Εάν φτάσετε το μέγιστο ποσό ασφάλισης υγείας σας κάθε χρόνο, ενδέχεται να έχετε ευκαιρίες να εξοικονομήσετε χρήματα. Τα έξοδα συνασφάλισης μπορεί να είναι απαγορευτικά εάν:
- Βρίσκονται σε ένα ακριβό φάρμακο
- Απαιτούνται συχνές εγχύσεις
- Χρειάζεστε επαναλαμβανόμενες δαπανηρές θεραπείες
Όμως, τα υψηλά έξοδα υγειονομικής περίθαλψης είναι το κλειδί για δύο ευκαιρίες εξοικονόμησης.
- Ενδέχεται να μπορείτε να εξοικονομήσετε έξοδα εκτός τσέπης, όπως copays, courance, και deductibles.
- Ενδέχεται να μπορείτε να εξοικονομήσετε ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας.
Αλλά οι τεχνικές εξοικονόμησης θα συζητήσουμε εδώμόνο εργάζονται για άτομα που αναμένουν να φτάσουν το μέγιστο ποσό του πακέτου τους κάθε χρόνο. Εάν συνήθως δεν πληροίτε το μέγιστο όριο του πακέτου σας, θα θελήσετε να εξετάσετε άλλες στρατηγικές για τη μεγιστοποίηση των παροχών ασφάλισης υγείας.
BJI / Getty Images
Επιλέξτε ένα σχέδιο με χαμηλότερο όριο εκτός τσέπης
Οι εταιρείες ασφάλισης υγείας πληρώνουν το 100% των καλυμμένων δαπανών σας για το υπόλοιπο του έτους μετά την κάλυψη του ετήσιου μέγιστου ποσού εκτός τσέπης (σημειώστε ότι αυτό δεν ισχύει για το Original Medicare, το οποίο δεν έχει μέγιστο ποσό εκτός τσέπης. αναφερόμαστε εδώ σε ιδιωτικά μεγάλα ιατρικά σχέδια υγείας. Το μόνο πράγμα που συνεχίζετε να πληρώνετε αφού πληρώσετε το μέγιστο όριο της τσέπης σας είναι το μηνιαίο ασφάλιστρο ασφάλισης υγείας και οι χρεώσεις για οποιεσδήποτε υπηρεσίες που απλά δεν καλύπτονται από το πρόγραμμά σας (πράγματα όπως για παράδειγμα οδοντιατρική περίθαλψη ενηλίκων ή μη - αποκαταστατική αισθητική χειρουργική).
Επομένως, εάν επιλέξετε ένα πρόγραμμα υγείας με χαμηλότερο όριο εκτός τσεπών από αυτό που πληρώνετε αυτήν τη στιγμή, μπορείτε να εξοικονομήσετε χρήματα, ανάλογα με τη διαφορά στα ασφάλιστρα. Σε πολλές περιπτώσεις, θα διαπιστώσετε ότι το χαμηλότερο όριο εκτός τσέπης υπερκαλύπτει τα υψηλότερα ασφάλιστρα.
Τα προγράμματα που συμμορφώνονται με το ACA (δηλ. Όλα τα μεγάλα ιατρικά προγράμματα που δεν είναι γιαγιάδες ή παππού) πρέπει να έχουν μέγιστα όρια που δεν υπερβαίνουν τα 8.550 $ για ένα άτομο το 2020 (αυτό το ανώτατο όριο θα αυξηθεί στα 8.550 $ 2021). Αλλά υπάρχουν επίσης πολλά σχέδια, τόσο στις αγορές που χρηματοδοτούνται από τον εργοδότη όσο και στις ατομικές / οικογενειακές αγορές, τα οποία έχουν μέγιστα όρια εκτός των τσεπών κάτω από τα ανώτατα όρια.
Πώς να βρείτε ένα σχέδιο με χαμηλότερα όρια εκτός τσέπης
Αναζητήστε ένα σχέδιο με σχετικά υψηλό ποσό έκπτωσης και ασφάλιση, αλλά χαμηλότερο συνολικό όριο εκτός τσέπης. Δεδομένου ότι οι περισσότεροι άνθρωποι δεν φτάνουν ποτέ στο μέγιστο όριο, όσο υψηλότερη είναι η έκπτωση και η ασφάλιση, τόσο λιγότερη πρέπει να πληρώσει η εταιρεία για υπηρεσίες υγειονομικής περίθαλψης για τα τυπικά μέλη της. Αυτό τους επιτρέπει να χρεώνουν χαμηλότερο ασφάλιστρο.
