Ένα σχέδιο χρυσού είναι ένας τύπος ασφάλισης υγείας που καταβάλλει, κατά μέσο όρο, το 80% των καλυμμένων δαπανών υγειονομικής περίθαλψης για έναν τυπικό πληθυσμό. Τα μέλη του προγράμματος πληρώνουν το άλλο 20% των εξόδων υγειονομικής περίθαλψης με τις πληρωμές τους, τη συνασφάλιση και τις εκπεστέες πληρωμές.
Για να είναι εύκολο να συγκρίνετε την αξία που παίρνετε για τα χρήματα που ξοδεύετε για ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας, ο Νόμος Προσιτής Φροντίδας (ACA) δημιούργησε νέες κατηγορίες κάλυψης για μεμονωμένα και μικρά ομαδικά προγράμματα (αλλά όχι για μεγάλα ομαδικά προγράμματα). Αυτά τα σχέδια χωρίζονται σε επίπεδα ή επίπεδα - πλατίνα, χρυσό, ασήμι και χάλκινο - με βάση την αναλογιστική τους αξία.
Όλα τα προγράμματα υγείας ενός δεδομένου επιπέδου προσφέρουν περίπου την ίδια συνολική αξία. Για τα σχέδια χρυσού, η τιμή είναι 80%. Τα σχέδια Platinum προσφέρουν τιμή 90%, ασήμι 70% και χάλκινο 60%. Σε κάθε περίπτωση, υπάρχει ένα αποδεκτό εύρος -4 / + 2 για σχέδια αργύρου, χρυσού και πλατίνας και -4 / + 5 για χάλκινα σχέδια (σημειώστε ότι η Καλιφόρνια ορίζει το εύρος τους στο -2 / + 4).
Παρόλο που το ACA ζήτησε τη δημιουργία σχεδίων υγείας και στα τέσσερα μεταλλικά επίπεδα, υπάρχουν πολύ λίγα σχέδια πλατίνας διαθέσιμα για άτομα που αγοράζουν τη δική τους κάλυψη στην ατομική αγορά (δηλαδή, μέσω της ανταλλαγής ή απευθείας από έναν ασφαλιστή, σε αντίθεση με τη λήψη την κάλυψή τους από έναν εργοδότη). Τα περισσότερα από τα σχέδια που διατίθενται στη μεμονωμένη αγορά είναι χαλκός, ασήμι ή χρυσός.
Steven Hunt / Getty ImagesΤι κάνει η ασφάλιση υγείαςαξίαΣημαίνω?
Η αναλογιστική αξία σας λέει ποιο ποσοστό των καλυμμένων δαπανών υγειονομικής περίθαλψης που ένα πρόγραμμα αναμένεται να πληρώσει για τη συμμετοχή του στο σύνολό του. Αυτό δεν σημαίνει ότι εσείς, προσωπικά, θα έχετε ακριβώς το 80% των δαπανών υγειονομικής περίθαλψης που πληρώνονται από το σχέδιο χρυσού σας (ή εντός του επιτρεπόμενου εύρους σχεδίου χρυσού 76-82%). Μπορεί να έχετε πληρώσει περισσότερο ή λιγότερο από το 80% των εξόδων σας, ανάλογα με τον τρόπο χρήσης του προγράμματος υγείας χρυσού. Η τιμή είναι μια μέση κατανομή σε όλα τα μέλη ενός προγράμματος.
