Roy Scott / Getty Images
Εάν η ασφάλιση υγείας σας συνοδεύεται από ένα ή περισσότερα έκπτωση, θα πληρώσετε μερικές εκατοντάδες έως μερικές χιλιάδες δολάρια εάν και όταν χρειάζεστε ιατρική περίθαλψη. Κατανοώντας τι είναι αυτό το έκπτωση, πώς λειτουργεί, πότε πρέπει να το πληρώσετε και πότεδεν χρειάζεται να πληρώσωείναι μέρος της συνετής χρήσης της ασφάλισης υγείας σας.
Τι είναι Αφαιρετέα η Ασφάλιση Υγείας;
Το εκπεστέο σας είναι ένα σταθερό ποσό που πρέπει να πληρώνετε κάθε χρόνο για το κόστος των λογαριασμών υγειονομικής περίθαλψης πριν ξεκινήσει πλήρως η κάλυψη της ασφάλισης υγείας σας και αρχίσει να πληρώνει (εάν είστε εγγεγραμμένοι στο Medicare, το μέρος Α που εκπίπτει βασίζεται σε περιόδους παροχών παρά το ημερολογιακό έτος).
Πώς λειτουργεί ένα Deductible - ένα παράδειγμα
Ας υποθέσουμε ότι η ασφάλιση υγείας σας απαιτεί έκπτωση 1.000 $ ετησίως και όλες οι μη προληπτικές υπηρεσίες υπολογίζονται προς την έκπτωση (σε αντίθεση με την πληρωμή μερικώς από την ασφαλιστική εταιρεία βάσει συστήματος copay).
1) Τον Ιανουάριο, έχετε βρογχίτιδα.
- Συνολικός λογαριασμός μετά την έκπτωση δικτύου του ασφαλιστή σας = 200 $. (Γιατρός, συνταγή.)
- Πληρώνετε 200 $.
- Η ασφάλιση υγείας σας πληρώνει 0 $.
- 200 $ πιστώνονται στο εκπεστέο σας.
- $ 800 που απομένουν πριν εκπληρωθεί το έκπτωση.
2) Τον Απρίλιο, θα βρείτε ένα κομμάτι στο στήθος σας. Το κομμάτι αποδεικνύεται καλοήθη. είσαι υγιής.
- Συνολικός λογαριασμός = 4.000 $. (Γιατροί, εξετάσεις, βιοψία.)
- Πληρώνετε 800 $. (Τώρα έχετε εκπληρώσει το ποσό έκπτωσης 1000 $.)
- Πληρώνετε οποιεσδήποτε πληρωμές ή ασφάλειες που απαιτεί το πρόγραμμα υγείας σας.
- Η ασφάλιση υγείας σας πληρώνει το υπόλοιπο του λογαριασμού.
3) Τον Σεπτέμβριο, σπάτε το χέρι σας.
- Συνολικός λογαριασμός = 2.500 $. (Δωμάτιο έκτακτης ανάγκης, γιατρός, ακτινογραφία, καστ.)
- Πληρώνετε copayments και / ή courance εάν δεν έχετε ακόμη πληρώσει το μέγιστο ποσό του πακέτου σας. Αλλά δεν χρειάζεται να πληρώσετε τίποτα για την έκπτωση, καθώς το έχετε ήδη γνωρίσει στις αρχές του έτους.
- Η ασφάλιση υγείας πληρώνει ολόκληρο το λογαριασμό μείον την πληρωμή και την ασφάλιση νομισμάτων σας (εάν και όταν πληροίτε το μέγιστο ποσό που δεν έχετε στη διάθεσή σας για το έτος, οι χρεώσεις copays και ασφάλισης θα σταματήσουν επίσης. Ο ασφαλιστής σας θα καλύψει όλα τα ιατρικά απαραίτητα κόστη σας στο δίκτυο για το υπόλοιπο του έτους).
4) Τον επόμενο Ιανουάριο, θα ξεκινήσετε ξανά τη διαδικασία (ορισμένα σχέδια δεν ακολουθούν το ημερολογιακό έτος. Σε αυτήν την περίπτωση, η έκπτωση σας θα επαναφερθεί στο τέλος του έτους προγραμματισμού σας).
Στα περισσότερα προγράμματα υγείας, αφού πληρώσετε την έκπτωση για το έτος, ολοκληρώσατε τις εκπτώσεις με έκπτωση μέχρι το επόμενο έτος. Κάθε χρόνο, το σχέδιο υγείας θέτει ένα νέο εκπεστέο. Μερικές φορές είναι το ίδιο ποσό με το προηγούμενο έτος. μερικές φορές ανεβαίνει. Αλλά όπως περιγράφεται στην ακόλουθη ενότητα, μερικές φορές μπορεί να είναι λίγο πιο περίπλοκο.
