Τι πρέπει να γνωρίζετε προτού αγοράσετε βραχυπρόθεσμη ασφάλιση υγείας

Εκτός της ανοικτής εγγραφής, η δυνατότητα εγγραφής σε ασφαλιστική κάλυψη υγείας ή μετάβαση από το ένα πρόγραμμα στο άλλο είναι περιορισμένη.Οι περισσότεροι άνθρωποι χρειάζονται μια ειδική εκδήλωση για να εγγραφούν σε ένα άτομο ή ένα πρόγραμμα που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη εκτός της ανοικτής εγγραφής, αν και οι ιθαγενείς Αμερικανοί μπορούν να εγγραφούν όλο το χρόνο σε ένα πρόγραμμα μέσω της ανταλλαγής και οποιοσδήποτε πληροί τις προϋποθέσεις για Medicaid ή CHIP μπορεί εγγραφείτε ανά πάσα στιγμή κατά τη διάρκεια του έτους.

Ήρωες Εικόνες / Creative RF / Getty Images

Περιορισμένες ευκαιρίες εγγραφής στην ατομική αγορά ισχύουν τόσο εντός όσο και εκτός της ανταλλαγής. Υπάρχουν, ωστόσο, ορισμένοι τύποι κάλυψης που είναι διαθέσιμοι όλο το χρόνο. Τα πακέτα που δεν ρυθμίζονται από το ACA μπορούν να αγοραστούν ανά πάσα στιγμή και συχνά είναι αρκετά φθηνά σε σύγκριση με τη μεγάλη ιατρική κάλυψη που συμμορφώνεται με το ACA. Αλλά είναι σημαντικό να γνωρίζετε τη λεπτή εκτύπωση όταν εξετάζετε ένα σχέδιο που δεν συμμορφώνεται με το ACA.

Τι είναι τα σχέδια που δεν συμμορφώνονται με το ACA;

Τα μη συμμορφούμενα προγράμματα περιλαμβάνουν προγράμματα κρίσιμης ασθένειας (δηλαδή, ένα πρόγραμμα που παρέχει οφέλη εάν έχετε διαγνωστεί με συγκεκριμένες ασθένειες), ορισμένα προγράμματα αποζημίωσης περιορισμένων παροχών, συμπληρώματα ατυχημάτων (δηλαδή, προγράμματα που πληρώνουν ένα περιορισμένο ποσό εάν τραυματιστείτε σε ατύχημα), οδοντιατρικά / σχέδια όρασης (η κάλυψη παιδιατρικών οδοντικών οδών ρυθμίζεται από το ACA, αλλά η οδοντική κάλυψη ενηλίκων δεν είναι) και βραχυπρόθεσμη ασφάλιση υγείας.

Οι περισσότερες από αυτές τις επιλογές κάλυψης δεν σχεδιάστηκαν ποτέ για να χρησιμεύσουν ως αυτόνομη κάλυψη - προορίζονταν να είναι συμπληρωματικές σε ένα σημαντικό πρόγραμμα ιατρικής ασφάλισης υγείας. Έτσι, ένα άτομο με υψηλή έκπτωση μπορεί να επιλέξει να έχει επίσης ένα συμπλήρωμα ατυχήματος που θα το καλύψει σε περίπτωση τραυματισμού - αλλά ένα συμπλήρωμα ατυχήματος από μόνο του θα ήταν εντελώς ακατάλληλο εάν αγοραστεί ως μοναδική κάλυψη ενός ατόμου.

Επιτρέπονται 364 ημέρες διάρκειας ξανά από τα τέλη του 2018

Η βραχυπρόθεσμη ασφάλιση έχει σχεδιαστεί για να λειτουργεί ως αυτόνομη κάλυψη, αν και μόνο για μικρό χρονικό διάστημα. Πριν από το 2017, η βραχυπρόθεσμη ασφάλιση ορίστηκε από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση ως συμβόλαιο διάρκειας έως 364 ημερών, αν και ορισμένα κράτη το περιόρισαν σε έξι μήνες και η πλειονότητα των διαθέσιμων προγραμμάτων σε όλη τη χώρα πωλήθηκε με μέγιστο όριο διάρκεια έξι μηνών.

Αλλά από το 2017, τα βραχυπρόθεσμα σχέδια θα μπορούσαν να πωληθούν μόνο με διάρκεια έως και τρεις μήνες. Αυτό οφειλόταν στους κανονισμούς που ο HHS οριστικοποιήθηκε στα τέλη του 2016, με έναρξη εφαρμογής τον Απρίλιο του 2017.

