Εάν χάσετε ή εγκαταλείψετε τη δουλειά σας, πάρτε ένα διαζύγιο (από έναν σύντροφο του οποίου το πρόγραμμα υγείας σας κάλυψε) ή ηλικία από την ασφάλιση υγείας του γονέα σας, ενδέχεται να δικαιούστε να συνεχίσετε την κάλυψη ασφάλισης υγείας που υποστηρίζεται από τον εργοδότη σύμφωνα με τις διατάξεις του Συγκεντρωτικού Omnibus Νόμος για τη συμφιλίωση του προϋπολογισμού (COBRA).
Adventtr / Getty ImagesΤα μηνιαία ασφάλιστρα COBRA θα είναι το μέγιστο του συνολικού κόστους του ασφαλίστρου του προγράμματος υγείας σας συν μια χρέωση υπηρεσιών 2%. Αυτό σας επιτρέπει να διατηρήσετε το ίδιο πρόγραμμα υγείας που υποστηρίζεται από τον εργοδότη πριν από την αλλαγή της κατάστασής σας.
Ενώ ένα τεράστιο όφελος, το κόστος της COBRA μπορεί να είναι πολύ υψηλότερο από αυτό που θα περίμενε κανείς καθώς είστε τώρα ο μόνος πληρωτής - όχι μόνο ένας συνεισφέρων, όπως ήσασταν προηγουμένως.
Λάβετε υπόψη ότι εάν η κάλυψή σας παρέχεται από εργοδότη με λιγότερους από 20 υπαλλήλους, το COBRA δεν αποτελεί επιλογή. Ωστόσο, πολλά κράτη έχουν νόμους για τη συνέχιση της πολιτείας που επιτρέπουν στους ανθρώπους να συνεχίσουν την κάλυψή τους για τουλάχιστον μερικούς μήνες, ακόμη και αν η κάλυψη τους προσφέρθηκε από μικρότερο εργοδότη που δεν υπόκειται σε COBRA.
Υψηλό κόστος COBRA
Οι εργοδότες τείνουν να πληρώνουν την πλειοψηφία των συνολικών ασφαλίστρων, οπότε είναι σύνηθες να αγνοείτε το πραγματικό κόστος του προγράμματος υγείας σας, ακόμη και αν γνωρίζετε πόσα βγαίνουν από τους μισθούς σας.
Μια ανάλυση του Kaiser Family Foundation 2020 έδειξε ότι οι εργοδότες πληρώνουν κατά μέσο όρο το 83% του κόστους της ασφάλισης υγείας των εργαζομένων τους και το 74% του συνολικού οικογενειακού ασφαλίστρου για υπαλλήλους που προσθέτουν μέλη της οικογένειας στην κάλυψή τους. γενικά σταματά μόλις μεταβείτε στο COBRA.
[Σε ορισμένες περιπτώσεις, οι εργοδότες θα επιδοτούν το κόστος της COBRA για έναν ή περισσότερους μήνες. Αυτό ήταν ιδιαίτερα κοινό σε συνδυασμό με τις εκτεταμένες απολύσεις που σημειώθηκαν κατά τη διάρκεια της πανδημίας COVID-19. Αλλά εστιάζουμε εδώ στο πόσο θα κοστίσει το COBRA εάν ο πρώην εργοδότης σας δεν προσφέρει επιδότηση για να αντισταθμίσει τα ασφάλιστρα.]
Το COBRA είναι δαπανηρό, καθώς υπολογίζεται προσθέτοντας τι συνεισφέρει ο εργοδότης σας στα ασφάλιστρά σας σε αυτό που πληρώνετε σε ασφάλιστρα και, στη συνέχεια, προσθέτοντας επιπλέον το κόστος υπηρεσίας.
Υπολογίζοντας το COBRA Premium
Οι παροχές των υπαλλήλων σας ή το γραφείο ανθρώπινου δυναμικού (HR) μπορούν να σας πουν πόσα θα ήταν τα ασφάλιστρα COBRA, αλλά μπορεί να υπάρχουν περιστάσεις υπό τις οποίες μπορείτε και ίσως θέλετε να το καταλάβετε μόνοι σας χωρίς να ειδοποιήσετε τον εργοδότη σας.