Διαφορετικοί τύποι εκπεστέων
Ορισμένα προγράμματα υγείας έχουν περισσότερους από έναν τύπους εκπτώσεων.
- Ετήσια εκπεστέα
Αυτός είναι ο πιο συνηθισμένος τύπος εκπεστέος και αυτός περιγράφεται στο παραπάνω παράδειγμα.
- Ανά επεισόδιο εκπεστέο
Σε αντίθεση με μια ετήσια έκπτωση, μια έκπτωση ανά επεισόδιο συμβαίνει κάθε φορά που λαμβάνετε έναν συγκεκριμένο τύπο υπηρεσίας. Για παράδειγμα, η ασφάλιση υγείας σας μπορεί να απαιτεί έκπτωση 1.000 $κάθε φοράνοσηλεύεστε στο νοσοκομείο (ορισμένα σχέδια θα το αναφέρουν ως copay, αλλά το μέγεθος της χρέωσης σημαίνει ότι από την άποψη του καταναλωτή, είναι παρόμοιο με ένα εκπεστέο).
Οι εκπτώσεις ανά επεισόδιο είναι λιγότερο συχνές από τις ετήσιες εκπτώσεις, αν και όπως σημειώνεται παραπάνω, το Medicare Μέρος Α αξιολογεί τις εκπτώσεις με βάση τις περιόδους παροχών και όχι τα ημερολογιακά έτη, οπότε είναι πιθανό να πληρώσετε την έκπτωση περισσότερο από μία φορά σε ένα δεδομένο έτος. Αντίθετα, το σύστημα Medicare A διασφαλίζει επίσης ότι εάν νοσηλευτείτε τον Δεκέμβριο και παραμείνετε νοσοκομειακοί έως τον Ιανουάριο, θα πληρώσετε την έκπτωση μόνο μία φορά, αντί να πρέπει να πληρώσετε δύο ξεχωριστές εκπτώσεις όπως θα κάνατε με τους περισσότερους άλλους τύπους κάλυψης υγείας .
- Έκπτωση με συνταγή
Ορισμένα προγράμματα υγείας έχουν ένα ξεχωριστό εκπεστέο που ισχύει για συνταγογραφούμενα φάρμακα, εκτός από ό, τι εκπίπτει το πρόγραμμα για άλλες ιατρικές υπηρεσίες. Σε ένα πρόγραμμα με ξεχωριστή συνταγή που εκπίπτει, το μέλος του προγράμματος θα πληρώσει το πλήρες κόστος όλων των συνταγών (στην τιμή διαπραγμάτευσης δικτύου, με την προϋπόθεση ότι χρησιμοποιείται φαρμακείο εντός δικτύου) έως ότου έχουν ξοδέψει αρκετά για να καλύψουν την έκπτωση της συνταγής του προγράμματος. Μετά από αυτό, η κάλυψη θα αλλάξει συνήθως σε copays (ποσά σε δολάρια κατ 'αποκοπή) για συνταγές χαμηλότερης βαθμίδας και σε νομίσματα (ποσοστό του κόστους) για συνταγές υψηλότερου επιπέδου.
- Εκπεφρασμένο εκτός δικτύου
Ορισμένα προγράμματα υγείας, ειδικότερα οι ΔΤΦ, έχουν ένα ετήσιο έκπτωση για τη φροντίδα που λαμβάνετε από γιατρούς στο δίκτυο και ένα υψηλότερο ετήσιο έκπτωση για τη φροντίδα που λαμβάνετε από παρόχους εκτός δικτύου.
Για παράδειγμα, εάν το πρόγραμμα υγείας σας έχει έκπτωση 1.000 $ στο δίκτυο και ένα ποσό έκπτωσης 2.000 $ εκτός δικτύου, το πρόγραμμα υγείας σας θα αρχίσει να πληρώνει για την υγειονομική περίθαλψη εντός του δικτύου αφού έχετε πληρώσει 1.000 $ για τους λογαριασμούς σας στο δίκτυο . Εάν αρχίσατε να βλέπετε έναν ειδικό εκτός δικτύου, θα πρέπει να πληρώσετε 2.000 $ για αυτήν τη φροντίδα εκτός δικτύου, πριν το πρόγραμμα υγείας σας να αρχίσει να πληρώνει τίποτα για τη φροντίδα σας εκτός δικτύου. Τα $ 1.000 που έχετε ήδη πληρώσει ως έκπτωση στο δίκτυο δεν υπολογίζονται στο ποσό που εκπίπτει εκτός δικτύου.
