Για άτομα που δεν έχουν πρόσβαση σε ασφαλιστική κάλυψη από εργοδότη, το ACA περιλαμβάνει επιδοτήσεις για να καταστήσει την ασφάλιση υγείας προσιτή. Αλλά δεν ταιριάζουν όλοι σε μια από αυτές τις δύο κατηγορίες. Ορισμένα άτομα έχουν πρόσβαση σε ένα πρόγραμμα που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη, αλλά δεν μπορούν να αντέξουν οικονομικά τα ασφάλιστρα. Για μερικά από αυτά, το ACA προσφέρει ανακούφιση. Αλλά για έως και έξι εκατομμύρια Αμερικανούς σε αυτήν την κατάσταση, δεν υπάρχει καλή λύση σε αυτό το σημείο.
John Lund / Getty ImagesΠοιος είναι πιασμένος στην οικογενειακή δυσλειτουργία;
Αυτό συμβαίνει επειδή έχουν κολλήσει σε αυτό που είναι γνωστό ως "οικογενειακό σφάλμα" της ACA και δεν έχουν πρόσβαση σε προσιτή κάλυψη από έναν εργοδότηήεπιδοτήσεις μέσω των ανταλλαγών.
Εδώ είναι το πρόβλημα: Για να πληροίτε τις προϋποθέσεις για να λάβετε επιδοτήσεις premium στην ανταλλαγή, πρέπει να έχετε εισόδημα νοικοκυριού που δεν υπερβαίνει το 400% του επιπέδου φτώχειας και το δεύτερο πρόγραμμα Silver με το χαμηλότερο κόστος στην περιοχή σας πρέπει να κοστίσει περισσότερο από ένα ορισμένο ποσοστό του εισοδήματός σας. Αλλά υπάρχει επίσης ένας άλλος παράγοντας: Η επιλεξιμότητα για επιδοτήσεις εξαρτάται από το εάν ένα άτομο έχει πρόσβαση σε πρόγραμμα που χρηματοδοτείται από εργοδότη και παρέχει ελάχιστη αξία (καλύπτει τουλάχιστον το 60% του μέσου κόστους και περιλαμβάνει σημαντική κάλυψη για νοσηλεία και γιατρό) και θεωρείται προμηθευτός. Για το 2020, αυτό ορίζεται ως κάλυψη που δεν κοστίζει περισσότερο από 9,78% του εισοδήματος των νοικοκυριώνμόνο για την κάλυψη του υπαλλήλου.
Εάν ο εργαζόμενος έχει μέλη της οικογένειας, το επιπλέον κόστος για την προσθήκη τους στο πρόγραμμα που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη δεν λαμβάνεται υπόψη κατά τον προσδιορισμό του εάν το πρόγραμμα που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη είναι "προσιτό". Δεδομένου ότι οι περισσότεροι εργοδότες πληρώνουν ένα σημαντικό μέρος των ασφαλίστρων υγείας των εργαζομένων τους, τα περισσότερα προγράμματα που χρηματοδοτούνται από εργοδότες θεωρούνται προσιτά. Και αυτή η «προσιτή» ταξινόμηση επεκτείνεται και στην κάλυψη των μελών της οικογένειας,ακόμη και αν ο εργοδότης δεν πληρώνει καθόλου τα ασφάλιστρά του.
Για παράδειγμα, σκεφτείτε μια οικογένεια πέντε με συνολικό εισόδημα νοικοκυριού 60.000 $ / έτος. Βρίσκονται πολύ κάτω από τη μείωση εισοδήματος για επιλεξιμότητα επιδότησης το 2020 (το 400% του επιπέδου φτώχειας για μια οικογένεια πέντε είναι 120.680 $ για τον προσδιορισμό της επιλεξιμότητας για εκπτώσεις φόρου 2020 · σημειώστε ότι αυτό βασίζεται στους αριθμούς επιπέδου φτώχειας για το 2019, όπως χρησιμοποιούνται οι αριθμοί του προηγούμενου έτους).
Ας υποθέσουμε ότι ο εργοδότης ενός γονέα προσφέρει ένα καλό πρόγραμμα ασφάλισης υγείας και πληρώνει τα περισσότερα ασφάλιστρα των εργαζομένων του. Έτσι, η οικογένεια πληρώνει μόνο $ 100 / μήνα που αφαιρείται από τον μισθό για να καλύψει μόνο τα ασφάλιστρα του υπαλλήλου. Αυτό είναι μόνο το 2 τοις εκατό του εισοδήματός τους - πολύ κάτω από το όριο του 9,78% - έτσι η κάλυψη θεωρείται προσιτή.
Τι γίνεται όμως αν κοστίζει η οικογένεια επιπλέον 900 $ / μήνα για να προσθέσει τη σύζυγο και τα παιδιά στο πρόγραμμα που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη; Ορισμένοι εργοδότες δεν καλύπτουν κανένα από τα ασφάλιστρα για να προσθέσουν εξαρτώμενα άτομα, επομένως αυτό δεν είναι ένα ασυνήθιστο σενάριο. Τώρα η συνολική έκπτωση μισθοδοσίας για την ασφάλιση υγείας είναι 1000 $ / μήνα, που είναι το 20% του εισοδήματος των νοικοκυριών τους. Όμως ολόκληρη η οικογένεια εξακολουθεί να θεωρείται ότι έχει πρόσβαση σε «προσιτή» ασφάλιση υγείας που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη,επειδή ο προσδιορισμός της οικονομικής προσιτότητας βασίζεται αποκλειστικά σε αυτά που πληρώνουν για την κάλυψη του εργαζομένου, όχι ο εργαζόμενος συν τα εξαρτώμενα άτομα ή / και ο σύζυγος.