Δεδομένου ότι γνωρίζετε ότι θα πληρώνετε ολόκληρο το ποσό εκτός τσέπης κατά τη διάρκεια του έτους, η υψηλότερη έκπτωση και η εξασφάλιση κερμάτων δεν αυξάνουν το ετήσιο κόστος σας. Στην πραγματικότητα, αφού επιλέγετε ένα σχέδιο με έναχαμηλότερο συνολικό μέγιστο out-of-pocket, τα ετήσια κόστη σας θα είναι χαμηλότερα από ό, τι θα ήταν σε ένα σχέδιο με υψηλότερο μέγιστο ποσό εκτός τσέπης - ανεξάρτητα από την έκπτωση. (Θα μιλήσουμε για τα ασφάλιστρα στην επόμενη ενότητα, αλλά είναι σημαντικό να δώσετε προσοχή στο συνολικό κόστος σας, συμπεριλαμβανομένων των ασφαλίστρων και των ιατρικών εξόδων εκτός τσέπης. Ένα χαμηλότερο όριο εκτός τσέπης δεν θα είναι επωφελές εάν αντιμετωπίζετε μια premium αύξηση που αντισταθμίζει την εξοικονόμηση.)
Αλλά όταν γνωρίζετε ότι πρόκειται να έχετε υψηλό ιατρικό κόστος, ο αριθμός που έχει μεγαλύτερη σημασία όσον αφορά τη σχεδίαση του σχεδίου είναι η μέγιστη έκθεση εκτός τσέπης, καθώς γνωρίζετε ότι θα φτάσετε σε αυτό το όριο με έναν τρόπο ή το άλλο. Δεν έχει σημασία αν φτάσετε εκεί μέσω εκπεστέος μόνος ή εκπεστέου συν ασφάλισης ή / και copays, οπότε ο σχεδιασμός του σχεδίου πέρα από το όριο εκτός τσέπης δεν είναι τόσο σημαντικός όταν αντιμετωπίζετε σημαντικά κόστη αξιώσεων κατά τη διάρκεια του έτους.
Ωστόσο, η υψηλότερη έκπτωση και η συνασφάλιση επηρεάζουνπότεπληρώνετε τα έξοδα εκτός τσέπης, μετατοπίζοντάς τα προς την αρχή του έτους προγραμματισμού. Θα φτάσετε το μέγιστο όριο της τσέπης νωρίτερα μέσα στο έτος, επειδή είναι χαμηλότερο και επομένως πιο εύκολο να το φτάσετε. Αλλά επειδή το εκπεστέο σας είναι υψηλότερο, τα έξοδα εκτός τσέπης θα φορτωθούν εκ των προτέρων στην αρχή του έτους (δηλαδή, θα πληρώνετε τα δικά σας έξοδα στην αρχή του έτους, ενώ πληρώνετε το εκπεστέο σας και, στη συνέχεια, ο ασφαλιστής σας θα πληρώσει τα έξοδά σας αργότερα μέσα στο έτος, αφού έχετε εκπληρώσει το ποσό έκπτωσής σας και, στη συνέχεια, το μέγιστο ποσό εκτός τσέπης).
Επιλέξτε ένα πρόγραμμα με το ίδιο μέγιστο εκτός τσέπης, αλλά χαμηλότερο premium
Ένας άλλος τρόπος για να εξοικονομήσετε χρήματα είναι να αγοράσετε ένα πρόγραμμα ασφάλισης υγείας με το ίδιο όριο εκτός τσέπης με το τρέχον πρόγραμμά σας - ή ίσως ακόμη και ένα χαμηλότερο όριο εκτός τσέπης - αλλά χαμηλότερο μηνιαίο ασφάλιστρο. Αν και θα εξακολουθείτε να έχετε παρόμοια ετήσια έξοδα υγειονομικής περίθαλψης, θα εξοικονομείτε χρήματα κάθε μήνα για το κόστος της πριμοδότησης.
Για άλλη μια φορά, ρίξτε μια ματιά σε σχέδια με υψηλότερη έκπτωση και ασφάλιση από το τρέχον πρόγραμμά σας. Παρόλο που θα χρειαστεί να διαθέσετε χρήματα τους πρώτους μήνες του έτους για να καλύψετε τα νέα σας έξοδα, θα έχετε περιθώριο στον προϋπολογισμό σας, καθώς θα πληρώνετε λιγότερα σε μηνιαία ασφάλιστρα.