Σε ορισμένα προγράμματα υγείας, κάθε ποσό που πληρώνετε για έκπτωση εκτός δικτύου υπολογίζεται επίσης προς έκπτωση στο δίκτυο. Σε άλλα προγράμματα υγείας, οι δύο εκπτώσεις είναι εντελώς ξεχωριστές (σημειώστε ότι ορισμένα σχέδια απλώς δεν καλύπτουν καθόλου τη φροντίδα εκτός δικτύου, πράγμα που σημαίνει ότι θα είστε υπεύθυνοι για ολόκληρο το λογαριασμό - χωρίς όριο στο - χρεώσεις τσέπης - εκτός εάν πρόκειται για κατάσταση έκτακτης ανάγκης).
- Οικογένεια εκπεστέο
Εάν το ασφαλιστήριο συμβόλαιο υγείας σας καλύπτει ολόκληρη την οικογένειά σας, πιθανότατα συνοδεύεται από μια οικογένεια που εκπίπτει. Τα οικογενειακά εκπτώσιμα λειτουργούν διαφορετικά από τα μεμονωμένα έκπτωση και μπορεί να έχουν ενσωματωμένα εκπτώσεις ή να λειτουργούν ως συνολικά εκπεστέα. Μάθετε περισσότερα στην ενότητα "Πώς λειτουργεί η οικογένειά σας με δυνατότητα έκπτωσης". Λάβετε υπόψη ότι ο Προσιτός Νόμος περί Φροντίδας απαιτεί προγράμματα υγείας για τον περιορισμό των συνολικών εξόδων τσέπης ενός ατόμου (για φροντίδα εντός δικτύου) σε ένα δεδομένο έτος, ακόμη και αν το άτομο αυτό καλύπτεται από οικογενειακό πρόγραμμα που έχει έκπτωση στην οικογένεια.
Για το 2020, το ανώτατο όριο είναι 8.150 $ σε κόστος εκτός τσέπης για ένα μεμονωμένο άτομο, συμπεριλαμβανομένων των εκπτώσεων, των copays και της ασφάλισης νομισμάτων και 16.300 $ για οικογενειακά προγράμματα. Το εκπεστέο εντός δικτύου που μπορεί να απαιτείται να πληρώσει ένα άτομο σε ένα οικογενειακό πρόγραμμα μπορεί να είναι τόσο υψηλό όσο αυτό το ποσό, αλλά όχι υψηλότερο.
Τι Deductible θα λειτουργήσει καλύτερα για μένα;
Δεν υπάρχει ένα μοναδικό μέγεθος για τις εκπτώσεις ασφάλισης υγείας. Εξαρτάται από την υγεία σας, το ποσό των αποταμιεύσεων που έχετε (που θα θέλατε και θα μπορούσατε να ξοδέψετε για ιατρική περίθαλψη) και από τα μηνιαία ασφάλιστρα που θα έπρεπε να πληρώσετε για τα διάφορα προγράμματα υγείας που έχετε στη διάθεσή σας.
Εάν ο εργοδότης σας προσφέρει ασφάλιση υγείας, μπορεί να σας επιτρέψει να επιλέξετε ανάμεσα σε πολλά προγράμματα με ποικίλες εκπτώσεις - ή μπορεί να προσφέρει μόνο ένα πρόγραμμα, οπότε δεν έχετε λόγο στο ποσό της έκπτωσης.
Εάν αγοράσετε τη δική σας ασφάλιση υγείας, θα είστε σε θέση να επιλέξετε από όλα τα προγράμματα που προσφέρονται στην περιοχή σας και συνήθως θα υπάρχουν πολλά εκπεστέα επίπεδα από τα οποία θα επιλέξετε. Ακόμη και σε περιοχές όπου ένας μόνο ασφαλιστής προσφέρει προγράμματα στην ατομική αγορά, θα υπάρχουν διαθέσιμα προγράμματα από αυτόν τον ασφαλιστή με ποικίλες εκπτώσεις.
Και ακόμη και αν αλλάζετε στο Medicare, έχετε επιλογές: Σε σχεδόν όλες τις περιοχές της χώρας, τα προγράμματα Medicare Advantage είναι διαθέσιμα με ποικίλες εκπτώσεις. Και αν επιλέξετε το Original Medicare, μπορείτε να αγοράσετε ένα συμπλήρωμα Medigap που θα καλύπτει μέρος ή το σύνολο του εκπεστέου για το Medicare Μέρος Α.
