Δεν είναι ασυνήθιστο να δυσκολεύεστε να πληρώσετε την έκπτωση της ασφάλισης υγείας σας - ορισμένες εκπτώσεις είναι χιλιάδες δολάρια. Και αν δεν έχετε τόσα πολλά αποταμιεύσεις, μπορεί να νιώσετε ότι η έκπτωση σας είναι πολύ υψηλή.
Οι επιλογές σας για την αντιμετώπιση του κόστους εξαρτώνται από το αν οφείλετε το εκπεστέο σας τώρα ή αν προετοιμάζεστε εκ των προτέρων. Εάν κοιτάζετε το μέλλον και συνειδητοποιείτε ότι θα πρέπει τελικά να επιτύχετε αυτό το κομμάτι της αλλαγής, ακολουθούν ορισμένες επιλογές για να αφαιρέσετε τον προϋπολογισμό σας.
Jose Luis Pelaez Inc / Getty ImagesΕυέλικτος λογαριασμός δαπανών (FSA)
Εάν έχετε ασφάλιση υγείας με βάση τον εργοδότη, ενδέχεται να μπορείτε να συμμετάσχετε σε έναν ευέλικτο λογαριασμό δαπανών (FSA). Το FSA είναι ένας ειδικός τύπος λογαριασμού ταμιευτηρίου με προνομιακούς φόρους που μπορεί να χρησιμοποιηθεί μόνο για έξοδα υγειονομικής περίθαλψης, όπως η πληρωμή των εκπτώσεών σας, των copays και της ασφάλισης.
Πώς λειτουργεί; Εάν ο εργοδότης σας προσφέρει FSA, μπορείτε να εγγραφείτε για να συμμετάσχετε κατά τη διάρκεια της ανοικτής εγγραφής όταν κάνετε τις επιλογές ασφάλισης υγείας για το επόμενο έτος. Θα αποφασίσετε πόσα θέλετε να συνεισφέρετε (το μέγιστο είναι 2.750 $ το 2020) και, στη συνέχεια, ο εργοδότης σας θα αφαιρέσει ένα μικρό ποσό, προ φόρων, από κάθε έναν από τους μισθούς σας κατά το επόμενο έτος και θα το τοποθετήσει στην FSA σας .
Μέχρι το τέλος του έτους, το συνολικό ποσό που θα αφαιρεθεί από την αμοιβή σας θα είναι ίσο με το ποσό που επιλέξατε να συνεισφέρετε στην FSA. Όταν πρέπει να πληρώσετε την έκπτωση σας, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα στο FSA σας.
Είναι πιο εύκολο να πληρώσετε το ποσό που εκπίπτει χρησιμοποιώντας μια FSA, επειδή αντί να χρειαστεί να βγάλετε ένα μεγάλο χρηματικό ποσό από έναν μόνο μισθολογικό έλεγχο, σπάζετε αυτό το οικονομικό βάρος σε πολύ μικρότερα ποσά που κατανέμονται όλο το χρόνο.
Επιπλέον, τα χρήματα που βάζετε στο FSA σας βγαίνουν από τον μισθό σας πριν από τους φόρους. Αυτό κάνει το φορολογητέο εισόδημά σας μικρότερο - πληρώνετε λιγότερο φόρο εισοδήματος. Επειδή το συνολικό ποσό του φόρου εισοδήματος που θα αφαιρεθεί από κάθε μισθολογική επιταγή θα είναι μικρότερο, οι συνεισφορές σας από την FSA δεν θα επηρεάσουν την αμοιβή σας στο σπίτι όσο, ας πούμε, τοποθετώντας το ίδιο ποσό χρημάτων σε έναν κανονικό λογαριασμό ταμιευτηρίου.