Πως εγινε αυτο?
Όλα αυτά αποσαφηνίστηκαν από το IRS σε έναν τελικό κανόνα που δημοσίευσαν το 2013. Και παρόλο που το πρόβλημα αναφέρεται ευρέως ως «οικογενειακή δυσλειτουργία», δεν είναι πραγματικά πρόβλημα με την έννοια ότι εξετάστηκε προσεκτικά από την κυβέρνηση Γραφείο λογοδοσίας και το IRS πριν από την οριστικοποίηση των κανονισμών.
Η ανησυχία ήταν ότι εάν τα εξαρτώμενα άτομα σε αυτήν την κατάσταση μπορούσαν να λάβουν επιδοτήσεις στην ανταλλαγή, θα αύξανε το συνολικό ποσό που πρέπει να καταβάλει η κυβέρνηση στις επιδοτήσεις. Δεδομένου ότι οι εργοδότες πρέπει να καλύπτουν μόνο τα «προσιτά» κριτήρια για τους υπαλλήλους τους, υπήρχαν ανησυχίες ότι οι εργοδότες θα μπορούσαν να μειώσουν τις εισφορές που καταβάλλουν στα ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας των εξαρτώμενων, στέλνοντας έτσι ακόμη περισσότερους συζύγους και παιδιά στις ανταλλαγές για επιδοτούμενη κάλυψη.
Μεταγενέστερες αναλύσεις επιβεβαίωσαν αυτές τις υποθέσεις. Εάν η προσιτή τιμή βασίστηκε στο κόστος κάλυψης για όλα τα επιλέξιμα μέλη της οικογένειας, η εγγραφή στις ανταλλαγές θα αυξηθεί σημαντικά, και το ίδιο θα κάνει και οι κυβερνητικές δαπάνες για επιδοτήσεις ασφαλίστρου.
Μπορούμε να το διορθώσουμε;
Ο πρώην γερουσιαστής της Μινεσότα Al Franken εισήγαγε το Family Coverage Act (S.2434) το 2014 σε μια προσπάθεια να εξαλείψει την οικογενειακή δυσλειτουργία. Αλλά η νομοθεσία δεν πήγε πουθενά λόγω ανησυχιών ότι μια επιδιόρθωση θα ήταν πολύ δαπανηρή (περισσότεροι άνθρωποι θα μπορούσαν να λάβουν επιδοτήσεις, οι οποίες χρηματοδοτούνται από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση). Η Χίλαρι Κλίντον πρότεινε επίσης να διορθώσει το οικογενειακό πρόβλημα ως μέρος της πλατφόρμας προεδρικών εκστρατειών της, αλλά τελικά έχασε τις εκλογές από τον Ντόναλντ Τραμπ.
Οι Ρεπουμπλικάνοι στο Κογκρέσο έχουν επικεντρωθεί σε μεγάλο βαθμό στην κατάργηση και την αντικατάσταση του ACA αντί να το διορθώσουν. Ωστόσο, το ACA παραμένει σχεδόν εντελώς άθικτο από το 2020, με εξαίρεση την ατομική ποινή εντολής, η οποία καταργήθηκε στα τέλη του 2018, και ορισμένους από τους φόρους της ACA, οι οποίοι έχουν καταργηθεί από το 2020 ή το 2021.
Το 2018, οι Δημοκρατικοί στο Σώμα και η Γερουσία εισήγαγαν νομοθεσία για τη μεταρρύθμιση της υγειονομικής περίθαλψης που περιελάμβανε τη διόρθωση της οικογενειακής δυσλειτουργίας βασίζοντας τον προσδιορισμό της οικονομικής προσιτότητας για την ασφάλιση υγείας που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη (για τον καθορισμό της επιλεξιμότητας επιδότησης ανταλλαγής) στο κόστος της οικογενειακής κάλυψης αντί μόνο για εργαζόμενους κάλυψη. Παρόμοια νομοθεσία (H.R.1884 στη Βουλή και S.1213 στη Γερουσία) θεσπίστηκε το 2019, αν και τα νομοσχέδια δεν προχώρησαν.
Το 2020, οι Ρεπουμπλικάνοι παραμένουν αρκετά επικεντρωμένοι στην κατάργηση ή / και την αντικατάσταση του ACA και έχουν λίγη όρεξη για τη βελτίωσή του. Οι δημοκράτες είναι κάπως διχασμένοι, με μερικά μέλη του κόμματος να πιέζουν για ένα σύστημα πληρωμών, ενώ άλλοι επικεντρώνονται στην ενίσχυση της ACA - συμπεριλαμβανομένης της διόρθωσης της οικογενειακής δυσλειτουργίας. Αλλά προς το παρόν, με τους Ρεπουμπλικάνους στην πλειοψηφία στη Γερουσία, είναι πολύ απίθανο ένα νομοσχέδιο για την εξάλειψη της οικογενειακής δυσλειτουργίας να περάσει και στα δύο επιμελητήρια του Κογκρέσου.
Ευτυχώς, πολλά από τα παιδιά που διαφορετικά θα είχαν πιαστεί στην οικογενειακή δυσλειτουργία είναι επιλέξιμα για CHIP (Παιδικό Πρόγραμμα Ασφάλισης Υγείας). Αλλά για εκείνους που δεν είναι, και για τους συζύγους που βρίσκονται στην οικογενειακή δυσλειτουργία, η κάλυψη μπορεί να είναι απρόσιτη, παρά το γεγονός ότι τεχνικά θεωρείται προσιτή.