Ωστόσο, οι κανόνες άλλαξαν ξανά υπό την κυβέρνηση Τραμπ. Τον Οκτώβριο του 2017, ο Πρόεδρος Τραμπ υπέγραψε εκτελεστική εντολή που έδωσε εντολή σε διάφορες ομοσπονδιακές υπηρεσίες να "εξετάσουν το ενδεχόμενο να προτείνουν κανονισμούς ή να αναθεωρήσουν καθοδήγηση, σύμφωνα με το νόμο, για να επεκτείνουν τη διαθεσιμότητα" βραχυπρόθεσμης ασφάλισης υγείας ".

Τον Φεβρουάριο του 2018, ως απάντηση σε αυτήν την εκτελεστική εντολή, τα Τμήματα Εργασίας, Υπουργείου Οικονομικών και Υγείας και Ανθρωπίνων Υπηρεσιών εξέδωσαν προτεινόμενους κανονισμούς για βραχυπρόθεσμα σχέδια, συμπεριλαμβανομένης της επιστροφής στον προηγούμενο ορισμό του «βραχυπρόθεσμου» ως σχεδίου με διάρκεια όχι περισσότερο από 364 ημέρες.

Η διοίκηση ολοκλήρωσε τους νέους κανόνες στις αρχές Αυγούστου 2018 και τέθηκαν σε ισχύ τον Οκτώβριο του 2018. Ο νέος κανόνας κάνει τρία πράγματα:

• Επιτρέπει στα βραχυπρόθεσμα σχέδια να έχουν αρχικούς όρους έως 364 ημερών.
• Επιτρέπει την ανανέωση βραχυπρόθεσμων προγραμμάτων, αλλά η συνολική διάρκεια του προγράμματος (συμπεριλαμβανομένης της αρχικής διάρκειας και τυχόν ανανεώσεις) δεν μπορεί να υπερβαίνει τους 36 μήνες.
• Απαιτεί από τους ασφαλιστές που πωλούν βραχυπρόθεσμα προγράμματα να περιλαμβάνουν γνωστοποίηση στις πληροφορίες του προγράμματος που να διευκρινίζει ότι η κάλυψη που δεν ρυθμίζεται από το ACA και ενδέχεται να μην καλύπτει διάφορες ιατρικές ανάγκες που θα μπορούσε να έχει το άτομο.

Ωστόσο, οι κρατικές ρυθμιστικές αρχές και οι νομοθέτες εξακολουθούν να έχουν τον τελευταίο λόγο σχετικά με το τι επιτρέπεται σε κάθε πολιτεία. Οι κανονισμοί της κυβέρνησης Τραμπ ήταν σαφείς σημειώνοντας ότι θα επιτρέπεται στα κράτη να θέτουν αυστηρότερους κανονισμούς (αλλά όχι πιο επιεικείς κανονισμούς) από τους ομοσπονδιακούς κανόνες. Δηλώνει λοιπόν ότι απαγορεύεται βραχυπρόθεσμα σχέδια και κράτη που τα περιορίζουν σε έξι μήνες ή τρεις μήνες κατά τη διάρκεια ήταν σε θέση να συνεχίσουν να το κάνουν.

Και πολλά κράτη έχουν αυστηροποιήσει τους κανονισμούς τους για βραχυπρόθεσμα σχέδια από τότε που η κυβέρνηση Τραμπ χαλάρωσε τους κανόνες (μερικά άλλα έχουν χαλαρώσει τους κανόνες τους για να τους ευθυγραμμίσουν με τους νέους ομοσπονδιακούς κανόνες). Πριν η κυβέρνηση Ομπάμα εισήγαγε νέους κανόνες για βραχυπρόθεσμα σχέδια, υπήρχαν πέντε πολιτείες όπου δεν υπήρχαν διαθέσιμα βραχυπρόθεσμα σχέδια λόγω κρατικών κανονισμών. Ωστόσο, από το 2020, υπάρχουν 11 πολιτείες όπου τα βραχυπρόθεσμα προγράμματα δεν μπορούν να αγοραστούν - είτε επειδή έχουν απαγορευτεί είτε επειδή οι κρατικοί κανόνες είναι αρκετά αυστηροί ώστε οι βραχυπρόθεσμοι ασφαλιστές έχουν επιλέξει να μην κάνουν επιχειρήσεις σε αυτές τις πολιτείες.