Για παράδειγμα, ίσως βάζετε 40 $ ανά πληρωμή στο FSA σας και αυτό μειώνει τον φόρο εισοδήματος σας κατά 8 $. Η αμοιβή για το σπίτι σας θα είναι μόνο 32 $ λιγότερο από ό, τι πριν, παρόλο που σκοτώνετε 40 $. (Τα ακριβή σας στοιχεία θα εξαρτηθούν από την κατηγορία φόρου εισοδήματος και από το ποσό που επιλέγετε να συνεισφέρετε στην FSA για το έτος.)
Τι θα συμβεί εάν είναι νωρίς το χρόνο και δεν έχετε εξοικονομήσει αρκετά χρήματα στην FSA σας για να ανταποκριθείτε ακόμη στην έκπτωση σας; Θα μπορείτε να κάνετε ανάληψη έως το ποσό που έχετεπρογραμματιστεί να συνεισφέρει καθ 'όλη τη διάρκεια του έτουςκαι χρησιμοποιήστε αυτά τα χρήματα για την έκπτωσή σας, ακόμη και προτού ληφθούν από τον μισθό σας. Στη συνέχεια, καθ 'όλη τη διάρκεια του υπόλοιπου έτους, θα συνεχίσετε να συνεισφέρετε στην FSA, ουσιαστικά θα το επαναφέρετε στο μηδέν μέχρι το τέλος του έτους. Με αυτόν τον τρόπο, μια FSA μπορεί να λειτουργήσει ως ένα είδος συστήματος δανείων, εάν χρειάζεστε ιατρική περίθαλψη στις αρχές του έτους. Υπάρχουν κάποιες προειδοποιήσεις:
- Εάν δεν ξοδέψετε όλα τα χρήματα στην FSA σας έως το τέλος του έτους, ενδέχεται να τα χάσετε. Εάν ο εργοδότης σας το επιτρέπει, μπορείτε είτε να επιλέξετε να μεταφέρετε πάνω από 500 $ στο FSA του επόμενου έτους, είτε να μεταφέρετε το υπόλοιπο που έχετε και να το χρησιμοποιήσετε στους πρώτους δυόμισι μήνες του επόμενου έτους. Αλλά εκτός από αυτές τις εξαιρέσεις, χάνετε χρήματα που απομένουν στην FSA σας στο τέλος του έτους.
- Η ομοσπονδιακή κυβέρνηση περιορίζει πόσα χρήματα επιτρέπεται να τοποθετείτε σε μια FSA κάθε χρόνο. Επομένως, εάν το ποσό έκπτωσής σας υπερβαίνει τα 2.750 $ το 2020, η FSA θα καλύψει μέρος μόνο από αυτό (2.750 $ είναι το όριο συνεισφοράς της FSA το 2020 · αυτό το ποσό αναπροσαρμόζεται κάθε χρόνο από τον IRS).
Λογαριασμός ταμιευτηρίου υγείας (HSA)
Η HSA είναι ένας ειδικός λογαριασμός ταμιευτηρίου που λειτουργεί με προγράμματα υψηλής υγείας με δυνατότητα έκπτωσης (HDHPs). Τα χρήματα μπορούν να τοποθετηθούν στο HSA σας και να χρησιμοποιηθούν για ιατρικά έξοδα, όπως και τα έκτακτά σας. Τα χρήματα που συνεισφέρετε στην HSA σας εκπίπτουν από το φόρο και οι τόκοι που αποκτώνται εξαιρούνται από τους ομοσπονδιακούς φόρους.
Το IRS περιορίζει το ποσό που μπορείτε να συνεισφέρετε σε ένα HSA. Το 2020, το όριο είναι 3.550 $ εάν έχετε κάλυψη HDHP μόνο για τον εαυτό σας και 7.100 $ εάν έχετε κάλυψη HDHP για τον εαυτό σας και τουλάχιστον ένα άλλο μέλος της οικογένειας. Και κάθε χρόνο, άτομα ηλικίας 55 ετών και άνω μπορούν να πληρώσουν επιπλέον $ 1.000 στο HSA τους, ως εφεδρική συνεισφορά.