Το τμήμα Ανθρώπινου Δυναμικού σας μπορεί να σας πει πόσο συνεισφέρει ο εργοδότης σας κάθε μήνα στις παροχές ασφάλισης υγείας. Εάν πραγματοποιείτε μετάβαση στο ίδιο πρόγραμμα, αλλά στο πλαίσιο της COBRA, απλώς πρέπει να κοιτάξετε τα paystubs σας για να δείτε πόσα συνεισφέρετε κάθε μήνα στα συνολικά ασφάλιστρα.
Προσθέστε τις συνεισφορές σας στις εισφορές του εργοδότη σας και, στη συνέχεια, προσθέστε το 2% στο σύνολο.
Αυτή η διαδικασία είναι ελαφρώς διαφορετική εάν αλλάζετε από ένα οικογενειακό πρόγραμμα σε ένα μόνο πρόγραμμα. Δες παρακάτω.
Παράδειγμα υπολογισμού κόστους COBRA
Ας υποθέσουμε ότι είχατε πάρει 125 $ από κάθε μισθό για ασφάλιση υγείας. Πληρώσατε δύο φορές το μήνα, οπότε το μερίδιό σας από τα μηνιαία ασφάλιστρα ήταν 250 $.
Ο εργοδότης σας συνεισέφερε 400 $ το μήνα στα ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας σας, οπότε το συνολικό κόστος του προγράμματος υγείας βάσει εργασίας ήταν 650 $ το μήνα.
Δυστυχώς, η εταιρεία σας συρρικνώνεται και απολύεται. Επιλέγετε COBRA για να συνεχίσετε να έχετε κάλυψη υγείας.
Παράδειγμα υπολογισμού
Το κόστος υπολογίζεται ως εξής:
650 $ το μήνα (σύνολο των ασφαλίστρων σας και του πρώην εργοδότη σας)
+
Χρέωση υπηρεσιών 2% (σε αυτήν την περίπτωση, 650 x 0,02 $, δηλαδή 13 $)
Το συνολικό κόστος για το COBRA, επομένως, είναι 663 $ το μήνα.
Αλλαγή από οικογενειακό πρόγραμμα σε ενιαίο πρόγραμμα
Αν και μπορεί να έχετε έναν προσωπικό λόγο που δεν θέλετε να το κάνετε, θα πρέπει να επικοινωνήσετε με το γραφείο παροχών των υπαλλήλων ή τον Ανθρώπινο Δυναμικό εάν αλλάζετε από ένα οικογενειακό πρόγραμμα σε μία μόνο κάλυψη COBRA. Αυτό μπορεί, για παράδειγμα, να συμβαίνει εάν διαχωρίζετε ή γερνάτε από το πρόγραμμα του γονέα σας.
Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι είστε εγγεγραμμένοι σε οικογενειακό πρόγραμμα μέσω του εργοδότη του συζύγου σας. Λαμβάνετε διαζύγιο, οπότε πρέπει να μεταβείτε στο COBRA για ένα άτομο, καθώς ο σύζυγός σας θα συνεχίσει να καλύπτει τα παιδιά.
Ο υπάλληλος παροχών εργαζομένων θα αναζητήσει το ασφάλιστρο ασφάλισης υγείας για το ίδιο πρόγραμμα υγείας που έχετε τώρα, αλλά χρησιμοποιώντας τις τιμές για ένα άτομο και όχι για μια οικογένεια.
Υπολογισμός κόστους ενός ατόμου COBRA
Για να υπολογίσετε το ασφάλιστρο για κάλυψη COBRA με αυτό το πρόγραμμα υγείας ως ένα άτομο, θα προσθέσουν:
- Τι θα συνέβαλε η εταιρεία σε αυτό το ασφάλιστρο (το οποίο μπορεί να είναι τίποτα, ανάλογα με το πρόγραμμα · ορισμένοι εργοδότες δεν συνεισφέρουν στο κόστος κάλυψης για τους συζύγους ή τα εξαρτώμενα άτομα, αν και οι περισσότεροι το κάνουν τουλάχιστον σε κάποιο βαθμό).
- Τι θα συνέβαλε το μεμονωμένο άτομο σε αυτό το ασφάλιστρο (το τμήμα της έκπτωσης μισθοδοσίας που πληρώνει ο σύζυγός σας για να σας καλύψει στο οικογενειακό πρόγραμμα).
- Η χρέωση υπηρεσιών 2%.