Τι πρέπει να ξέρω για βραχυπρόθεσμα σχέδια;

Λόγω των πολυάριθμων περιορισμών της (περιγράφεται παρακάτω), η βραχυπρόθεσμη ασφάλιση υγείας είναι πολύ λιγότερο δαπανηρή από την παραδοσιακή κύρια ιατρική ασφάλιση υγείας. Και παρόλο που η βραχυπρόθεσμη ασφάλιση δεν είναι διαθέσιμη σε όλες τις πολιτείες, είναι διαθέσιμη για αγορά όλο το χρόνο στις περισσότερες πολιτείες (σε αντίθεση με την τακτική μεγάλη ιατρική κάλυψη, η οποία μπορεί να αγοραστεί μόνο κατά τη διάρκεια ανοικτής εγγραφής ή μιας ειδικής περιόδου εγγραφής που ενεργοποιείται από έναν ειδικό Εκδήλωση).

Ωστόσο, η βραχυπρόθεσμη ασφάλιση δεν ρυθμίζεται από την ACA. Ως αποτέλεσμα, υπάρχουν πολλά πράγματα που πρέπει να γνωρίζετε ότι σκέφτεστε να αγοράσετε ένα βραχυπρόθεσμο σχέδιο:

• Τα βραχυπρόθεσμα σχέδια δεν χρειάζεται να καλύψουν τα δέκα βασικά οφέλη για την υγεία της ACA. Πολλά βραχυπρόθεσμα προγράμματα δεν καλύπτουν τη φροντίδα της μητρότητας, τη συμπεριφορική υγεία ή την προληπτική φροντίδα.
• Τα βραχυπρόθεσμα προγράμματα εξακολουθούν να έχουν μέγιστα οφέλη, ακόμη και για υπηρεσίες που θεωρούνται βασικά οφέλη για την υγεία στο πλαίσιο του ACA.
• Τα βραχυπρόθεσμα σχέδια εξακολουθούν να χρησιμοποιούν ιατρική αναδοχή και δεν καλύπτουν προϋπάρχουσες καταστάσεις. Η εφαρμογή εξακολουθεί να ρωτά για το ιατρικό ιστορικό προκειμένου να προσδιορίσει την επιλεξιμότητα για κάλυψη. Και παρόλο που ο κατάλογος των ιατρικών ερωτήσεων σχετικά με μια αίτηση βραχυπρόθεσμης ασφάλισης είναι πολύ μικρότερος από τον κατάλογο των ερωτήσεων που υπήρχαν σε μια τυπική αίτηση ασφάλισης μεγάλης ιατρικής πριν από το 2014, τα βραχυπρόθεσμα συμβόλαια γενικά συνοδεύονται από αποκλειστική κάλυψη σε όλους προϋπάρχουσες συνθήκες. Οι βραχυπρόθεσμοι ασφαλιστές χρησιμοποιούν επίσης τακτικά την αναδοχή μετα-αξιώσεων, πράγμα που σημαίνει ότι περιμένουν έως ότου έχετε αξίωση να πραγματοποιήσετε εκτενή εξέταση του ιατρικού σας ιστορικού. Εάν αυτή η κριτική δείχνει ότι η τρέχουσα αξίωσή σας σχετίζεται με μια κατάσταση που είχατε προηγουμένως για να εγγραφούν στο βραχυπρόθεσμο πρόγραμμα, μπορούν να απορρίψουν την αξίωση εντελώς.
• Τα βραχυπρόθεσμα προγράμματα δεν θεωρούνται ως ελάχιστη βασική κάλυψη, επομένως ο τερματισμός ενός βραχυπρόθεσμου προγράμματος δεν είναι μια ειδική εκδήλωση στην ατομική αγορά. Εάν το βραχυπρόθεσμο πρόγραμμά σας λήγει στα μέσα του έτους και δεν πληροίτε τις προϋποθέσεις για αγορά ένα άλλο βραχυπρόθεσμο πρόγραμμα (το οποίο θα συνέβαινε εάν αναπτύξατε μια σοβαρή προϋπάρχουσα κατάσταση ενώ καλύπτεστε από το πρώτο βραχυπρόθεσμο πρόγραμμα ή εάν βρίσκεστε σε κατάσταση που περιορίζει την αγορά back-to-back βραχυπρόθεσμων- προθεσμιακά προγράμματα), δεν θα έχετε την ευκαιρία να εγγραφείτε σε ένα κανονικό πρόγραμμα ασφάλισης υγείας έως ότου αρχίσει ξανά η ανοιχτή εγγραφή (σημειώστε, ωστόσο, ότι ο τερματισμός ενός βραχυπρόθεσμου προγράμματοςείναιμια ειδική εκδήλωση που θα σας επιτρέψει να εγγραφείτε στο πρόγραμμα του εργοδότη σας, εάν αυτή η κάλυψη είναι διαθέσιμη σε εσάς).
• Μπορείτε να έχετε μόνο βραχυπρόθεσμο πρόγραμμα για περιορισμένη διάρκεια. Και ενώ συνήθως θα έχετε την ευκαιρία να αγοράσετε άλλο βραχυπρόθεσμο σχέδιο όταν λήξει το πρώτο, είναι σημαντικό να καταλάβετε ότι ξεκινάτε με μια νέα πολιτική, αντί να συνεχίσετε αυτήν που είχατε στο παρελθόν. Αυτό σημαίνει ότι θα υποβληθείτε ξανά σε ιατρική ασφάλιση όταν εγγραφείτε στο δεύτερο πρόγραμμα και τυχόν προϋπάρχουσες προϋποθέσεις που μειώθηκαν ενώ ήταν ασφαλισμένοι στο πρώτο πρόγραμμα δεν θα καλυφθούν από το δεύτερο πρόγραμμα. [Εάν βρίσκεστε σε κατάσταση που επιτρέπει την ανανέωση βραχυπρόθεσμων σχεδίων και η πολιτική που έχετε αγοράσει είναι ανανεώσιμη, θα μπορείτε να την ανανεώσετε αντί να αγοράσετε νέο πρόγραμμα. Ωστόσο, αυτή η επιλογή δεν είναι διαθέσιμη επ 'αόριστον - η συνολική διάρκεια ενός προγράμματος δεν μπορεί να υπερβαίνει τους 36 μήνες. Και πολλοί βραχυπρόθεσμοι ασφαλιστές είτε δεν προσφέρουν καθόλου ανανέωση, είτε το περιορίζουν σε λιγότερο από 36 μήνες. Επομένως, θα θελήσετε να ελέγξετε προσεκτικά τους όρους και τις προϋποθέσεις οποιουδήποτε σχεδίου εξετάζετε.]