Εάν δεν χρησιμοποιήσετε τα κεφάλαιά σας HSA έως το τέλος του έτους, δεν έχετε ιδρώτα. Παραμένει στον λογαριασμό σας HSA, συγκεντρώνοντας αφορολόγητους τόκους μέχρι να τον χρησιμοποιήσετε. Δεν θα το χάσετε στο τέλος του έτους όπως τα χρήματα σε μια FSA.
Στην πραγματικότητα, εάν είστε υγιείς και δεν καταλήγετε να χρησιμοποιείτε όλα τα χρήματα που συνεισφέρετε στην HSA σας κάθε χρόνο, είναι πιθανό να αυξήσετε ένα μεγάλο ποσό εξοικονόμησης φόρου. Μερικοί λαοί θεωρούν ακόμη και την HSA τους ως άλλο λογαριασμό συνταξιοδότησης.
Ο εργοδότης σας μπορεί επίσης να συνεισφέρει χρήματα προ φόρων στην HSA σας, αν και δεν το κάνουν όλοι οι εργοδότες. Σε αντίθεση με ένα FSA, το HSA σας δεν χρειάζεται να σχετίζεται με ασφάλιση υγείας βάσει εργασίας. Μπορείτε να ρυθμίσετε ένα μόνοι σας, αρκεί να έχετε εξειδικευμένο πρόγραμμα υγείας υψηλής έκπτωσης (HDHP).
Για να ενεργοποιήσετε το HSA σας γρήγορα, μπορείτε να μεταφέρετε χρήματα από τον IRA (ατομικός λογαριασμός συνταξιοδότησης) στο HSA σας μία φορά στη ζωή σας χωρίς καμία ποινή, εάν ακολουθήσετε προσεκτικά όλους τους κανόνες των Υπηρεσιών Εσωτερικών Εσόδων (IRS). επιτρέπεται η μεταφορά μέχρι το μέγιστο όριο συνεισφοράς για το έτος κατά το οποίο πραγματοποιείτε τη μεταφορά, με την προϋπόθεση ότι δεν έχετε πραγματοποιήσει επιπλέον συνεισφορές HSA εκείνο το έτος. Και πάλι, υπάρχουν προειδοποιήσεις:
- Πρέπει να έχετε ένααρμόδιοςυψηλό αφαιρετικό σχέδιο υγείας για το άνοιγμα HSA. Όχι κάθε σχέδιο υγείας με αυτό που μοιάζει με υψηλό εκπεστέο είναι στην πραγματικότητα HDHP. Εάν δεν είστε βέβαιοι ότι η ασφάλιση υγείας σας είναι HDHP, επικοινωνήστε με το πρόγραμμα υγείας ή το τμήμα παροχών των υπαλλήλων σας για έλεγχοπρινδημιουργείτε ένα HSA.
- Εάν χρησιμοποιείτε τα χρήματα στο HSA σας για κάτι διαφορετικό από ένα εξειδικευμένο ιατρικό κόστος, θα αντιμετωπίσετε φορολογικές κυρώσεις.
- Υπάρχουν όρια σχετικά με το πόσα χρήματα μπορείτε να βάλετε σε μια HSA σε οποιοδήποτε δεδομένο έτος, αλλά δεν υπάρχουν όρια ως προς το μέγιστο που μπορεί να συσσωρευτεί με την πάροδο του χρόνου ή το μέγιστο που μπορείτε να αποσύρετε από αυτό σε ένα δεδομένο έτος. Εφόσον χρησιμοποιείτε τα χρήματα για εξειδικευμένα ιατρικά έξοδα, δεν θα πληρώνετε φόρους ή κυρώσεις κατά την ανάληψη, ανεξάρτητα από το ποσό που κάνετε ανάληψη.