Αυτό απεικονίζεται καλύτερα με ένα παράδειγμα: Σκεφτείτε ένα άτομο με σχέδιο χρυσού που επισκέπτεται μόνο έναν γιατρό κατά τη διάρκεια του έτους και κάποια εργαστηριακή εργασία. Ίσως το copay του είναι 35 $ ανά επίσκεψη και η ασφάλειά του πληρώνει άλλα $ 100 για την επίσκεψη στο γραφείο. Αλλά η εργαστηριακή εργασία μετριέται στο εκπεστέο του, οπότε πρέπει να πληρώσει τον πλήρη λογαριασμό, ο οποίος καταλήγει να είναι 145 $ μετά την έκπτωση διαπραγμάτευσης του δικτύου. Όταν όλα έχουν ειπωθεί και ολοκληρωθεί, πληρώνει 180 $ και η ασφάλειά του έχει πληρώσει 100 $. Έτσι, η ασφάλειά του πλήρωσε μόνο το 36% περίπου των εξόδων του (100 $ από συνολικά $ 280).
Αλλά τώρα σκεφτείτε το ίδιο άτομο, με το ίδιο σχέδιο χρυσού, που αναπτύσσει καρκίνο κατά τη διάρκεια του έτους. Έχει αρκετές επισκέψεις γραφείου στα 35 $ η καθεμία, πληροί τα $ 2.500 που εκπίπτουν αμέσως μετά τη διάγνωση και φτάνει το μέγιστο ποσό των 3.500 $ πριν καν ξεκινήσει το chemo. Μετά από αυτό, η ασφάλειά του πληρώνει τα πάντα, αρκεί να παραμείνει στο δίκτυο. Στο τέλος του έτους, η ασφάλειά του έχει πληρώσει 230.000 $ και έχει πληρώσει 3.500 $. Έτσι, η ασφάλειά του κάλυψε πάνω από το 98% των εξόδων του.
Και στις δύο περιπτώσεις, είναι το ίδιο σχέδιο χρυσού και πληρώνει κατά μέσο όρο το 80% των καλυμμένων ιατρικών δαπανώνσε έναν τυπικό πληθυσμό. Αλλά όπως δείχνουν τα παραπάνω παραδείγματα, το ποσοστό τωνκάθε μέλοςτο κόστος που θα καλυφθεί εξαρτάται εξ ολοκλήρου από την ιατρική περίθαλψη που χρειάζεται ένα συγκεκριμένο μέλος, και έτσι θα ποικίλλει σημαντικά από το ένα άτομο στο άλλο.
Τα πράγματα που η ασφάλειά σας δεν καλύπτει καθόλου δεν λαμβάνονται υπόψη κατά τον καθορισμό της αξίας ενός προγράμματος υγείας. Για παράδειγμα, εάν το πρόγραμμα υγείας σας σε χρυσό επίπεδο δεν πληρώνει για αισθητική χειρουργική επέμβαση ή φάρμακα χωρίς ιατρική συνταγή, όπως κρύα δισκία ή κρέμα πρώτων βοηθειών, το κόστος αυτών των πραγμάτων δεν συμπεριλαμβάνεται κατά τον υπολογισμό της αξίας του σχεδίου σας.
Περιλαμβάνονται τα πράγματα που καλύπτει το πρόγραμμα υγείας σας χωρίς κατανομή κόστους. Έτσι, ο δωρεάν έλεγχος των γεννήσεων και η προληπτική φροντίδα που παρέχει το πρόγραμμα υγείας σας περιλαμβάνονται όταν προσδιορίζεται η αξία του σχεδίου σας.
Τι θα πρέπει να πληρώσετε;
Θα πληρώνετε μηνιαία ασφάλιστρα για το πρόγραμμα υγείας. Τα ασφάλιστρα του προγράμματος χρυσού τείνουν να είναι πιο ακριβά από τα σχέδια με χαμηλότερη αναλογιστική αξία, επειδή τα σχέδια χρυσού πληρώνουν περισσότερα για τους λογαριασμούς υγειονομικής περίθαλψης από ό, τι τα σχέδια αργύρου ή χαλκού. Τα ασφάλιστρα προγράμματος χρυσού θα είναι συνήθως φθηνότερα από τα ασφάλιστρα προγράμματος πλατίνας, επειδή τα σχέδια χρυσού πληρώνουν χαμηλότερο ποσοστό των εξόδων υγειονομικής περίθαλψης από ό, τι πληρώνουν τα προγράμματα πλατίνας.