Φορολογικές επιπτώσεις της COBRA
Υπάρχει μια άλλη οικονομική επιτυχία που κρύβεται στο παρασκήνιο με την COBRA - τους φόρους εισοδήματος. Ενώ εργάζεστε, το ασφάλιστρο ασφάλισης υγείας σας αφαιρείται από τον μισθό σας πριν υπολογιστεί ο φόρος εισοδήματος (προ φόρος).
Παρόμοια με τις εισφορές στο πρόγραμμα συνταξιοδότησης 401 (k), τα ασφάλιστρα του προγράμματος υγείας που λαμβάνονται από τον προ φόρο μισθοδοσίας σας κάνουν το εισόδημά σας να φαίνεται μικρότερο. Όσο μικρότερο είναι το εισόδημά σας, τόσο χαμηλότεροι θα είναι οι φόροι εισοδήματος.
Όταν χάσετε την πρόσβαση στην κάλυψη βάσει εργασίας και μεταβείτε στην κάλυψη COBRA, πληρώνετε τα ασφάλιστρα COBRA με χρήματα μετά τον φόρο. Αυτό σημαίνει ότι χάνετε το αφορολόγητο όφελος από τα ασφάλιστρα που αφαιρούνται από τον προ φόρο μισθοδοσίας σας.
Σε ορισμένες περιπτώσεις, ενδέχεται να μπορείτε να αντισταθμίσετε αυτήν τη φορολογική επίσκεψη αφαιρώντας μέρος ή όλα τα ασφάλιστρα COBRA. Αλλά δεν είναι όλοι επιλέξιμοι για αυτήν την έκπτωση.
Εναλλακτικές λύσεις
Η μεμονωμένη αγορά ασφάλισης υγείας ήταν πάντα μια εναλλακτική λύση για την COBRA. Ιστορικά, τα μεμονωμένα σχέδια αγοράς ήταν λιγότερο ακριβά από την COBRA, αλλά το συμπέρασμα ήταν ότι η κάλυψη ήταν διαθέσιμη μόνο σε άτομα που μπορούσαν να περάσουν ιατρική ασφάλιση, πράγμα που σήμαινε ότι έπρεπε να είναι λογικά υγιείς. Τα άτομα με προϋπάρχουσες καταστάσεις συχνά δεν είχαν ρεαλιστική εναλλακτική λύση έναντι του COBRA.
Ο Νόμος για την Προσιτή Φροντίδα (ACA), γνωστός ως Obamacare, δημιούργησε νέες εναλλακτικές λύσεις για την COBRA κάνοντας εγγυημένη κάλυψη σε κάθε αγορά ανεξάρτητα από το ιατρικό ιστορικό. Παρείχε επίσης επιδοτήσεις premium για τους αιτούντες με μέτρια έως μεσαία εισοδήματα.
Η απώλεια κάλυψης βάσει θέσεων εργασίας (είτε επειδή εγκαταλείψατε οικειοθελώς είτε τερματίσατε) είναι μια εκδήλωση που πληροί τις προϋποθέσεις στην ατομική αγορά. Σας καθιστά επιλέξιμο για μια ειδική περίοδο εγγραφής, είτε στο χρηματιστήριο είτε εκτός ανταλλαγής. Αυτό ισχύει ακόμη και αν δικαιούστε να συνεχίσετε το πρόγραμμα που υποστηρίζεται από τον εργοδότη μέσω της COBRA.
Και η ομοσπονδιακή κυβέρνηση έχει προτείνει μια αλλαγή κανόνα για το 2022 που θα δημιουργούσε επίσης μια επίσημη ειδική περίοδο εγγραφής που θα προκληθεί από την απώλεια των εργοδοτικών επιδοτήσεων για την COBRA. Όταν ένας εργοδότης παρέχει μια επιδότηση για να καλύψει μέρος του κόστους των πρώτων μηνών της COBRA, ο τερματισμός αυτής της επιδότησης δεν είναι τεχνικά ένα χαρακτηριστικό γεγονός (παρόλο που η HealthCare.gov την αντιμετώπισε ως τέτοια κατά τη διάρκεια της πανδημίας COVID-19). Έτσι, η κυβέρνηση έχει προτείνει μια αλλαγή κανόνα που θα το καθιστούσε επίσημο προκριματικό γεγονός και θα έδινε στους ανθρώπους σε αυτήν την κατάσταση την ευκαιρία να στραφούν σε ένα μεμονωμένο σχέδιο αγοράς αντί να συνεχίσουν την κάλυψη COBRA χωρίς την επιδότηση του εργοδότη.