Υποθέτοντας ότι έχετε επιλογές, τι πρέπει να επιλέξετε; Η συμβατική σοφία είναι ότι τα υψηλότερα εκπτώσιμα λειτουργούν καλύτερα για υγιείς ανθρώπους και άτομα χωρίς παιδιά, ενώ τα χαμηλότερα εκπτώσιμα λειτουργούν καλύτερα για άτομα με συνθήκες υγείας ή / και παιδιά. Αλλά δεν είναι πάντα τόσο απλό, γιατί πρέπει επίσης να λάβετε υπόψη σας πράγματα όπως το ποσό που θα πρέπει να ξοδέψετε για να αγοράσετε κάθε πρόγραμμα (δηλ. Τα μηνιαία ασφάλιστρα) και αν έχετε αρκετά χρήματα να εξοικονομήσετε για να πληρώσετε το εκπεστέο εάν και πότε χρειάζεστε ιατρική περίθαλψη.
Θα πρέπει να σκεφτείτε πόσα θα πρέπει να ξοδέψετεσυνολικάκάτω από κάθε διαθέσιμο πρόγραμμα, για ένα σενάριο χειρότερης περίπτωσης καθώς και για ένα έτος ρουτίνας. Για το χειρότερο σενάριο, θα αυξήσετε τα συνολικά ασφάλιστρα και το μέγιστο κόστος εκτός τσέπης για κάθε πρόγραμμα. Για ένα έτος ρουτίνας, θα πρέπει να προσθέσετε τα συνολικά ασφάλιστρα (αφού θα πληρώσετε αυτά ανεξάρτητα από το πόση υγειονομική περίθαλψη χρειάζεστε), αλλά θα εξετάσετε το κόστος εκτός τσέπης για περισσότερα πράγματα ρουτίνας , σε αντίθεση με την υπόθεση ότι θα πληροίτε το καπάκι του πακέτου.
Σε ορισμένες περιπτώσεις, μπορεί να διαπιστώσετε ότι ένα σχέδιο με υψηλότερα εκπεστέα και χαμηλότερα ασφάλιστρα καταλήγει στην πραγματικότητα να είναι η καλύτερη λύση (όσον αφορά τις συνολικές δαπάνες για ασφάλιστρα και έξοδα εκτός τσέπης) εάν περιμένετε ότι θα έχετε σημαντικούς ιατρικούς λογαριασμούς κατά τη διάρκεια του έτους. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο πρέπει να εκτελέσετε πραγματικά τους αριθμούς - μην υποθέσετε απλώς ότι ένα χαμηλότερο εκπεστέο είναι πάντα ο τρόπος να πάει εάν προβλέπετε πολλά ιατρικά έξοδα. Μερικές φορές τα ασφάλιστρα είναι πολύ υψηλότερα σε αυτά τα σχέδια που θα καταλήξετε να ξοδεύετε περισσότερα από ό, τι θα κάνατε με ένα υψηλότερο αφαιρούμενο πρόγραμμα. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα όταν θεωρούμε ότι τα σχέδια έχουν συχνά πολύ παρόμοια ανώτατα όρια (συμπεριλαμβανομένων των εκπτώσεων, καθώς και των copays και της ασφάλισης), ακόμη και αν έχουν πολύ διαφορετικά εκπτώσεις. Εάν προβλέπετε πολύ υψηλό ιατρικό κόστος κατά τη διάρκεια του έτους, το μέγιστο ποσό εκτός τσέπης - εκτός από τα μηνιαία ασφάλιστρα - είναι πιο σημαντικό από το εκπιπτόμενο ποσό.
Εάν ενδιαφέρεστε να εξοικονομήσετε χρήματα σε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου υγείας, λάβετε υπόψη ότι θα πρέπει να εγγραφείτε σε ένα πρόγραμμα υγείας υψηλής έκπτωσης (HDHP). Αυτά ορίζονται στενά από το IRS. δεν μπορείτε απλώς να επιλέξετε κάποιο σχέδιο με ένα υψηλό εκπεστέο.