Όμως, αυτές οι διαισθητικές οδηγίες τιμολόγησης δεν ισχύουν απαραίτητα πλέον στη μεμονωμένη αγορά. Η κανονική κλίμακα τιμολόγησης - τα χάλκινα σχέδια γενικά είναι λιγότερο ακριβά, ακολουθούμενα από ασήμι, μετά χρυσό και μετά πλατίνα - δεν ισχύει απαραίτητα τα τελευταία χρόνια. Επειδή το κόστος των μειώσεων κατανομής κόστους (CSR) έχει προστεθεί στα ασφάλιστρα των ασημικών προγραμμάτων στις περισσότερες πολιτείες από το 2018, είναι πιθανό να βρείτε χρυσά σχέδια σε πολλές περιοχές που είναι λιγότερο ακριβά από τα σχέδια αργύρου. Αυτό δεν ισχύει για τα μικρά αγορά ομίλου, ωστόσο, επειδή τα οφέλη ΕΚΕ δεν είναι διαθέσιμα σε μικρά ομαδικά προγράμματα (έτσι οι ασφαλιστές δεν χρειάστηκε να προσθέσουν το κόστος της ΕΚΕ στα ομαδικά ασφάλιστρα υγείας).
Εκτός από τα ασφάλιστρα, θα πρέπει επίσης να πληρώνετε καταμερισμό του κόστους, όπως εκπτώσεις, νομίσματα και copays όταν χρησιμοποιείτε την ασφάλιση υγείας σας. Ο τρόπος με τον οποίο κάθε πρόγραμμα κάνει τα μέλη να πληρώνουν το μερίδιό τους 20% στα συνολικά έξοδα υγειονομικής περίθαλψης θα ποικίλλει. Για παράδειγμα, ένα σχέδιο χρυσού μπορεί να έχει υψηλό ποσό έκπτωσης 2.500 $ σε συνδυασμό με χαμηλή νομίσματα 10%. Ένα ανταγωνιστικό σχέδιο χρυσού μπορεί να έχει ένα χαμηλότερο εκπεστέο σε συνδυασμό με υψηλότερη ασφάλεια συναλλάγματος ή περισσότερα copays.
Γιατί να επιλέξετε ένα χρυσό σχέδιο;
Κατά την επιλογή ενός προγράμματος υγείας, εάν δεν σας πειράζει να πληρώνετε υψηλότερα ασφάλιστρα για να έχετε μεγαλύτερο ποσοστό των εξόδων υγειονομικής περίθαλψης που πληρώνετε από τον ασφαλιστή σας, ένα πρόγραμμα χρυσού επιπέδου μπορεί να είναι μια καλή επιλογή για εσάς. Εάν η ιδέα να χρειαστεί να πληρώσετε χαμηλότερο κόστος εκτός τσέπης όταν χρησιμοποιείτε το πρόγραμμα υγείας σας - στο εμπόριο για πιθανώς υψηλότερα ασφάλιστρα - σας ζητάει, τότε ένα σχέδιο χρυσού θα μπορούσε να είναι ένα καλό παιχνίδι.
Τα σχέδια χρυσού είναι πιθανό να προσελκύσουν άτομα που αναμένουν να χρησιμοποιήσουν την ασφάλιση υγείας τους, οι οποίοι φοβούνται ότι είναι υπεύθυνοι για το υψηλό κόστος εκτός τσέπης όταν χρειάζονται φροντίδα ή που μπορούν να πληρώσουν λίγο περισσότερο κάθε μήνα για λίγη επιπλέον ειρήνη μυαλό από ό, τι θα είχαν με ένα σχέδιο αργύρου ή χαλκού.