Σημείωση: Οι επιδοτήσεις premium βάσει του ACA διατίθενται μόνο στο χρηματιστήριο.
Λήψη της απόφασής σας
Ο εργοδότης σας θα σας στείλει μια ειδοποίηση που θα σας ενημερώνει ότι πληροίτε τις προϋποθέσεις για COBRA, πόσο θα κοστίσει και θα σας ενημερώσει ότι έχετε 60 ημέρες για να αποφασίσετε εάν θα συνεχίσετε το πρόγραμμα υγείας σας με το COBRA. Κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, μπορείτε να συγκρίνετε τις τιμές μεμονωμένων προσφορών στην αγορά και τι καλύπτουν αυτά τα σχέδια, ώστε να μπορείτε να αποφασίσετε τι παρουσιάζει καλύτερη αξία για εσάς.
Η ειδική περίοδος εγγραφής σας στη μεμονωμένη αγορά συνεχίζεται για 60 ολόκληρες ημέρες αφού διαφορετικά θα χάνατε την πρόσβαση στο πρόγραμμα του εργοδότη σας, ακόμη και αν εκλέξατε το COBRA νωρίς σε αυτό το παράθυρο. Αυτό σημαίνει ότι μπορείτε να αλλάξετε γνώμη και να μεταβείτε σε ένα μεμονωμένο σχέδιο αγοράς, ακόμα κι αν εγγραφείτε στο COBRA χωρίς να κατανοήσετε πλήρως τις διαθέσιμες επιλογές.
Σε ορισμένες περιπτώσεις, το COBRA μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή, παρά το δυνητικά υψηλό κόστος των ασφαλίστρων. Εάν έχετε ήδη πληρώσει ένα σημαντικό ποσό σε έξοδα εκτός τσέπης για το έτος, η μετάβαση σε ένα μεμονωμένο πρόγραμμα αγοράς (ακόμη και από τον ίδιο ασφαλιστή που παρέχει ή διαχειρίζεται το πρόγραμμα του εργοδότη σας) θα σήμαινε ξεκινώντας από $ 0 για το νέο πρόγραμμα αφαιρούμενο και συνολικό κόστος εκτός τσέπης.
Η COBRA, από την άλλη πλευρά, θα σας επέτρεπε να συνεχίσετε απλώς το πρόγραμμα που έχετε ήδη, με πλήρη πίστωση για τα έξοδα που έχετε ήδη πληρώσει. Η εκλογή COBRA θα σημαίνει επίσης ότι δεν χρειάζεται να ανησυχείτε για διαφορετικό δίκτυο παρόχων ή καλυπτόμενη λίστα φαρμάκων, ενώ αυτά τα πράγματα θα μπορούσαν να είναι πολύ διαφορετικά με ένα νέο σχέδιο στην ατομική αγορά.
Όπως με τα περισσότερα πράγματα που σχετίζονται με την ασφάλιση υγείας, δεν υπάρχει σωστή ή λάθος απάντηση - εξαρτάται από τις περιστάσεις σας.
Χρειάζεστε βοήθεια;
Το Υπουργείο Εργασίας των ΗΠΑ επιβλέπει τη συμμόρφωση με την COBRA. Έχουν μια λίστα με συχνές ερωτήσεις σχετικά με το COBRA, το οποίο μπορεί να σας φανεί χρήσιμο. Μπορείτε επίσης να μιλήσετε με κάποιον στο πρακτορείο καλώντας στο 866-487-2365.
Μια λέξη από το Verywell
Εάν χάνετε την πρόσβαση σε ένα πρόγραμμα που υποστηρίζεται από εργοδότη και έχει λειτουργήσει καλά για σας, είναι καθησυχαστικό να γνωρίζετε ότι σε πολλές περιπτώσεις, η COBRA σάς δίνει τη δυνατότητα να αγοράσετε αυτό το πρόγραμμα για τουλάχιστον 18 μήνες. Επειδή όμως αυτό μπορεί να είναι μια ακριβή πρόταση, είναι επίσης καλό να κατανοήσετε τις διαθέσιμες επιλογές σε κάθε αγορά, ώστε να μπορείτε να κάνετε την καλύτερη επιλογή για τον εαυτό σας και την οικογένειά σας.