Ωστόσο, υπάρχουν κάποιες καταστάσεις όπου ένα βραχυπρόθεσμο σχέδιο έχει νόημα. Και το γεγονός ότι μπορούν να αγοραστούν οποιαδήποτε στιγμή του έτους είναι σίγουρα επωφελές για ορισμένους αιτούντες:

• Έχετε μια νέα κάλυψη που παρατάσσεται με μια επικείμενη ημερομηνία έναρξης - π.χ. από έναν εργοδότη, το Medicare ή ένα πρόγραμμα συμβατό με το ACA που θα τεθεί σε ισχύ στις αρχές του έτους - αλλά χρειάζεστε ένα σχέδιο για να καλύψετε το κενό πριν από αυτό τίθεται σε ισχύ. Σε αυτήν την περίπτωση, ένα βραχυπρόθεσμο σχέδιο θα μπορούσε να είναι μια καλή λύση.
• Δεν μπορείτε να πληρώσετε ένα πρόγραμμα συμβατό με ACA. Ίσως επειδή έχετε κολλήσει στο κενό κάλυψης Medicaid ή ότι δεν έχετε κάλυψη λόγω της οικογενειακής δυσλειτουργίας ή λίγο πάνω από το όριο εισοδήματος για επιδοτήσεις premium και επηρεαστείτε από το γκρεμό επιδοτήσεων (βεβαιωθείτε ότι έχετε ελέγξει ξανά για να δείτε εάν μπορείτε να εισάγετε το εισόδημά σας στο εύρος που είναι επιλέξιμο για επιδότηση προτού εγκαταλείψετε την προσιτή κάλυψη).
• Είστε υγιείς (οπότε η ιατρική αναδοχή βραχυπρόθεσμου προγράμματος και οι προϋπάρχουσες εξαιρέσεις κατάστασης δεν θα είναι πρόβλημα) και δεν νοιάζεστε για τις υπηρεσίες που δεν καλύπτονται από βραχυπρόθεσμα προγράμματα. Ωστόσο, λάβετε υπόψη ότι η επιλεξιμότητά σας να αγοράσετε ένα δεύτερο βραχυπρόθεσμο πρόγραμμα όταν λήξει το πρώτο εξαρτάται από την παραμονή σας σε υγιή κατάσταση. Και βεβαιωθείτε ότι καταλαβαίνετε πραγματικά τους περιορισμούς του σχεδίου ... η μη κάλυψη συνταγογραφούμενων φαρμάκων μπορεί να μην φαίνεται μεγάλη υπόθεση όταν δεν παίρνετε φάρμακα, αλλά τι θα κάνατε αν διαγνώσατε μια ασθένεια που μπορεί να είναι μόνο αντιμετωπίζονται με εξαιρετικά ακριβό φάρμακο;