Ωστόσο, όπως προαναφέρθηκε, μπορεί να είναι πιο λογικό για μεμονωμένους αγοραστές αγοράς σε ορισμένες περιοχές να αγοράσουν ένα χρυσό πακέτο απλώς και μόνο επειδή είναι λιγότερο ακριβό από ένα σχέδιο ασημιού, παρά το γεγονός ότι προσφέρει καλύτερη κάλυψη (σημειώστε ότιγια άτομα που είναι επιλέξιμα για μειώσεις κατανομής κόστους και δεν κερδίζουν περισσότερο από 200% του επιπέδου φτώχειας, τα διαθέσιμα σχέδια αργύρου στο χρηματιστήριο θα τροποποιηθούν ώστε να έχουν αναλογιστική αξία πάνω από το 80%, πράγμα που σημαίνει ότι θα παρέχουν πιο ισχυρή κάλυψη από τα σχέδια χρυσού).Αυτό συνέβη από το 2018, όταν το κόστος της εταιρικής κοινωνικής ευθύνης άρχισε να προστίθεται στα ασφάλιστρα του προγράμματος ασημιού, με αποτέλεσμα δυσανάλογα μεγάλα ασφάλιστρα για τα σχέδια αργύρου.
Αυτή η δομή τιμολόγησης - η οποία έχει ως αποτέλεσμα τα σχέδια χρυσού να είναι χαμηλότερα από τα σχέδια αργύρου σε ορισμένες περιοχές - θα μπορούσε να συνεχιστεί επ 'αόριστον, εκτός εάν αλλάξουν οι κανονισμοί για να εμποδίσουν τους ασφαλιστές να προσθέσουν το κόστος της μείωσης του επιμερισμού του κόστους στα ασφάλιστρα του προγράμματος ασημιού. Το Υπουργείο Υγείας και Ανθρωπίνων Υπηρεσιών (HHS) εξέτασε τη δυνατότητα αλλαγής των κανόνων για το πώς μπορεί να προστεθεί το κόστος CSR στα ασφάλιστρα, αλλά το Κογκρέσο ενήργησε το 2019 για να εμποδίσει την HHS να απαγορεύσει στους ασφαλιστές να προσθέσουν το κόστος της CSR σε ασφάλιστρα ασήμι 2021. Και στις τελικές παραμέτρους παροχών και πληρωμών για το 2021, η HHS δεν ανέφερε καθόλου τη φόρτωση αργύρου, ακόμη και για να υποθέσει την πιθανότητα αλλαγών για το 2022 ή για ένα μελλοντικό έτος. Επομένως, προς το παρόν, ασφάλιστρα προγράμματος ασημιού είναι πιθανό να συνεχίσουν να είναι δυσανάλογα μεγάλα (πράγμα που οδηγεί επίσης σε δυσανάλογα μεγάλες επιδοτήσεις premium).
Για άτομα που πληρούν τις προϋποθέσεις για μείωση του επιμερισμού του κόστους, το σχέδιο ασημιού είναι πιθανό να προσφέρει καλύτερη αξία, ειδικά επειδή τα σχέδια αργύρου έχουν αναλογιστική αξία πολύ πάνω από το 80% για τους παραλήπτες ΕΚΕ των οποίων το εισόδημα δεν υπερβαίνει το 200% του επιπέδου φτώχειας. Αλλά για ανθρώπους πουόχιπληρούν τις προϋποθέσεις για μείωση του επιμερισμού του κόστους (δηλαδή, το εισόδημά τους υπερβαίνει το 250% του επιπέδου φτώχειας ή 31.900 $ για μια μεμονωμένη κάλυψη αγοράς για το 2021), ένα σχέδιο χρυσού θα παρέχει καλύτερη κάλυψη και μπορεί να έχει χαμηλότερα ασφάλιστρα, ανάλογα με την περιοχή.