Αγοραστή πρόσεχε
Εάν έχετε μια ιατρική πάθηση που απαιτεί σημαντική συνεχή φροντίδα, είναι σημαντικό να δώσετε προσοχή στις ιδιαιτερότητες - πέρα από το ασφάλιστρο και την κατανομή κόστους - των σχεδίων που σκέφτεστε. Θα θελήσετε να βεβαιωθείτε ότι το νέο πρόγραμμα διαθέτει ένα δίκτυο παροχέων που περιλαμβάνει τους γιατρούς σας ή ότι θα είστε εντάξει με τη μετάβαση στους γιατρούς που βρίσκονται στο δίκτυο του προγράμματος.
Και λάβετε υπόψη ότι κάθε πρόγραμμα καλύπτει διαφορετικά συνταγογραφούμενα φάρμακα. Ο καλυπτόμενος κατάλογος φαρμάκων για ένα πρόγραμμα ονομάζεται συνταγογραφούμενος και οι συνταγογραφίες διαφέρουν από το ένα σχέδιο στο άλλο. Εάν εγγραφείτε κατά λάθος σε ένα πρόγραμμα που δεν περιλαμβάνει το φάρμακό σας στο τυπικό του, θα πρέπει να αλλάξετε φάρμακα ή θεραπείες ή να πληρώσετε ολόκληρο το κόστος εκτός τσέπης. Επειδή το κόστος της υγειονομικής σας περίθαλψης είναι τόσο υψηλό, είναικρίσιμοςότι θα διερευνήσετε διεξοδικά την κάλυψη παροχών ενός νέου προγράμματος υγείας πριν κάνετε εναλλαγή.
Ο προσιτός νόμος περί φροντίδας βοηθά με το κόστος
Ο νόμος για την προσιτή φροντίδα δημιούργησε επίσης μια επιδότηση επιμερισμού του κόστους για να μειώσει το μέγιστο όριο για τα επιλέξιμα άτομα με μέτρια εισοδήματα (έως και 250% του επιπέδου φτώχειας · για την κάλυψη του 2021, αυτό μεταφράζεται σε λίγο λιγότερο από 32.000 $ για ένα άτομο).
Αυτή η επιδότηση είναι διαθέσιμη σε άτομα που αγοράζουν τη δική τους ασφάλιση υγείας μέσω της ανταλλαγής, αρκεί να επιλέξουν ένα ασημένιο πρόγραμμα. Εάν το εισόδημά σας σας κάνει επιλέξιμο για αυτήν την επιδότηση, θα πρέπει να καταλάβετε πώς θα μείωνε το μέγιστο όριο της τσέπης σας και να κάνετε τα οφέλη σας πιο ισχυρά πριν επιλέξετε ένα πρόγραμμα υγείας. Εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις για επιδότηση κατανομής κόστους και επιλέξετε ένα χάλκινο σχέδιο, θα μπορούσατε να καταλήξετε να αφήσετε πολλά χρήματα στο τραπέζι. Τα μηνιαία ασφάλιστρα θα είναι χαμηλότερα με το χάλκινο πρόγραμμα, αλλά θα χάσετε την επιδότηση κατανομής κόστους και ενδέχεται να καταλήξετε σε πολύ υψηλότερο κόστος εκτός τσέπης.
Πριν αλλάξετε σχέδια
Βεβαιωθείτε ότι θα έχετε αρκετά χρήματα στη διάθεσή σας στις αρχές του έτους για να πληρώσετε τα δυνητικά υψηλότερα αρχικά κόστη, όπως έκπτωση και ασφάλιση προτού πληρώσετε το νέο όριο εκτός τσέπης και ξεκινήσετε να αποκομίζετε τις αποταμιεύσεις. Εξετάστε έναν Ευέλικτο Λογαριασμό Δαπανών εάν ο εργοδότης σας προσφέρει έναν ή έναν Λογαριασμό Ταμιευτηρίου Υγείας εάν εγγραφείτε σε ένα πρόγραμμα υγείας που πληροί τα κριτήρια HSA.
Εάν η επικοινωνία με τον τρέχοντα γιατρό σας είναι σημαντική για εσάς, βεβαιωθείτε ότι αυτός ή αυτή βρίσκεται στο δίκτυο με το σχέδιο υγείας που σκέφτεστε.
.jpg)