Ανεξάρτητα από το σχέδιο που θα επιλέξετε, θα πρέπει να αναρωτηθείτε πώς θα καλύψατε το έκπτωση εάν είναι απαραίτητο. Ακόμα κι αν είστε απόλυτα υγιείς και δεν χρειάζεστε ποτέ περισσότερο από την προληπτική φροντίδα στο παρελθόν, δεν γνωρίζετε ποτέ πότε μπορεί να εμφανιστεί σοβαρός τραυματισμός ή ασθένεια. Εάν επιλέγετε ένα πρόγραμμα με έκπτωση 5.000 $ επειδή έχει τα χαμηλότερα ασφάλιστρα, έχετε 5.000 $ που θα χρησιμοποιούσατε για να πληρώσετε την έκπτωση εάν είναι απαραίτητο; Αν όχι, εδώ είναι μερικές ιδέες που πρέπει να θυμάστε.
ΠότεΌχιΠληρώνετε το έκπτωση;
Στις Ηνωμένες Πολιτείες, χάρη στον Προσιτό Νόμο περί Φροντίδας, δεν χρειάζεται να πληρώνετε έκπτωση όταν λαμβάνετε ορισμένες υπηρεσίες προληπτικής φροντίδας από γιατρό εντός δικτύου, αρκεί το σχέδιο υγείας σας να μην είναι παππού. Πράγματα όπως η ετήσια μαστογραφία σας, η κολονοσκόπηση που λαμβάνετε όταν γίνετε 50 ετών και η ετήσια γρίπη σας δεν υπόκεινται σε έκπτωση. Το πρόγραμμα υγείας σας θα πληρώσει για αυτές τις προληπτικές υπηρεσίες, ακόμη και αν δεν έχετε εκπληρώσει ακόμη την έκπτωση σας.
Ορισμένα προγράμματα υγείας, ιδιαίτερα ορισμένα εργοδότη που υποστηρίζονται από εργοδότες, δεν απαιτούν καθόλου έκπτωση. Ωστόσο, αυτά τα σχέδια χρεώνουν συνήθως copays για πράγματα όπως επισκέψεις σε γιατρό, συνταγές, επείγουσες επισκέψεις σε δωμάτιο και νοσηλεία (σύμφωνα με ανάλυση του Kaiser Family Foundation, το 18% των εργαζομένων με κάλυψη που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη δεν είχαν έκπτωση το 2019).
Τι δεν μετράει προς το αφαιρέσιμο;
Τα έξοδα υγειονομικής περίθαλψης που δεν αποτελούν καλυμμένο όφελος του προγράμματος υγείας σας δεν υπολογίζονται στην έκπτωση της ασφάλισης υγείας σας, παρόλο που τα έχετε πληρώσει. Για παράδειγμα, εάν η ασφάλιση υγείας σας δεν καλύπτει ένθετα ορθοτικών παπουτσιών, τότε τα 400 $ που πληρώσατε για ένα ζευγάρι ορθοτικών που έχει συνταγογραφηθεί από τον ποδίατρο σας δεν υπολογίζονται για την έκπτωση σας. Ομοίως, εάν το πρόγραμμα υγείας σας δεν καλύπτει τη φροντίδα εκτός δικτύου, οποιοδήποτε ποσό που πληρώνετε για τη φροντίδα εκτός δικτύου δεν θα υπολογίζεται στο ποσό της έκπτωσής σας (αυτό είναι συνηθισμένο μεταξύ των HMO).
Εάν η ασφάλιση υγείας σας απαιτεί έκπτωση ανά επεισόδιο, καθώς και ετήσια έκπτωση, τα χρήματα που πληρώνετε για την έκπτωση ανά επεισόδιο ενδέχεται να μην υπολογίζονται στο ετήσιο ποσό έκπτωσής σας.
Εάν έχετε ξεχωριστές εκπτώσεις για τη φροντίδα εντός δικτύου και τη φροντίδα εκτός δικτύου, το ποσό που έχετε ήδη πληρώσει για την έκπτωσή σας στο δίκτυο δεν υπολογίζεται στο ποσό που εκπίπτει εκτός δικτύου. Ανάλογα με τους κανόνες του προγράμματος υγείας σας, το ποσό που έχετε πληρώσει για την έκπτωσή σας εκτός δικτύου πιθανότατα δεν θα υπολογίζεται ούτε στην έκπτωση στο δίκτυο.
Στα περισσότερα προγράμματα υγείας, οι πληρωμές δεν υπολογίζονται στο ετήσιο ποσό έκπτωσής σας, αν και υπολογίζονται στο συνολικό κόστος που δεν έχετε στη διάθεσή σας για το έτος. Μάθετε περισσότερα στο "Οι μετρήσεις Copayments προς την ασφάλιση υγείας σας είναι μειωμένες;"
.jpg)