Αυτό το σύνολο θα διαιρεθεί με τον αριθμό των πληρωμών που λαμβάνετε σε ένα έτος και το ποσό αυτό θα είναι αφαιρέθηκε και, στη συνέχεια, τοποθετήστε τον λογαριασμό σας FSA. Ορισμένοι εργοδότες συνεισφέρουν σε FSA υπαλλήλων, οπότε το ποσό που λαμβάνεται από τον μισθό σας μειώνεται κατά το ποσό που συνεισφέρει ο εργοδότης σας.
Δεδομένου ότι τα χρήματα που αφαιρέθηκαν από τον μισθό σας προέρχονται πριν πληρώσετε φόρους, θα εξοικονομήσετε το ποσό χρημάτων που θα σας κοστίσει ο φόρος σας. Το ποσό που θα εξοικονομήσετε εξαρτάται από το φορολογικό σας εύρος και τις άλλες εκπτώσεις σας. Παράδειγμα: εάν βρίσκεστε στην κατηγορία φόρου 25% και βάλετε 1000 $ στην FSA, ενδέχεται να εξοικονομήσετε 250 $ σε φόρους. - Εφόσον δεν ξοδεύετε ποτέ μόνο αυτά τα χρήματα σε έξοδα που πληρούν τις προϋποθέσεις, τότε δεν θα πληρώνετε ποτέ φόρους. Δεν θα έχετε την ευκαιρία να το ξοδέψετε σε οποιοδήποτε άλλο κόστος, ωστόσο ...
- Εάν δεν ξοδέψετε όλα τα χρήματα που έχουν κατατεθεί στην FSA σας πριν από το τέλος του έτους κατά το οποίο κατατέθηκε, τότε θα χάσετε αυτά τα χρήματα. Δεν μπορείτε να το μεταφέρετε από χρόνο σε χρόνο.
Επομένως, γνωρίζοντας ότι μπορεί να είναι μια μεγάλη εξοικονόμηση χρημάτων αρκεί να καταναλώνετε όλα τα χρήματα στον λογαριασμό, θα θελήσετε να υπολογίσετε πολύ προσεκτικά το ποσό που θα διατεθεί στο FSA σας. Θέλετε να καταθέσετε όσο το δυνατόν περισσότερα χρήματα για να λάβετε τη μεγαλύτερη φορολογική μείωση, αλλά θέλετε να είστε βέβαιοι ότι δεν καταθέτετε ούτε μια δεκάρα, ώστε να μην χάσετε χρήματα στο τέλος του έτους.
Προσδιορίστε πόσα χρήματα θα χρειαστείτε για την κάλυψη των εξόδων του επόμενου έτους
Terry Vine / Blend Images / Getty Images
Ακριβώς όπως υπολογίσατε το κόστος της υγειονομικής περίθαλψής σας για τον καθορισμό της καλύτερης επιλογής σας για ασφάλιση υγείας κατά τη διάρκεια της ανοιχτής εγγραφής, θα θελήσετε να υπολογίσετε την καλύτερη εικασία σας για τα ιατρικά έξοδα που δεν έχετε στη διάθεσή σας (και άλλα έξοδα) κατά το επόμενο έτος. Σε αυτήν τη λίστα περιλαμβάνονται όλα αυτά τα έξοδα υγείας και ιατρικής που δεν καλύπτει ο ασφαλιστής σας, όπως όραση, οδοντιατρική, μπαταρίες βαρηκοΐας και δεκάδες άλλα.
Το IRS διατηρεί έναν κατάλογο δαπανών για την υγεία και τα ιατρικά προσόντα που μπορεί να αλλάζουν από έτος σε έτος. Λάβετε υπόψη ότι οι FSA επιτρέπουν επίσης ειδικές παροχές για επιπλέον μη ιατρικά έξοδα.
Με τον καλύτερο δυνατό τρόπο, δημιουργήστε μια λίστα με αυτά που μπορεί να είναι αυτά τα έξοδα. Αναπτύξτε ένα σενάριο για εσάς και την οικογένειά σας που θα γίνει η εικασία που θα συνεργαστείτε. Συμπεριλάβετε ποσά, όπως ο αριθμός των ραντεβού γιατρού που κάθε μέλος της οικογένειας μπορεί να υπολογίζει κατά μέσο όρο σε ένα ημερολογιακό έτος, πολλαπλασιαζόμενο επί τη συν-αμοιβή για κάθε ένα. Κάποιος στην οικογένειά σας φοράει γυαλιά ή επαφές; Φανταστείτε τις δαπάνες που δεν έχετε στην τσέπη σας. Πληρώνετε εκτός τσέπης για οδοντιατρική κάλυψη; Τι γίνεται με τον έλεγχο των γεννήσεων; Συμπεριλάβετε και αυτά τα κόστη στη λίστα σας.
Σημείωση: Υπήρξε μια αλλαγή στους κανόνες που ξεκινούν με το φορολογικό έτος 2011 - τα περισσότερα φάρμακα χωρίς ιατρική συνταγή δεν θεωρούνται πλέον επιλέξιμα έξοδα, εκτός εάν έχετε συνταγή για αυτούς. Επομένως, δεν πρέπει να τα μετράτε όταν καθορίζετε πόσα θα εξοικονομήσετε στο FSA σας.