Εάν εργάζεστε για έναν μικρό εργοδότη που προσφέρει μια επιλογή σχεδίου χρυσού εκτός από τα σχέδια σε άλλα μεταλλικά επίπεδα, θα πρέπει να συγκρίνετε τις επιλογές δίπλα-δίπλα για να δείτε ποια θα λειτουργεί καλύτερα για την περίπτωσή σας. Το κόστος της ΕΚΕ δεν αποτελεί παράγοντα στην αγορά που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη, καθώς η ΕΚΕ δεν παρέχεται σε ομαδικά προγράμματα υγείας. Έτσι, τα σχέδια που χρηματοδοτούνται από εργοδότες χρυσού θα τείνουν πάντα να είναι πιο ακριβά από τα σχέδια χαλκού και αργύρου, αλλά λιγότερο ακριβά από τα σχέδια πλατίνας που προσφέρονται από τον ίδιο ασφαλιστή (σε πολλούς ασφαλιστές, ωστόσο, το κόστος ποικίλλει σημαντικά. Ο ασφαλιστής Α μπορεί να έχει ένα χρυσό σχέδιο που είναι λιγότερο ακριβό από τα χάλκινα σχέδια του ασφαλιστή Β).
Γιατί να μην επιλέξετε ένα χρυσό ταψί;
Μην επιλέξετε ένα πρόγραμμα υγείας σε επίπεδο χρυσού εάν το χαμηλότερο μηνιαίο ασφάλιστρο είναι ο πιο σημαντικός παράγοντας για εσάς. Είναι πιθανό να έχετε χαμηλότερα ασφάλιστρα εάν επιλέξετε ένα σχέδιο ασημιού ή χαλκού (εκτός από, όπως προαναφέρθηκε, σε περιπτώσεις όπου ένα σχέδιο χρυσού καταλήγει να κοστίζει λιγότερο από ένα σχέδιο ασημιού λόγω του κόστους προσθήκης CSR στο σχέδιο ασημιού ασφάλιστρα).
Εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις επιδότησης επιμερισμού κόστους, επειδή το εισόδημά σας είναι 250% του ομοσπονδιακού επιπέδου φτώχειας ή χαμηλότερο, πληροίτε τις προϋποθέσεις για επιχορηγήσεις κατανομής κόστους μόνο εάν επιλέξετε ένα σχέδιο ασημένιας βαθμίδας και το αγοράσετε για την υγεία της πολιτείας σας ασφαλιστική ανταλλαγή. Ακόμα κι αν το εισόδημά σας είναι αρκετά χαμηλό για να πληροίτε τις προϋποθέσεις, δεν θα λάβετε επιδοτήσεις επιμερισμού του κόστους εάν επιλέξετε χρυσό πρόγραμμα.
Οι επιδοτήσεις επιμερισμού του κόστους κάνουν την έκπτωση, τα copays και τη νομισματική σας ασφάλιση χαμηλότερη, ώστε να πληρώνετε λιγότερα όταν χρησιμοποιείτε την ασφάλιση υγείας σας. Στην πραγματικότητα, μια επιδότηση επιμερισμού του κόστους θα αυξήσει την αξία του προγράμματος υγείας σας χωρίς αύξηση των μηνιαίων ασφαλίστρων. Είναι σαν να λαμβάνετε δωρεάν αναβάθμιση στην ασφάλιση υγείας. Εάν επιλέξετε ένα σχέδιο ασημιού και όχι ένα σχέδιο χρυσού, η επιδότηση επιμερισμού του κόστους σας θα μπορούσε να σας βοηθήσει να αποκτήσετε την ίδια αξία που θα έχετε με ένα σχέδιο χρυσού ή πλατίνας, αλλά για τα χαμηλότερα ασφάλιστρα ενός προγράμματος ασημιού. Δεν θα λάβετε τη δωρεάν αναβάθμιση εάν επιλέξετε ένα σχέδιο χρυσού επιπέδου.
.jpg)