Ρύθμιση αποζημίωσης υγείας (HRA)
Το Health Reimbursement Arrangement (HRA) είναι μια συμφωνία μεταξύ εσάς και του εργοδότη σας που επιτρέπει στον εργοδότη σας να σας αποζημιώσει για τις ιατρικές σας δαπάνες, συμπεριλαμβανομένης της έκπτωσής σας. Είναι παρόμοιο με ένα HSA ή FSA, εκτός από το ότι μόνο ο εργοδότης σας μπορεί να συνεισφέρει χρήματα σε αυτό - δεν μπορείτε να τα χρηματοδοτήσετε μόνοι σας.
Δεδομένου ότι ο εργοδότης σας χρηματοδοτεί τον λογαριασμό, δεν είναι τα χρήματά σας, όπως τα χρήματα σε μια HSA. Εάν εγκαταλείψετε τη δουλειά σας, μπορείτε ή όχι να διατηρήσετε τον λογαριασμό — ανάλογα με τον τρόπο με τον οποίο ο εργοδότης σας δομήθηκε το HRA. Τα χρήματα που απομένουν στον λογαριασμό συνήθως μεταφέρονται στο επόμενο έτος, αλλά εξαρτάται από τον εργοδότη σας.
Το 2017, εισήχθη ένα νέο είδος HRA (που ονομάζεται QSEHRA) που οι μικρές επιχειρήσεις μπορούν να χρησιμοποιήσουν για την αποζημίωση των υπαλλήλων για μεμονωμένα ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας στην αγορά, καθώς και για άλλα ιατρικά έξοδα. Και η διοίκηση του Trump επέκτεινε περαιτέρω τους HRA επιτρέποντας στους εργοδότες οποιουδήποτε μεγέθους να χρησιμοποιούν ένα HRA για να αποζημιώσουν τους υπαλλήλους για μεμονωμένα ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας στην αγορά - καθώς και για άλλα ιατρικά έξοδα - από το 2020.
Επιχορήγηση επιμερισμού κόστους
Ο νόμος για την προσιτή φροντίδα δημιούργησε επιδοτήσεις για να βοηθήσει τα άτομα με μέτρια εισοδήματα (και που αγοράζουν τη δική τους ασφάλιση υγείας, σε αντίθεση με την κάλυψη μέσω εργοδότη) να πληρώσουν τις εκπτώσεις, τις πληρωμές και την ασφάλιση της ασφάλισης υγείας τους. Υπάρχουν οδηγίες εισοδήματος για να πληροίτε τις προϋποθέσεις και πρέπει να έχετε ένα πρόγραμμα ασφάλισης υγείας ασημένιου επιπέδου που αγοράσατε από το χρηματιστήριο ασφάλισης υγείας της πολιτείας σας.
Εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις για επιδότηση επιμερισμού του κόστους, σχεδόν σίγουρα θα πληροίτε τα κριτήρια για την επιδότηση ασφαλίστρου που έχει σχεδιαστεί για να σας βοηθήσει να πληρώνετε τα μηνιαία ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα που εξοικονομείτε σε έξοδα πριμοδότησης για να εκπληρώσετε το ποσό που εκπίπτει.
Μην παραβλέπετε αυτήν την επιδότηση μόνο και μόνο επειδή το τρέχον πρόγραμμα υγείας σας δεν είναι ένα πρόγραμμα που βασίζεται σε ανταλλαγή ασημένιου επιπέδου. Εάν πιστεύετε ότι μπορεί να πληροίτε τις προϋποθέσεις, μάθετε για αυτό τώρα, ώστε να μπορείτε να επιλέξετε ένα πρόγραμμα που πληροί τις προϋποθέσεις κατά την επόμενη περίοδο ανοιχτής εγγραφής (στις περισσότερες πολιτείες, αυτή είναι από 1 Νοεμβρίου έως 15 Δεκεμβρίου, για κάλυψη από την 1η Ιανουαρίου του επόμενου έτους). Δεν θα σας βοηθήσει φέτος, αλλά την επόμενη χρονιά δεν θα χρειαστεί να ανησυχείτε τόσο πολύ, γιατί η έκπτωσή σας θα είναι μικρότερη εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις για μειώσεις κατανομής κόστους και εγγραφείτε σε ένα πρόγραμμα ασημιών μέσω της ανταλλαγής.