Κάντε τα μαθηματικά για να προσδιορίσετε το FSA σας
Jonathan Bielaski / Light Imaging / First Light / Getty Images
Τώρα που έχετε την καλύτερη εκτίμησή σας για το συνολικό κόστος των εξειδικευμένων δαπανών για το έτος, μπορείτε να το χρησιμοποιήσετε για να κάνετε μαθηματικά σε δύο κατευθύνσεις, μία συντηρητική και μια που πρέπει να είναι πιο κοντά σε αυτό που πραγματικά ξοδεύετε:
- Η πιο συντηρητική προσέγγιση είναι να βεβαιωθείτε ότι διαθέτετε λιγότερα από ό, τι νομίζετε ότι θα ξοδέψετε, ώστε να μην χάσετε χρήματα στο τέλος του έτους. Εάν ξοδέψετε περισσότερα από όσα έχετε αφιερώσει, αυτό σημαίνει απλώς ότι θα έχετε πληρώσει φόρο για αυτό το επιπλέον κόστος, επειδή δεν θα είχε συμπεριληφθεί στην FSA. Εάν αυτή είναι η προσέγγιση που θέλετε να ακολουθήσετε, πολλαπλασιάστε την εικασία σας κατά 80% ή 90% για να φθάσετε στην FSA ποσό που θα αναιρέσει που θα αναφέρετε στον εργοδότη σας.
- Μια πιο ριψοκίνδυνη προσέγγιση είναι να αναφέρετε ολόκληρο το κατ 'εκτίμηση ποσό στον εργοδότη σας, ακόμα κι αν δεν είστε σίγουροι αν θα τα ξοδέψετε όλα. Αυτό θα σας επιτρέψει το μεγαλύτερο φορολογικό πλεονέκτημα.
Όταν πλησιάζετε στο τέλος του έτους και εάν δεν έχετε ξοδέψει όλα τα χρήματα στο λογαριασμό σας, υπάρχουν ορισμένες στρατηγικές που θα σας βοηθήσουν να τα ξοδέψετε, ώστε να μην χαθούν.
Ακόμα κι αν δεν τα ξοδέψετε όλα, η μείωση του φόρου για το ποσό που δεν ξοδέψατε πιθανότατα θα αντισταθμίσει τη διαφορά. Στο παραπάνω παράδειγμα, εξοικονομήσατε 250 $ στους φόρους σας. Εφόσον ξοδεύετε περισσότερα από το εικαστικό σας μείον αυτά τα 250 $, θα έχετε ένα όφελος από το FSA σας.
Και στις δύο περιπτώσεις, αφού καταθέσετε τον αριθμό σας, ο εργοδότης σας θα διαιρέσει το συνολικό ποσό FSA που παρέχετε με τον αριθμό των αποδοχών που λαμβάνετε σε ένα έτος. Αυτό είναι το ποσό που θα αφαιρεθεί από κάθε πληρωμή - και αυτό είναι το ποσό στο οποίο δεν θα χρειαστεί πλέον να πληρώνετε φόρους.
Αποτροπή της απώλειας του FSA Set-Aside Money την επόμενη χρονιά
Steve Debenport / E + / Getty Images
Υπάρχει ένα τελευταίο, σημαντικό βήμα στη μεγιστοποίηση της χρήσης του ευέλικτου λογαριασμού δαπανών σας:
Κάντε τον εαυτό σας μια σημείωση ημερολογίου για να ελέγξετε τη χρήση του FSA από τα μέσα Οκτωβρίου του επόμενου έτους. Η κριτική σας θα σας πει ποια μέτρα πρέπει να κάνετε εάν εξαντληθούν τα χρήματα ή εάν κινδυνεύετε να χάσετε μερικά από τα χρήματα που διαθέτετε.
Εάν δεν θα έχετε αρκετά χρήματα για να πληρώσετε για τα υπόλοιπα ραντεβού σας, συνταγογραφούμενα φάρμακα και άλλα, τότε καθορίστε ποια έξοδα μπορείτε να αναβάλλετε τον επόμενο χρόνο. Φροντίστε να τα συμπεριλάβετε στην εικασία σας για το επόμενο έτος καθώς καθορίζετε τις προσαρμογές που θέλετε να κάνετε στην FSA.
Εάν διαπιστώσετε ότι μπορεί να έχετε απομείνει χρήματα, κάντε τα ραντεβού για τα οποία υπολογίστηκαν στην εικασία σας, αλλά δεν τα έχετε ακολουθήσει. Για παράδειγμα, μπορεί να έχετε προσθέσει ραντεβού όρασης για μέλη της οικογένειας που δεν έχουν επισκεφθεί ακόμη τον οφθαλμίατρο. Ή ίσως ο γιατρός σας έχει συστήσει μια εξέταση διαλογής στην οποία μπορείτε να συμμετάσχετε πριν από το τέλος του έτους. Εδώ θα βρείτε μερικές στρατηγικές για να ξοδέψετε τυχόν αχρησιμοποίητα χρήματα για την αγρανάπαυση FSA εάν δεν τα έχετε ξοδέψει ακόμη.
Και ναι, μπορείτε να ξοδέψετε τα χρήματα σε έξοδα που σχετίζονται με την υγεία που δεν συμπεριλάβατε στον αρχικό κατάλογό σας και να τα υποβάλετε για επιστροφή χρημάτων. Για παράδειγμα, μπορεί να αντιμετωπίσετε ένα ιατρικό πρόβλημα που δεν θα μπορούσατε να προβλέψετε όταν κάνατε την εικασία σας. Το IRS δεν ενδιαφέρεται για το τι είναι αυτά τα έξοδα, αρκεί να περιλαμβάνονται στον κατάλογο των εξόδων που πληρούν τις προϋποθέσεις.
Τέλος, προσθέστε σελιδοδείκτη σε αυτό το άρθρο για το επόμενο έτος! Θα κάνετε τα μαθηματικά ξανά και είναι καλό εργαλείο για να σας βοηθήσουμε να εκτιμήσετε με ακρίβεια.