Εξετάστε τη συμπληρωματική ασφάλιση
Εάν το έκπτωτό σας είναι αρκετά υψηλό και ανησυχείτε ότι δεν θα μπορούσατε να το πληρώσετε εάν και πότε χρειάζονταν εκτεταμένη ιατρική περίθαλψη, μια συμπληρωματική πολιτική που καλύπτει μέρος ή το σύνολο της έκπτωσής σας μπορεί να αξίζει να εξεταστεί.
Υπάρχουν συμπληρώματα ατυχημάτων που πληρώνουν ένα συγκεκριμένο χρηματικό ποσό εάν έχετε αξίωση που προκύπτει από ατύχημα ή τραυματισμό και υπάρχουν επίσης συγκεκριμένα προγράμματα ασθένειας και προγράμματα σταθερής αποζημίωσης που θα πληρώσουν ένα συγκεκριμένο χρηματικό ποσό ανάλογα με τις περιστάσεις (για παράδειγμα , εάν λάβετε μια συγκεκριμένη διάγνωση που καλύπτεται από την πολιτική, ή εάν περάσετε μια νύχτα στο νοσοκομείο).
Τα συμπληρωματικά σχέδια δεν είναι κατάλληλα για όλους, και είναι σοφό να κάνετε κάποια μαθηματικά πίσω από το φάκελο για να δείτε πόσα θα πληρώνετε σε ασφάλιστρα έναντι του ποσού που θα περιμένατε να λάβετε σε διάφορες καταστάσεις. Αλλά για μερικούς ανθρώπους, η ύπαρξη συμπληρωματικού προγράμματος υγείας ανακουφίζει μερικές από τις ανησυχίες που διαφορετικά θα ένιωθαν για το ενδεχόμενο ιατρικού λογαριασμού πολλών χιλιάδων δολαρίων.
Προϋπολογισμός για αποταμιεύσεις
Εάν είστε πειθαρχημένοι, μπορείτε να σκουριάσετε ένα καθορισμένο ποσό που κάθε μισθός πληρώνει για να εκπίπτει. Παρόλο που δεν θα έχετε ειδικά φορολογικά πλεονεκτήματα όπως θα κάνατε με FSA ή HSA, δεν θα περιορίζεστε από πολλούς κανόνες IRS σχετικά με το πώς μπορείτε να εξοικονομήσετε χρήματα και τι πρέπει να χρησιμοποιήσετε για κανένα από αυτά.
Μπορεί να είναι ευκολότερο να δημιουργήσετε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης για να πληρώσετε το εκπεστέο σας, εάν το θεωρείτε ως πληρωμή λογαριασμού εκ των προτέρων αντί να το πλησιάζετε ως εξοικονόμηση. Συνολικά, η πιθανότητα ότι τελικά θα χρειαστείτε ιατρική περίθαλψη είναι υψηλή και θα πρέπει να πληρώσετε την έκπτωση μετά την αναζήτηση θεραπείας. Αυτό το νομοσχέδιο θα καθυστερήσει τελικά. Πληρώστε στον εαυτό σας εκ των προτέρων.
Δημιουργήστε έναν ειδικό λογαριασμό για να κρατήσετε τα εκπεστέα κεφάλαιά σας. Κάθε μήνα όταν πληρώνετε το ενοίκιο ή την υποθήκη σας, τις υπηρεσίες κοινής ωφελείας, την ασφάλιση αυτοκινήτου και άλλους λογαριασμούς, βάζετε χρήματα στο εκπεστέο ταμείο ασφάλισης υγείας σας. Εάν η τράπεζά σας τη μεταφέρει αυτόματα από τον τραπεζικό λογαριασμό σας σε λογαριασμό ταμιευτηρίου ή χρηματαγοράς, θα έχετε περισσότερες πιθανότητες να το κάνετε με συνέπεια.
